誰為你的房子損失買單?房屋保險(xiǎn)來幫忙!

發(fā)布者:超級(jí)管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-16 18:15:01

近期,京津地區(qū)普降暴雨,暴雨過后,不少房屋出現(xiàn)漏水問題。業(yè)主們?cè)谛蘩矸课輹r(shí)遇到了種種難題,感嘆維權(quán)困難。建筑質(zhì)量責(zé)任制度的完善、房屋維修基金的使用和監(jiān)管等再次成為人們普遍關(guān)心的問題,然而出現(xiàn)這些問題后,除了對(duì)開發(fā)商、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工等單位進(jìn)行監(jiān)管外,還有誰能為我們的損失買單呢?

市民呂先生是個(gè)未雨綢繆的人,他除了自己的養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)外,還為自己的房屋也上了保險(xiǎn),也就是房屋保險(xiǎn)。

房屋保險(xiǎn)屬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保,保險(xiǎn)費(fèi)率為0.1-0.2%,發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,但以不超過保險(xiǎn)金額為限。

房屋保險(xiǎn)有哪些分類呢?

房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身等方面,因此房地產(chǎn)保險(xiǎn)的種類主要包括這些方面的內(nèi)容。在我國,房地產(chǎn)保險(xiǎn)品種較多,整體上分為定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)、重置價(jià)格保險(xiǎn)、第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)四種:

一、 定值保險(xiǎn)

房屋的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)來確定的,不因房屋的市場價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞,全部損失按保險(xiǎn)金額的全額賠償;若只有部分損失,則按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為100萬元,遭受意外損壞時(shí),房屋市價(jià)漲至120萬元(或跌為80萬元)。

A、若房屋全損--按保險(xiǎn)額100萬元賠償;

B、若部分損失,損失量為七成--按70萬元(100萬元×70%)賠償。

二、 不定值保險(xiǎn)

在這種保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)合同上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)格,只列明合同上的保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額,被保險(xiǎn)的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來計(jì)算賠償。同上例

A、若房屋全損:房屋市價(jià)漲為120萬元,賠償100萬元;房屋市價(jià)跌至80萬元,賠償80萬元。

B、若房屋部分損失為七成:房屋市價(jià)漲為120萬元,實(shí)際損失為84萬元(120×70%),賠償70萬元(84×100/120);市價(jià)跌為80萬元,實(shí)際損失為56萬元(80×70%),賠償56萬元。

三、 重置價(jià)格保險(xiǎn)

房屋投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。如被保險(xiǎn)人申請(qǐng)將一幢舊房屋按相當(dāng)于重建一幢新房屋的價(jià)值來保險(xiǎn),一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。

四、 第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保,而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來投保,在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例如何,只要在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬元,約定保額為50萬元,發(fā)生保險(xiǎn)事故損失為20萬元,則保險(xiǎn)人應(yīng)按20萬元賠償。由于這種保險(xiǎn)方式中在超過保險(xiǎn)金額的第二部分房屋價(jià)值--第二保險(xiǎn)完全未曾投保,因此稱這種方式為"第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)"。

這里再介紹一下一般投資大眾或工薪階層關(guān)心的與住房有關(guān)的保險(xiǎn):

房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)它屬于家財(cái)險(xiǎn)的一種,投保人可以是團(tuán)體、法人、自然人等,與居民有關(guān)的主要是商品住宅保險(xiǎn)和自購公有住房保險(xiǎn)。

商品住宅保險(xiǎn),為購買商品住宅的人提供的使其在所購住宅遇到意外損失時(shí)能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。自購公房保險(xiǎn),是對(duì)居民因房改從而購買原租住的公房的險(xiǎn)種。兩種保險(xiǎn)的責(zé)任相同,都是因自然災(zāi)害而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損毀以及為防止災(zāi)害蔓延或因搶救、保護(hù)等必要措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。所保的財(cái)產(chǎn)只能是房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料等財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)期一般為一年,可續(xù)保。保險(xiǎn)費(fèi)由雙方按規(guī)定約定。

房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在這里主要強(qiáng)調(diào)房屋所有人、出租人和承租人的責(zé)任保險(xiǎn),一般稱為房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。它主要承保在房屋使用過程中產(chǎn)生的賠償責(zé)任。

房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)主要是指房屋被保險(xiǎn)人遭受因房屋造成的意外傷害而死亡或永久致殘,由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額的險(xiǎn)種。

貸款抵押房屋保險(xiǎn)它屬于房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)的一種,是為了保障貸款安全而由借款人作相關(guān)投保的一種房地產(chǎn)保險(xiǎn)。

房屋保險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)的區(qū)別

一是保障范圍不同。房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu);家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括裝修、家具、衣物等。

二是,保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等; 家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外,還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn),購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。

三是賠償處理不同。房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司將按比例賠償;家財(cái)險(xiǎn)一般不適用比例分?jǐn)偅kU(xiǎn)損失發(fā)生后,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi),按實(shí)際損失金額賠付。

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