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約有3項(xiàng)符合搜索利率市場化的查詢結(jié)果，以下是第1-10項(xiàng)。

實(shí)事資訊存款保險(xiǎn) 利率市場化“保護(hù)傘”: 摘要：推進(jìn)利率市場化的兩只“靴子”，一只已經(jīng)“落地”，自2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。另一只“靴子”，也是利率市場化重要的步驟放開存款利率上限管制也已經(jīng)提上議程。在此之前，有一項(xiàng)工作迫在眉睫，那就是建立存款保險(xiǎn)制度。那么，存款保險(xiǎn)制度究竟是什么？對于利率市場化有多大作用？中國是否已經(jīng)做好了存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的準(zhǔn)備？
最后的保護(hù)屏
“關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的討論已經(jīng)很多年。在金融體系改革的大潮中，無論是保障儲(chǔ)戶個(gè)人利益，還是推進(jìn)利率市場化改革，都需要以存款保險(xiǎn)制度的確立作為前提。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。庹國柱指出：“銀行存款保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)保障基金是同一個(gè)性質(zhì)。實(shí)行存貸款利率市場化之后，銀行間的競爭會(huì)加劇，在一定時(shí)期之后，銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰會(huì)更加明顯，可能會(huì)有少數(shù)經(jīng)營不善的銀行退出市場。對于整個(gè)銀行格局來說，銀行業(yè)會(huì)發(fā)生變動(dòng)，這其實(shí)是一個(gè)好事。銀行會(huì)重新洗牌，那些經(jīng)營比較好的銀行會(huì)進(jìn)一步發(fā)展壯大，而那些信譽(yù)不優(yōu)、資本不夠充足的銀行，有可能會(huì)退出市場。”存款保險(xiǎn)制度所要解決的就是有一些銀行它退出市場的時(shí)候的債務(wù)問題，特別是個(gè)人存款問題。政府通過存款保險(xiǎn)的方式，提供銀行破產(chǎn)倒閉之后個(gè)人客戶、甚至企業(yè)單位客戶存款的部分得到問題，從而減少社會(huì)震蕩。“存款保險(xiǎn)的推出，對存款市場不會(huì)有影響。”庹國柱告訴記者，“存款保險(xiǎn)制度不會(huì)直接對存貸市場產(chǎn)生作用，它本質(zhì)上是一個(gè)”最后的屏障“。存款保險(xiǎn)制度是對那些失敗者所產(chǎn)生的債務(wù)，一部分由銀行來承擔(dān)。對于銀行一線之間的競爭，存款保險(xiǎn)制度是不起作用的。”“存款保險(xiǎn)制度一旦確立之后，每個(gè)銀行需要繳納一定的保險(xiǎn)金額，銀行運(yùn)作成本也會(huì)相應(yīng)增加。尤其是四大國有銀行，過去有政府信譽(yù)作保障，一旦出現(xiàn)問題，政府會(huì)起到一個(gè)緩沖的作用，從而降低其運(yùn)營成本。”庹國柱分析。
年內(nèi)有望破題
“存款保險(xiǎn)制度一旦確立之后，銀行自身資本越多，所需花費(fèi)成本也會(huì)相應(yīng)增加。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，各大銀行根據(jù)各自資本承擔(dān)業(yè)務(wù)，政府無義務(wù)承擔(dān)。”在庹國柱看來，“如果存款保險(xiǎn)制度建設(shè)比較合理的話，出于大型銀行穩(wěn)定性高的出發(fā)點(diǎn)考慮，應(yīng)該按照一定比例進(jìn)行繳費(fèi)。在規(guī)則合理、銀行自愿的情況下，這種制度的存在還是有很多益處的。”《國際金融報(bào)》記者從一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人處了解到，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度會(huì)產(chǎn)生一定的顯著效果。存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)存款人的利益，在提高社會(huì)公眾對銀行體系信心的同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度會(huì)對一些市場里面不太守規(guī)矩的銀行提供警告。“存款保險(xiǎn)制度要求各個(gè)銀行必須守法經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營，并對自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定控制。”上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，一些中小銀行存在錯(cuò)覺，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可以由政府承擔(dān)。其實(shí)不然，政府并沒有兜底的義務(wù)。存款保險(xiǎn)制度的確立會(huì)對整個(gè)銀行系統(tǒng)良性的發(fā)展有積極作用，對各個(gè)銀行來說會(huì)是一個(gè)很好的約束，為控制自身風(fēng)險(xiǎn)敲響警鐘。值得一提的是，存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)存款人利益，提升銀行信用。上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“但是，如果制度設(shè)計(jì)不合理，一些規(guī)模較小的銀行，或者一些風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)的銀行，客觀上也可能引發(fā)投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。”“一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。”庹國柱說。; #存款保險(xiǎn) #利率市場化
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊利率市場化倒逼銀行轉(zhuǎn)型銀保迎機(jī)遇: 摘要：近日，央行宣布央行松綁商業(yè)銀行貸款利率。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，隨著息差收窄，會(huì)導(dǎo)致銀行將從以利息收入為主轉(zhuǎn)向大力拓展中間業(yè)務(wù)收入。銀行盈利來源發(fā)生變化，作為銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來源的銀保業(yè)務(wù)或迎來機(jī)遇，并重新步入上升通道。值得注意的是，銷售誤導(dǎo)在銀保渠道屢見不鮮，保險(xiǎn)專家指出，銀保轉(zhuǎn)型仍面臨發(fā)展體制問題，即便銀行有利潤沖動(dòng)拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)，上述問題也會(huì)制約銀保業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展。銀保業(yè)務(wù)或迎機(jī)遇日前，央行宣布松綁商業(yè)銀行貸款利率。市場人士將此舉措視為金融改革穩(wěn)步推進(jìn)的信號(hào)。隨著利率市場化繼續(xù)深入，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，從產(chǎn)品角度來看，對壽險(xiǎn)的影響大于財(cái)險(xiǎn)、對長期險(xiǎn)種的影響大于短期險(xiǎn)種、對儲(chǔ)蓄型及投資型產(chǎn)品的影響大于保障型產(chǎn)品；未來如利率市場化延伸至存款利率，將直接沖擊保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，這也是業(yè)內(nèi)預(yù)期加快推進(jìn)人身險(xiǎn)定價(jià)利率市場化改革的一個(gè)重要原因。王緒瑾對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“貸款利率會(huì)不會(huì)降很難說，除對保單抵押貸款有所影響之外，對保險(xiǎn)的其他業(yè)務(wù)很難說有直接影響。”他還指出：“存貸利差縮小，會(huì)導(dǎo)致銀行盈利來源發(fā)生改變。過去國內(nèi)銀行80%以上依靠存貸業(yè)務(wù)，僅有10%上下涉及中間業(yè)務(wù)，國外情況則相反。借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，銀行未來以保險(xiǎn)渠道為代表的中間業(yè)務(wù)會(huì)增加，因此，對銀行保險(xiǎn)渠道來說是個(gè)利好。”由于行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，加之銀行各類理財(cái)產(chǎn)品沖擊持續(xù)，2012年以來，五大上市險(xiǎn)企銀保渠道業(yè)務(wù)萎縮明顯。記者查閱2012年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，五大上市險(xiǎn)企去年銀保渠道保費(fèi)收入無一逃脫下滑命運(yùn)，平安人壽、人保、太保壽險(xiǎn)、中國人壽、新華保險(xiǎn)分別同比下滑12.39%、23.2%、22.3%、10.73%和8%。今年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀保渠道保費(fèi)收入增速下滑趨勢仍在延續(xù)。高華證券此前發(fā)布研究報(bào)告中稱，中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險(xiǎn)一季度銀保渠道首年保費(fèi)收入增速分別下滑30%、25%、48%、54%。華泰證券研究報(bào)告認(rèn)為，利率市場化將通過市場化競爭來確定資金成本和金融產(chǎn)品價(jià)格，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益降低，競爭格局發(fā)生變化。因此，金融機(jī)構(gòu)需要采取新的經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，開發(fā)高附加值的中間業(yè)務(wù)和投資銀行類中間業(yè)務(wù)，通過多元化的業(yè)務(wù)模式獲取新的盈利點(diǎn)，向大型化、全球化、集團(tuán)化發(fā)展。警惕銷售誤導(dǎo)拖后腿多年來，雖經(jīng)監(jiān)管部門一再整頓治理，但不論是大型上市保險(xiǎn)公司，還是中小險(xiǎn)企，有關(guān)誤導(dǎo)銷售的情況層出不窮，已成為銀保渠道的一大頑疾。近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者收到多起銀保銷售誤導(dǎo)投訴。李小姐（化名）表示，“去年，在一家銀行買了一份理財(cái)產(chǎn)品，他們承諾說肯定比存銀行收益高，我想銀行賣的總不會(huì)騙人。結(jié)果算來算去還不如存銀行，想退保才知道，由于我買的是一款保險(xiǎn)，所以只退還很少的現(xiàn)金價(jià)值，這才知道上當(dāng)了。”事實(shí)上，類似李小姐的遭遇并不在少見。銀率網(wǎng)的一份調(diào)查結(jié)果顯示，今年一季度，產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象中，把保險(xiǎn)當(dāng)作銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售位居榜首占比達(dá)39.42%。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是一些銀行業(yè)務(wù)人員為完成考核目標(biāo)或出于自身利益，在銷售過程采取了一些不規(guī)范的銷售行為。此外，部分銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品要素存在相似之處，加上長期理財(cái)產(chǎn)品稀缺，銀行銷售人員容易利用這些產(chǎn)品特征的相似性，誤導(dǎo)消費(fèi)者。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇表示：“銀保業(yè)務(wù)發(fā)展體制問題和發(fā)展環(huán)境不解決，現(xiàn)行銀保模式終究生命力有限。銀行一味追求高額手續(xù)費(fèi)但對保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制缺乏了解、銀保產(chǎn)品銷售隊(duì)伍不成熟導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)問題長期難以解決。這種情況下，即便銀行有利潤沖動(dòng)拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)，上述問題也會(huì)制約了銀保業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展。”與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷也不容忽視。有保險(xiǎn)專家指出：“銀保產(chǎn)品自身缺陷導(dǎo)致產(chǎn)品競爭力低下，是銷售誤導(dǎo)問題產(chǎn)生的重要根源。”保險(xiǎn)學(xué)專家劉萬副教授指出：“以高收益誤導(dǎo)消費(fèi)者并不利于保險(xiǎn)客戶市場的長期培育和保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的正確樹立?？陀^上也會(huì)造成金融市場上各種金融產(chǎn)品功能高度同質(zhì)化，不利于細(xì)分市場，也不利于保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展。”; #利率市場化 #銀保 #銀行保險(xiǎn)
2024-12-02 17:53:05

摘要：

在我國銀行的貸款利率，由人民銀行頒布實(shí)施，統(tǒng)一管理。人民銀行貸款利率即是基準(zhǔn)利率，實(shí)際利率可以在基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)。這種強(qiáng)制利率，有助于宏觀去調(diào)控各大銀行的貸款業(yè)務(wù)利率，但是也在市場價(jià)格變動(dòng)時(shí)，對市場反應(yīng)明顯彰顯出遲鈍的反應(yīng)。通過放松利率管制、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)和推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)層面加快推進(jìn)利率市場化改革勢在必行。

傳統(tǒng)的貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定，當(dāng)事人只能在中國人民銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進(jìn)行協(xié)商。貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。

為了推進(jìn)利率市場化，主要從以下幾個(gè)方面著手。

一是建立健全市場利率定價(jià)自律機(jī)制。自律機(jī)制是由金融機(jī)構(gòu)組成的市場定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，旨在符合國家有關(guān)利率管理規(guī)定的前提下，對金融機(jī)構(gòu)自主確定的貨幣市場、信貸市場等金融市場利率進(jìn)行自律管理，維護(hù)市場正當(dāng)競爭秩序，促進(jìn)市場規(guī)范健康發(fā)展。2013年9月24日，自律機(jī)制成立暨第一次工作會(huì)議在京召開。2014年1月22日，自律機(jī)制審議通過《金融機(jī)構(gòu)合格審慎評估實(shí)施辦法》，擬通過對自愿參與的金融機(jī)構(gòu)開展同業(yè)自律評估，遴選自律機(jī)制基礎(chǔ)成員并賦予其發(fā)行同業(yè)存單等更多市場定價(jià)權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)完善法人治理、強(qiáng)化財(cái)務(wù)約束、提高自主定價(jià)能力。自律機(jī)制的建立健全有利于促進(jìn)金融市場規(guī)范發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并為推進(jìn)利率市場化改革奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二是全面放開貸款利率管制。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消貼現(xiàn)利率管制，由在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定改為由金融機(jī)構(gòu)自主確定；對農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)上限；為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。貸款利率管制全面放開后，金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提高自主定價(jià)能力，并采取差異化的定價(jià)策略，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，更有力地支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

三是穩(wěn)步推進(jìn)同業(yè)存單發(fā)行交易。同業(yè)存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)法人在全國銀行間市場上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，是一種貨幣市場工具。2013年12月8日，中國人民銀行發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》，并于12月9日正式實(shí)施。12月12～13日，國家開發(fā)銀行、中國工商銀行(3.72, -0.01, -0.27%)等10家金融機(jī)構(gòu)分別成功發(fā)行首批同業(yè)存單產(chǎn)品，并陸續(xù)開展了二級市場交易?？傮w看，首批同業(yè)存單發(fā)行情況良好，投資者認(rèn)購踴躍，社會(huì)各界反映積極正面。同業(yè)存單以Shibor為基準(zhǔn)，采用市場化方式定價(jià)，既可以為中長端Shibor提供更透明、市場化的報(bào)價(jià)參考，有利于提高中長端Shibor的基準(zhǔn)性，也豐富了金融市場產(chǎn)品，有利于拓寬金融機(jī)構(gòu)融資渠道、促進(jìn)同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，同時(shí)還可為發(fā)行面向企業(yè)及個(gè)人的大額存單積累經(jīng)驗(yàn)，有利于探索穩(wěn)妥有序推進(jìn)存款利率市場化的有效途徑。

中國人民銀行利率市場化已經(jīng)取得很大的進(jìn)展，近年來，隨著利率市場化改革不斷向前推進(jìn)，貨幣市場利率、債券市場利率、外幣存貸款利率和人民幣貸款利率已先后實(shí)現(xiàn)市場化，由市場供求決定的利率形成機(jī)制也在不斷健全。中國人民銀行僅對金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率進(jìn)行上限管理。下一階段中國人民銀行將繼續(xù)堅(jiān)持以建立健全由市場供求決定的利率形成機(jī)制為總體方向，加快推進(jìn)利率市場化改革，使市場在資源配置中真正發(fā)揮決定性作用。

#利率市場化 #人民銀行 #貸款利率

2023-12-11 13:51:24