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認識保險 選好保險代理人 邁好保險第一步

摘要：隨著保險在我國市場的發(fā)展，購買保險的人群越來越多，為了避免不必要的糾紛，在購買保險時，委托合適的保險代理人，挑選適合自己的險種很重要。據(jù)了解，對于大多數(shù)有心要買保險的消費者來說選擇合適的保險是有一定難度的。保險是一種專業(yè)性很強的產品，涉及到的條款很多，所以挑選一個優(yōu)秀的保險代理人是買對一份保險的前提，而且優(yōu)秀的保險代理人不但能幫你找到適合自己的產品也能在出險的時候給你更多的意見和幫助。那么我們該怎么挑選合格優(yōu)秀的保險代理人呢？　　目前，我國有約300萬的保險代理人，但并不是所有的都是優(yōu)秀、值得信任的。保險公司的招聘門檻并不嚴格，所以造成保險代理人的素質也是參差不齊良莠、不均。不過保險專家給大家支招，簡單三步驟幫你找到優(yōu)秀的保險代理人。　　在“酒香更要勤吆喝”的以市場和客戶為導向的時代，我們滿耳都是主動發(fā)布的信息和廣告。在慣用的“王婆賣瓜，自賣自夸”的方法面前，在專業(yè)的廣告宣傳公司的輔導下，沒有任何保險公司會在宣傳自身的優(yōu)點之前就先列舉自己的缺點，保險代理人自然也不例外。　　投保者在選購保險時的專業(yè)的順序應該是這樣： 1)  首先挑選一個適合自己的優(yōu)秀的保險公司作為自己的保險合同的主體; 2)  然后挑選一個優(yōu)秀的保險代理人作為自己付費的保險咨詢顧問; 3)  最后才是在保險代理人的輔助和推薦下挑選具體的保險產品進行組合，從而及時有效地達到我們的保險保障目的。 可見，保險代理人是投保者和保險公司之間的橋梁，其在購買保險過程的角色地位可以說是舉足輕重的。那么在口若舌簧的保險代理人面前，投保者如何用最小的成本，而獲得良好的保險售前、售中和售后服務呢?這其實是一個非常需要實力和技巧的問題。專業(yè)的保險理財顧問教給我們幾個非常簡單實用的測試手段，輔助我們在紛繁的信息中去尋找優(yōu)秀的保險公司特別是一個適合的代理人。我們不妨從提3個問題，分析4大因素來區(qū)分一個代理人是否合適自己。1. 您憑借什么來保證長期的優(yōu)質服務? 這是我們向代理人提出的第一個問題，也是95%的客戶容易忽略的問題。其實優(yōu)質服務的前提條件是長期穩(wěn)定的服務，所以我們就必須排除所有可能瞬間不能夠為我們服務的代理人。 不能服務的代理人 簡析 犯規(guī)違法者 所有主動或者被動的給予保費打折，回傭以及類似的違規(guī)違法行為的代理人，都將可能遭到解除代理合同的后果。根本不可能帶來長期的服務。 身體健康欠佳 很難想像一個身體虛弱，甚至患病者能夠給我們長期的優(yōu)質服務，因為他們是泥菩薩過河，自身難保。可服務時間過短者 不可能渴求一位阿婆過了65歲，還不退休，所以說一旦需要購買一個中長期的保險產品(內含服務)，那么30歲的代理人則明顯優(yōu)于59歲的代理人。 業(yè)績過差者 代理人在一定時間內業(yè)績過差將被自動淘汰。如果選擇了經(jīng)常乞求別人幫忙買保險的代理人，無疑是為自己的服務自掘墳墓。 家庭不穩(wěn)定因素過多者 一個連自己的家庭關系和切身利益都照顧不好的人，能夠奢望他優(yōu)秀照顧好我們客戶的利益和關系嗎? 　　急功近利者 這類人群往往無法承受保險推銷工作的巨大壓力，急于求成，很難提供優(yōu)質的服務。喜愛跳槽者 一般來說，個性還沒有穩(wěn)定，事業(yè)沒有定型的人非常喜歡跳槽，很難兌現(xiàn)為客戶長期服務的承諾。 很差的接替者 如果該公司的代理人整體素質很差，那么一旦成為孤兒保單，那么接替者的服務就會大打折扣。 產品可以模仿，模式可以照抄，但專業(yè)水平、服務態(tài)度以及敬業(yè)精神是無法被代替的。好的代理人一定是讓你感到信任的。這關通過了，接下來，我們不妨提出第二個問題。 2. 您覺得自己哪些方面的專業(yè)素質是具有競爭力，是與眾不同的? 優(yōu)秀的保險代理人肯定會告訴您：第一他精通保險專業(yè)知識，第二了解客戶的需求，第三會協(xié)調多方面的問題。如今保險產品越來越豐富，而保險的專業(yè)程度，對于很多人來說是“枯澀難懂”的。相應地，只有精通專業(yè)知識的保險代理人，才能準確地理解保險的條款，同時了解其相關法律法規(guī)，及時處理疑問，才可以幫助客戶爭取到屬于客戶的、合法的、最大化的利益，避免客觀上誤導客戶。實際上，代理人起到的是上傳下達相互溝通的作用，所以具備良好的專業(yè)性是為客戶度身定制保險方案的前提。 　　同時，優(yōu)秀的保險代理人也會了解理財?shù)钠渌矫嫘畔?，包括銀行儲蓄，金融證券投資和實業(yè)投資，甚至要了解和把握法律、醫(yī)學、IT等多方面的知識。 不難看出，上面的第二個問題其實就是在考慮一個代理人的IQ值，也就是保險方面的智商了。接下來，我們關心最后一個問題， 也就是關于EQ(情商)的問題。 3. 您覺得您的保險服務和口碑好在哪里? 毫無疑問的，專業(yè)知識是安身立命之本，是本質，而服務和口碑則是錦上添花之筆，是友好的外表。 良好口碑的代理人肯定會站在客戶的角度，以朋友的身份提出專家級別的建議，而不是純粹的商人的方式。我們寧愿聽取謙虛謹慎的咨詢師的意見，因為謙虛謹慎的人主管上已經(jīng)有了相關的閱歷和經(jīng)歷以及預見性，不會讓我們在客觀上犯明顯的錯誤。這一點可以從代理人的朋友圈中得到驗證，更加能夠在過去的客戶群中得到體現(xiàn)，可以適當?shù)囊蟠砣颂峁讉€客戶(見證人)的聯(lián)系方法取得驗證。這些很容易從公司的網(wǎng)站以及第三方網(wǎng)絡，甚至是搜索引擎中得到驗證。前提是您需要的代理人優(yōu)秀到了一定的層次。 考驗完代理人的耐力、智商和情商之后，需要我們還需考慮下列三大因素。 1. 核代理人的展業(yè)證書(而不是業(yè)務證和資格證)： 記錄編號，姓名、身份證號、公司名稱以及有效代理期間，可通過熱線電話、公司和行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站系統(tǒng)，以及第三方的搜索引擎系統(tǒng)進行確認和核實其合法性。 2. 對代理人的簽名：防止冒名頂替者的行為，避免詐騙保費現(xiàn)象的發(fā)生。 3. 問合適的建議者或恰當?shù)膮⒖祭蠋煟褐幌蛏钪心切┚ūｋU知識，并且和我們處于同一層面的人群請教，避免問錯老師答錯答案。 實際上，代理人作為一個中介媒介，就是輔助保戶和保險公司進行溝通。由于保險領域的特殊性和專業(yè)性，保險的顧問費是包含在保費里邊由保險公司以傭金的形式代發(fā)給代理人。我們支出的保費里實際已經(jīng)包含了支付給代理人的統(tǒng)一費用，所以在這種情況下我們應該給自己選擇一個好的保險代理人，以保障保險利益、同時提高保險投資收益。

#保險代理人 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 老年人該如何購買保險？

摘要：社會經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療水平的太高大大增加了我國老年人人口比重。老年人養(yǎng)老成為備受關注的問題。很多兒女為老人購買保險。但是，由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險產品很少，那么，老年人該如何購買保險呢？老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫(yī)療保險。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。對于壽險，老年人需不需要購買呢？壽險其實包括死亡險、生存險和生死合險，不包括健康險。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負擔，所以也不需要死亡險的保障。至于生存險，應該是年輕時買，老時享用。但我國如果開始征收遺產稅，壽險應該是一個比較好的避稅工具。

　　老年保險如何選擇

目前省內市場上的老年險，主要分為三類，一類醫(yī)療保險；另一類是意外傷害保險；第三類是壽險。對于老人來說，最主要的就是醫(yī)療保障，在醫(yī)改之后，對于醫(yī)療報銷有了起付線、上限和報銷比例，這樣一來，如果不幸患上花費巨大的重大疾病，個人也要負擔很大比例的醫(yī)療費。另外隨著年齡的增長，身體素質下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大，很多小傷也要花一兩千塊錢。更何況，現(xiàn)在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險。對于以上兩種風險，保險公司最有針對性的產品是：重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險。后者很便宜，每年只要100多元，就可以獲得每年意外事故引起的醫(yī)療費用5000元的報銷額度。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。但是問題出在重大疾病保險上——50歲左右(基于保險公司的風險控制制度，50歲一般是購買保險產品的一道檻。)的人購買的話，費率比年輕人貴很多。值得一提的是，在超過60歲的老年人中，相當多的老年人保險意識強，愿意積極參加保險。保險公司作為風險經(jīng)營的單位，投保人的年齡越大就意味著出險率越高、風險越大，保險公司進行風險控制是非常困難的。我國商業(yè)保險公司發(fā)展歷史短，經(jīng)驗及數(shù)據(jù)收集上還有所欠缺，體現(xiàn)在精算上就是不得不更加謹慎，這也是造成老年險種產品缺乏的重要原因，相信這種局面會逐步得到改善。專家提醒廣大老年朋友：在養(yǎng)老保險的選擇上，應選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產品，即到退休年齡就能保證每年可以固定領取的年金，并且確?；疃嗑妙I多久。帶有分紅性質的終身年金產品也是不錯的選擇，這類產品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產貶值。只要生存到一定年齡，保險公司就開始固定給付，活多久就可以領多久，這是這類保險產品專有的特點。

#老年人保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

旅游保險知識 投保境外旅游醫(yī)療險 保費越高保障越豐富

摘要：隨著旅游市場的升溫，國內游已經(jīng)滿足不了一些熱愛旅游的人士的旅游欲望了。然而，旅行期間勢必使用飛機、火車、汽車、輪船等多種交通工具，且身處居住地之外的境外旅游景點、賓館及酒店，交通、游玩、住宿、財產、餐飲等方面的意外風險相對于日常生活更為集中和突出，因而十分有必要購買一份適宜的境外旅游醫(yī)療保險。選擇保額考慮多方因素據(jù)了解，現(xiàn)在市場上眾多境外旅行產品基本都包括了境外緊急救援和緊急醫(yī)療保障、境外24小時熱線服務等保險利益，這些都是普通的意外險或者壽險無法取代的功能?！裆旮鶉裔t(yī)療保險金額不得低于30萬元人民幣如果出游選擇的是申根國家，根據(jù)這些國家的簽證要求，前往這些歐洲“申根”國家旅行，除了必要的財力證明等資料外，還務必提交一份境外旅游險保單，即證明擁有境外旅行醫(yī)療保障才能順利獲得簽證，而且醫(yī)療保險金額不得低于30萬元人民幣。以德國領事館為例，近日，辦理簽證在旅行醫(yī)療保險方面就增加了一條新規(guī)定，明確要求所購買的醫(yī)療保險必須包含門急診費用。目前市面上的境外旅游保險往往是以保險組合的形式推出，保障內容從精簡到全面，不盡相同，要辦理德國旅游簽證的消費者就要特別注意，選擇有門急診保障的產品?！穹巧旮鶉腋鶕?jù)醫(yī)療消費水平選擇保額而對于有些國家簽證沒有強制規(guī)定的，保險專家則建議消費者在選擇保額時也要充分考慮境外旅行地的醫(yī)療消費水平等。例如，去美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家，醫(yī)療險的保額不要低于20萬元人民幣，而去泰國、馬來西亞等亞洲國家，行程較短、消費較低，醫(yī)療險的保額可以為10萬元人民幣。保費價格越高，保險利益會越豐富。而各境外旅行險種的主要區(qū)別在于緊急援助中是否提供醫(yī)藥費墊付，這直接影響了保費高低。因此，在投保時，要充分考慮到自己的需求，不能僅憑價格作決定。緊急救援不要忘對于出境旅游的市民而言，緊急援助是境外旅行保險提供的一項很重要的服務。美亞財險專家表示，無論是游客在外遺失錢包，還是護照丟失，或者是大人出險后小孩的看護，都可以致電救援熱線，一些大的國際保險公司還提供母語服務。據(jù)介紹，緊急援助能否及時，關鍵在于救援機構的救援能力，因此保險公司會選擇具備全球服務網(wǎng)絡的機構以及有專業(yè)的醫(yī)療救援隊伍、雄厚的醫(yī)療救援背景、可以保證被保險人在當?shù)氐玫阶罴皶r的治療的救援機構。境外旅游險提供境外發(fā)生的緊急救援、急診、牙科、未成年子女住院陪同等多項服務。因此，國內大多數(shù)保險公司都與國外的全球救援機構合作，提供相應的境外救援服務，只有少數(shù)合資保險公司受益于外資股東的全球經(jīng)營實力，可以與集團旗下的專業(yè)救援公司緊密對接。此外，專家還建議消費者花點時間了解下所購境外旅游險的救援提供商，確保全面的救援網(wǎng)絡和快速的救援服務效率。需要特別提醒消費者注意的是，要查看保障計劃中是否有“醫(yī)療費用墊付”一項。在國外一旦發(fā)生意外或急性病發(fā)作，醫(yī)療費用非常高，特別是歐洲，如有醫(yī)療費用墊付這層保障，那么保障范圍內的醫(yī)療費用將由救援機構承擔。否則，需要消費者自行墊付，回國后到投保公司理賠，這樣可能會面臨理賠資料不齊全等繁瑣問題。

#境外旅游險 #醫(yī)療保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 購買老人意外險應注意哪些

摘要：隨著年齡的增長和生活自理能力的下降，老年人很容易發(fā)生意外，其中意外骨折的發(fā)生率最高。所以，給老年人購買一份老年人意外保險，可以讓他們能愉快的安度晚年，同時在意外發(fā)生時也能減輕我們的經(jīng)濟壓力。那么，老年人的意外保險該怎樣購買呢？老人意外險提供的是意外事件的保障，而意外事件又都是無法估量和預知的。因此，建議大家在選擇配置意外險時，盡量選擇涵蓋意外事件較多，也就是保障范圍更大的產品，盡量做到面面俱到。目前保險市場上的意外險形態(tài)各異，種類繁多。老年人在選擇意外險的過程中，應主要考慮的因素有：承保年齡、保障利益、限制條款。老年人怎么購買意外保險？1、注意承保年齡。老年人發(fā)生意外的可能性較高，并且賠償金額也較高，故大部分綜合意外險最高承保年齡設定為60歲，如果您的父母已經(jīng)超出了該年齡范圍，也不同擔心，有的保險公司專門推出了老年人綜合意外險，最高承保年齡可到75周歲。2、關注保障利益。一般的意外險主要承包意外身故/殘疾，意外醫(yī)療。若您希望能到更多的保障，可以購買承保意外住院的保險產品，在住院期間按日給予一定的津貼。同時，您還要考慮老年人高發(fā)的意外事故，如骨折等，保險公司是否承保。3、警惕限制條款。老年人買保險，保險公司的要求是很多的。老年人在購買意外險前一定要仔細閱讀限制條款，明確哪些屬于不承保的范圍，做到心中有數(shù)，實現(xiàn)對保險產品的全面了解。老人意外險知識問答1、問：購買多大額度的意外險比較好？買什么險種？答：購買什么樣的意外險，要視情況而定。若是只在本市內日常出行的，可以購買普通的意外險保險卡，這種保險卡的身故或全殘保額一般在10萬元至20萬元，一年保費100元至200元，有些商品還可以更為便宜。2、問：如果已經(jīng)購買了有“意外身故責任賠償”的長期養(yǎng)老險或者醫(yī)療險，是否還需要購買意外險？答：購買有“意外身故責任賠償”的長期養(yǎng)老險或者醫(yī)療險，只包含了意外險中的身故或致殘的保障范圍，但不包含醫(yī)療和誤工補貼，所以還是有必要購買意外險。3、問：應該選擇期限相對長的意外險，還是單次的意外險？答：意外險的保障期一般為1年，短期的也有幾天的。老年人一般買1年期的比較實惠。4、問：如何買到最實惠的意外險套餐？答：意外險的投保是一個比較透明的過程，在各保險公司網(wǎng)站上、專業(yè)的保險超市網(wǎng)站上都有相關內容可供查詢，消費者可以據(jù)此進行貨比三家。此外，建議可以通過保險中介公司選擇貼合自身需求、具有價格優(yōu)勢的組合，保險中介公司不會對此項服務收取任何額外的費用。老人意外險購買注意事項父母上年紀后，由于身體健康狀況下降，面臨的最大風險來自于疾病或者意外受傷，因此，購買“孝心保單”首先應該考慮投保健康險和意外險，其次在仍有余力的情況下為父母購買壽險。

#老人意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 腦力勞動者應怎樣購買保險？

摘要：作為上班族，尤其是腦力勞動者，每天的工作緊張面臨較大的壓力。因此健康狀況不容樂觀，一旦生病了，巨額的醫(yī)療費可能會耗去大部分積蓄，所以我們需要購買保險添加一份保障。那么，腦力勞動者如何買健康保險？近幾年，不少大型企業(yè)老總、IT行業(yè)精英、白領人士，甚至是教育、文藝界的知名人士英年早逝，被稱之為“過勞死”，引發(fā)人們的諸多思考。據(jù)報道，他們大都因疲勞過渡誘發(fā)或者加重了某種疾病所至。權威心腦血管專家指出，以往，體力勞動者患心腦血管疾病的占絕大多數(shù)，但現(xiàn)如今，從事腦力勞動的心腦血管疾病患者呈上升趨勢。腦力勞動者緣何成為“過勞”的高危人群？他們應當如何關注自身健康，提高自我防護意識，預防此類事件發(fā)生？腦力勞動者的工作特點腦力勞動者是體力勞動者的對稱。一般而言，是指主要依靠頭腦中的知識和智慧進行改造自然、改造社會的活動，其職業(yè)表現(xiàn)形式如企業(yè)高層領導、醫(yī)生、會計、教師、律師、電腦編程員、作家、編輯等。腦力勞動者的大腦長期處于高負荷運轉狀態(tài)，神經(jīng)高度緊張，精力透支嚴重，許多人嚴重睡眠不足。腦力勞動者的作息時間往往打破常規(guī)，生活起居沒有規(guī)律，特別是作家、編輯和電腦編程人員，需要一個相對靜謐的工作環(huán)境和獨立的思考空間，所以，熬夜是常有的事，許多人因此發(fā)生生物鐘紊亂現(xiàn)象；IT工作人員長時間目視一處，長期遭受電腦輻射。更多的腦力勞動者長期保持一種姿勢工作，重復單一的機械化動作，久坐或者久站。腦力勞動者工作的一個共同特點是動作單調，身體運動量少，缺乏室外有氧活動，看似輕松，“不用出力”，實則勞心勞神也傷身。把握四個要點方向不偏離在購買壽險之前，我們要搞清楚我們購買的壽險要達到什么目的，有多少財力支撐自己達到目的兩方面問題，具體來說，要從以下四點進行分析判斷和決定。一、 明確購買壽險的目的。購買壽險的目的在于當某個家庭主要成員不幸后其他家庭成員依然可以正常生活;如果自己不幸有了災難后，不會因為喪失正常工作能力而愁眉不展;當衰老降臨后，依然可以過上幸福安寧的生活。而且壽險除了在上述各項中對我們有著無可替代的作用外，還有其它作用，如壽險對于儲蓄的幫助，壽險可以保護財產，壽險可以幫我們建立安定的人生，可以幫我們贏得創(chuàng)業(yè)的時間，體現(xiàn)生命尊嚴和價值，保護企業(yè)，作為良好的投資。也就是說壽險在滿足純風險保障的同時，還可以附加投資理財功能，在國外，還有遺產規(guī)劃功能。二、 明確一個家庭究竟需要多少風險保障。當某個家庭成員不幸后，其他家庭成員過正常生活需要多少費用;不幸喪失工作能力后能保持以往生活水準需要多少費用;退休后需要多少養(yǎng)老資金等等。當算清了所需要的所有費用總和后，再減去我們現(xiàn)在已經(jīng)購買的保障金額，就是我們應該補充的保障金額。三、 明確我們現(xiàn)在能拿出多少資金去購買壽險。當我們的保費預算有限時，應以購買保障型壽險為主，在滿足了純風險保額的同時，如有余力時才購買儲蓄險或投資險。根據(jù)所需風險保額去配制險種，就是我們常說的"買定投余"理念。四、 把握一個原則，那就是用來購買壽險的資金不能超過總收入的20%。保障型保險是純風險保險，費用低廉，在合同期內有風險產生，以合同約定給予賠付;無風險發(fā)生，購買保險的資金不予返還。儲蓄險和投資險既保風險，又可以做為投資理財工具，但投資時間較長，流動性不好。而我們不論購買什么險種，只要滿足所需保障金額既可，所以用來購買壽險的資金不易過多，上限以總收入的20%為準。專家建議腦力勞動者購買保險：壽險長期或者定期壽險也是腦力勞動者的重要可選險種。這種保險是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。那些家庭的頂梁柱、家庭責任比較重，本人是家庭收入的主要來源者，都應當投保適當?shù)膲垭U。健康保險腦力勞動者更需要保險的呵護，特別是健康保險。除了本單位提供的醫(yī)療保障之外，在有條件的情況下，還應補充一些適當?shù)纳虡I(yè)保險來提高自身的健康保障水平。而沒有單位醫(yī)療保險的腦力勞動者，如自由職業(yè)者中的腦力勞動者，則更應積極主動選擇適宜的商業(yè)保險來進行彌補。意外傷害保險意外傷害保險也是腦力勞動者不可或缺的。若發(fā)生意外，輕者傷筋動骨，重者殘疾甚至死亡。誰都不敢保證自己始終不會遇到某種意外，腦力勞動者也一樣。 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險不求最好但求合適

摘要：每個人對保險都有需求，但是選擇適合自己的保險更為重要。隨著市場上保險產品的增加，加重了購買保險的困難性，大多數(shù)人不了解自己適合什么樣的保險但必須要做出一個正確的選擇。在我看來，每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。目前，市場的壽險公司已達幾十家，各種壽險產品千余種。近日有客戶表示自己難以選擇，要求為他推薦目前市場上最好的、最受歡迎 的保險公司和產品。理財專家表示，與彩電、手機、汽車等等實物形態(tài)的產品不同，買保險永遠都沒有“最好的、最受歡迎的”一說。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的收入、甚至不同愛好的人都有著各自最適合他們的保險；在保險合同的背后，各家公司的服務水準、盈利能力也根本無法簡單地量化比較。上海財經(jīng)大學保險系副教授粟芳表示，自己曾經(jīng)計算、比較過多家保險公司的產品。她認為，消費者在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。某壽險公司也表示：“有些客戶與代理人第一次見面時會說‘你幫我推薦一個好的產品吧’或者‘你認為我一年花多少錢買保險合適’，代理人一般無法回答。合格的代理人應當向客戶咨詢財務狀況，了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益，然后才能設計方案。如果一見面就說‘XX產品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的誤導客戶的方式。”一位資深保險經(jīng)紀人打了一個形象的比方：現(xiàn)在買彩電，花5萬元或許就能買到品質最好、檔次最高的產品；但如果是買保險，每年繳5萬元，通過A產品可以得到1000萬元的保障，但B產品可能只能帶來100萬元的保障。A和B之間無法簡單比較好壞，只能看哪一種更適合特定客戶的需求。他說，現(xiàn)在上海出現(xiàn)了“保險超市”，同時銷售多家保險公司的產品，這種形式雖然很有創(chuàng)意，但必須有專業(yè)的保險代理人或經(jīng)紀人為客戶提供分析，絕對不能像大賣場一樣粗放式銷售。

　　什么年齡買保險最合適

很多人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都需要經(jīng)濟保障。這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。如果孩子未成年，其父母有充分的經(jīng)濟能力應付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金，那么少兒保險可有可無；如果父母尚不具備這樣的能力，就應當考慮商業(yè)保險。如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，雖然負擔不重，也必須考慮父母日漸年長，一旦自己遇到不測，最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險，同時結合社保情況酌情購買醫(yī)療保險。如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。當然，如果以后我國開征遺產稅，為了盡可能多地將自己的財產傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。另一個關于“何時買保險”的原則是，除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。因此，如果需要買保險，越早買越合適。買什么保險最合適，買哪一類保險最合適？《保險周刊》再次建議：純保障類保險。保障是保險最基本的功能，但理財也是另外一個重要功能。我國正處負利率時代，又有升息預期，保險的理財功能正處于最弱的時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底(保監(jiān)會規(guī)定年復利不超過2.5%，本報6月6日《純保障保險產品抗衡負利率》一文曾詳盡報道)。但未來幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會重新升高。因此，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買純保障型產品，它們包括：定期壽險、意外險、醫(yī)療保險、非返還重大疾病險等等。至于分紅保險和萬能保險，由于收益率不固定，也可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们橘徺I。另外，如果你在理財方面不是“懶人”，可以通過自己動手做組合的方式，戰(zhàn)勝目前市場上多數(shù)在各銀行網(wǎng)點銷售的保險產品。

　　選擇什么樣的保險公司和代理人

保險公司是為你提供保障和打理財富的機構，保險代理人是提供服務和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險公司和保險代理人。一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否7+24，是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。此外，保險公司的實力是否雄厚，口碑和信譽是否良好也是非常重要的標準。消費者可以通過媒體和網(wǎng)絡大致了解。選擇代理人則要看以下兩個方面：首先看其能否堅持長期服務。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職，讓客戶的保單成為“孤兒保單”。再看其專業(yè)知識和服務意識。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規(guī)，引導客戶正確理解條款和自身權益。還應當成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關系和比例。

　　到底該怎么買保險？

對于現(xiàn)在的我來說，并非一件難事。按意外險、健康險、教育險、養(yǎng)老險、投資險這樣一個順序逐一建立，保你之所需。買保險難就難在要面對市面上紛繁復雜的保險，還要做出一個正確的一個選擇。在我看來呢，每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。那么基于人性的一個弱點，那就是貪財。在建立保障的之時，也不忘尋份紅利拿拿。很多人在買首份保險時很容易被保險代理人引導到分紅險或投資險(僅為個人感受)。紅利吸引著你的眼球，也更容易讓你簽保險合同。我也不例外，我的第一份保險是一份投連險?，F(xiàn)在想想真挺有意思的，出于當時對保險的無知、也基于保代的不專業(yè)，在我尚未購買任何商業(yè)保險的情況下給我做了一份投連險，而且沒有附加任何醫(yī)療險。

　　談談我對保險的認識：

意外險(車禍、火災、摔跤等)：對于意外風險來說，它無處不在，它隨時會發(fā)生，它不會顧及您的身份與地位，它也無暇顧及您是好人還是壞人。在意外風險面前，人人平等，誰碰到誰倒霉。它的降臨或許讓您虛驚一場，不過也可能會讓您束手無策，當然更糟糕的是，可能會給您或您家庭帶來不可挽回的巨大損失。不必忌諱去預想意外，發(fā)生在別人身上的一個個意外事故，都值得給自己做個借鑒。我們需要意外險，給自己和家庭一個保障，起碼能做到雪中送炭。健康險(健康為萬物之本，重中之重)：健康險分為重疾險和醫(yī)療險兩大類重疾險通常是確診即給付，部分保險公司能覆蓋原位癌。重疾險的觀察期非常重要，盡量選擇觀察期短的為佳。一旦發(fā)生重疾，即需要一筆可觀的治療費。一般家庭要隨隨便便拿出個20萬、30萬而不影響正常家庭生活，或許有點難度。重疾不僅會動搖整個家庭的經(jīng)濟結構，在精神上、情感上都要家屬做出巨大的付出。那么，在這個重疾正年輕化的時代，有必要購買一份重疾險，讓生病的人能心安理得地接受治療而不擔心拖垮心愛的家；讓家人在忙里忙外操心護理及治療方案時，不要再憂心藥費之來源。醫(yī)療險很受大家歡迎。人吃五谷雜糧，生病再所難免。通常就醫(yī)，有社保的人群還算好，起碼社保內的藥費可以報銷一部分，那么報銷后的剩余部分及昂貴的自費藥和進口藥又有誰來承擔呢？我想由商業(yè)醫(yī)療險來彌補最合適不過了。那么沒有社保的人群呢，該怎么呢？建議趕緊完善社保，決不能忽視社保的重要性。社保和商保同樣重要，社保是基礎、商保給社保做補充。選購時注意幾個問題。能否反復理賠？能否報銷自費藥、進口藥？有無免賠額？住院補貼天數(shù)是否與實際發(fā)生相等？報銷比例？上限是多少？等細節(jié)問題。選購時弄清以上問題將好過于理賠時對保險的不滿。教育險：教育險針對的人群是孩子。孩子最大的保障其實源于父母，所以在父母有保障的情況再選擇教育險為佳。教育險呢大同小異，記得附加上豁免功能。萬一投保人不幸身故，保費將豁免，孩子教育依然有保障。個人認為，婚姻不穩(wěn)定的家庭更應該給孩子準備教育險，大人的婚變決不能影響孩子的教育。養(yǎng)老險：人總有老的一天。誰都想在年老時能過上一個有自尊的晚年生活。通常子女成家后，有了孩子還要忙碌工作，有多少錢、有多少精力能顧及自己的父母呢？結合現(xiàn)實，值得一思。生活總是有那么殘酷的一面，對子女的無私付出未必能贏得忠孝。那么，在經(jīng)濟允許的情況下，早早建立一份養(yǎng)老險，讓晚年生活無后顧之憂！投資險：選購投資險，在增加人生保障的同時，也做到了理財！非常棒的選擇。不過也要注意，年齡越大，保費也會增加。要善于管理投資險，需要時可以調整保額以實現(xiàn)理財。充足的人生保障將為您的人生保駕護航，讓您的精彩生活錦上添花！當然保險越早買，保費越便宜。保費控制在年收入的10%-20%為宜。

#購買保險 #保險需求

2024-09-03 16:23:22

認識保險 現(xiàn)在買保險劃算嗎

摘要：買保險劃算嗎，這個問題比較廣泛。我們不能統(tǒng)一給你一個答復，說劃算，或者不劃算。買保險要根據(jù)自身條件出發(fā)，選擇合適自己的保險產品，究竟要不要買保險，我們可以從以下幾點分析開來，看看我們是否真的有必要買保險。至于合算不合算，每個人心里都有桿秤，會有個平衡，有個說法。

買長期保險是否劃算

長期保險有壽險、重疾險、醫(yī)療保險、投資分紅類的保險。這類長期保險，比較適合有一定經(jīng)濟基礎，有家庭的年輕人來購買。對他們而言購買壽險，肯定是劃算的。因為年輕，壽險的費率相對比較低，只要每年繳納的保費在自己的經(jīng)濟狀況可以承受的基礎上，就可以選擇購買。而且，對于一個家庭來說，可以為家庭的經(jīng)濟支柱來購買這類的保險，這屬于一種儲蓄投資，如果在保險約定的時間內，無驚無險，就能夠退回所繳保費和利息。退一萬步說，如果發(fā)生了什么意外，這類保險也會有一筆可觀的賠付，這對于一個殘缺的家庭來說，確實能夠起到雪中送炭的效果。長期的醫(yī)療保險，可能是不是屬于儲蓄型的，但誰沒有遇到一些頭疼腦熱、生病發(fā)燒的小毛病，或是遇到需要就醫(yī)的時候，醫(yī)療保險不僅能夠報銷你花費的大部分醫(yī)療費用，而且還能夠有一部分的醫(yī)療津貼，來緩解家庭因為醫(yī)療支出而帶來的經(jīng)濟壓力。從這個角度分析，我們可不可以說，這類的長期的保險產品，對于有一定經(jīng)濟基礎的人而言，確實是一種投資理財?shù)那溃?，可以說是合算的。

買消費型的保險是否劃算

消費型的保險有很多，目前市面上消費型的保險種類繁多，保障范圍也是五花八門，針對的人群也非常多樣。那么買這類保險，是否合算呢？消費型的保險之所以被成為消費，是因為他保障高，保費卻比較低，保障的是一些人身意外方面的項目。比較適合經(jīng)濟基礎比較薄弱的人，或者想加高人身意外方面保障的人來購買。我們以交通工具為例，我們買一張機票的價格，從幾百元到幾千元，機票代購網(wǎng)上一般有保險的搭售，這類保險20元保一次，下了飛機就保障結束。如果發(fā)生了意外，就會有40萬元的賠付。這就是小投入和大保障。當然我們不推薦機票代購的保險，這類保險的費率其實很低，但是網(wǎng)站代購的價格卻很高。同樣的價格等級，在優(yōu)保網(wǎng)上，可以買到90萬元的，保障飛機和市內交通工具的一年的保障！從這點來看，對于經(jīng)常出行的人來說，買這類保險，是不是也可以說是合算的！我們再來看一些綜合意外保險產品，對于買不起長期的壽險、醫(yī)療保險的人來說，可以用這類保險來替代。一年購買一次，能夠提供的保障有，日常工作和生活的風險保障、意外/疾病的醫(yī)療報銷，住院津貼、救護車費用報銷、救援服務、一些大病保障。這可不可以說，是一種合算？這類的保險有很多，比如，有適合女性購買的、老年人購買的、商務人士購買的、家庭主婦購買的、駕駛員購買的、旅游人群購買的。這些保險產品的特點就是價格低，保障高，而且保障具有人群特色，可以根據(jù)不同的人群，不同的需求來購買。我們是不是也可以說它們非常合算？在低利率時代，眾多投資者購買保險產品的目的是為了獲得高于銀行利息的回報。央行不斷加息后，居民存款收益明顯增加，保險的吸引力是否減少了？曾經(jīng)的壽險利率上限是否該取消？“此次加息更多地給壽險公司帶來的是積極影響。”南京某壽險公司相關負責人透露說，目前我國壽險保費收入六成以上來自分紅等投資型產品。因為保險公司的錢更多的會存在銀行，隨著銀行存款利率的提高，保險公司的收益也會有相應提高。該負責人表示，對于那些購買了分紅型保險或帶有分紅性質保險的投資者來說，會有利一些，會得到更多的分紅。對于那些在加息之后左右為難不知如何選擇的投資者，業(yè)內人士提醒說，保險的基本功能是提供保障，不能單純地比較收益，收益只是保險的附加功能。畢竟，規(guī)避風險，在未來享受更多的保障，才是保險的真諦所在。綜上所述，買保險不能考慮究竟合不合算，而是要把保險和自身的需求結合起來，與自己的經(jīng)濟基礎結合起來，與自己的未來計劃結合起來，只有選擇最合適自己的保險，把最合適自己生活、工作和法陣的保險，才是最合算的。

#買保險 #保險產品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 健康保險投保小妙招

摘要：很多家庭都承受不了高額的醫(yī)療費用，由此看來，為家人和自己購買一份健康保險必不可少。由于人們保險知識的缺乏，專家建議在選購健康保險時需有一定的技巧和注意事項。　　選擇購買保險時，自己的經(jīng)濟承受能力是應該進行考慮的一個重要因素。一般的原則是，每年的健康保險費是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，比例可以適當?shù)靥岣咭恍?/span>另外，投保長期健康保險時，最好選擇繳費期長的形式。繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。長期疾病保險等，最好選擇自己年輕、身體健康時及早購買。因為疾病保險費率是以被保險人的年齡和身體健康狀況等作為標準制定的，年齡越大，費率越高，如果被保險人出現(xiàn)保障責任規(guī)定的疾病時，不僅要加費、除外責任，甚至可能拒保。

　　投保健康保險的誤區(qū)

誤區(qū)一：投保無益大多數(shù)消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。保險專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險恰恰能在這個時候顯示出功效，通過不同健康險險種的組合，既可以補償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費問題，用較小的投入來保證家庭財務的穩(wěn)定。從這個角度來講，健康險是一筆十分劃算的投資。誤區(qū)二：求大求全不少消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)――片面求大求全。以大病險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發(fā)病率很低。過多地強調疾病種類，往往使被保險人忽略了產品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。保險人士表示，健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，這里就包含上述的大病保險，被保險人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病，一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費用支出，由于發(fā)生率相對較低，所以費率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。誤區(qū)三：多投多得有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補償型還是定額給付型。費用補償型根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)?；蚱渌t(yī)療保障的影響，可用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

　　健康保險不同人群

剛工作經(jīng)濟基礎薄弱的年輕人可以考慮買保費便宜的定期重疾險，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30％左右。在成立家庭有一定事業(yè)基礎后，考慮到家庭責任，可以選擇買份終身的重疾險或者搭配壽險進行全面考慮。老年人投保重大疾病保險也是十分有必要的。老年人是重大疾病的高發(fā)期，這個時候購買重大疾病保險相對年輕人會繳費多一些，如果之前沒有任何重大疾病的保障，這個時候可以考慮購買終身重大疾病保險，繳費期間盡量選擇長些的。為自己和家人的美滿生活保駕護航，一份健康保險顯得尤為重要。專家建議合理選擇健康保險。

#健康保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險 省錢好辦法

摘要：購買保險是為了投資理財，是為了給自己一份保障，每個人都想得到更多的保障，投資保險也不例外，那么如何省錢的購買保險而達到保障的目的呢？   近些天，不少市民來到市區(qū)的多家保險公司，購買保險產品?？墒?，如今保險產品多的讓人眼花繚亂。有不少投保人因為不了解保單的款項，在要求賠償時經(jīng)常遭到保險公司拒賠，如投保養(yǎng)老險希望獲住院補償、帶病投保后請求賠付遭拒賠等。因此，市民在購買保險產品時，需要有的放矢。很多人會問如何購買保險可以省錢？多數(shù)的理財師認為適合的才是最好的，才是最經(jīng)濟的方式。大家都知道投資的目的是“錢生錢”，恰恰相反的是保險本身的基本功能就是“錢省錢”也就是提供的保障，這是風險管理中必要考慮的金融工具。保險作為金融工具勢必要結合你自身理財實際來合理組合，可支配的資產配置和投資習慣、收益能力與選擇什么形式的保險產品息息相關，但在選擇保險的時候，以下幾個觀點被普遍認為可以達到省錢的目的。1．趕早不趕晚人壽保險費率的設定是依據(jù)人的生命周期、風險概率等多種因素構成的，也就是說保險費率和年齡有直接的聯(lián)系，在購買同一種保險產品，年齡越小價格越便宜；另外，我國從恢復人身保險以來，保險費率幾乎沒有降過，從總的發(fā)展趨勢看，以后保險價格上調的可能性仍然較大；再就是以后身體欠佳(即非標準體)時，買保險就要額外收取附加保費或者被拒保。所以，早買保險不但便宜，而且早受益。2．不買“大而全”的保險經(jīng)濟拮據(jù)的家庭投保，主要是防止患大病時沒有經(jīng)濟救助和應對意外風險，只要有針對性地購買消費型重大疾病保險和定期壽險或意外傷害保險就行了，沒必要買既有人身保障又有投資功能的投資分紅類保險。如果確實需要多種保障，一時又沒有合適的綜合性保險產品，可從單一保障功能的保險品種中組合搭配。3．充分利用附加險附加險是指投了主險后才能投保的險種，比如“附加意外傷害保險”、“附加住院醫(yī)療保險”等。大多數(shù)附加險為消費型保險，這些附加險的價格比主險的價格低得多，而保障卻較高，有些保障彌補了主險的空缺。主險和附加險搭配使用，可起到“珠聯(lián)璧合”的作用。4．盡量選擇分期交付保險費一般保險條款都有規(guī)定，投?？梢园凑漳昀U、半年繳或季繳、月繳，同時保險合同都有寬限期，也就是說在到繳費日期時如未繳納保險費用的，在兩個月內保險合同繼續(xù)有效。當然年繳保費的費率要比其他繳費方式相對便宜，但從保險以小搏大的思路下，月繳或季繳對發(fā)生風險是繳費比例來看還是省錢的，因此保險費的交費方式最好選擇分期交付。

　　面對眾多保險產品如何搭配呢？

意外險讓出游戴上“安全帽”意外險在保險種類中，有著非常重要的位置。生活中常有“意外”發(fā)生，特別是五一小黃金周即將到來，不少市民選擇出游，意外事故無處不在。有關出游的保險產品非常多，市民買哪種最劃算呢？ “市民可以根據(jù)自己出游的交通工具來選擇購買保險產品。”我市一家保險公司的工作人員李霞說。她認為，如果市民乘坐的是飛機，需要購買一份航意險。她表示，現(xiàn)在市民直接到機場買航意險，一般是保單程約為20元一份，保額約為40萬元；如果買一份航意險年票，保費在40元左右，保額40萬元，在一年內，投保人乘坐飛機都有效。如果市民選擇多種交通工具出行，綜合交通工具保險最劃算。“以7天時間乘坐兩次飛機、一次汽車、一次火車為例，如果在乘坐每一樣交通工具時都單獨買保險，每人保費達到100元，而買綜合交通工具險只需10多元。”李霞說。大病險不可或缺的保障根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18%。治療重大疾病往往需要手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應需支付高額醫(yī)療和住院費用，平均高達50萬元。此時，市民可以選擇一份大病險。目前，港城的28家壽險公司紛紛推出了各種名目的大病險產品，各家大病險承保的疾病范圍也不完全相同，投保人一定要仔細閱讀大病險的保障范圍，從自身身體情況選擇一份保險產品。與此同時，市民還應該根據(jù)自己的經(jīng)濟能力來選擇保額、保險項目。養(yǎng)老險老了拿雙份工資工薪階層在工作時擁有不菲的收入，但是一旦退休，自己的收入也跟著一落千丈。“假如自己工作時，一個月3000元錢；而退休后，每個月只拿1500元錢。我已經(jīng)適應了3000元的生活，就難以適應1500元的生活了。因此，我購了買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，算是未雨綢繆吧。”一位在市區(qū)一家保險公司正在購買養(yǎng)老險的市民劉先生感慨地說。保險專家表示，養(yǎng)老金替代率決定市民自己是否要選擇養(yǎng)老保險。退休后的收入與退休前收入的比率即養(yǎng)老金替代率，目前我國基本養(yǎng)老保險替代率約為40％左右，要想維持退休前的生活質量，養(yǎng)老金替代率要達到80％，因此，市民僅僅有社會基本養(yǎng)老保險是不夠的。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的有效補充，雖然長期收益率比起其他投資方式略低，但養(yǎng)老資金主要追求本金安全、適度收益、抵御通脹。市民一年之中要拿出多少錢來買保險最為合理？據(jù)業(yè)內人士介紹，一般來說，在不影響市民正常開支和投資的情況下，市民購買保險產品的資金總額最好不超過年收入的20%?？偟膩碚f，保險從功能上來看是其他金融工具無法比擬的，我們利用儲蓄中分攤風險的部分建立保障是符合當代人的理財原則的，因此在資產配置中除了投資其他金融工具，保險是必不可少的組成部分。借由此文，期望大家建立適合自己的保險理財方案，用以抵御可能發(fā)生或擔心發(fā)生的人身經(jīng)濟風險。

#購買保險 #保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 防范保險銷售誤導需知注意事項

摘要：據(jù)報道，保監(jiān)會于今年8月底出臺了《關于在銀郵代理機構購買人身保險產品有關注意事項的公告》，公告中建議市民在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險時，范保險銷售誤導。國內多家保險公司曝出存在銷售誤導或有銷售誤導嫌疑。普通市民應該如何來分辨并防范保險銷售誤導呢？把買保險說成是存錢這家公司遭罰10多萬【場景】客戶：我想存點錢，你們的收益好不好？保險公司銷售員：把錢存在我們這里，不光有固定收益，還能得到其他保險利益。【處理結果】重慶保監(jiān)局消息表明，某大型壽險公司電話銷售業(yè)務中存在兩項違法行為。第一項：聘任不具有保險從業(yè)資格的人員。第二項：銷售人員不實宣傳，欺騙投保人。有保單存在虛構、夸大分紅水平的行為。有兩份保單在銷售時還存在將購買保險宣傳為銀行存錢的行為。依照相關法規(guī)，重慶保監(jiān)局決定對該公司合計罰款14萬元。除了公司被罰，該公司電話銷售中心負責人程某也被罰了4萬元。稱買意外險包打天下這家公司遭罰2000元【場景】客戶：我光買意外險，會不會影響買其他險？保險公司銷售員：您有車的話，參加了這個活動(指買意外險)以后就不用買車險了，20年也不用再買保險了?！咎幚斫Y果】重慶保監(jiān)局稱，某壽險公司在銷售x號保險單時，銷售人員向投保人介紹該產品為意外險后，又宣傳“您開車的參加了這個活動，以后就不用買車險了”，“您參加了這個活動，20年就不用再買保險了”。在銷售x號保險單時，銷售人員向投保人宣傳“我們理賠是全國做得最好的”。重慶保監(jiān)局認為，上述銷售人員不準確、絕對化的宣傳會使人對保險條款內容和服務質量產生誤解。依據(jù)相關規(guī)定，決定對該公司警告并罰款2000元。說保單貸款沒有費用這家公司遭罰12萬元【場景】客戶：我如果買了保險就占用了資金，想用錢時怎么辦？保險公司銷售員：可以用保單貸款。貸款只要在規(guī)定時間內還上，不產生任何費用。【處理結果】重慶保監(jiān)局稱，某壽險公司在銷售x號保險單時，銷售人員宣傳“貸款能貸本金的70%。把本金貸出去以后，在180天內返還回來是沒有任何費用產生的。”與保險條款規(guī)定的“貸款金額不得超過您申請時本合同現(xiàn)金價值扣除各項欠款及應付利息后余額的70%，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協(xié)議中約定的利率執(zhí)行”的事實不符。依據(jù)相關規(guī)定，重慶保監(jiān)局決定對該公司罰款12萬元。該公司電話行銷部經(jīng)理劉某也被警告并罰款3萬元。把8%收益說成16%這家公司遭罰8萬元【場景】客戶：你們的保險條款明確的到期收益看上去比較低喲，能不能給高一些？保險公司銷售員：通過分期領取滿期保險金等操作手段，我們可以給你更高的收益。【處理結果】重慶保監(jiān)局信息表明，某壽險公司電話銷售人員舒某銷售x號保險單時，對投保人聲稱保險到期后會有16%的收益，與保險條款規(guī)定的“按保險費之和的108%給付滿期保險金”的事實不符，足以構成欺騙。依據(jù)相關規(guī)定，重慶保監(jiān)局決定對該公司罰款8萬元。舒某也被警告并罰款1萬元。還有這些套人招數(shù)記者了解到，市民在買人身保險產品時，除了防范上述案例中的銷售誤導，還可以防范這幾類銷售誤導。1、 把購買保險說成是儲蓄，或者把繳保費說成是存錢。事實上，保險與存錢完全不同。2、 將保險產品解釋為“保險債券”，并宣稱“年收益都是xx以上”。事實上，兩者不能混為一談。3、 宣稱“除了保險公司的收益外，你還有銀行的定期利息”。事實上，購買人身保險以后，不可能獲得銀行的定期利息，因為保險不是存款。對于遭遇壽險銷售誤導的市民，既可向所投保的保險公司反映，也可向保險監(jiān)管機關投訴，還可以根據(jù)合同約定申請仲裁或向法院起訴。中國保監(jiān)會消費者維權熱線為：12378.險行業(yè)的監(jiān)管部門建議市民在購買保險的時候，注意以下幾點：核實產品性質為避免將保險產品當作銀行儲蓄和理財產品，購買之前要核實銷售人員向您推薦的產品是否為保險產品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品。認真閱讀文件不要將保險產品廣告等宣傳資料視為保險合同。根據(jù)規(guī)定，購買保險產品，保險條款、保險產品說明書、投保提示書等文件能夠幫助您正確了解所購買的保險產品，請認真閱讀。如果您購買的保險產品包含死亡責任，必須經(jīng)被保險人同意該項保險并認可保險金額。弄清產品收益如果選擇購買分紅保險產品，請注意紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。如果選擇購買投資連結保險產品，請注意可能收取諸多費用，收益為負等投資風險也全部由您承擔，對您進行風險承受能力測評也是必備程序。如果選擇購買萬能保險產品，請注意可能收取諸多費用，且最低保證利率不能和銀行存款利率進行直接比較。牢記保障期限購買一年期以上人身保險產品時，要注意繳費期間和保單期間(即保障有效期)這兩個不同概念。繳費期指需要繳納保費的時間，保單期指保險合同成立至合同滿期的時間(一般為5年至終身)。繳費期滿不等于保險合同滿期，若一到繳費期滿就去退?？赡馨l(fā)生損失。判斷是否需要應結合自身經(jīng)濟狀況和已有保險產品的情況，選擇適合自身需求的保險產品。明白自身需求，才不容易上當被誤導。猶豫期內退保購買一年期以上的人身保險產品，簽收保險合同之日起，10日內均屬猶豫期。猶豫期內退保，除有相關操作的投連險產品外，保險公司應退還您所交納的全部保費。過了猶豫期退保，您可能會有一定的損失。根據(jù)有關監(jiān)管規(guī)定，保險公司應當在猶豫期內進行電話回訪。如果在回訪時發(fā)現(xiàn)問題，應及時判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。

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