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在家庭理財(cái)規(guī)劃中,孩子的成長(zhǎng)教育是一筆穩(wěn)定而數(shù)目龐大的支出。不少家長(zhǎng)在幼兒階段就開(kāi)始規(guī)劃幼兒教育金,為孩子今后的教育做好充足的準(zhǔn)備。但對(duì)于大部分工薪階層來(lái)說(shuō),撫養(yǎng)孩子就是一筆不小的開(kāi)支,在幼兒教育金的選擇上更需要權(quán)衡自己的需求。購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)屬于比較穩(wěn)妥的方式,既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,又能夠享受定期分紅,是工薪階層比較明智的選擇。
教育金保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性和強(qiáng)制性。按投資方式不同,幼兒教育金可以分為教育儲(chǔ)蓄、教育基金定投、教育金保險(xiǎn)和信托基金四種。除信托基金外,其他三種都是比較常見(jiàn)的。其中,教育金保險(xiǎn)是父母比較青睞的一種投資方式。它可以細(xì)水長(zhǎng)流的進(jìn)行投資,每年繳納的保費(fèi)不多,可以在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)逐漸積累起一筆可觀的教育金,父母可選擇5-20年的繳費(fèi)時(shí)間。
同時(shí),幼兒教育金保險(xiǎn)還享有保費(fèi)豁免功能,當(dāng)父母因身故而無(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時(shí)候,教育金保險(xiǎn)會(huì)豁免剩余的保費(fèi),而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。一些幼兒教育金保險(xiǎn)還附加重大疾病保障、身故賠償?shù)蓉?zé)任,一單滿足基本訴求,對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)非常合適。
李先生與妻子都是普通工薪階層,年收入加上年底獎(jiǎng)金,總收入在15萬(wàn)左右。雖然兒子今年才剛滿1歲,可是愛(ài)子心切的他已經(jīng)開(kāi)始為孩子規(guī)劃未來(lái)的教育路線。在李先生看來(lái),教育儲(chǔ)蓄是一定要提早準(zhǔn)備的,但不知道該如何選擇幼兒教育金保險(xiǎn)。
李先生的兒子除了基本的少兒醫(yī)保之外,并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn),在保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候,也需要關(guān)注疾病保障功能,讓孩子成長(zhǎng)過(guò)程中能夠得到充分的保障。
開(kāi)心保保險(xiǎn)專家推薦了泰康陽(yáng)光旅程教育金,屬于教育儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn),能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值增值,抵御通貨捧場(chǎng),并可在孩子初中、高中、大學(xué)時(shí)期各領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金,在孩子年滿30周歲的時(shí)候,另可獲得一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。除此之外,該保險(xiǎn)附加其他健康醫(yī)療保障,包括生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金(保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人因意外身故,將獲得一次性的身故保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)金額為該保單累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額)和白血病保障。家長(zhǎng)可以為寶寶附加白血病保障,3歲寶寶附加10萬(wàn)白血病保障只需31元,是開(kāi)心保網(wǎng)上投保尊享的服務(wù)。
泰康陽(yáng)光旅程教育金的特點(diǎn)在于各項(xiàng)保障都可以按照家長(zhǎng)的需求靈活測(cè)算保費(fèi),繳費(fèi)年數(shù)為5年或10年,保費(fèi)按照實(shí)際需求繳納。李先生選擇了繳費(fèi)期10年,創(chuàng)業(yè)婚嫁金2萬(wàn)元,初中(3年)、高中(3年)、大學(xué)(4年)每年領(lǐng)取的教育金均為5000元。另外,李先生擔(dān)心孩子罹患重大疾病,因此選擇了少兒白血病保障,保額10萬(wàn)元。這樣自動(dòng)測(cè)算下來(lái),李先生每年繳納的費(fèi)用為5327元。如果自己和妻子因疾病或意外身故,可按保費(fèi)豁免約定,免除保單剩余的保費(fèi),直到合同交費(fèi)期滿為止,孩子依然能夠享受到保障和資助。
開(kāi)心保保險(xiǎn)專家表示,幼兒教育金保險(xiǎn)雖然可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi),但也需要從實(shí)際教育費(fèi)用出發(fā),不要一味的重視過(guò)高的保障,為家庭帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般來(lái)說(shuō),孩子教育儲(chǔ)蓄支出占家庭年收入的5%—10%是比較合理的。過(guò)高會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),過(guò)少也不足以滿足孩子成長(zhǎng)需求。
孩子一出生,父母就已經(jīng)開(kāi)始計(jì)劃孩子未來(lái)的成長(zhǎng)規(guī)劃,上學(xué)、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老都是父母掛心的問(wèn)題。如今大齡男女婚嫁問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)峻,不少父母也開(kāi)始著手準(zhǔn)備兒童婚嫁金儲(chǔ)蓄,希望在未來(lái)助孩子一臂之力。
兒童婚嫁金投保案例
張先生的兒子今年10歲,考慮未來(lái)在孩子身上的投入會(huì)越來(lái)越高,張先生準(zhǔn)備提早存一筆上學(xué)、教育的錢(qián)??紤]到現(xiàn)在結(jié)婚成本越來(lái)越高,張先生希望能夠附加兒童婚嫁金保障,為將來(lái)的生活減輕一些負(fù)擔(dān)。
兒童婚嫁金投保指南
泰康陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃分5年和10年繳費(fèi)期限,提供初中3年、高中3年、大學(xué)4年的每年教育金領(lǐng)取及30周歲一次性的婚嫁創(chuàng)業(yè)金領(lǐng)取,保額可以靈活選擇,保費(fèi)跟隨變化,便于家長(zhǎng)根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)制定專屬教育保障。
張先生選擇了10年的繳費(fèi)期限,初中每年領(lǐng)取3000元教育金,高中每年5000元,大學(xué)每年8000元,孩子30周歲時(shí),一次性支取婚嫁創(chuàng)業(yè)金2萬(wàn)元,孩子每年需要繳費(fèi)5989元。這款保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)提供少兒白血病保障,張先生給孩子定了10萬(wàn)元的保額,每年額外增加保費(fèi)36元。
張先生也算了一筆帳,自己一共要支出(5989+36)x10=60250元,可以獲得3000x3+5000x3+8000x4+20000=76000元,孩子的教育和婚嫁都有了保障,外加10萬(wàn)元的白血病保額。如果中途自己和妻子發(fā)生意外身故,該保險(xiǎn)還有豁免愛(ài)無(wú)憂功能,能夠豁免父母身故后剩余未交的保費(fèi),保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。
專家點(diǎn)評(píng):
在理財(cái)方面,保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的功能類似,都可以通過(guò)平時(shí)的積累獲得一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障。但保險(xiǎn)的有點(diǎn)在于附加了多重保障功能,同時(shí)可以根據(jù)不同產(chǎn)品的組合和搭配,最大程度的消除了不穩(wěn)定因素,在人生不同階段都有合理的保障,更符合孩子成長(zhǎng)需求。
在這份定制的兒童婚嫁金規(guī)劃中,除了側(cè)重婚嫁金、教育金儲(chǔ)蓄之外,也搭配了重疾保障,特別提供的白血病保障,10萬(wàn)元保額僅需30幾元,非常劃算。
短期兒童婚嫁金現(xiàn)金流定向匹配
目前市面上包含兒童婚嫁金的保險(xiǎn)大多是定期壽險(xiǎn),兒童婚嫁金只是作為保障的一部分包含在其中。有一些終身型壽險(xiǎn),每年繳納的費(fèi)用不高,但繳費(fèi)時(shí)間經(jīng)常長(zhǎng)達(dá)15年、20年,對(duì)于稍大的兒童不太適合。而如果在孩子的成長(zhǎng)階段目的性比較明確,不妨選擇繳費(fèi)期短、定向匹配的分紅型保險(xiǎn)。尤其是一些資金不是很充裕的家庭,對(duì)于學(xué)費(fèi)教育金、兒童婚嫁金需求很明確,過(guò)早考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題其實(shí)沒(méi)有太大的意義,建議選擇10年期左右、返現(xiàn)時(shí)間短、現(xiàn)金回流快的保險(xiǎn),之后可讓孩子自食其力。
開(kāi)心保保險(xiǎn)專家同時(shí)建議家庭為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候,開(kāi)支不要超過(guò)年收入的10%,并且遵循先大人后小孩,先意外重疾后教育養(yǎng)老的原則,盡量補(bǔ)充完善大人的養(yǎng)老規(guī)劃,之后再考慮孩子投保事宜。同時(shí),主險(xiǎn)附加保費(fèi)豁免功能,能夠充分防范家長(zhǎng)雙方意外身故造成的保費(fèi)無(wú)力繼續(xù)的情況,讓保險(xiǎn)規(guī)劃更加周全。
現(xiàn)在的父母對(duì)于孩子的期望更高,在培養(yǎng)規(guī)劃上也有了比較科學(xué)的認(rèn)識(shí)。不少年輕父母從孩子剛出生就計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)嬰兒保險(xiǎn),為孩子未來(lái)做好打算?,F(xiàn)在市面上的保險(xiǎn)種類五花八門(mén),父母往往不知道該選擇什么樣的嬰兒保險(xiǎn)。
開(kāi)心保保險(xiǎn)專家分析,現(xiàn)在撫養(yǎng)孩子的壓力主要集中在意外疾病開(kāi)銷和教育費(fèi)用上。小孩子的抵抗能力差,意外危險(xiǎn)頻發(fā),尤其是罹患重大疾病的時(shí)候,往往會(huì)為整個(gè)家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此,選擇嬰兒保險(xiǎn)應(yīng)該把重疾和意外險(xiǎn)放在第一位。
另一方面,子女教育費(fèi)用支出日趨增長(zhǎng),尤其是對(duì)孩子寄予厚望的家長(zhǎng),就讀高質(zhì)量學(xué)校乃至出國(guó)深造,都被考慮到子女教育規(guī)劃中來(lái)。教育費(fèi)用屬于長(zhǎng)期支出,應(yīng)當(dāng)提早做好計(jì)劃,避免因?yàn)榧彝ピ庥鲋卮笞児?,?dǎo)致子女教育金準(zhǔn)備不充分。
目前,市面上常見(jiàn)的保障型嬰兒保險(xiǎn)分為意外保障和醫(yī)療保障兩部分,共同點(diǎn)是繳納的保費(fèi)不多,但能獲得比較高的保障。以昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃為例,專門(mén)為出生滿28-1周歲的嬰兒提供重疾保障,等待期僅需30天。該保險(xiǎn)一年繳費(fèi)120元,保額10萬(wàn)元。另有兩款計(jì)劃可供選擇,最高保額50萬(wàn)元,屬于嬰兒保險(xiǎn)中重疾給付比較多的產(chǎn)品。
而稍微大一些的孩子,可以投保意外險(xiǎn)。兒童時(shí)期意外多發(fā)易發(fā),加之孩子自我保護(hù)能力較差,因此很容易造成意外傷害。昆侖喜洋洋少兒意外保障計(jì)劃提供了身故保額10萬(wàn)元,意外醫(yī)療2萬(wàn)元,附加多項(xiàng)醫(yī)療保障計(jì)劃,是對(duì)少兒的很好補(bǔ)充。需要注意的是,我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人身故賠償最高不能超過(guò)10萬(wàn)元,因此不要一味的追求高保額,應(yīng)該關(guān)注孩子的健康風(fēng)險(xiǎn),做好周全的保險(xiǎn)規(guī)劃。
保險(xiǎn)組合建議:意外傷害+重疾+住院醫(yī)療保障
父母都是望子成龍,望女成鳳,早早就為子女做好未來(lái)打算。如今社會(huì)教育支出水漲船高,也成為家庭固定開(kāi)支之一。對(duì)于子女教育金的規(guī)劃,有人總是覺(jué)得越早越好,其實(shí)并不完全正確。
嬰兒時(shí)期最重要的還是健康風(fēng)險(xiǎn),疾病、意外醫(yī)療的開(kāi)支比較常見(jiàn)。應(yīng)該先做好健康風(fēng)險(xiǎn)防范,之后才應(yīng)該考慮教育金儲(chǔ)備。開(kāi)心保保險(xiǎn)專家表示,教育金可以與保障、理財(cái)結(jié)合到一起,既能在未來(lái)的幾十年中不斷的產(chǎn)生收益,防止通貨膨脹帶來(lái)的不良影響,也能夠?yàn)楹⒆犹峁┮欢ǖ纳畋U稀?/span> 分紅型嬰兒保險(xiǎn)是比較受父母青睞的。相比其他理財(cái)產(chǎn)品,分紅保險(xiǎn)可以按年享受到盈利分紅,抵御通貨膨脹和利率帶來(lái)的波動(dòng)。而紅利既可以選擇抵繳保費(fèi),也可以復(fù)利方式分紅生息。分紅型保險(xiǎn)集安全性、保障性和收益性于一體,只需要按時(shí)繳納一定保費(fèi),就能夠讓孩子享受到充分的保障。應(yīng)該說(shuō),分紅型保險(xiǎn)是比較理想的投資手段。 而選擇分紅型嬰兒保險(xiǎn),可以從孩子一周歲起開(kāi)始投保,可以與意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)結(jié)合,完善保險(xiǎn)方案,也可以投保較全面的分紅險(xiǎn),兼具了保障和收益兩大功能。這里開(kāi)心保專家也提醒的大家,嬰兒保險(xiǎn)保額不要過(guò)高,滿足一般需求即可,教育儲(chǔ)蓄也應(yīng)該多渠道投資。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母更應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)足額的保障,才能確保家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
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