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當(dāng)今社會(huì)有很多我們無法預(yù)知的因素，很多時(shí)候?yàn)?zāi)難發(fā)生我們往往束手無策，孕婦作為一個(gè)家庭的希望與重點(diǎn)看護(hù)對(duì)象，如何做到最好的保障呢？購(gòu)買生育險(xiǎn)的好處是什么？該如何購(gòu)買呢？

如何購(gòu)買女性生育保險(xiǎn)

女性生育保險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)法規(guī)，我國(guó)生育保險(xiǎn)待遇主要包括兩項(xiàng)：一是生育津貼，用于保障女職工產(chǎn)假期間的基本生活需要；二是生育醫(yī)療待遇，用于保障女職工懷孕、分娩期間以及職工實(shí)施節(jié)育手術(shù)時(shí)的基本醫(yī)療保健需要。

這樣的保險(xiǎn)待遇對(duì)育齡女性而言無疑筑起了一道經(jīng)濟(jì)損失的防護(hù)墻。但由于目前社會(huì)生育保險(xiǎn)保障的范圍還屬于基本層面，對(duì)于母親和嬰兒基本的風(fēng)險(xiǎn)保障不足；同時(shí)所針對(duì)的對(duì)象以在職人員為主，廣大農(nóng)村地區(qū)的婦女尚享受不到生育保險(xiǎn)。而事實(shí)上，我國(guó)城鎮(zhèn)中的女職工也沒有完全被生育保險(xiǎn)覆蓋，如以非正規(guī)方式就業(yè)的城鎮(zhèn)女性勞動(dòng)者，家庭保姆、鐘點(diǎn)工、臨時(shí)工、非全日制等，基本享受不到社會(huì)保險(xiǎn)，包括生育保險(xiǎn)。所以，現(xiàn)在僅依靠國(guó)家社會(huì)生育保險(xiǎn)進(jìn)行母嬰保障是不夠的。

現(xiàn)在很多商業(yè)保險(xiǎn)公司都推出母嬰險(xiǎn)，可以說是我國(guó)生育保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)重要有益的補(bǔ)充。母嬰險(xiǎn)通常對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩死亡、胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付，這些保障內(nèi)容在不同的保險(xiǎn)條款里有所增減。

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的母嬰險(xiǎn)主要有兩種形式，即附加型母嬰險(xiǎn)和主險(xiǎn)的母嬰險(xiǎn)。兩種形式的母嬰險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任相似，只是在保險(xiǎn)期限和投保年齡上的限制有所不同。附加型母嬰險(xiǎn)通常在投保女性健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)后附加投保，保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，投保年齡限制?。欢麟U(xiǎn)的母嬰險(xiǎn)可單獨(dú)投保，準(zhǔn)媽媽作為第一保險(xiǎn)人，新生兒為第二保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期間一般較短，市面上常見的為1-6年期。

因?yàn)榕匀焉锲诘娘L(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，保險(xiǎn)公司對(duì)孕婦投保都有嚴(yán)格要求。主險(xiǎn)的母嬰險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人年齡在18歲至40周歲之間，懷孕未滿16周（市場(chǎng)上也有28周的），同時(shí)要求具備合法生育條件并持有準(zhǔn)生證的準(zhǔn)媽媽。附加型母嬰險(xiǎn)投保年齡一般被限制在45歲以前，也就是說，超過40歲的高齡產(chǎn)婦或懷孕4個(gè)月以上的準(zhǔn)媽媽很難買到母嬰險(xiǎn)。同時(shí)，附加型母嬰險(xiǎn)一般有觀察期，主險(xiǎn)母嬰險(xiǎn)則一般沒有這項(xiàng)規(guī)定。

如果僅從生育保障的角度考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，主險(xiǎn)的母嬰險(xiǎn)無疑是比較好的選擇。不過，市場(chǎng)上作為主險(xiǎn)的母嬰險(xiǎn)目前還只有兩三家公司推出。像長(zhǎng)城保險(xiǎn)的“愛相依”母嬰保險(xiǎn)，18歲至45周歲已懷孕且懷孕未滿28周的女性均可投保，不僅保障壓力小，可以單獨(dú)投保，而且保障范圍涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生兒先天性疾病和新生兒身故保障等責(zé)任，在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中更貼近百姓需求。

享受社會(huì)生育保險(xiǎn)福利體現(xiàn)著國(guó)家政府對(duì)女性的關(guān)心和重視，而在懷孕之前或期間為自己購(gòu)買一份合適的商業(yè)母嬰保險(xiǎn)，也應(yīng)是一個(gè)明智的選擇。

如何購(gòu)買女性生育險(xiǎn)？

目前我國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育，很多家庭只生一個(gè)孩子。因此，在咨詢保險(xiǎn)時(shí)客戶往往會(huì)格外關(guān)注女性生育險(xiǎn)。今天就此主題與大家做個(gè)分享。

首先，需要強(qiáng)調(diào)的是：社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)只是補(bǔ)充。比如，我所居住的城市上海，如果可以參加城鎮(zhèn)社保，建議先參加，根據(jù)醫(yī)保、生育保險(xiǎn)政策可以承擔(dān)生育費(fèi)用、流產(chǎn)津貼以及產(chǎn)假期間的工資等（由于各地政策不一，這里不做詳細(xì)展開），在此基礎(chǔ)上完善商業(yè)保險(xiǎn)。

懷孕不久的媽媽，可以申請(qǐng)投保傳統(tǒng)險(xiǎn)~壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，注意了解保險(xiǎn)責(zé)任以及免責(zé)條款。在投保過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)要求補(bǔ)充提交孕檢資料，如果平安無事，可以正常承保，反之，則會(huì)被延期。大部分產(chǎn)品一般在孕周達(dá)到28周開始，不再接受投保。建議等寶寶出生后再申請(qǐng)。

比較特殊的女性生育險(xiǎn)包含：一年期母嬰險(xiǎn)、返還型女性重疾險(xiǎn)、高端產(chǎn)品VIP醫(yī)療。

1）一年期母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)利益如下：

1、 懷孕期疾病保險(xiǎn)金

確診首次患有女性懷孕期疾病，且于確診30日后仍然生存，給付3萬元。

2、 新生兒先天性疾病保險(xiǎn)金

確診患有本合同列明的新生兒先天性疾病，給付3萬元。

3、 特定早產(chǎn)兒護(hù)理保險(xiǎn)金

確診為早產(chǎn)，且新生兒為本合同定義的特定早產(chǎn)兒，給付8千元。

4、 特定流產(chǎn)護(hù)理保險(xiǎn)金

確診為自然流產(chǎn)，且為本合同定義的晚期自然流產(chǎn)，給付2千元。

5、 分娩身故保險(xiǎn)金

分娩身故。給付3萬元

懷孕期疾病共有6項(xiàng)：子癇、彌漫性血管內(nèi)凝血（DIC）、完全性子宮破裂、宮外孕、良性葡萄胎、惡性葡萄胎。

新生兒先天性疾病共有11項(xiàng)：脊柱裂或顱裂、法樂氏四聯(lián)癥、唐氏綜合癥、食道閉鎖/氣管食道漏管、先天性腦積水、先天性兩肢缺失、唇、顎裂、肛門閉鎖、動(dòng)脈導(dǎo)管未閉、心房間隔缺損、主動(dòng)脈移位。

與后兩類產(chǎn)品相比，這些產(chǎn)品可以在孕期投保。需要提醒的是，不同險(xiǎn)種對(duì)于投保時(shí)間、等待期、保險(xiǎn)責(zé)任存在一定的差異，請(qǐng)重點(diǎn)關(guān)注。

2）女性重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)利益如下：

1. 生存給付：

1. 1非危及生命的癌癥關(guān)愛金：

未滿70周歲（等待期90天且生存30天），額外給付2萬元

（1）原位癌；

（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；

（3）相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏??；

（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

1. 2喪失自主生活能力護(hù)理金：

未滿70周歲（等待期90天且生存30天），喪失六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，額外給付2萬元

（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

（2）移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；

（3）行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；

（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；

（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

1. 3體檢關(guān)愛金：

自第2個(gè)保單周年日，每隔1年，給付500元，至被保險(xiǎn)人98周歲

1. 4現(xiàn)金紅利：

保單有效期內(nèi)，每年可享有現(xiàn)金紅利；

1. 5祝壽金：

生存至70周歲，給付5萬元的祝壽金，基本保額調(diào)整為5萬元

1. 6滿期金：

99周歲后的保單周年日，給付5萬元

2. 女性疾病保險(xiǎn)金：

2. 1兩種女性特定手術(shù)：

未滿70周歲（等待期90天），額外給付1萬元

（1）子宮切除手術(shù)

（2）全乳房切除手術(shù)

2. 2意外面部整形手術(shù)：

未滿70周歲，按實(shí)際已支出的必需且合理的手術(shù)費(fèi)用額外給付2萬元

3. 生育保險(xiǎn)金：（等待期10個(gè)月）

3. 1四種孕期并發(fā)癥：額外給付2萬元

（1）彌漫性血管內(nèi)凝血

（2）異位妊娠（宮外孕）

（3）絨毛膜癌（包括葡萄胎）

（4）重度妊娠高血壓綜合癥（先兆子癇及子癇）

3. 2八種新生兒先天性疾?。侯~外給付4萬元

（1）脊柱裂

（2）法樂氏四聯(lián)癥

（3）唐氏綜合癥（21三體綜合癥或先天愚型）

（4）食管閉鎖及食管氣管漏

（5）兩肢體缺如

（6）腭裂，腭裂并唇裂

（7）動(dòng)脈導(dǎo)管未閉（PDA）

（8）完全性大血管錯(cuò)位

4. 35種重大疾病提前給付保險(xiǎn)金：

等待期90天，給付保額10萬元（70歲前），給付后保單終止；

給付5萬元（70歲后），給付后保單終止

1. 惡性腫瘤

2. 急性心肌梗塞

3. 腦中風(fēng)后遺癥

4. 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

5. 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

6. 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

7. 多個(gè)肢體缺失

8. 急性或亞急性重癥肝炎

9良性腦腫瘤

10. 慢性肝功能衰竭失代償期

11腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

12. 深度昏迷

13. 雙耳失聰

14. 雙目失明

15. 癱瘓

16. 心臟瓣膜手術(shù)

17. 嚴(yán)重阿爾茨海默病

18. 嚴(yán)重腦損傷

19. 嚴(yán)重帕金森病

20. 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

21. 嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓

22. 嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病

23語言能力喪失

24. 重型再生障礙性貧血

25. 主動(dòng)脈手術(shù)

26. 嚴(yán)重心肌病

27. 慢性肺功能衰竭

28. 嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥

29. 因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染

30. 嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎

31. 系統(tǒng)性紅斑狼瘡（SLE）

32. 嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

33. 全身重癥肌無力

34. 脊髓灰質(zhì)炎

35. 經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染

36. 嚴(yán)重克隆病

5. 殘廢提前給付保險(xiǎn)金：

60周歲前發(fā)生約定的全殘，2年內(nèi)分3次提前給付保額的1萬、2萬、7萬元

6. 豁免保費(fèi)：

60周歲前發(fā)生約定的全殘，殘廢持續(xù)期內(nèi)可豁免保費(fèi)；

7. 身故保險(xiǎn)金：

7. 1未滿70周歲身故，給付10萬元

7. 2已滿70周歲身故，給付5萬元

這類產(chǎn)品通常生育部分的等待期比較長(zhǎng)（這款等待期為10個(gè)月），需要購(gòu)買的客戶，請(qǐng)?zhí)崆巴侗！?/p>

3）VIP醫(yī)療

相對(duì)前兩類險(xiǎn)種而言，這類產(chǎn)品保費(fèi)比較貴，適合高收入家庭購(gòu)買。

孕產(chǎn)部分是附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括門診、住院險(xiǎn)，需要組合購(gòu)買，年度總保額為數(shù)千萬元。

有些公司接受個(gè)人投保，有些公司則只能參加團(tuán)險(xiǎn)（一般為五人以上）。

由于產(chǎn)品選擇靈活度比較高，這里不方便用具體的產(chǎn)品加以說明。

選擇這類產(chǎn)品，除了解保險(xiǎn)責(zé)任以及免責(zé)條款，請(qǐng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面，這些因素都會(huì)影響到保費(fèi)：

1、 按照區(qū)域分類，可以根據(jù)需求選擇中國(guó)大陸計(jì)劃/全球計(jì)劃/全球（除美加）計(jì)劃

2、 有些產(chǎn)品在同一區(qū)域還有不同檔次的套餐供選擇，并可以自設(shè)免賠額

3、 有些產(chǎn)品可以對(duì)就診的醫(yī)院作出選擇：如中國(guó)大陸計(jì)劃中，分別選擇私立醫(yī)院（如和睦家）/國(guó)內(nèi)三甲醫(yī)院特需門診/國(guó)內(nèi)普通醫(yī)療

友情提示：

孕產(chǎn)部分的等待期大多為10個(gè)月，所以，通常需要購(gòu)買兩年，才可以享受此項(xiàng)利益。需要購(gòu)買的客戶，請(qǐng)?zhí)崆巴侗！?/p>

以上只是對(duì)女性生育險(xiǎn)進(jìn)行了綜合介紹，有關(guān)險(xiǎn)種的選擇，需要結(jié)合每個(gè)家庭的情況，適合才是最好的。

最后，祝女性朋友們?cè)缛論碛斜Ｕ?，從容面?duì)各類風(fēng)險(xiǎn)！