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理財目標：雖然目前的工資可以保證生活過得較為充裕，但小萱還是想通過理財為未來生活打下基礎。

月入5000如何理財之分析

理財專家指出，小萱的收入屬于中等偏上水平，每年有2.4萬元的結余，結余比率為40%，收支結構尚屬合理。從保障狀況來看，小萱雖然有基本的社保，但還需要增加保障型的商業(yè)保險作為補充。目前，小萱唯一的理財方式是將節(jié)余下來的錢全部存在銀行，雖然資金的變現(xiàn)應急能力很強，但沒有讓閑置資金最大程度地發(fā)揮增值作用，同時還要遭受通貨膨脹的侵蝕，很不劃算，應該通過投資使資產增值。

月入5000如何理財之理財建議

月入5000如何理財之建議一：建立一筆應急基金

作為單身白領，小萱應該為自己建立一筆應急基金，以應付失業(yè)、生病等不時之需。應急基金一般為月支出的6倍，以每個月3000元計，至少要準備18000元，這筆資金可以現(xiàn)金、活期存款和貨幣市場基金的形式組合配置，在保持較高流動性的同時也能獲得相對較高的收益。

月收入5000如何理財之建議二：配置保障型商業(yè)保險

建議小萱配置純保障型的商業(yè)保險，以防因人生意外造成損失。每年的保險費支出應控制在年收入的10%以內，推薦的保險組合包括意外傷害險、重大疾病險、定期壽險等。另外，建議趁年輕時購買保險，這樣才能享受低保費、高保障。

月入5000如何理財之建議三：用"基金定投"強制儲蓄

小萱可選擇"基金定投"進行強制儲蓄，每月定投資金為1000元。雖然A股近期波動較大，但不少專家仍看好中國股市的發(fā)展，建議小萱拿出25%-75%進行股票型基金投資，主題型混合基金配置20%-50%，增強型債券基金配置0-30%，股債各占50%左右，做到比例大體平衡。基金定投有利于形成長期投資的習慣。

選擇基金首先要選擇公司治理結構好、客戶服務到位、擁有優(yōu)秀基金經理團隊的基金公司；其次，從備選基金公司中挑選符合自己投資目標和偏好的基金品種；再次，通過對備選基金的短期、中期和長期業(yè)績評估，選出目標基金。

目前，基金定投的下限一般為200元，而基金定投也正適合小萱這類投資者：沒有足夠時間進行投資理財、不太愿意冒風險、缺乏投資經驗，等等。

初入社會的年輕人，在理財時由于缺乏經驗，而且對金融市場上的投資工具接觸較少，常不知如何適當搭配，并且容易犯一些常見的錯誤，專家指出，理財時應注意：

月入5000如何理財之應避免三種錯誤

一、名牌擁戴者：名牌產品雖然很吸引人，但卻要付出不小的代價，想買，還是等身價提高時再考慮。

二、買車、背車貸：汽車只會折舊不會增值，辦貸款還要付高額利息，從理財角度衡量實在很不聰明。

三、借錢投資：這可能讓你未賺錢先賠錢。千萬記?。捍苏心送顿Y中的一大忌，不碰為妙。

月入5000如何理財之學五種理財方式

A、投資自己：選擇一份具有前瞻性的工作。

B、建立綜合存款賬戶：手頭留有能維持1-2個月的生活費即可。

C、強迫儲蓄投資：定期定額投資基金。

D、保險：壽險與意外險。

E、年終獎金：單筆投資績優(yōu)股票或基金。

其實不管月收入是多還是少，掌握好如何理財?shù)募记珊捅苊忾_理財?shù)恼`區(qū)，相信大家很容易輕松掌握好自己的理財之路。

泰康人壽投連險是泰康人壽一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險的一大特點是，客戶可以根據(jù)自己的風險承受能力和資本市場大環(huán)境，結合自身理財需求，通過在不同風險收益的投資賬戶間自由轉換，及時調整和優(yōu)化理財方案。至于泰康人壽投連險回報如何，與您實際購買的產品有一定的關系。

泰康人壽投連險凈值查詢方法：

泰康人壽投連險凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國客服熱線（95522）進行詳細咨詢。二是登錄泰康人壽官網進行查詢。您可以根據(jù)自己的實際情況選擇適合的泰康人壽投連險凈值查詢方法。

泰康人壽投連險凈值專家解釋：

凈值數(shù)據(jù)可信度高

與股票凈值類似，投連險的凈值也是理財產品的賬面價值，代表了產品持有者可以享有的權利。由于是通過公司的財務報表計算得來的，凈值表示的是公司過去年份的經營和財務狀況，所得數(shù)據(jù)相對而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測算投連險產品真實價值的主要依據(jù)。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險產品提供了一個有力的佐證。2009年上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險產品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點，這種凈值回升能力對產品的積極作用直接反應在了其產品在之后的業(yè)績表現(xiàn)。從信托與理財研究的理財能力排名來看，連續(xù)數(shù)月，泰康人壽三個類型的投連險產品都保持在了同類產品的前三名，投連險產品整體排名最靠前。

也正是由于這個原因，很多保戶在選擇投連險產品的時候都會將保險公司的投連險凈值作為參考的重點，并以此來調查保險公司歷年的經營成果，以公司的財務經營狀況判斷公司未來的獲利能力。

泰康人壽投連險凈值專家建議：

理性看待凈值升降

雖然泰康人壽投連險凈值的可信度較高，但是這并不代表凈值能為保戶提供一個現(xiàn)成的答案。對于想要投資泰康人壽投連險的保戶來說，通過泰康人壽投連險凈值選擇就必須要對投連險產品之前的凈值記錄做整體研究。而對于已經投資投連險的保戶來說，對于凈值升降的把握就更加重要。

如果能越過目前資本市場彌漫的不安情緒，透視泰康人壽投連險追潮逐浪背后的凈值，就會發(fā)現(xiàn)，泰康人壽投連險凈值一直以來都和股市市場所有的理財產品一樣，有升必有降。

而從投資收益方面來講，直接考察的是投連險的凈值增長率，絕非賬面上單純的凈值高低。凈值增長率高，投連險產品的獲利能力較強，保戶的收益就較多。反之，投連險產品的獲利能力較弱，保戶的收益也就相應較少。

但是，由于凈值的高低決定了公司的運營能力，所以高凈值增長率往往需要一個高的賬面凈值，以保證公司的盈利能力能趕上增長的凈值。而泰康在凈值最先回升到6000點之后，投連險整體銷量上升，特別是e理財?shù)耐哆B險產品成為市場上人們的投連險產品，也有賴于泰康人壽背后強大的資產運營團隊提供的高盈利能力。

一直以來，女性其實都是一個很矛盾的群體，女性理財也一直是理財行業(yè)的重要目標,女性朋友經常是口口聲聲要過著精打細算的日子，實際上，一到商場卻又是血拼HOLD不住，因為一時沖動而非理性購物不在少數(shù)，血拼過后常常后悔自己沒有好好規(guī)劃自己的財產，那么到底如何才能做一個理性消費，有財?shù)呐阅?，其實，只要掌握以下幾點女性理財小知識，叫你輕輕松松理好財！

一般而言，我們女性理財可以先仿照改善身體健康狀況時的區(qū)分，分為四個步驟： 

1、檢查 

首先，要建立一個財務健康的檔案，匯集并且整理出個人和財務方面的資料。財務資料通常包括你的每月收入及生活費用的明細表

2、診斷 

這個步驟是分析已匯集、整理好的資料，確定自己的長處和弱點。這時通常是用一些理財?shù)母拍詈驮瓌t來審視你的財務狀況。  

3、處方 

在這個步驟中，你該根據(jù)上個步驟的診斷情形，采取一些必要的作為，將你的財務狀況導向健康。 

4、觀察 

你應該定期地檢查你所擬定的理財計劃，譬如說每年一次，并根據(jù)主、客觀環(huán)境的改變，作出適當?shù)挠媱澱{整。定期的觀察同時也可以比較執(zhí)行的結果是不是與預定的目標、目的相符，做必要的調整。通過這四個步驟，一般人都應該能妥善地對自己的財務狀況作出很好的規(guī)劃。

列出四個基本步驟后，就要在日常的生活中按照以下8點女性理財小知識：

1、列出清單。當女性到超級市場，或是百貨公司購物時，看到甚麼有興趣的，都會不知不覺地放在購物籃內，而真正需要買的，只可能是其中的一兩件物品。所以解決這問題的方法便是列出購物消單，不但可以避免買漏了東西，又可減少買了無謂的東西。

2、減價才出手。這個也不須詳述，因為很多女性都有於減價時才出擊購物的習慣。精明的消費者在這期間購物確實省回不少。

3、相熟的購物地點日常用品可到一些平價店購買，通常這些地方都以批發(fā)價出售物品;經常光顧某幾間商鋪，與它們的老板混熟，日後購物可能有額外的折扣呢？

4、大膽講價。很多時代的女性對講價是十分抗拒，因為這被視為老土的舉動，但如不嫌棄的話，不要放過講價的機會。因為往往可以省回不少。

5、利用商家宣傳單。是一種利用報紙單張內的廣告，去刺激消費的方法；單張內通常都有折扣印花，扣起這些印花去購物，又是一種節(jié)省開銷的好辦法。

6、善用信用卡。差不多每人都有一張或以上的信用卡，善用信用卡可延遲付款的時間，讓消費者在周轉上更靈活。再加上某些信用卡有儲分的功能，儲滿一個數(shù)量的分數(shù)可換取禮品，這些優(yōu)惠必需利用啊。

7、分期付款消費。在購買大的物品時，不妨考慮分期付款。普遍的分期付款都是免息，又或是超低息它的好處是不需要一次過拿一大筆錢出來，但又可立即得到自己想要的東西。

8、不要強行追上潮流剛上市的產品，價錢通常都會很高，因此若過度地追隨潮流，只會苦了自己的錢包。

按照四大規(guī)劃步驟，掌握女性理財小知識，相信日積月累更多的女性一定會踏上合理又精明的理財之路！

據(jù)相關報道了解，近幾年來內地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購買香港投連險的內地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險內地也有很多，還要不遠千里跑到香港購買呢，今天我們以香港投連險引內地瘋搶來做一個分析報道

為什么內地人購買香港投連險越來越多？香港投連險優(yōu)勢：

年收益率高

“香港保險公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財經理方書解釋，“根據(jù)對過往多年選擇的投資標的物進行統(tǒng)計，香港保險產品的年化投資收益可達15%。”

香港一家保險公司理財顧問則認為投連險的年化收益在8%～10%，但無論如何，都高于內地保險產品的年化收益。

2012年內地投連險平均投資收益率為2.67%，而整個保險業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來的低點。“內地投資不景氣，這是香港投連險產品對內地銷售額大幅攀升的原因。”北京一家保險經紀公司總經理對筆者說。

2013年第一季度，投連險新單保費為11.8億港元，去年同期投連險新單保費為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險對內地投資者也有吸引力。”方書介紹，“香港重疾險保40多種重大疾病，而內地重疾險最多保障30多種重大疾病。香港重疾險還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內地保險公司排除在保障范圍之外。

香港投連險后期保障如何：

出于收益率高于內地投連險，在購買香港投連險后，內地投保人士的權益是否能有效及時的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來回費用高 

如果中途因為投連險出現(xiàn)如何問題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內地無法達成解決協(xié)議。這樣無形中就會給投保人增加一些來回的路費等相關費用。

重疾后需到香港進行鑒定

多位香港保險經濟人提醒，在選擇香港投連險額外的重疾保障時如果有遇到重大疾病，香港保險理財公司也只是承認部分的內地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進行鑒定，無形中增加許多負擔。

香港投連險引糾紛，必須在香港解決

如果內地消費者在購買香港投連險后，如果遇到任何的糾紛等都要求內地投保人親臨香港法院等進行解決

總而言之，雖然香港投連險收益率確實要比內地的投連險產品收益高，但是，當遇到問題的時候，又讓內地投保人顯得如何棘手，所以專家建議，香港投連險固然好，但是選擇前還是要慎重。

近來，各銀行發(fā)行的短期、超短期理財產品預期年化收益率普遍走高（詳見本報昨日39版《超短期理財產品 頻現(xiàn)超高收益率》），投資者的購買熱情也日益高漲。不過，也許很多準備購買甚至部分已經購買有銀行理財產品的投資者，對理財產品的情況并不完全了解。今日，我們就為廣大投資者詳解銀行理財產品的四大誤區(qū)。誤區(qū)之一：“預期收益”等于“實際收益”張小姐看到某銀行在銷售某起購點為10萬元，預期年化收益率為2.5%，10天期的短期理財產品。張小姐心想：“短短10天居然就有2500塊錢的利息，簡直太劃算了。”于是，她買了10萬元這款理財產品。可是，讓張小姐意外的是，理財產品到期后，張小姐的銀行賬戶里面只有有100068.49元，而并非自己以為的102500元。【解讀】收益率是投資理財?shù)氖滓P鍵詞，人們總喜歡把投資收益率視為選擇投資產品的“剛性指標”。然而，如果盲目聽信了“預期收益率”的預測，恐怕你在投資中難免會栽跟頭。值得一提的是，許多市民往往將短期理財產品中頻繁出現(xiàn)的“年化收益率”視為實際收益，最后才發(fā)現(xiàn)實際所得與原本以為的收益產生了較大的背離。年化收益率是把理財產品的當前收益率（如日收益率、周收益率、月收益率）換算成以年為單位的收益率來計算的，而且它是理論值，并非真正的已取得的收益率。如張小姐購買的理財產品，10天的年化收益率為2.5%，那張小姐購買了10萬元，實際上她能收到的利息是100000 2.5% 10/365＝68.49元，絕對不是2500元。誤區(qū)之二：產品“到期日”即“到賬日”劉先生當月1日拿了10萬元的銷售提成，但是當月15日他又要還房貸。劉先生不愿意10萬元在15天內被閑置，于是購買了某銀行正在銷售的10天期理財產品。然而讓劉先生難以理解的是，10日到期日的時候，劉先生的賬戶里卻沒有預想的本金和利息。銀行理財經理告訴劉先生，他的本金和利息要16日才能到賬。【解讀】一般銀行的理財產品不像銀行定期那樣當天存款當天即開始計息，到期就返還本金及利息。理財產品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日幾個關鍵日期。這期間的本金是不計算利息或只計算活期利息的，只有從起息日開始，才真正計算產品收益率，這對超短期理財產品的收益率影響較大，攤薄資金收益率。比如劉先生購買的10天期理財產品，認購期有3天，到期日到還本清算期之間又是3天，那么你實際的資金占用就是16天，且期間劉先生不可提前終止合同，賬戶內的資金不可隨意取出。銀行理財經理提醒廣大投資者，銀行理財產品的投資期滿不要想象成當日就可以兌付現(xiàn)金，因為通常情況下銀行理財產品到期后，銀行方面會有一個結算的過程，一般來說銀行理財產品的到期日和到賬日都有一定時間差，少則2日，多則7日，這些都在購買時簽署的合同中標明，投資者須在簽署合同前仔細閱讀，避免因為這個時間差造成不便。誤區(qū)之三：購買理財產品等于“存錢”陳女士在今年過年前購買了一款為期30天的理財產品?？墒牵驗榕R近過年，陳女士手頭緊，需要將已經購買理財產品的5萬元贖回救急。陳女士到銀行，無論怎樣給銀行工作人員解釋，也無法提前支取這5萬元。【解讀】銀行存款，儲戶可隨時支取，定期轉活期，儲戶也只是損失部分利息收益。而銀行理財產品不同于存款，與其流動性有著一定的關系。銀行理財產品是通過募集客戶的資金，進行投資決策，投資到不同的方向，到期之后向客戶結算投資收益，如果客戶在期間突然贖回投資額，會影響整個理財產品的運作。理財產品提前贖回一般有三種情況，一種是在合同約定可贖回時間內，可免費贖回；二是在合同約定時間范圍之外，但合同中規(guī)定可以通過繳納一定手續(xù)費贖回；三則是不允許提前贖回的產品。短期理財產品一般都不允許提前贖回。因此，投資者在購買理財產品前一定要問清楚，手續(xù)費在什么情況下不收，何種情況下要收取，收取又是按照怎樣的比例，都要了解清楚，并且，還要將收費標準添加在合同中。全性高、流動性好、門檻低再加上此前不低的收益率，讓貨幣基金在理財市場中一時風頭無兩。隨著貨幣基金收益率的回歸，轉戰(zhàn)短期理財產品的投資者則需要注意，與貨幣基金不同，不同的短期理財產品收益率等可能存在較大差異，在投資的時候不妨多長一個心眼。三招選擇銀行理財產品招數(shù)一：首選股份制商業(yè)銀行。購買銀行理財產品投資者，可以首選關注股份制商業(yè)銀行的理財產品，包括興業(yè)銀行[2.54% 資金研報]、招商銀行[1.26% 資金 研報]、平安銀行[1.07% 資金 研報]等營業(yè)網點較多的銀行，一般來講這些銀行會更多推出一些收益率較高的理財產品。招數(shù)二：對于中國銀行[-0.41% 資金 研報]、工商銀行[0.00% 資金 研報]等國有大行，10萬以上門檻級別的理財產品收益率也會更有吸引力，對這類產品投資者不妨集中資金進行投資。中國銀行當前一款731天的理財產品，其預期年化收益率達到6.5%，認購門檻就在10萬元以上。招數(shù)三：與銀行理財經理打交道。值得一提的是，目前多家銀行預期收益率在6%以上的理財產品也都較為搶手，期限長、門檻高，部分還是針對特定客戶。因此，選擇一家值得信賴的銀行，與你的銀行理財經理保持聯(lián)系，也能更及時獲得高收益產品的認購訊息。

不管是投連險還是萬能險，在最近的幾年里，保險理財產品越來越受到廣大投資理財愛好者的青睞，身邊的一個朋友也會發(fā)出不斷的疑問，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對眾多的理財保險產品該如何選擇，首先我們來說下針對投連險（信誠投連險）選擇的時候要注意的幾個方面：

要比較投連產品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠投連險有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國家基礎建設等等。

2，賬戶買賣是否有差價；信誠投連險的沒有。

3，投保的最低保費門檻；信誠投連險的只有1800元/年

4，保障賠付種類；信誠投連險是賠保單賬戶價值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠投連險有多種渠道可變更。

6，賬戶資產贖回是否帶交易手續(xù)費；信誠投連險沒有

7，賬戶之間轉換是否有手續(xù)費或限制資料；信誠投連險沒有限制次數(shù)，且免費轉換

8，在大風險來臨時，賬戶抵御風險的強度；具體見信誠網站上的每日報價

9，賬戶的設置是否是優(yōu)勢互補的；信誠投連險的賬戶之間有反向操作關系，當經濟環(huán)境偏差時，有些賬戶的收益反而較高。

信誠投連險與平安萬能險的區(qū)別可以從以下幾個方面來看：  

1)保險責任不同

a.身故的除外責任不同，信誠的除外責任只有三條(參考附件中的客戶服務優(yōu)勢，是目前國內免責條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務不同

a.靈活 繳費的功能不同，信誠在緩交期間，所有附加險繼續(xù)有效，保費可以選擇補交或者不補交；平安的部分附加險失效，且需要重新核保，保費須全部補交。 

b.附加值服務不同，信誠是免費提供國際SOS服務；平安是每年交20元的年費。  

3)演示回報不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠的投資渠道有7種，實際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉換?？蛇x擇保本收益帳戶（收益相當于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費用收取的不同，信誠收取10年的初始費用后，每年不會再收取初始費用。平安是收取10年的初始費用后，每年繼續(xù)收取所交保費的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎勵保費的2%。

4)重大疾病的收費不同

a.信誠的重大疾病是按照均衡費率(保費不會隨著年齡的增長而變化,每年都是收取固定的錢)，重大疾病有投資收益。不過在演示表中沒有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費率(保費會隨著年齡的增長而逐年增加),它的費用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠是按國家標準定義+及時援助金(如原位癌)；平安是按國家標準定義

不管是在購買那一款保險理財產品，還是要結合自己的實際需要和產品的主要功能來挑選。

在理財保險機構，往往我們會聽到的最多的問題就是““什么理財保險好”其實，對于這樣的問題，相信很多專業(yè)的理財保險顧問也難做出準備的回答，既然要決定選擇理財保險，專家建議，先搞清楚理財保險究竟有哪些，購買渠道，謹慎的購買誤區(qū)，可能比“什么理財保險好”這樣的問題更關鍵。

首先針對“什么理財保險好”這個問題，我們先將理財保險進行分類：

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產稅。

二、投資連結保險

投資連結保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

“什么理財保險好”之理財保險如何購買

按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款;2.國債;3.AA級以上信譽企業(yè)債券;4.國家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%);7.直接或間接投資國家基礎設施建設等;

投資連結和萬能保險設立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%。而萬能險因為有最低保證利率，同時也造成其收益率不會很高。所以，收益率最高的當屬投連險，當然，投連險也有投資風險。這點也需要注意，但堅持長期持有，持有時間越長，風險越低。保險分為三類：保障類、儲蓄理財類、投資理財類。購買順序也建議按此順序，因為保險最基本最主要的功能是保障。

“什么理財保險好”之理財保險購買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，消費者不要將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險的所有保費均用于投資。

萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。結算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應根據(jù)自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經營管理費用，應詳細了解各項費用扣除情況。

對于投資理財來說，沒有最好的產品，因為只有合適的才是最好的。

隨著我國經濟的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國保險理財逐步被人們認識并走進了千家萬戶。但目前我國國民保險意識普遍不高，保險知識普及率較低，人們對中國保險理財行業(yè)的認知度還較為有限，在個人保險理財方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國保險理財，開心保幫您指出了其主要問題所在。

中國保險理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

在成熟的市場經濟國家，作為白領階層的代表人物的職業(yè)經理人，通常會將個人金融資產的1/4用于購買保險產品。據(jù)美國2000年的一項有關個人金融資產結構的調查，共同基金占40%，保險占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國保險理財起步時間晚，人們對保險的理解和信任度十分有限，即使購買保險產品也存在著種種誤區(qū)。具體問題存在如下：

（一）居民保險意識不高，保險理財有效需求不足

在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業(yè)保險率還不到5%。據(jù)法國AC尼爾森市場調查公司公布對中國保險市場的調查，結果顯示中國保險市場潛力巨大，但是人們對于保險理財熱情偏低，需求有限。另據(jù)法國安盛保險集團委托蓋洛普咨詢有限公司進行的一項中國人壽保險市場調查，主要目的在于分析最有可能購買人壽保險的消費者。調查顯示，仍有 64%的人對保險“不熟識”，消費者對保險所能發(fā)揮的保障及理財功能的認識仍然相當有限，直接表現(xiàn)為保險理財有效需求不足。

（二）居民對保險理財功能認識存在誤區(qū)

大部分居民在進行個人理財?shù)臅r候，對保險產品的功能認識不足，以致在保險理財投資目標的確定上存在偏差。眾所周知，保險最基本的職能是經濟補償，保障是保險理財產品最核心的使用價值，買保險并不意味著可以發(fā)財。一些投資類保險所特有的投資或分紅只是保障產品的附帶功能，投資是風險和收益并存的。而許多投保人并沒有意識到這一點，忽略了理財規(guī)劃中保險最基本最重要的功能，卻在投連險、分紅險等新型險種熱賣時盲目跟風，待到發(fā)現(xiàn)收益與預期值相差太遠后紛紛退保，不僅沒有享受到完備的理財規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個人保險理財?shù)姆桨冈O計存在誤區(qū)

由于我國國內保險業(yè)務恢復時間不長，保險知識普及率低，大部分家庭尚未形成將保險納入個人理財計劃的意識，即使有計劃并付諸行動，也常會因專業(yè)知識的欠缺而使保險理財規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險公司理財產品供給存在誤區(qū)

計劃經濟時期我國保險一直作為財政的附庸而存在，商業(yè)保險與社會保障的界限長期處于模糊狀態(tài)。隨著我國保險市場在市場經濟環(huán)境下逐步形成，保險業(yè)作為非銀行金融機構的功能得到承認，企業(yè)與民眾通過購買保險將未來不確定的意外和偶然性財務風險固定化的方式，建立一種預防性的投資計劃。

在中國保險理財行業(yè)，普通百姓對于保險理財還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會產生退保等造成財產損失的事情發(fā)生，專家建議，不管是購買什么樣理財產品要學會從實際出發(fā)，切忌盲目跟風。

三口人家庭如何理財，讓家庭財富得到增值。曾先生和愛人都是80后，夫妻兩人都在國企上班，今年12月寶寶即近出生。兩人月收入總15000元，月支出3000元，現(xiàn)有存款3萬，住房公積金每月3000元，單位有醫(yī)保和社保，每年年終獎金為3萬。有一套房產目前市值80萬，房貸30萬，另向父母借款10萬。房貸通過每月的公積金3000元來支付，無需現(xiàn)金支付。父母的借款10萬以每月現(xiàn)金1000元返還，已經還3年，估計在5年內償還完。暫無做任何投資。家庭如何理財成為曾太太目前最關心的事情，比如：小孩的撫養(yǎng)和教育金的問題，未來夫妻的養(yǎng)老的問題。 曾先生的家庭如何理財呢？理財師了解了王先生的整個家庭情況后，建議家庭做如何的調整：1.房產規(guī)劃有兩部分：(1)30萬貸款可以通過住房公積金里直接扣除，暫時對家庭生活的日常開支不會產生影響，曾先生只是要注意住房金的金額是否一直能足夠的償還房貸。(2)父母借款10萬，每月支出1000元，可以從每月的收入中扣除。15000-1000-3000(月支出)=11000，家庭大概每月能節(jié)余11000元，寶寶出生后，每個月預計會多花銷2000元，每月節(jié)余9000元。家庭如何理財肯定圍繞著孩子的教育和父母養(yǎng)老等問題。2.做好家庭應急準備金，一般為月支出的3-6個月，曾先生家庭即將添丁，理財師建議家庭至少準備6個月的應急準備金，以目前月支出3000元來計算，應準備2萬，可以通過貨幣基金來管理。3.鑒于夫妻兩人都是在國企工作，單位都有社保和醫(yī)保，但是國家的社保只能保證最基本的保障支出，建議夫妻兩人分別為自己各購買20萬定期重疾險，附加20萬意外及住院補貼，預計年繳保費為6000元左右。寶寶出生后，也可以購買一些住院醫(yī)療、重疾方面的保險，一般每年保費幾百元，保費比較低。4.寶寶今年就要出生，曾先生可以從每月的結余中提取2000元作為基金定投，假設年收益率為10%的增長率計算，18年后應該可以籌備120萬元。為孩子的教育基金提前做好了準備，曾先生可以選擇智能的定投工具為幫忙管理資產，比如廣發(fā)的“贏定投”，可以根據(jù)不同的投資偏好和承受能力來選擇不同的組合。5.夫妻兩人的養(yǎng)老規(guī)劃，每月再拿出2000元做基金定投來籌備自己的養(yǎng)老金。目前兩人比較年輕也可通過股票型基金或指數(shù)型基金，隨著年齡的增長可以慢慢減少股票型基金，增加債券型基金或者貨幣型基金。 目前只有3萬元的存款，可以將其存為應急準備基金，可以購買貨幣型基金。每個家庭可能有不同的情況，家家有本難念的經，不過理財這本經是一定要念好的，家庭如何理財？沒有標準的答案，但是及早根據(jù)家庭目標和收支現(xiàn)狀，做好理財規(guī)劃總是不會錯的，做規(guī)劃時一定要注意的一點就是做好家庭資產配置，千萬不要把雞蛋都放到一個籃子里。