而對于事業(yè)上已取得突破的成熟家庭,保險專家建議“閑錢”應(yīng)該注重保值增值的作用,保險方面可選擇具有理財性質(zhì)的分紅型產(chǎn)品,同時提高商業(yè)保險的投入,讓個性化的商業(yè)保險,真正發(fā)揮社會保險有力補(bǔ)充的功能。
對于商業(yè)保險大致可分為以下幾類:
1、 根據(jù)投保人的數(shù)量分類,可分為個人健康險和團(tuán)體健康險。
2、 根據(jù)投保時間的長短,可以分為短期健康險和長期健康險。投保時間長短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險和團(tuán)體長期險,同樣與個人結(jié)合可構(gòu)成個人短期險和個人長期險等。
3、 按照保險責(zé)任分類
a)疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險,即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用,都可獲得定額補(bǔ)償。
b)醫(yī)療保險醫(yī)療保險也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險,指對被保險人在接受醫(yī)療服務(wù)時發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋kU。
c)失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險,指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產(chǎn)等受到損失的一種保險。
4、 根據(jù)損失種類分類根據(jù)損失種類分類,可分為醫(yī)療費(fèi)用保險、失能收入損失保險和長期護(hù)理保險。
5、 根據(jù)給付方式不同分類
a)費(fèi)用型保險。保險人以被保險人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù),按照保險合同的約定,補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。
b)津貼型保險(定額給付型保險)。津貼型保險是指不考慮被保險人的實(shí)際費(fèi)用支出,以保險合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險金的保險。
c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過程中,保險人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生),并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來,為被保險人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量,經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況,被保險人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。
其實(shí),大部分人還是比較容易混淆社會保險和商業(yè)保險,那么,社會保險與商業(yè)保險的主要區(qū)別是什么呢?
1.實(shí)施目的不同。社會保險是為社會成員提供必要時的基本保障,不以贏利為目的;商業(yè)保險則是保險公司的商業(yè)化運(yùn)作,以利潤為目的;
2.實(shí)施方式不同。社會保險是根據(jù)國家立法強(qiáng)制實(shí)施,商業(yè)保險是遵循“契約自由”原則,由企業(yè)和個人自愿投保;
3.實(shí)施主體和對象不同。社會保險由國家成立的專門性機(jī)構(gòu)進(jìn)行基金的籌集、管理及發(fā)放,其對象是法定范圍內(nèi)的社會成員;商業(yè)保險是保險公司來經(jīng)營管理的,被保險人可以是符合承保條件的任何人;
4.保障水平不同。社會保險為被保險人提供的保障是最基本的,其水平高于社會貧困線,低于社會平均工資的50%,保障程度較低;商業(yè)保險提供的保障水平完全取決于保險雙方當(dāng)事人的約定和投保人所繳保費(fèi)的多少,只要符合投保條件并有一定的繳費(fèi)能力,被保險人可以獲得高水平的保障
當(dāng)我們在投保商業(yè)保險時,我們應(yīng)注意以下幾點(diǎn):
1.選購時應(yīng)按下列順序進(jìn)行:首先是意外險(壽險附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險、定期壽險)再次是養(yǎng)老險(分紅、年金、投連等)。
2.許多消費(fèi)者購買保險時往往先給自己的孩子購買,專業(yè)人士建議:應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次,婦女疾病也相對較多,可考慮購買此類“美麗人生”的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當(dāng)然,若經(jīng)濟(jì)條件尚可,最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風(fēng)險。
3.保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(shù)(如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是:家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議,18歲以下者保額不超過10萬元,20歲為20萬元,以后每增加10歲保額遞增10萬元,50歲達(dá)50萬元。若覺得保費(fèi)貴,購買時可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。
4.繳費(fèi)方式,根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定,并非繳費(fèi)期限越長越合算。若有高保額人士,需經(jīng)保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后,并經(jīng)體檢合格后方可投保?!栴}1:家庭保費(fèi)應(yīng)支出多少?
一般請況下,家庭保費(fèi)支出,應(yīng)為家庭年收入的10%-20%,保費(fèi)不宜過高,過高的保費(fèi)會給家庭生活造成壓力,您也可根據(jù)個人消費(fèi)習(xí)慣增加或減少!
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