養(yǎng)老問題一直是備受人們關(guān)注的社會問題，而近日網(wǎng)絡(luò)熱傳的“中國養(yǎng)老金占工資比重連降9年 跌破國際警戒線”的新聞，也再次掀起了人們對于養(yǎng)老金的熱烈探討。養(yǎng)老繳費(fèi)年年上漲，養(yǎng)老金卻逐年下降，這與我國的養(yǎng)老制度不完善有很大關(guān)系。短期之內(nèi)，這種不完善依然會存在， 依靠商業(yè)養(yǎng)老保險來補(bǔ)充社保養(yǎng)老不足成為不少人的選擇。
根據(jù)世界組織公布的建議，退休之后的養(yǎng)老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變，最低不能超過55%。但按照我國的退休養(yǎng)老金測算，2011年的養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際最低標(biāo)準(zhǔn)線。而十年前的2001年，我國的養(yǎng)老金替代率還為72.9%，養(yǎng)老金替代率持續(xù)下滑，讓人對于未來養(yǎng)老更加擔(dān)憂。
目前，我國的機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金采用了不同的制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休養(yǎng)老金平均約為企業(yè)人員的2倍左右。而差距最大的應(yīng)該是公務(wù)員與農(nóng)民的養(yǎng)老金。公務(wù)員退休養(yǎng)老金平均為4000元，地區(qū)新農(nóng)保60周歲以上的老人退休金僅為60多元，差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因，就是我國實行的養(yǎng)老金雙軌制。
從建國開始沿襲的養(yǎng)老金雙軌制，弊端日益凸顯，而取消雙軌制的呼聲也越來越強(qiáng)烈。盡管人社部明確表示，養(yǎng)老金雙軌制取消的方向是明確的，但是經(jīng)過了五年的推動，養(yǎng)老金并軌依然進(jìn)展緩慢，除了廣東開始試推行養(yǎng)老金并軌制度之外，其他地方依然是“只聞雷聲不見雨”。究竟是什么原因造成養(yǎng)老金雙軌制改革推進(jìn)緩慢呢？
一方面，是由于我國不同單位的養(yǎng)老制度差別大，機(jī)關(guān)事業(yè)單位使用的是退休制度，不是養(yǎng)老制度。退休之后按照工作年限發(fā)放退休金，占到原工資比重的70%-80%，并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業(yè)、農(nóng)村則采用了養(yǎng)老金制度，繳費(fèi)年限偏低，繳費(fèi)基低，也導(dǎo)致了企業(yè)養(yǎng)老金低。另一方面，我國的養(yǎng)老制度存在一定的歷史原因，目前依然存在不少國企單位和事業(yè)單位，涉及的范圍比較廣，改革并且一朝一夕之事。
在社會養(yǎng)老退休金無法滿足生活需求的情況下，不少人開始將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險。隨著我國人民養(yǎng)老問題日趨嚴(yán)峻，商業(yè)養(yǎng)老保險受到了更多重視。不少讀者都表示，從中年開始就會為自己投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險，趁著自己還有一定經(jīng)濟(jì)能力的時候，提前規(guī)劃養(yǎng)老問題，到了退休年齡，除了按月領(lǐng)取的企業(yè)養(yǎng)老金之外，還能夠拿到一部分的商業(yè)養(yǎng)老金。
根據(jù)專業(yè)保險理財師的建議，完善的養(yǎng)老保障規(guī)劃應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的商業(yè)養(yǎng)老保險組成。
目前，我國的社會養(yǎng)老保障嚴(yán)重不足，僅僅依靠國家的宏觀調(diào)控，短時間內(nèi)很難看到大的成效。而企業(yè)年金大多是機(jī)關(guān)、事業(yè)單位才能夠享受到，普通的城鎮(zhèn)職工和農(nóng)民很難拿到，因此為了保障退休后的生活，必須投保商業(yè)養(yǎng)老保險。開心保保險專家提示，商業(yè)養(yǎng)老保險投保年齡越大，保費(fèi)也越高，享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開始投保，經(jīng)濟(jì)壓力也不大，而年紀(jì)過大可以考慮一次性繳清保費(fèi)。在商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇上，分紅險和年金保險都比較適合，最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力和期待生活品質(zhì)，選擇最合適的保險產(chǎn)品。
日前，保險行業(yè)擬設(shè)立推出機(jī)制的話題在業(yè)內(nèi)引起不小的轟動。保監(jiān)會方面已經(jīng)明確提出了保險公司兼并重組的方案，并開始征求意見。這被認(rèn)為是保險行業(yè)的一個創(chuàng)舉，也是保險市場資源重新配置的重大變革。
我國實行的《保險法》第89條明確規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。這也就意味著我國保險市場只能進(jìn)，不能出，無形之中給保險公司帶來了很大的壓力。一些長期經(jīng)營不善的保險公司舉步維艱，而一方面考慮到保險市場的競爭機(jī)制，保監(jiān)會又無法放寬準(zhǔn)入機(jī)制，導(dǎo)致大批險企排隊等審批，甚至3年、5年都拿不到牌照。
對此，中國保監(jiān)會副主席陳文輝在第九屆中國證券市場年會上表示，隨著我國保險行業(yè)市場化改革逐年深入，也取得了不小的突破和進(jìn)展，其中就包括完善市場準(zhǔn)入退出制度體系。陳文輝進(jìn)一步表示，建立機(jī)構(gòu)審核委員會制度，堅持市場化導(dǎo)向，突出專業(yè)化特色，一方面可以通過頂層規(guī)劃市場準(zhǔn)入和市場體系的培育，完善市場退出和風(fēng)險處置的制度機(jī)制，另一方面也可以為保險市場機(jī)制作用的發(fā)揮創(chuàng)造條件。一些經(jīng)營不佳的險企應(yīng)該逐漸退出市場，讓更有生命力和活力的險企加入。這也為險企施加了經(jīng)營壓力，避免出現(xiàn)某些險企不顧后果經(jīng)營的行為，也是為了保險行業(yè)長期、健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
有保險學(xué)者指出，保險公司退出機(jī)制的建立，有利于我國保險市場更加成熟，同時也是保險市場更加市場化和專業(yè)化的一個標(biāo)志。該學(xué)者進(jìn)一步指出，從市場平衡角度來看，有準(zhǔn)入機(jī)制就該有退出機(jī)制，否則將會導(dǎo)致市場畸形，產(chǎn)生一系列問題。尤其是對于經(jīng)營不善的保險公司，允許退出可以保護(hù)保險消費(fèi)者的利益，也可以規(guī)范保險公司的經(jīng)營和保險市場的運(yùn)作，形成良性運(yùn)作趨勢。
退出機(jī)制的建設(shè)，實際上是為了更好的鞭策險企發(fā)展。但在退出機(jī)制的建立中，更需要解決好幾個問題。首先是健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險程度、償付能力等等都是評判保險公司經(jīng)營好壞的標(biāo)準(zhǔn)，因此應(yīng)該對保險公司經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行綜合的評測，并建立公示和警示系統(tǒng)，做好保險監(jiān)管工作，防范險企經(jīng)營步入歧途。
其次，也應(yīng)該解決保險保障基金的問題。目前在保險公司的經(jīng)營中，都是按照業(yè)務(wù)種類來繳納保險保障基金，一旦保險公司撤銷或者是宣告破產(chǎn)，該基金可以向投保人、被保險人和受益人提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，對于這部分基金的管理和使用，也需要隨著退出機(jī)制的建立而完善起來。
第三點，是退出機(jī)制的實際操作問題。險企退出宣告完全解體的情況應(yīng)該避免發(fā)生，大部分都是被其他險企接手或者是合并經(jīng)營，也可以最大程度的保障用戶的權(quán)益。因此，險企一旦退出需要在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下由符合經(jīng)營資質(zhì)的險企接手，這就需要對接受方進(jìn)行綜合的評測和考量，對于保險市場資源的重新配置也是一個不小的考驗。
但總的來說，退出機(jī)制的建立和完善，不是給了保險公司說走就走的理由，而是從側(cè)面上激勵保險公司用心經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，避免盲目擴(kuò)張、不計后果帶來的經(jīng)營風(fēng)險，從根本上確保我國保險市場穩(wěn)定發(fā)展。
老人摔倒無人敢扶，折射的不僅僅是社會公眾道德問題，也反映出老年人相關(guān)保險的缺失。日前，北京市民政局宣布，北京市政府將為出資老人投保意外傷害保險，最高可獲得20萬賠付，解決了老人意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用等問題。
老人摔倒后路人不敢扶起，擔(dān)心被訛的事件屢有發(fā)生，前段時間四川達(dá)州三個小學(xué)生好心扶起摔倒的老人，反被訛詐故意撞人，做好事卻“引火上身”，在社會上引起了不小的反響。很多網(wǎng)友表示，路上看到跌倒的老人不敢上前攙扶，不是自己冷漠，而是擔(dān)心被訛詐賠付醫(yī)藥費(fèi)。有關(guān)社會學(xué)者也表示，公眾道德心面臨考驗，也是由于“責(zé)任”承擔(dān)的問題。老人跌倒、骨折動輒需要數(shù)千、數(shù)萬元的醫(yī)療費(fèi)用，如果沒有相關(guān)保障，對于任何家庭來說都是一筆意外的開支。因此更需要提高老年人的保障力度，為意外傷害擔(dān)責(zé)。
北京市政府日前宣布，為在京生活或工作的50至59周歲退休人員、60周歲及以上老年人提供意外傷害保險，保障老年人在各類活動場所發(fā)生的意外傷害。意外傷害險年度保險費(fèi)為17元/份，保險期限為一年，最高賠付金額為20萬元。北京市民政局介紹，低保、三無和失獨(dú)老人將率先享受該政策，并由政府承擔(dān)保費(fèi)。接下來，北京還將出臺以企業(yè)、社會組織、單位為受益人的集體保險，以降低它們在為老服務(wù)中的風(fēng)險。這也表示，北京市300萬老年人都可以獲得一份意外傷害保障。
開心保保險專家介紹，自從各大城市放寬老年人優(yōu)惠待遇，提供免費(fèi)公交、公園服務(wù)以來，老年人出行和參加社會活動十分廣泛，遭受意外傷害的概率也有所提高。此次北京市政府推動老年人意外傷害險政策，既是為了能夠加強(qiáng)意外傷害保障力度，也是完善社會綜合福利制度的有力舉措，值得在其他城市推進(jìn)。
其他城市的老年人也建議自己購買意外傷害保險。各大保險公司針對老年人特殊群體推出了定制的老年人保險，能夠提供意外傷害、骨折、意外醫(yī)療等相關(guān)保障，保費(fèi)低廉，為老年人提供一份特別關(guān)愛。開心保保險專家推薦了兩款老年人意外險。
太平晚年安順意外險B款 66元/年
意外身故、殘疾3萬元
意外醫(yī)療0.2萬元
意外住院津貼30元/天
該保險專為中晚年設(shè)計，投保年齡為40歲到70周歲，保障乘坐交通工具期間以及公園內(nèi)意外傷害責(zé)任，附加住院津貼保障，每天僅需不足2毛錢。
大眾中老年意外醫(yī)療健康保障計劃B款 480元/年
意外身故、殘疾和燒傷20萬
公共交通工具20萬
猝死保障1萬
意外每日住院津貼100元/天
重癥監(jiān)護(hù)每日住院津貼200元/天
該保險是國內(nèi)首家承保猝死的保險產(chǎn)品，非常適合老年人選擇。此外，在意外傷害及交通意外方面加大了保障力度，醫(yī)療補(bǔ)償也有所提高，因意外入住重癥監(jiān)護(hù)室病房治療，雙重給付重癥住院津貼最高12000元。該保險有兩個計劃可供選擇，購買年齡最低56歲，最高80周歲，延長了投保人年齡區(qū)間，續(xù)保無等待期，是子女為父母購買意外險的最佳選擇。
家庭財產(chǎn)保險也被稱為家財險，是居民房屋、有形財產(chǎn)的實用保障。每個家庭都應(yīng)該有一張財產(chǎn)險的保險單，確保家庭財產(chǎn)受到損害之后，經(jīng)濟(jì)損失可以降到最低。保險規(guī)劃師也建議消費(fèi)者投保家庭財產(chǎn)保險，讓自己的小家得到最大保護(hù)。
日漸走俏的家庭財產(chǎn)保險
近年來災(zāi)害事故頻發(fā)，人們對災(zāi)害事故的預(yù)警也有了更周全的準(zhǔn)備。不少居民開始關(guān)注家庭財產(chǎn)保險，希望能夠獲得一份保障，家財險開始走俏市場。家財險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險，也是個人和家庭投保的最主要險種。只要在家財險保單中列明地址、屬于被保險人家庭的財產(chǎn)都可以作為投保標(biāo)的，包括房屋建筑、室內(nèi)附加設(shè)備、家庭財產(chǎn)、水管等等，也附帶一些責(zé)任保險，如高空墜物責(zé)任險等等，能夠為居民或家庭遭受的損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對于居民生活穩(wěn)定有保障作用。
那么，財產(chǎn)險保險單都保障哪些具體內(nèi)容呢？
最普通的家財險，主要是對房屋的主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行承保，室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)等等也在保障范圍內(nèi)。如固定裝飾的門窗、地板、供電供暖設(shè)備、家用電器、家具等等?，F(xiàn)金、個人財產(chǎn)及工藝品，通常會以附加險的方式存在，可以在財產(chǎn)險保險單特約說明。
財產(chǎn)險保險單能夠?qū)σ话銚p失提供賠償，因火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、泥石流、外界建筑倒塌等自然災(zāi)害或外力因素造成的地陷或者是下沉、房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌都在保障范圍內(nèi)，因盜竊或其他外來因素造成的保險財產(chǎn)丟失也屬于賠償范圍。
財產(chǎn)險保險單可提供火災(zāi)保障
對于一般家庭來說，最擔(dān)心的日常災(zāi)害應(yīng)該是火災(zāi)事故。財產(chǎn)險保險單可以提供家庭火災(zāi)事故保障，可以根據(jù)保額計算保費(fèi)，一般以千元為保額單位計算。此外，附加盜搶責(zé)任、附加水暖管爆裂損失、附加間接損失保險等也可以靈活的選擇。多數(shù)家庭財產(chǎn)險保險都有一定的靈活性，能夠滿足不同家庭的需求。
需要注意的是，以下原因造成的損失不在家庭財產(chǎn)保險承保范圍內(nèi)：
1、地震、海嘯
2、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂、罷工
3、核反應(yīng)、核輻射或者放射性污染
4、被保險人或家庭成員故意行為或重大過失導(dǎo)致的家庭財產(chǎn)損失
5、因保險財產(chǎn)保管不善導(dǎo)致的發(fā)霉、變質(zhì)、自然磨損等
如何購買家庭財產(chǎn)險保險
目前大部分家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)都不高，幾百元就可以提供數(shù)十萬的保障，可以說是真正的花小錢保大家。在購買家庭財產(chǎn)的時候，需要根據(jù)家庭財產(chǎn)的價值選擇合適的保險保額。如果保額過高，保費(fèi)會增加，發(fā)生損失也只能按照實際損失來賠償，所以是無法超額賠付的。如果保額過低，可能會發(fā)生無法足額賠付的情況?？傊彝ヘ敭a(chǎn)保費(fèi)是跟隨保險金額和保險責(zé)任而變化的，需要按照家庭的實際情況投保。
如今網(wǎng)上購買家庭財產(chǎn)保險更加快捷方便，用戶可以選擇不同的組合、不同的產(chǎn)品，并能夠進(jìn)行比較。開心保提供了多款家財險產(chǎn)品，價格也非常優(yōu)惠，網(wǎng)上在線支付可以實時獲得財產(chǎn)險保險單，只需要下載、保存就可以，與紙質(zhì)保單具有同樣的法律效力，更加的靈活和環(huán)保。
正品保險
國家金融監(jiān)督
快捷投保
全方位一鍵對比
省心服務(wù)
電子保單快捷變更
安全可靠
7x24小時客服不間斷
品牌實力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789
遼ICP備12007009號-1遼公網(wǎng)安備 21020402000862號
首次關(guān)注立得50積分
