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網絡投資理財上班投資兩不誤

網絡投資理財告訴我們買基金不用去銀行了，炒股不用去證券大廳了，做投資可以不僅僅是買基金、炒股票，只要你足夠專業(yè)，一切皆有可能。

相比股票，基金更加大眾化一些，今年業(yè)績則普遍較為優(yōu)異。譚勇現(xiàn)在一家外企工作，除了關注股票外，也會投資一些基金。尤其在貨幣基金推出在場內的交易型貨幣基金后，他會把閑置的炒股資金用于購買貨幣基金；或者反過來，直接在賬戶里買股票。這樣的操作，譚勇如今基本上都在手機上實現(xiàn)。

如今你想買基金，手機上的很多客戶端已經滿足人們的需求。你可以直接在銀行、基金的手機客戶端、第三方理財?shù)氖謾C平臺，包括支付寶都可以買基金。不僅不需要跑銀行營業(yè)廳，甚至不需要電腦，直接在手機上買基金做投資，而且基金的各項信息在手機端基本都可以查到。

利率市場化的推進，固定收益類理財產品日漸增多，從銀行理財產品到P2P互聯(lián)網投融資借貸理財工具，銀行和第三方理財機構開發(fā)出一些方便快捷的理財軟件，供投資者選擇。

當下最熱的互聯(lián)網金融更是為理財帶來無限可能，互聯(lián)網公司與金融機構聯(lián)合開發(fā)的理財工具，如阿里巴巴與天弘基金的合作余額寶只是一個開始。緊接著，百度理財聯(lián)手華夏基金，銀聯(lián)商務聯(lián)手光大保德信，相繼推出了各自的理財產品和工具?；ヂ?lián)網不僅改變了人們的理財習慣，更為你帶去了更多選擇和可能。

對于喜好高風險的投資者以及專業(yè)投資，期貨、外匯和黃金都可以在手機端實現(xiàn)交易。尤其是不能在讓老板和領導看到你偷偷做投資的上班族，移動互聯(lián)網的智能手機時代，讓人們真正能夠邊工作、邊投資。

不過雖然網絡投資理財一步步的正在融入我們的點滴生活，但是專家提醒，網絡投資理財切勿太草率。

網絡投資理財注意事項：

首先，需要選則產品，好多網絡投資理財雖有產品，但無顧問，更多是產品的單向灌輸與銷售，這與理財?shù)某踔允沁`背的。所有網絡投資理財族在購買產品的時候切記要注意了解產品的特性，是否適合自己，風險，期限等。這樣才能確定一個產品是否適合自己。

其次，了解完產品是否適合自己后，需要了解此類產品是否在網絡上可以購買，如果可以應該是在哪家，哪個平臺。這個平臺是否合法，是否安全。需要從賣家的資質和信息真?zhèn)畏矫孀鲆粋€判斷。否則很可能選對了產品，但是資金沒買到。

再次，選擇網絡投資理財產品最好能和對方的理財顧問，理財公司都做一個交流，目前個別理財顧問出現(xiàn)一些違規(guī)行為，很可能和理財公司是背道而馳的。所以在確認理財顧問產品的同時，能有公司再次確認會更好些。

最后，網絡投資理財既簡單，但又充滿著風險，各位理財者和投資者需要謹慎對待。不可盲目挑選。

雖然，網絡投資理財給我們的生活帶來了很多的便捷，但是還是要謹慎的選擇，避免盲目選擇給自己的財產帶來不必要的損失。

案例一【月薪兩千的小額投資理財項目】

王丹丹，25歲，本科畢業(yè)以后在徐州當一名人民教師，月收入2000元。

投資理財分析

王丹丹是教師職業(yè)，工作穩(wěn)定，收入有保障。每年還可以享受寒暑假，對女性而言，這份工作再適合不過了。參加工作時間不長，收入不算高，但是以后會有上升空間，同時當?shù)氐奈飪r水平較低，月入2000的工資水平應該還算不錯。

對此，小額投資理財項目建議

第一：還是考慮給自己購買一份保險。不僅幫我們分擔風險，降低災難發(fā)生對自身以及家庭的影響，做到未雨綢繆，同時建議王丹丹年保費支出不超過一個月工資為宜。

第二：調查顯示，四分之三的百萬富翁買股票至少要持有五年以上。股票頻繁買進賣出，不僅冒險，還得付交易費、券商傭金等。這樣交易越多反而不會使你致富，只會令交易商致富。王丹丹想做些基金投資，對于普通工薪階層而言，一般適合做定期定投，但是問題就在具體該投哪些基金，其中貨幣基金較高的收益率在未來較長的一段時間內仍可能保持，而收益率穩(wěn)定的貨幣基金更適合投資者參與。

第三：王丹丹可以考慮申辦一種信用卡，作為流動資金的補充。信用卡具有透支有免息期和分期免手續(xù)費等功能，如運用得當，可以巧妙利用財務杠桿效應快速積累資產。

案例二【月薪七千的小額投資理財項目】

上班族的王小姐，月收入7000元，參加工作已有五年時間，略有存款，一次偶然的機會，了解到了小額投資理財項目的理財產品，很感興趣，于是打電話給恒昌的投資理財顧問，結合王小姐的實際情況，十個月后即將結婚，于是建議王小姐購買了恒昌公司的雙季豐理財產品，半年后，王小姐的實際收益增長了5%，年收益增加了10%比銀行定期儲蓄要實惠得多，正好滿足了王小姐資金增值而又不耽誤房產購置的要求，比銀行定期儲蓄要實惠得多，也不影響王小姐結婚花銷比較大的沖突。

小額投資理財項目，被越來越多的上班族選擇。上班族選擇小額投資理財項目，已經慢慢成為了一種就業(yè)之外的新興現(xiàn)象。小額投資理財項目，往往會讓上班族對未來充滿希望，有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及“初生牛犢不怕虎”的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者應該具備的素質。

結合以上的兩個不同薪資不同水平的案例，我們充分對于上班族如何選擇小額投資理財項目有了一個充分的了解，選擇什么樣的小額投資理財項目關鍵還是要結合自身的實際需要和經濟需求來進行合理的衡量。

個人理財業(yè)務定義：

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

個人理財業(yè)務的發(fā)展：

個人理財業(yè)務并不是一項全新業(yè)務，20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。我國銀行個人理財服務始于代理收付型的“中間業(yè)務”，2004年9月，銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準，經營人民幣理財產品。預計2010年我國人民幣理財市場規(guī)模將達到250億美元

縱觀個人理財業(yè)務：

二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。

對于商業(yè)銀行來說，為什么要開放個人理財業(yè)務：

1、有助于銀行為客戶提供多層次的收益產品，穩(wěn)定客戶資源。商業(yè)銀行渠道最廣，客戶資源最豐富，但因為銀行存款的收益較低，銀行的高端客戶不斷被保險、基金、證券、信托所蠶食，尤其是貨幣市場基金，對銀行的沖擊非常大。而受制于分業(yè)經營的現(xiàn)狀，過去銀行的產品始終無法實現(xiàn)風險與收益完美結合。以人民幣理財為開端，商業(yè)銀行開始嘗試為客戶提高不同的產品組合，低風險偏好客戶可以選擇收益率較高的結構性衍生產品，銀行從而既穩(wěn)定了客戶，又獲得了較高的傭金收入。

2、有利于銀行的業(yè)務轉型。資產管理業(yè)務一直是國際金融機構發(fā)展最快，獲利最豐的業(yè)務。國際經驗表明，當人均GDP超過一千美元之后，客戶對資產管理的需求會越來越強，而北京上海廣東，浙江，江蘇等發(fā)達地區(qū)已經具備了業(yè)務發(fā)展的基礎條件，并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差贏利空間正在日益縮小，而通過個人理財業(yè)務全面介入資產管理業(yè)務，將有助于業(yè)務轉型，提高銀行的核心競爭力。

3、將會深刻影響到我國的混業(yè)發(fā)展路徑，面對資產管理這塊大蛋糕，保險，基金，證券，信托等行業(yè)都不潰余力推出理財產品為吸引客戶。銀行業(yè)的信用遠高于其它金融業(yè)，如果銀行也能夠推出高收益的理財品種，將會對其他金融業(yè)形成非常大的沖擊，目前，銀行業(yè)正在不斷擴大金融版圖，多家銀行都形成了事實上的金融控股集團，旗下?lián)碛凶C券、保險，基金等金融企業(yè)。此次的資產管理業(yè)務將只是一個開端，銀行將會由此而逐漸進入銀行以外的金融業(yè)務領域，從而改變中國的金融混業(yè)路徑。

伴隨著目前人均收入水平的不斷增長，人們理財意識的逐步提高，個人理財業(yè)務也必將還有很長的一段路要走，如何挑選合適的個人理財業(yè)務也是在投資前必須要考慮的。

集合理財產品定義：

集合理財產品是由券商推出的、管理形式類似于基金，但屬于私募性質的一種理財方式。依據(jù)中國證券監(jiān)督管理委員會公布的《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》、《證券公司集合資產管理業(yè)務實施細則》運作。

集合理財門檻相對較高，限定性產品最低參與金額為5萬元，非限定性產品最低參與金額為10萬元。

限定性集合理財?shù)馁Y產應當主要用于投資國債、國家重點建設債券、債券型證券投資基金、在證券交易所上市的企業(yè)債券以及其他信用高且流動性強的固定收益類金融產品；投資于股票和股票型證券投資基金的資產.不得超過該計劃資產凈值的20%，并應當遵循分散投資風險的原則。和基金的投資范圍一致。非限定性集合資產管理計劃的投資范圍則由集合資產管理合同約定，不受前款規(guī)定限制。

集合理財在參與方式、投資范圍、投資策略、流動性安排、收益分配、費用收取等方面相比基金而言更具有靈活性，能為特定的客戶群體量身定制理財產品，能更好的滿足客戶的投資理財需求。

目前市場上共推出了32只（包括已到期的）券商的集合資產管理計劃，按照投資類型可分為股票型、混合型、債券型、貨幣市場型和FOF（基金寶）等。

新型集合理財產品是全球最新財務管理計劃：把收入的（40-50）%用于日常費用支出，20%左右存入銀行用于周轉，20%左右用于個性化投資，（10-15）%用于保障支出計劃。

集合理財產品和基金產品的區(qū)別：

首先，證券公司集合理財收費機制較基金靈活?；鹨话闶杖≥^為固定的管理費，如開放式股票型基金的管理費一般為1.5％，投資人購買基金還需交納認購費、申購費、贖回費等手續(xù)費?，F(xiàn)在發(fā)行的券商理財產品一般收取參與費和退出費，比例較證券投資基金的申購贖回費率稍低。至于管理費的提取方式，有的與投資人約定其他收費方式如以市場指數(shù)為基準，投資收益超出一定比例再收取管理費或約定按投資業(yè)績計提管理費等，形式比較靈活。

其次，部分券商集合

理財產品在設計上采用了“隱性保障”的辦法。一般的券商集合理財產品都會將一定比例（不超過5％）的自有資金放入集合資產管理計劃中，并保證在計劃存續(xù)期不會退出，有的產品會規(guī)定存續(xù)期滿如果投資人發(fā)生虧損或收益率未達到一定水平，則管理人將自有資金的本金或收益部分予以有限補償，一般是自有資金的本金補投資人本金，自有資金收益彌補投資人的收益，直到期自有資金或投資收益全部補償完畢為止。但大多股票基金不具有這樣的保底功能。而大多數(shù)開放式基金（保本基金除外）則沒有這樣的約定，風險由投資者自己承擔。

再次，基金的流動性比證券公司集合理財計劃好。封閉式基金可以隨時進行買賣；而開放式基金的申購贖回的周期一般為2～3個工作日，變現(xiàn)容易。證券公司集合理財計劃首先要經歷一個短則1個月，長則1年的封閉期。即使在開放期，產品的開放日也比較有限，一般為每個月的3個工作日～5個工作日。

最后，我們了解，證券公司的集合理財產品管理計劃參與門檻要比基金高，券商集合理財參與門檻相對較高，所以百姓們在選擇投資之前一定要充分的熟悉好產品的屬性是否合適自己。

什么是投資理財：

理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。而是一個可持續(xù)循環(huán)的過程。

理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢，每一個人都需要理財。

理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。

投資與理財之間的區(qū)別：

投資：

這個名詞在金融和經濟方面有數(shù)個相關的意義。它涉及財產的累積以求在未來得到收益。技術上來說，這個字意味著“將某物品放入其他地方的行動”。從金融學角度來講，相較于投機而言，投資的時間段更長一些，更趨向是為了在未來一定時間段內獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，是未來收益的累積。 

理財：

即對于財產(包含有形財產和無形財產=知識產權)的經營。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營，是指個人或機構根據(jù)個人或機構當前的實際經濟狀況,設定想要達成的經濟目標,在限定的時限內采用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財。

區(qū)別：

從兩者定義來看投資理財在實施的最后的結果都是—財富積累。而在整個過程中存在一定的：風險，資金回報率以及運作周期等因素。所以在尋求項目或者產品的需求過程里面，作為投資理財人士把精力放在了項目或產品對比上。對比風險的大小，對比回報率的高低，對比周期的長短。那么如何才能讓自己選到相對滿意的項目或產品，使得大家都在使用自己的火眼金睛。那么在這里，作為一個專業(yè)的理財經理我給出我自己的理解，希望能給還在為尋找不到合適項目或產品的人士一點建議或引導。

什么是投資理財？投資理財?shù)娜蠖芍饕牵?/span>

定律一、合理配置穩(wěn)健投資

這是幫助投資者分散風險的有效方法，投資者在投資中在選擇適合自己的產品以及投資方式，讓自己的資產配置更合理，同時保持合理的流動性和收益性。因此相關專家給出建議：大大多數(shù)人來說，懂得什么是投資理財，更加方便的通往理財?shù)穆?，就是穩(wěn)健的投資理財方式。

定律二、學會有效保障財富

據(jù)有關調查顯示，對于兩個資產同等的人來說，一個有風險保障，一個沒有風險保障。有風險保障的人往往比沒有風險保障的人壓力小。對于財富很多的人來說，風險就越大，風險大了，安全感自然就降低了。因此財富需要一面墻來為它抵擋風險和傷害。因為至少在面對這些困難時，還有保險給予我們經濟上的支持，使我們的家庭資產不會受傷太多。

定律三、具備駕馭財富能力

我們用金錢來改善生活的狀態(tài)，我們要按照自己的實際能力選擇適應的生活，在自己可以支配金錢的基礎上，擁有駕馭財富的能力。

簡單來講，什么是投資理財并不是一件簡單的事情，它需要我們必須具備一定的相關知識和能力，因為只有這樣我們才能在投資理財領域打好扎實的基礎。

怎么投資理財之必須要養(yǎng)成的三個好習慣：

1、怎么投資理財之記帳

所有人都知道理財要記帳，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們如何去明白我們的現(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記帳。

2、怎么投資理財量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個數(shù)，其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財積累你的原始資金，越早越好

一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養(yǎng)成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業(yè)的時候會有一筆可觀的個人小資產。

一起來了解下上班族怎么投資理財：

1、投資+儲蓄

假如一個家2個人，月收入加起來6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開支3000元，那就還剩余3000元?？梢詫⑦@些剩余的錢拿來投資，相當于被強制的儲存了，也就進入了家庭賬戶中。

2、余錢+定期

對于一個普通的家庭來說，購買一些家庭醫(yī)療保險、意外保險等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時閑置不用的錢儲存起來了，其實他們可以選擇辦理具有理財功能的銀行卡，將每個月剩余的錢存入這個賬戶中，這樣每個月強制的儲蓄一點，累積一段時間下來，收入也是非常不錯的。假如還是一個兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開銷，他們分別存入理財賬戶的錢為2000和1000元，那么累計一年下來就達到3.6萬。這樣不僅小錢變大錢了，而且比直接存入的利息也高一些了。

3、保險+理財

目前，挺多的保險公司推出保險理財產品，這類產品既起到了保障作用，同時又可達到理財?shù)哪康?。如果一個家庭除去平時的消費以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險理財產品。專家分析說，一般比較年輕的家庭，風險的承受能力較強，就可以嘗試一下具有理財功能的保險，這樣既起到了一定的保障作用，同時也滿足了小家庭的理財需求。

4、小額+定投

對于時間不是很充足，但是有固定工資，打算長期投資的投資者來說，可以選擇基金定額定投，就是說在每個月固定的時間，投放固定的資金到指定的賬戶中。

了解了上班族怎么投資理財?shù)囊c和必須養(yǎng)成的好習慣后，結合自身的經濟條件，選擇和是的理財產品，相信上班族怎么投資理財逐步就不再是你所擔心的問題啦。