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國(guó)家為了提高居民的生活水平，為居民提供良好的社會(huì)保障。住房公積金成為購(gòu)房一族的有效保障。很多人采用住房公積金貸款的方式購(gòu)買(mǎi)房屋，那公積金如何計(jì)算呢？

住房公積金計(jì)算器，是一種可以幫您計(jì)算每月繳存的住房公積金的軟件。使用這種計(jì)算器，我們可以方便、快捷地獲得結(jié)果?？墒侨绻倪M(jìn)現(xiàn)有計(jì)算器的一些問(wèn)題，它還可以做得更好。

什么叫住房公積金貸款？住房公積金貸款的發(fā)放對(duì)象是哪些？

住房公積金貸款是指住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金為購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、二手房的職工發(fā)放的政策性低息貸款。住房公積金繳存職工只要在本市行政區(qū)域范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)自住住房，并按規(guī)定向南京住房公積金管理中心繳存住房公積金，均可以申請(qǐng)住房公積金貸款。

住房公積金貸款對(duì)職工繳存公積金有什么要求？

職工在申請(qǐng)貸款前，單位和本人須開(kāi)戶并且連續(xù)足額繳存住房公積金滿６個(gè)月（含６個(gè)月）以上，同時(shí)單位和個(gè)人住房公積金賬戶均處于正常狀態(tài)。

買(mǎi)賣(mài)契約簽訂后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)可辦理住房公積金貸款？

具有合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合同、協(xié)議。購(gòu)買(mǎi)商品房和經(jīng)濟(jì)適用住房的，在買(mǎi)賣(mài)契約簽訂一年之內(nèi)辦理住房公積金貸款；購(gòu)買(mǎi)二手房的，在買(mǎi)賣(mài)契約簽訂后半年之內(nèi)辦理住房公積金貸款。

住房公積金貸款利率是多少？

住房公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定執(zhí)行，現(xiàn)行利率自２０１２年７月６日起，期限１至５年的，年利率為４％；期限６至３０年的，年利率為４。５％。

住房公積金貸款額度如何計(jì)算？

貸款額度為以下三項(xiàng)計(jì)算的最小值：

（１）按照借款人還貸能力確定的貸款額度。其計(jì)算公式為：借款人月計(jì)繳住房公積金額÷借款人住房公積金繳存比例×個(gè)人還貸能力系數(shù)（目前為０。４５）×１２（月）×實(shí)際可貸年限。夫妻雙方均繳存公積金且共同借款的，貸款額度為夫妻雙方分別計(jì)算的貸款額度之和。

（２）規(guī)定的個(gè)人貸款最高限額。目前一方繳存住房公積金的職工，貸款最高限額為３０萬(wàn)元；夫妻雙方均繳存住房公積金的職工，貸款最高限額為６０萬(wàn)元。

（３）購(gòu)買(mǎi)商品房最高貸款額不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)的８０％；購(gòu)買(mǎi)二手房的，貸款額度不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)的７０％。

住房公積金的繳存及計(jì)算

住房公積金由兩部分組成，即職工個(gè)人繳存的住房公積金和單位為職工個(gè)人繳存的住房公積金，兩部分都?xì)w職工個(gè)人所有。

具體的繳存額計(jì)算公式為：

每月住房公積金繳存額＝繳存基數(shù)×（單位繳存比例＋職工個(gè)人繳存比例）

其中，繳存基數(shù)是指職工個(gè)人上一年的月平均工資，即上一年１月１日至１２月３１日期間的工資總額除以１２。

目前，我國(guó)住房公積金的繳存基數(shù)下限一般為當(dāng)?shù)芈毠ど夏甓茸畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)，最高限一般為本市職工上年度平均工資的３倍。

住房公積金計(jì)算器的作用

住房公積金計(jì)算器的作用主要是幫助繳納住房公積金的朋友們快速、方便地計(jì)算出您當(dāng)年每月繳存的住房公積金，及單位繳存額和個(gè)人繳存額。通過(guò)計(jì)算結(jié)果，您可以清楚地了解自己的繳存狀況。

住房公積金計(jì)算器的使用說(shuō)明

您只需要依次輸入您的上年度月平均工資、本市職工上年月平均工資、單位繳存比例和個(gè)人繳存比例，然后單擊“開(kāi)始計(jì)算”按鈕，便可知曉今年您每月繳存的住房公積金以及其中單位繳存額和個(gè)人繳存額，十分方便。

對(duì)住房公積金計(jì)算器改進(jìn)的建議

據(jù)筆者挨個(gè)嘗試后發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)上現(xiàn)有的住房公積金計(jì)算器在計(jì)算時(shí)，都默認(rèn)職工最低工資標(biāo)準(zhǔn)為１２００、繳存基數(shù)上限為本市上年度職工平均工資的３倍，與現(xiàn)實(shí)不符。首先，全國(guó)各個(gè)大小城市的最低工資標(biāo)準(zhǔn)不一樣；其次，目前我國(guó)不少城市已經(jīng)將住房公積金繳存基數(shù)上限調(diào)為本市職工上年度月平均工資的５倍，如西安、大連、廣州、青島。因此，按照計(jì)算器默認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算出來(lái)的數(shù)據(jù)是不準(zhǔn)確的。

以西安為例，２００９年西安職工月平均工資２５２４元，繳存基數(shù)最高限為５倍，假設(shè)西安的李先生２００９年月平均工資１００００元，單位繳存比例和個(gè)人繳存比例均為１２％。那么通過(guò)現(xiàn)有住房公積金計(jì)算器得到的結(jié)果為，２０１０年李先生月繳存額１８１７。２８元，單位和個(gè)人各繳存９０８。６４元。而實(shí)際上李先生２０１０年月繳存額為２４００元，單位和個(gè)人各繳存１２００元。

針對(duì)這種現(xiàn)象，建議在住房公積金計(jì)算器中添設(shè)所在城市選項(xiàng)。計(jì)算器的提供方通過(guò)搜集各城市住房公積金繳存基數(shù)上下限的資料，實(shí)現(xiàn)各城市信息的準(zhǔn)確對(duì)應(yīng)。用戶通過(guò)對(duì)所在城市的選擇，更改默認(rèn)資料，以獲取準(zhǔn)確的住房公積金繳存信息。