貸款擔(dān)保,顧名思義,就是當(dāng)個人或者家庭甚至企業(yè)在像銀行等機構(gòu)進行貸款時,需要提供的擔(dān)保,貸款擔(dān)??梢詭椭y行保障貸款權(quán)限的法律效力,也能有效的保障貸款的償還等問題。
常見的貸款擔(dān)保方式有哪些:
貸款擔(dān)保的方式:貸款擔(dān)保有保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨使用,也可以結(jié)合使用。
1、抵押擔(dān)保:借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的,必須將住房價值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的,抵 押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同;借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管,負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任,并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物,在抵押期屆滿之前,貸款人不得擅自處分;抵押期間,未經(jīng)貸款人同意,抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。
2、質(zhì)押擔(dān)保:采取質(zhì)押方式的,出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同,質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時中止;對設(shè)定的質(zhì)物,在質(zhì)押期屆滿之前,貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間,質(zhì)物如有損害、遺失,貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
3、抵押加保證:是指貸款人在借款人尚未取得所購房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上,要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。目前,一般要求所購房屋的開發(fā)商為擔(dān)保人。
4、保證擔(dān)保:借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時,應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的,必須具有代為償還全部貸款本息的能力,且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的,本息有固定經(jīng)濟來源,具有足夠代償能力,并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的,必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù),未經(jīng)貸款人認(rèn)可,原保證合同不得撤銷。
貸款擔(dān)保的審查:貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律,法規(guī)和銀行的有關(guān)規(guī)定,嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性,有效性和可靠性。
貸款擔(dān)保人,在貸款擔(dān)保中是非常常見的,貸款擔(dān)保人是指保證人和債權(quán)人約定,具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民,可以作保證人。銀行貸款擔(dān)保人就是指擔(dān)保人和借款人約定,當(dāng)借款人不履行還款時,擔(dān)保人按照約定履行還款的責(zé)任。擔(dān)保一般分為一般擔(dān)保、連帶責(zé)任擔(dān)保兩種。一般銀行貸款償還時,首先要看您當(dāng)初擔(dān)保時做的保證是連帶責(zé)任擔(dān)保還是一般責(zé)任擔(dān)保。如果是連帶責(zé)任保證,銀行可以選擇在借款人和擔(dān)保人之間哪個容易執(zhí)行,先執(zhí)行哪個;如果是一般保證責(zé)任擔(dān)保,那么首先要追索借款人的資產(chǎn),全部抵償之后的剩余貸款再向擔(dān)保人追索。擔(dān)保人沒有對擔(dān)保方式進行約定或者約定不明確時,擔(dān)保人按照連帶責(zé)任承擔(dān)責(zé)任。
貸款擔(dān)保人的條件:
1.具有貸款償還能力的法人、公民或其他機構(gòu)。
2.國家機構(gòu)不得充當(dāng)貸款擔(dān)保人,但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的情況除外。
3.學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的單位團體,不得充當(dāng)擔(dān)保人。
4.獲得企業(yè)法人授權(quán)的分支機構(gòu),可以作為擔(dān)保人。此外任何機構(gòu)或個人不得強迫銀行等金融機構(gòu),為其提供擔(dān)保。
貸款擔(dān)保人的責(zé)任:
所謂擔(dān)保人,就是指債權(quán)人和保證人協(xié)商一致后,如果借款人不能按期償還貸款,則擔(dān)保人需要按照約定履行合同或 承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)貸款實際操作,貸款擔(dān)保人需要承擔(dān)的責(zé)任主要有以下幾種情況:
1.同一債務(wù)有兩個或兩個以上的擔(dān)保人時,如果借款人未能按期還款,則擔(dān)保人需按照合同約定的保證份額,承擔(dān)保 證責(zé)任。對于未約定保證份額的,則債權(quán)人可以指定其中一方承擔(dān)保證責(zé)任。
2.保證擔(dān)保的范圍主要涉及主債權(quán)及利息、違約金、賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的,則按照約定 執(zhí)行。
3.當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的,保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
4.變更主合同時,應(yīng)取得保證人書面同意,未經(jīng)保證人書面同意的,保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的 ,按照約定。
5.保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁前,并在債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)的情況下,可以拒絕承擔(dān) 保證責(zé)任。
6.在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間內(nèi),債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的,保證人可免除保證 責(zé)任;如果債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的,責(zé)任應(yīng)參照保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。
貸款擔(dān)保,不管是采用哪一種方式,都有效的讓貸款機構(gòu),有效的保障了所貸出款項的安全性,正確的進行貸款擔(dān)保,也能合法的保障貸款人的權(quán)益。
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