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在購買保險的時候，由于每個家庭結(jié)構(gòu)及收入水平等的不同，對于“家庭如何買保險”并沒有統(tǒng)一的答案。但是，不同家庭在購買保險時，卻有一些需要共同遵循的原則。另外，以家庭的社會階層地位而言，不同階層的家庭對于“家庭如何買保險”回答也肯定是不同的。本文將為您介紹。

家庭如何買保險應(yīng)遵循的原則

1.“雙十”原則。保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機(jī)。

2.先保大人，后保小孩。“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。

3.優(yōu)先考慮保障型保險。保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。

4.保額至重，保費合理。在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

5.產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要。在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險問題而考慮。提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)?？简炓粋€保險方案是否合理，有兩個標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個方案是否經(jīng)得起風(fēng)險的考驗；二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

不同階層家庭如何買保險？

工薪一族重基本保障。對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。保險專家認(rèn)為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟(jì)拉入窘境。”因此，她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強(qiáng)，保費較低，能抵御一部分意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。”

中等收入家庭保險兼顧投資。保險專家認(rèn)為，“對于一個成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險給自己多添一道保障。

富裕家庭注重財產(chǎn)傳承。富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。保險專家表示：“保險資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險。”“可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制。”保險專家建議。現(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險等。

家庭如何買保險——相關(guān)鏈接

新生兒家庭如何買保險

保險規(guī)劃師建議：家長可考慮購買一些商業(yè)醫(yī)療保險給孩子做補(bǔ)充，在購有社保和商業(yè)醫(yī)療保險的情況下，再為孩子補(bǔ)充人身意外險和重大疾病險。對于少兒險來說，不同的險種會提供不同的保障，父母們?yōu)楹⒆淤徺I保險，關(guān)鍵要看自己最關(guān)心的保障是什么。為寶寶買保險可選擇醫(yī)療保險、人身意外保險。醫(yī)療保險的保費在0～3歲這個階段較高，這也說明了寶寶在這一階段的醫(yī)療風(fēng)險較高，家長可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況投保。