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住院報(bào)銷型保險(xiǎn)是以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件,按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷的一種住院醫(yī)療類產(chǎn)品,它與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充。
商業(yè)保險(xiǎn)中,針對醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的補(bǔ)充有很多種,即重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等。重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)都是當(dāng)前個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的最有效方法。而與重大疾病保險(xiǎn)相比,住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是:給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化,對疾病帶來的損失補(bǔ)償更有針對性。也正因如此,住院津貼保險(xiǎn)的費(fèi)率一般也比較低廉,是一類“性價(jià)比”很高、尋常百姓買得起的險(xiǎn)種。
如何選擇一款適合自己的住院津貼保險(xiǎn)呢?我們應(yīng)該從住院津貼保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾個(gè)要素入手。
住院津貼保險(xiǎn)包含的要素主要包括:保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)返還形式等,以下即從這幾個(gè)方面探討住院津貼保險(xiǎn)比較理想的形式。
首先是保障范圍。在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中,保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致,這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括,否則這款住院津貼對風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。
接下來是保障期間。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短,一般是一年左右,滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后,保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù),這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長期保障難以實(shí)現(xiàn)。在這方面,建議大家選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品,畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口是需要保障到老的!
第三點(diǎn)是給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說,住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限,而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險(xiǎn)人來說,當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好,免賠天數(shù)越少越好。這一點(diǎn)也應(yīng)該貨比三家。
還有一點(diǎn)要關(guān)注的就是保險(xiǎn)費(fèi)的返還方式。首先,住院津貼產(chǎn)品有消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉,但產(chǎn)品不再享受其他的理財(cái)功能;相對消費(fèi)型產(chǎn)品,返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外,還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能,產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富,也很自然地成為當(dāng)前更受歡迎的險(xiǎn)種。另外,返還型產(chǎn)品的保費(fèi)返還方式也不盡相同。對于現(xiàn)金流的形式,有一次性給付和年金式給付的,投保人可以根據(jù)自己的需求加以選擇;對于現(xiàn)金流的收益方式,有的產(chǎn)品單純返還保費(fèi),而有的會(huì)返還保費(fèi)+分紅。在當(dāng)前這種通貨膨脹壓力很大的市場環(huán)境里,我們的最佳選擇是選擇有分紅的險(xiǎn)種。分紅不能讓人發(fā)家致富,但至少能保證所儲(chǔ)備資產(chǎn)的購買力水平,這在目前的中國市場上是非常關(guān)鍵的!
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