開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

相比較一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)世更是受到了廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的追捧，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品兼具了保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)碾p重概念，深得人們喜歡，當(dāng)然也有很多投資理財(cái)愛(ài)好者有個(gè)疑問(wèn)，到底什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品呢？保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品如何購(gòu)買(mǎi)呢？針對(duì)以上兩個(gè)熱點(diǎn)較高的問(wèn)題，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯給大家進(jìn)行一下分析。

什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是指分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等這三個(gè)品類(lèi)為主。分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果超出定價(jià)假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險(xiǎn)持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品,類(lèi)似于股票分紅。但是分紅險(xiǎn)的主要功能仍然是保險(xiǎn),紅利主要來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然,紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒(méi)有。

投連險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)與投資的結(jié)合,它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。它分設(shè)賬戶(hù)來(lái)投資,有的賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)大,有的賬戶(hù)可能風(fēng)險(xiǎn)小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶(hù)之間選擇資金的比例。但是投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人承擔(dān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相對(duì)穩(wěn)健。

不同的理財(cái)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益有所不同,高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)意味著高收益。其中,分紅險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最小的險(xiǎn)種,同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實(shí)際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買(mǎi)保險(xiǎn)首先買(mǎi)的是保障,不能夠只顧著理財(cái)而忘記了保障自身。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)：

一是要確認(rèn)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)及銷(xiāo)售人員是否具有代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)的資格。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銷(xiāo)售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》。

二是要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。當(dāng)宣傳資料和銷(xiāo)售人員的介紹與保險(xiǎn)條款有差異時(shí)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后10日內(nèi)，萬(wàn)一后悔，或者對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿(mǎn)意，可無(wú)條件要求退保。在猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)公司最多扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

四是投保前實(shí)事求是回答保險(xiǎn)公司的提問(wèn)，投保后配合保險(xiǎn)公司回訪(fǎng)。在投保時(shí)，要對(duì)自己的情況向銷(xiāo)售人員如實(shí)告知和說(shuō)明，對(duì)條款及說(shuō)明書(shū)內(nèi)容不理解的要詢(xún)問(wèn)。投保后，各保險(xiǎn)公司在銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品后，一般要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，并做好相應(yīng)的記錄。

要特別注意的是，許多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大。因此購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)要充分考慮各種因素，避免短期內(nèi)退保。

對(duì)于搞清楚了什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和購(gòu)買(mǎi)的注意事項(xiàng)后，再結(jié)合自身的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能保證萬(wàn)無(wú)一失。

銀行理財(cái)產(chǎn)品定義：

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?zhuān)y行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在根據(jù)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)后，針對(duì)相關(guān)的客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并發(fā)行銷(xiāo)售的資金投資管理和計(jì)劃，在銀行理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是作為客戶(hù)的管理方。投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益是由客戶(hù)和銀行相關(guān)的部門(mén)按照約定執(zhí)行承擔(dān)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展：

自開(kāi)辦以來(lái)，隨著越來(lái)越多普通百姓對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注，銀行理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)的迅速可謂是突飛猛進(jìn)，截至2012年11月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元。

在2013年末中國(guó)銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告》顯示，近80%的銀行家對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展抱著贊同且支持的態(tài)度，但是，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的高速發(fā)展，在其背后也隱藏很多不可知的風(fēng)險(xiǎn)性，所以近一半的銀行家認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品在高速發(fā)展的同時(shí)，也要設(shè)身處地的考慮其一定的穩(wěn)定性，保證在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上長(zhǎng)遠(yuǎn)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)：

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)收益的不同，主要分為：固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類(lèi)。按照投資方式和方法的不同，主要分為新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。

銀行理財(cái)產(chǎn)品按照幣種的分為：人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。首先人民幣理財(cái)產(chǎn)品指的是銀行銀行以高信用等級(jí)的人民幣債券（(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)等投資收益為保障，面向廣大的投資愛(ài)好者進(jìn)行發(fā)行，在達(dá)到約定期限后向客戶(hù)支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品。外幣理財(cái)產(chǎn)品指的是以多國(guó)貨幣、高息、短期的形式出現(xiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益方式：

根據(jù)投資客戶(hù)收益的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為了保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品

首先保證收益理財(cái)產(chǎn)品指的是商業(yè)銀行在和投資者進(jìn)行交易之前要簽訂合理的約定合同，在理財(cái)過(guò)程中銀行要按照約定合同條件來(lái)向客戶(hù)承諾支付最低收益和要承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保證投資者能按照約定合同獲得相應(yīng)的最低收益。

非保證收益理財(cái)指的是商業(yè)銀行會(huì)保證基本本金的保證，但是收益率會(huì)根據(jù)銀行理財(cái)市場(chǎng)的浮動(dòng)來(lái)決定，存在有可能收益為零的情況等。

綜合上述，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為：

1、 基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

諸如銀行存款和國(guó)債由于有銀行和國(guó)家信用的保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)性，但是相應(yīng)的收益率也相對(duì)較低。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品

指的主要是貨幣市場(chǎng)基金或者偏債基金，這類(lèi)產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和券類(lèi)市場(chǎng)，此類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品由于市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上有專(zhuān)業(yè)的基金機(jī)構(gòu)的管理和投資，相對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品

信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性存款、結(jié)構(gòu)性存款。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類(lèi)。由于此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)較高，由需要投資人具有專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)和對(duì)投資市場(chǎng)有較深的認(rèn)識(shí)，所以建議初始的投資理財(cái)人士要慎重選擇。 

保險(xiǎn)理財(cái)根據(jù)不同的年齡段不同的需求一般都會(huì)有很多可供選擇的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)理財(cái)，顧名思義就是兼具了保險(xiǎn)和理財(cái)雙向任務(wù)，推出的產(chǎn)品，一般包含了分紅型、萬(wàn)能型、投連型。以中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種劃分，就根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)需求、保障需求、年齡段，分出了很多。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種之分紅保險(xiǎn)：

分紅保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

險(xiǎn)種：國(guó)壽福祿寶寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽福滿(mǎn)一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽福祿滿(mǎn)堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽福祿尊享兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻盈兩全保險(xiǎn)(分紅型)等。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種之少兒保險(xiǎn)：

少兒保險(xiǎn)是指以未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。中國(guó)人壽少兒保險(xiǎn)，大多也是分紅保險(xiǎn)，在為孩子提供意外、醫(yī)療等健康保障同時(shí)，還有教育金、婚嫁金等生存給付，選擇國(guó)壽少兒險(xiǎn)，讓您的愛(ài)陪孩子一同成長(zhǎng)。

險(xiǎn)種：國(guó)壽福星少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽福祿寶寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽智力人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻宇兩全保險(xiǎn)(分紅型)。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種之養(yǎng)老保險(xiǎn)：

現(xiàn)代人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，而中國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)。怎樣才能在退休之后保持原有的生活品質(zhì)？社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是當(dāng)前解決養(yǎng)老問(wèn)題的最佳組合。中國(guó)人壽靈活多樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為您提供全面的養(yǎng)老保障。

險(xiǎn)種：國(guó)壽福祿滿(mǎn)堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻禧年金保險(xiǎn)(分紅型)。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種之萬(wàn)能保險(xiǎn)：

萬(wàn)能險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶(hù)，且保單賬戶(hù)價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保障與投資的比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

險(xiǎn)種：國(guó)壽瑞豐兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種之投資連結(jié)險(xiǎn)：

投資連結(jié)保險(xiǎn)通常又稱(chēng)投連險(xiǎn)，是具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。即投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，還具有投資功能。

險(xiǎn)種：裕豐投資連結(jié)保險(xiǎn)。

投保人士在眾多的中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種面前，結(jié)合自身的實(shí)際年齡需求，和保險(xiǎn)需要可隨意挑選適合的喜歡的中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種。

銀行理財(cái)通常是指由銀行代為發(fā)行、投資于市場(chǎng)信用級(jí)別較高領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，無(wú)論是流動(dòng)性還是收益性都比較好，產(chǎn)品的期限從3個(gè)月到1年不等。銀行理財(cái)產(chǎn)品是最常見(jiàn)的一種中小額理財(cái)投資方式，也是最受客戶(hù)關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？應(yīng)該如何選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？

銀行理財(cái)產(chǎn)品是什么

銀行面向客戶(hù)發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大多為短期理財(cái)產(chǎn)品，通常強(qiáng)調(diào)投資的穩(wěn)健性，可以做到基本保本，并且收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款理財(cái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)存在不穩(wěn)定性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行自己推出的銀行理財(cái)產(chǎn)品很多，市面上買(mǎi)到的超過(guò)上百款。

投資銀行理財(cái)產(chǎn)品需要注意的就是贖回到賬的時(shí)間，因?yàn)槊考毅y行的交易規(guī)則不同，所以贖回的時(shí)間也不盡相同。如中信銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，贖回時(shí)間有3個(gè)月、6個(gè)月、一年，部分產(chǎn)品的贖回在三年左右，但比重較小?？蛻?hù)大多投資短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以6個(gè)月到一年為宜。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率比較穩(wěn)定，大多在4%到6%之間，并且一般以穩(wěn)健投資為主，可保本金，風(fēng)險(xiǎn)性較低，到期后一次性支付全部收益。如果沒(méi)有達(dá)到規(guī)定的期限，銀行會(huì)收取一定比例的贖回費(fèi)用。

銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些

銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，利率水平多種多樣。按照收益分類(lèi)，可以分為固定收益和浮動(dòng)收益；按照本金安全程度分類(lèi)，可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品差異比較大，投資方向也不固定，部分風(fēng)險(xiǎn)較大的與股票類(lèi)似。一般來(lái)說(shuō)，中信銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)更多，收益也不錯(cuò)，在業(yè)內(nèi)屬于比較知名的理財(cái)產(chǎn)品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財(cái)產(chǎn)品，可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)。銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)戶(hù)一般不收取手續(xù)費(fèi)用，但有固定投資期限。沒(méi)到期就抽出投資，需要交納一定的費(fèi)用。

銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

不同的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是不同的。與股票相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品算是銀行理財(cái)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最高的，如果不是非常有經(jīng)驗(yàn)或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較大的人，盡量避免選擇此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。與債券掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度適中，投資收益也適中，如果對(duì)債券投資比較熟悉的人可以選擇此類(lèi)產(chǎn)品。信貸銀行理財(cái)產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，如果是大型企業(yè)信貸相關(guān)產(chǎn)品穩(wěn)定性更高。風(fēng)險(xiǎn)最低的應(yīng)該是存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，比如招商銀行推出的日日金理財(cái)，基本上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，適合保守投資的人群選擇。

對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，其收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益越好。風(fēng)險(xiǎn)越低，收益也越低。各家推出的產(chǎn)品類(lèi)型和投資長(zhǎng)短期限也不同，所以投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，需要分析自己的風(fēng)險(xiǎn)抗壓能力，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

從去年雙十一國(guó)華人壽理財(cái)險(xiǎn)熱賣(mài)開(kāi)始，保險(xiǎn)理財(cái)受到了更多人關(guān)注。很多人都會(huì)有同一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)理財(cái)能賺錢(qián)么？與其他理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)和特點(diǎn)又在哪里呢？開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)理財(cái)屬于一種較穩(wěn)定的理財(cái)方式，本質(zhì)上還是萬(wàn)能險(xiǎn)，具有基礎(chǔ)的保障功能，但偏重于投資收益賬戶(hù)，適合穩(wěn)健型、長(zhǎng)期型的投資客戶(hù)選擇。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)靠譜么？

在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)靠譜么？很多人都有這樣的疑問(wèn)。理財(cái)產(chǎn)品尤其是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，之前一直由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行推銷(xiāo)和介紹，用戶(hù)對(duì)于自主購(gòu)買(mǎi)還存在一定的疑慮。對(duì)此，記者采訪(fǎng)了開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家，咨詢(xún)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的特點(diǎn)。

開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上是簡(jiǎn)化了投保的流程，讓購(gòu)買(mǎi)變得更加透明。此前一些人對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)有誤解，總是認(rèn)為是理財(cái)陷阱。其實(shí)還是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員在介紹保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，對(duì)于收益方面大加宣揚(yáng)，但避開(kāi)了保險(xiǎn)的保障功能，讓人以為保險(xiǎn)理財(cái)就是以高收益為主的。這是一種片面的思想。以淘寶上銷(xiāo)售的多家保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為例，本質(zhì)上還是投資功能的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，也就是將保費(fèi)分成兩部分，一部分作為基本的保障本金存入保險(xiǎn)賬戶(hù)，一部分作為投資，享受持續(xù)的收益。按照產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不同，風(fēng)險(xiǎn)和收益也不同。

很多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品打出的預(yù)期年化收益率基本在5%—7%左右，但這個(gè)并不是消費(fèi)者實(shí)際可以拿到手的收益。預(yù)期收益是保險(xiǎn)精算師根據(jù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售預(yù)估出來(lái)的一個(gè)收益水平，實(shí)際運(yùn)作的時(shí)候會(huì)有波動(dòng)。但從目前市場(chǎng)的情況來(lái)看，基本上都與預(yù)期收益相差不多。這也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都經(jīng)過(guò)復(fù)雜的計(jì)算，保險(xiǎn)公司為了夸大投資收益而承擔(dān)太高的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)會(huì)賺錢(qián)么？

保險(xiǎn)理財(cái)會(huì)賺錢(qián)么？這個(gè)也是很多人關(guān)心的問(wèn)題。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家也表示，保險(xiǎn)理財(cái)是可以賺錢(qián)的，但相比其他理財(cái)產(chǎn)品而言，收益率并不是很高。這也跟保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋举|(zhì)特點(diǎn)分不開(kāi)，理財(cái)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是可以保底的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保底的利率在2.5%。超過(guò)2.5%的部分都是預(yù)期收益，至于是否能夠達(dá)到，就要看保險(xiǎn)公司的實(shí)際運(yùn)作能力和資金管理的能力。保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)在官網(wǎng)公布上個(gè)月的保險(xiǎn)理財(cái)結(jié)算利率，這也是其他基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品所不能夠達(dá)到的，因此對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)更加的放心。

開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家同時(shí)表示，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并不能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富的飛躍式增長(zhǎng)，但對(duì)于穩(wěn)健增值和財(cái)富的傳承保障是很有幫助的。特別是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能夠避免高額的遺產(chǎn)稅，這點(diǎn)也吸引到很多富豪的目光，每年動(dòng)輒百萬(wàn)元、千萬(wàn)元的高額保單比比皆是，也是財(cái)富保值的一個(gè)好選擇。其實(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)最根本的還是對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理，在遭受風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能夠獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。并且一次性投入，可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的保值，不必花費(fèi)大量的時(shí)間和人力來(lái)打理，對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)少的人群來(lái)說(shuō)很合適。

理財(cái)軟件一般指的是以獨(dú)立的財(cái)務(wù)賬戶(hù)為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動(dòng)為主要手段，以統(tǒng)計(jì)分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺(tái)上分，理財(cái)軟件大致分為了以財(cái)金匯理財(cái)軟件為代表的PC端理財(cái)記賬軟件，以及在web在線(xiàn)理財(cái)及手機(jī)理財(cái)三大平臺(tái)，往往數(shù)據(jù)即可獨(dú)立亦可同步。

從使用的角度來(lái)分，理財(cái)軟件一般分為：個(gè)人理財(cái)軟件、委托理財(cái)軟禁兩種形式，一般個(gè)人理財(cái)軟件通常是用于個(gè)人記賬及財(cái)務(wù)分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開(kāi)支等，委托理財(cái)軟件一般是銀行或券商推出的理財(cái)品種及對(duì)于基金管理等。

從理財(cái)軟件的發(fā)展看來(lái)：

理財(cái)軟件從發(fā)布開(kāi)始，深受職場(chǎng)白領(lǐng)人士的青睞，讓以前對(duì)于家庭收支非常模糊混亂的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，通過(guò)使用相應(yīng)的理財(cái)軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開(kāi)支，將財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)降到了最小化。

目前隨著理財(cái)軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財(cái)軟件來(lái)供客戶(hù)下載和使用，專(zhuān)業(yè)銀行一般分為自主研發(fā)和第三方機(jī)構(gòu)提供的軟件，自主開(kāi)發(fā)的如招行的，財(cái)富賬戶(hù)專(zhuān)業(yè)版，包含了賬戶(hù)總覽、現(xiàn)金治理、投資治理三大板塊，用戶(hù)在一個(gè)界面內(nèi)可以進(jìn)行多種操作。第三方的如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行為主的，客戶(hù)可以直接去網(wǎng)上銀行下載，一般第三方的理財(cái)軟件在專(zhuān)業(yè)性和用戶(hù)體驗(yàn)上，功能更加的強(qiáng)大，一般還包含了記賬、財(cái)政分析、關(guān)系賬戶(hù)分析等細(xì)化的功能。

那么對(duì)于很多對(duì)理財(cái)軟件還陌生的用戶(hù)，究竟小小理財(cái)軟件能給我們帶來(lái)怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財(cái)軟件為例，兩個(gè)理財(cái)軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財(cái)富管家的身份為例。今朝可聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)有民生、工行、農(nóng)行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支出寶和財(cái)付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機(jī)構(gòu)，一般用戶(hù)在聯(lián)網(wǎng)的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的最新相關(guān)信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財(cái)軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿(mǎn)足更多用戶(hù)的理財(cái)需求，民生財(cái)富管家還能將理財(cái)人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實(shí)資產(chǎn)的各類(lèi)別全方位的記實(shí)，這樣使用財(cái)富管家軟件的用戶(hù)就可以便捷的觀(guān)察自己個(gè)人或者家庭的資產(chǎn)狀況，分析整個(gè)財(cái)政情況，欠款情況，投資效益，日常開(kāi)支等多種記錄，并且財(cái)富管家還能根據(jù)所記錄的財(cái)政信息，幫助合理的規(guī)劃出一套合適的理財(cái)方案，這樣一來(lái)，輕而易舉將復(fù)雜的理財(cái)事項(xiàng)變得簡(jiǎn)單、明了。

專(zhuān)業(yè)的理財(cái)軟件不僅是節(jié)省了理財(cái)者的時(shí)間，還能讓理財(cái)者輕輕松松學(xué)會(huì)理財(cái)，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節(jié)日溫馨提醒都讓曾經(jīng)枯燥的理財(cái)變得活潑溫馨起來(lái)。

最后，專(zhuān)家建議，好的理財(cái)軟件確實(shí)是百姓生活中合理規(guī)劃資產(chǎn)的良好幫手，能帶更我們?cè)S多的便捷，但是在生活中養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣才是理財(cái)?shù)淖钪匾彩亲罨镜臈l件，建議理財(cái)者在使用相關(guān)的理財(cái)軟件的時(shí)候在年初就能擬定好一個(gè)合理的收支預(yù)算表，便于日后良好的自我監(jiān)督和財(cái)政把控，最后，理財(cái)記賬最可貴的就是堅(jiān)持，養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣，合理使用理財(cái)軟件，方能輕松便捷理好財(cái)！  

首先什么是理財(cái)保險(xiǎn)：

理財(cái)保險(xiǎn)指的是及保險(xiǎn)投資于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，它屬于人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。理財(cái)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢(shì)，及專(zhuān)業(yè)的投資專(zhuān)家條件來(lái)保護(hù)爭(zhēng)取最大化的投資利益。目前中國(guó)的理財(cái)保險(xiǎn)主要可以分為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)這三種品類(lèi)。通過(guò)選擇保險(xiǎn)形式的理財(cái)，和其他理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對(duì)自己的資金進(jìn)行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來(lái)不可預(yù)測(cè)的如疾病、災(zāi)難等帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財(cái)保險(xiǎn)主要種類(lèi)：

分紅險(xiǎn)

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式，但是如果某一時(shí)間段，如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不是特別理想的時(shí)候，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果效益就會(huì)非常的有限，甚至嚴(yán)重可能會(huì)沒(méi)有成果。但是，正常情況下投保人在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔(dān)心。

投連險(xiǎn)

是一種投資儲(chǔ)蓄與投資保障相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人單獨(dú)的設(shè)立投資賬戶(hù)，并有專(zhuān)門(mén)的投資專(zhuān)家來(lái)幫助負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，投資收益后扣除掉少量的費(fèi)用后全部劃入個(gè)人賬戶(hù)。投保人不享有分享保險(xiǎn)公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶(hù)不承諾固定的投資回報(bào)，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔(dān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)在收益方面有相似之處，比如都會(huì)設(shè)有最低收益保障，投保人和保險(xiǎn)公司共同的享有分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費(fèi)繳納上萬(wàn)能險(xiǎn)比分紅險(xiǎn)更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況合理的對(duì)保障金額和繳納的費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，是保障和理財(cái)同時(shí)能很好的和自己的經(jīng)濟(jì)情況時(shí)實(shí)際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，那么作為廣大理財(cái)愛(ài)好者們?yōu)槭裁磿?huì)選擇理財(cái)保險(xiǎn)呢，主要原因在于理財(cái)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、國(guó)債等其他理財(cái)產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險(xiǎn)是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護(hù)的，及時(shí)因?yàn)楦鞣N原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同的丟失那也不用擔(dān)心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來(lái)。

2、長(zhǎng)期性，一般的保單都有固定的時(shí)間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來(lái)的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲(chǔ)蓄正常則是短期的理財(cái)工具，只有簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人士都知道，一張保單的未來(lái)收益一般是可以大致推算出來(lái)的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計(jì)算出來(lái)，但是儲(chǔ)蓄和國(guó)債本息和利率一般都是浮動(dòng)性較大的，所以穩(wěn)定性和可計(jì)算性相對(duì)較差。

4、強(qiáng)制性，這里所指的強(qiáng)制性并不是所謂的機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司強(qiáng)制投保人進(jìn)行參保，而是保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)投保人而言是帶有強(qiáng)制色彩的，一般情況下保費(fèi)是需要長(zhǎng)期繳納，如果購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是有約定的期限提取，沒(méi)有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財(cái)方式，自己堅(jiān)持不下去就像放棄取出來(lái)消費(fèi)掉，因此保險(xiǎn)是可能監(jiān)督和強(qiáng)制個(gè)人理財(cái)?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點(diǎn)之外，理財(cái)保險(xiǎn)一般還能幫助投保人進(jìn)行合理的避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個(gè)非常獨(dú)特的理財(cái)工具，如果能夠很好的運(yùn)用好保險(xiǎn)理財(cái)，將能大大的提高投保人的理財(cái)功效，保障投保人經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。

養(yǎng)老問(wèn)題成為困擾越來(lái)越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來(lái)的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃。中國(guó)人壽推出的一款兩全型分紅險(xiǎn)福滿(mǎn)一生適合作為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，不僅具有財(cái)富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運(yùn)作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。

福滿(mǎn)一生包含哪些內(nèi)容

中國(guó)人壽福滿(mǎn)一生是“美滿(mǎn)一生”的升級(jí)版，延續(xù)了分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品年年返還的特色，同時(shí)加大了對(duì)保障功能的重視，既符合投資、理財(cái)需求，也滿(mǎn)足人們的養(yǎng)老需求，屬于一款兼具理財(cái)與保障的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

福滿(mǎn)一生包括“六金”，既特別生存金、關(guān)愛(ài)金、福壽金、滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金和意外身故保險(xiǎn)金。福滿(mǎn)一生福壽金可以設(shè)為55歲到60歲，金額為基本保險(xiǎn)金額的20%，在此之前都可以領(lǐng)到保險(xiǎn)金額10%的關(guān)愛(ài)金和1%的特別生存金。如果被保險(xiǎn)人生存到滿(mǎn)七十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，中國(guó)人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金，同時(shí)合眾終止。

而身故保險(xiǎn)金和意外身故保險(xiǎn)金，則是福滿(mǎn)一生為客戶(hù)提供的附加關(guān)愛(ài)。未滿(mǎn)十八周歲的身故，將按照保費(fèi)支付身故保險(xiǎn)金；年滿(mǎn)十八周歲身故，并且投保超過(guò)一年，疾病身故賠付100%保險(xiǎn)金額，意外身故賠付200%保險(xiǎn)金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領(lǐng)取年齡）之間，如被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險(xiǎn)金額。開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，福滿(mǎn)一生是一款兩全型保險(xiǎn)，交費(fèi)第十天就返錢(qián)，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場(chǎng)上保障和收益都很不錯(cuò)的一個(gè)險(xiǎn)種。

福滿(mǎn)一生適合作為養(yǎng)老規(guī)劃么？

福滿(mǎn)一生對(duì)投保人的年齡限制比較寬松，出生滿(mǎn)28天到55周歲都可以購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)，由本人或者是具有保險(xiǎn)利益的人作為投保人購(gòu)買(mǎi)即可，父母也可以為孩子投保。而福滿(mǎn)一生的繳費(fèi)期限是5年或者10年，分期繳費(fèi)的方式可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。福壽金的領(lǐng)取時(shí)間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險(xiǎn)至投保人年滿(mǎn)75周歲就自動(dòng)終止。

開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，福滿(mǎn)一生的設(shè)計(jì)屬于中長(zhǎng)期的分紅壽險(xiǎn)，對(duì)疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時(shí)，客戶(hù)享有高額分紅和福利累積生息，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。對(duì)于已經(jīng)有社保的年輕人來(lái)說(shuō)，這款保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)提供了生存保障。

福滿(mǎn)一生保單具有借款功能，當(dāng)客戶(hù)急需用錢(qián)可以申請(qǐng)保單貸款，帶來(lái)靈活充足的現(xiàn)金，滿(mǎn)足了投資者長(zhǎng)期理財(cái)?shù)馁Y金靈活性，同時(shí)保障急需有效。

但開(kāi)心保專(zhuān)家同時(shí)表示，福滿(mǎn)一生偏重理財(cái)投資收益，僅僅作為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，為養(yǎng)老生活做好充足打算。

開(kāi)門(mén)七件事，事事離不開(kāi)精打細(xì)算。家庭理財(cái)是所有一家之主都要面對(duì)的問(wèn)題。開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家以三口之間理財(cái)方法為例，為你詳細(xì)分析家庭理財(cái)該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財(cái)規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級(jí)，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬(wàn)元，家庭每月支出8500元，其中消費(fèi)在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費(fèi)2000元。有一輛家庭用車(chē)和一輛貨物運(yùn)輸車(chē)共值20萬(wàn)元，房產(chǎn)一套，市值80萬(wàn)元，銀行一年期定期存款100萬(wàn)元，平常流動(dòng)資金30萬(wàn)元。

理財(cái)指導(dǎo)

夫妻二人作為個(gè)體工商戶(hù)共同經(jīng)營(yíng)，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從家庭收入支出情況來(lái)看，家庭年度結(jié)余24.8萬(wàn)元，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，但同時(shí)存在家庭收入不確定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著兩個(gè)孩子漸漸長(zhǎng)大，支出會(huì)逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時(shí)可以出國(guó)留學(xué)。而面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問(wèn)題擔(dān)憂(yōu)，希望通過(guò)理財(cái)為兩個(gè)孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬(wàn)元左右(約6個(gè)月的消費(fèi)支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來(lái)應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個(gè)人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬(wàn)元的流動(dòng)資金可用來(lái)購(gòu)買(mǎi)中行的“日積月累”系列產(chǎn)品，資金隨時(shí)到賬，方便、快捷，預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時(shí)又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃

由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶(hù)，均缺乏保險(xiǎn)保障，建議夫婦二人首先購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)。

另外建議王林夫婦同時(shí)還要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司賠付來(lái)幫助減輕負(fù)擔(dān)，而不至于使家庭陷入財(cái)務(wù)困境。另外也建議為兩個(gè)孩子購(gòu)買(mǎi)短期的少兒險(xiǎn)(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來(lái)獲得更好的教育，籌備一筆滿(mǎn)足未來(lái)需求的教育金，已成為家長(zhǎng)關(guān)心的大事。

建議王林為兩個(gè)孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個(gè)孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬(wàn)元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時(shí)可積攢教育金約64萬(wàn)元左右，用來(lái)支付大學(xué)的費(fèi)用。建議定投時(shí)分散投資，可同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒教育金保險(xiǎn)，針對(duì)孩子在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長(zhǎng)，各項(xiàng)開(kāi)支會(huì)逐漸上升，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬(wàn)元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)中行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，中國(guó)銀行推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購(gòu)買(mǎi)一款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，從第一年末開(kāi)始，每年給付5%的基本保險(xiǎn)金額，每年有年度紅利。此保險(xiǎn)責(zé)任有生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個(gè)時(shí)間段領(lǐng)取，不受時(shí)間和次數(shù)限制，直到被保險(xiǎn)人身故。購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。

家庭理財(cái)離不開(kāi)制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃。通過(guò)零存整取、基金定投、保險(xiǎn)配置和教育金保險(xiǎn)等多種方式，讓家庭資金有合理的流動(dòng)方向，根據(jù)每個(gè)家庭的具體情況進(jìn)行分析，為你量身打造家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。 

其中，財(cái)務(wù)防火墻是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，主要作用是保障家庭財(cái)務(wù)安全，即不論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，都可以保障子女讀書(shū)、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟(jì)需求不受影響。這是每個(gè)家庭都應(yīng)該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時(shí)間錯(cuò)配來(lái)提升資金效益。

不論是財(cái)務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流，采取的都是“守勢(shì)”，而家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的“理財(cái)投資”盡顯“攻勢(shì)”。在風(fēng)險(xiǎn)適配和資產(chǎn)保值的前提下，穩(wěn)健增長(zhǎng)就是投資者們追求的目標(biāo)。