我們在選擇理財產(chǎn)品時,不能只注意預期收益,要充分考慮保本型理財產(chǎn)品風險。特別是保本型理財產(chǎn)品的起息日,如果該產(chǎn)品不是很熱銷,最好選擇起息日前一天購買。另外,還要看清產(chǎn)品說明書中的“收益支付”條款,如果沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長,還是要慎重考慮。要看投資期限和資金到賬時間,最重要的是要學會分析保本型理財產(chǎn)品的風險性。下面來看理財投資者經(jīng)常遇到的保本型理財產(chǎn)品風險問題的回答以及分析。
一、保本型理財產(chǎn)品完全沒有本金受損的風險嗎?
如果理財產(chǎn)品是保本或者保證收益型的,那么在產(chǎn)品到期時,至少投資者投入的本金不會發(fā)生損失。不過,有的理財產(chǎn)品保本是有條件的,并設置了到期保本條款,即持有至產(chǎn)品到期才保本,那么投資者如若中途贖回,則該產(chǎn)品照樣不保本。還有一些理財產(chǎn)品僅為部分保本型,比如設置95%保本,則本金最多損失5%。因此投資者在購買時應注意閱讀相關條款。
二、保本型理財產(chǎn)品風險性大嗎?
保本型理財產(chǎn)品風險根據(jù)理財產(chǎn)品類型的變化而變化。固定收益類理財產(chǎn)品風險較低,實現(xiàn)預期收益率的把握較大,基本都能實現(xiàn)預期收益率。浮動收益類理財產(chǎn)品則要結(jié)合是否保本來分析:如果是保本或者保證收益型理財產(chǎn)品,則到期時最壞的情形為零收益或低收益,最好的情形為實現(xiàn)預期最高收益率,總體上到期收益率在一個區(qū)間內(nèi)浮動;非保本浮動收益理財產(chǎn)品則收益無上限,虧損也無下限。
理財產(chǎn)品在投資運作過程中可能面臨各種風險,包括外部市場風險、發(fā)行機構(gòu)自身的管理風險等等。投資者投資不同類型的理財產(chǎn)品將獲得不同的收益預期,也將承擔不同程度的風險。一般來說,理財產(chǎn)品的收益預期越高,投資者可能承擔的風險越大。
貨幣型基金、理財型基金產(chǎn)品展現(xiàn)產(chǎn)品的近7日年化收益,債券型基金、股票型基金和陽光私募產(chǎn)品展現(xiàn)產(chǎn)品歷史年凈值增幅,銀行理財產(chǎn)品、集合信托計劃及P2P理財產(chǎn)品展現(xiàn)預期收益率。
在選擇理財產(chǎn)品上,投資者應在充分了解產(chǎn)品的基礎上,根據(jù)自己的風險偏好進行購買,而不要盲目跟風,保守來選擇,保本型的理財產(chǎn)品風險小隊小一些。但是相對收益也不會很高。在沒有全面了解產(chǎn)品風險的情況下,僅是覺得收益高而購買的話,難免會造成不必要的損失。
案例:2011年1月份,張某在某銀行購買了人民幣理財產(chǎn)品,申購金額10萬元。該產(chǎn)品為保本浮動收益理財計劃,本金100%全額保證,可能最高收益率封頂為18%,最低收益率為0%。眼看快到期,張某打電話給銀行的理財經(jīng)理詢問,卻被告知產(chǎn)品的預期收益可能為零。 所以在此提醒各位投資人士:保本型理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”,即在一定投資期限內(nèi)(一般為3年或5年),對投資者所投資的本金提供100%保證。因此,投資人在保本到期日一般可以收回本金;如果提前贖回,且在市場走勢不盡如人意的情況下,存在本金損失的可能。其次,保本不保盈利。保本型理財產(chǎn)品的保本只是對本金而言,并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利,也不保證最低收益。而且短期理財產(chǎn)品收益水分多 。
在投資保本型理財產(chǎn)品時要注意四大風險。
1)收益率:如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率;產(chǎn)品是否代扣稅,廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。
(2)投資方向:銀行保本型理財產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個市場,具體投資于什么金融產(chǎn)品,這些決定了該產(chǎn)品本身風險的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。
(3)流動性:大部分產(chǎn)品的流動性較低,客戶一般不可提前終止合同,少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押,但手續(xù)費或質(zhì)押貸款利息較高。
(4)掛鉤預期:如果是掛鉤型產(chǎn)品,應分析所掛鉤市場或產(chǎn)品的表現(xiàn),掛鉤方向與區(qū)間 。
首先了解自己的財務狀況,個人投資者在購買保本型理財產(chǎn)品,風險偏好、風險承受能力和收益、流動性的需求。完成“了解自己才占狀況之后”的步驟后,投資者需要了解保本型理財產(chǎn)品風險特性。
市場規(guī)律表明,投資品的預期收益一般與風險成正比,所以大家在購買保本型理財產(chǎn)品時一定要注意風險性和長遠利益的發(fā)展,切勿沖動購買。
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