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7月份開始，投連險(xiǎn)賬戶持續(xù)實(shí)現(xiàn)正收益，在壽險(xiǎn)市場低迷的情況下，投連險(xiǎn)的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實(shí)際回報(bào)，特別是股票型賬戶，7月更是實(shí)現(xiàn)了收益率翻紅，國壽收益率高達(dá)9%。投連險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)市場的香餑餑，不少保險(xiǎn)公司重啟投連險(xiǎn)銷售。

什么是投連險(xiǎn)？

投連險(xiǎn)全稱是“投資連結(jié)險(xiǎn)”，實(shí)際上是變額壽險(xiǎn)的一種。投連險(xiǎn)特點(diǎn)在于身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險(xiǎn)可以進(jìn)行理財(cái)，兼具了投資與保障的功能。

投連險(xiǎn)將投保人的保費(fèi)分為了“保障”和“投資”兩個(gè)部分，各有獨(dú)立的賬戶進(jìn)行運(yùn)作，管理透明。用于保障的保費(fèi)，按照具體產(chǎn)品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項(xiàng)目。有些投連險(xiǎn)還附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈫适Я藙趧?dòng)能力，可免交保險(xiǎn)費(fèi)，保障內(nèi)容不受到影響。

而在投資部分中，投連險(xiǎn)的回報(bào)率具有不確定性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃和投資方式不同，投連險(xiǎn)保單價(jià)值會(huì)產(chǎn)生浮動(dòng)，隨保險(xiǎn)公司投資收益而變化。當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益高，大盤走勢好時(shí)，投連險(xiǎn)賬戶分紅也比較多，但沒有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險(xiǎn)公司會(huì)確定比較穩(wěn)健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實(shí)現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。

投連險(xiǎn)的運(yùn)作模式：多賬戶結(jié)合 保證收益

與其他單一理財(cái)產(chǎn)相比，投連險(xiǎn)會(huì)開設(shè)幾個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個(gè)賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進(jìn)的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場的高收益?；鹳~戶也是浮動(dòng)最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續(xù)低迷的情況下，不建議分配過多的資金。

發(fā)展賬戶相對(duì)來說比較穩(wěn)健，以資產(chǎn)的安全為前提，力求現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側(cè)重于長線投資，選擇信用高、業(yè)績增長穩(wěn)定的公司投資，可能短期內(nèi)不會(huì)看到明顯收益，但長期持有擁有不錯(cuò)的發(fā)展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個(gè)賬戶，采用了小幅度增長的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個(gè)賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據(jù)自身的理財(cái)預(yù)期規(guī)劃來確定分配。一些投連險(xiǎn)還支持各個(gè)賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例，同時(shí)可以部分領(lǐng)取收益，增加了投連險(xiǎn)的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險(xiǎn)購買策略：建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財(cái)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)還是具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的，并非旱澇保收。因此在購買投連險(xiǎn)的時(shí)候，也需要對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)做好心理預(yù)期準(zhǔn)備。開心保保險(xiǎn)理財(cái)專家對(duì)想購買投連險(xiǎn)的客戶提出如下幾點(diǎn)建議：

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能，包含多個(gè)投資類型，尤其是發(fā)展賬戶投資，受益是長期顯現(xiàn)的，短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面，投連險(xiǎn)提前退保損失較大，因?yàn)槌跗跁?huì)扣掉初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等，退保常常只能拿到所繳保費(fèi)的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險(xiǎn)作為長線理財(cái)計(jì)劃，關(guān)注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險(xiǎn)中設(shè)立多個(gè)賬戶，投資回報(bào)也不同。風(fēng)險(xiǎn)越高，投資收益也越高。開心保理財(cái)專家建議根據(jù)具體投連險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，合理分配各個(gè)賬戶的資金比例。在市場行情較好的時(shí)候，可以提高進(jìn)取型賬戶的投資比例；投資形勢不好的時(shí)候，將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險(xiǎn)賬戶，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大收益。