財富的增長方式有很多,如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話題。在同樣的投入下,投資國債好還是理財保險好,主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。
國債分為三種形式:儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債,也稱電子式國債,是政府面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的,滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權(quán)的儲蓄國債品種。
憑證式國債,是一種國家儲蓄債,可記名、掛失,以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán),不能上市流通,從購買之日起計息。在持有期內(nèi),持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金,可以到購買網(wǎng)點提前兌取。提前兌取時,除償還本金外,利息按實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計算,經(jīng)辦機構(gòu)按兌付本金的2%。收取手續(xù)費。
記賬式國債,以記賬形式記錄債權(quán),通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易,可以記名、掛失。投資者進行記賬式證券買賣,必須在證券交易所設(shè)立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化,所以效率高,成本低,交易安全。
理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品,屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進行理財,是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃,防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難,同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
投資國債有三大優(yōu)勢。從資金流動性角度來說,國債的流動性較好。國債在提前兌取時,可以按持有期限分段計息;從投資風險角度講,國債是由國家發(fā)行的債券,其安全系數(shù)最高,投資風險最小,被業(yè)內(nèi)稱為“金邊債券”;此外,目前已進入降息通道,按“降存長,升存短”的理財規(guī)則,國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”,提前鎖定收益率,這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高,收益穩(wěn)定,長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。
教育基金適合選擇理財保險
教育的支出是階段性的,理財保險可以選擇教育金保險,每年繳納一定保費,等到孩子上學可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品,運作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹,教育保險的長處在于兼具理財和保障功能,以陽光旅程教育金保障計劃為例,孩子除在高中、大學階段可領(lǐng)取教育金之外,同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾,可免繳以后各期保險費,合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出,家長應(yīng)當明白,保險并不是純投資產(chǎn)品,收益不會很高,在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小,購買教育保險越劃算。
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