開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

高收益理財(cái)產(chǎn)品顧名思義也就是指在理財(cái)產(chǎn)品中，合同約定的分配收益較高的那一部分理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于高收益理財(cái)產(chǎn)品往往是收益越高其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性也就越大。

高收益理財(cái)產(chǎn)品有哪些：

信托產(chǎn)品

信托產(chǎn)品是指一種為投資者提供了低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入回報(bào)的金融產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)眾多，但是說(shuō)到高收益，信托理財(cái)產(chǎn)品首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全年發(fā)行的信托產(chǎn)品平均收益率高達(dá)8%以上，一般的信托項(xiàng)目年化收益率都在9%到12%之間，個(gè)別項(xiàng)目預(yù)期年收益率甚至高達(dá)15%。

股票投資

股票是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開(kāi)或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。

期貨投資

期貨投資是相對(duì)于現(xiàn)貨交易的一種交易方式，它是在現(xiàn)貨交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)在期貨交易所買(mǎi)賣(mài)標(biāo)準(zhǔn)化的期貨合約而進(jìn)行的一種有組織的交易方式。

債券投資

債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

保險(xiǎn)投資

保險(xiǎn)投資指保險(xiǎn)企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過(guò)程中，將積聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使資金增值的活動(dòng)。

黃金投資

金長(zhǎng)久以來(lái)一直是一種投資工具。它價(jià)值高，并且是一種獨(dú)立的資源，不受限于任何國(guó)家或貿(mào)易市場(chǎng)，它與公司或政府也沒(méi)有牽連。因此，投資黃金通?？梢詭椭顿Y者避免經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能會(huì)發(fā)生的問(wèn)題，而且，黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。

選購(gòu)高收益理財(cái)產(chǎn)品注意哪些方面：

第一，要選擇信譽(yù)好的信托公司。投資者要認(rèn)真考量信托公司的誠(chéng)信度、資金實(shí)力、資產(chǎn)狀況、歷史業(yè)績(jī)和人員素質(zhì)等各方面因素，從而決定某信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品是否值得購(gòu)買(mǎi)。

第二，要預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。市場(chǎng)上的信托產(chǎn)品大多已在事先確定了信托資金的投向，因此投資者可以透過(guò)信托資金所投資項(xiàng)目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來(lái)一定時(shí)期的市場(chǎng)狀況等因素對(duì)項(xiàng)目的成功率加以預(yù)測(cè)，進(jìn)而預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。

第三，要考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。如果融資方因經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題而到期不能“還款付息”，預(yù)設(shè)的擔(dān)保措施能否有效地補(bǔ)償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關(guān)鍵。因此，在選擇信托理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不僅應(yīng)選擇融資方實(shí)力雄厚的產(chǎn)品，而且應(yīng)考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。一般而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的信托理財(cái)產(chǎn)品雖然收益相對(duì)會(huì)低一些，但其安全系數(shù)卻較高。

第四，從各類(lèi)信托理財(cái)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性和收益狀況來(lái)看，信托資金投向房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也較高，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的項(xiàng)目則安全性較好，收益則相對(duì)較低，比較適合于運(yùn)用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長(zhǎng)期儲(chǔ)備金進(jìn)行投資的穩(wěn)健投資者。

通過(guò)以上的了解，我們清楚的看到高收益理財(cái)產(chǎn)品往往其本身的風(fēng)險(xiǎn)性也越高，在選擇產(chǎn)品之前，分析自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是非常重要的。

去年12月初，國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品在聚劃算銷(xiāo)售平臺(tái)推出3款產(chǎn)品，在短短3天內(nèi)的銷(xiāo)售額就突破了1億元。這一巨額銷(xiāo)售數(shù)字轟動(dòng)了業(yè)界，也傳遞出網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有美好發(fā)展前景的積極信息。

國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品有哪些：

國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品在12月12日推出的三款萬(wàn)能險(xiǎn)，與12月3日到5日上架的產(chǎn)品相同，為專(zhuān)供網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是金鑰匙一號(hào)、金鑰匙二號(hào)、創(chuàng)富人生2011，預(yù)期年化結(jié)算利率分別為每年4.05%、5.2%和5%（前三年保證年利率均為2.5%），銷(xiāo)售門(mén)檻都是1萬(wàn)元。

據(jù)國(guó)華人壽介紹，這三款國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品“形態(tài)比較簡(jiǎn)單，主要以理財(cái)加保障為主，客戶(hù)不用為不理解產(chǎn)品而擔(dān)憂(yōu)。”記者在仔細(xì)對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，除了創(chuàng)富人生2011在意外身故/全殘、交通意外身故/全殘賠付保單賬戶(hù)價(jià)值的205%外（65歲之前），金鑰匙1號(hào)與金鑰匙2號(hào)兩款產(chǎn)品只在身故或全殘賠付保單賬戶(hù)價(jià)值的105%。

網(wǎng)上理財(cái)更淺顯易懂

該理財(cái)活動(dòng)是僅僅針對(duì)2月24、25、26日這三天的，從網(wǎng)上顯示的數(shù)據(jù)看出，其銷(xiāo)量最好的是國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品“金鑰匙一號(hào)”，截止27日，該產(chǎn)品的元宵聚理財(cái)特別版已經(jīng)賣(mài)出了2392份，三款產(chǎn)品合計(jì)共賣(mài)出2680份，按照每筆1000元的基本門(mén)檻計(jì)算，國(guó)華人壽的該三款產(chǎn)品僅僅元宵節(jié)三天就已經(jīng)成交了268萬(wàn)多元。

國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品開(kāi)啟電商之路：

雙方認(rèn)為，此次開(kāi)局取得這樣的業(yè)績(jī)，一方面緣于客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可和期待；另一方面，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品做了優(yōu)化創(chuàng)新。盡量使參與網(wǎng)銷(xiāo)的幾款產(chǎn)品通俗易懂，讓客戶(hù)很容易就能搞懂產(chǎn)品的形態(tài)、收益、潛在風(fēng)險(xiǎn)、保障、購(gòu)買(mǎi)流程等，并且進(jìn)一步優(yōu)化了投保流程、身份識(shí)別過(guò)程和支付過(guò)程。這些舉措讓客戶(hù)覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品確實(shí)很方便，很簡(jiǎn)單，比較符合網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的特點(diǎn)。

此次活動(dòng)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售相比，客戶(hù)主動(dòng)選擇并購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，客戶(hù)的退保率低。改善了行業(yè)擾民的不良印象，提升了保險(xiǎn)行業(yè)的形象。通過(guò)在線(xiàn)旺旺交流的平臺(tái)，使客戶(hù)能夠跟專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人員直接交流，給客戶(hù)滿(mǎn)意的回答，有助于客戶(hù)了解專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在利益告知、潛在風(fēng)險(xiǎn)告知和售后服務(wù)等方面更加的直接與深入。

相比傳統(tǒng)的理財(cái)及保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)匿N(xiāo)售均為客戶(hù)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。一萬(wàn)元的銷(xiāo)售門(mén)檻，體現(xiàn)出人們對(duì)于保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品的巨大市場(chǎng)需求和自主決定權(quán)，更有利于客戶(hù)體驗(yàn)和避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

國(guó)華人壽淘寶產(chǎn)品給廣大投資理財(cái)愛(ài)好者帶來(lái)方便和驚喜的同時(shí)，也令眾多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始深思，在互聯(lián)網(wǎng)火熱的時(shí)代，如何提煉產(chǎn)品特點(diǎn)，迎合電商之路是最關(guān)鍵的事情。

企業(yè)理財(cái)三個(gè)主要方面：

三個(gè)內(nèi)容的相互關(guān)系：融資的數(shù)量、結(jié)構(gòu)與成本會(huì)影響到投資的規(guī)模、組合與效益；投資的規(guī)模最終影響企業(yè)最終受益。

企業(yè)理財(cái)對(duì)象：

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商品生產(chǎn)和交換所形成的錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，均以資金為載體，資金運(yùn)動(dòng)成為各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系的體現(xiàn)。企業(yè)理財(cái)圍繞資金運(yùn)動(dòng)而展開(kāi)。

企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的具體形態(tài)與類(lèi)型

現(xiàn)金是企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的開(kāi)始形態(tài)，也是企業(yè)資金每次循環(huán)的終結(jié)形態(tài)?，F(xiàn)金運(yùn)動(dòng)是企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的動(dòng)態(tài)表現(xiàn)。

企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)有三種類(lèi)型：

（1）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流動(dòng)（Operating cash flows）:指同企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售和服務(wù)提供相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。

（2）投資性現(xiàn)金流動(dòng)（Investment cash flows）:指同企業(yè)固定資產(chǎn)與長(zhǎng)期證券的購(gòu)進(jìn)與出售相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。

（3）籌（融）資性現(xiàn)金流動(dòng)（Financing cash flows）:指同企業(yè)股東權(quán)益、長(zhǎng)期債務(wù)籌資與短期債務(wù)融資相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。

就目前而將，中小企業(yè)越來(lái)越多，那么作為中小型企業(yè)理財(cái)方面應(yīng)該注意的地方有哪些呢？

1、善于利用閑錢(qián)生財(cái)　　理論上講，企業(yè)的資金只要閑置一天（含）以上就可以理財(cái)了，可以投資于“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱(chēng)的“貨幣市場(chǎng)基金”，還能保持資金極高的流動(dòng)性，該類(lèi)基金近期的年利率遠(yuǎn)高于0.81%的銀行活期儲(chǔ)蓄存款利率。以1000萬(wàn)閑置資金為例，投資貨幣基金每天收益大約在700元左右，而在銀行每天的存款收益僅為220元左右。

2、充分利用金融工具　　目前許多中小企業(yè)有融資需求，企業(yè)可以利用金融工具為我所用，比如利用信托公司的“資產(chǎn)融資”業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)而言之就是企業(yè)可以將機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給信托公司獲得資金，然后再向信托公司租用這套機(jī)器設(shè)備，這樣既融到了資金，又不會(huì)耽誤生產(chǎn)。

3、借助銀行理財(cái)　　當(dāng)前，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用已經(jīng)逐漸得到了認(rèn)可。其所面臨的融資難問(wèn)題也引起銀行業(yè)界的重視。

4、規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)　　為滿(mǎn)足持有外幣資產(chǎn)的中小企業(yè)外匯理財(cái)需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的中小企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。那些在賬戶(hù)上有短期沉淀小額外幣資金的企業(yè)，可通過(guò)這種理財(cái)方式讓閑置資金不斷滾動(dòng)，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財(cái)，同時(shí)必須考慮人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。

5、避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)　　完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)尤為重要，可以讓中小企業(yè)在遭受意外災(zāi)害時(shí)，通過(guò)事先防范的措施，減輕企業(yè)在意外中所受的損失。另一方面，隨著人才競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)有沒(méi)有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)成為吸引人才的重要條件。

6、合法節(jié)稅　　在現(xiàn)代社會(huì)里，國(guó)家為了公共建設(shè)或均富，要求個(gè)人和企業(yè)必須對(duì)社會(huì)分?jǐn)傌?zé)任而繳稅。而由于實(shí)際征稅可能會(huì)有不合理的現(xiàn)象，因而產(chǎn)生節(jié)稅的需求，你可以通過(guò)經(jīng)驗(yàn)與熟知法律知識(shí)，合法減少那些不必要的支出。、

企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)一樣，都要根據(jù)自身的實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行良好的評(píng)估，只有選擇合適的企業(yè)理財(cái)方案，才能有效的幫助一個(gè)企業(yè)發(fā)展的更快、更穩(wěn)。

近年來(lái)，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類(lèi)的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。理財(cái)型保險(xiǎn)，兼顧了理財(cái)與保障兩者結(jié)合，讓投資人在購(gòu)買(mǎi)之后既能享受到一定的收益回報(bào)，又能為自己增加一份保險(xiǎn)，可謂是兩全其美之選，那么理財(cái)型保險(xiǎn)到底是怎么分類(lèi)的呢，不同的理財(cái)型保險(xiǎn)又有什么不同的特點(diǎn)呢。今日開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家分享下投資理財(cái)型保險(xiǎn)究竟有哪些，分別又有什么不同的特點(diǎn)。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之分紅產(chǎn)品：

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，要預(yù)定投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率等，由于是長(zhǎng)期合同，在保單未來(lái)的時(shí)間里，如果實(shí)際投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率優(yōu)于預(yù)定的假設(shè)，保單就會(huì)產(chǎn)生紅利。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤(rùn)的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶(hù)的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之投資連結(jié)產(chǎn)品：

投連險(xiǎn)全稱(chēng)“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。

是將保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相關(guān)費(fèi)用后按客戶(hù)的要求轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，公司按監(jiān)管規(guī)定定期公布投資單位的價(jià)格，該類(lèi)產(chǎn)品的資金投資于證券市場(chǎng)的比例可高達(dá)100%。因此，很多的投資連結(jié)賬戶(hù)價(jià)格與證券市場(chǎng)具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì)有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之萬(wàn)能產(chǎn)品：

所謂萬(wàn)能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，是由于投保人購(gòu)買(mǎi)了此類(lèi)產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。

同樣會(huì)向客戶(hù)明示各項(xiàng)保障費(fèi)用和管理費(fèi)用，但保單價(jià)值并未轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，而是由公司通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結(jié)算利率，甚至很多產(chǎn)品保險(xiǎn)公司通常會(huì)承諾給客戶(hù)一定的保證結(jié)算利率。因此，客戶(hù)不必承擔(dān)保險(xiǎn)公司投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。但從另一角度也會(huì)使得保險(xiǎn)公司在投資渠道的選擇上相對(duì)保守。

基本來(lái)說(shuō)投資理財(cái)型保險(xiǎn)就分為以上的三類(lèi)，投資愛(ài)好者到底該如何選擇就要根據(jù)自己的自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)濟(jì)能力來(lái)綜合考慮了，畢竟合適自己的投資理財(cái)型保險(xiǎn)才是最好的。

理財(cái)小知識(shí)一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配。投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。 

理財(cái)小知識(shí)二：量入為出，量力而行。理財(cái)規(guī)劃要總和考慮你的短期和長(zhǎng)遠(yuǎn)生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來(lái)預(yù)期目標(biāo)。不要盲目設(shè)定過(guò)高的理財(cái)規(guī)劃。 

理財(cái)小知識(shí)三：做足功課，不盲目投資。投資理財(cái)是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解。天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才會(huì)有回報(bào)。 

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪。任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果。 

理財(cái)小知識(shí)之定律一：

合理配置穩(wěn)健投資 

專(zhuān)家表示，選擇相對(duì)穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類(lèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng)，保持合理的流動(dòng)性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。因此，理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)人而言，更加便捷的通往幸福理財(cái)之路，不妨選擇穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。

理財(cái)小知識(shí)之定律二：

適當(dāng)降低收益期望

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大部分投資者的收益都集中在市場(chǎng)平均值附近，真正能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場(chǎng)平均收益率作為自己的目標(biāo)，往往更易于實(shí)現(xiàn)，也更容易產(chǎn)生幸福感。

對(duì)于曾經(jīng)在高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)博取過(guò)高收益的投資者來(lái)說(shuō)，往往會(huì)把這種增速當(dāng)成了常態(tài)，作為了對(duì)預(yù)期收益的追求目標(biāo)，認(rèn)為一旦沒(méi)有實(shí)現(xiàn)過(guò)往的高收益就是失敗，就沒(méi)有成就感，也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財(cái)，適時(shí)地調(diào)整對(duì)預(yù)期收益目標(biāo)的追求是不可缺少的一項(xiàng)方程式。任何一個(gè)投資市場(chǎng)都無(wú)法避免波動(dòng)的產(chǎn)生，只漲不跌的市場(chǎng)是不存在的。而要想在起伏的市場(chǎng)上做到幸福理財(cái)，最簡(jiǎn)單的辦法是把預(yù)期收益目標(biāo)調(diào)整到市場(chǎng)平均收益的水平，降低理財(cái)收益預(yù)期值。

理財(cái)小知識(shí)之定律三：

學(xué)會(huì)有效保障財(cái)富 

有調(diào)查顯示，兩個(gè)資產(chǎn)程度幾乎相同的人，一個(gè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障，一個(gè)擁有風(fēng)險(xiǎn)保障，后者的幸福感顯然會(huì)更強(qiáng)。對(duì)于財(cái)富積累越多的人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，安全感自然越低，隨之而來(lái)的是幸福感的下降。因此，財(cái)富需要一堵“防火墻”，用它來(lái)抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸?guī)?lái)的財(cái)產(chǎn)損失，至少在面對(duì)這些困難時(shí)，還有保險(xiǎn)給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會(huì)受傷太多。

理財(cái)小知識(shí)之定律四：

具備駕馭財(cái)富能力 

金錢(qián)是我們改善生活狀態(tài)的工具，掌握駕御現(xiàn)有財(cái)富的能力，才能讓金錢(qián)成為我們忠實(shí)的仆人。有句意大利諺語(yǔ)：讓金錢(qián)成為我們忠心耿耿的仆人，否則，它就會(huì)成為一個(gè)專(zhuān)橫跋扈的主人。金錢(qián)是我們改善生活狀態(tài)的工具，在自己可以支配的財(cái)富基礎(chǔ)上，掌握駕御財(cái)富的能力，按照自己的實(shí)際能力選擇所相應(yīng)的生活，才能讓金錢(qián)成為我們忠實(shí)的仆人。

理財(cái)小知識(shí)之4321定律：

家庭資產(chǎn)的合理配置比率 

這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是： 

40%用于買(mǎi)房、股票、基金等方面的投資； 30%用于家庭生活開(kāi)支； 

20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需； 

10%用于保險(xiǎn)。 

這只是一個(gè)小定律，按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可以滿(mǎn)足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。  

理財(cái)小知識(shí)之72定律： 

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。 

本金增長(zhǎng)一倍需要用的時(shí)間（年）＝72/平均年收益率 

比如，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。  

理財(cái)小知識(shí)之80定律： 

股票占總資產(chǎn)的比重＝（80－您的年齡）% 

比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。   

家庭保險(xiǎn)雙十定律： 

家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。舉例：家庭年收入8萬(wàn)元，總保險(xiǎn)額度80萬(wàn)元，保費(fèi)金額為8000元。   

理財(cái)小知識(shí)之房貸三一定律： 

住房貸款多少合適？每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。 

家庭收入10000元，房貸3000元。

只有掌握合理的理財(cái)小知識(shí)，加上良好評(píng)估自身的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理性的挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品才能保障在投資理財(cái)中獲得最大化的收益。

社會(huì)通貨膨脹的壓力下，讓越來(lái)越多的年輕人也不得不重視起理財(cái)這個(gè)事情來(lái)，面對(duì)日前醫(yī)療昂貴，看病難的現(xiàn)狀，理財(cái)保險(xiǎn)成為了首當(dāng)其選的產(chǎn)品，那么在選擇之前，對(duì)于很多年輕人來(lái)說(shuō)，選擇哪家，怎樣選擇就成了最為關(guān)注的問(wèn)題，今天開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師就來(lái)和廣大的年輕投資理財(cái)者們來(lái)詳細(xì)的分析下理財(cái)保險(xiǎn)哪家好，選擇的時(shí)候又該如何決定。

案例：

孫小姐今年30歲，有基本的社保，想買(mǎi)個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)，每個(gè)月大概2000元左右。從來(lái)沒(méi)了解過(guò)理財(cái)保險(xiǎn)，想知道理財(cái)保險(xiǎn)哪家好，而且對(duì)投資者的回報(bào)高。整個(gè)保險(xiǎn)大概是怎么樣的？

眾多理財(cái)愛(ài)好者建議：

保險(xiǎn)買(mǎi)的就是保障，在你有足夠的保障前提下再去考慮理財(cái)方面的產(chǎn)品會(huì)比較合理，因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是守門(mén)員，如想要高回報(bào)的理財(cái)工具就不要考慮用保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，高回報(bào)相對(duì)應(yīng)也就高風(fēng)險(xiǎn)，比如股票、基金等產(chǎn)品。

在如今通貨膨脹率很高的形勢(shì)下，簡(jiǎn)單地將錢(qián)存銀行己不能滿(mǎn)足大部分人的需求。能夠找尋到好的投資理財(cái)方案，就顯得猶為重要。

保險(xiǎn)作為理財(cái)?shù)脑?huà)，更多是保值增值的功能，如果回報(bào)多回報(bào)快的，同樣要承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，天底下沒(méi)有短期內(nèi)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保證一本萬(wàn)利的好事情。要獲得較好收益的話(huà)，排除其他原因，更多需要以時(shí)間來(lái)攤薄風(fēng)險(xiǎn)，用時(shí)間累計(jì)價(jià)值。

理財(cái)保險(xiǎn)各個(gè)公司的險(xiǎn)種基本是一樣的，分別在于公司的實(shí)力以及經(jīng)營(yíng)情況。這個(gè)可以在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上面可以查詢(xún)到。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)師依據(jù)案例分析：

保險(xiǎn)的主要功能還是保障，您雖然有社保，但社保是保生不保死，以您目前30歲的年齡正是需要重疾保障、意外保障、壽險(xiǎn)保障的時(shí)候，而且您的年齡買(mǎi)保障型的產(chǎn)品保費(fèi)還不算高。

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，其最重要功能是提供保障，因?yàn)橹挥凶龊昧巳说谋Ｕ?，一切才有意義。當(dāng)然保險(xiǎn)還可以作為一種投資理財(cái)?shù)墓ぞ?。如果您已?jīng)擁有完善充足的人身保障(包括意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn))，僅僅是需要做投資理財(cái)，建議您選擇有最低保證利率的萬(wàn)能險(xiǎn)，進(jìn)可攻，退可守，讓資金保值增值。

針對(duì)“理財(cái)保險(xiǎn)哪家好“開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)師建議在選擇保險(xiǎn)理財(cái)公司的時(shí)候要注意：

一看公司實(shí)力。要選擇具備足夠償付能力的公司，這樣才能保證在發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，有足夠的資金向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。

二看產(chǎn)品細(xì)節(jié)。應(yīng)當(dāng)選擇能為客戶(hù)量身打造人性化產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。不同的保險(xiǎn)公司，同樣產(chǎn)品的價(jià)格可能不同，同樣價(jià)格的保費(fèi)保障的范圍、保障的時(shí)間也會(huì)有所不同，投保時(shí)要看清楚這些細(xì)節(jié)。

三看服務(wù)質(zhì)量。各家公司的保單極其相似，但服務(wù)卻不盡相同。投保選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要注意兩方面，一是從代理人那里獲得的服務(wù)，二是該公司對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理水平。后者對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)更為重要。同時(shí)，理賠質(zhì)量的好壞直接反映出一家保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。好的保險(xiǎn)公司理賠時(shí)比較方便，也比較快，客戶(hù)只需要收集相關(guān)材料，具體的事情代理人會(huì)幫忙完成；能為投資理財(cái)人士節(jié)省很多的時(shí)間和經(jīng)歷。

結(jié)合案例分析，和專(zhuān)家的建議，我們不難看出，理財(cái)人士如何判定理財(cái)保險(xiǎn)哪家好這樣的基本問(wèn)題，其實(shí)結(jié)合自身的情況和保險(xiǎn)公司的情況相信就可以輕而易舉的選出合適的產(chǎn)品。

什么是理財(cái)產(chǎn)品：

理財(cái)產(chǎn)品是由正規(guī)商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)自行研發(fā)設(shè)計(jì)并且進(jìn)行發(fā)行的合法產(chǎn)品。主要是指將募集到的資金按照相關(guān)的產(chǎn)品合同規(guī)定，投入到相關(guān)的金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，獲取一定的收資利益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一種理財(cái)產(chǎn)品。大致的分類(lèi)：理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類(lèi)主要包含有人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品；那么根據(jù)收益的不同主要分為了保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。一般而言，根據(jù)銀行和投資人之間法律等關(guān)系的不同，主要分為固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)實(shí)生活中我們常接觸的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些，分別又有什么不同呢，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯，將常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)。

理財(cái)產(chǎn)品歸納出以下五個(gè)類(lèi)別：

儲(chǔ)蓄

最傳統(tǒng)的投資模式，也是深受普通居民歡迎的投資理財(cái)方式，與其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，安全系數(shù)更高，手續(xù)方便，一般老人也可以獨(dú)自完成，形式靈活，能獲取一定額度的利息，但是所獲取利息相比較其他的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)要低。

基金

自97年首批封閉基金成功發(fā)行之后，基金一直是備受廣大個(gè)人投資者的追捧，截止2013年底基金數(shù)額明顯超過(guò)存過(guò)，成為投資理財(cái)重要選擇?；鹣鄬?duì)與炒股等理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，但是收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和炒股相媲美，既然是投資，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以基金并不是完全的保證持久不變的收益率。

股票

股票投資具有著高收益、高風(fēng)險(xiǎn)?？赊D(zhuǎn)讓、交易靈活、方便的特點(diǎn)，一直是老百姓理財(cái)投資的熱門(mén)產(chǎn)品，可是隨著近兩年股票的持續(xù)萎靡不振，讓很多的股民郁郁寡歡，讓很多想要進(jìn)入股市的普通市民望而卻步。股市深不可測(cè)，如果沒(méi)有相對(duì)專(zhuān)業(yè)的炒股常識(shí)建議還是選擇保守為妙。

國(guó)債

國(guó)債長(zhǎng)期以來(lái)一直秉承著眾多的品種，讓廣大的投資愛(ài)好者有著多樣的選擇，國(guó)家在對(duì)國(guó)債的發(fā)行方式進(jìn)行新的的改進(jìn)后，更好的提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)文化水平，并且一直保持者不斷改進(jìn)創(chuàng)新的原則，可見(jiàn)國(guó)債類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品勢(shì)必要爭(zhēng)取用最好的方式給投資者獲取更多的利潤(rùn)空間。

保險(xiǎn)

與之前的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類(lèi)保險(xiǎn)的推出，就備受人們的追捧，主要在于收益類(lèi)的險(xiǎn)種種類(lèi)較多，可供選擇性自然也有所擴(kuò)大，其次收益類(lèi)保險(xiǎn)不僅僅是具備了可以讓投保者獲得一定的收益比例，更加具備了保險(xiǎn)的最基本功能，可謂是收益與保障相輔相成。因此隨著人們生活水平的不斷提高，對(duì)于自身保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，選購(gòu)收益類(lèi)保險(xiǎn)的投資理財(cái)愛(ài)好者逐漸增多，收益類(lèi)保險(xiǎn)不僅僅做到了保障投資者的基本收益，更是為投資者的家庭撐起一把強(qiáng)有力的保護(hù)傘。

隨著生活水平和國(guó)民意識(shí)不斷提高，提醒越來(lái)越多的投資愛(ài)好者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定把握從自身經(jīng)濟(jì)水平、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力、實(shí)際家庭需要等多個(gè)方面審時(shí)度勢(shì)，慎重選擇。

銀行理財(cái)產(chǎn)品定義：

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?zhuān)y行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在根據(jù)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)后，針對(duì)相關(guān)的客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并發(fā)行銷(xiāo)售的資金投資管理和計(jì)劃，在銀行理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是作為客戶(hù)的管理方。投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益是由客戶(hù)和銀行相關(guān)的部門(mén)按照約定執(zhí)行承擔(dān)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展：

自開(kāi)辦以來(lái)，隨著越來(lái)越多普通百姓對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注，銀行理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)的迅速可謂是突飛猛進(jìn)，截至2012年11月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元。

在2013年末中國(guó)銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告》顯示，近80%的銀行家對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展抱著贊同且支持的態(tài)度，但是，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的高速發(fā)展，在其背后也隱藏很多不可知的風(fēng)險(xiǎn)性，所以近一半的銀行家認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品在高速發(fā)展的同時(shí)，也要設(shè)身處地的考慮其一定的穩(wěn)定性，保證在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上長(zhǎng)遠(yuǎn)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)：

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)收益的不同，主要分為：固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類(lèi)。按照投資方式和方法的不同，主要分為新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。

銀行理財(cái)產(chǎn)品按照幣種的分為：人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。首先人民幣理財(cái)產(chǎn)品指的是銀行銀行以高信用等級(jí)的人民幣債券（(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)等投資收益為保障，面向廣大的投資愛(ài)好者進(jìn)行發(fā)行，在達(dá)到約定期限后向客戶(hù)支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品。外幣理財(cái)產(chǎn)品指的是以多國(guó)貨幣、高息、短期的形式出現(xiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益方式：

根據(jù)投資客戶(hù)收益的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為了保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品

首先保證收益理財(cái)產(chǎn)品指的是商業(yè)銀行在和投資者進(jìn)行交易之前要簽訂合理的約定合同，在理財(cái)過(guò)程中銀行要按照約定合同條件來(lái)向客戶(hù)承諾支付最低收益和要承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保證投資者能按照約定合同獲得相應(yīng)的最低收益。

非保證收益理財(cái)指的是商業(yè)銀行會(huì)保證基本本金的保證，但是收益率會(huì)根據(jù)銀行理財(cái)市場(chǎng)的浮動(dòng)來(lái)決定，存在有可能收益為零的情況等。

綜合上述，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為：

1、 基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

諸如銀行存款和國(guó)債由于有銀行和國(guó)家信用的保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)性，但是相應(yīng)的收益率也相對(duì)較低。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品

指的主要是貨幣市場(chǎng)基金或者偏債基金，這類(lèi)產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和券類(lèi)市場(chǎng)，此類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品由于市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上有專(zhuān)業(yè)的基金機(jī)構(gòu)的管理和投資，相對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品

信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性存款、結(jié)構(gòu)性存款。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類(lèi)。由于此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)較高，由需要投資人具有專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)和對(duì)投資市場(chǎng)有較深的認(rèn)識(shí)，所以建議初始的投資理財(cái)人士要慎重選擇。