開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

首先個(gè)人理財(cái)，指的就是對(duì)人對(duì)于自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理后，在根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力的區(qū)別，結(jié)合當(dāng)下個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品如：儲(chǔ)蓄、基金、債券、保險(xiǎn)、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個(gè)人理財(cái)管理手段，來(lái)將自身的資產(chǎn)進(jìn)行合理范圍內(nèi)的價(jià)值最大化。普通的老百姓，最常用的個(gè)人理財(cái)手段，往往就是銀行儲(chǔ)蓄為首要，或者是再根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的不同和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，選擇國(guó)債、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，這個(gè)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇，但是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先確認(rèn)的是你已經(jīng)擁有個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y本，通俗意義上講就是固有資金，那么如何能讓自己獲得固有資金，這就是個(gè)人理財(cái)中，最基礎(chǔ)，也是最主要的，因?yàn)橹挥泻侠碇贫▊€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，擁有了一定量的資金，才能在個(gè)人理財(cái)?shù)缆飞祥L(zhǎng)遠(yuǎn)且穩(wěn)定的走下去，在個(gè)人理財(cái)方面，首先要做好以下幾點(diǎn)：1、開(kāi)源節(jié)流每個(gè)人工資是有限，在不必要的地方首先要做到學(xué)會(huì)節(jié)約，將節(jié)約作為首要的約束后，一年下來(lái)也會(huì)擁有一筆可觀的存款。有了固定的資金后就要學(xué)會(huì)合理的利用起來(lái)，而不是貪圖一時(shí)的爽快將金錢揮霍，要學(xué)會(huì)增值保值，將利益做大最大化。具體要做好以下幾方面：2、擺正態(tài)度理財(cái)目的首先大家要擺正，不是在于多多賺錢而已，而是要長(zhǎng)遠(yuǎn)的為自己的生活和家庭打下基礎(chǔ)，要擺脫理財(cái)是有錢人的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，不管你的工資多少，理財(cái)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)同樣重要。3、結(jié)合自身高收益的個(gè)人理財(cái)方案在外人看來(lái)確實(shí)非常的有吸引力，但是并不是完全適合任何一個(gè)人的方案，因?yàn)槭找媛矢叩膫€(gè)人理財(cái)方案，往往也是風(fēng)險(xiǎn)度最高的，如果自身的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常的有限，還要盲目的選擇高收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有讓自己的辛苦錢付之東流或者給自己帶來(lái)無(wú)盡的壓力。對(duì)于新的投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，還要掌握以下個(gè)人理財(cái)小技巧1、善用理財(cái)預(yù)算2、學(xué)會(huì)建立模擬賬戶3、適當(dāng)挑選合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品4、量力而行了解什么是個(gè)人理財(cái)及個(gè)人理財(cái)小技巧后，不要忘了時(shí)刻給自己的個(gè)人理財(cái)建議：1、在初期建立個(gè)人資產(chǎn)階段，首先應(yīng)該考慮沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單投資機(jī)構(gòu)，最初建議以儲(chǔ)蓄為主。2、想建立自己的身體健康一覽表一樣，建立一個(gè)專屬自己的個(gè)人理財(cái)健康檔案，這樣便于自己隨時(shí)隨地的了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。3、資產(chǎn)積累到一定的額度之后可以從一些風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的理財(cái)產(chǎn)品入手，讓自己逐漸進(jìn)入理財(cái)之道。4、使你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化，資產(chǎn)中一定要包括固有資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三大體系。5、讓自己的資產(chǎn)活起來(lái)，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和需求將資產(chǎn)合理的分配為長(zhǎng)期型和短期型，形成互補(bǔ)的作用，一直保持資金與收益的流動(dòng)性。6、時(shí)刻學(xué)會(huì)關(guān)注自己進(jìn)行的各項(xiàng)投資，在選擇合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，切記不要被動(dòng)的關(guān)注，而是應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注，在摸索中學(xué)習(xí)，這樣也能更好的保證當(dāng)選擇不適合自己的時(shí)候，可以及時(shí)作出調(diào)整。7、做好長(zhǎng)遠(yuǎn)且全面的打算，不要只顧眼前的一時(shí)利益，理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，適當(dāng)?shù)倪x購(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)或者額外的購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品是為家庭和個(gè)人防患于未然的最好辦法。

月光族是對(duì)城市中有一群特殊消費(fèi)群體的統(tǒng)稱，通常對(duì)于生活理財(cái)沒(méi)有太多的經(jīng)驗(yàn)和打算。月光族如何理財(cái)先需要了解什么樣的理財(cái)方法更適合自己，逐漸改變?cè)鹿饬?xí)慣，成為有積蓄一族。

月光族如何理財(cái)更合適

很多人對(duì)理財(cái)有誤區(qū)，認(rèn)為錢多才能夠理財(cái)。實(shí)際上理財(cái)是一種態(tài)度，越早進(jìn)行理財(cái)，越能對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況有個(gè)清楚的了解和認(rèn)識(shí)，開(kāi)心保理財(cái)專家表示，月光族形成的原因一方面是年輕人踏入社會(huì)不久，收入上面受到限制，沒(méi)有余錢理財(cái)；一方面比較喜歡玩樂(lè)，沒(méi)有攢錢和理財(cái)?shù)母拍睿旁斐闪?ldquo;月月光”的局面。因此，月光族理財(cái)?shù)谝徊?，就是形成良好的理?cái)觀念。

第一步：合理分配開(kāi)銷

對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)很需要控制自己的消費(fèi)欲望。特別是一些不必要的開(kāi)支，要堅(jiān)決的屏棄掉。建議大家為自己成立一個(gè)特別的理財(cái)檔案，試著記錄下一個(gè)月的花銷開(kāi)支，然后看看自己的錢究竟花在哪里，一些不必要或者是不該有的花銷就應(yīng)該適當(dāng)?shù)目刂啤Ｓ涗浀淖饔貌粌H僅是財(cái)務(wù)情況的梳理，也是對(duì)自己花銷的一個(gè)清醒認(rèn)識(shí)，可以隨時(shí)的調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

第二步：每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

月光族大多沒(méi)有存錢的概念，每個(gè)月的工資總是花到一分不剩，常常是月初想啥吃啥，月底有啥吃啥的狀態(tài)。開(kāi)心保理財(cái)專家表示，月光族如何理財(cái)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄很重要，建議開(kāi)一個(gè)銀行的賬戶，每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)候存入固定的錢。這樣積少成多，年底積蓄也很可觀。如果沒(méi)有堅(jiān)持下來(lái)的毅力，可以購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，如基金定投、理財(cái)保險(xiǎn)，這樣也可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，并且收益率更高。

第三步：遠(yuǎn)離信用卡，杜絕財(cái)務(wù)透支

信用卡的出現(xiàn)方便了不少人，但也害了不少人。年輕人一旦擁有信用卡，很容易養(yǎng)成體現(xiàn)消費(fèi)的習(xí)慣。每個(gè)月的工資基本上都還上個(gè)月的卡債，對(duì)于長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃是非常不利的。要告別月光族，就要遠(yuǎn)離信用卡的誘惑，將手頭的信用卡適當(dāng)注銷，只留一個(gè)應(yīng)急。這樣也可以避免財(cái)務(wù)混亂帶來(lái)的信用透支，對(duì)以后的信用額度造成影響。此外，信用卡的使用也要適度，否則一次的放縱很容易帶來(lái)今后幾個(gè)月的元?dú)獯髠?，想瀟灑劃卡的時(shí)候還是悠著點(diǎn)。

按月交保險(xiǎn)成為月光族理財(cái)新選擇

月光族的理財(cái)意識(shí)比較薄弱，所以如何理財(cái)還需要以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為主。現(xiàn)在不少人都對(duì)月交保險(xiǎn)產(chǎn)生興趣，認(rèn)為月交保險(xiǎn)在提供部分保障的同時(shí)，也能夠零存整取，起到攢錢的作用。

目前市面上銷售的分紅險(xiǎn)中，月交保險(xiǎn)的比例占到很小一部分，在銀保渠道554款產(chǎn)品中，月交產(chǎn)品僅為30個(gè)，不到5.8%。特別是險(xiǎn)企推出的開(kāi)門紅新產(chǎn)品，大多難見(jiàn)月交保險(xiǎn)的身影。不過(guò)開(kāi)心保專家表示，可以通過(guò)網(wǎng)上渠道購(gòu)買月交理財(cái)保險(xiǎn)。

除了投資方式靈活之外，網(wǎng)上購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)入門門檻很低，比如開(kāi)心保攜手弘康推出的零極限B款，最低投資金額僅為1000元，保本保底，預(yù)期年化收益率4.85%，作為小額投資非常劃算，也解決了月光族理財(cái)難的問(wèn)題。

月光族如何理財(cái)，還是應(yīng)該盡早理清財(cái)務(wù)問(wèn)題，從小額投資的理財(cái)保險(xiǎn)開(kāi)始是個(gè)不錯(cuò)的選擇，兼具強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資收益的功能，既保障財(cái)富積累，也可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)投資規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃其含義指的是根據(jù)科學(xué)的理財(cái)方法和特定的程序?yàn)橛行枰娜酥贫ǔ龇献陨順?biāo)準(zhǔn)，具有操作含義的包括了現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育、保險(xiǎn)、投資、養(yǎng)老等規(guī)劃、乃至財(cái)產(chǎn)的分配與繼承等，使得根據(jù)制定合理的理財(cái)規(guī)劃，使得更多人有條不紊的過(guò)上高品質(zhì)生活，最終完美達(dá)到終生財(cái)產(chǎn)的合理、安全、自由等目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃歸根結(jié)底就是為個(gè)人或者家庭等建立一個(gè)獨(dú)立、安全的財(cái)務(wù)體系，以幫助個(gè)人或者家庭根據(jù)不同階段的理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)不同階段的目標(biāo)和夢(mèng)想！

一般根據(jù)人生不同的時(shí)期，結(jié)合相應(yīng)年齡段的收入及支出狀況合理的制定專屬理財(cái)規(guī)劃。比如：

單身時(shí)期、

這個(gè)時(shí)期主要都是剛剛學(xué)生畢業(yè)，踏入職場(chǎng)生活，一般價(jià)值觀尚未定型，對(duì)于新鮮的事物和商品都處于好奇且不理智的階段，有較強(qiáng)的消費(fèi)傾向，喜愛(ài)嘗試新鮮產(chǎn)品，但是往往由于此時(shí)收入較低，和日常的之處費(fèi)用很容易不平衡，而且使用信用卡等習(xí)慣普遍，所以往往是個(gè)人的儲(chǔ)蓄較少，無(wú)資產(chǎn)，甚至還要出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的現(xiàn)象。

理財(cái)重點(diǎn)：

根據(jù)特征分析，此年齡段人的理財(cái)重點(diǎn)要首先養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，制定合理得理財(cái)規(guī)劃，

保證每月能有一定的結(jié)余，可以通過(guò)儲(chǔ)蓄或者保險(xiǎn)的形式來(lái)進(jìn)行理財(cái)，因?yàn)殡m然年輕人此時(shí)收入不高，但是對(duì)于自身身體的保護(hù)要懂得及早做起，還有因?yàn)槟壳暗挠?jì)劃生育現(xiàn)象使得大部分的年輕人都是獨(dú)生子女，所以贍養(yǎng)父母的義務(wù)也是刻不容緩，所以應(yīng)該首先學(xué)會(huì)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄的同時(shí)，能為自己或者父母購(gòu)買一定的保險(xiǎn)。

組建家庭后時(shí)期、

隨著家庭的組建，兒女的出生和成長(zhǎng)，收入已雙薪家庭為主的，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)承擔(dān)較大的家庭支出，包括日常的生活開(kāi)支還有購(gòu)房或者購(gòu)車等，一般都是儲(chǔ)蓄相對(duì)的有限，而支出卻在隨時(shí)的加大，甚至是背負(fù)巨額的房貸等壓力。

理財(cái)重點(diǎn)：

此類家庭的理財(cái)則應(yīng)該學(xué)會(huì)合理的安排日常的開(kāi)支和債務(wù)分析等，并且學(xué)會(huì)使用有限的金錢做適當(dāng)?shù)耐顿Y等，投資組合建議還是要存款貨幣基金等占主要幣種，相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資如股票等還是要將比重降低，保證日常資金的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需，適當(dāng)?shù)倪€可以投資一些繳費(fèi)相對(duì)少的分紅險(xiǎn)來(lái)起到既進(jìn)行了投資理財(cái)，還能保障身體的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)取?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">中年家庭時(shí)期、

此類家庭指的是一般子女慢慢組建自己的家庭，回歸到了夫婦兩人的生活，一般收入還是以雙薪家庭為主，收入和經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)成熟，均可以達(dá)到巔峰時(shí)期，隨著家庭成員日常開(kāi)支的減少，理財(cái)重點(diǎn)：

此時(shí)相對(duì)的資產(chǎn)也穩(wěn)定了許多，是開(kāi)始著手準(zhǔn)備退休的黃金時(shí)期。所以首先應(yīng)該考慮如果有負(fù)債的情況下，將負(fù)債還清，在此基礎(chǔ)上適度的選擇投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，主要以購(gòu)買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)等來(lái)為未來(lái)的生活打好基礎(chǔ)，并可以考慮開(kāi)始儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。

退休家庭時(shí)期、

完全剩下夫婦二人，主要的家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源以退休雙薪收入為主或者收益以前的投資理財(cái)資金。這個(gè)時(shí)期身體也是開(kāi)始逐漸衰老時(shí)期，隨著目前醫(yī)療費(fèi)用支出的增加，一般往往是支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備資金的時(shí)期。

理財(cái)重點(diǎn)：

建議此時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃要以保守防御為主，目標(biāo)就是能擁有充裕的養(yǎng)老資金來(lái)安詳晚年，投資建議選擇固定收益模式的理財(cái)產(chǎn)品，不要選擇有風(fēng)險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，最為重要的一點(diǎn)還要學(xué)會(huì)購(gòu)買相應(yīng)的壽險(xiǎn)或者重大疾病險(xiǎn)，以備自己在有任何情況發(fā)生的時(shí)候能不為金錢擔(dān)憂。理財(cái)規(guī)劃沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，一般都要結(jié)合自己的年齡段、經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)目標(biāo)多方面來(lái)制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，只有合適的理財(cái)規(guī)劃才能有效的幫助人們達(dá)成自身的目標(biāo)和愿望！

隨著人們生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也憑借著自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)融入人們的生活，可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮，究竟保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎？它和其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)在哪里呢？針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎，我們整理了幾點(diǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)可供大家參考。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎之保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

1.長(zhǎng)期穩(wěn)健：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)長(zhǎng)期的投資過(guò)程，需要十年二十年才能看到起收益，這種投資相對(duì)來(lái)說(shuō)是非常穩(wěn)健的。短期內(nèi)如果退保的話，損失非常大的。

2.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益一般分為3個(gè)方面：固定的生存金領(lǐng)取，現(xiàn)金價(jià)值以及分紅收益。其中分紅收益是不確定的，需要根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利情況而定。固定生存金和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移復(fù)利增長(zhǎng)，多年后給投資者帶來(lái)的收益也是非常可觀的。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力是非常強(qiáng)的：表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

3.1在保險(xiǎn)理財(cái)中，固定的返還金和分紅是隨時(shí)可以拿出來(lái)的，這筆錢隨時(shí)都可以解決我們資金緊張的問(wèn)題，且領(lǐng)取之后不影響未來(lái)的返還和分紅

3.2保單貸款：如果說(shuō)固定返還金和分紅的錢拿出來(lái)還不夠用，那可以通過(guò)保單貸款，將現(xiàn)金價(jià)值貸出來(lái)使用。一般來(lái)講，理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值非常高，那么在客戶緊急需要一筆錢時(shí)，保單貸款的功能，只需投資者在一帳通里操作，3~5個(gè)工作日錢就可以到賬，不受貸款用途的限制。

4.保單貸款的優(yōu)勢(shì)：

4.1保單貸款可以解決資金一時(shí)的資金緊張問(wèn)題：資金緊張時(shí)，不用在股票基金里割肉，不用賣套房子去套現(xiàn)，只要使用保單貸款功能就解決問(wèn)題；

4.2保單貸款功能可以讓一筆錢獲得多種投資機(jī)會(huì)：遇到好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，同樣可以將通過(guò)保單貸款將錢拿出來(lái)參與好的投資機(jī)會(huì)，在投資的時(shí)候，一方面固定返還的生存金不受影響，享受多重投資所帶來(lái)的收益。

4.3不用擔(dān)心還款壓力：本身現(xiàn)金價(jià)值就是自己的錢，所以在保單貸款的過(guò)程中，只需要半年還一次利息就可以了，可以選擇持續(xù)貸下去，也可以選擇在有資金能力的時(shí)候還款。

4.4還款時(shí)間自己控制：如果采取其他方式貸款，每個(gè)月固定還款，時(shí)間也是固定的。如果要提前還款，需要銀行審批，手續(xù)很復(fù)雜

5.可以規(guī)避低利率風(fēng)險(xiǎn)：未來(lái)的市場(chǎng)行情誰(shuí)也不好說(shuō)，也許會(huì)有負(fù)利率的時(shí)代。那么保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的固定生存金和紅利，就很好了規(guī)避了這種風(fēng)險(xiǎn)

6.一份保單，二至三代受益：如果說(shuō)這份保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是以寶寶的名義買的，那么在孩子上學(xué)時(shí)，可以有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)；后面孩子成家立業(yè)，自己的生活過(guò)得很不錯(cuò)的話，那個(gè)這筆錢又可以幫助我們養(yǎng)老，讓我們的退休生活不用那么拮據(jù)。

以上是根據(jù)眾多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，針對(duì)人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎這樣的問(wèn)題，總結(jié)而出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，當(dāng)然不管是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是其他的理財(cái)產(chǎn)品類似“保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎”這樣的問(wèn)題，都很難給出正確而標(biāo)準(zhǔn)的答案，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的多樣化就是為了應(yīng)對(duì)不同的人不同需要的，所以，只有根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求挑選的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才是最好的。

有孩子的家庭會(huì)發(fā)現(xiàn)用在孩子身上的開(kāi)銷占家庭總支出的很大比重，孩子在不同階段的需求不同，所投入的精力和花費(fèi)也不同，為了給孩子的成長(zhǎng)和教育提供堅(jiān)實(shí)的保障，購(gòu)買兒童理財(cái)保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資理念的家長(zhǎng)在孩子很小的時(shí)候就開(kāi)始考慮為孩子的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供保障，各大保險(xiǎn)公司也適時(shí)推出了針對(duì)孩子的保險(xiǎn)，出生滿30天的寶寶就可以購(gòu)買專門的保險(xiǎn)了，在孩子很小的時(shí)候就開(kāi)始提供支持保障。  

兒童理財(cái)保險(xiǎn)詳細(xì)解說(shuō)：

兒童理財(cái)保險(xiǎn)

兒童理財(cái)保險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新險(xiǎn)種。與其它險(xiǎn)種不同的是，投資連結(jié)險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。　

保費(fèi)自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用對(duì)象：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

在0-8歲這個(gè)幼兒時(shí)期，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種同時(shí)有條件的家長(zhǎng)可做些投資理財(cái)保險(xiǎn)。

投保金額

投資類保險(xiǎn)尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問(wèn)題。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體保險(xiǎn)方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

疾病身故保險(xiǎn)金為賬戶余額的1.1倍；意外身故保險(xiǎn)金為兩倍賬戶余額；最高不超過(guò)帳戶余額的1.1倍與150萬(wàn)之和。

兒童理財(cái)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

為孩子夠買保險(xiǎn)應(yīng)首先注重基本保障，孩子小的時(shí)候應(yīng)選擇針對(duì)意外和疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)種，因?yàn)樾『⒆钥啬芰Σ詈苋菀壮鲆馔?，抵抗力差?jīng)常生病，一旦發(fā)生事故或生病會(huì)花費(fèi)較多資金，因此應(yīng)先保證基本的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)。有了基本保障后可以根據(jù)家庭實(shí)際情況選擇兒童理財(cái)保險(xiǎn)，而且越早購(gòu)買越好，能夠在孩子成長(zhǎng)的各個(gè)階段提供必需的保障和支持。   

針對(duì)孩子的理財(cái)保險(xiǎn)和其他理財(cái)保險(xiǎn)一樣，大致分為分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)三種，不同公司的不同險(xiǎn)種其繳費(fèi)方式、年限、利率和理賠方式都不盡相同，家長(zhǎng)在購(gòu)買時(shí)應(yīng)挑選專業(yè)可靠的公司進(jìn)行咨詢，并結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況購(gòu)買適合的產(chǎn)品。在購(gòu)買兒童理財(cái)保險(xiǎn)的同時(shí)也不能忽視對(duì)大人的保障，而且應(yīng)該首先考慮為家長(zhǎng)購(gòu)買適合的保險(xiǎn)，只有大人有了保障才能為孩子支撐起一片天空，為他們的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。對(duì)于條件較好的家庭還可以考慮為孩子購(gòu)買教育、留學(xué)等針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)。

根據(jù)不同年齡購(gòu)買兒童理財(cái)保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同，所以專家建議，在購(gòu)買前自己了解產(chǎn)品特點(diǎn)，選擇適合家庭適合孩子的才是最好的兒童理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中，那么面對(duì)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品該怎么選，成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情，今日開(kāi)心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同，和風(fēng)險(xiǎn)的不同，來(lái)為廣大投資愛(ài)好者和即將踏入理財(cái)之路的朋友們進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品排行分析，讓你對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一目了然。

理財(cái)產(chǎn)品排行按照風(fēng)險(xiǎn)可分為：

股票

股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以有轉(zhuǎn)讓、抵押、是資本市場(chǎng)的主要長(zhǎng)期信用工具，其重要的收益完全取決于所購(gòu)買股票的公司的效益情況，股票的本身是沒(méi)有價(jià)值的，但是他卻可以當(dāng)做一種商品來(lái)進(jìn)行買賣，并且有一定的價(jià)格，股票的買賣實(shí)際上就是讓投資者獲得買賣股票股息的權(quán)利，因此股票價(jià)格不是它所代表的實(shí)際資本價(jià)值的表現(xiàn)，而是一種資本化形式的買賣收入，股票的價(jià)格往往是通過(guò)股息和利息兩個(gè)因素決定。所以一般的公式指：股票價(jià)格=股息/利息率，由此可見(jiàn)，股票的價(jià)值就是某股份公司營(yíng)業(yè)情況的展示，投資股票通過(guò)的一定的門檻后，購(gòu)買相應(yīng)的股票，保本和收益是完全不能確定的，一般收益越高風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

基金

現(xiàn)在我們說(shuō)的基金一般通常指的是證券投資基金，此類基金指的是一種間接的投資方式，一般正規(guī)的基金管理公司會(huì)通過(guò)發(fā)行產(chǎn)品，籌資基金，再由相關(guān)的基金專業(yè)人士進(jìn)行管理，風(fēng)險(xiǎn)一般是共同承擔(dān)，分享收益。投資基金固然是有風(fēng)險(xiǎn)的，但是相對(duì)于股票來(lái)說(shuō)要曉得很多，因?yàn)榛鸬姆稚⑿詮?qiáng)，所以自然風(fēng)險(xiǎn)一般也就被分擔(dān)了。

信托

信托的種類非常多，一般首先要根據(jù)受托人的投資方向和資金來(lái)決定選擇哪個(gè)種類，一般來(lái)說(shuō)投資房地產(chǎn)和證券市場(chǎng)的信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)略高，但是收益也是非?？捎^的而投資能源、電力等市政基礎(chǔ)建設(shè)方面的，相對(duì)要穩(wěn)定的多，但是風(fēng)險(xiǎn)性小的同時(shí)，預(yù)期收益也非常的有限。盡管信托曾經(jīng)被叫做為是金融界的“壞孩子”，但是因收益的可觀性，目前在市場(chǎng)上還是非常炙手可熱的。

儲(chǔ)蓄

在很多人的心中，可能一直認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最穩(wěn)健和保本的理財(cái)方式，根本不會(huì)存在有風(fēng)險(xiǎn)二字，其實(shí)不然，儲(chǔ)蓄如果不合理的話，會(huì)存在和投資一樣的風(fēng)險(xiǎn)。比如，不能獲取預(yù)期的利息收入，一般儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生基本由以下兩個(gè)原因造成，1、存款的提前支取，很多人為了通過(guò)銀行定期儲(chǔ)蓄來(lái)獲取可觀的利息收入，可是往往現(xiàn)實(shí)生活有很多時(shí)候因?yàn)榧毙栌缅X，不得不將存款提前支取，那么這個(gè)是偶，利息只能按照支取日的掛牌活取利率來(lái)計(jì)算。2、是存款種類選擇錯(cuò)誤導(dǎo)致的利息收入減少，一般可能年齡相對(duì)較大的市民會(huì)遇到諸如此類的情況，所以提醒儲(chǔ)戶在選擇存款種類之前，一定要根據(jù)自己的實(shí)際需要和情況，理性的做出選擇。

其實(shí)不管是通過(guò)以上的幾種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，還是選擇其他的種類進(jìn)行投資，都要根據(jù)自己的實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力情況和經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇，理財(cái)產(chǎn)品排行這是誰(shuí)都不能給出的標(biāo)準(zhǔn)答案，理財(cái)產(chǎn)品合適自己的往往才是最好的！ 

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一種最常見(jiàn)的理財(cái)規(guī)劃形式，以個(gè)人財(cái)物情況為基準(zhǔn)，制定合理的投資方案，并適當(dāng)?shù)馁?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)在于按照個(gè)人的目標(biāo)、實(shí)際收入制定合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展和起源

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間較長(zhǎng)，種類繁多。在上世界30年代，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始在美國(guó)出現(xiàn)，并逐漸的被更多人接受。當(dāng)時(shí)正在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)危機(jī)的美國(guó)人，已經(jīng)開(kāi)始有個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)源于上世界80年代末，當(dāng)時(shí)國(guó)家剛剛興起改革開(kāi)放，人們經(jīng)濟(jì)條件漸漸富余，開(kāi)始有更多閑散的資金，傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)不能夠滿足需求，因此開(kāi)始需求更為個(gè)性化的理財(cái)方案。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)通常通過(guò)銀行進(jìn)行，銀行會(huì)提供專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。

我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品在2004年問(wèn)世，并且發(fā)展的極其迅速。進(jìn)過(guò)2008年世界金融危機(jī)的沖擊和影響后，很多人都尋求更多樣的理財(cái)方式，不想把資金放在同一個(gè)籃子中。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品得到了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行理財(cái)產(chǎn)品在2004年剛發(fā)售的時(shí)候不足140款，而經(jīng)過(guò)了四年的發(fā)展，到2012年的時(shí)候則達(dá)到了32152種，增長(zhǎng)速度驚人。

如何制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，基金、定存、股票、信貸、保險(xiǎn)，還有剛剛出現(xiàn)的余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，都為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃提供了豐富的選擇。而個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不僅需要按照自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)劃分資金分配，更需要結(jié)合不同的理財(cái)方式，有激進(jìn)投資有保守投資，讓自己的財(cái)富得到保障。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃首先是確定自己的財(cái)務(wù)情況，設(shè)立一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人財(cái)務(wù)包括固定存款和流動(dòng)資金，然后根據(jù)現(xiàn)有的資金設(shè)立自己的理財(cái)目標(biāo)，切忌好高騖遠(yuǎn)，不符合實(shí)際，不僅會(huì)造成投資的激進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)性加大，也會(huì)造成財(cái)務(wù)情況陷入危機(jī)。

其次，是要設(shè)定好投資理財(cái)?shù)钠谙?。建議設(shè)立一個(gè)短期和長(zhǎng)期的目標(biāo)。短期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃以靈活資金為主，如股票、基金等，可以適當(dāng)?shù)牟捎眉みM(jìn)的投資方法，在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)獲取利益的最大化。而長(zhǎng)期的投資規(guī)劃以穩(wěn)健為主，不要冒險(xiǎn)全部投入到激進(jìn)投資中。

最后，是要確定自己的理財(cái)方案。常見(jiàn)的包括國(guó)債、保險(xiǎn)、信托、基金、期貨、券商、貴金屬、私募等等。如果一個(gè)人月入5000元，刨除固定開(kāi)銷剩余2500，可以每個(gè)月存入500元基金定投，剩下的1000元做金融投資，逐漸的擴(kuò)大資本，以穩(wěn)健風(fēng)格為主，不要急于求成。剩下的1000元可以作為固定資金，購(gòu)買長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)，一是作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，確保每個(gè)月有固定的存款，二來(lái)保險(xiǎn)理財(cái)主打的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)保障，可以作為教育金、養(yǎng)老金進(jìn)行儲(chǔ)備，同時(shí)具有一定的保障功能，屬于綜合性很強(qiáng)的理財(cái)工具。

在做個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，一定要量力而行，不要好高騖遠(yuǎn)，設(shè)定不能夠?qū)崿F(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)，還要考慮到生活中可能發(fā)生的大額支出，提前做好儲(chǔ)備和規(guī)劃。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃最好能夠?qū)㈤L(zhǎng)期與短期相結(jié)合，保證資金流通性。也需要注意風(fēng)險(xiǎn)性和穩(wěn)健性投資合理分配，在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)范圍內(nèi)投資。

銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是個(gè)人理財(cái)很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對(duì)來(lái)說(shuō)資金也更加有保障。但是理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都不一樣，個(gè)人在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，都應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢？開(kāi)心保理財(cái)專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。

什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽(tīng)到和看到的說(shuō)法。

銀行理財(cái)產(chǎn)品主要趨勢(shì)

其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國(guó)內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。

其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問(wèn)題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過(guò)不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來(lái)滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來(lái)的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計(jì)息

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計(jì)息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購(gòu)門檻為10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財(cái)品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實(shí)，到期日與到賬日并非同一個(gè)概念。到期日是指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間。

銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財(cái)產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后，銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間，一般是1~4個(gè)工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時(shí)，因到賬日過(guò)長(zhǎng)而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí)，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬(wàn)元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來(lái)計(jì)算，這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間，按190天來(lái)計(jì)算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。

盲區(qū)四：銀行收取的費(fèi)用

她理財(cái)網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費(fèi)率為0.45%，托管費(fèi)率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬(wàn)元，一年下來(lái)理財(cái)收益是11000元。但實(shí)際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過(guò)銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說(shuō)銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。

因此，買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)記得多點(diǎn)心眼兒，多問(wèn)問(wèn)理財(cái)經(jīng)理、多看看理財(cái)說(shuō)明書，盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認(rèn)識(shí)不清楚

在銀行理財(cái)產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財(cái)富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財(cái)”預(yù)期最高收益率10%。

不過(guò)，銀行理財(cái)專家提醒說(shuō)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。

我們先來(lái)說(shuō)個(gè)簡(jiǎn)單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個(gè)彩票，中獎(jiǎng)了可得獎(jiǎng)金5元，沒(méi)有中獎(jiǎng)就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實(shí)，這個(gè)例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說(shuō)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個(gè)衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益，同時(shí)擴(kuò)大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對(duì)市場(chǎng)的判斷是否準(zhǔn)確。

這一概念在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)告訴你，當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時(shí)，產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒(méi)有觸碰到(或沒(méi)有進(jìn)入某個(gè)區(qū)域)，最低收益可能又會(huì)是多少。

總的來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品還是很適合作為中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃選擇的，同時(shí)也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個(gè)籃子中，這樣可以隨時(shí)的調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財(cái)產(chǎn)品。