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保險被認為是一種中長期投資，無法應付不時之需，這也是很多客戶放棄保險投資理財?shù)脑?。?a href='http://m.aligege168.cn/zhishi/renshi/CG20121114067.shtml' target='_blank' title='萬能險' >萬能險的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險時可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環(huán)境時利用追加功能把資金投入到萬能險中，達到理財?shù)哪康?。包括資金流緊張時，也可利用靈活存取的特點（當然，前提是賬戶內(nèi)有資金）。

月月計息，復利滾存，滾雪球的效應不可謂不大，而這自然也是需要一個時間的積累，做好中長期投資的準備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能險如今已成為人們重點關注的險種之一。這是前不久出現(xiàn)的一個真實的案例：幾位資產(chǎn)過億的人士，帶著律師，在仔細翻閱了多家保險公司的產(chǎn)品合同條款后，最終選擇了一家公司的萬能險產(chǎn)品，人均投入資金超過了1000萬元。

萬能險憑借什么樣的魅力，吸引了這些大佬？該險種有哪些特點？投保時要注意什么？保險人士給出了具體的解釋。

　　保障、投資兩相宜

萬能險是指可調(diào)整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，萬能險投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額。

但要做調(diào)整，必須有個前提，在按要求支付第一期最低金額的保費后，保單積存的現(xiàn)金價值要足夠支付以后各期的成本和費用。

像購買其他保險產(chǎn)品一樣，購買萬能險，也要向保險公司支付相應的費用，所要支付的費用包括初始費、領取費、保單管理費等。保單管理費按月收取，每月5元或者10元。初始費和領取費的收取，逐年遞減，目前，前5年的初始費一般依次為50%、25%、15%、10%、5%，前5年的領取費一般依次為10%、8%、6%、4%、2%。

目前有些保險公司減免了相應的費用，以吸引投保人。比如，生命人壽推出的一款萬能險產(chǎn)品，免收初始費和保單管理費，領取費的收取也只按前3年收取，依次按10%、8%、5%收。

在扣除向保險公司支付的相關費用后，剩余的保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。目前市場上推出的萬能險所提供的保障，一般為重大疾病保障，保障的重大疾病從二十幾種到四十幾種不等。

對于投資賬戶，投保人可進行保費追加，但值得注意的是，每做一次保費追加，投保人需支付5%的初始費用。

　　長期持有是良策

有賬戶保底功能，是萬能險吸引投保人的一個重要方面。

何為賬戶保底功能？具體地說，就是保險公司提供了一個最低的保障利率，讓投保人有一個保底收益。不同的保險公司，最低的保障利率不同?，F(xiàn)行的最低保障利率有兩種，一種是固定不變的利率，另一種是變化的利率。采用固定不變的模式，不管社會經(jīng)濟如何，保證有2%的最低保障利率；如果是變化的模式，則實行前高后低的利率，即前5年的最低保障利率為2.5%，5年后的最低保障利率為1.75%。

由于前期萬能險手續(xù)費扣除的比例較高，因此，在前期，尤其是前5年，實際進入投資賬戶的資金也就比較少，時間越往后，隨著手續(xù)費扣除比例的降低，用于投資的資金也就越多。

萬能險的投資模式，讓選擇何種最低保障利率的模式變得十分重要。越到后期，積累的投資本金越多，因此，越高的最低保障利率，對投保人越有利。比如，同一筆資金，選擇2%的固定最低保障利率，和選擇后期為1.75%的最低保障利率，隨著時間的推移，越到后期，收益的差別越大。

理財師認為，投資萬能險，至少要持有10年以上，財富積累效應才能更好地顯現(xiàn)。

　　用閑錢買萬能險

作為一種集保障、儲蓄、投資為一體的保險產(chǎn)品，萬能險有其獨特的魅力。但理財師指出，它并不適合所有的人。

萬能險的保障涉及身故保障和全殘保障，一般不涉及意外、醫(yī)療等方面的保障。因此，對于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說，首先要配置了意外、醫(yī)療保險后，再配置萬能險。

那么，具體哪些人群適合購買萬能險？

理財師認為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，這類投資者適合購買萬能險。購買萬能險的資金，應為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會，如果在前期支取，還會因支付支取手續(xù)費，造成不必要的損失。

萬能險提供了最低保障利率，但這并不意味著對投保人的風險承受能力沒有要求。如果僅僅是獲得最低保障利率，投保人不一定能跑贏通脹，無法實現(xiàn)財富的保值增值，因此，最低保證利率之上的投資收益變得十分關鍵，但這部分收益是不確定的。因此，投資萬能險，投保人也要承擔相應的風險。“選擇保險公司很關鍵，應選擇投資風格穩(wěn)健的保險公司。”理財師建議。

在投資萬能險時，如何增加收益，如何減少資金損失？生命人壽福建分公司培訓部經(jīng)理李金峰建議，在購買萬能險時，首先要關注保險產(chǎn)品的收費情況，盡量選擇費用支出少的產(chǎn)品，保證更多的錢進入投資賬戶，在前期需要支付領取手續(xù)費時，盡量少領取。

總之，萬能型保險具有以下特點：第一，繳費靈活，收費透明。投保人繳納首期保費后，可不定期不定額地繳納保費，保險公司明示所收取的各項費用。第二，靈活性高，保額可調(diào)整。按照合同約定，賬戶資金可靈活支取，可以提高或降低保險金額。第三，設定最低保證利率，定期結算投資收益?？梢耘c保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

最后提醒投保人應當特別注意：萬能險的費用扣除，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用等；投資回報具有不確定性，投保人要承擔部分投資風險；產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

　　萬能險小知識：

萬能保險的概念

萬能保險指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。
萬能壽險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。