保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是近期很受關(guān)注的理財(cái)新產(chǎn)品，很多人都選擇從網(wǎng)上購(gòu)買，便捷又省事，省去了跑保險(xiǎn)公司的麻煩。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上購(gòu)買的注意問(wèn)題都有哪些？如何才能夠選擇到合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品呢？

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上購(gòu)買更透明

宋先生的一位親戚去年8月份左右去銀行存款時(shí)，銀行工作人員建議存一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的利息比較高，只要存一年就行，一年后就可以支取了。這位親戚也沒(méi)多想，就將自己辛辛苦苦掙來(lái)的10萬(wàn)元錢存了進(jìn)去。日前親戚拿來(lái)單據(jù)讓他看，才知原來(lái)是購(gòu)買了保險(xiǎn)，且是終身型的壽險(xiǎn)。親戚都在保險(xiǎn)協(xié)議上簽字了，可親戚說(shuō)自己當(dāng)時(shí)根本沒(méi)看什么協(xié)議，銀行的工作人員讓他簽字，他就簽了。不知道這位親戚是不是上當(dāng)受騙了？銀行在這事上有過(guò)錯(cuò)嗎？

對(duì)此，河北天宏律師事務(wù)所的臧濟(jì)華律師認(rèn)為，既然簽字了，那證明客戶是認(rèn)同這份協(xié)議的。按當(dāng)時(shí)的情況來(lái)看，銀行的工作人員應(yīng)該是向客戶提示過(guò)的，且客戶在簽字時(shí)，也應(yīng)能看到那單據(jù)上寫的是保險(xiǎn)，在這里不好認(rèn)定銀行有過(guò)錯(cuò)。但要提醒大家的是，在銀行購(gòu)買所謂理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要了解清楚時(shí)究竟是什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，且簽字時(shí)要慎重。

我們經(jīng)?？吹矫襟w渲染這類的案例，這一方面是媒體可以迎合用戶的喜好，但更主要的原因還是信息不透明，用戶在購(gòu)買的時(shí)候過(guò)于依賴銷售人員的素質(zhì)。而網(wǎng)上購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品就有效解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，用戶可以看到每一條保險(xiǎn)條款，更容易界和自己的實(shí)際情況來(lái)決定是否要購(gòu)買。網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品需要注意哪些問(wèn)題呢？

看清保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品屬性判斷是否保本

5.92%、6.3%、6.91%……淘寶售賣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率不斷升高，相比如今的存款利率無(wú)疑更具誘惑。

產(chǎn)品收益率總會(huì)被商家放在最顯眼的位置，這當(dāng)然也是投資者最為關(guān)心的。不過(guò)，考慮到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特殊性，我們建議你在初看收益率后首先了解產(chǎn)品的性質(zhì)。

目前在淘寶網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。兩者都可以在一定人身保障的基礎(chǔ)上讓客戶參與投資，以獲得一定投資回報(bào)。不同的是，理論上說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)具有保底的收益，而投連險(xiǎn)不具備，這在產(chǎn)品簡(jiǎn)介里一目了然。

就目前網(wǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司都可以達(dá)到萬(wàn)能險(xiǎn)允諾的收益水平，而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性具體要看其投資的標(biāo)的。

如淘寶上銷售的弘康人壽的“寶盈一號(hào)產(chǎn)”品是一種新型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，主要投資于固定收益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)較低的金融資產(chǎn)(不包括權(quán)益類資產(chǎn))，因此，收益情況也較有保證。而如果投連險(xiǎn)產(chǎn)品投資標(biāo)的較為激進(jìn)，比如股票等，那么就可能出現(xiàn)虧損的可能，這點(diǎn)投資者應(yīng)該明白。

如何通過(guò)保險(xiǎn)公司選擇好的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

第一、看這個(gè)保險(xiǎn)公司是否有一個(gè)好的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)最重要的就是錢，如果一個(gè)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)混亂，那么這個(gè)保險(xiǎn)公司怎么會(huì)有一個(gè)好的整體資產(chǎn)?拿什么來(lái)保障投資者?

第二、有較強(qiáng)的賠付能力。2003年3月起施行的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力額度做出了明確的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月30日前將注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)的上一會(huì)計(jì)年度的償付能力額度送達(dá)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，對(duì)償付能力額度進(jìn)行披露。只有以強(qiáng)大的資金做后盾，才會(huì)有強(qiáng)有力的賠付能力。

第三、看這個(gè)保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)，可以參考一下以往這個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人是怎么賠付的、看是否有不愿賠付的情況出現(xiàn)，也可以上專業(yè)的網(wǎng)站對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查詢，只有信用等級(jí)優(yōu)的保險(xiǎn)公司才適合投資。

第四、看這個(gè)保險(xiǎn)公司的理賠效率。一個(gè)保險(xiǎn)效率的高低有時(shí)會(huì)危及一個(gè)人的生命，在發(fā)生重大災(zāi)害的時(shí)候，如果沒(méi)有一個(gè)高效率保險(xiǎn)公司為我們服務(wù)，也就沒(méi)什么用了。買保險(xiǎn)就是為了買保障、買個(gè)即時(shí)提款機(jī)，如果沒(méi)有了這個(gè)功能，慎重考慮。

第五、看這個(gè)公司的管理效率，在財(cái)庫(kù)股票網(wǎng)(caikuu.com)看來(lái)，一個(gè)保險(xiǎn)公司的管理效率會(huì)關(guān)乎這個(gè)公司是否可以一直向上發(fā)展，一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)好的保險(xiǎn)公司會(huì)給消費(fèi)者提供更多的投保信心。

第六、看著公司的服務(wù)質(zhì)量怎么樣，我覺(jué)得這是消費(fèi)者參保的主要因素，因?yàn)?保險(xiǎn)和其它的產(chǎn)品不一樣，它并不是一次性就可以解決的，它涉及到幾年甚至是幾十年的投保，所以一個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)怎么樣，關(guān)乎消費(fèi)者是否進(jìn)行投資。