開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　很多老年人在理財(cái)方面存在著不少誤區(qū)

　　買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品“貨比三家”

　　在理財(cái)師培訓(xùn)的課程中，保險(xiǎn)作為重要的章節(jié)占據(jù)了全部課程近五分之一的內(nèi)容。保險(xiǎn)真的有這么重要嗎？不就是保險(xiǎn)嗎？有什么大不了的，我沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，也沒(méi)怎么樣?。课矣械氖清X(qián)，才不差那點(diǎn)保險(xiǎn)呢？在說(shuō)了，聽(tīng)人講保險(xiǎn)都是騙人的，一點(diǎn)都不劃算……

　　不光是客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)存在疑問(wèn)，可能很多理財(cái)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險(xiǎn)到底能真真正正實(shí)實(shí)在在地解決什么問(wèn)題呢？到底是不是像教科書(shū)上說(shuō)的那么重要？

　　一般來(lái)講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的關(guān)懷和照顧之下，愛(ài)人和孩子都生活得很舒適。這個(gè)時(shí)候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無(wú)論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是傷殘，另外一個(gè)是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對(duì)愛(ài)人來(lái)講，她不僅僅失去了一個(gè)好老公，小孩不僅僅失去了一個(gè)好父親，最重要的是他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　從大的方面來(lái)講，人壽保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人主要有以下七個(gè)功能：

1. 家庭保障

2. 子女教育

3. 養(yǎng)老金

4. 應(yīng)急的現(xiàn)金

5. 有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄

6. 財(cái)富保全

7. 企業(yè)減稅與挽留員工

　　下面就這七點(diǎn)展開(kāi)與大家講述。

　　首先是家庭保障。一般來(lái)講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的關(guān)懷和照顧之下，愛(ài)人和孩子都生活得很舒適。這個(gè)時(shí)候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無(wú)論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是傷殘，另外一個(gè)是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對(duì)愛(ài)人來(lái)講，她不僅僅失去了一個(gè)好老公，小孩不僅僅失去了一個(gè)好父親，最重要的是他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　其次是子女教育金。現(xiàn)在的社會(huì)，多讀點(diǎn)書(shū)是非常重要的，如果將來(lái)小孩子有能力讀大學(xué)，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因使他不能完成學(xué)業(yè)，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個(gè)完善的教育基金計(jì)劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時(shí)，一定有一筆錢(qián)幫助他完成學(xué)業(yè)。目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等加起來(lái)，一個(gè)本科生一年需要兩萬(wàn)左右，四年就要八萬(wàn)左右。這筆錢(qián)說(shuō)多不多，說(shuō)少不少。關(guān)鍵是這筆錢(qián)是必須準(zhǔn)備的。因?yàn)榻逃M(fèi)用沒(méi)有彈性，是多少就是多少，不能討價(jià)還價(jià)；時(shí)間也沒(méi)有彈性，到了時(shí)間就一定要去，不可以等兩年再說(shuō)。所以說(shuō)為了小孩著想，父母應(yīng)該盡早做好準(zhǔn)備保證將來(lái)可以有一個(gè)教育基金給他。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒(méi)有準(zhǔn)備好，就會(huì)使得小孩未來(lái)的前途受到一定的影響。而合適的保險(xiǎn)規(guī)劃就可能保證將來(lái)可以有一個(gè)教育基金給小孩。

　　第三個(gè)是養(yǎng)老金。人生的旅程會(huì)有多長(zhǎng)我們大家都無(wú)法預(yù)測(cè)，大多數(shù)人未來(lái)的收入會(huì)隨著經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問(wèn)一起增加，但到60歲退休的時(shí)候，收入可能會(huì)大幅減少，甚至為零。其實(shí)我們辛辛苦苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要來(lái)自三方面：首先就是自己的退休金和儲(chǔ)蓄，第二就是兒女給錢(qián)花，第三是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我相信大家也同意，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不夠維持自己的生活水準(zhǔn)的?，F(xiàn)在的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，子女照顧自己的家庭已很不容易，何況以后還要供養(yǎng)老人？所以退休時(shí)有筆自己可以支配的錢(qián)來(lái)安享晚年就很重要。現(xiàn)在年輕，有工作能力，沒(méi)有錢(qián)不要緊，但年紀(jì)大了又沒(méi)有錢(qián)，生活就會(huì)很困難。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃，基本上可以把年輕時(shí)候的錢(qián)一點(diǎn)一點(diǎn)存起來(lái)，到年紀(jì)大的時(shí)候自己可以拿來(lái)用，我相信大家也希望退休之后，自己有筆錢(qián)可以做自己想做的事。如果像趙本山和小沈陽(yáng)說(shuō)的那樣人活著，錢(qián)沒(méi)了，在當(dāng)今時(shí)代可真是最最痛苦嘍。

　　第四個(gè)是應(yīng)急的現(xiàn)金。我們都從零歲開(kāi)始自己的人生，但人生到什么時(shí)候結(jié)束我們都不知道。但我相信大家也同意人生會(huì)有起有落。順境的時(shí)候可能有好的收入，好的投資機(jī)會(huì)，但如果平常沒(méi)有積蓄的話可能機(jī)會(huì)就會(huì)錯(cuò)過(guò)。在逆境的時(shí)候，可能因?yàn)榇蟛　⑹I(yè)等，也需要一筆錢(qián)去應(yīng)付困難，否則處境會(huì)更加狼狽。我相信大家依然會(huì)同意，需要用錢(qián)的時(shí)候，能夠自己拿出來(lái)總比跟別人商量要好。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃基本上提供一筆應(yīng)急的錢(qián)，讓我們可以把握好機(jī)會(huì)或者應(yīng)對(duì)困境。

　　第五是有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄。一般人儲(chǔ)蓄的習(xí)慣都差不多，一開(kāi)始很有決心。但儲(chǔ)到一定程度，就因?yàn)橄胭I(mǎi)車(chē)、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新開(kāi)始存錢(qián)，始終沒(méi)辦法達(dá)到目標(biāo)。而保險(xiǎn)是先確定一個(gè)目標(biāo)，然后完善的計(jì)劃和充分的時(shí)間幫助我們一步步完成。現(xiàn)在許多銀行都提供存款服務(wù)，但是一旦遇到什么事情終止了存款的話，那么我們的計(jì)劃就很難實(shí)現(xiàn)了。但合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證這個(gè)計(jì)劃一步一步的完成，甚至乎更加不幸，如果被保險(xiǎn)人身故，這筆錢(qián)就會(huì)作為賠償金送到我們指定的受益人手中。換句話說(shuō)，這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是可以百分之百成功的。

　　第六是財(cái)富保全。在保險(xiǎn)法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險(xiǎn)理賠金具有專(zhuān)屬性，不承擔(dān)債務(wù)及繳納個(gè)人所得稅。對(duì)于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過(guò)保險(xiǎn)也可很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。我國(guó)因遺產(chǎn)問(wèn)題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時(shí)有耳聞。而通過(guò)保險(xiǎn)指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問(wèn)題。

　　第七是減稅和挽留員工。通過(guò)給企業(yè)員工購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面也可以增加員工的忠誠(chéng)度。企業(yè)主如果能夠合理地計(jì)劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險(xiǎn)不但可以降低納稅比例，又可以因年金險(xiǎn)的特殊限制而將員工留住。能夠?yàn)閱T工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的雇主，員工自然也愿意追隨。

　　如果說(shuō)保險(xiǎn)能夠解決到以上七個(gè)問(wèn)題，大家覺(jué)得對(duì)您是否有用呢？

　　當(dāng)然，你也許會(huì)說(shuō)，我單位都給我買(mǎi)了保險(xiǎn)了，我現(xiàn)在不需要買(mǎi)吧。OK，不知你是否同意我下面的觀點(diǎn)。：一份工作不一定是終生的。將來(lái)如果有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)或者自己做生意，甚至因?yàn)楣救耸律系淖儎?dòng)令你離開(kāi)這間公司，那現(xiàn)在公司給你的保障和福利，就會(huì)完全沒(méi)有了，對(duì)吧？一個(gè)好的保障計(jì)劃，應(yīng)該由自己控制，無(wú)論去到哪里，利益都不會(huì)受到影響。不知道你同不同意呢？

　　試問(wèn)，有誰(shuí)可以保證自己一生不會(huì)有任何風(fēng)險(xiǎn)，絕不會(huì)得病，什么SARS、禽流感、豬流感的，都百毒不侵；什么臺(tái)風(fēng)、地震、車(chē)禍之類(lèi)的，統(tǒng)統(tǒng)傷不到我一根毫毛；管他有沒(méi)有錢(qián)，想吃就能吃到，想住就能住好……至少地球人很難做到這一點(diǎn)。

　　理財(cái)理的是什么？理財(cái)是理一生的財(cái)。一生如果沒(méi)有保險(xiǎn)規(guī)劃，財(cái)是否安全呢？你說(shuō)保險(xiǎn)重不重要？

　　誠(chéng)--人為萬(wàn)事皆要誠(chéng)，心存僥幸要虧本。誠(chéng)是社會(huì)公德也是個(gè)人或法人從事民事活動(dòng)應(yīng)遵守的基本規(guī)則。而在保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)中誠(chéng)的重要性猶為重要。如果我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人不誠(chéng)，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同并不給予保險(xiǎn)賠償。同理，如果保險(xiǎn)公司因不誠(chéng)拒不履行合同，人民法院有權(quán)判決保險(xiǎn)公司履行并可以強(qiáng)制執(zhí)行。

　　準(zhǔn)--眼睛思維有水準(zhǔn)，一時(shí)失誤站不穩(wěn)。保險(xiǎn)是解決問(wèn)題的工具，那么我們不妨自我測(cè)試和評(píng)估下自己和家庭有哪些我們無(wú)力承受的風(fēng)險(xiǎn)，有多大的經(jīng)濟(jì)能力去購(gòu)買(mǎi)化解這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而不是去想當(dāng)然的去購(gòu)買(mǎi)某些聽(tīng)說(shuō)很好或是要停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)是要付出承重的代價(jià)或是要造成經(jīng)濟(jì)損失的。相信有很多人因?yàn)橘I(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)后來(lái)退保很受傷，并宣講保險(xiǎn)是騙人的。其實(shí)，保險(xiǎn)并不騙人。要騙人的是不良的經(jīng)紀(jì)和你自己。那么，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是解決小問(wèn)題好還是解決大問(wèn)題好？是解決局部問(wèn)題或是整體問(wèn)題好？其答案是不言而喻的。

　　保險(xiǎn)并非美食和華服，誰(shuí)吃了就會(huì)很受用，誰(shuí)穿了就會(huì)很美麗，相當(dāng)多的保險(xiǎn)是利人而非利己。

　　緊--投保千要要抓緊，風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)示警。有相當(dāng)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和防患人們有違道德風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)購(gòu)買(mǎi)者設(shè)定了一系列門(mén)檻的。由于各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的理念不同這些門(mén)檻是各不相同且有很大差異的。

　　狠--拒絕不是對(duì)人狠，意思表示要堅(jiān)挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒絕，因?yàn)榫芙^你的權(quán)益得到了保護(hù)。同時(shí)，你也因?yàn)榫芙^得罪了朋友或是同事。

　　省--如何來(lái)把保費(fèi)省，科學(xué)設(shè)計(jì)是根本。買(mǎi)保險(xiǎn)是就轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通常的說(shuō)法就是以小錢(qián)博大錢(qián),那么就要符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理.如果是用10元錢(qián)保10元錢(qián)我們不如自保，完全不需要買(mǎi)保險(xiǎn)。并且，一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要經(jīng)紀(jì)組合設(shè)計(jì)的。如果分期交納保費(fèi)的話我們完全可以把保費(fèi)省下來(lái)做適合額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，通過(guò)互補(bǔ)以達(dá)到高額和全面的保障。 保險(xiǎn)是理財(cái)和保障，不是投資賺錢(qián)。我們經(jīng)?？吹饺藗?cè)谟?jì)算現(xiàn)在買(mǎi)的保險(xiǎn)分紅是多少、將來(lái)可以賺多少錢(qián)。其實(shí)保障是有成本的，拿錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)比把錢(qián)放到任何投資渠道的回報(bào)來(lái)得都要低。要想投資賺錢(qián)就不要買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)賺錢(qián)的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來(lái)的都不叫保險(xiǎn)?！?/span>

　　保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲(chǔ)蓄。許多人買(mǎi)保險(xiǎn)，都與銀行儲(chǔ)蓄作比較。你把錢(qián)放到保險(xiǎn)公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險(xiǎn)公司給你的是保障。儲(chǔ)蓄是存幾萬(wàn)元錢(qián)得到幾百元的利息。 而保險(xiǎn)是存幾百元錢(qián)卻能得到幾萬(wàn)元的保障。那么如果我們把儲(chǔ)蓄得到的幾百元的利息拿出來(lái)再投資到保險(xiǎn)上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒(méi)有最好的，只有適合自己的。

　　什么階段開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題比較合適呢？

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