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認識保險 家庭的保險規(guī)劃中你應該知道的有關事項
摘要:家庭面臨著各種潛在的風險。一旦風險發(fā)生,必然導致家庭陷入困境中,比如生活水平下降,甚至會造成傾家蕩產(chǎn)的嚴重后果。因此,家庭同樣需要重視風險管理,必要時利用保險的方式來轉(zhuǎn)嫁自己的各種風險。那么,我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ベ徺I一份合適的保險呢,這其中的保險規(guī)劃是怎樣的呢?下面為大家介紹下家庭中保險規(guī)劃的有關事項:其一,規(guī)劃包含三層含義:1)保險額度的設定及家庭成員之間的分配2)保險費預算的設定及家庭成員之間的分配3)保險險種的組合(包含具體險種繳費期,保障期以及領取期的組合)其二,保險費預算一般占家庭年收入的10%-20%,且不影響目前的家庭常規(guī)理財和生活水平。但在以下情況不遵循此原則:1、 家庭年收入超過100萬者,此類人群基本上可定義為財務自由,保險設計可更多傾向?qū)ξ磥磲t(yī)療條件,養(yǎng)老條件,寶寶的教育需求設計。2、 家庭年收入小于10萬,此類家庭可支配收入往往比較少,尤其是新婚有寶寶的家庭,保險費預算一般不建議超過10%3、 家庭年收入在10-30萬之間,但是家庭必要開銷占比非常大(包括房貸等),家庭實際可支配收入較低(即家庭必要開支占家庭收入70%以上)。其三,保險應該首先給家庭的主要收入來源者購買很多家庭是采取平均的辦法,即給每一位家庭成員都購買同樣的保險,還有一些比較年輕的家庭,夫妻兩人剛有小孩子,愛子心切的心情讓他們給孩子購買了大量保障型的保險。這些都是大家在選擇被保險人時常犯的一些錯誤,保險應該給家庭的主要收入來源者購買,即我們俗稱的家里頂梁柱。因為當他不幸遇到不測時,會對家里的經(jīng)濟狀況造成巨大的影響,家里的收入會大幅度的降低,影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風險,家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險,在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險。其四,初出茅廬就要打好保險基礎初踏社會的小年輕們被稱之為“社會新鮮人”。這一代人的家庭結構多處于獨生子女狀態(tài),父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件,現(xiàn)在基本上面臨退休。過幾年,他們要結婚生子,成為家庭的頂梁柱,壓力自然會更大。所以社會新鮮人最應當筑起的是保險金字塔最基礎的部分,意外險、重疾險的保障是最為迫切的。投保時必須考慮到經(jīng)濟能力,意外險的保費費率較低,可以滿足低保費高保障的需求,而重疾險則是為了避免家庭經(jīng)濟被年輕人拖垮,特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲備不至于消耗殆盡。高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài),一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢,同時醫(yī)療費用也在不斷攀升。社會新鮮人投保重疾險是對自己也是對父母的一份責任。其五,年輕家庭不必過早考慮養(yǎng)老保險組建一個小家庭后,年輕夫妻要考慮的事情就不再是自己一個人了,比如要想到孩子以后的教育費怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲蓄怎么累積等等。但專家認為,意外險和消費型醫(yī)療保險仍然是小家庭的基礎保障項目。養(yǎng)老保險可以等這些基礎項目做足了之后再根據(jù)實際的經(jīng)濟情況進行選擇。從年齡、經(jīng)濟條件、風險來源等多方面考慮,之所以不優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險,是因為如果年輕夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險,那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀,可是萬一年輕時患病,不僅得不到保險賠償,還要在給付高額醫(yī)療費用的同時繳納養(yǎng)老險保費,很可能保費斷供。因此年輕夫婦應在安排好醫(yī)療、意外保障后,再對其他潛在的風險進行應對規(guī)劃。其六,壯年時期應注重生命保障人到了壯年時期,理所當然是保障需求處于高峰的時候,這類人群應該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。特別是家庭的頂梁柱,肩負全家經(jīng)濟來源的責任,首先應對自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產(chǎn)品是第一選擇,其次是重疾保障。例如陽光保險推出的一款陽光128保險計劃,可以對生命、意外、重疾等各方面提供全面防護,有病治病無病返還128%。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 理財保險產(chǎn)品 保障投資雙豐收
摘要:目前在市場上銷售的理財保險產(chǎn)品主要有投資連結保險、分紅保險、萬能保險三種。想辦法讓資產(chǎn)保值增值成為投資者最為關心的。對此,相關理財人士對目前市場上的三類投資型理財保險產(chǎn)品分別進行了特色分析。投資連結險最大的特色是兼具保險保障與投資理財雙重功能。投資連結保險沒有預定利率,投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益,賺了賠了都是自己的,投資回報具有不確定性。分紅是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余,俗稱“三差分紅”。萬能保險與分紅保險相同,具有較低的保證利率。理財保險產(chǎn)品優(yōu)勢在于交費靈活,可定期、不定期,其保障部分的保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟狀況隨時調(diào)整,并有加保的選擇權,可以充分滿足客戶不同時期的保險需求,既具有較低保證利率的可靠性,又具有高回報的可能性。分紅險:紅利隨險企經(jīng)營水漲船高分紅險是指保險公司將經(jīng)營收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險產(chǎn)品。理財保險產(chǎn)品除了具有基本保障功能外,保險公司每年還根據(jù)分紅險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況,決定紅利分配。投資機會與風險:分紅險分紅的多少主要來源于保險公司的投資收益。理財保險產(chǎn)品隨著近期保險資金投資渠道的不斷拓寬,分紅險有望獲得更加穩(wěn)健和可觀的收益。不過,需要注意的是,分紅險的投資收益不確定,分紅險的分紅水平主要取決于各家保險公司的實際經(jīng)營成果,如果保險公司經(jīng)營狀況不好,紅利也會低于一年期銀行存款利率,甚至可能出現(xiàn)零分紅。萬能險:保額保費可靈活調(diào)配除了繳費靈活性高外,被保險人的保額也可調(diào)整,賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。此外,萬能險還為投資賬戶提供最低收益保證,并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。理財保險產(chǎn)品也有投資風險●匯率風險理財保險產(chǎn)品是銀行的保本浮動收益型產(chǎn)品,這個產(chǎn)品宣傳點是保證本金、風險自擔,運作方式是將大部分資金投入債權或者存款,小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進行炒賣,股票市場這兩年來整體走勢震蕩,投資難度加大,這也就意味著,投資該產(chǎn)品也存在很大的風險?!窭曙L險理財保險產(chǎn)品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動收益型產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的投資渠道是存款占很小一部分,大部分是用于委托證券公司將產(chǎn)品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌,投資者會面臨既虧損本金,又虧損收益的風險。●系統(tǒng)風險在這個過程中,理財保險產(chǎn)品扮演的角色較為主動,銀行的經(jīng)驗、技能、判斷力、執(zhí)行力等都可能對產(chǎn)品的運作及管理造成一定影響,并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調(diào)節(jié)特定時段理財產(chǎn)品收益率的空間,在“資金池”模式下,銀行只要確保付給投資者的加權平均收益率不要高過資金池的加權平均收益率。假設銀行給投資者是3%,但運作下來可能是5%,剩下的兩點就都進入銀行口袋?!袢藶轱L險因為理財保險產(chǎn)品為銀行賺到超過其他中間產(chǎn)品的更高收益,銀行就不斷地推出新型理財產(chǎn)品,還以業(yè)績、收入、升職等條件要求銀行工作人員對產(chǎn)品進行推銷。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 選擇理財保險哪種 三大誤區(qū)要規(guī)避
摘要:在CPI高漲之下,越來越多的普通市民開始注意到理財?shù)闹匾?,并嘗試購買理財類保險來抵抗物價飛漲。然而,理財專家提醒,市民購買保險產(chǎn)品時不能只注意收益,保障功能才是購買保險的本質(zhì)。對此,專家介紹了保險的三大誤區(qū),市民可予以規(guī)避。誤區(qū)一:定期存款最安全收益和保障雙贏是上策對于陳女士的想法,中國人壽保險公司的專家們認為并不可取。專家表示,物價高漲之下,僅靠存款來跑贏CPI已經(jīng)越來越困難。另一方面,在意外和重大疾病發(fā)生時,定期存款也不可能給予客戶保障,在這一點上,保險產(chǎn)品有著絕對優(yōu)勢。專家建議,理財保險哪種好?市民還是應該挑選一款保險產(chǎn)品來幫助理財,從而獲得基本保障和收益的雙贏。誤區(qū)二:收益越多越好買保險要“可攻可守”選擇高收益的產(chǎn)品,則意味著他也要做好準備承擔高風險。“理財保險作為家庭理財?shù)暮蠖?,應該是可攻可守的,不能只看到收益?rdquo;專家認為,家庭理財時要先考慮清楚自己的目的,不要只考慮到為家庭創(chuàng)造十分可觀的收益。保險的基本功能應該是保障,在保障的基礎上再來考慮收益問題。同時,不要想著短時間內(nèi)能見到收益,理財保險哪種好?保險產(chǎn)品最好以“放長線釣大魚”的心態(tài)來操作,投保時間越長越能獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟收益。誤區(qū)三:買得越多越賺錢合理安排投資比率“每個家庭在購買理財產(chǎn)品時,應該做出全面的分析,量力而行。”保險專家表示,如今很多保險公司的客戶都存在重復投保的情況,目的就是想通過“平倉”的方法來規(guī)避利率不穩(wěn)的風險。在選擇保險理財之前,市民要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進行整體評估,理財保險哪種好根據(jù)個人和家庭的生活和財務狀況的變化,定期調(diào)整保險險種和保額,使其真正能滿足風險轉(zhuǎn)移的需求。購買超出自己承受能力的產(chǎn)品,很不理智。“壓力過大可能會因交不出保金而退保,造成不必要的損失。”保險專家提醒市民謹防兩大陷阱,第一,小心收益率被夸大。一些銀行工作人員在“忽悠”時,往往將保險與銀行儲蓄產(chǎn)品作簡單對比,片面夸大保險投資功能,并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。其實,除萬能險之外,投連險、分紅險兩種新型保險理財產(chǎn)品都不保證收益率,實際收益水平并不是固定的。第二,謹防霸王條款。相對于市民,保險公司是強勢一方,它們利用優(yōu)勢地位,在與消費者達成合同時,加重對方義務,減輕自身責任,“霸王條款”便產(chǎn)生了。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 哪種分紅保險最好 投資理財如何選
摘要:在當前銀行理財產(chǎn)品滿天飛的環(huán)境中,高風險的不一定有高收益回報;短期理財產(chǎn)品的頻繁轉(zhuǎn)存,也在無形中浪費著時間成本。哪種分紅保險最好?在目前經(jīng)濟形勢下,分紅險能給人們帶來什么樣的理財服務。一、短期理財產(chǎn)品給想理財?shù)目蛻魩砹耸裁??在目前銀行的理財產(chǎn)品中,一般來說最長的期限也就是一年的時間,其中一大部分銀行系列理財產(chǎn)品推出的期限在一年以內(nèi),廣大客戶更是樂此不疲地在銀行之間、收益之間來回挑選。其實這樣的理財方式看似短期內(nèi)拿到了比國家定期高出了不少的利息,但是頻繁地轉(zhuǎn)換,短期理財產(chǎn)品的起息周期、到期周期、銷售周期都在吞噬著客戶的利息,上述周期對于客戶來講,往往是按照活期利率水平計算收益的。而這樣算下來,一年內(nèi)的4-5次短期理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)存所得到的收益,未必比存定期一年所得到的收益高,若是一年內(nèi)國家又降息了,新轉(zhuǎn)入的理財產(chǎn)品收益也會隨之下降,更是得不償失。二、那么如何選擇長期的投資產(chǎn)品呢?長期投資中哪種分紅保險最好?分紅保險產(chǎn)品具備了在目前降息通道下的投資價值,看重分紅保險作為家庭理財產(chǎn)品中的一部分進行配置有兩個較為明顯的好處:首先,它具備了長期投資省時又省力的“懶人”投資理念,就像在前文提到的,頻繁地在銀行間轉(zhuǎn)存短期的理財產(chǎn)品未必是好事,而分紅保險長期投資的價值,通過近些年看作用較為明顯并且期限、種類豐富,可供不同需求的客戶選擇。三、作為長期投資產(chǎn)品中的分紅保險,給客戶帶來的收益往往較為穩(wěn)定。目前許多分紅保險產(chǎn)品投資方向相對穩(wěn)定,比如投資同業(yè)拆借市場、國債市場,部分產(chǎn)品則進行國家定點項目的投資,在降低風險的同時,盡可能地幫助客戶實現(xiàn)較為理想的回報。四、分紅保險產(chǎn)品,尤其是期繳類產(chǎn)品給想理財?shù)募彝タ蛻魩淼牟粌H僅是長期的穩(wěn)定收益,而且它的長期投理念對一個家庭進行資產(chǎn)配置和理財規(guī)劃同樣有一定的指導意義。拿期繳類產(chǎn)品來說,客戶每年按時繳納保險費,每年付出較小的成本,日積月累,最后積累出了較多的累計財富,客戶利用該筆財富可以更好地規(guī)劃自己的生涯,實現(xiàn)某些目標。舉個例子:如果讓某一客戶在10年后拿出20萬元給孩子作為出國留學的前期費用,對于一個一般的工薪階層家庭來講有較大壓力,而如果選擇某款10年期繳類產(chǎn)品,每年存入一萬多元,加上這些年的復利計息、每年的分紅,這筆錢就在不知不覺中積攢了下來,類似于零存整取式的投資模式,起到了強制儲蓄的目的,每年的分攤存入也減小了一般家庭的存款壓力,兩全其美。五、分紅保險同樣具有保險的保障功能。當然,分紅保險本身是保險產(chǎn)品,其對于被保險人來說往往有一定的保障條款,可以規(guī)避某些風險。這樣可以完善一個家庭的資產(chǎn)配置,減少意外的損失,防患于未然。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 學會正確保險理財 享受規(guī)劃生活
摘要:對于理財想必大家都不陌生。但是對于保險理財您又知道多少呢?我們現(xiàn)在的人幾乎都是月光族,對于錢,一般不怎么會規(guī)劃。面對感覺好的保險就盲目的去投保,根本不會注重到底哪個適合自己,就跟現(xiàn)在雙十一來到來說吧,更多的人不注重合理消費,浪費了太多的精力錢財在可能沒用的東西上,所以學會正確保險理財,享受怪話生活。一般來說,處于單身狀態(tài)的年輕人,收入不高,花費不??;存款不多,計劃挺多。眼下,11月11日“光棍節(jié)”又將來臨,單身貴族更應該用心規(guī)劃生活,做出合理的理財配置。基本情況:劉小姐大學畢業(yè)5年,今年28歲,是一所中學的歷史老師,月均收入8000元,算上其他獎金和年終獎,年收入近10萬元。無貸款,但是也沒有購置房產(chǎn)和私家車。日?;ㄙM比較多,每月開支近4000元。積蓄共有10萬元左右,股票2萬。理財計劃:疏于理財?shù)膭⑿〗隳瓿蹰_始了強制儲蓄。每月從工資中取出1000元存入一年定期,一年下來積累的12張存單,連本帶息再計入下一個存款周期。此外,以期繳的方式投保了定期壽險,一年繳納520元保費,連續(xù)繳20年,獲得最高30萬元的保額,受益人為父母。理財目的:想在近兩年參加在職碩士課程,預算3萬元。有購房、購車、旅游計劃,對于如何逐步實現(xiàn)比較茫然。專家建議:國泰君安資深投資顧問張濤分析認為,劉小姐負擔低,收入穩(wěn)定,應考慮更積極的配置方案,就目前的理財規(guī)劃看,首先,可以考慮基金定投的方式強制儲蓄。其次,定期壽險主要以重大疾病作為理保標的,可以考慮加入意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保險。“10萬的積蓄可進行分倉參與銀行的定期存款,比如5萬參與3年期或5年期存款,另外5萬分成3個1萬元的一年期定存和1個2萬的活期。也可考慮購買貨幣類理財產(chǎn)品或者債券基金類產(chǎn)品,將10萬元的整體收益率提高到一年期定存利率以上。每月結余的資金除參與基金定投外,就可以考慮增加貨幣類或債券類理財產(chǎn)品的購買,股票投資相對較少,可考慮適當增加股票資產(chǎn)的配置。”張濤分析稱,目前購房成本較高,按重慶新購房的均價7000元/平米,劉小姐購兩房的壓力比較大,可以考慮購一房即套內(nèi)40平方米以下,首付在8萬元左右,20年每月按揭在1500~1800元左右,由于劉小姐近兩年需參加在職碩士課程,預算3萬元,再購車就會有較大的壓力,可考慮先購房和參加在職碩士課程,兩年后再考慮購車。對于單身青年理財應考慮哪些因素,張濤稱,要重點考慮失業(yè)和疾病的問題,積蓄、投保和理財都非常重要。單身時期的投資也要以短期行為為主,而且要容易流通或者變現(xiàn),工作時間、地點、工種的變化、組建新家庭后也會影響前期的理財計劃。萬能保險的概念最早由國外傳入,指的是可以任意支付保險費和任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說,支付某一個最低金額的第一期保險費之后,投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費,并且任意提高或降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用。萬能壽險之所以被命名為‘萬能’,在于消費者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況,調(diào)整保額、保費和繳費期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險構成的現(xiàn)金價值計算有一個最低的保證利率,保證了最低的收益率。萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險,風險與保障并存。萬能險構成中保費分成兩部分,一部分用于保險保障,另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人,可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié);萬能險構成賬戶資金由保險公司代為投資理財,投資利益上不封頂、下設最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個最低的保證,賬戶沒有虧損的風險,同時賬戶靈活投資的特點也可以使投保人有機會獲取資本市場的較好回報。萬能產(chǎn)品的運作非常透明,保險公司會定期公布賬戶的回報率,同時將購買該產(chǎn)品的初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、退保費等明確告知投保人。購買萬能險產(chǎn)品,應該詳細了解萬能險構成中的費用扣除情況,包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等。此外,萬能險構成中的投資回報具有許多不定因素,所以投保人購買保險前,要考慮謹慎。人的一生充滿生老病死誰也無法逃避,普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量,重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn),而環(huán)境惡化、食品污染,導致重大疾病發(fā)病率逐年上升?;谶@些考慮,理財?shù)幕A不僅是要儲蓄一定的資金,更要為不確定的將來作比較確定的打算,保險也是理財?shù)闹匾A之一。隨著宏觀經(jīng)濟的發(fā)展、個人財富的積累,保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財觀念,錢是一點一點地積攢起來的,只能積少成多,慢慢地依靠儲蓄獲得保障,但買保險則可以做到先有保障,再去慢慢積累財富。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 如何進行保險家庭理財最合適?
摘要:家庭財務規(guī)劃中,保險是基礎。這是因為保險作為一種風險管理工具,可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一,是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。一個健全的家庭財務規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之一,是每個家庭必不可少的。那么,如何進行保險家庭理財才最合適呢?

保險家庭理財?shù)幕驹瓌t

雙十定律:所謂雙十,就是指保險額度應該為10年的家庭年收入,而保費的支出應該為家庭年收入的10%。打個比方,你目前的家庭年收入是10萬,那么購買的意外、醫(yī)療、財產(chǎn)等保險的總保額應該在100萬左右,而保費不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。先保大人,后保小孩:“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言,父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險,收入中斷,沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言,應該先保大人后保小孩。優(yōu)先考慮保障型保險:保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是,重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險,消費者就可以選擇消費型的定期壽險,用以保證在遭遇損失時,有足夠的財務保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種,所以投保人在保費預算有限的情況下,應優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好,可在完善家人保障的前提下,再考慮投資型保險產(chǎn)品。保額至重,保費合理:在國外,保險都講究保額制,即保額至重,保費合理。保額的標準最好是如果有風險發(fā)生的話,保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道,作為必要的風險保障額度,購買得太少,起不到保障家庭的作用;購買得太多,則會影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下,客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整,不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業(yè)類別,可以有不同的選擇方式。比如,消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

保險家庭理財規(guī)劃要跨出兩大誤區(qū)

誤區(qū)一:單位買的保險足夠了。這是計劃經(jīng)濟時代留下的慣性思維。目前,許多單位都為個人購買了保險,其中社會保險屬于強制保險,包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷,但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險也屬于短期險,一般時效為一年,所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個人,一旦工作發(fā)生了變動或者公司決策發(fā)生了變化,這些保障都可能隨時失去。誤區(qū)二:孩子重要,買保險先給孩子買。孩子當然重要,但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務風險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此,正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。

進行保險家庭理財建議

購買保險產(chǎn)品的主要目的應為獲得保障,投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素,因此,根據(jù)家庭情況,首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障,以保證房貸、正常生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為意外而受到影響。與此同時,市民首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外,建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險(包括意外、醫(yī)療保障性保險);孩子的保險應看情況,但家庭計劃的保費支出應讓父母優(yōu)先使用,可為孩子購買部分教育保險,但教育保險收益率低,在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況下,可暫不考慮;父母年歲漸高,除購買意外險外,其他保險已較難投?;虺杀具^高,建議以家庭結余資金定期劃出少部分,建立老人醫(yī)療儲備基金。要知道,疾病是家庭財產(chǎn)的“殺手”,足以讓您數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫(yī)療保險是轉(zhuǎn)移風險、獲得保障的理想方式,也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療,出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也能收回一大筆利息。在此基礎上,還可以考慮購買一些分紅型保險產(chǎn)品作為穩(wěn)健投資,既能保證本金安全,又能實現(xiàn)快速返還,在不影響當前生活品質(zhì)的同時,又能為未來存上一筆錢,實現(xiàn)輕松理財。

保險家庭理財案例分析

已是而立之年的戴秉國,在上海從事外貿(mào)工作,年收入15萬元,現(xiàn)為部門主管,未來收入還有上升空間。愛好旅游,沒有特別擅長的投資渠道,也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲,年收入10萬元,稅務師,收入穩(wěn)定。兩人育有一子,3歲半,正在上幼兒園。5年前,他們通過按揭,購得房產(chǎn)一套,這幾年通過幾次提前還貸,還欠貸款36萬元,月供為3000元,基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。夫婦倆均有社保,沒有任何商業(yè)保險。我們先對這個家庭做一個需求分析,看看這個家庭必要的保障額度。依據(jù)保險的“雙十”原則,確定該家庭必要的保障額度為250萬元,其中男主人的保障額度為150萬元,女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度,可以由意外險、重疾險、養(yǎng)老和定期壽險等組成。因此,建議男主人考慮50萬元的終身重疾險,帶分紅,有病看病,無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風險缺口,在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后,全部由定期壽險實現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險,可以覆蓋房貸的風險;建議女主人考慮30萬元的終身重疾險,可以考慮消費型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風險缺口,在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后,也可全部由定期壽險實現(xiàn);建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險,然后是10萬元的終身重疾險,再根據(jù)對寶寶未來的大學教育規(guī)劃,確定教育險的年交費額度。上述案例中,體現(xiàn)了一個完備的保險規(guī)劃過程。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 避免跌入陷阱 熟知購買銀行保險的“七大注意”
摘要:一些銀行人員沒有詳盡地為客戶介紹一款保險產(chǎn)品。很多人經(jīng)常被“忽悠”而購買了一款也許并不需要的保險產(chǎn)品,很可能最終引起不必要的損失或者被“套牢”。因此,作為消費者,我們必須了解銀行保險的基本知識,避免跌入陷阱。下面是給大家介紹下有關購買銀行保險的注意事項:1)不等同于理財產(chǎn)品股市的震蕩讓更多的人期待穩(wěn)健的理財。銀行作為投資者主要的理財通道,很多時候銀保產(chǎn)品就會被誤認為是理財產(chǎn)品而成為一些投資者的選擇,這種從一開始就忽視了保險責任,混淆了產(chǎn)品屬性也是造成很多糾紛的原因之一。保險專家提醒,消費者去銀行購買銀保產(chǎn)品的時候,一定要首先弄清楚,這款產(chǎn)品到底是銀行或者基金公司推出的理財產(chǎn)品還是保險公司推出的保險產(chǎn)品,只有搞清楚了是保險產(chǎn)品之后才能接下去詳細了解銀保產(chǎn)品的保費保額、保障范圍等等信息。有業(yè)內(nèi)人士指出,雖然目前市場上不少保險公司會為銀行代理銷售渠道推出專門的銀保產(chǎn)品,而且現(xiàn)如今的保險產(chǎn)品也均“號稱”具有理財功能,但是在銀行買的保險和通過中介公司或者代理人等渠道買的保險在本質(zhì)上是一樣的,保險的所謂理財功能,更多的也是一種資金上的保障,而不要奢求通過保險產(chǎn)品可以賺到多少錢,保險在本質(zhì)上來說還是一種保障產(chǎn)品。2)簽字和滿期時間要問清楚只要辦理業(yè)務,一般都會有個簽字確認的問題。保險產(chǎn)品可能會因為涉及多個個體而不像購買普通的理財產(chǎn)品一樣只要本人簽字就行,如果投保人和被保險人不是同一個人的話,所有保險合同上必須有投保人和被保險人兩個人的簽名。而在銀行銷售保險產(chǎn)品時,無論是代理人還是消費者都往往容易忽略這一點。保險專家解釋,被保險人簽名主要是為了抵御道德風險和未如實告知的風險。3)繳費期限不等于滿期時間保險人士介紹說,現(xiàn)在一些保險公司推出了期繳型的銀行保險產(chǎn)品,例如繳費5年,10年后滿期領取生存保險金。一些客戶就會把5年當成產(chǎn)品的期限,但5年后提取時發(fā)現(xiàn)仍然不能領取全部保險金。在此需要提醒大家注意,繳費期限與滿期時間是兩個不同的概念,滿期時間一般比繳費期限要長。因此,客戶在選購銀行保險產(chǎn)品時必須問清楚滿期時間,也就是最后領錢和合同終止的時間。4)資期限是把雙刃劍銀行保險產(chǎn)品的年限從1年到10年不等,究竟如何選擇保險期限取決于客戶的現(xiàn)實情況。“時間越長,收益越好”是適用于各種金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律,但需要注意的是,時間對于客戶是把雙刃劍:長期可以帶來更高的收益,但也會影響資金的流動性。尤其是保險產(chǎn)品,退保成本較高。因此,客戶必須在高收益與低流動性之間做出選擇,明確近幾年是否有買房、買車等大筆開銷,只有用手中的閑散資金購買銀保產(chǎn)品,才可以最大程度地避免退保帶來的較高成本損失。5)適合自己的才是最好的銀行代銷的保險產(chǎn)品多是投資型產(chǎn)品,一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點,同時能夠抵御通貨膨脹和利率波動風險,但保障都比較弱。目前,銀行代銷的保險產(chǎn)品越來越多,以壽險產(chǎn)品居多。但要注意的是,保險產(chǎn)品最本質(zhì)的屬性是其他理財產(chǎn)品無法比擬的保障功能,客戶在購買投資型的銀保產(chǎn)品時需要搞清自己的人身、財產(chǎn)等是否得到了基本的保障,避免盲目地把保險產(chǎn)品當作投資工具。6)請配合做好回訪,以確保您能了解和維護自身權益為幫助投保人正確選擇保險產(chǎn)品,根據(jù)中國保監(jiān)會有關監(jiān)管規(guī)定,保險公司應當在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進行電話回訪。這是維護您的權益的重要途徑。建議您接到保險公司回訪電話時,仔細聽取回訪人員的問題,對于不清楚的問題,應當向回訪人員認真詢問,或者撥打保險公司客戶服務電話進行詳細咨詢。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致,請您結合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。如果選擇解除保險合同的,請您在接到客戶回訪電話之后盡快辦理,這樣能減少由于解除合同可能給您帶來的損失。7)分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點如果您選擇購買分紅保險產(chǎn)品,請您注意:只有當保險公司實際經(jīng)營結果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設,才會向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的,分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。如果您選擇購買投資連結保險產(chǎn)品,請您注意:投資連結保險可能收取初始費用、買入賣出差價,死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用。該保險產(chǎn)品的投資風險全部由您承擔,可能存在投資收益為負的情況。為了解您是否適合購買投資連結保險產(chǎn)品,銷售人員還需要對您進行風險承受能力測評。如果您選擇購買萬能保險產(chǎn)品,請您注意:萬能保險產(chǎn)品可能收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費和退保費用。萬能保險產(chǎn)品設有最低保證利率,但最低保證利率和每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金,不能和銀行存款利率進行直接比較。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 什么是保險理財?保險理財都有哪些原則?
摘要:在生命的不同階段,我們面對著不同的責任和風險。保險作為現(xiàn)代人的安全帶,是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要,沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是生活中理財?shù)拇蠹?。任何人在任何年齡階段,都需要買保險。有的人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?我有錢,還需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導致家庭財務發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎保障,但這些保障可能來自家庭收入,也可能來自社會保障,很多時候都不足以抵御風險,這就需要商業(yè)保險進行補充。保險理財就是根據(jù)個人面臨的風險狀況和經(jīng)濟情況,通過選擇合適的保險組合,降低個人在危機來臨時的財務風險。保險理財是整個金融理財?shù)幕A,合適的保險可以確保個人資產(chǎn)不會縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務保障的需求也會有所不同,對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔,肯定比已婚人士來得輕,后者的家庭會需要更多保障。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險,因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證,更需要保險分散風險。做保險規(guī)劃時應該考慮的3個要素:所處的人生階段,家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經(jīng)濟地位),以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經(jīng)濟損失?簡單來講,可以有以下3種方式。1、雙十法則:雙十法則較為簡便,方便易懂,但不太科學與嚴謹,具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費支出占家庭凈收入的1/10。2、生命價值法:生命價值法較雙十法則復雜一些,是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失,個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限,估算未來工作期間的預期收入。3、遺囑需要法:遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口,充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求,計算出凡是有需求的資金價值,一旦被保險人出了不幸事故,能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。開心保理財專家關注老百姓的心聲,提出切實能夠幫助解決老百姓理財問題的建議:第一點:存款余額的不斷增加,百姓理財已不僅僅關系一家一戶的喜憂,也會影響到整個社會的投資和消費。因此我國應該建立多元化、多層次、多品種的金融體系,短期、中期、長期的產(chǎn)品相結合,并且需要規(guī)范各類投資市場,讓包括普通百姓在內(nèi)的投資者可以靈活選擇。第二點,對于一般的家庭,可以選擇把20%的資產(chǎn)存在銀行,用于滿足流動性需求,把50%的資產(chǎn)投資于理財產(chǎn)品、債券等穩(wěn)定收益的領域,作為財富的保值作用,剩余財富可選擇自己熟悉的投資品種,實現(xiàn)增值。第三點,普通投資者購買理財產(chǎn)品應以保本型為主,重點選擇投資于國債、央票等信譽度較高投資標的的理財產(chǎn)品,對沒有專業(yè)知識的投資者來說,一旦選擇高風險的理財產(chǎn)品,很難控制和把握風險。第四點,投資者在進行資產(chǎn)投資的同時,可通過購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險等來實現(xiàn)理財目的。當然,不管是哪種投資,都不可能100%收益,只要投資必定存在風險,投資者選擇投資理財產(chǎn)品需要根據(jù)自身實際經(jīng)濟狀況進行購買,購買自身能夠承受風險的理財產(chǎn)品。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 回顧2012人壽理財保險服務發(fā)展規(guī)劃
摘要:據(jù)悉2012人壽理財保險,人壽在本年度的“中國保險創(chuàng)新大獎”評選中,榮膺“年度最受客戶關注保險品牌”桂冠,幸福人壽的明星產(chǎn)品“人生健康養(yǎng)老保障計劃”則榮獲了“最具市場影響力保險產(chǎn)品”獎,同時,“幸福財富養(yǎng)老年金保險(分紅型)”也榮獲“最佳養(yǎng)老保險產(chǎn)品”獎,你覺得這公司怎樣?2012年10月26日,“第五屆中國保險文化與品牌創(chuàng)新論壇”暨“第七屆中國保險創(chuàng)新大獎頒獎盛典”在云南麗江舉行,幸福人壽保險股份有限公司(以下簡稱“幸福人壽”)不負眾望,斬獲“年度最受客戶關注保險品牌”、“最具市場影響力保險產(chǎn)品”以及“最佳養(yǎng)老保險產(chǎn)品”三項大獎。會議期間,2012人壽理財保險副總裁兼總精算師詹肇嵐作為特邀嘉賓就保險行業(yè)的“責任、服務、形象”、“保險業(yè)未來的發(fā)展、”保險營銷體制改革“等話題,與參會者進行了深入研討交流。2012人壽理財保險主要有三類:具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講,分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品,投資連結險屬于投資類產(chǎn)品。分紅保險,是保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。萬能保險是指具有保險保障功能并設立有單獨保單賬戶,且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。萬能保險之”萬能“,在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況,調(diào)整保額、保費及繳費期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。投資連接保險具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值,而不保證最低收益的人身保險。即投資連結保險除提供風險保障外,還具有投資功能。其中,投資部分的回報率是不固定的,保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。

2012人壽理財保險的發(fā)展趨勢

1. 2012人壽理財保險開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境,由于”理財“的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性,需要銀行、保險、證券、稅務、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護,良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣,實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,國際上金融領域最權威和流行的個人理財規(guī)劃(CFP)副業(yè)資格有望登陸中國大陸,CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權威認證,參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍,必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響,并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時,2012人壽理財保險的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生,行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。3.綜合性個人金融服務公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn),金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看,2012人壽理財保險混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務集團的出現(xiàn)應該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言,無論是否混業(yè)經(jīng)營,不可否認的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入,在此基礎上,壽險業(yè)務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品,理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外,專門培訓壽險理財隊伍,或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構可能出現(xiàn)。4.投資分紅類險種流行,2012人壽理財保險個人理財規(guī)劃服務層次提高。事實證明,兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明,隨著保險市場的發(fā)展,投資分紅類品種將成為市場主流,客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升,壽險業(yè)理財規(guī)劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規(guī)劃演變到更高級的側重投資功能的規(guī)劃,進而發(fā)展到關系客戶終身的”生涯規(guī)劃“。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 到底該如何買保險呢?
摘要:無論家庭和個人,都需要購買保險。但到底該如何買保險呢?相信大家都有不同的看法,作為家庭理財產(chǎn)品,保險雖然不是萬能的,但沒有保險卻是萬萬不能,在發(fā)生意外的時候能夠提供保障。1、 那么該如何買保險?買保險還是要回到人為什么要買保險的原點。人生有生、老、病、死、殘,其中的死、病、殘對家庭的打擊是致命的。那現(xiàn)在我們來看一個家庭是如何運作的。簡單的講,一個標準家庭就是:先生、太太和小孩。孩子長大后會再建立一個新的家庭。周而復始。我們現(xiàn)在分析一對夫妻從結婚、生子、教育孩子、贍養(yǎng)老人、直到子女獨立后開始退休生活需要的費用吧。2、 一個家庭一生必須面對的基本費用:生活費用:柴米油鹽,制衣,交通費,娛樂休閑,健身,旅游;住房費用:總要有一套自己的房子吧,要裝修、添置家具等;父母孝養(yǎng)金:即使老爸老媽自己有退休金,逢年過節(jié)老人生日總要表示心意吧;教育費用:如今的父母在孩子的教育投資上不遺余力;最后費用:沒有人可以免費的死亡:喪葬費、最后幾天在醫(yī)院的搶救費用,也許有人還包括墓地;醫(yī)療費用和退休養(yǎng)老費用是目前全民關注的焦點;其他費用:也許有車貸呀,保姆費用,人有三大風險:(1)死的太早的問題;(2)活的太老的問題;(3)活的太慘的問題。只是順序是先解決早死的問題,再解決太老的問題。因為養(yǎng)老的前提是能夠活到老。所以我們本講中只談了死得早的風險。至于活的老,也就是養(yǎng)老,并不是一定要通過保險解決?;畹脩K的問題,主要是生病和殘疾,分析思路也要圍繞著家庭的各項費用。購買保險的需求主要是人的一生可能面臨的生活費用、住房費用、教育費用、孝養(yǎng)費用、醫(yī)療費用、養(yǎng)老費用、最后費用等。人在不同的年齡階段面臨需求的額度是不同的。越年輕需求的額度越高。因為我們還有很多年的錢沒有來得及去掙。從家庭保障的角度看,越年輕,家庭的資金缺口就越大,其實當我們正常工作到退休,我們已經(jīng)用薪水把家庭的各項費用支付完畢了,如果我們一直平安健康的話。3、 買保險要做到醒、誠、準、緊、狠、省投保頭腦要清醒, 莫貪天上掉大餅。購買保險是理財絕對沒有錯,但是它只是眾多理財工具中的一種,并且這個理財工具的主功能是止損、而非投資獲利。就是投連險或萬能險也只是保費靈活和部份領取方便罷了,其收益也只是扣出費用后的部份比傳統(tǒng)的保險要高。

  誠--人為萬事皆要誠,心存僥幸要虧本。誠是社會公德也是個人或法人從事民事活動應遵守的基本規(guī)則。而在保險的購買中誠的重要性猶為重要。如果我們購買保險的人不誠,保險公司可以依法解除合同并不給予保險賠償。同理,如果保險公司因不誠拒不履行合同,人民法院有權判決保險公司履行并可以強制執(zhí)行。

  準--眼睛思維有水準,一時失誤站不穩(wěn)。保險是解決問題的工具,那么我們不妨自我測試和評估下自己和家庭有哪些我們無力承受的風險,有多大的經(jīng)濟能力去購買化解這些風險的保險產(chǎn)品。而不是去想當然的去購買某些聽說很好或是要停售的保險產(chǎn)品。因為一時沖動是要付出承重的代價或是要造成經(jīng)濟損失的。相信有很多人因為買錯保險后來退保很受傷,并宣講保險是騙人的。其實,保險并不騙人。要騙人的是不良的經(jīng)紀和你自己。那么,購買保險是解決小問題好還是解決大問題好?是解決局部問題或是整體問題好?其答案是不言而喻的。

  保險并非美食和華服,誰吃了就會很受用,誰穿了就會很美麗,相當多的保險是利人而非利己。

  緊--投保千要要抓緊,風險并不會示警。有相當多的保險產(chǎn)品,保險公司為了規(guī)避經(jīng)營風險和防患人們有違道德風險是對購買者設定了一系列門檻的。由于各保險公司經(jīng)營的理念不同這些門檻是各不相同且有很大差異的。

  狠--拒絕不是對人狠,意思表示要堅挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒絕,因為拒絕你的權益得到了保護。同時,你也因為拒絕得罪了朋友或是同事。

  省--如何來把保費省,科學設計是根本。買保險是就轉(zhuǎn)移風險,通常的說法就是以小錢博大錢,那么就要符合經(jīng)濟學原理.如果是用10元錢保10元錢我們不如自保,完全不需要買保險。并且,一種保險產(chǎn)品的功能是有限的,要完善的保障功能是需要經(jīng)紀組合設計的。如果分期交納保費的話我們完全可以把保費省下來做適合額度的保險產(chǎn)品組合,通過互補以達到高額和全面的保障。 保險是理財和保障,不是投資賺錢。我們經(jīng)??吹饺藗冊谟嬎悻F(xiàn)在買的保險分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實保障是有成本的,拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險,買保險賺錢的可能只有一個,就是在交費過程中發(fā)生風險。換句話說,保險是不可以算的,能算得出來的都不叫保險。 

  保險是理財,不是儲蓄。許多人買保險,都與銀行儲蓄作比較。你把錢放到保險公司和存到銀行所起作用是不一樣的,存在銀行你拿到的是利息,而保險公司給你的是保障。儲蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。 而保險是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那么如果我們把儲蓄得到的幾百元的利息拿出來再投資到保險上,那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。保險永遠沒有最好的,只有適合自己的。

2024-09-03 16:23:22
正品保險

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