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少兒教育成長過程中所需要的資金儲備很大，不少父母將目光鎖定了投資期長、風(fēng)險較低的分紅型保險。中國人壽福滿一生是中國人壽公司推出的一款兩全型分紅保險，采用的是一年一返還、即交即領(lǐng)的形式，持續(xù)享受高額的保障和紅利分配，適合作為少兒教育投資選擇。

中國人壽福滿一生的保障責(zé)任：

1、福壽金和生存金

從合同約定的生效日期到被保險人年滿74周歲，被保險人都可以開始領(lǐng)取約定的福壽金和生存金，每年按照合同首次交納保費(fèi)的1%計算給付特別生存金，20%的福壽金。

2、關(guān)愛金

從保險合同生效之日起到結(jié)束，中國人壽公司每年都支付基本保險金額的10%作為投保人的關(guān)愛金。

3、身故保險金

中國人壽福滿一生具有身故保障責(zé)任，未滿十八周歲身故的，按照所繳保費(fèi)（不計利息）給句身故保險金。年滿十八周歲的，如在保險期限內(nèi)因疾病身故，中國人壽福滿一生給付投保人所繳保費(fèi)作為賠償金，同時合同自動終止。如果因意外情形身故，給付200%身故金，同時合同終止。

4、意外傷害保險金

如在中國人壽福滿一生合同生效之日起遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致被保險人身故，并且年滿十八周歲符合福壽金領(lǐng)取資格，公司將按上述約定給付身故保險金，再按基本保險金額的800%給付意外傷害身故保險金，同時合同終止。

5、滿期生存金

中國人壽福滿一生投保人年滿七十五周歲，將會獲得基本保額的100%作為滿期保險金。

從保險條款來看，中國人壽福滿一生是一款適合長期投資的兩全型分紅保險，保障全面，并且能夠每年獲得分紅。如果是父母為孩子購買，可以當(dāng)做教育金來進(jìn)行儲備，每年獲得的分紅收益和福壽金、關(guān)愛金，都可以作為教育金滿足孩子上學(xué)的需求。附加的人身身故和意外保障，也為孩子撐起了一把保護(hù)傘。

中國人壽福滿一生當(dāng)做少兒教育投資的優(yōu)勢和劣勢

購買兩全型分紅險，一方面是為了強(qiáng)制儲蓄，一方面也是為了抵御通貨膨脹。孩子的教育是長期投資，要考慮到貨幣通貨膨脹特點。中國人壽福滿一生不但保留了分紅保險每年分紅、累積生息、定期返還等優(yōu)勢，還補(bǔ)充了高額保障和養(yǎng)老責(zé)任，可以實現(xiàn)資金的靈活運(yùn)作，增加了資金的靈活性。

此外，中國人壽福滿一生出生滿28天就可以投保，投保繳費(fèi)的期限有5年、10年可以選，非常適合小孩子投保，年繳的經(jīng)濟(jì)壓力也不大。而福壽金的領(lǐng)取年齡可選擇55歲或者是60歲，作為一份養(yǎng)老投資也很劃算。

但中國人壽福滿一生也存在一定的劣勢，在作為少兒教育投資理財產(chǎn)品選擇的時候，要考慮到不同年齡段特殊的保障需求。開心保理財規(guī)劃師建議根據(jù)孩子的成長，分年齡段補(bǔ)充重疾險和意外險，在呵護(hù)孩子健康成長的前提下，再做好投資理財?shù)拇蛩恪?/span>

隨著父母的教育觀念逐漸變得開放，少兒理財也開始走進(jìn)了大家的視線。目前市面上的少兒理財很多，家長很容易眼花繚亂。幾乎所有家長都有這樣的感觸：教育成本越來越高，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項目，一個孩子的直接教育成本需要30-40萬元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開心保專家建議家長應(yīng)該及早做好少兒理財規(guī)劃，讓資金靈活應(yīng)用，帶來持續(xù)的增值。

教育金儲蓄提供穩(wěn)定現(xiàn)金積累

不少家長最常見的就是選擇銀行儲蓄，穩(wěn)定，安全，無風(fēng)險。缺點也比較明顯，收益比較少，抵御通貨膨脹的能力較差，也有一些銀行推出了教育金儲蓄產(chǎn)品，但都是針對收益的，如果大人沒有足夠保障發(fā)生風(fēng)險時，將不能持續(xù)。

少兒理財規(guī)劃首選理財保險

針對少兒的保險理財產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險保障”等三重功能。父母為孩子購買教育金保險，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式，如家庭條件較好，可選擇一次性繳費(fèi)。教育金保險具有確定性，確保孩子能領(lǐng)到教育金，且大人發(fā)生風(fēng)險，可豁免保費(fèi)。但收益性較差

目前，保險市場上少兒教育金保險產(chǎn)品較多，較為明顯的優(yōu)勢在于帶有半強(qiáng)制性儲蓄、收益確定、兼具保障功能等特點。

市場上教育金保險產(chǎn)品較多，由于各公司投資能力有差異，但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險收益率與CPI大體持平。不過，由于具有“?？顚Ｓ?rdquo;、“半強(qiáng)制儲蓄”等功能，少兒教育金保險在投保后不能隨意中斷繳費(fèi)，退保將損失部分收益，這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。

同時，也應(yīng)該用少量的錢給大人購買30-40萬定期壽險、定期重疾，投連做主險，附加重疾，意外等當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險時，直接得到賠付，取代保費(fèi)豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性與收益性。

新型教育金——購買債券、貨幣基金及基金定投

購買債券：通過購買國債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

貨幣基金：通過購買貨幣基金，間接進(jìn)入銀行間債券市場投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險金融票據(jù)，使本金保值增值，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投：基金定投比較靈活靈活，從時間長度來看，會有較好的收益。通過銀行柜臺簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開放式基金中，投資于證券市場來積累財富，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投的優(yōu)點：一是長期投資、攤平成本。由于金額固定，當(dāng)基金凈值走高時，買進(jìn)的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時，買進(jìn)的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多。基金定投使本金產(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長期堅持收益明顯。

三者最具有強(qiáng)制儲蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險，因為而教育保險則包含增值收益和獨特的保障功能，并且教育保險繳費(fèi)靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費(fèi)用，故而投保人一般還原放棄；教育儲蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計付利息，也具有一定的強(qiáng)制性；相比之下，基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責(zé)任心的家長不妨把三者結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財工具用活用好。

剛剛邁入30歲大關(guān)的柳林最近有兩個喜事：一個是當(dāng)上了部門負(fù)責(zé)人，月工資從5000漲到了8000，年底分紅也更豐厚。另一個就是喜得貴女，寶貝女兒年后剛出生，頓時有了當(dāng)爸爸的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。柳林手里的存款不算多，加上寶寶剛出生花費(fèi)不小，既想要投資理財，又不想大額資金被套牢，所以來咨詢一下開心保理財規(guī)劃師，什么樣的小投資理財規(guī)劃適合自己？

分析柳林現(xiàn)在的情況，自己的固定存款有10萬，存在銀行里，加上妻子和自己的年終獎金2萬元，目前的夫妻兩的工資能在1萬5左右，其實除了還房貸和孩子多余的開銷之外，基本上也沒有多余的錢可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款，能夠讓孩子上小學(xué)的時候存下一筆錢。

柳林現(xiàn)在最大的，應(yīng)該就是每個月的流動開銷。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分：日常開銷、房貸、撫養(yǎng)孩子費(fèi)用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分，考慮到新爸媽會比較手忙腳亂，所以花費(fèi)之前一定要思考清晰，可以海淘一些嬰兒用品，比在國內(nèi)買便宜很多。而支配余額主要是以備不時之需，可以試著為寶寶開設(shè)一個流動基金，比如余額寶、理財通這類靈活性強(qiáng)的賬戶，方便平時支取。如果還有余錢，不妨購買教育金保險或基金定投，強(qiáng)制儲蓄。

而固定存款放在銀行里的增值太少，不如拿出來投資一些理財產(chǎn)品。柳林比較謹(jǐn)慎，希望小投資小收益即可，不想冒很大風(fēng)險。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財保險，風(fēng)險性小，收益率也不錯，年化收益率在6%左右。

還有一點需要注意，寶寶剛出生時抵抗能力比較差，6個月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時期，建議為孩子投保一份重大疾病保險，防范可能發(fā)生的風(fēng)險。

適合柳林的小投資理財規(guī)劃

為此，開心保理財規(guī)劃師為柳林做了一個小投資理財規(guī)劃，包含了如下幾個方面：

1、月工資收入。1.5萬的分配為房貸3000元，日常生活開銷4000元，孩子奶粉、營養(yǎng)品4000元，剩余4000元，柳林分成了兩部分，1000元作為定投購買基金產(chǎn)品，注重的是長期的收益，計劃投資收益時間為5-7年。3000元為靈活投資，防備寶寶生病或家里突然開銷。柳林選擇投入民生銀行的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6.7%左右，可實現(xiàn)T+0實時匯款，與余額寶差不多。柳林說，自己沒有選余額寶的原因，一個是擔(dān)心賬戶資金不安全，另外也是因為余額寶網(wǎng)購太方便，防止自己網(wǎng)購開支過大。柳林笑著說，自己和媳婦都是網(wǎng)購愛好者，有了孩子之后需要控制下自己的欲望，不能買些雜七雜八用不上的東西。

2、固定存款。除了月收入之外，柳林還有一筆12萬的固定存款。柳林將其中的7萬元購買了新華保險推出的I理財保險產(chǎn)品，保險期限7年，除了預(yù)期5.25的年化收益之外，到期還能夠領(lǐng)到一定的滿期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮，理財保險既能滿足小投資理財需求，也帶有一定的人身保障功能，比較放心。另外的5萬元，柳林購買了銀行理財一年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6%左右，但有一定的風(fēng)險。柳林預(yù)計明年自己和妻子的工資都會有提高，將有更多資金可供投資理財。

這樣合理分配資金，柳林一年將獲得：民生理財賬戶12x3000x6.7%=2400，理財保險一年約為3675元，銀行理財產(chǎn)品一年大概3000元，一共為9000元左右。到女兒6歲上小學(xué)，可以攢下54000+72000基金投入的教育基金，約為12.6萬，基金定投的收益還暫時不計入考慮，足夠支付學(xué)費(fèi)開銷。除此之外，柳林還為女兒購買了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計劃，因投保年齡早，保費(fèi)很低，一年只有240元，30種重大疾病賠付可達(dá)到20萬元。

小投資理財?shù)娜秉c在于資金較少，可分配性比較差，但只要合理的進(jìn)行分配，還是可以將小資金靈活的運(yùn)用起來，帶來更豐厚的收益。

財富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財保險好，主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。

國債與理財保險比較

國債分為三種形式：儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權(quán)的儲蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點提前兌取。提前兌取時，除償還本金外，利息按實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付本金的2％。收取手續(xù)費(fèi)。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權(quán)，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設(shè)立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進(jìn)行理財，是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優(yōu)勢。從資金流動性角度來說，國債的流動性較好。國債在提前兌取時，可以按持有期限分段計息；從投資風(fēng)險角度講，國債是由國家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風(fēng)險最小，被業(yè)內(nèi)稱為“金邊債券”；此外，目前已進(jìn)入降息通道，按“降存長，升存短”的理財規(guī)則，國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高，收益穩(wěn)定，長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財保險

教育的支出是階段性的，理財保險可以選擇教育金保險，每年繳納一定保費(fèi)，等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險并不是純投資產(chǎn)品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

即將到來的六一兒童節(jié)，成為家長們開始教育理財規(guī)劃的最好時節(jié)。目前市面上的教育理財產(chǎn)品很多，家長們選擇的時候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財產(chǎn)品搶占市場

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來年中考核。去年6月的流動性緊張曾迫使許多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來吸納資金，那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國多地不少銀行近日推出的多款理財產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個別甚至超過7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對未來資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。

不過開心保理財專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財產(chǎn)品的概率就越大，有實力的投資者不妨再觀望一段時間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時提醒，鑒于多數(shù)高收益理財產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實時贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動性，選擇更適合自己的理財產(chǎn)品。

如何制定教育理財規(guī)劃

目前教育理財規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實力，對后代未來教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來講，家庭經(jīng)濟(jì)實力是教育理財規(guī)劃的起點和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報]一位程姓理財師表示，教育理財規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來預(yù)期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財目標(biāo)。這位程姓建行理財師表示，對于子女教育理財，要考慮到孩子未來可能的教育路徑，并以預(yù)計花費(fèi)較多的路徑作為理財目標(biāo)。

第三，教育理財應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財師認(rèn)為，子女教育理財規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險類的方式來安排的話，其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績穩(wěn)定、未來回報預(yù)期較為確定的投資品種。

第四，認(rèn)清不同理財產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬人民幣或者100萬美元以上；教育金保險產(chǎn)品適用家庭范圍相對較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實際調(diào)查情況來看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財規(guī)劃則無定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財案例

王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩(wěn)健，有風(fēng)險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計孩子上高中時可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費(fèi)大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

理財建議

首先，王女士的教育儲蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學(xué)生，將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉(zhuǎn)為國債或人民幣理財。王女士可以選擇5年期國債，這樣國債到期時，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場。

了解以上教育理財規(guī)劃，可以幫助家長更好的了解教育理財產(chǎn)品的特點，為兒女合理規(guī)劃好未來的教育金。開心保理財專家表示，教育理財規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起，時間不宜過長或者過短，過長容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時進(jìn)行調(diào)整。

教育支出始終是家庭理財中的重要部分。前不久有用戶咨詢開心保理財專家，年入15萬的教育理財規(guī)劃應(yīng)該怎么做？該如何分配才能夠保障孩子教育金的同時，為家庭投資收入帶來利益最大化？

教育投資案例：教育定投+分紅教育金保險

來自廣東的張先生家庭年收入15萬元，每月房貸1900元，等額本金剛還一年，余19年，有基金市值25000元(繼續(xù)每月定投1000元)，兩人都有社保并有一定額度的商業(yè)保險，有4個月大的寶寶，希望為孩子準(zhǔn)備好充足的教育金。

開心保理財專家表示，孩子的教育基金，采用基金定投方式，每月定投1000-1500元，如資金條件允許，可為孩子購買一份少兒教育金保險。另外，可考慮定期壽險、健康醫(yī)療保險等。在資金配置上可以這樣安排。10%的高風(fēng)險資產(chǎn)，結(jié)合開放式基金專業(yè)理財；60%中等風(fēng)險資產(chǎn)，建議購買風(fēng)險相對可控的固定收益類理財產(chǎn)品，并適當(dāng)配置純債類債券型基金；30%低風(fēng)險資產(chǎn)，配置通知存款、貨幣型基金及短期類銀行理財產(chǎn)品以備不時之需。

什么是少兒教育金保險

教育金保險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，強(qiáng)調(diào)?？顚Ｓ?。目前教育金保險主要包括三種：第一種是純粹的教育金保險，可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用；第二種是專門針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或者大學(xué)中的某個階段，主要以附加險的形式出現(xiàn)；第三種的教育金保險保障范圍更加廣泛，不僅提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。

給孩子買教育保險如何選擇，還要看購買的保險的功能和保障。其一 ，有沒有全面保障，比如一旦父母出現(xiàn)意外身故的，保險公司能豁免所有的保費(fèi)，繼續(xù)給予教育基金；教育基金的強(qiáng)制儲蓄功能能讓父母根據(jù)自己的家庭的經(jīng)濟(jì)條件，定期給予一定的儲蓄，這樣能極大程度的保障孩子的后續(xù)教育費(fèi)用；教育金保險具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。

另外，教育金保險一般都具有理財分紅功能。它分多次給付，回報期相對較長，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。

來自山東的王女士，在孩子2歲的時候計劃進(jìn)行教育金儲備，但是市面上的教育金產(chǎn)品很多，風(fēng)險和投資也各不相同，王女士希望能夠追求穩(wěn)健的理財目標(biāo)，兼顧穩(wěn)妥性和收益性，目前除了教育儲蓄以外，想選擇其它的定期儲蓄、國債或人民幣理財。王女士最關(guān)心的就是有沒有什么理財保險能夠滿足自己的需求？

保險理財產(chǎn)品是最近新推出的一個新的理財品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者，截止目前，多家保險公司已經(jīng)推出了自己的保險理財產(chǎn)品，比如國華人壽、珠江人壽、弘康人壽、新華人壽等等，最低投資門檻是1000元，保本保底，預(yù)期年化收益率較高，同時具有基本的人身保障責(zé)任，可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

如果還有富余的資金，可以購買適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學(xué)時都會取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。王女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險，這樣萬一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也會得到保障。

提前謀劃大學(xué)教育費(fèi)用及創(chuàng)業(yè)資金

馬女士和先生共同經(jīng)營一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。因此，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了生意的投資以外，馬女士沒有其它的投資和理財項目。馬女士也希望了解有沒有什么理財保險可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資。

理財建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金保險。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定金額購買教育基金保險，?？顚Ｓ?，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。

理財保險的優(yōu)點在于風(fēng)險較低，長期持有更加穩(wěn)健。尤其適合風(fēng)險能力承受較低或者觀點比較保守的投資者。開心保理財專家表示，在進(jìn)行教育理財規(guī)劃的時候，合理的搭配教育基金保險、高收益理財保險，從多個方面保障教育款項的儲備是很有必要的。5000p?! ot?f??3宋體'; " >•靈活選擇 躉領(lǐng)創(chuàng)新  

您可以根據(jù)實際情況選擇年金開始領(lǐng)取年齡以及年金領(lǐng)取方式，靈活規(guī)劃養(yǎng)老生活。除此之外，為了應(yīng)對可能出現(xiàn)的人生變化，您可在指定的躉領(lǐng)時間點之前申請一次性領(lǐng)取年金，且在年金躉領(lǐng)后，保險合同終止。

* 年金的躉領(lǐng)是對未領(lǐng)取的保證年金利益的提前領(lǐng)取，您可能會受到一定損失。

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除了年金保險，股票、基金等也是可選擇的理財產(chǎn)品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計劃，可以選擇一兩只風(fēng)險小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風(fēng)險。

如何做好孩子的教育理財規(guī)劃？開心保理財專家表示，教育理財應(yīng)該盡早開始，并且應(yīng)該選擇合適的理財產(chǎn)品，而不僅僅用傳統(tǒng)的教育儲蓄來籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險、教育儲蓄、基金定投等結(jié)合起來，在孩子的不同成長階段采用不同的教育理財方式，做到定時定額，?？顚Ｓ?，將資金有效的利用起來。

子女教育消費(fèi)高 教育理財規(guī)劃要趁早

據(jù)介紹，子女教育費(fèi)用在我國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題。首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；第三必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計總費(fèi)用分別為16.7萬元和117.4萬元。

在各個公司推出的教育保險中，產(chǎn)品保險期間相對較長，保證孩子在人生成長的幾個關(guān)鍵階段能夠獲得必須現(xiàn)金作為有力支持；其次，該產(chǎn)品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。

教育理財需要注意哪些問題？

確定性

教育金是固定時間里的固定支出，保證確定的資金來源是關(guān)鍵！當(dāng)然，還包括目標(biāo)的確定。對于教育理財?shù)耐顿Y來說，設(shè)定一個明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實某種程度上來說這個就像私人財富管理，您在多少年后、想得到一個怎么樣的總額收益，您必須事先有盤算。”慧擇網(wǎng)保險專家介紹到。

安全性

任何不可預(yù)料的風(fēng)險都可能讓儲備教育金的目標(biāo)無法達(dá)成，保證教育金安全性是關(guān)鍵！在所有的教育金儲備計劃中別忘了加一把安全鎖，那就是父母本人的保障計劃。畢竟投入資金的人是父母，一旦斷供，所有的努力都將付之東流。

穩(wěn)健性

教育金是一筆可預(yù)期的必然支出，保證教育金收益穩(wěn)健是關(guān)鍵！子女接受教育的費(fèi)用是最沒有時間彈性與費(fèi)用彈性的，因此教育投資關(guān)鍵應(yīng)求穩(wěn)定，不能一味追求高收益，應(yīng)安排一定比例的低風(fēng)險投資產(chǎn)品，以保證這部分資金的安全。

教育理財產(chǎn)品有哪些

需教育金的專項儲蓄。銀行為教育儲蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時提供學(xué)生接受非義務(wù)教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲蓄存款利息所得稅。但教育儲蓄限制較多，只有四年級以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀(jì)較大的孩子。由于收益低、限制多，教育儲蓄并不受歡迎。

教育理財產(chǎn)品：期限較短

不少銀行對原來的理財產(chǎn)品進(jìn)行包裝和微調(diào)，冠以親子之名，便成為親子理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品的收益比儲蓄要高，但這些理財產(chǎn)品與普通理財產(chǎn)品沒有本質(zhì)上的區(qū)別。此外，銀行理財產(chǎn)品都有一定的期限，如半年、一年、15個月等，難以作為長期投資的手段。

教育保險：兼具理財和保障功能

除了教育儲蓄和教育理財產(chǎn)品，家長們還可以關(guān)注的就是教育保險。目前，大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險并不是純投資產(chǎn)品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

總而言之，孩子的教育理財應(yīng)該及早開始，根據(jù)家庭的收入情況，選擇合適的理財產(chǎn)品。同時也要注意，教育理財?shù)拈_銷不要超過家庭年收入的10%，以免給家庭造成太大的負(fù)擔(dān)。也應(yīng)該適當(dāng)?shù)拇钆湟恍┢渌耐顿Y方式，不僅為教育理財投資做打算，也需要考慮到整個家庭的財務(wù)發(fā)展情況。

在西方國家，對于孩子的教育理財意識培養(yǎng)的很早，很多人在童年就開始接觸理財和理財產(chǎn)品，這樣有助于成年后形成健康、科學(xué)的理財觀念。而中國對于理財教育展開比較晚。開心保理財專家表示，孩子不同年齡需要進(jìn)行不同的理財教育觀念培養(yǎng)和強(qiáng)化，幫助孩子盡早接觸理財、了解理財。

理財教育包含四個階段

常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習(xí)慣和特質(zhì)都是在很小的時候養(yǎng)成的，很多潛能也是從這段時間逐漸形成。所以理財，也應(yīng)該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養(yǎng)寶寶的財商，增強(qiáng)他未來生存和適應(yīng)社會的能力，比直接留給他物質(zhì)財富更重要。

第一個階段：0到3歲。這時孩子產(chǎn)生了“所有權(quán)”意識萌芽，當(dāng)別人要拿走他的玩具時會說“我的”，這時家長應(yīng)該幫助他區(qū)分“我的”和“你的”之間的差異，不要讓他扼殺“我的”意識。學(xué)會分享是對的，但是要有一個過程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用，但他對任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對周圍世界和金錢的態(tài)度，潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長從這個時候，就可以開始灌輸一些關(guān)于"錢"的知識了。

第二階段：3到6歲，這時觀念的培養(yǎng)很重要。要幫助孩子學(xué)會抵御誘人的廣告，讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實的，教孩子學(xué)會聰明購物，明白“想要”和“需要”的區(qū)別。

第三階段6到12歲，這個年齡段的孩子要了解儲蓄、消費(fèi)的常識，學(xué)會管好零花錢。這時的孩子具備了數(shù)字概念，逐漸明白錢的多少和價值，配合上學(xué)以后的需要，家長可以開始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入，就可以讓他們學(xué)到如何管理錢，以及怎么來做花錢的計劃等。

第四階段12到18歲，這時可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段，比如說基金、國債。這個階段一定要打造孩子誠信的品質(zhì)。烏蘭舉例道，“這次金融危機(jī)最早是由美國的次貸危機(jī)引起的，而信用不良就是危機(jī)的根源。前段時間有個家長告訴我，她說自己的女兒做房貸時被銀行拒絕了，因為她使用信用卡有5次逾期不還款的記錄。”

教育保險制定理財教育 可從儲蓄開始

教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。不過理財師認(rèn)為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。因為本金額度較小，收益較低但穩(wěn)定，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

結(jié)合教育保險 實現(xiàn)收益最大化目標(biāo)

相對教育儲蓄而言，教育保險受關(guān)注的程度要高些。與其他教育理財模式相比，教育保險的主打收益穩(wěn)定，保障，教育保險有一個其它理財模式無法復(fù)制的優(yōu)勢，就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學(xué)可領(lǐng)取教育金外，還為孩子提供了重疾保障功能。另外，若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費(fèi)，且保險合同繼續(xù)有效，從而實現(xiàn)收益的最大化目標(biāo)。

對于家長來說，理財教育越早展開越好，不要認(rèn)為孩子還小，就忽視了理財教育。從3歲開始，就可以為孩子適當(dāng)灌輸理財觀念，潛移默化的培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念，這將是孩子一生中最為寶貴的財富，帶來的益處將伴隨終身。