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招商銀行是我國最大的商業(yè)銀行，成立歷史可以追溯到1987年，也是第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，經(jīng)營特色明顯，品牌突出。而招行理財產(chǎn)品也是備受客戶信賴的理財產(chǎn)品。今天開心保小編來介紹一下招行理財產(chǎn)品分類及投資收益情況，讓大家在進行理財?shù)臅r候更加明晰。

招行理財產(chǎn)品分類

按照產(chǎn)品的性質(zhì)來區(qū)分，招行理財產(chǎn)品可以分為資產(chǎn)池類、信托貸款類和信貸資產(chǎn)類三種。根據(jù)投資的需要，銀行會將資金分散投入到不同的資產(chǎn)市場內(nèi)，取得穩(wěn)定的收益，之后按照合同約定的內(nèi)容和時間，將收益分配到個人。那么，這三種招行理財產(chǎn)品都包括什么內(nèi)容呢？

資產(chǎn)池類的產(chǎn)品是招行理財產(chǎn)品中最常見的一種。顧名思義，它的投資方向是不固定的，可以簡單的理解成為，將不同的資金和貸款都放到一起，打包做成了不同的產(chǎn)品。它的內(nèi)容是綜合類的，所以收益通常不會太高，也比較的穩(wěn)健。在金融投資形式不明朗的情況下，投資招行理財產(chǎn)品資產(chǎn)池類的產(chǎn)品，還是比較保準(zhǔn)的，能夠保證一定的收益。如果對于收益的要求不是很高，可以考慮投資招行理財產(chǎn)品資產(chǎn)池類產(chǎn)品。

信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品，一般是指銀行將其他的商業(yè)貸款做成了理財產(chǎn)品，通常是一些國有大型企業(yè)，比如鐵路、公路、水利等等。這類的投資理財產(chǎn)品優(yōu)勢在于資金很安全，不少此類的招行理財產(chǎn)品說明書上，都有出現(xiàn)國有企業(yè)的字樣。但是相對來說，因為資金過于安全，所以會造成收益率很低的情況。信貸類的招行理財產(chǎn)品比較適合那些對于理財產(chǎn)品投資對象要求很嚴(yán)格的人購買，對方的優(yōu)良信譽資質(zhì)，可以保證資金的安全性。

最后一種，是信托類的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的風(fēng)險性相對其他兩種產(chǎn)品來說更大，而收益也是與之成正比的。在進行此類招行理財產(chǎn)品投資之前，最好明確可能出現(xiàn)的投資風(fēng)險，了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)投資方向，避免出現(xiàn)投資失誤的情況。

招行理財產(chǎn)品金葵花預(yù)期收益率大幅縮水

很多人都希望了解招行理財產(chǎn)品中的金葵花，這款理財產(chǎn)品問世初期，號稱收益率高達(dá)40%，吸引了大批客戶購買。但實際上，該產(chǎn)品發(fā)售4年之后，卻虧損了超過20%，與預(yù)期收益大相徑庭。因此不少人都會問，為什么招行理財產(chǎn)品投資收益率差別如此之大？在購買之前，需要注意哪些事項？

實際上，招行理財產(chǎn)品金葵花所謂的8%-40%的收益，只是預(yù)期收益，并不是說保準(zhǔn)收益就是這些。尤其是投資理財產(chǎn)品，受到大盤的影響很大，整個金融投資環(huán)境低迷的情況下，不少理財產(chǎn)品都出現(xiàn)了“滑鐵盧”。另外，投資和理財團隊也很重要。據(jù)介紹，招行理財產(chǎn)品金葵花的運營期限本來是一年，期滿結(jié)束之后，金葵花的價值從原來的1元下降到了0.5元，虧損嚴(yán)重，與預(yù)期完全不相符。這種情況下，建議繼續(xù)持有，可能還會有緩和的機會，否則拋售之后，損失恐怕更嚴(yán)重。而在金葵花更換投資團隊之后，凈值上升到了0.76，損失減少了很多。但是與最開始的預(yù)期相比，依然是虧損的。而招行理財產(chǎn)品經(jīng)理也表示，在理財產(chǎn)品的說明書上說明了金葵花的風(fēng)險性質(zhì)，并承諾是不還本付息的。也就是說，該損失要讓客戶全部承擔(dān)。

從招行理財產(chǎn)品運作的情況來看，大部分產(chǎn)品還是能夠保證穩(wěn)定收益的。但在進行投資之前，也不要被所謂的高收益蒙蔽了雙眼，而忽視了背后的風(fēng)險。很多理財產(chǎn)品都是不承諾還本付息的，招行理財產(chǎn)品也會將該風(fēng)險寫入到理財產(chǎn)品說明書中，一旦發(fā)生了虧損，只能由客戶承擔(dān)損失。“預(yù)期收益”與“現(xiàn)實收益”還是有很大區(qū)別的，需要客戶在了解風(fēng)險之后，謹(jǐn)慎進行投資理財。 

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7月份開始，投連險賬戶持續(xù)實現(xiàn)正收益，在壽險市場低迷的情況下，投連險的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實際回報，特別是股票型賬戶，7月更是實現(xiàn)了收益率翻紅，國壽收益率高達(dá)9%。投連險成為壽險市場的香餑餑，不少保險公司重啟投連險銷售。

什么是投連險？

投連險全稱是“投資連結(jié)險”，實際上是變額壽險的一種。投連險特點在于身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。傳統(tǒng)壽險以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險可以進行理財，兼具了投資與保障的功能。

投連險將投保人的保費分為了“保障”和“投資”兩個部分，各有獨立的賬戶進行運作，管理透明。用于保障的保費，按照具體產(chǎn)品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項目。有些投連險還附加豁免保險費等內(nèi)容，當(dāng)被保險人因為疾病或者意外喪失了勞動能力，可免交保險費，保障內(nèi)容不受到影響。

而在投資部分中，投連險的回報率具有不確定性。因為保險公司推出的產(chǎn)品理財規(guī)劃和投資方式不同，投連險保單價值會產(chǎn)生浮動，隨保險公司投資收益而變化。當(dāng)保險公司投資收益高，大盤走勢好時，投連險賬戶分紅也比較多，但沒有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險公司會確定比較穩(wěn)健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。

投連險的運作模式：多賬戶結(jié)合 保證收益

與其他單一理財產(chǎn)相比，投連險會開設(shè)幾個不同風(fēng)險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場的高收益?；鹳~戶也是浮動最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續(xù)低迷的情況下，不建議分配過多的資金。

發(fā)展賬戶相對來說比較穩(wěn)健，以資產(chǎn)的安全為前提，力求現(xiàn)金價值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側(cè)重于長線投資，選擇信用高、業(yè)績增長穩(wěn)定的公司投資，可能短期內(nèi)不會看到明顯收益，但長期持有擁有不錯的發(fā)展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個賬戶，采用了小幅度增長的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據(jù)自身的理財預(yù)期規(guī)劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例，同時可以部分領(lǐng)取收益，增加了投連險的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險購買策略：建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財產(chǎn)品，投連險還是具有一定風(fēng)險性的，并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候，也需要對存在的風(fēng)險做好心理預(yù)期準(zhǔn)備。開心保保險理財專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點建議：

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險強調(diào)客戶資金的投資功能，包含多個投資類型，尤其是發(fā)展賬戶投資，受益是長期顯現(xiàn)的，短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面，投連險提前退保損失較大，因為初期會扣掉初始費、賬戶管理費、風(fēng)險費、手續(xù)費等等，退保常常只能拿到所繳保費的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財計劃，關(guān)注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險中設(shè)立多個賬戶，投資回報也不同。風(fēng)險越高，投資收益也越高。開心保理財專家建議根據(jù)具體投連險產(chǎn)品的不同，合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候，可以提高進取型賬戶的投資比例；投資形勢不好的時候，將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險賬戶，降低投資風(fēng)險，實現(xiàn)最大收益。

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