當(dāng)前保險市場上，分紅險、萬能險、投資連結(jié)保險等具有投資功能的保險產(chǎn)品熱銷。上周，保監(jiān)會向消費(fèi)者發(fā)出風(fēng)險提示稱，不要把這類新型保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

據(jù)了解，一些保險公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員，通過夸大新型人身保險產(chǎn)品收益率，套用“本金”、“利率”等概念，混淆新型人身保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，用隱瞞新型人身保險產(chǎn)品各項費(fèi)用扣除情況等手段誤導(dǎo)消費(fèi)者。

保監(jiān)會特別強(qiáng)調(diào)：“新型人身險產(chǎn)品本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。”

保監(jiān)會提醒，分紅險的分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的。而投連險的實際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險，投保人所繳納的保險費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出。此外，萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，但超過保證利率的部分是不確定的。

對此現(xiàn)象，提醒廣大消費(fèi)者，在購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)避免掉入以下投保誤區(qū)。

誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費(fèi)者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品(如國債、基金、銀行存款等)作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險的所有保費(fèi)均用于投資

萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證

投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風(fēng)險由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風(fēng)險、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項費(fèi)用扣除情況。

消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)保險銷售人員存在銷售誤導(dǎo)問題，可以向保險公司反映，也可以向保監(jiān)部門投訴。