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隨著人們生活水平的不斷提高，收入的持續(xù)增長，理財已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分，不管是去專業(yè)的理財金融機構(gòu)，還是銀行等機構(gòu)，眾多的投資理財顧問總是會像我們推薦各種各樣的理財產(chǎn)品，那么針對投資理財顧問，我們不禁有這樣的疑問，到底什么才可以稱作是合格的投資理財顧問，理財顧問能幫助我們做些什么呢？

投資理財顧問能為我們做些什么：

1.投資者教育。

投資理財顧問幫助客戶理解財務(wù)知識和投資常識，了解專戶理財業(yè)務(wù)；幫助客戶理解投資機會和一般的投資誤區(qū)；引導客戶理解和評價風險。

2.全面的需求分析。

全面了解客戶的財務(wù)狀況和需求，幫助客戶確定理財目標. 量身定制的投資方案。基于全面的客戶需求報告，為客戶制定投資方案。投資理財顧問將向客戶詳細闡述制定投資方案的根據(jù)，與客戶充分溝通，達成一致。

3. 解讀投資管理報告。

每個客戶特定的投資組合都將在規(guī)定的期限出一份投資組合報告，這份報告不僅包括投資組合在過去的時間段內(nèi)的業(yè)績表現(xiàn)，也包括投資組合經(jīng)理對投資業(yè)績的評價與解釋，對未來投資環(huán)境的判斷。投資顧問將幫助客戶解讀這份報告，幫助評價投資組合運作是否符合客戶的目標。

4.調(diào)整投資方案。

投資理財顧問將幫助客戶對上一年的投資決策做一個回顧，確定是否要維持目前的資產(chǎn)配置或根據(jù)客戶的財務(wù)目標或投資期限的改變做出調(diào)整。

投資理財顧問引領(lǐng)了理財服務(wù)的始終，推動了各項服務(wù)的進展，是客戶與整個專戶理財服務(wù)團隊之間溝通的橋梁。

如何選擇合適的投資理財顧問：

一、調(diào)查市場上對于理財顧問的評價

無論如何，受到眾多客戶贊譽和青睞的理財顧問，完全有理由成為你首選的對象。如果市場上該理財公司的滿意度較高，則進一步了解其滿意的原因何在。當然，適合別人的理財顧問未必一定適合于你。但是，通過親友、熟人的介紹，特別是知己的推薦，你可以進一步權(quán)衡其品質(zhì)與條件是否令你中意。

二、多方考察增進了解

物色投資理財顧問的渠道和途徑還有許多。例如，閱讀理財專家撰寫的書籍、文章，參加各種不甘落后的理財講座，等等。不少投資理財顧問在報刊、雜志上經(jīng)常發(fā)表評論性文章，甚至開設(shè)有專欄，或出版有專著。閱讀他們的作品可以幫助你預先了解他們的水準和專長，借以衡量其中哪一個更適合個人的理財哲學、投資風格和價值取向。出席報告會、座談會之類的團體性活動，更有機會對某些投資理財顧問進行直接考察。許多投資理財顧問經(jīng)常舉辦免費講座，對那些非教育性質(zhì)、宣傳性和推銷性很強的講座及其主持人，聽眾必須保持警覺，格外小心。

三、直接交流互為溝通

毋庸諱言，尋求與選擇投資理財顧問更為重要和令人放心的方法，乃是同自己有意向的投資理財顧問進行面對面的直接交談。這樣的談話不但可以隨心所欲，而且能夠推心置腹，既便于理財顧問了解客戶的真實想法和主要顧慮，也有利于后者澄清誤解與消除疑惑。

另外優(yōu)秀的投資理財顧問懂得“多問”，但這不意味著窺探個人隱私。“多問”的目的是為了更好地了解客戶的情況，從而幫助他們做出正確分析和判斷。在了解情況的同時，獨立理財顧問應該是一個很好的“保密者”，承諾不泄露任何個人信息。

 不管是通過什么樣的渠道進行選擇，開心保專業(yè)理財編輯建議廣大投資愛好者一定要在選擇前切勿盲目沖動，要時刻保持冷靜、謹慎的心態(tài)。

對于很多人來說，保險理財規(guī)劃師這個職業(yè)還很陌生。但是在國外，這是一項比較普遍的保險從業(yè)人員等級認證的方式。通過保險理財規(guī)劃師考試的人，才能夠為客戶提供更加專業(yè)、負責和全面的保險理財規(guī)劃。今天從保險理財規(guī)劃師報考流程和注意事項的知識入手，讓大家更加了解如何成為一名合格的保險理財規(guī)劃師。

保險理財規(guī)劃師職業(yè)概況

保險理財規(guī)劃師考試注意事項

如何為自己的家庭設(shè)立一個家庭理財規(guī)劃方案呢？這是每個家庭都習慣問的問題，家庭理財需要考慮的因素是較為復雜的，究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個合理的家庭理財計劃呢？這成為了一大重要難題，現(xiàn)在只懂得工作是萬萬不行，想要財富就得懂得管理你的錢財，下面來通過劉先生的理財方案看看設(shè)定理財方案的三步驟：  劉先生今年35歲，目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，劉先生也開始著急想要加入他們的行列。  第一步：設(shè)定理財目標，了解財務(wù)狀況  理財專家提出，就劉先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。 “比如對于劉先生來說，短期目標可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備。”理財專家舉例說。  劉先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資金融頻道申請認證！一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。   劉先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。   第二步：評估風險承受能力    我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風險，入市需謹慎。”事實上，不僅僅是股市 ，只要是投資，就一定會伴隨著風險。每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，劉先生應了解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。  此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)?。單身人士由于家庭負擔較少，對于風險的承受能力一般強于已婚人士。 第三步：選擇投資工具，尋求專業(yè)人士幫助在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像劉先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步劉先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為劉先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助劉先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。    因此，通過劉先生的理財規(guī)劃方案，開心保理財網(wǎng)小編建議人們在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

養(yǎng)老問題成為困擾越來越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃。中國人壽推出的一款兩全型分紅險福滿一生適合作為養(yǎng)老理財規(guī)劃，不僅具有財富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。

福滿一生包含哪些內(nèi)容

中國人壽福滿一生是“美滿一生”的升級版，延續(xù)了分紅型保險產(chǎn)品年年返還的特色，同時加大了對保障功能的重視，既符合投資、理財需求，也滿足人們的養(yǎng)老需求，屬于一款兼具理財與保障的長期壽險產(chǎn)品。

福滿一生包括“六金”，既特別生存金、關(guān)愛金、福壽金、滿期生存保險金、身故保險金和意外身故保險金。福滿一生福壽金可以設(shè)為55歲到60歲，金額為基本保險金額的20%，在此之前都可以領(lǐng)到保險金額10%的關(guān)愛金和1%的特別生存金。如果被保險人生存到滿七十五周歲的年生效對應日，中國人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿期生存保險金，同時合眾終止。

而身故保險金和意外身故保險金，則是福滿一生為客戶提供的附加關(guān)愛。未滿十八周歲的身故，將按照保費支付身故保險金；年滿十八周歲身故，并且投保超過一年，疾病身故賠付100%保險金額，意外身故賠付200%保險金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領(lǐng)取年齡）之間，如被保險人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險金額。開心保保險專家表示，福滿一生是一款兩全型保險，交費第十天就返錢，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場上保障和收益都很不錯的一個險種。

福滿一生適合作為養(yǎng)老規(guī)劃么？

福滿一生對投保人的年齡限制比較寬松，出生滿28天到55周歲都可以購買該保險，由本人或者是具有保險利益的人作為投保人購買即可，父母也可以為孩子投保。而福滿一生的繳費期限是5年或者10年，分期繳費的方式可以減輕經(jīng)濟負擔。福壽金的領(lǐng)取時間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險至投保人年滿75周歲就自動終止。

開心保保險專家表示，福滿一生的設(shè)計屬于中長期的分紅壽險，對疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時，客戶享有高額分紅和福利累積生息，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。對于已經(jīng)有社保的年輕人來說，這款保險可以彌補養(yǎng)老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長的時間內(nèi)提供了生存保障。

福滿一生保單具有借款功能，當客戶急需用錢可以申請保單貸款，帶來靈活充足的現(xiàn)金，滿足了投資者長期理財?shù)馁Y金靈活性，同時保障急需有效。

但開心保專家同時表示，福滿一生偏重理財投資收益，僅僅作為養(yǎng)老理財規(guī)劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險和重疾保險、醫(yī)療保險，為養(yǎng)老生活做好充足打算。

開門七件事，事事離不開精打細算。家庭理財是所有一家之主都要面對的問題。開心保保險專家以三口之間理財方法為例，為你詳細分析家庭理財該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學費2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產(chǎn)一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動資金30萬元。

理財指導

夫妻二人作為個體工商戶共同經(jīng)營，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結(jié)余24.8萬元，有較強的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風險。隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學的教育金，并通過合理的理財規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應急準備金，用來應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬元的流動資金可用來購買中行的“日積月累”系列產(chǎn)品，資金隨時到賬，方便、快捷，預期年收益率可達1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險規(guī)劃

由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，建議夫婦二人首先購買人身意外險。

另外建議王林夫婦同時還要購買重疾險和醫(yī)療保險。購買重大疾病保險和醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負擔，而不至于使家庭陷入財務(wù)困境。另外也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長關(guān)心的大事。

建議王林為兩個孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風險，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，減輕父母的經(jīng)濟負擔，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護和關(guān)愛。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長，各項開支會逐漸上升，建議配置低風險抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買中行的人民幣理財產(chǎn)品，中國銀行推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購買一款年金養(yǎng)老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個時間段領(lǐng)取，不受時間和次數(shù)限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。

家庭理財離不開制定合理的家庭理財規(guī)劃。通過零存整取、基金定投、保險配置和教育金保險等多種方式，讓家庭資金有合理的流動方向，根據(jù)每個家庭的具體情況進行分析，為你量身打造家庭財務(wù)規(guī)劃。 

其中，財務(wù)防火墻是家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，主要作用是保障家庭財務(wù)安全，即不論發(fā)生任何風險，都可以保障子女讀書、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟需求不受影響。這是每個家庭都應該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時間錯配來提升資金效益。

不論是財務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流，采取的都是“守勢”，而家庭財務(wù)規(guī)劃中的“理財投資”盡顯“攻勢”。在風險適配和資產(chǎn)保值的前提下，穩(wěn)健增長就是投資者們追求的目標。

黃金理財?shù)膬?yōu)勢有哪些：

（1） 稅收優(yōu)勢 

黃金投資可以說是世界上所占稅項負擔最輕的投資項目。在我國，購買投資性金條、金幣比購買黃金消費品，在稅收方面要少增值稅、特別消費稅等稅項負擔。 

（2） 產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便利 

黃金不像房地產(chǎn)那樣，當讓度人想受讓人轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)時須經(jīng)過復雜繁瑣的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，繳納大筆過戶稅，如果是遺產(chǎn)，還須繳納大筆遺產(chǎn)稅及律師費，而黃金任何人都可以公開的購得，還可以想禮物一樣進行自由的轉(zhuǎn)讓，沒有任何類似于等級制度的阻礙。 

（3） 世界上最好的抵押品種 

由于黃金是一種國際公認的物品，是一種世界性的絕對財富，根本不愁買家承接，因此，無論是向銀行申請貸款還是典當，這都是最好的抵押品。 

（4）化學性質(zhì)穩(wěn)定 

普通商品在時間的摧殘下，一般都會出現(xiàn)物理性老化和破壞的現(xiàn)象，其價值會隨著使用的年限增加而逐漸降低甚至消失。而黃金作為一種貴金屬材料，其質(zhì)地不會發(fā)生根本性的變化，其基本價值依然存在。即使黃金掉進“王水”里，經(jīng)過

一系列化學處理，仍可恢復原貌。 

（5）黃金是對抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟動蕩的最理想武器 

近幾十年，通貨膨脹愈演愈烈，導致各國貨幣大量縮水，給以存款為主要方式的投資者的個人財產(chǎn)帶來了巨大的損失。相反，黃金則會隨通貨膨脹而相應的上漲，所以投資黃金，才是避免在通貨膨脹中被蠶食的最佳辦法。另外，國際地緣政治局勢動蕩不安，中東戰(zhàn)爭、國際恐怖主義造成這些國家貨幣信用崩潰，黃金已成為了人們財產(chǎn)的最好的避險工具。 

（6）黃金市場很難出現(xiàn)莊家 

任何地區(qū)性股票市場都有可能被人為的操縱，但黃金市場去不會出現(xiàn)這樣的情況。金市是全球性的投資市場，全球一樣的投資對象，一致的價格，現(xiàn)實中還沒有哪一個財團具有可以操縱金市的實力。所以，黃金投資著也就獲得了很大的投資保障。 

（7）無時間限制，可隨時交易 

從時間上看，倫敦、紐約、香港等全球黃金市場交易時間聯(lián)成一體，構(gòu)成了一個二十四小時無間道的投資交易系統(tǒng)，另一方面，黃金的世界性公開的市場不設(shè)停板和停市，令黃金市場投資起來更有保障，根本不用擔心在非常時期不能重新如是以平倉止損。

黃金理財概念：

“金榜題名”、“金玉良言”、“浪子回頭金不換”、“書中自有黃金屋”，在我們熟悉的這些成語中，無不表達了黃金在人們心目中的崇高位置。而在中國，時至今日，新人在喜結(jié)良緣的時候，仍然要準備金銀首飾，來代表忠貞不渝的愛情。而事實上，這種方式的背后，體現(xiàn)的則是黃金作為“硬通貨”的保值增值功能。

如今，在這個“你不理財，財不理你”的全民理財時代，黃金作為一種重要的投資品種，再次成為人們關(guān)注的焦點。尤其是在股票、基金持續(xù)火爆，居民消費價格指數(shù)連續(xù)上揚的當下，黃金防通脹、抗風險的功能更是吸引了投資者越來越多的目光。

進入2007年下半年，國際金價一舉擺脫了上半年的頹勢，再度走強。有的經(jīng)濟學家甚至大膽預言，黃金將是這輪全球性投資熱中，最后一個回報豐厚的投資品種。

選擇黃金理財和選擇其他的投資理財是一樣的，在選擇之前，提醒廣大投資理財愛好者首先要了解自己的實際經(jīng)濟狀況和風險承受能力，充分進行規(guī)劃后再選擇投資才能確保萬無一失。