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所謂的投連險(xiǎn),是指一種以風(fēng)險(xiǎn)保障為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,靈活性強(qiáng),具備投資理財(cái)功能,是一款常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品??蛻艨梢詫⑼哆B險(xiǎn)作為投資規(guī)劃,根據(jù)自己的需要選擇不同的投資品種。但在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí),也需要慎防誤區(qū),掌握一定購(gòu)買技巧。
1、 投連險(xiǎn)是短線理財(cái)產(chǎn)品
“投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品,沒(méi)有保底收益,其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào),因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購(gòu)買投連險(xiǎn)。”重慶保險(xiǎn)專家說(shuō),從短期看,無(wú)論資本市場(chǎng)表現(xiàn)如何,投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定,投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保費(fèi)率才歸零。
2、 投連險(xiǎn)適合所有投資者
“投資者購(gòu)買投連險(xiǎn)后,交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分:一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶,給予投資者壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶,即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作,投資者通過(guò)投資賬戶凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)收益。”重慶保險(xiǎn)專家說(shuō),從本質(zhì)上講,投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn),在保障方面沒(méi)有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分,以下三類人群不適合購(gòu)買投連險(xiǎn):一是只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn),二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購(gòu)買投連險(xiǎn),三是短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。
3、 投連險(xiǎn)提前退保沒(méi)有損失
“投連險(xiǎn)提前退保并不劃算,因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期會(huì)扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用,投資者如果購(gòu)買投連險(xiǎn)后一兩年就退保將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所繳保費(fèi)的‘零頭’。”重慶保險(xiǎn)專家說(shuō),為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益,盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn),投資者可以結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境,將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移,即在市場(chǎng)行情看好的時(shí)候,投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶;而在市場(chǎng)走弱或市場(chǎng)前景不明朗時(shí),投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶。
4、 投資收益率非常高
投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資不同于其它投資,它為客戶提供的是資本長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的前景,而非一夜暴富的機(jī)會(huì)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看,國(guó)外的投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益講的是有一定的平均獲利水平,且投資收益總會(huì)有好有壞,期望其收益總是高于長(zhǎng)期平均水平是不現(xiàn)實(shí)的。因此,對(duì)客戶來(lái)說(shuō),可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場(chǎng)的走勢(shì)及大環(huán)境,形成對(duì)賬戶收益的合理預(yù)期,否則可能難以實(shí)現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。
5、 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)
任何投資活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn),而且風(fēng)險(xiǎn)跟收益總是對(duì)應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資是專家理財(cái),能實(shí)現(xiàn)組合投資,但也只能是分散風(fēng)險(xiǎn),把風(fēng)險(xiǎn)降低到可以承受的水平,而不是能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。另外,雖然承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)并不一定能賺取高收益,但是為了追求高收益,客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險(xiǎn)。所以通過(guò)購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行投資仍是有風(fēng)險(xiǎn)的行為,也就是說(shuō),有損失資金的可能。
投連險(xiǎn)購(gòu)買技巧
投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種,其本質(zhì)仍是保險(xiǎn),目前市場(chǎng)上銷售的投連險(xiǎn)一般針對(duì)被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種,其本質(zhì)仍是保險(xiǎn),目前市場(chǎng)上銷售的投連險(xiǎn)一般針對(duì)被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。所以,消費(fèi)者交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分:一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶,給予客戶壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶,按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作,客戶通過(guò)投資賬戶凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)收益。
雖然投連險(xiǎn)面世時(shí)間較晚,但是增長(zhǎng)迅速。對(duì)于令人眼花繚亂的投連險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣?購(gòu)買人員應(yīng)把握以下三大原則:
首先,可以對(duì)比不同公司投連險(xiǎn)的投資業(yè)績(jī),投資者可以在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時(shí)段不同賬戶的投資收益率,進(jìn)行比較。
第二,選擇股市波動(dòng)時(shí)段相應(yīng)的公司投資收益情況,比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。
最后,比較不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的前端后端各項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的收益率雖然是一項(xiàng)重要指標(biāo),但是那只代表公司過(guò)往的收益水平,并不能代表公司未來(lái)的收益。對(duì)于投資者而言,保險(xiǎn)公司篩選基金的水平和壽險(xiǎn)售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。
除了具體挑選的注意事項(xiàng),在投資的理念上,投保人員應(yīng)該做到以下三點(diǎn):
第一,不要盯著一種品種投資,可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國(guó)債賬戶中,這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好,必要的時(shí)候向投資經(jīng)理征求咨詢。對(duì)于保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照風(fēng)險(xiǎn)高中低進(jìn)行投資組合的賬戶,投資者不必過(guò)于頻繁調(diào)整賬戶,可保持每半年進(jìn)行一次回顧。而對(duì)于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶,投資組合是完全由投資者自行配置的,投資者可每?jī)蓚€(gè)月根據(jù)市況做調(diào)整,使得風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)配置相符合。
第二,估算自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對(duì)于短線投資,投資期在半年至1年的投資者而言,由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大,將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜,但是對(duì)于那些投資期限在3年到5年以上的,投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,匹配一定比例的資金在股票中。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是交費(fèi)方式靈活,可以隨時(shí)追加額外投資金額;二是保額調(diào)整靈活,投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況,增高或降低風(fēng)險(xiǎn)保額;三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活,尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難的時(shí)候,投資者可以通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)換的方法,對(duì)不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置,控制風(fēng)險(xiǎn);四是提取靈活,客戶可以根據(jù)自身的不時(shí)之需,支取現(xiàn)金;五是選擇附加險(xiǎn)靈活,投保人如果想獲得其他保障,可以靈活搭配附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
第三,投資者不應(yīng)盲目追求高收益,應(yīng)設(shè)定合理的回報(bào)預(yù)期,以往高達(dá)70%的收益率只是特例,目前情況下,對(duì)投連險(xiǎn)而言,即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實(shí),對(duì)此,投資者應(yīng)抱有良好心態(tài),不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實(shí)的投資回報(bào)預(yù)期.
最后,說(shuō)說(shuō)投連險(xiǎn)的購(gòu)買渠道。消費(fèi)者購(gòu)買投連險(xiǎn),既可以通過(guò)傳統(tǒng)的代理人渠道,也可以像購(gòu)買基金一樣在銀行直接購(gòu)買。從初始費(fèi)用來(lái)講,通過(guò)銀行購(gòu)買會(huì)低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式,一次性付清。通過(guò)代理人購(gòu)買既可以選擇躉交,也可以選擇期繳方式。
這里還需注意,投連險(xiǎn)雖然具備一定的理財(cái)性質(zhì),但歸根結(jié)底還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果僅僅把它當(dāng)做投資渠道,建議選擇銀保渠道,但同時(shí)也要求客戶具備一定的投資理財(cái)能力。相對(duì)來(lái)說(shuō),投連險(xiǎn)還是有一定的收益率及安全性,客戶在購(gòu)買之前,可以向?qū)I(yè)代理人咨詢一下。
很多人都在為自己的未來(lái)制定計(jì)劃,做好保障,保險(xiǎn)是許多人選擇的方式。意外事故的頻發(fā),讓人們更加珍惜生命,對(duì)于大多數(shù)的工薪階層來(lái)說(shuō),抗風(fēng)險(xiǎn)能力不是很高,購(gòu)買一份保險(xiǎn)減輕了人們的負(fù)擔(dān)。
保險(xiǎn)專家表示,工薪階層購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)首選醫(yī)療型險(xiǎn)種和保障型險(xiǎn)種,這樣在生病或意外傷殘時(shí),可以及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。而壽險(xiǎn)應(yīng)該是工薪階層最好的選擇。壽險(xiǎn)可以給我們的生活提供保障、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減少點(diǎn)我們的后顧自憂,讓我們做想做的事。
按照保障范圍,壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是兩種不同的概念。定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金;若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在,則保險(xiǎn)合同自然終止,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn),一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡,保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲,則向其本人給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)所指的身故一般指疾病或者意外原因?qū)е?,終身壽險(xiǎn)還包括自然死亡。
只有最適合自己的才是最好的。
對(duì)于財(cái)力有限的普通收入者,定期壽險(xiǎn)應(yīng)是更好的選擇。而且,現(xiàn)在定期壽險(xiǎn)都可作為主險(xiǎn),附加一定額度的意外傷害保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn),形成較完整的保障計(jì)劃。隨著市場(chǎng)上險(xiǎn)種的不斷創(chuàng)新,很多公司的定期壽險(xiǎn)可以在一定條件下轉(zhuǎn)化成終身壽險(xiǎn)。
如果單純從經(jīng)濟(jì)利益來(lái)考慮,定期壽險(xiǎn)的好處比不上終身壽險(xiǎn)。但是,定期壽險(xiǎn)的性價(jià)比是非常高的,它具有“低保費(fèi),高保障”的優(yōu)點(diǎn),而且在給予保險(xiǎn)金的時(shí)候,是免納所得稅和遺產(chǎn)稅的。人生在世,沒(méi)有人能預(yù)知命運(yùn)的終結(jié)點(diǎn)會(huì)在哪里,每天上演的生死離別,都讓人生充滿了未知數(shù)。很可能一個(gè)背影的轉(zhuǎn)身,就意味著永別。而壽險(xiǎn)就是我們告別人生后,對(duì)于家庭和子女的責(zé)任和愛護(hù)。
社會(huì)新人
剛參加工作的社會(huì)新人,收入普遍不高,但還是很需要充足的壽險(xiǎn)保障。
如果投保儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn),保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)就會(huì)比較沉重。社會(huì)新人可以選擇最短期限的定期壽險(xiǎn),在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下,盡可能提高保險(xiǎn)金額。隨著時(shí)間的推移,社會(huì)新人的收入會(huì)逐步提高,等到收入比較豐厚、穩(wěn)定之后,再選擇投資儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)也不遲。
善于投資理財(cái)?shù)娜耸?/span> 目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資的渠道比較有限,安全性放在第一位,與股票、基金、信托等金融產(chǎn)品相比較,保險(xiǎn)投資具有穩(wěn)健的特點(diǎn),但收益率普遍偏低(但往往高于銀行同期存款利率)。但有一部分人士,尤其是金融從業(yè)人士,他們善于投資,自己投資的收益率會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)投資的收益。在這種情況下,此類善于投資理財(cái)?shù)娜耸勘容^適合選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)。 創(chuàng)業(yè)初期的創(chuàng)富人 創(chuàng)業(yè)初期往往需要大量的現(xiàn)金,創(chuàng)業(yè)者總感到錢不夠用,但作為創(chuàng)業(yè)者,又希望有比較高的保障,又想盡量節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。怎么辦呢?最好的選擇便是定期壽險(xiǎn)。 債臺(tái)高筑者 負(fù)債并不可怕,可怕的是負(fù)債后,有償還能力的人突然走了,留給家人沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。如果你還欠著銀行100萬(wàn)元,而當(dāng)你不幸發(fā)生意外之后,由保險(xiǎn)公司來(lái)為你全部的負(fù)債買單,對(duì)于你和你的家人來(lái)說(shuō),是不是不幸之中的萬(wàn)幸呢?要保險(xiǎn)公司來(lái)買單,這個(gè)并不難,你只需要投保一份廉價(jià)的定期壽險(xiǎn)就可以了。 單親家庭且子女未成年者 我們不得不為那些單親家庭的未成年子女擔(dān)心,因?yàn)樗麄兊母赣H或母親一旦撒手人間,他們?cè)诔蔀楣聝旱耐瑫r(shí),極有可能失去繼續(xù)接受教育的財(cái)力保證,他們的將來(lái)得不到任何保證,他們甚至淪為弱勢(shì)群體,被人利用欺凌。誰(shuí)來(lái)保證他們繼續(xù)學(xué)習(xí)的費(fèi)用呢?其實(shí),只需要投保一份廉價(jià)的定期壽險(xiǎn)就可以了。
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