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行業(yè)資訊 出口信用保險助小微企業(yè)歐洲債務(wù)危機(jī)中生存

摘要：受歐洲債務(wù)危機(jī)的波及，出口風(fēng)險不斷加大，越來越多的小微企業(yè)通過投保出口信用保險解決出口收匯風(fēng)險保障、承接海外訂單等難題，將風(fēng)險降到最低。拉美和東亞的金融危機(jī)在一年左右時間內(nèi)就基本得到解決，但始于希臘的歐洲債務(wù)危機(jī)卻已延續(xù)了兩年多時間，而且目前尚未出現(xiàn)消停的跡象。眼下，根治危機(jī)的“解藥”還未研制成功，江河日下的歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)無疑令危機(jī)治理之路更加艱難。
而隨著歐洲領(lǐng)導(dǎo)人的假期臨近結(jié)束，政治活動將逐步頻繁，未來一個月歐元區(qū)還將面臨一系列風(fēng)險事件的考驗(yàn)。受本次債務(wù)危機(jī)的影響，全球的貿(mào)易風(fēng)暴嚴(yán)重影響國內(nèi)企業(yè)的出口，小微企業(yè)受到的風(fēng)險不斷加大，面臨危機(jī)，出口信用保險讓小微企業(yè)松了一口氣。據(jù)本站記者8月21日從中國出口信用保險公司南昌營業(yè)管理部獲悉，今年1至7月，出口信用保險累計支持全省出口15.3億美元，服務(wù)企業(yè)200余家，其中小微企業(yè)80家；實(shí)現(xiàn)出口信用保險保費(fèi)收入4941.1萬元，
同比增長26.5%，增速居全國第七位；支付賠款4750萬元，同比增長274.5%，創(chuàng)歷年之最，有力地彌補(bǔ)了企業(yè)損失，促進(jìn)了江西省外貿(mào)出口穩(wěn)定增長。小微企業(yè)是江西省外向型經(jīng)濟(jì)的“生力軍”，事關(guān)國計民生和就業(yè)穩(wěn)定。目前，全省年出口額300萬美元以下的小微企業(yè)約1500家，占全省出口企業(yè)的70%。由于企業(yè)規(guī)模小、資金鏈緊張、抗風(fēng)險能力弱，加上外部環(huán)境的影響，小微企業(yè)出口風(fēng)險不斷加大。為支持小微企業(yè)“走出去”，今年4月，中國出口信用保險公司推出專屬小微企業(yè)的出口收匯風(fēng)險保障方案――“小微企業(yè)信保易”，對投保小微企業(yè)實(shí)行最優(yōu)惠費(fèi)率及零門檻、零限制、快速理賠，使小微企業(yè)出口信用風(fēng)險得到全面保障。小知識介紹：

　　什么是出口信用保險？

出口信用保險（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，推動本國的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國家財政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動中提供風(fēng)險保障的一項(xiàng)政策性支持措施，屬于非營利性的保險業(yè)務(wù)，是政府對市場經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補(bǔ)充。是世界貿(mào)易組織（WTO）補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿(mào)易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實(shí)現(xiàn)的，有的國家的出口信用保險機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當(dāng)年出口總額的三分之一。通過國家設(shè)立的出口信用保險機(jī)構(gòu)（ECA，官方出口信用保險機(jī)構(gòu)）承保企業(yè)的收匯風(fēng)險、補(bǔ)償企業(yè)的收匯損失，可以保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，使企業(yè)可以運(yùn)用更加靈活的貿(mào)易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場。出口信用保險承保的對象是出口企業(yè)的應(yīng)收賬款，承保的風(fēng)險主要是人為原因造成的商業(yè)信用風(fēng)險和政治風(fēng)險。商業(yè)信用風(fēng)險主要包括：買方因破產(chǎn)而無力支付債務(wù)、買方拖欠貨款、買方因自身原因而拒絕收貨及付款等。政治風(fēng)險主要包括因買方所在國禁止或限制匯兌、實(shí)施進(jìn)口管制、撤銷進(jìn)口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭、暴亂等賣方、買方均無法控制的情況，導(dǎo)致買方無法支付貨款。而以上這些風(fēng)險，是無法預(yù)計、難以計算發(fā)生概率的，因此也是商業(yè)保險無法承受的。

　　出口信用保險的運(yùn)營原則

最大誠信原則，即投保人必須如實(shí)提供項(xiàng)目情況，不得隱瞞和虛報；風(fēng)險共擔(dān)原則，其賠償比率一般為90%左右；事先投保原則，即保險必須在實(shí)際風(fēng)險有可能發(fā)生之前辦妥。

　　出口信用保險分類：

分為：短期出口信用保險、中長期出口信用保險。短期出口信用保險(簡稱短期險)。短期險承保放帳期在180天以內(nèi)的收匯風(fēng)險，根據(jù)實(shí)際情況，短期險還可擴(kuò)展承保放帳期在180天以上、360天以內(nèi)的出口，以及銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開具的信用證項(xiàng)下的出口。短期出口信用保險主要適用于以下3項(xiàng)：1. 一般情況下保障信用期限在一年以內(nèi)的出口收匯風(fēng)險；2. 適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）；3. 結(jié)算方式自中國出口或轉(zhuǎn)口的貿(mào)易。中長期出口信用保險(簡稱中長期險)，可分為買方信貸保險、賣方信用保險和海外投資保險三大類。中長期險承保放帳期在一年以上、一般不超過10年的收匯風(fēng)險，主要用于高科技、高附加值的大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物的出口，以及海外投資，如以BOT、BOO或合資等形式在境外興辦企業(yè)等。中長期出口信用保險旨在鼓勵我國出口企業(yè)積極參與國際競爭，支持銀行等金融機(jī)構(gòu)為出口貿(mào)易提供信貸融資；中長期出口信用保險通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險，使被保險人得以有效規(guī)避以下風(fēng)險：1）出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險；2）融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險。

#出口信用保險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 太平洋汽車商業(yè)保險條款介紹

摘要：太平洋汽車保險是國內(nèi)領(lǐng)先的車險品牌，擁有完善的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。太平洋電話車險直銷專線10108888。司慶20周年服務(wù)全面升級，無限次免費(fèi)道路救援，星級服務(wù)體系。太平洋車險官網(wǎng)多種產(chǎn)品組合，車險精準(zhǔn)報價，提供全方位保險保障方案。中國太平洋汽車保險成立于1991年5月13日，總部設(shè)在上海，成功在A股和H股上市，旗下?lián)碛刑窖髩垭U、太平洋產(chǎn)險、太平洋資產(chǎn)管理公司和長江養(yǎng)老保險等專業(yè)子公司，保持持續(xù)領(lǐng)先的市場地位。中國太平洋汽車保險(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“中國太平洋保險”)是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海，2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。車險種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險與商業(yè)險。商業(yè)險是非強(qiáng)制購買的保險，車主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行。太平洋汽車商業(yè)保險險種太平洋財產(chǎn)保險公司的神行車保機(jī)動車輛保險是國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的品牌車輛保險。神行車保機(jī)動車輛綜合險保險產(chǎn)品包括行業(yè)車險產(chǎn)品以及品種豐富的特色產(chǎn)品。行業(yè)車險產(chǎn)品包括機(jī)動車損失險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、車損免賠額特約險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身油漆單獨(dú)損傷險和基本險不計免賠特約險8個險種。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險向您提供的是因交通事故造成的對受害人損害賠償責(zé)任風(fēng)險的基本保障。每輛機(jī)動車只能投保一份機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，請不要重復(fù)投保太平洋汽車商業(yè)保險太平洋汽車商業(yè)保險1.自燃損失險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品的基礎(chǔ)上方可投保本附加險。太平洋車輛保險商業(yè)險責(zé)任（一）投保了本附加險的機(jī)動車在使用過程中，因下列原因造成保險機(jī)動車燃燒導(dǎo)致的保險機(jī)動車自身的損失，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：1、 本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障；2、 運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒；（二）發(fā)生本附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險商業(yè)險責(zé)任免除（一）僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致保險機(jī)動車起火造成的損失；（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。太平洋車輛保險2.玻璃單獨(dú)破碎險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品的基礎(chǔ)上方可投保本附加險。保險責(zé)任投保了本附加險的機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生本車玻璃（不含天窗玻璃）單獨(dú)破碎，保險人按照保險合同約定在實(shí)際損失金額內(nèi)計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口玻璃或國產(chǎn)玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。責(zé)任免除1、 安裝過程中造成的玻璃破碎；2、 燈具、車鏡玻璃的破碎；3、 其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。太平洋車輛保險3.新增設(shè)備損失險保險責(zé)任（一）投保了本附加險的機(jī)動車在使用過程中，發(fā)生機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成本車上新增設(shè)備的直接損毀，保險人按照保險合同約定在保險單該項(xiàng)目所載明的保險金額內(nèi)，按實(shí)際損失計算賠償。（二）發(fā)生本附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險4.車身油漆單獨(dú)損傷險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品后，方可投保本附加險。保險責(zé)任投保了本附加險的機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)損傷，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除（一）因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；（二）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。太平洋車輛保險5.涉水損失險條款本附加險僅適用于客車，且只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品后方可投保本附加險。

#太平洋財險 #汽車商業(yè)保險 #太平洋人壽

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 互聯(lián)網(wǎng)上的保險模式 你接受嗎？

摘要：近日保險市場傳聞騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲正謀劃在上海成立一家合資公司，探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路。如果在足不出戶就可以選擇自己想要的保險，你會投保嗎？隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個主要特征。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行在線營銷、銷售和運(yùn)營活動，近幾年保險行業(yè)也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開始建立專業(yè)的保險網(wǎng)站進(jìn)行線上保險銷售。
在不久前8月24日的中國平安于上海舉行的中報業(yè)績發(fā)布會現(xiàn)場，董事長馬明哲在頻頻被媒體追問下感嘆：“這么小的事情，我真沒想到能引起大家這么大的關(guān)注。”此事即指互聯(lián)網(wǎng)新金融模式探索。在現(xiàn)場記者的反復(fù)提問下，馬明哲終于明確承認(rèn)“確有其事”，但他同時強(qiáng)調(diào)，事情尚處于申報中，具體事宜還無法正式公布。馬明哲表示，阿里巴巴和騰訊有著龐大的客戶群和成本較低的銷售平臺，這是吸引保險試水互聯(lián)網(wǎng)銷售的主要原因；而中國平安則有著設(shè)計保險產(chǎn)品和理賠服務(wù)的專業(yè)性，結(jié)合雙方優(yōu)勢開辟保險銷售新渠道，是一種有益的嘗試。馬明哲表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)交易金額較小，但網(wǎng)絡(luò)游戲等所蘊(yùn)含的虛擬價值不可忽視，保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從“地面”轉(zhuǎn)向“網(wǎng)上”，嘗試開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)虛擬物品的保險產(chǎn)品。2011年下半年保監(jiān)會發(fā)布了《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》的通知，近期保監(jiān)會根據(jù)該辦法，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了備案公告，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。而在今年5月份，中保監(jiān)公還曾告稱，除保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司以外，其他單位和個人不得擅自開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括在互聯(lián)網(wǎng)站上比較和推薦保險產(chǎn)品、為保險合同訂立提供其他中介服務(wù)等。做為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲本次的互聯(lián)網(wǎng)金融道路的前景如何？專家指出：優(yōu)點(diǎn)一：克服網(wǎng)點(diǎn)不足其實(shí)，注冊互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這早已不是平安集團(tuán)第一次“觸網(wǎng)”。此前，平安已推出了平安萬里通，并投資入股了1號店。此外，2011年9月，平安集團(tuán)斥資4億元全資控股的陸金所（上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司）也成功獲批——目前，這是平安旗下一個互聯(lián)網(wǎng)P2P交易平臺，其于2012年3月19日推出第一款產(chǎn)品，以固定收益、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品吸引投資者。而除了陸金所，平安科技金融部門還在運(yùn)作一個目前專營貴金屬的西雙版納金融資產(chǎn)商品交易所。2011年5月，平安聘請美國人計葵生（GregoryD Gibb）出任集團(tuán)首席創(chuàng)新執(zhí)行官，目前他同時兼任陸金所董事長、平安集團(tuán)副總經(jīng)理。據(jù)平安有關(guān)人士介紹，其目的是為了“全力構(gòu)建領(lǐng)先的業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺和先進(jìn)的商業(yè)模式，促進(jìn)金融領(lǐng)域的技術(shù)、模式創(chuàng)新與應(yīng)用”。走馬上任的計葵生表示，平安集團(tuán)規(guī)模很大，已經(jīng)擁有50萬員工、6000萬客戶，可是在物理網(wǎng)點(diǎn)上，在吸收了深發(fā)展(000001,股吧)后也只有500家。計葵生進(jìn)一步提出：“不管政府允許我們開多少家網(wǎng)點(diǎn)，我們目前都不可能是中國最大的平臺。馬明哲的出發(fā)點(diǎn)是要做一個公開的平臺，讓所有人都能在平臺上提供商品。未來，基金、信托，甚至銀行的產(chǎn)品都可以放到平臺上來賣。”對此馬明哲表示，陸金所的商業(yè)模式其實(shí)是很確定的——即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，把所有的金融資產(chǎn)放在上邊交易，不僅限于平安，未來希望跨銀行、保險、證券等領(lǐng)域，把所有的金融資產(chǎn)搬到網(wǎng)上，探索一種創(chuàng)新的交易模式。計葵生認(rèn)為，陸金所的關(guān)鍵詞是“安全、穩(wěn)定、高流動性”。不過，目前國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司尚處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。針對此問題，平安集團(tuán)分管金融科技和新渠道的常務(wù)副總經(jīng)理顧敏表示：“我們歡迎被監(jiān)管。有了監(jiān)管，我們才知道自己能做什么，邊界在哪里。”計葵生強(qiáng)調(diào)，在陸金所設(shè)立之初與上海市金融辦做過溝通，對方相關(guān)負(fù)責(zé)人的要求是“在法律范圍內(nèi)、保證資金安全”。優(yōu)點(diǎn)二：地空結(jié)合網(wǎng)上賣保險事實(shí)上，馬明哲對網(wǎng)上賣保險并沒有那么樂觀，他很冷靜地分析了互聯(lián)網(wǎng)上的保險交易與地面交易的不同：“互聯(lián)網(wǎng)上交易金額很小，出保單的話一張紙的成本都不夠。”與此同時他提出：“地面上的一些保險，可以搬到網(wǎng)上去。網(wǎng)絡(luò)游戲有一定的價值，做保險業(yè)務(wù)是蠻新的。此外，網(wǎng)絡(luò)上也有一些虛擬的資產(chǎn)。”此番表態(tài)，被解讀為新公司的業(yè)務(wù)包含“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，還包括對一些虛擬物品的保險”。與馬明哲不謀而合的是，騰訊和阿里巴巴在此之前就已經(jīng)涉足過網(wǎng)絡(luò)銷售保險。淘寶平臺上已經(jīng)有多家保險公司的旗艦店。此前，騰訊財付通也嘗試過和保險公司合作一起推出網(wǎng)購保險業(yè)務(wù)。此外，各大保險公司都基本已有自己專門的網(wǎng)絡(luò)保險營銷平臺，而且，一些第三方的網(wǎng)絡(luò)保險平臺也逐漸興起。缺點(diǎn)：產(chǎn)品復(fù)雜，客戶接受慢值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)保險目前的發(fā)展仍然存在一定的問題，網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)在還不是特別被大家所接受，目前賣得最多還是車險，一些個人壽險產(chǎn)品太復(fù)雜，客戶看不懂。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險模式要發(fā)展成熟，尚需一段時間。
 

#商業(yè)保險 #保險模式

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 全國首例導(dǎo)游專項(xiàng)保險賠償 填補(bǔ)導(dǎo)游執(zhí)業(yè)保障缺失

摘要：與其他職業(yè)相比，導(dǎo)游算是個特殊的行業(yè)。他們長年奔波在外，不僅會面臨各種各樣的意外風(fēng)險，更容易患上多種職業(yè)病，健康狀況令人擔(dān)憂，因此，保險對于他們來說各格外重要。日前，廈門市就設(shè)立了導(dǎo)游專項(xiàng)保險，填補(bǔ)導(dǎo)游執(zhí)業(yè)保障缺失，為導(dǎo)游提供了多重保障?！　∮浾邚膹B門市旅游局獲悉，導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項(xiàng)目從去年11月正式施行以來，已經(jīng)吸引了全市各旅行社和導(dǎo)游服務(wù)公司共計780多名導(dǎo)游參保，30位參保導(dǎo)游享受到門診醫(yī)療等保險理賠，理賠金額在千元以上。相較于之前導(dǎo)游員自行購買的單次意外險，統(tǒng)保項(xiàng)目針對導(dǎo)游工作崗位的特殊性，就導(dǎo)游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等保障重點(diǎn)實(shí)施了組合投保，涵蓋面寬、保費(fèi)合理、性價比高，其保險范圍和保障方式有望較好地填補(bǔ)導(dǎo)游員現(xiàn)階段的執(zhí)業(yè)保障缺失，在全國尚屬首例。經(jīng)過近一年的調(diào)研和廣泛征求各方意見，廈門市旅游局于近日正式啟動導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項(xiàng)目，這標(biāo)志著廈門導(dǎo)游員從明年起將有專項(xiàng)保險保障。據(jù)了解，該項(xiàng)目是廈門市旅游局為構(gòu)建導(dǎo)游員綜合保障機(jī)制的一次創(chuàng)新探索，項(xiàng)目的推出并全面實(shí)施屬全國首創(chuàng)，填補(bǔ)了導(dǎo)游員保障機(jī)制的一項(xiàng)空白。這一項(xiàng)目的啟動，可以說真正為導(dǎo)游帶來了實(shí)惠。日前，廈門市旅游局副局長陽方根來到莆田仙游縣坑北村，親自將10萬元的重疾賠款支票送到陳紫金手中。據(jù)了解，陳紫金是廈門旅游集團(tuán)國旅的一名年輕導(dǎo)游，今年23歲。在就讀廈門華夏學(xué)院期間考取了導(dǎo)游證，之后進(jìn)入旅游集團(tuán)國旅實(shí)習(xí)，而后成為一名專職導(dǎo)游。據(jù)同事介紹，陳紫金工作認(rèn)真，曾經(jīng)連續(xù)3個春節(jié)放棄和親人團(tuán)圓的機(jī)會，堅(jiān)持帶團(tuán)工作。然而今年5月初，還在帶團(tuán)的陳紫金因身體不適去醫(yī)院檢查，意外地發(fā)現(xiàn)自己已是肝癌晚期，病情十分嚴(yán)重。根據(jù)醫(yī)院要求，陳紫金必須先做3次介入治療，情況穩(wěn)定后再進(jìn)行手術(shù)。得知這一情況后，廈門旅游集團(tuán)國旅自發(fā)進(jìn)行募捐，籌集了近13萬元的款項(xiàng)，為陳紫金一家解了燃眉之急。廈門市旅游局聽說了陳紫金的狀況，在第一時間聯(lián)系了保險公司。因?yàn)殛愖辖饏⒓恿藦B門導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項(xiàng)目，獲得旅游局贈送的保額10萬元的重大疾病保險，肝癌在該項(xiàng)目范圍之中。在雙方的共同努力下，重大疾病險理賠的辦理程序明顯加快，保險公司采取“特事特辦”的原則，在拿到病例證明之前先落實(shí)了賠款，為治療爭取了時間。除了一次性的10萬塊賠償外，陳紫金的門診費(fèi)、住院費(fèi)也可以憑單報銷(門診限額3000元，住院限額2萬元)。而根據(jù)廈門市此前的相關(guān)規(guī)定，由于陳紫金僅與欣鷺導(dǎo)游服務(wù)公司簽訂了派遣合同，并未直接與旅行社簽訂勞動合同，所以并不具備獨(dú)立開戶繳納社保醫(yī)保的資格。也就是說，如果沒有參加此次保險，陳紫金只能全額承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，得不到任何補(bǔ)償。據(jù)介紹，該項(xiàng)目主要針對導(dǎo)游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等方面實(shí)施組合投保?？紤]到導(dǎo)游工作的特殊性，啟動統(tǒng)保項(xiàng)目時，把重大疾病保險種類由原來的25種擴(kuò)充到30種。對于導(dǎo)游保險的投保專家支招：有目的地到目標(biāo)客戶所在的旅行社咨詢與旅游有關(guān)的事宜，參加目標(biāo)客戶所在的旅游團(tuán)組織的旅游活動，是接觸導(dǎo)游客戶的最有效途徑；為目標(biāo)導(dǎo)游客戶提供游客資源信息或者有助于提高導(dǎo)游專業(yè)水平的資料，這樣能很快獲得他們的好感；贈送給他們一些必備、適用且便攜的小物件，小禮物，如遮陽帽、防灑霜、潤喉片、“平安如意”小飾物，小掛件等，這樣有助于與客戶建立友誼。旅游景點(diǎn)大多是爬山涉水的項(xiàng)目，而經(jīng)常座飛機(jī)、長途汽車，出現(xiàn)事故風(fēng)險的概率也相對較高，同時，由于導(dǎo)游長期奔波在外，很容易感染疾病。從某種程度上來說，導(dǎo)游是一項(xiàng)風(fēng)險相對較高的職業(yè)。但是通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)游的保險保障卻十分缺乏。據(jù)了解，近70%的導(dǎo)游沒有購買社會保險和統(tǒng)籌醫(yī)療保險，旅游公司一般只會在出團(tuán)時給導(dǎo)游購買一些旅游意外險，這樣的保障對他們來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，營銷員在向?qū)в谓榻B保險時，可以先從意外險入手，向他們推薦保額為10萬元以上的意外醫(yī)療險。對于收入相對較高的導(dǎo)游，重疾險也是一個好的選擇。另外，對于家庭責(zé)任很重的導(dǎo)游，他們沒有時間和精力去做其他投資，因此，營銷員可以根據(jù)客戶實(shí)際情況向他們推薦投資理財型保險。
 

#商業(yè)保險 #意外險 #人身意外險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 關(guān)于促進(jìn)汽車保險發(fā)展的思考

摘要：汽車保險是我國財產(chǎn)保險的主要險種之一，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。同時，汽車保險又是與社會公眾利益密切相關(guān)的險種，其業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展?fàn)顩r，直接關(guān)系到財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營業(yè)績、關(guān)系到整個保險業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，也關(guān)系到廣大保險消費(fèi)者的切身利益。當(dāng)前我們既要看到當(dāng)前存在的發(fā)展機(jī)遇，也要看到發(fā)展中的各種困難和問題， 從而認(rèn)真分析形勢，找準(zhǔn)問題，促進(jìn)汽車保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。因此，如何較快的促進(jìn)汽車保險的發(fā)展成為一個關(guān)鍵性的問題，下面是關(guān)于一些促進(jìn)汽車保險發(fā)展的一些措施：1、 首先，加強(qiáng)保險宣傳教育力度，培育成熟理性的保險消費(fèi)者。消費(fèi)者長期以來習(xí)慣于在統(tǒng)頒條款下的投保方式，對各家公司產(chǎn)品了解不多，因此，加大宣傳力度，成為當(dāng)前車險發(fā)展的重要工作。宣傳中一是要宣傳和普及保險基本知識，提高消費(fèi)者風(fēng)險保障意識，進(jìn)行車險產(chǎn)品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等；二是要正確引導(dǎo)消費(fèi)觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導(dǎo)和同業(yè)抵毀，正確引導(dǎo)消費(fèi)選擇適合自身的車險產(chǎn)品，促進(jìn)車險消費(fèi)理念逐步成熟。2、 完善信息披露制度，增強(qiáng)市場透明度。積極建立保險人和中介人的信息披露制度，不僅披露車險條款費(fèi)率，還要披露公司財務(wù)狀況、償付能力等信息，以理順信息傳遞，減少信息不對稱，增強(qiáng)市場透明度，使之一定程度上改變投保人的弱勢地位。要充分調(diào)配社會資源， 借助公眾力量對保險人和中介人實(shí)施監(jiān)督，規(guī)范市場行為，增加監(jiān)管效果。3、 加大整頓和規(guī)范市場秩序力度，以規(guī)范促發(fā)展。要加強(qiáng)政府監(jiān)管，加大查處力度， 嚴(yán)厲打擊惡性競爭行為，對嚴(yán)重擾亂車險市場秩序的機(jī)構(gòu)和人員依法從重處罰，甚至追究法律責(zé)任。同時，加大對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，整頓車險代理市場，對內(nèi)部管理混亂，濫用權(quán)力強(qiáng)制保險，炒單、賣單嚴(yán)重擾亂市場秩序的代理機(jī)構(gòu)，取消其代理資格，凈化代理市場。另外， 要加強(qiáng)行業(yè)自律。行業(yè)協(xié)會在起到市場主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時，應(yīng)積極充當(dāng)市場秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。要進(jìn)一步健全行業(yè)協(xié)會的組織建設(shè)，隊(duì)伍建設(shè)，提高協(xié)會的運(yùn)作效率，以規(guī)范行業(yè)競爭行為，維護(hù)市場的有序運(yùn)行。4、 加快保險創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展。一是加速服務(wù)創(chuàng)新。針對當(dāng)前保險市場的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施和內(nèi)容，如電話專用報案臺，保戶理賠明白卡，實(shí)行網(wǎng)上投保， 申請理賠等。盡快豐富車險業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)手段，發(fā)展電子商務(wù)，最大限度地為客戶提供方便， 快捷， 優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。二是推行管理創(chuàng)新，建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵與約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，整合業(yè)務(wù)管理資源改進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程， 提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平， 提高車險管理水平。三是推行技術(shù)創(chuàng)新，充分地運(yùn)用現(xiàn)代科技最新成果，不斷提高車險經(jīng)營的技術(shù)含量，加強(qiáng)計算機(jī)信息系統(tǒng)建設(shè)，積極進(jìn)行技術(shù)升級， 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)在車險經(jīng)營中的運(yùn)用。四是銷售渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)車險銷售渠道多樣化，要進(jìn)一步完善產(chǎn)險營銷機(jī)制，提高營銷員素質(zhì)，制定整體營銷謀略，要大力發(fā)展車險的直銷方式，借助互聯(lián)網(wǎng)上平臺，發(fā)展車險市場的模式，推行電話預(yù)約投保，降低銷售成本，減少對傳統(tǒng)代理機(jī)構(gòu)銷售渠道的依賴。 

#汽車保險 #商業(yè)保險 #車險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 汽車保險發(fā)展過到程中遇到的阻礙因素

摘要：目前，我國的汽車保險發(fā)展正處于相當(dāng)有利的上升時期。隨著人們生活水平的逐步提高，車輛持有率也大大提升。而與之一同發(fā)展的，是配套的保險服務(wù)。但是發(fā)展過程中也遇到一些阻礙因素，今天我們來詳細(xì)分析一下。1、 汽車保險經(jīng)營行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制，盲目追求保費(fèi)規(guī)模，為了搶占市場，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務(wù)，進(jìn)行掠奪式惡性競爭。汽車保險代理市場混亂，炒作手續(xù)費(fèi)、濫用職業(yè)權(quán)力、黑箱操作、職業(yè)貪污等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，成為擾亂汽車保險市場秩序的重大誘因，為保險業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患。2、 汽車保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏。由于我國長期實(shí)行從車費(fèi)率，對車輛的風(fēng)險因素有一定積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這將在相當(dāng)一段時間內(nèi)制約車險條款率厘定的精確性和科學(xué)性，影響車險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。3、 保險公司管理體制滯后。隨著我國保險業(yè)的不斷改革，保險微觀基礎(chǔ)已取得了長足進(jìn)步，但有些深層次的問題尚未得到徹底解決，無論在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還是在治理結(jié)構(gòu)中，國有保險公司在一定程度上還存在政企不分的特征，還沒有成為真正以價值最大化為目標(biāo)的市場經(jīng)營主體。4、 汽車保險服務(wù)不到位。中資保險公司在服務(wù)方面始終不如人意，重展業(yè)、輕服務(wù)的意識仍在不少從業(yè)人員中存在，服務(wù)態(tài)度差，理賠手續(xù)煩雜、結(jié)案速度慢等現(xiàn)象仍然存在， 服務(wù)內(nèi)容單一，服務(wù)手段落后等仍未根本改觀，影響了保險業(yè)的整體形象，不利于車險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。5、 車險消費(fèi)理念不成熟。機(jī)動車輛保險經(jīng)過二十多年的發(fā)展，投保意識總體得到了增強(qiáng)，但大多數(shù)消費(fèi)者對車險的認(rèn)識十分膚淺，尤其是車險條款費(fèi)率管理制度改革后， 隨著條款的多樣化， 消費(fèi)理念的不成熟表現(xiàn)更為突出，投保決策過多受價格高低左右， 受代理人影響，缺乏理性的比較， 甄別。消費(fèi)者保險消費(fèi)理念的不成熟和非理性，在一定程度成為車險健康發(fā)展的障礙因素。與發(fā)達(dá)國家相比，我國汽車保險在居民生活中影響極低，雖然我國的汽車產(chǎn)業(yè)增長迅速，但汽車保險的覆蓋率還很低，全國的車險投保率僅在 35%左右，較高的北京也僅有 50%，距離發(fā)達(dá)國家 80%以上的投保率還有很大差距。盡管如此，汽車保險還是成為了我國財產(chǎn)保險業(yè)的主力險種。從1999 年起，增長率一直保持在 12%以上。發(fā)達(dá)國家汽車保險經(jīng)常占到家庭支出的 9%，而我國目前遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個水平，可見我國汽車保險市場還有巨大潛力待發(fā)掘。 隨著我國居民家庭收入水平的提高及汽車價格的降低，汽車開始走入千家萬戶，有的家庭擁有兩輛甚至更多輛汽車。汽車成為上班、出行、旅游等必不可少的工具。據(jù)統(tǒng)計，2011年底，全國機(jī)動車保有量2.25億輛，其中北京的保有量突破500萬輛。我國又是交通事故多發(fā)的國家，2011年發(fā)生涉及人員傷亡的交通事故210812起，共造成62387人死亡，汽車保險在交通事故理賠方面發(fā)揮了重要的作用。除交通事故造成人傷、死亡外，屬于汽車保險賠償?shù)膿p失還有盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、玻璃破碎等。作為車主，車險相關(guān)知識是必須要掌握的學(xué)問，因?yàn)檐囯U中不僅涉及汽車本身，更有對車主及車上人員的保護(hù)。因此，我們應(yīng)該極力的克服那些在汽車保險發(fā)展過程中產(chǎn)生負(fù)面影響的因素，讓汽車保險朝著有利的方面發(fā)展。 

#車險 #汽車保險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的網(wǎng)上保險

摘要： 導(dǎo)語：網(wǎng)上保險，也稱為網(wǎng)絡(luò)保險或保險電子商務(wù)，是指保險企業(yè)即保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來進(jìn)行保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，是電子商務(wù)環(huán)境下的保險創(chuàng)新。目前，在我國的金融業(yè)中，保險業(yè)是發(fā)展最快的行業(yè)之一，同時也是競爭最為激烈的行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展，給保險業(yè)帶來了新的契機(jī)，為保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。　　　　 在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下， 互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中， 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時， 人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈， 基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)， 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物， 也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展， 成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域， 受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。網(wǎng)上保險是指保險業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行的各項(xiàng)保險經(jīng)營管理活動。網(wǎng)上保險業(yè)又稱為保險電子商務(wù)(e-insurance)，通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監(jiān)管部門等參與保險活動的各方連接在一起，進(jìn)行包括保險電子交易在內(nèi)的全部商業(yè)活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉(zhuǎn)移的過程中，所有協(xié)助保險商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)和個人。電子商務(wù)時代的保險營銷渠道是借助互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者，也稱為網(wǎng)上保險營銷渠道。網(wǎng)上保險營銷渠道根據(jù)是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網(wǎng)上保險直銷渠道沒有營銷中間商，一種是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站直接銷售保險產(chǎn)品，另一種是保險公司委托信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，保險公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系，直接銷售產(chǎn)品。網(wǎng)上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商作為中介把保險銷售給顧客。考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，及如何讓顧客知曉保險電子商務(wù)網(wǎng)站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。保險公司網(wǎng)站作為保險公司與客戶交流之門，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)的、及時的、全面的向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要樹立網(wǎng)站域名。

　　創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名

首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接。搜索引擎在引導(dǎo)對保險公司網(wǎng)站的訪問流量中起著舉足輕重的作用，登錄搜索引擎成為增加網(wǎng)站曝光率、提升網(wǎng)站流量、進(jìn)而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網(wǎng)站在搜索結(jié)果中更容易被用戶發(fā)現(xiàn)并點(diǎn)擊，需要從保險網(wǎng)站設(shè)計階段就開始注意適應(yīng)搜索引擎的特點(diǎn):認(rèn)真設(shè)計適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞、指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多的獲得其他網(wǎng)站的鏈接等。其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能首位是電子郵箱，占85。6%，通過電子郵件得知新網(wǎng)站的比例為28.3%，可見，從網(wǎng)絡(luò)用戶使用最多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來宣傳網(wǎng)站不失為一條有效途徑。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽、或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來，然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系。再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:報刊雜志，廣播電視，網(wǎng)址大全之類的書籍和戶外廣告，這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網(wǎng)站的比例高達(dá)68.4%，說明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么，簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

　　做好保險網(wǎng)站，開發(fā)和推廣網(wǎng)上保險產(chǎn)品及提升客戶體驗(yàn)價值也同樣重要

網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果取這兩者的交集，推出網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。以中國人保近期推出的“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險為例來分析。“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是兩款專為網(wǎng)絡(luò)銷售渠道設(shè)計的e系列保險產(chǎn)品。其中，“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險是專為政府公務(wù)人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設(shè)計的自助式定額保險產(chǎn)品，而“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是為在校住宿的大、中學(xué)生量身定制的組合式年度保險產(chǎn)品，不僅包括學(xué)生的宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任和休學(xué)費(fèi)用，還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一，從網(wǎng)絡(luò)渠道對象分析。這兩款產(chǎn)品的對象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學(xué)生，其顧客定位與網(wǎng)絡(luò)用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網(wǎng)民比例最高，占35.5%，其次是25~30歲的網(wǎng)民，占17.7%;18歲以下，占16.4%;這三個年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡(luò)用戶的職業(yè)分布來看，學(xué)生占比例最高為32.4%，依次是專業(yè)技術(shù)人員，占12.6%，企事業(yè)單位管理人員，占9.3%，國家機(jī)關(guān)、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業(yè)技術(shù)人員的風(fēng)險復(fù)雜、同質(zhì)化程度低，所以不宜網(wǎng)上銷售。第二，從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失，保險責(zé)任簡單，可網(wǎng)上核保，是我國目前相對成熟的網(wǎng)上保險經(jīng)營品種。顯而易見，以都市白領(lǐng)為對象的意外傷害保險和以大中學(xué)住宿學(xué)生為對象的綜合保險既適合大量分散的網(wǎng)絡(luò)用戶，又適合網(wǎng)上銷售。多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計算機(jī)公司網(wǎng)上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知，服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程，保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢，為客戶提供在線服務(wù)和離線服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保險公司在線服務(wù)的目標(biāo)是獲得投保意向信息，提供保單售后服務(wù)。保單售前，客戶點(diǎn)擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報案和給付。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語意表達(dá)及對方的理解可能不盡人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來最終確定保險方案，如電話、保險業(yè)務(wù)員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數(shù)險種，如:車險、意外傷害險等，大多數(shù)的險種需要線下核保，如健康體檢、財產(chǎn)核查等，否則，保險公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險。可見，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實(shí)現(xiàn)保險電子商務(wù)的基本保證。沒有基礎(chǔ)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品由保險公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會是無源之水，無本之木?？蛻粼隗w驗(yàn)網(wǎng)上保險消費(fèi)的同時，還可以獲得與保險產(chǎn)品相關(guān)的各種知識以及其他方面的優(yōu)惠。如:財產(chǎn)保險的網(wǎng)頁鏈接防災(zāi)防損的知識，健康保險的網(wǎng)頁與疾病預(yù)防常識鏈接，人壽保險網(wǎng)頁鏈接投資理財?shù)男畔⒌龋挥秩缒潮ｋU公司推出網(wǎng)上保險增值服務(wù):免費(fèi)短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網(wǎng)上保險卡從事相關(guān)商務(wù)活動，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這些附加服務(wù)既可發(fā)掘顧客的潛在保險需求，又增加了網(wǎng)站的親和感，達(dá)到留住老客戶，吸引新客戶的好效果。由此可知，附加服務(wù)是基礎(chǔ)服務(wù)的有益補(bǔ)充，附加服務(wù)反過來影響基礎(chǔ)服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。最后，完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點(diǎn)及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。加強(qiáng)對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

#網(wǎng)上保險 #商業(yè)保險 #保險模式

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 2012年上半年保險收入業(yè)務(wù)發(fā)展企穩(wěn)回升

摘要：根據(jù)保監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)，上半年保險行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8532.5億元，同比增長5.9%。其中壽險保費(fèi)為5164.8億元，同比增長僅為0.23%；財產(chǎn)險保費(fèi)為2699.5億元，同比增長13.5%。上半年保險業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到67760.2億元，同比增長17.9%；原保險賠付支出為2262.79億元，同比增長15.5%。值得一提的是，盡管壽險保費(fèi)增長依然停滯不前，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在穩(wěn)步推進(jìn)中。2012年上半年保險監(jiān)管工作會議在京召開。中國保監(jiān)會黨委書記、主席項(xiàng)俊波出席會議并作重要講話，副主席李克穆受會黨委委托作了工作報告，會領(lǐng)導(dǎo)周延禮、陳新權(quán)、陳文輝，國有保險公司監(jiān)事會主席陳方磊出席會議。會議指出，2012年上半年，保險市場運(yùn)行呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好的特點(diǎn)。上半年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8532.3億元，同比增長5.9%，業(yè)務(wù)發(fā)展企穩(wěn)回升，結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，整體實(shí)力不斷增強(qiáng)，風(fēng)險防范能力得到提高，沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險。上半年，人身險共計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5833.0億元，同比增長2.38%。其中實(shí)現(xiàn)壽險保費(fèi)5164.8億元，同比增長0.23%，較今年前5個月的保費(fèi)增幅數(shù)據(jù)有了較大的提高。今年前5個月，人身險原保險保費(fèi)收入為4888億元，同比增長僅0.66%，其中壽險的保費(fèi)收入為4362億元，同比下降1.4%。從6月份單月的數(shù)據(jù)來看，中國人壽保費(fèi)收入同比增長8.3%，平安壽險保費(fèi)收入同比增長14.4%，太保壽險保費(fèi)收入同比增長17.1%，新華人壽保費(fèi)收入同比增長3.2%，人保壽險保費(fèi)收入同比增長30.7%，只有泰康人壽是負(fù)增長。壽險保費(fèi)5月和6月之所以可以保持持續(xù)增長，據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，主要是因?yàn)榘肽陿I(yè)績考核壓力驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，以及降息使理財產(chǎn)品的收益率下降而使得保險產(chǎn)品的吸引力逐步上升。然而，考慮到今年以來保險經(jīng)營環(huán)境無明顯改善，壽險公司增員困難以及銀保渠道銷售的限制，在很大程度上仍將制約壽險保費(fèi)收入的增長。中金公司的研究報告預(yù)測，壽險公司7月份單月規(guī)模保費(fèi)（舊準(zhǔn)則）同比去年基本持平，逐漸扭轉(zhuǎn)上半年疲弱態(tài)勢；在個險渠道，預(yù)計7月份個險新單保費(fèi)增速首次轉(zhuǎn)正，延續(xù)6月較好增長態(tài)勢，主要受益于低基數(shù)效應(yīng)，而銀保新單則繼續(xù)同比大幅下降40%，延續(xù)疲弱態(tài)勢。與壽險的緩慢回暖相比，上半年財產(chǎn)險的銷售則繼續(xù)保持了之前較快的增長態(tài)勢，實(shí)現(xiàn)了2699.5億元保費(fèi)，同比增長13.5%。上半年平安產(chǎn)險的保費(fèi)為487.5億元，同比增長19.7%，太保產(chǎn)險的保費(fèi)為352億元，同比增長9.3%。從6月份單月數(shù)據(jù)來看，平安產(chǎn)險的保費(fèi)為85.7億元，同比增長21.7%，太保產(chǎn)險的保費(fèi)為62億元，同比增長14.8%。由于占產(chǎn)險保費(fèi)約80%份額的車險的黃金期已逝，再加上目前各地汽車限購政策壓制了汽車的銷售，進(jìn)一步造成了車險保費(fèi)增速的回落，所以較過去3年年均25%以上的保費(fèi)增速相比，上半年財產(chǎn)險保費(fèi)整體增速有一定程度的放慢。會議認(rèn)為，2012年是近年來保險業(yè)最為困難的一年，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢錯綜復(fù)雜，推進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求日益迫切，防范化解風(fēng)險的任務(wù)仍然艱巨。在強(qiáng)調(diào)面臨困難和挑戰(zhàn)的同時也要看到，保險業(yè)發(fā)展仍然有很多有利條件。未來一個時期我國仍處于發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)社會蓬勃發(fā)展的基本面沒有變。我國人口老齡化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，全社會養(yǎng)老醫(yī)療保障需求將大幅增長，保險業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的基礎(chǔ)沒有變。面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，既要增強(qiáng)憂患意識，也要堅(jiān)定信心，不斷提高保險監(jiān)管能力和水平，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。會議指出，下半年的保險監(jiān)管工作任務(wù)仍然十分艱巨，要切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，認(rèn)真對照年初監(jiān)管會的部署，結(jié)合目前工作進(jìn)展情況，努力抓好下半年的各項(xiàng)工作，促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展，以優(yōu)異成績迎接黨的十八大勝利召開。部分地區(qū)保費(fèi)收入統(tǒng)計黑龍江省2012年黑龍江省保費(fèi)收入20.75億元，保費(fèi)規(guī)模躍居全國首位，是2009年的1.86倍。
黑龍江保監(jiān)局將農(nóng)業(yè)保險列為重點(diǎn)監(jiān)管險種，圍繞農(nóng)業(yè)保險承保和理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)出臺工作規(guī)程，建立投保理賠提示制度和收付費(fèi)“零現(xiàn)金”管理制度，督促公司將制度固化到內(nèi)控體系中，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中形成“告知”、“到戶”、“公開”、“復(fù)核”、“回訪”等一系列規(guī)范化運(yùn)作機(jī)制。他們還不斷提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，注重加強(qiáng)經(jīng)辦公司基層服務(wù)體系建設(shè)。新疆省截至2012年7月末，新疆保險業(yè)保費(fèi)收入已突破150億元，達(dá)到153.52億元，保費(fèi)規(guī)模在全國排名第23位，同比增長16.01%，增速位列全國第二。保費(fèi)收入中，財產(chǎn)險累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入64.72億元，同比增長19.61%；壽險累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)71.35億元，同比增長10.55%；健康險累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11.57億元，同比增長23.82%；意外險保費(fèi)收入5.89億元，同比增長35.55%，呈現(xiàn)出各險種全面增長的態(tài)勢。

#保險資訊 #保監(jiān)會 #商業(yè)保險 #保險行業(yè)

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 醫(yī)療責(zé)任保險的現(xiàn)狀待改 醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制險有望調(diào)研

摘要：“醫(yī)強(qiáng)險”是指一個體系，由政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生和患者共同繳納保費(fèi)，共同承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險。我希望通過這種方法化解醫(yī)療糾紛，本次是我第二次委托全國人大代表向全國人大常委會建言，8月20日收到了回復(fù)。”常德律師曾凡林激動地告訴記者。在2011年2月份，曾凡林曾委托人大代表向全國人大常委會建言修改目前的司法鑒定體制，得到了最高人民法院的回函，并在稍后出臺的最高人民法院《關(guān)于審理醫(yī)療損害責(zé)任糾紛案件適用法律若干問題的解釋》（征求意見稿）中作出進(jìn)步性規(guī)定。兩次給全國人大寫信建言法律相關(guān)問題并得到回復(fù)，這在我市開了先河。“我希望通過這種方法化解醫(yī)療糾紛，達(dá)到醫(yī)院安寧地實(shí)施醫(yī)療服務(wù)、患者理性地接受醫(yī)療服務(wù)、政府維穩(wěn)壓力降低的目的。”曾凡林希望有關(guān)部委加快調(diào)研進(jìn)度。今年2月，他提筆寫下《推行“醫(yī)強(qiáng)險”刻不容緩》一文，委托王志英等全國人大代表提交全國人大常委會。8月20日，曾凡林收到了一份來自中國保險監(jiān)督管理委員會的回函?；睾?，中國保監(jiān)會經(jīng)商衛(wèi)生部答復(fù)，建立符合我國國情的醫(yī)療責(zé)任保險制度及配套機(jī)制，對于有效轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險，切實(shí)緩解醫(yī)患糾紛，深入推動醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，全面構(gòu)建和諧社會有著積極的作用。下一步，他們“將積極配合國務(wù)院有關(guān)部門開展相關(guān)工作”，“對各地開展醫(yī)療責(zé)任保險情況進(jìn)行深入調(diào)研，組織專家對強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險機(jī)制進(jìn)行研究。”醫(yī)療責(zé)任保險在國內(nèi)早已不是什么新鮮事物，但時至今日，醫(yī)療責(zé)任險在國內(nèi)開展得并不成功，一直處于“左右不討好”的困境，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不愿意投保；保險公司視其為“雞肋”險種，經(jīng)常抱怨虧損。據(jù)介紹，為了能將醫(yī)療責(zé)任險成功推行，此次即將出臺的醫(yī)療責(zé)任險方案對外界關(guān)注的兩個焦點(diǎn)：錢誰交、怎么賠進(jìn)行了明確的規(guī)定。在保費(fèi)方面，由政府、醫(yī)院、個人三方分擔(dān)；在理賠方面，擬設(shè)立人民調(diào)解委員會——類似保險公司的理賠機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)認(rèn)定責(zé)任和賠償方案。顯然，國家相關(guān)部門已經(jīng)注意到以往醫(yī)療責(zé)任險存在的問題，這兩大規(guī)定都非常有針對性，而且可以看出是借鑒了西方發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。把政府和醫(yī)生個人也作為保費(fèi)承擔(dān)方，一方面可以體現(xiàn)政府的責(zé)任，另一方面可以對醫(yī)生形成一定的約束。事實(shí)上，在美國等發(fā)達(dá)國家，醫(yī)生參加職業(yè)保險制度是法律規(guī)定的強(qiáng)制性義務(wù)。以美國為例，一般一位醫(yī)生近1/3的收入都是用于購買保險，一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯，賠償責(zé)任就落到保險公司身上。另外，保費(fèi)盤子大了，賠付比例下來了，“低保費(fèi)、高保障”的狀況得以扭轉(zhuǎn)，保險公司才有把醫(yī)療責(zé)任險做下去的動力。設(shè)立人民調(diào)解委員會，相當(dāng)于建立了醫(yī)患糾紛第三方調(diào)解機(jī)制，這是新方案非常讓人期待的一個亮點(diǎn)。在美國，保險公司是處理醫(yī)患糾紛的第三方。發(fā)生醫(yī)療事故后，醫(yī)患無需接觸，只要?；茧p方派出律師進(jìn)行談判，達(dá)成協(xié)議更好，談不攏就打官司。因此，此次新方案中設(shè)立人民調(diào)解委員會，是推廣醫(yī)療責(zé)任險中非常重要的環(huán)節(jié)。只有保險公司積極介入醫(yī)療糾紛的理賠，才可以使醫(yī)院抽出精力更好地抓醫(yī)療質(zhì)量，減少醫(yī)療糾紛。此外，國家版醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制險方案中是否會增加醫(yī)療責(zé)任保險險種，也值得關(guān)注?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些類似“醫(yī)鬧”的非醫(yī)療事故盡管不在醫(yī)療責(zé)任險理賠范圍內(nèi)，但對醫(yī)院卻損害很大，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對此也是怨聲載道。如果能夠增加或細(xì)分責(zé)任險險種，把醫(yī)療事故外的相關(guān)風(fēng)險也劃進(jìn)來，讓保險公司更多地介入，就可以更好地發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任險“分散醫(yī)療風(fēng)險和化解醫(yī)療糾紛”的作用，在減輕醫(yī)院負(fù)擔(dān)的同時，還可以提高其參保積極性。總的來說，國家版醫(yī)療責(zé)任險的想法很好，但筆者認(rèn)為，其實(shí)際操作難度仍然不小，特別是人民調(diào)解委員會能發(fā)揮多大的第三方作用，令人擔(dān)心。與許多發(fā)達(dá)國家不同，我國長期以來就缺少一個獨(dú)立的醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)，所以，即便是保險公司出面，也無法避免相互包庇的嫌疑。因此，必須要保持人民調(diào)解委員會的獨(dú)立性和專業(yè)性，這是醫(yī)療責(zé)任險能否成功實(shí)施的必要條件。新聞鏈接：我國醫(yī)療責(zé)任保險的現(xiàn)狀截至2011年底，全國已有16個省、自治區(qū)、直轄市啟動了醫(yī)療責(zé)任保險試點(diǎn)工作。但是發(fā)展?fàn)顩r不甚理想。主要表現(xiàn)在：（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏投保積極性。醫(yī)療責(zé)任保險的實(shí)施由政府主導(dǎo)，醫(yī)院被動參加。制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的原因有以下幾個方面：第一，大醫(yī)院有自擔(dān)風(fēng)險風(fēng)險的能力，缺乏投保意愿；第二，醫(yī)療責(zé)任保險費(fèi)率較高，中小醫(yī)院難以承受；第三，醫(yī)院購買醫(yī)療責(zé)任保險的目的除了期望轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險之外，主要是希望將大量處理醫(yī)療糾紛的事務(wù)性工作轉(zhuǎn)移給保險公司，從而使醫(yī)院從無止盡的醫(yī)療糾紛中擺脫出來。這反映了目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)對醫(yī)療責(zé)任保險的市場需求，不是簡單的轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而是轉(zhuǎn)移麻煩，把醫(yī)療糾紛推出去。（二）保險公司熱情不足。究其原因：第一，不專業(yè)。醫(yī)療責(zé)任保險業(yè)務(wù)涉及醫(yī)療、法律、保險等多個學(xué)科的專業(yè)知識和技能，保險公司缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)及復(fù)合型人才的積累。第二，無經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險大。由于醫(yī)療責(zé)任保險在我國屬于新的險種，且處于試點(diǎn)階段，承保醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量少、覆蓋面小，缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，造成保險公司在該險種的運(yùn)營上，不能依靠“集萬家保一家”的大數(shù)法則來合理地計算賠付率和設(shè)計保險條款，增加了保險公司的運(yùn)營風(fēng)險，造成保險公司在推廣該險種方面不積極。（三）法律制度不完善。涉及醫(yī)療糾紛的法律法規(guī)有不一致和相互矛盾的地方。主要表現(xiàn)為：司法實(shí)踐中對醫(yī)療糾紛案件的法律適用存在分歧；賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)規(guī)定不統(tǒng)一；醫(yī)療事故的鑒定機(jī)構(gòu)不唯一。

#醫(yī)療責(zé)任保險 #醫(yī)療保險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 體育界呼吁商業(yè)保險深入機(jī)制

摘要：2012年璀璨的夏季倫敦奧運(yùn)會上，除了很多奧運(yùn)冠軍，我們還看到了劉翔摔傷、羽毛球選手汪鑫摔傷左膝……運(yùn)動員傷病之情歷歷在目。那么他們的傷病由誰承擔(dān)呢？記者從達(dá)信(中國)保險經(jīng)紀(jì)有限公司日前舉辦的座談會上了解到，我國目前針對運(yùn)動員實(shí)施的保險制度補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)較低，而商業(yè)保險公司對于體育保險的參與還處于起步階段。專家呼吁加快推動商業(yè)保險加入體育界。

　　運(yùn)動場不應(yīng)是運(yùn)動員的終點(diǎn)

競技體育是以爭奪獎牌、取得最佳運(yùn)動成績而進(jìn)行的訓(xùn)練和比賽，是向運(yùn)動極限不斷發(fā)起挑戰(zhàn)和以追求“更快、更高、更強(qiáng)”的體育精神為目的的；實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的惟一途徑就是不斷加大運(yùn)動量和提高運(yùn)動強(qiáng)度。因此，特別是競技類項(xiàng)目的運(yùn)動員對自身身體健康狀況依賴性較強(qiáng)。這就造成了在高強(qiáng)度、高難度、高標(biāo)準(zhǔn)以及大運(yùn)動量的訓(xùn)練和比賽當(dāng)中，出現(xiàn)運(yùn)動傷害和意外事故屢見不鮮。1998年7月22日，在美國長島舉行的第四屆友好運(yùn)動會上，桑蘭在賽前練習(xí)跳馬時，由于動作失誤，重重摔在地板上，脊髓嚴(yán)重挫傷，造成終身癱瘓，當(dāng)時她僅17歲。1998年10月28日，中國自行車隊(duì)山地車組主力之一、26歲的王澤秀在公路訓(xùn)練當(dāng)中遇車禍不幸身亡。2001年1月4日，前中國男排國家隊(duì)副攻手朱剛在訓(xùn)練中因心血管疾病突發(fā)不治身亡。悉尼奧運(yùn)會中國體操隊(duì)主力董芳霄，曾在2002年東亞運(yùn)動會上奪得女子全能比賽冠軍，因患晚期股骨頭壞死而無法站立，不得不遺憾地告別體操賽場，甚至面臨終生癱瘓的危險，當(dāng)時她僅19歲。這些類似悲劇的不斷發(fā)生，使得國家體育總局的主管部門下定決心實(shí)施關(guān)于運(yùn)動員人身保險的一攬子計劃，開始了體育保險的嘗試。國家體育總局體育基金管理中心中華全國體育基金會主任周旺成介紹，上世紀(jì)，曾經(jīng)嘗試過對運(yùn)動員傷害進(jìn)行商業(yè)保險，但存在保險公司理賠不到位、效率低、條款設(shè)計不合理致理賠難等問題，運(yùn)動員投保積極性不高。因此嘗試了兩年，商業(yè)保險就完全退出了運(yùn)動員保險領(lǐng)域。目前，針對運(yùn)動員傷害的救濟(jì)手段，所采用的是運(yùn)動員互助保險模式。所有運(yùn)動員及其所屬單位出資，匯集到中華全國體育基金會，同時還接收一部分政府注入資金，成立運(yùn)動員互助傷殘保險，總的基金規(guī)模是400億左右。據(jù)了解，在現(xiàn)行的運(yùn)動員醫(yī)療體制下，當(dāng)運(yùn)動員發(fā)生傷殘事故后，其所在單位一般都會在力所能及的范圍內(nèi)，給予這些運(yùn)動員以積極的救治和最大限度的補(bǔ)償，但遭遇較大的事故時，還是很難滿足運(yùn)動員及其家庭的需要。因此，國家體育總局的一位負(fù)責(zé)人也多次提到，中國運(yùn)動員的實(shí)際心理壓力相對較大，后顧之憂要多些，在一定程度上影響了他們訓(xùn)練水平的提高和競技水平的發(fā)揮，這些都成為了長期困惑各級體育領(lǐng)導(dǎo)部門的難題。因此，體育保險呼之欲出。

　　“互保”不應(yīng)是中國體育保險的終點(diǎn)

記者從國家體育總局中華全國體育基金會保險部工作人員那里了解到，1999年，隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會曾經(jīng)先后向國內(nèi)兩家保險公司投保兩期的運(yùn)動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊(duì)運(yùn)動員。基金會每年繳費(fèi)100萬元，運(yùn)動員交少量保費(fèi)；運(yùn)動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運(yùn)動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓(xùn)練、比賽時發(fā)生意外傷害，每名運(yùn)動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運(yùn)動員進(jìn)入國家隊(duì)開始，一直到其國家隊(duì)生涯結(jié)束。這一事件當(dāng)時在社會上產(chǎn)生了極大的積極影響。有知情人告訴記者，中國有關(guān)運(yùn)動員的傷殘保險還沒有形成一套完整的體系，另外在商業(yè)保險方面，由于當(dāng)時的險種在設(shè)計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復(fù)雜，加上國家隊(duì)人員組成及機(jī)構(gòu)組織的變動頻繁，因此這項(xiàng)計劃的開展一直并不順利。此后，該基金會也曾與勞動和社會保障部門聯(lián)系，希望能將該計劃納入社會保障體系，但沒有成功。因此，中華全國體育基金會幾年前在對國家隊(duì)隊(duì)員的投保和理賠開展工作時，不得不采取目前這種形式，也就是通常所說的“互助保險”。除了桑蘭由于發(fā)生意外的地點(diǎn)是賽場，并且該賽場也投了美國當(dāng)?shù)氐捏w育保險，因此得到美國提供的1000萬美元保險金外，其余幾位運(yùn)動員也獲得了由中華全國體育基金會提供的20萬到30萬元不等的“理賠金”。但有業(yè)內(nèi)人士指出，這并不是真正意義上的“理賠金”，就其性質(zhì)來說，只是一種特殊的撫恤金，更多的是體現(xiàn)了社會各界對這些為國家作過突出貢獻(xiàn)的運(yùn)動員的一種關(guān)心。需要強(qiáng)調(diào)指出的是，記者從國家體育總局2002年9月27日頒布的《優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險試行辦法》（下稱《試行辦法》）當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，該《試行辦法》對參加“互助保險”的運(yùn)動員的范圍作了明確規(guī)定，即投保人應(yīng)該是“優(yōu)秀運(yùn)動員”。《試行辦法》對“優(yōu)秀運(yùn)動員”這一概念的解釋是，“指全國各省、市、自治區(qū)及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運(yùn)會和全運(yùn)會項(xiàng)目的運(yùn)動員”。換句話說，只有該《試行辦法》規(guī)定的“優(yōu)秀運(yùn)動員”才能享受該基金會提供的“互保”。由此可以看出，受“互保”的范圍相當(dāng)小，更多的地方隊(duì)運(yùn)動員被排除在了該《試行辦法》之外，他們目前的各種保障制度并不健全，有些甚至是非常不健全。而本應(yīng)屬于商業(yè)范疇的體育保險在中國卻遲遲難以邁上市場化、商業(yè)化的“正道”。目前國內(nèi)保險市場上的意外保險及重大疾病的保險產(chǎn)品相當(dāng)少，自然，涉及體育保險的險種就更少。再加上中國的保險公司普遍存在著費(fèi)率較高、條款不明確、理賠不及時等諸多不足，因此根本無法滿足不同項(xiàng)目體育運(yùn)動員千差萬別的要求?？梢哉f，在一定程度上，中國的體育保險已經(jīng)到了亟待完善的地步。

　　體育保險需要什么樣的“起點(diǎn)”

無損失,亦無保險。體育保險的產(chǎn)生，就是為了防止和減少體育危險造成的損失，調(diào)動運(yùn)動員積極性。體育在中國是一個市場化時間較早、程度較深的行業(yè)；作為一個由上萬名運(yùn)動員支撐起來的體育強(qiáng)國，卻沒有一套完整的體育保險制度來保障運(yùn)動員，顯然是可悲的。究其原因，中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授認(rèn)為，這并非都是保險公司的責(zé)任。因?yàn)閺睦碚撋蟻碚f，只要市場上存在著對某一險種的需求，保險公司一般都不愿意放棄這塊市場。但是為什么中國專業(yè)體育保險卻遲遲沒有出現(xiàn)呢？一個需要提及的問題就是，運(yùn)動員自身的“保險”意識還存在著很多不足之處。在一定程度上，中國的運(yùn)動員已經(jīng)習(xí)慣于讓國家把自己的一切都“包下來”的想法，普遍認(rèn)為，自己既然是給國家效力，那么公費(fèi)保險和公費(fèi)醫(yī)療就是天經(jīng)地義的。因此，除了一些在職業(yè)化程度較高、商業(yè)運(yùn)作較成功的俱樂部中比較知名的運(yùn)動員外，大多數(shù)運(yùn)動員還沒有自掏腰包投保的意識。記者也了解到，眼下還有諸多因素制約著中國體育商業(yè)保險的發(fā)展。例如，中國很多運(yùn)動項(xiàng)目如體操、游泳等項(xiàng)目，很多運(yùn)動員入隊(duì)時才十幾歲，讓十幾歲的孩子去考慮是否應(yīng)該為自己買保險，顯然是不大可能的；另外，中國運(yùn)動員的收入水平普遍較低，畢竟不是所有的運(yùn)動員都像中國職業(yè)聯(lián)賽中的足球或者籃球俱樂部那樣有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而能進(jìn)國家隊(duì)享受特殊津貼的也就更少了。更多的運(yùn)動員的月收入和普通人差不多，有的甚至更低。有人曾計算過，如果要投保30萬元意外險的話，年繳保費(fèi)是2700元左右，這一數(shù)字對每月只拿千把塊錢的運(yùn)動員來說，無疑是一個負(fù)擔(dān)。目前國內(nèi)對體育保險的需求，大致可分為兩類：一是體育產(chǎn)業(yè)的保險。中國每年舉辦的傳統(tǒng)競技和商業(yè)性的國內(nèi)外大型賽事有數(shù)百場之多，與此相關(guān)的意外保險、醫(yī)療保險、責(zé)任保險、財產(chǎn)保險是一個可觀的數(shù)目；二是運(yùn)動員的保險，主要是傷殘保險。在美國，體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值占其國民生產(chǎn)總值比例已經(jīng)超過了石油化工業(yè)和汽車業(yè)等重要工業(yè)部門，而體育保險業(yè)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。體育保險當(dāng)中存在的商機(jī)不言而喻。鑒于當(dāng)前中國國內(nèi)保險公司還沒有建立相對應(yīng)的險種以及運(yùn)動員自身投保意識還不強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，很多專家學(xué)者提出應(yīng)該及早成立專業(yè)的體育保險經(jīng)紀(jì)公司，通過為運(yùn)動員“量身定做”保險計劃，以滿足不同運(yùn)動員的不同需求，這正是保險經(jīng)紀(jì)公司的專長。更為重要的所在是由保險經(jīng)紀(jì)公司代表運(yùn)動員方與保險公司談判，以避免運(yùn)動員方由于保險知識欠缺所造成的被動，爭取在盡可能低的保費(fèi)下獲得盡可能高的保額。巧合的是，在國人越來越重視體育保險的時候，3月6日，中國第一家體育保險經(jīng)紀(jì)公司———中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司孕育而生。但同時另一個問題又出現(xiàn)了。“互助保險”有了，專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司也成立了，那是不是說中國體育保險存在的問題就都可以解決了呢？答案是否定的。專家認(rèn)為，無論是“互助保險”還是專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司，都僅僅是一種“過渡”形式，最根本的還是要成立專門的體育保險公司和完善運(yùn)動員的社會保險機(jī)制。因?yàn)?ldquo;互助保險”只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的初級階段，其保險資金大部分來自社會或者個人的贊助，因而并不穩(wěn)定；另外，商業(yè)保險也存在著一定的資金不足，由于商業(yè)保險的理賠大多是一次性的，因此，哪怕是按最高標(biāo)準(zhǔn)理賠，若碰到需要巨額醫(yī)療費(fèi)用的情況，也顯得捉襟見肘。與運(yùn)動員日趨嚴(yán)重的傷病情況相比，中國體育事業(yè)的工傷保險措施就顯得異常薄弱了，即使按國家體育總局的“傷殘條例”，由財政撥款作為運(yùn)動員傷殘保證的情況也沒有根本改變。有統(tǒng)計顯示，約三分之一的運(yùn)動傷殘，特別是疲勞性損傷進(jìn)不了國家工傷條例范疇，即不能被認(rèn)定為工傷。現(xiàn)階段中國各級優(yōu)秀運(yùn)動隊(duì)的運(yùn)動員，從整體上來說，還不是一種“職業(yè)”，因而，他們一旦從運(yùn)動競技的第一線上退下來，就會面臨重新?lián)駱I(yè)的問題，再者，運(yùn)動員新陳代謝速度較快，退役運(yùn)動員的安置問題也就勢必日漸突出。但令人遺憾的是，目前社會保障體系還不能滿足他們的需求。這不能不說是個嚴(yán)重的缺陷。因此，專家認(rèn)為，體育保險需要迅速加強(qiáng)，甚至應(yīng)適當(dāng)超前。

　　運(yùn)動員作為高危人群，他們適合買什么保險呢？

一、 重大疾病類。重大疾病不會因?yàn)槟銖氖率裁绰殬I(yè)而說你不會患大病。而且大病一般都是帶有身故保障和滿期返還，特別是帶分紅的大病保險，對職業(yè)運(yùn)動員來講，強(qiáng)制儲蓄?？顚Ｓ猛饧永碡?，應(yīng)該是不錯的選擇了。二、 養(yǎng)老類。職業(yè)運(yùn)動員吃的青春飯。35歲前的收入相對較高，所以有計劃的購買部分養(yǎng)老保險，可以補(bǔ)充其退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。三、 定期壽險或者終身壽險。定期壽險主要以身故賠付為主，所以運(yùn)動員在擔(dān)負(fù)起家庭責(zé)任，結(jié)婚生子的時候有必要為自己購買一份定期壽險，提供保障。四、 萬能壽險或者投連險。運(yùn)動員一般都忙于訓(xùn)練和比賽，沒有時間來打理收入，那萬能險的保底收益和投連險的高收益是不錯的選擇。能夠幫助運(yùn)動員增加額外的理財渠道。

#商業(yè)保險 #體育保險

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