新保險法解讀,五大亮點(diǎn)劍指理賠難

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-05-07 17:12:48

2009年10月1日開始,“潛伏”了近一年的新《保險法》將正式實施。業(yè)內(nèi)人士表示,新《保險法》在規(guī)范保險公司行為、維護(hù)消費(fèi)者利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定,今后理賠可以更加明確了。

亮點(diǎn)一:拒賠不再“輕而易舉”

近年來,保險業(yè)內(nèi)隱藏著一種“潛規(guī)則”,即保險人收取保費(fèi)時不認(rèn)真審查投保人告知的事實,出險了則嚴(yán)格審查,非要查出投保人所告知的事實存在漏洞為止。一些保險人明知投保人做的是不實告知,也不加以制止。今后一旦碰到這樣的“潛規(guī)則”,你就可以拿起相關(guān)的法律武器保護(hù)自己了。

新法第16條鏈接:自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

新保險法借鑒了國際慣例,增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款,即保險合同成立滿兩年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)意義重大,填補(bǔ)了現(xiàn)行保險法的空白。
該條的立法精神加強(qiáng)了對投保人、被保險人利益的保護(hù),限制了保險人的法定解除權(quán),從而使保險合同雙方當(dāng)事人利益更趨于平衡。當(dāng)然,如果投保人一開始就是為了詐騙保險金或惡意謊報被保險人的年齡,保險公司仍然可以拒賠。

亮點(diǎn)二:不知條款不再成問題

和一些銀行理財產(chǎn)品的說明書像天書一樣,客戶發(fā)現(xiàn),保險合同多為格式條款,文字密密麻麻地寫一大篇,因各種原因沒有仔細(xì)閱讀過;有些保險代理人為拉到客戶,故意只宣傳保險產(chǎn)品好的一面,將免責(zé)條款一筆帶過,誤導(dǎo)客戶,導(dǎo)致出險后出現(xiàn)許多糾紛。新《保險法》對上述情況進(jìn)行了更加嚴(yán)格的管束。

新法第17條鏈接:訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。

保險合同多為保險公司提供的格式合同,對于大部分沒有專業(yè)保險和法律知識的投保人來說,很難對合同內(nèi)容進(jìn)行完整的理解,而其中包含的免責(zé)條款,則往往成為保險公司在理賠時的抗辯理由。原《保險法》第十八條亦規(guī)定保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款,否則不產(chǎn)生效力。新保險法第17條的規(guī)定與之相比,對保險人如何說明免責(zé)條款規(guī)定了更為詳細(xì)的要求。

亮點(diǎn)三:理賠不用再打“持久戰(zhàn)”

以往,有的保險公司會以情形復(fù)雜,需要進(jìn)行大量查勘工作等種種理由,在一定時間內(nèi),既不支付保險金,也不作出拒賠的決定,讓受益人感到萬般無奈。今后有了新《保險法》,雙方的“拉鋸戰(zhàn)”現(xiàn)狀有望得到較大改善。

新法第23條鏈接:保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方;材料齊全后,保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定,情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定,并將核定結(jié)果書面通知對方;對屬于保險責(zé)任的,保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

舊法對于保險金額的核定期限并沒有規(guī)定明確的法定期限,只規(guī)定應(yīng)當(dāng)“及時”核定,從而成為保險公司拖延支付保險金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險法》與舊法相比,則明確了保險人在收到賠償或者給付保險金請求后的核定時間。

亮點(diǎn)四:二手車轉(zhuǎn)讓期可享保險

“以前,有的車主當(dāng)天買了二手車,因來不及辦理保險過戶手續(xù),出了事故保險公司拒絕理賠,只好自認(rèn)倒霉。從10月1日起,車主就不用再為此事煩惱了,只要車子過了戶,不論是否辦理了保險過戶手續(xù),這輛車都可以繼續(xù)享受保險服務(wù)。”浙江一家汽車工貿(mào)有限公司的業(yè)務(wù)人員宋小姐表示。

新法第49條鏈接:保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

新《保險法》明確了保險標(biāo)的所有人對被保險人權(quán)利和義務(wù)的法定承繼。該條款對保險標(biāo)的為財產(chǎn)權(quán)利的被保險人尤其具有現(xiàn)實意義,保險公司不能再以保險標(biāo)的所有人和被保險人的不一致而拒賠,而財產(chǎn)的繼受人也不用因為財產(chǎn)過戶和保險過戶的空白期而擔(dān)心不能得到理賠。當(dāng)然,財產(chǎn)繼受人依然有及時通知保險人財產(chǎn)所有權(quán)人變更的義務(wù),否則保險公司依然可以依法拒賠。

亮點(diǎn)五:受害方可直接找保險公司

以前出了事故,明明自己是無責(zé)方,但誰料到索賠的過程如此艱難,肇事方拿各種理由敷衍,拿一筆賠償金有時比登天還難。今后這樣的事情會逐漸減少,因為只要事故責(zé)任明確,你可以撇開肇事方,直接向?qū)Ψ降谋kU公司進(jìn)行索賠。

新法第65條鏈接:責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的,根據(jù)被保險人的請求,保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的,第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

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