對于很多工薪家庭來說，他們的理財規(guī)劃要和單身個人比起來復(fù)雜的多，因為不僅僅是面臨了簡單的生活開支還有房貸的壓力以后還要逐漸的承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用，那么對于薪水有限的工薪家庭，如何合理的安排自己的理財規(guī)劃案例。

理財規(guī)劃案例：

劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財目標(biāo)，夫妻倆說短期目標(biāo)希望每年國內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元

理財規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。

如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金（參考6個月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

理財規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們設(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長率計，屆時劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬元。

理財規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標(biāo)，對劉先生家庭而言不太現(xiàn)實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準(zhǔn)備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的裝修費(fèi)用。

理財規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O(shè)投資回報率與通貨膨脹率相當(dāng)，實際投資回報率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。

理財規(guī)劃案例方案分析五、保障計劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細(xì)的對比分析后確定。

理財規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。

理財規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:

（1）資產(chǎn)配置比例

由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗，獨(dú)立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險、專家理財?shù)忍攸c(diǎn)?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以同時把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險，取得較好業(yè)績。因此建議劉先生進(jìn)行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。

（2）具體產(chǎn)品推薦

配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長

股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動力

（3）組合收益預(yù)測

各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財案例，現(xiàn)在就抓緊時間行動起來吧！