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近年來，市面上除了銀行投資理財產(chǎn)品，各種保險類的投資理財產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。理財型保險，兼顧了理財與保障兩者結(jié)合，讓投資人在購買之后既能享受到一定的收益回報，又能為自己增加一份保險，可謂是兩全其美之選，那么理財型保險到底是怎么分類的呢，不同的理財型保險又有什么不同的特點(diǎn)呢。今日開心保專業(yè)理財編輯來和大家分享下投資理財型保險究竟有哪些，分別又有什么不同的特點(diǎn)。

投資理財型保險之分紅產(chǎn)品：

分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產(chǎn)品。

保險公司在厘定保險產(chǎn)品費(fèi)率時，要預(yù)定投資回報率、死亡率、費(fèi)用率等，由于是長期合同，在保單未來的時間里，如果實(shí)際投資回報率、死亡率、費(fèi)用率優(yōu)于預(yù)定的假設(shè)，保單就會產(chǎn)生紅利。

分紅險是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險。根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資理財型保險之投資連結(jié)產(chǎn)品：

投連險全稱“投資連結(jié)險”，是將保險和理財兩個方面組合在一起的保險產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險的保障功能外，另一部分與保險公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險。

是將保險費(fèi)在扣除相關(guān)費(fèi)用后按客戶的要求轉(zhuǎn)化成若干個投資單位，公司按監(jiān)管規(guī)定定期公布投資單位的價格，該類產(chǎn)品的資金投資于證券市場的比例可高達(dá)100%。因此，很多的投資連結(jié)賬戶價格與證券市場具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會有較大的投資風(fēng)險。適宜抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的人士。

投資理財型保險之萬能產(chǎn)品：

所謂萬能壽險是繼傳統(tǒng)壽險、分紅型保險與投資連結(jié)保險之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險產(chǎn)品。萬能壽險之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對保險金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財比例在各個時期達(dá)到最佳。

同樣會向客戶明示各項保障費(fèi)用和管理費(fèi)用，但保單價值并未轉(zhuǎn)化成若干個投資單位，而是由公司通過設(shè)立專門的賬戶進(jìn)行管理，保險公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結(jié)算利率，甚至很多產(chǎn)品保險公司通常會承諾給客戶一定的保證結(jié)算利率。因此，客戶不必承擔(dān)保險公司投資失敗的風(fēng)險。但從另一角度也會使得保險公司在投資渠道的選擇上相對保守。

基本來說投資理財型保險就分為以上的三類，投資愛好者到底該如何選擇就要根據(jù)自己的自身承受風(fēng)險能力和經(jīng)濟(jì)能力來綜合考慮了，畢竟合適自己的投資理財型保險才是最好的。

理財小知識一：收益風(fēng)險相匹配。投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。 

理財小知識二：量入為出，量力而行。理財規(guī)劃要總和考慮你的短期和長遠(yuǎn)生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)。不要盲目設(shè)定過高的理財規(guī)劃。 

理財小知識三：做足功課，不盲目投資。投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學(xué)習(xí)了解。天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。 

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪。任何時候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。 

理財小知識之定律一：

合理配置穩(wěn)健投資 

專家表示，選擇相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場的風(fēng)險，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng)，保持合理的流動性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。因此，理財專家認(rèn)為，對于大多數(shù)人而言，更加便捷的通往幸福理財之路，不妨選擇穩(wěn)健的投資理財方式。

理財小知識之定律二：

適當(dāng)降低收益期望

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大部分投資者的收益都集中在市場平均值附近，真正能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場平均收益率作為自己的目標(biāo)，往往更易于實(shí)現(xiàn)，也更容易產(chǎn)生幸福感。

對于曾經(jīng)在高風(fēng)險市場博取過高收益的投資者來說，往往會把這種增速當(dāng)成了常態(tài)，作為了對預(yù)期收益的追求目標(biāo)，認(rèn)為一旦沒有實(shí)現(xiàn)過往的高收益就是失敗，就沒有成就感，也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財，適時地調(diào)整對預(yù)期收益目標(biāo)的追求是不可缺少的一項方程式。任何一個投資市場都無法避免波動的產(chǎn)生，只漲不跌的市場是不存在的。而要想在起伏的市場上做到幸福理財，最簡單的辦法是把預(yù)期收益目標(biāo)調(diào)整到市場平均收益的水平，降低理財收益預(yù)期值。

理財小知識之定律三：

學(xué)會有效保障財富 

有調(diào)查顯示，兩個資產(chǎn)程度幾乎相同的人，一個沒有風(fēng)險保障，一個擁有風(fēng)險保障，后者的幸福感顯然會更強(qiáng)。對于財富積累越多的人來說，風(fēng)險也就越大，安全感自然越低，隨之而來的是幸福感的下降。因此，財富需要一堵“防火墻”，用它來抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸?guī)淼呢敭a(chǎn)損失，至少在面對這些困難時，還有保險給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會受傷太多。

理財小知識之定律四：

具備駕馭財富能力 

金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，掌握駕御現(xiàn)有財富的能力，才能讓金錢成為我們忠實(shí)的仆人。有句意大利諺語：讓金錢成為我們忠心耿耿的仆人，否則，它就會成為一個專橫跋扈的主人。金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，在自己可以支配的財富基礎(chǔ)上，掌握駕御財富的能力，按照自己的實(shí)際能力選擇所相應(yīng)的生活，才能讓金錢成為我們忠實(shí)的仆人。

理財小知識之4321定律：

家庭資產(chǎn)的合理配置比率 

這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是： 

40%用于買房、股票、基金等方面的投資； 30%用于家庭生活開支； 

20%用于銀行存款，以備不時之需； 

10%用于保險。 

這只是一個小定律，按照這個定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU保障。  

理財小知識之72定律： 

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。 

本金增長一倍需要用的時間（年）＝72/平均年收益率 

比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。  

理財小知識之80定律： 

股票占總資產(chǎn)的比重＝（80－您的年齡）% 

比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。   

家庭保險雙十定律： 

家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。舉例：家庭年收入8萬元，總保險額度80萬元，保費(fèi)金額為8000元。   

理財小知識之房貸三一定律： 

住房貸款多少合適？每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。 

家庭收入10000元，房貸3000元。

只有掌握合理的理財小知識，加上良好評估自身的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險承受能力，理性的挑選合適的理財產(chǎn)品才能保障在投資理財中獲得最大化的收益。

最近，美元匯率明顯走強(qiáng)，銀行也趁熱打鐵，紛紛推出各種美元理財產(chǎn)品。民生銀行、渣打銀行、中國銀行都力求設(shè)計出更貼市場的銀行理財產(chǎn)品大全，但對安全性和收益率的不同追求，使各產(chǎn)品適應(yīng)的投資者明顯不同。銀行理財產(chǎn)品大全中收益率最高：中國銀行“金易求金”中國銀行上海市分行推出的“金易求金”這款美元理財產(chǎn)品，并不是常見的與匯率或者利率掛鉤，而是與國際金價波動區(qū)間掛鉤。眾所周知，美元與國際金價往往反向運(yùn)動。去年美元大幅度貶值，國際金價最大震幅就超過20%，使許多黃金投資者獲利頗豐。銀行理財產(chǎn)品大全除了美元，金價還與國際商品價格走勢息息相關(guān)，油價、煤價的飆升都對金價構(gòu)成支撐。黃金投資依然是今年的投資焦點(diǎn)。不熟悉黃金投資的人可以利用這款產(chǎn)品間接投資黃金，獲得比較穩(wěn)定的收益。這款產(chǎn)品為期半年，年預(yù)期收益率最高可達(dá)4%，目前市場上半年期美元產(chǎn)品的年收益率一般都在3.4%左右。獲得4%收益的前提是，國際金價須在這半年維持在400美元～460美元之間。去年底，金價創(chuàng)出456美元的16年新高，最近一次見低400美元是在去年9月份。今年以來，金價最低曾逼近410美元，最高也沒超過450美元，目前在420美元附近震蕩。如果金價在投資期內(nèi)的任何一天突破了限定范圍，投資者就只能得到0.5%的年收益率。希望本金安全，同時對金價走勢比較了解的投資者比較適合這款產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品大全中期限最短：渣打銀行“保本+”渣打銀行的這款產(chǎn)品投資期為3個月，并有年收益率2%的保障。這個收益率并不十分吸引人，但投資者還有機(jī)會贏取額外1%的收益率。據(jù)渣打銀行客服人員介紹，額外1%的收益率是與美元兌日元的匯率掛鉤，只要投資期內(nèi)觸及協(xié)定匯率，就能得到額外年收益率。銀行理財產(chǎn)品大全具體的協(xié)定匯率需要客戶與銀行協(xié)商。這款產(chǎn)品比較適合熟悉日元匯率走勢的客戶。事實(shí)上，3個月的保障實(shí)際收益率為0.5%，即使獲得額外收益率，實(shí)際收益率也僅為0.75%，而且門檻比較高，2萬美元起。因此這款產(chǎn)品盡管強(qiáng)調(diào)保底收益，但對于社會大眾投資者而言，可能曲高和寡。銀行理財產(chǎn)品大全中設(shè)計最穩(wěn)?。好裆y行 財富·外匯理財?shù)诎似谂c其他兩個銀行的“單打”產(chǎn)品不同，民生銀行派出了團(tuán)隊作戰(zhàn)。這期推出的四個計劃，都是保本型，其中美元產(chǎn)品占了3種，投資期限從半年、1年到2年不等。半年期美元產(chǎn)品預(yù)期收益率3.48%，1年期產(chǎn)品預(yù)期年收益率3.7%，銀行理財產(chǎn)品大全都較目前同類產(chǎn)品有所提高，對外匯操作不太熟悉，但希望獲得比利率更高收益的投資者比較適合。值得注意的是，此次2年期的產(chǎn)品，客戶滿1年后有一次提前終止權(quán)，但年收益率僅比1年期產(chǎn)品高0.18%。而且，考慮到下半年匯率波動的風(fēng)險，以及美元繼續(xù)加息的趨勢，投資期限還是控制在1年以內(nèi)較為適宜。

社會通貨膨脹的壓力下，讓越來越多的年輕人也不得不重視起理財這個事情來，面對日前醫(yī)療昂貴，看病難的現(xiàn)狀，理財保險成為了首當(dāng)其選的產(chǎn)品，那么在選擇之前，對于很多年輕人來說，選擇哪家，怎樣選擇就成了最為關(guān)注的問題，今天開心保專業(yè)理財規(guī)劃師就來和廣大的年輕投資理財者們來詳細(xì)的分析下理財保險哪家好，選擇的時候又該如何決定。

案例：

孫小姐今年30歲，有基本的社保，想買個理財保險，每個月大概2000元左右。從來沒了解過理財保險，想知道理財保險哪家好，而且對投資者的回報高。整個保險大概是怎么樣的？

眾多理財愛好者建議：

保險買的就是保障，在你有足夠的保障前提下再去考慮理財方面的產(chǎn)品會比較合理，因?yàn)閺睦碡數(shù)慕嵌葋碚f，保險是守門員，如想要高回報的理財工具就不要考慮用保險來實(shí)現(xiàn)，高回報相對應(yīng)也就高風(fēng)險，比如股票、基金等產(chǎn)品。

在如今通貨膨脹率很高的形勢下，簡單地將錢存銀行己不能滿足大部分人的需求。能夠找尋到好的投資理財方案，就顯得猶為重要。

保險作為理財?shù)脑?，更多是保值增值的功能，如果回報多回報快的，同樣要承?dān)損失的風(fēng)險，天底下沒有短期內(nèi)無風(fēng)險保證一本萬利的好事情。要獲得較好收益的話，排除其他原因，更多需要以時間來攤薄風(fēng)險，用時間累計價值。

理財保險各個公司的險種基本是一樣的，分別在于公司的實(shí)力以及經(jīng)營情況。這個可以在保險公司的官網(wǎng)、保監(jiān)會網(wǎng)站上面可以查詢到。

開心保專業(yè)理財師依據(jù)案例分析：

保險的主要功能還是保障，您雖然有社保，但社保是保生不保死，以您目前30歲的年齡正是需要重疾保障、意外保障、壽險保障的時候，而且您的年齡買保障型的產(chǎn)品保費(fèi)還不算高。

保險是一種風(fēng)險管理手段，其最重要功能是提供保障，因?yàn)橹挥凶龊昧巳说谋Ｕ?，一切才有意義。當(dāng)然保險還可以作為一種投資理財?shù)墓ぞ?。如果您已?jīng)擁有完善充足的人身保障(包括意外保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、壽險)，僅僅是需要做投資理財，建議您選擇有最低保證利率的萬能險，進(jìn)可攻，退可守，讓資金保值增值。

針對“理財保險哪家好“開心保專業(yè)理財師建議在選擇保險理財公司的時候要注意：

一看公司實(shí)力。要選擇具備足夠償付能力的公司，這樣才能保證在發(fā)生保險事故的情況下，有足夠的資金向被保險人支付保險金，保證保險公司的正常經(jīng)營。

二看產(chǎn)品細(xì)節(jié)。應(yīng)當(dāng)選擇能為客戶量身打造人性化產(chǎn)品的保險公司。不同的保險公司，同樣產(chǎn)品的價格可能不同，同樣價格的保費(fèi)保障的范圍、保障的時間也會有所不同，投保時要看清楚這些細(xì)節(jié)。

三看服務(wù)質(zhì)量。各家公司的保單極其相似，但服務(wù)卻不盡相同。投保選擇保險公司時，要注意兩方面，一是從代理人那里獲得的服務(wù)，二是該公司對代理人的培訓(xùn)和管理水平。后者對于投保人來說更為重要。同時，理賠質(zhì)量的好壞直接反映出一家保險公司的信譽(yù)。好的保險公司理賠時比較方便，也比較快，客戶只需要收集相關(guān)材料，具體的事情代理人會幫忙完成；能為投資理財人士節(jié)省很多的時間和經(jīng)歷。

結(jié)合案例分析，和專家的建議，我們不難看出，理財人士如何判定理財保險哪家好這樣的基本問題，其實(shí)結(jié)合自身的情況和保險公司的情況相信就可以輕而易舉的選出合適的產(chǎn)品。

當(dāng)前，股市低迷、投資基金也難獲收益，不少人將目光轉(zhuǎn)向銀行理財產(chǎn)品。經(jīng)走訪發(fā)現(xiàn)，近年認(rèn)購銀行理財產(chǎn)品也持續(xù)升溫。業(yè)內(nèi)人士對各銀行理財產(chǎn)品對比出優(yōu)勢劣汰，并提醒投資者勿盲目跟風(fēng)。近日，記者走訪太原市各大銀行發(fā)現(xiàn)，由于銀監(jiān)會叫停了期限在一個月內(nèi)的超短期銀行理財產(chǎn)品。目前，銀行理財產(chǎn)品期限多數(shù)集中在1-3個月，預(yù)期年化收益率一般為4%-6%。在一家商業(yè)銀行，記者看到該行推出了“賀歲理財系列產(chǎn)品”，最短期限為33天，年化收益率為4.3%。期限為189天理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益達(dá)到5.3%。正在咨詢的市民邵偉說，自己非常看好銀行理財產(chǎn)品，經(jīng)過各銀行理財產(chǎn)品對比，發(fā)覺當(dāng)前投資股票、基金風(fēng)險大，而定期存款收益則遠(yuǎn)低于銀行理財產(chǎn)品。通過深入幾大銀行的理財中心對各銀行理財產(chǎn)品對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，具有理財需求的小額資金主要來自：社會新鮮人，短期積累或者年終獎使得他們有一些儲蓄，又希望通過理財多些收益；普通工薪階層，有些積蓄但不希望資金集中在一個投資品種上，而分散之后金額又明顯偏小；中高檔客戶，他們的閑散資金或者臨時產(chǎn)生，或者為應(yīng)付不時之需，需要一些收益但又更注重流動性，針對不同客戶的需求。經(jīng)各銀行理財產(chǎn)品對比，外資銀行的外匯理財產(chǎn)品因?yàn)榇蠖酁楦邮找娈a(chǎn)品，其“高端”的特征也尤為明顯。恒生銀行6個月外匯掛鉤保本型美元理財產(chǎn)品，最高年收益可達(dá)8%，認(rèn)購起點(diǎn)為1萬美元；荷蘭銀行“梵高理財”之與日經(jīng)25指數(shù)掛鉤的到期保本型結(jié)構(gòu)性存款，最高年收益可達(dá)9%，起點(diǎn)認(rèn)購金額為2.5萬美元；荷蘭銀行推出的石油—黃金掛鉤結(jié)構(gòu)性存款（保本型）的認(rèn)購起點(diǎn)在2.5萬美元（以5000美元整數(shù)倍累加）以上。理財師劉先生表示，具有保本特征的銀行理財產(chǎn)品將會繼續(xù)升溫，或?qū)⒊蔀橥顿Y者的首選。而業(yè)內(nèi)人士提醒，首先要明確預(yù)期年化收益率絕非實(shí)際收益。同時，還要注意各銀行理財產(chǎn)品對比，理財是投資，投資也存在風(fēng)險，選購理財產(chǎn)品要多對比、多詢問，清楚其特點(diǎn)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況理性購買。此外，必須考慮自己資金的用途及時間，避免認(rèn)購理財產(chǎn)品后因提前支取資金而造成損失。通過對各銀行理財產(chǎn)品對比可以看到，目前市面上的銀行理財產(chǎn)品無論從種類還是投資方向上，可以選擇的都非常多。投資者不僅僅要關(guān)注收益情況，更需了解自己的投資需求，選擇最適合自己的銀行理財產(chǎn)品。

《公司理財》是一本風(fēng)靡全球的公司理財學(xué)教科書。它以獨(dú)特的視角、完整而有力的觀念重新構(gòu)建了公司理財學(xué)的基本框架。全書圍繞著以NPV分析為主干的價值評估這條主線，緊密結(jié)合理財實(shí)踐的需要，作者羅斯對公司理財有著獨(dú)到的理論與實(shí)戰(zhàn)說明，，以平實(shí)的語言，配以豐富的案例、舉例，系統(tǒng)、扼要、有效地傳達(dá)了公司理財?shù)幕居^念、基本方法和實(shí)務(wù)技能。斯蒂芬羅斯現(xiàn)任MIT斯隆管理學(xué)院弗朗科·莫迪格利安尼（Franco Modigliani）財務(wù)與經(jīng)濟(jì)學(xué)教授。他是世界上著述最豐的財務(wù)學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家之一。羅斯教授以其在“套利定價理論”（APT）方面的杰出成果而聞名于世，并且在信號顯示、代理理論、期權(quán)定價以及利率的期間結(jié)構(gòu)理論等領(lǐng)域有深厚造詣。他曾任美國財務(wù)學(xué)會會長，現(xiàn)任多家學(xué)術(shù)和實(shí)踐類雜志副主編，加州教師退休基金會（CalTech）托管人?！豆镜睦碡敗纷髡吡_斯對公司理財課程的精髓進(jìn)行了提煉，同時保留了傳統(tǒng)的公司理財理論及現(xiàn)代理財方法，內(nèi)容關(guān)注于公司理財?shù)暮诵母拍罴捌浔匾膽?yīng)用。作者將凈現(xiàn)值視為指導(dǎo)公司理財?shù)幕靖拍?，并對這一基本原理做了整體的論述。文中所涵蓋的每個主題都根植于估值之上，并且解釋了特定的決策是如何影響估值的。另外，財務(wù)管理是一門管理科學(xué)。《公司的理財》作者羅斯強(qiáng)調(diào)財務(wù)經(jīng)理作為決策者的作用，并因此而著力突出對管理內(nèi)容和判斷的需求。適當(dāng)?shù)?、盡可能地指明了財務(wù)分析實(shí)用主義的屬性，清晰地揭示其可能的缺陷，并詳細(xì)地討論了其局限?！读_斯公司的理財》的鮮明特點(diǎn)是突出公司理財?shù)膶?shí)際應(yīng)用，注重理論聯(lián)系實(shí)際?！读_斯公司的理財》可用做本科生、MBA與EMBA《公司理財》課程的教材，也可以作為經(jīng)理人培訓(xùn)等各類工商管理培訓(xùn)項目的參考書目。