開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

股市震蕩、樓市在新政出臺(tái)之后變得撲朔迷離，很多市民又把目光對(duì)準(zhǔn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)資訊統(tǒng)計(jì)顯示，4月份共發(fā)行910款理財(cái)產(chǎn)品，較前一月增加54款，增幅為6.31%。不少銀行隨著基金、信托、券商等機(jī)構(gòu)的發(fā)展而不斷推出新的產(chǎn)品,有的銀行還聘請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)作為投資顧問(wèn)。因此在理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作隊(duì)伍日益龐大的同時(shí)，理財(cái)費(fèi)用開(kāi)始提升。不少市民選擇理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)心收益率卻忽略理財(cái)費(fèi)用。而銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，部分銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總費(fèi)用達(dá)到了1%至1.5%的水平，幾乎與基金管理公司的管理費(fèi)用水平相當(dāng)。一些期限較短的產(chǎn)品，年化收益在4%，刨去費(fèi)用最終的收益可能還不到3%。業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，選擇產(chǎn)品不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、期限等基本情況，還要看這些產(chǎn)品產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用有多少。

選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品除了理財(cái)產(chǎn)品收益還要注意的事項(xiàng)：

首先，向銀行咨詢(xún)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或接受個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推介時(shí)，應(yīng)選擇專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員提供服務(wù)。

其次，要注意保證收益類(lèi)產(chǎn)品與存款不同。保證收益類(lèi)產(chǎn)品的保證收益一般都會(huì)具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等。附加條件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶(hù)承擔(dān)，個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)前，要向理財(cái)業(yè)務(wù)人員詳細(xì)咨詢(xún)產(chǎn)品附加條件的含義及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，購(gòu)買(mǎi)非保證收益類(lèi)產(chǎn)品，要注意最高收益和預(yù)期收益不等同于實(shí)際收益。最高收益是在極為有利的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的封頂收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為的在“正常”的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益。無(wú)論是最高還是預(yù)期收益率，銀行都不具有保證支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高或預(yù)期收益率出現(xiàn)偏差。個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)前，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)。

第四，應(yīng)要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員揭示產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)，描述可能發(fā)生的最不利投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)通常包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

第五，在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人還應(yīng)該了解銀行在理財(cái)投資中的角色和義務(wù)，例如銀行進(jìn)行信息披露的頻率和范圍，或?qū)Y金頭寸的監(jiān)控職責(zé)等。同時(shí)，應(yīng)了解銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)利，明確認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)、贖回費(fèi)的計(jì)算方法、實(shí)際收取人和收取時(shí)間。

現(xiàn)在，市面上多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，我們?cè)谶x擇的時(shí)候難免會(huì)出現(xiàn)猶豫不定的時(shí)候，那么除了理財(cái)產(chǎn)品收益之外，該關(guān)注更多的方面才能確保我們的理財(cái)可以更加的萬(wàn)無(wú)一失。

說(shuō)起專(zhuān)戶(hù)理財(cái)，可能很多人會(huì)比較陌生，其實(shí)顧名思義，就是專(zhuān)業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，針對(duì)專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)，進(jìn)行合理的量身定做的理財(cái)規(guī)劃。近幾年來(lái)，隨著人們生活水平的不斷提高，專(zhuān)戶(hù)理財(cái)成為越來(lái)越多投資理財(cái)愛(ài)好者的專(zhuān)屬選擇。

首先我們來(lái)了解下什么是專(zhuān)戶(hù)理財(cái)：

專(zhuān)戶(hù)理財(cái)又稱(chēng)特定客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，是指基金管理公司向特定客戶(hù)募集資金或者接受特定客戶(hù)財(cái)產(chǎn)委托擔(dān)任資產(chǎn)管理人，由商業(yè)銀行擔(dān)任資產(chǎn)托管人，為資產(chǎn)委托人的利益，運(yùn)用委托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行證券投資的活動(dòng)。  它可以根據(jù)高端客戶(hù)的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其提供“量體裁衣”式的理財(cái)服務(wù)，充分滿(mǎn)足高端客戶(hù)富于個(gè)性化的各種特定理財(cái)需求。 專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)形式不同可以分為“一對(duì)一”專(zhuān)戶(hù)和“一對(duì)多”專(zhuān)戶(hù)兩種。

專(zhuān)戶(hù)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)有哪些：

資金安全有保障

投資者的投資資金的存入過(guò)程是首先把錢(qián)存入自己的銀行賬戶(hù)，然后再把資金轉(zhuǎn)入自己的股票賬戶(hù)進(jìn)行投資。資金的取出則需要通過(guò)相反的操作過(guò)程，即首先把資金轉(zhuǎn)入自己的銀行賬戶(hù)，然后再通過(guò)銀行卡或存折把資金取出。銀行賬戶(hù)和密碼都有投資者自己保存，而代理人只有股票賬戶(hù)的用戶(hù)名和密碼，只有買(mǎi)賣(mài)股票的權(quán)利而沒(méi)有存取資金的權(quán)利，所以，采用這種代理投資方式，代理人不可能把資金轉(zhuǎn)走或挪用，投資本金和收益的安全性是絕對(duì)有保障的，投資者無(wú)需擔(dān)心資金的安全信用。

獨(dú)立賬戶(hù)，結(jié)算簡(jiǎn)單

由于采用自己的獨(dú)立賬戶(hù)，不與任何其它資金混淆，所有的操作紀(jì)錄又均可在證券公司備查，所以不易發(fā)生結(jié)算糾紛。開(kāi)始合作時(shí)，投資者只要告知賬戶(hù)名和密碼；終止合作時(shí)，在完成結(jié)算后，投資者只要更改密碼即可保證賬戶(hù)的安全，操作簡(jiǎn)便易行。

國(guó)內(nèi)專(zhuān)戶(hù)理財(cái)仍有較大潛力：

近期，因?yàn)楣善笔袌?chǎng)的低迷，專(zhuān)戶(hù)理財(cái)也受到了一定的冷遇，不過(guò)從一些成熟市場(chǎng)專(zhuān)戶(hù)理財(cái)?shù)陌l(fā)展來(lái)看，我國(guó)大陸地區(qū)的專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)仍有較大的發(fā)展空間。

美國(guó)的專(zhuān)戶(hù)理財(cái)從20世紀(jì)90年代開(kāi)始快速發(fā)展，截止2007年底，獨(dú)立管理賬戶(hù)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1萬(wàn)億美元，而所有的管理賬戶(hù)總規(guī)模接近2萬(wàn)億美元，與共同基金的比率穩(wěn)定在15%左右（數(shù)據(jù)來(lái)源ICI,CeruliAssociation）。

專(zhuān)戶(hù)業(yè)務(wù)在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)被稱(chēng)為全權(quán)委托投資業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)由資產(chǎn)管理公司，如證券投資信托公司或證券投資顧問(wèn)公司經(jīng)營(yíng)，接受客戶(hù)委托，在約定受托范圍內(nèi)全權(quán)為客戶(hù)操作。截至2007年底，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)全權(quán)委托業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到8294億新臺(tái)幣，是私募基金規(guī)模的18倍，約為共同基金的40%。

不論從專(zhuān)戶(hù)的絕對(duì)規(guī)模，還是與公募基金的比率，可以看出，我國(guó)大陸地區(qū)的專(zhuān)戶(hù)業(yè)務(wù)還有很大潛力。但也應(yīng)看到，專(zhuān)戶(hù)理財(cái)過(guò)去三年的發(fā)展獲得一些投資者認(rèn)可時(shí)，也暴露了一些問(wèn)題，需要我們不斷進(jìn)行審視和完善。

專(zhuān)戶(hù)理財(cái)，一般來(lái)說(shuō)采用的都是一對(duì)一的服務(wù)性質(zhì)，所以，在有條件的情況下，選擇專(zhuān)戶(hù)理財(cái)確實(shí)可以將自己的財(cái)產(chǎn)能夠進(jìn)行很好的分配。

對(duì)于現(xiàn)在很多個(gè)人或者家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)現(xiàn)在已經(jīng)成為當(dāng)下最熱的學(xué)問(wèn)之一，正所謂你不學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)就不理你。只有熟悉掌握理財(cái)?shù)囊恍┬≈R(shí)，才能保證在日常生活中巧妙運(yùn)用理財(cái)技巧，尋找合適的理財(cái)方法，學(xué)會(huì)理財(cái)，善于理財(cái)，是現(xiàn)代每一位職場(chǎng)達(dá)人必備學(xué)科。開(kāi)心寶專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯給廣大想要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膼?ài)好者們推薦幾本可以在工作后，空閑間翻閱的理財(cái)雜志，讓大家在輕松閱讀期間，掌握必備的理財(cái)知識(shí)！

（一）私人理財(cái)—理財(cái)雜志 

價(jià)格: 8.9元
半年定價(jià): 53.4元 
全年定價(jià): 106.8元 
主辦單位: 家庭期刊出版集團(tuán)
創(chuàng)刊日期: 2003.12
出版日期: 每月1日
刊物版式: 大16開(kāi)銅版全彩96版
發(fā)行方式: 郵寄發(fā)行 
《私人理財(cái)》理財(cái)雜志是由中國(guó)惟一期刊集團(tuán)傾力打造、華南第一本針對(duì)私人理財(cái)方面的實(shí)用型財(cái)經(jīng)雜志。 
所有欄目涉及的都是關(guān)于金錢(qián)財(cái)產(chǎn)的獲取、管理、控制、增殖、花銷(xiāo)或流失的事例。這些事例帶有時(shí)代的特點(diǎn)，反應(yīng)人物或某群體、階層的生存觀(guān)念，反應(yīng)社會(huì)間的人情世故。

（二）投資與理財(cái)—理財(cái)雜志

辦刊宗旨：提倡投資新思想，倡導(dǎo)理財(cái)新觀(guān)念，探討賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)和花錢(qián)的技巧，使人們都能掌握一定的投資理財(cái)知識(shí)和技能,并具備提升生活品質(zhì)的能力。

主要讀者對(duì)象：大眾投資者、白領(lǐng)階層等。

主要版塊欄目： 經(jīng)濟(jì)縱橫 投資咨詢(xún) 理財(cái)顧問(wèn) 成敗研究 經(jīng)營(yíng)謀略 股市論潮 保險(xiǎn)天地 電子網(wǎng)絡(luò) 房產(chǎn)置業(yè) 集郵園地 彩票咨詢(xún) 收藏之友 海外來(lái)風(fēng)等

主辦單位: 中國(guó)人民大學(xué)

編輯出版: 中國(guó)人民大學(xué)書(shū)報(bào)資料中心

國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào): ISSN1009-1858

國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào): CN11-4354/F

郵發(fā)代號(hào): 18-277

國(guó)外發(fā)行代號(hào): CP119

聯(lián)合征定代號(hào): LD114354

創(chuàng)刊日期: 1991

出版周期: 半月刊

報(bào)刊版式: 16開(kāi)48頁(yè)

發(fā)行方式: 郵局發(fā)行

（三）新理財(cái)—理財(cái)雜志

主辦單位:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社

編輯出版:新理財(cái)雜志

國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào):ISSN1672-0377

國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào):CN11-4862/F

郵發(fā)代號(hào):82-763

國(guó)外發(fā)行代號(hào):M580

聯(lián)合征定代號(hào):

創(chuàng)刊日期:2003年1月

出版周期:月刊

出刊日期:每月1日

報(bào)刊版式:16開(kāi)全彩印

發(fā)行方式:郵局發(fā)行

海外價(jià)格: 25港幣、10美元

發(fā)行量（每期）:100000冊(cè) (發(fā)行量由刊社提供，瀏覽網(wǎng)未認(rèn)證。)

《新理財(cái)》理財(cái)雜志由財(cái)政部主管，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社主辦,于2003年1月創(chuàng)刊，是中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社依托其專(zhuān)業(yè)資源和行業(yè)主管部門(mén)的權(quán)威背景，為企業(yè)財(cái)務(wù)主管傾力打造的公司理財(cái)雜志?！缎吕碡?cái)》以貼近企業(yè)的選題視角、易為讀者接受的表達(dá)方式，為企業(yè)財(cái)務(wù)主管提供財(cái)務(wù)問(wèn)題的解決方案，突出專(zhuān)業(yè)性、實(shí)用性和可操作性，在財(cái)務(wù)類(lèi)雜志中獨(dú)樹(shù)一幟。

《新理財(cái)》理財(cái)雜志的辦刊理念是，為日益走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)財(cái)務(wù)主管提供鮮活的財(cái)務(wù)管理理念、實(shí)用的財(cái)務(wù)管理技術(shù)、便捷的信息渠道；以開(kāi)放的思路、市場(chǎng)化的手段、國(guó)際化的眼界全面提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。《新理財(cái)》立足于財(cái)務(wù)，但不局限于財(cái)務(wù)，還會(huì)涉及到會(huì)計(jì)政策和稅收政策。就財(cái)務(wù)而言，我們以企業(yè)的財(cái)務(wù)管理為主線(xiàn)，以公司內(nèi)部控制、企業(yè)預(yù)算、財(cái)務(wù)分析為基點(diǎn)，擴(kuò)展到整個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和管理。《新理財(cái)》將捕捉企業(yè)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)，用多種形式為財(cái)務(wù)主管們提供診斷企業(yè)財(cái)務(wù)癥結(jié)的良方、優(yōu)化企業(yè)理財(cái)方式的鑰匙。

相信通過(guò)以上的三本理財(cái)雜志，作為普通家庭和職場(chǎng)達(dá)人的理財(cái)入門(mén)教程，通過(guò)時(shí)間積累，在愉悅的閱讀中輕松掌握理財(cái)樂(lè)趣。 

隨著人們生活水平的不斷提高，選擇投資理財(cái)?shù)娜嗽絹?lái)越多，保險(xiǎn)理財(cái)更是不計(jì)其數(shù)，分紅險(xiǎn)就是其中的一種，但是分紅險(xiǎn)因其自身收益的浮動(dòng)性導(dǎo)致初始選擇分紅險(xiǎn)投資的理財(cái)人士產(chǎn)生了退保的念頭，那么購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)退保到底應(yīng)不應(yīng)該，突然退保會(huì)不會(huì)需要繳納違約金呢，根據(jù)分紅險(xiǎn)退保這類(lèi)的問(wèn)題，理財(cái)專(zhuān)家建議分紅險(xiǎn)退保勿盲目。

分紅險(xiǎn)是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。“市場(chǎng)分紅險(xiǎn)普遍收益在4%至5%之間，考慮分紅險(xiǎn)退保的成本，五年左右退會(huì)更好。”信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示。

信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示去年上半年市場(chǎng)有一股分紅險(xiǎn)退保潮，其主要原因是前期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍在5%左右，但分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。

新華人壽廣東分公司副總朱誠(chéng)良表示，分紅險(xiǎn)有長(zhǎng)期的管理成本分?jǐn)偅钟袝r(shí)間越長(zhǎng)，退保損失越少。

“分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

案列分析：

問(wèn)：“買(mǎi)了一份分紅險(xiǎn)，現(xiàn)在覺(jué)得不合適，請(qǐng)問(wèn)分紅險(xiǎn)退?？梢詥幔吭趺赐瞬藕线m？”

答：分紅險(xiǎn)本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%-2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

分紅險(xiǎn)退保若在五年以?xún)?nèi)，退保損失相當(dāng)大，特別是前三年退保分?jǐn)偟墓芾沓杀鞠喈?dāng)高，投保人實(shí)際可以拿回的現(xiàn)金價(jià)值甚至不及原投入保費(fèi)的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿(mǎn)五周年以后申請(qǐng)退保，此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益加起來(lái)基本上與已繳保費(fèi)持平。

如果分紅險(xiǎn)投保人只是暫時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)上的困難，從而無(wú)力繳納保費(fèi)，但還是想要保險(xiǎn)的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那么建議可以暫時(shí)停止繳納保費(fèi)，令保單效力暫時(shí)中止，等到財(cái)務(wù)問(wèn)題解決后補(bǔ)繳保費(fèi),這樣就可以在有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。需要注意的是，復(fù)效的有效期一般為兩年。

為緩解短期的財(cái)務(wù)危機(jī)，還可采取自動(dòng)墊付保費(fèi)的方式解決問(wèn)題。意思是說(shuō)，對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)60天的繳費(fèi)寬限期后仍沒(méi)有支付保費(fèi)的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊付應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。

如果預(yù)期財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，上述兩種方式就不適用了，此時(shí)，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)的繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿(mǎn)。這樣一來(lái)，投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

不管是覺(jué)得收益不能達(dá)到自己的預(yù)期效果，還是因?yàn)閭€(gè)人的原因，分紅險(xiǎn)退保還是要盡量的慎重，以免不恰當(dāng)?shù)耐吮＝o投保人帶來(lái)不可避免的財(cái)務(wù)損失。 

說(shuō)起工薪家庭如何理財(cái)，相信每一個(gè)工薪家庭都非常迫切想要知道，因?yàn)閷?duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財(cái)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財(cái)呢？

工薪家庭如何理財(cái)之建議：

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣 

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來(lái)養(yǎng)成，那么在開(kāi)始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">財(cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開(kāi)始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來(lái)設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。 

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃 

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說(shuō)，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢(qián)、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2—3年左右最好。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng) 

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢(qián)的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

工薪家庭如何理財(cái)之理財(cái)分析

楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結(jié)余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過(guò)按揭貸款買(mǎi)房，手中的積蓄為零。

其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)是：家庭的整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低?，F(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。除房貸外，家庭無(wú)其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險(xiǎn)。目前沒(méi)有任何投資，可通過(guò)較低風(fēng)險(xiǎn)的投資途徑來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。

理財(cái)建議

維持按揭貸款的供房方案。主要因?yàn)榧彝ソM建不久，底子較薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分?jǐn)?，比如延長(zhǎng)還貸期限等。

投資計(jì)劃?？紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟(jì)狀況，可以選擇的主要有銀行儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債。對(duì)于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，約12200元；40%用于購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，約9760元；10%作為銀行定期儲(chǔ)蓄，約2440元。

從流動(dòng)性考慮，建議買(mǎi)入記賬式國(guó)債，國(guó)債年限以3-5年的中期國(guó)債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國(guó)債便可以滾動(dòng)操作了，這樣，就實(shí)現(xiàn)了每年都投資國(guó)債，每年都有國(guó)債到期。

貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右，相當(dāng)于短期國(guó)債，天天計(jì)息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢(qián)，可以隨時(shí)贖回，沒(méi)有任何費(fèi)用且免稅。通過(guò)這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀(guān)的財(cái)富。

對(duì)于工薪家庭如何理財(cái)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握必備的理財(cái)知識(shí)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的。