開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

從明年元旦起，所有火車票將不再包含票價(jià)2%的保險(xiǎn)費(fèi)用，這意味著乘坐火車的乘客將不再被強(qiáng)制購(gòu)買“人身意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”，已經(jīng)施行了61年的火車強(qiáng)制保險(xiǎn)“壽終正寢”。

所謂火車強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指我們購(gòu)買的每張火車票中，都包含有“意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”，按照票面價(jià)格的2%計(jì)收。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，飛機(jī)和輪船也曾有類似的強(qiáng)制保險(xiǎn)，但先后在1987年和1989年被廢除，改為旅客的自愿保險(xiǎn)。

“現(xiàn)在我們乘坐飛機(jī)，可以自愿投保航意險(xiǎn)，乘坐長(zhǎng)途汽車之類，也可以選擇乘客的意外險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)的保費(fèi)都不高，從1元到幾十元不等。”廣州保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，但是目前乘坐火車并沒(méi)有專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

以航意險(xiǎn)為例，20元的保費(fèi)，可以提供100萬(wàn)元的航空意外身故／全殘保險(xiǎn)金，此外，目前還有不少航意險(xiǎn)也同時(shí)提供航班延誤保障，每次延誤賠償200元－300元。此外，不少乘坐機(jī)場(chǎng)大巴或其他長(zhǎng)途大巴的旅客，也會(huì)在車站被推銷“乘客人身意外傷害保險(xiǎn)”，一般只需要1元保費(fèi)可以獲得1萬(wàn)元－3萬(wàn)元的乘車意外身故／全殘保險(xiǎn)金。綜合交通意外保險(xiǎn)更適合普通人取消強(qiáng)制保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司是否也會(huì)針對(duì)火車乘客推出類似航意險(xiǎn)的“火車意外險(xiǎn)”？對(duì)此，廣州部分保險(xiǎn)公司表示，目前沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)相關(guān)的消息，但可能會(huì)進(jìn)行嘗試。

“現(xiàn)在這類意外險(xiǎn)都不允許捆綁銷售，如何進(jìn)行推廣是一個(gè)難題。但每年乘坐火車的乘客數(shù)量是一個(gè)龐大的群體，去年一個(gè)春節(jié)的運(yùn)量就有20多億人次，這個(gè)市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求如果完全放開(kāi)，也是很可觀的。”上述人士表示。不過(guò)，他也同時(shí)介紹稱，目前大部分的交通意外保險(xiǎn)都覆蓋了乘坐火車的意外。“從保險(xiǎn)保障的角度來(lái)說(shuō)，綜合的交通意外保險(xiǎn)更適合普通人，畢竟大家每天都會(huì)乘坐不同的交通工具，面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)。”記者查詢了在網(wǎng)上熱銷的交通意外保險(xiǎn)的產(chǎn)品說(shuō)明，航空意外、火車／輪船意外、公共汽車是最主要的保障組合，但也有部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品提供了其他交通工具保障，例如單位的公務(wù)車、出租車、私家車等保障，以10萬(wàn)元的基本保額來(lái)計(jì)算，投保此類產(chǎn)品1年所需要繳納的保費(fèi)也只要四五十元。

【強(qiáng)制保險(xiǎn)被廢止】

11月16日，國(guó)務(wù)院發(fā)布第628號(hào)令，規(guī)定從明年1月1日起廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，這意味著乘客不再被強(qiáng)制收取基本票價(jià)2%的“人身意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”。

該《條例》于1951年起實(shí)施，規(guī)定鐵路旅客均應(yīng)投保鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)包含在票價(jià)之內(nèi)，按基本票價(jià)的2%收費(fèi)；不論座席等次、全票、半票、免票，自1992年至今，賠償責(zé)任限額一律為2萬(wàn)元/人。

國(guó)務(wù)院令同時(shí)刪除的還有《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條，其中規(guī)定鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)每名旅客人身傷亡最高賠償為15萬(wàn)元，對(duì)旅客自帶行李損失最高賠償2000元，這意味著賠償上限被取消。

【保障旅客權(quán)利】

“第一次聽(tīng)說(shuō)火車票里面有保險(xiǎn)”、“壓根兒不知道自己交了這么多年的2%”、“原來(lái)一直被保險(xiǎn)啊”……當(dāng)國(guó)務(wù)院廢止鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)的消息被國(guó)內(nèi)媒體大量報(bào)道時(shí)，很多人的第一反應(yīng)是從來(lái)不知道火車票里含有2%的保險(xiǎn)費(fèi)。

“鐵路部門作為向旅客提供意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律主體，數(shù)十年來(lái)，既未在其出售給旅客的火車票上注明價(jià)格中含有保險(xiǎn)費(fèi)，亦未另行提供給旅客購(gòu)買保險(xiǎn)的相關(guān)票據(jù)，該等行為已構(gòu)成了對(duì)旅客知情權(quán)的侵害。”早在去年“7•23”動(dòng)車事故后，中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)會(huì)的5位學(xué)者就聯(lián)名上書國(guó)務(wù)院，建議廢止上述《條例》。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”

其實(shí)，與該《條例》同時(shí)出臺(tái)的還有飛機(jī)和輪船的類似強(qiáng)制保險(xiǎn)，后兩種強(qiáng)制險(xiǎn)1987年和1989年相繼被廢除，由強(qiáng)制保險(xiǎn)改為自愿保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，國(guó)務(wù)院廢止鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)，既保護(hù)了旅客合法權(quán)益，又維護(hù)了法律體系的和諧統(tǒng)一。

【票價(jià)并未降低】

2%的強(qiáng)制保險(xiǎn)被取消后，火車票的價(jià)格會(huì)否下降？對(duì)此，北京鐵路局相關(guān)人士表示這還要取決于其他保險(xiǎn)政策的制定，“目前各個(gè)鐵路局還沒(méi)有接到任何來(lái)自鐵道部關(guān)于降價(jià)的通知”。

“旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)不再施行，并不意味著今后旅客乘車無(wú)險(xiǎn)可保。”一名業(yè)內(nèi)人士稱，旅客意外傷害險(xiǎn)一直以來(lái)都是鐵路客票價(jià)格形成機(jī)制改革的一部分。鐵道部在今年早些時(shí)候的一次內(nèi)部會(huì)議上就曾透露，鐵道部未來(lái)有可能開(kāi)放鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)。

鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)被取消后，如果按照航空和公路的旅客保險(xiǎn)模式，預(yù)計(jì)也將會(huì)出現(xiàn)額外的商業(yè)保險(xiǎn)，旅客在買票時(shí)，會(huì)有提示信息告知旅客是否要額外購(gòu)買保險(xiǎn)，旅客可以自由選擇是否購(gòu)買。

有關(guān)專家指出，鐵路強(qiáng)制意外險(xiǎn)即將取消，下一步基本票價(jià)是否扣除2%，鐵路交通事故傷亡賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)如何制定，需盡快在立法上給予銜接。

“各國(guó)都有保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生事故后賠付也不盡相同。”鐵道部經(jīng)濟(jì)規(guī)劃研究院工會(huì)主席歐陽(yáng)寧春說(shuō)，“1998年德國(guó)高鐵事故每人賠付近百萬(wàn)，2005年日本、美國(guó)發(fā)生事故賠付更高。中國(guó)取消了強(qiáng)制險(xiǎn)，如果旅客買的是商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)生事故，鐵路部門還要不要賠付，這也是值得研究和解決的問(wèn)題。”

雖然不再糊里糊涂的“被保險(xiǎn)”，但對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，今后乘坐火車的交通意外風(fēng)險(xiǎn)將如何得到保障呢？那么，票價(jià)是否會(huì)相應(yīng)降低？強(qiáng)制險(xiǎn)取消了，乘火車咋享保險(xiǎn)？這些都是大家所關(guān)心的問(wèn)題。

問(wèn)題一：沒(méi)了強(qiáng)制險(xiǎn) 票價(jià)也不會(huì)降2%

按照1992年修訂后的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，規(guī)定所有鐵路旅客不論坐席等次、全票、半票、免票，有保額2萬(wàn)元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)包含在火車票價(jià)內(nèi)，金額為基本票價(jià)的2%。這意味著，旅客在購(gòu)買火車票時(shí)，其中都包含了金額不等的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著高鐵列車的開(kāi)行，不少線路的票價(jià)也比以往增加不少，需要繳納的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)也在提高。隨著明年元旦起《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的廢除，現(xiàn)行的火車票價(jià)也應(yīng)該做出相應(yīng)的調(diào)整。

鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)取消后，不少旅客十分關(guān)心鐵路票價(jià)能降低多少，將于何時(shí)下降。有業(yè)內(nèi)人士給記者分析，硬座票價(jià)票價(jià)大致由是基本票價(jià)+加快費(fèi)+空調(diào)費(fèi)+1元候車室空調(diào)費(fèi)+1元打票紙費(fèi)+意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)（基本票價(jià)2%）構(gòu)成的，按照基本票價(jià)2%的比例降價(jià)，實(shí)際硬座車票的降價(jià)金額并不是很多。動(dòng)車組票價(jià)是另外一個(gè)計(jì)算體系，但也不是按原票價(jià)的2%收取強(qiáng)制險(xiǎn)，和硬座幾乎同一個(gè)道理。

“如果票價(jià)將會(huì)下調(diào)，也不是此前有些媒體報(bào)道的全部票價(jià)的2%，而是基本票價(jià)的2%。如果按照此比例下調(diào)票價(jià)，屆時(shí)下調(diào)金額應(yīng)該不是很多。”該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

問(wèn)題二：強(qiáng)制險(xiǎn)取消后票價(jià)是否下調(diào)？ 濟(jì)鐵：未收到相關(guān)通知

對(duì)于鐵路票價(jià)調(diào)整的問(wèn)題，濟(jì)南鐵路局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，他們還沒(méi)有接收到任何相關(guān)的通知，明年1月1日后火車票價(jià)是否將降價(jià)目前也不是清楚，票價(jià)下調(diào)的相關(guān)政策要等鐵道部的具體通知。

北京交通管理干部學(xué)院法律系主任張柱庭教授則認(rèn)為，改革過(guò)后，鐵路票價(jià)不太可能會(huì)降低。他分析說(shuō)，目前，公路、鐵路客運(yùn)基本處于虧損狀態(tài)，從客觀形勢(shì)上看降價(jià)的可能性很小，除非是國(guó)家再度貼補(bǔ)。

問(wèn)題三：強(qiáng)制險(xiǎn)取消后 鐵路將采用何種保險(xiǎn)模式？

鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)被取消后，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為鐵路部門或許會(huì)借鑒目前航空、公路客運(yùn)的商業(yè)保險(xiǎn)模式，但最終將如何執(zhí)行現(xiàn)在還沒(méi)有定論。

鐵路部門如果采取航空和公路的旅客保險(xiǎn)模式，預(yù)計(jì)將會(huì)在售票的同時(shí)出售額外的乘車意外人身保險(xiǎn)。旅客在車站、代售點(diǎn)或通過(guò)網(wǎng)購(gòu)等形式買票時(shí)，將會(huì)有提示信息告知旅客是否要額外購(gòu)買保險(xiǎn)，旅客可以自由選擇是否購(gòu)買。

問(wèn)題四：乘火車不買保險(xiǎn)意外傷害無(wú)人賠償？律師：鐵路部門承擔(dān)賠償責(zé)任

對(duì)于出行時(shí)乘坐火車時(shí)是否會(huì)購(gòu)買乘車人身意外保險(xiǎn)，旅客對(duì)此意見(jiàn)不一。不少市民擔(dān)心鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)取消后，乘坐火車時(shí)不購(gòu)買乘車意外人身保險(xiǎn)出現(xiàn)意外傷害時(shí)無(wú)人賠償。

記者就此咨詢了濟(jì)南平正大律師事務(wù)所律師趙金一，找律師告訴記者，旅客購(gòu)買了火車票后，就與鐵路部門構(gòu)成了運(yùn)輸合同，鐵路部門就有責(zé)任保障旅客的安全，將旅客平安的送往目的地。如果在此過(guò)程中出現(xiàn)意外，不論乘客是否購(gòu)買了額外的商業(yè)保險(xiǎn)，事故責(zé)任方都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任并對(duì)旅客進(jìn)行賠償。

“如果旅客在買票的同時(shí)購(gòu)買了乘車意外人身保險(xiǎn)的話，出現(xiàn)傷害等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司也將對(duì)其進(jìn)行賠償，也就是說(shuō)，旅客可以領(lǐng)到雙重的賠付。”趙律師說(shuō)。

鏈接新聞：

買了意外險(xiǎn)乘客不知情

昨天中午，記者來(lái)到火車站西側(cè)的合肥旅游汽車站。

乘客小陳剛買了一張到霍邱的汽車票，除了汽車票，手里還有一張乘客意外傷害險(xiǎn)收據(jù)。記者看到汽車票上的執(zhí)行價(jià)為62元，但小陳表示售票員實(shí)際收了64元。

記者在售票窗口前站了近十分鐘，雖然每個(gè)售票窗口前都有一個(gè)小告示“自愿購(gòu)買乘車意外險(xiǎn)旅客請(qǐng)主動(dòng)出示二代身份證”，但售票員并沒(méi)有主動(dòng)征詢乘客是否購(gòu)買乘客意外傷害險(xiǎn)。只有乘客主動(dòng)提出不要保險(xiǎn)時(shí)，才只收取票價(jià)。

隨后，記者又來(lái)到位于明光路上的合肥汽車站南區(qū)，跟旅游汽車站一樣，售票員要求乘客提供身份證。“買汽車票還要身份證？”一般在乘客提出疑問(wèn)時(shí)，售票員才會(huì)進(jìn)行解答：“身份證是購(gòu)買乘客意外傷害險(xiǎn)的，購(gòu)買自愿。”

回應(yīng)：實(shí)在不需要這個(gè)可以退

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然汽車票票價(jià)內(nèi)大多已經(jīng)含有一種名為“座位險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，但其保額較低，一般只能獲得萬(wàn)元左右的賠款，“乘客意外傷害險(xiǎn)是一種補(bǔ)充保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，可以多得十幾、二十萬(wàn)的賠償，所以也算是花小錢買個(gè)放心吧。”

針對(duì)“被保險(xiǎn)”的情形，安徽凱安律師事務(wù)所呂海波律師表示，如果售票員在未告知乘客的情況下，強(qiáng)制搭售兩元保險(xiǎn)，事實(shí)上侵犯了乘客的知情權(quán)和選擇權(quán)。“汽車站的售票員有相應(yīng)的告知義務(wù)，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。”

昨天下午，記者又致電合肥市交通運(yùn)輸局進(jìn)行咨詢，綜合運(yùn)輸處處長(zhǎng)高麗娟告訴記者，購(gòu)買兩元意外險(xiǎn)要尊重乘客意愿。“如果實(shí)在不需要，即使購(gòu)買了，應(yīng)該是可以退的。”高處長(zhǎng)說(shuō)。

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品，接受或不接受任何一種服務(wù)。此外，法律還規(guī)定，消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。

根據(jù)上述法律規(guī)定，你完全可以按照自己的意愿決定是否購(gòu)買汽車站提供的人身保險(xiǎn)，任何人無(wú)權(quán)干涉。汽車站在你不知情的情況下，為你購(gòu)買了人身保險(xiǎn)，你當(dāng)然有權(quán)拒絕。在你拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)后，汽車站又以保單已打出來(lái)、無(wú)法退掉為由強(qiáng)制你購(gòu)買，屬于強(qiáng)制交易行為，侵犯了你作為消費(fèi)者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)。

另外，需要提醒的是，其實(shí)這種1元的人身意外傷害保險(xiǎn)，在實(shí)踐中理賠難度很大。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)載明保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所等信息，在發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)這些信息向被保險(xiǎn)人或受益人給予賠償。而我們知道，在汽車站購(gòu)買車票時(shí)，乘客是不需要提供相關(guān)身份證明的，因此，在汽車站所購(gòu)買的1元保險(xiǎn)單上不可能有被保險(xiǎn)人、受益人姓名和住所等信息，一旦出險(xiǎn)，乘客將面臨繁瑣的取證環(huán)節(jié)，理賠難度很大，最后的結(jié)果很可能會(huì)使乘客陷入“購(gòu)買易，理賠難”的尷尬境地，很難真正起到保障作用。