隨著國民水平的不斷提高,理財(cái)已經(jīng)成為每個(gè)家庭或者個(gè)人越來越關(guān)注的話題,在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中,保險(xiǎn)理財(cái)也是格外的深受追捧,保險(xiǎn)理財(cái)大致可謂分三類產(chǎn)品:分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn),分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)一般用戶接觸和從字面意義上了解大致可以知道其詳情,那什么是投連險(xiǎn),可能很多理財(cái)愛好者,還一頭霧水,今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯給大家解析什么是投連險(xiǎn)。
什么是投連險(xiǎn):
所謂投資連結(jié)保險(xiǎn),其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。顧名思義,投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故,會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金,同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資,獲得收益。
投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、帳戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等,根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異,一般頭幾年的費(fèi)用較高,適合于長線的理財(cái)規(guī)劃。
一般每款投連險(xiǎn)都會(huì)提供不同的帳戶進(jìn)行選擇,帳戶區(qū)別主要反映在投資領(lǐng)域(如基金、股票、期貨、銀行存款)帳戶資金投資比例不同,導(dǎo)致帳戶收益和風(fēng)險(xiǎn)存在差異,有利于滿足用戶的不同投資選擇。
截止至2012年,已有十余家保險(xiǎn)公司都推出了自己的投連險(xiǎn),但發(fā)展起步存在較大差距。其中瑞泰人壽是較早進(jìn)入投連險(xiǎn)領(lǐng)域的人壽保險(xiǎn)公司,也是國內(nèi)唯一一家專門從事投連險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)公司,有著較豐富的投連險(xiǎn)產(chǎn)品選擇和科學(xué)的帳戶設(shè)置。
投連險(xiǎn)的功能:
投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外,還具有投資功能。其中,投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資部分的回報(bào)率是不固定的,未來投資收益具有一定的不確定性,保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。
一方面,保險(xiǎn)公司投資收益比較好時(shí),客戶的資金也將獲得較高的投資回報(bào);反之,保險(xiǎn)公司投資收益不理想時(shí),客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,正是由于取消了保單固定利率,所以保險(xiǎn)公司可以制定更加積極的投資策略,通過對資金的有效地組合和運(yùn)用,使資金發(fā)揮更大的效率。這樣投保人就有可能獲得比采用固定利率的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)更好的投資收益。
投連險(xiǎn)特點(diǎn):
(1)投連保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能。
(2)投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類型(根據(jù)投資對象分類)的投資賬戶供客戶選擇,客戶購買后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。
(3)投連產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能,保障責(zé)任可多可少,客戶購買保障發(fā)生的費(fèi)用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。
(4)同股票、基金類似,投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成,資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。
(5)客戶享有投連賬戶中的全部資金收益,保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用,同時(shí)客戶要承擔(dān)對應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言,除了給予生命保障外,還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是:保費(fèi)分成投資和保障兩部分,受益主要來源于投資賬戶的收益,風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶:一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶,用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能;其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。
經(jīng)過以上的分析,相信很多對于什么是投連險(xiǎn)還不懂的用戶應(yīng)該能夠簡單的做起了解,在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),小編還是建議投保人應(yīng)該面對面的和相關(guān)專家進(jìn)行咨詢和方案制定,以便購買合適的理財(cái)產(chǎn)品。
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