開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

月光族是指那些每個(gè)月工資都剩不下來(lái)的年輕人。他們大多年輕好玩，對(duì)于個(gè)人理財(cái)沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，導(dǎo)致財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)危機(jī)。針對(duì)80后月光族的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，開(kāi)心保理財(cái)師制定了詳細(xì)的理財(cái)指導(dǎo)建議。

最“靠譜”：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長(zhǎng)個(gè)人理財(cái)。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個(gè)月的收入是5000元左右，每個(gè)月拿收入的三成多1500元來(lái)做一張一年期存單，這樣下來(lái)，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經(jīng)吃到了利息；不用的話到期的存單自動(dòng)續(xù)存，同時(shí)，第二年每月還會(huì)有1500元繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。從利息來(lái)看，每個(gè)月存1500元的存單，比一年定存1.8萬(wàn)元一年的利息643.5元要多出100多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐來(lái)到上海工作了三年，其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)，幾乎入不敷出，而她卻已經(jīng)攢下了4萬(wàn)多元的積蓄。原來(lái)，她從工作第一個(gè)月起就會(huì)提取工資收入的三分之一存入一個(gè)一年的定期存單，這樣下來(lái)，她一年內(nèi)擁有了12張存單。從第二年起，每個(gè)月就會(huì)有一張存單到期，如果沒(méi)有急用，就自動(dòng)續(xù)存，如果急用也不會(huì)損失利息，同時(shí)，第二年起她把每月要存的錢(qián)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。

這種12張存單的方式優(yōu)勢(shì)之處在于既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，“月積跬步，到期千里”，從而攢下一筆不小的存款。當(dāng)然，如果有更好的耐性，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，甚至“日存法”

最簡(jiǎn)單：堅(jiān)持記賬法

對(duì)于習(xí)慣“月光”的人們來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成堅(jiān)持記賬的習(xí)慣是理財(cái)?shù)淖铌P(guān)鍵一步。“月光族”的開(kāi)支大部分是未經(jīng)規(guī)劃、隨時(shí)隨地的非理性行為，比如只要工資一發(fā)下來(lái)，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購(gòu)物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會(huì)很快“彈盡糧絕”。

小李大學(xué)畢業(yè)出來(lái)后，進(jìn)入事業(yè)單位上班，月薪也有4000元左右，平時(shí)喜歡購(gòu)物、娛樂(lè)，對(duì)理財(cái)毫無(wú)概念。“一般我喜歡網(wǎng)購(gòu)，感覺(jué)工資卡里的錢(qián)用來(lái)網(wǎng)購(gòu)就不是很心疼，如果是拿現(xiàn)金去買(mǎi)東西倒有些猶豫，”和大多數(shù)年輕人一樣，小李網(wǎng)購(gòu)幾乎成癮，每天基本上都會(huì)花上1個(gè)小時(shí)逛購(gòu)物網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個(gè)月的房租、生活費(fèi)等固定開(kāi)銷，再加上每個(gè)月跟朋友們?nèi)?/span>KTV等娛樂(lè)場(chǎng)所消費(fèi)那么一兩回，工資基本所剩無(wú)幾。

“建議從記賬開(kāi)始逐步改進(jìn)，”針對(duì)小李這種情況，開(kāi)心保理財(cái)師建議，“月光族”可逐漸養(yǎng)成記賬習(xí)慣，學(xué)做財(cái)務(wù)收支分配預(yù)算。月底花些時(shí)間分析賬單，找出不合理開(kāi)支或者可有可無(wú)的開(kāi)支，到下個(gè)月進(jìn)行改進(jìn)，如此循環(huán)幾個(gè)月，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己基本擺脫月光，并且開(kāi)始有一定存款了。

最懂理財(cái)：適當(dāng)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

養(yǎng)成記賬的習(xí)慣之后，慢慢儲(chǔ)蓄和積累自己的資金，這個(gè)時(shí)候，原先的“月光族”已經(jīng)不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經(jīng)有了一定的存款，建議讓它動(dòng)起來(lái)，因?yàn)殄X(qián)存在儲(chǔ)蓄賬戶里不動(dòng)的話，那點(diǎn)利息都跑不贏通脹，不如看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，適當(dāng)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。”浦發(fā)銀行南寧桃源支行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理陳鴿妹表示。

有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，開(kāi)心保理財(cái)師認(rèn)為，可以通過(guò)銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢(qián)投資兩三只，堅(jiān)持投資、積少成多。如果已經(jīng)做好了長(zhǎng)期的買(mǎi)房計(jì)劃，那么可以選擇風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)，收益也高一點(diǎn)的債券型基金，如果只有2-3年的短期計(jì)劃，可以選擇保守點(diǎn)的基金。同時(shí)，另外一部分資金作為活動(dòng)資金，也可以投資當(dāng)下比較熱門(mén)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)很低、變現(xiàn)能力好、靈活，同時(shí)其收益也比銀行活期儲(chǔ)蓄的利息高，可為自己以后買(mǎi)房做好資金儲(chǔ)備。

最保險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一舉兩得

“月光族”們通過(guò)上述兩步的轉(zhuǎn)變之后，手中已經(jīng)積累了一定的投資資金，對(duì)理財(cái)也有了基本的認(rèn)知，甚至已經(jīng)具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)，不過(guò)，為了實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房計(jì)劃，個(gè)人理財(cái)投資可不能有半點(diǎn)松懈。而且，無(wú)論是還在單身的職場(chǎng)人士，還是已經(jīng)結(jié)婚的家庭，面臨的壓力都會(huì)只增不減。出差頻繁、不可預(yù)測(cè)的意外以及生活中的重重壓力，都會(huì)帶來(lái)意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn)，如何在實(shí)行買(mǎi)房計(jì)劃的同時(shí)，還可以為自己的身體做一份保障，同時(shí)鞏固自己的買(mǎi)房計(jì)劃？其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多品種，其中有些返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本質(zhì)是讓你做一些力所能及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險(xiǎn)依然是保險(xiǎn)公司精打細(xì)算包裝出來(lái)的產(chǎn)品，但它也有一定的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于剛剛養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣的人來(lái)說(shuō)，還是會(huì)偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢(qián)的感覺(jué)，這時(shí)，返還型保險(xiǎn)可以充當(dāng)起"現(xiàn)金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險(xiǎn)，每月發(fā)工資后保險(xiǎn)費(fèi)先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續(xù)做個(gè)月光族，但這些返還型保險(xiǎn)卻已經(jīng)無(wú)形之中為投保人存下了不少錢(qián)。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過(guò)這兩個(gè)強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險(xiǎn)，后者因?yàn)闂l款往往規(guī)定，一旦要提前退保會(huì)損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢(qián)急瘋了，大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時(shí)繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現(xiàn)什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費(fèi)，不至于影響到“買(mǎi)房大計(jì)”。

在這些個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中，總有一款適合80后的月光族的，需要明確的一件就是自己的理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)應(yīng)該制定一個(gè)短期的、可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，激勵(lì)自己不斷達(dá)成。選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品也非常關(guān)鍵。只要堅(jiān)持合理分配資金，一定會(huì)擺脫月光族的稱號(hào)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的累積。

上海人無(wú)疑是最懂得精打細(xì)算的人群之一。上海人的個(gè)人理財(cái)特點(diǎn)就是謹(jǐn)慎、精細(xì)，任何理財(cái)方式到上海人手中，都要仔細(xì)的評(píng)估一下投入收益產(chǎn)出比，選擇最讓自己安心的一種投資方式。今天為大家介紹上海人個(gè)人理財(cái)方法，揭秘這個(gè)最愛(ài)存錢(qián)的人群。

一、個(gè)人理財(cái)方法之五張存單法

家住長(zhǎng)寧的吳大媽貢獻(xiàn)了她自己的個(gè)人理財(cái)方法：五張存單法。吳大媽告訴我們，說(shuō)自己對(duì)投資一竅不通，但是勝在足夠有耐性。去年年底，吳大媽拿到了兒子孝敬的5萬(wàn)元家用，她把5萬(wàn)元平分5份，一份存定期一年，兩份存定期兩年，一份存定期三年，一份存定期五年。這其中道理：“等到一年過(guò)后，一年定期存單到期，我續(xù)存再改為五年期。第二年過(guò)后，把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期，其他的也一樣。5年后，5張存單就都變成五年期的定期存單，而且每年都會(huì)有一張存單到期。”吳大媽解釋，這種方法使自己手頭總有一張存單可以趕上利率上調(diào)的，而如果有利率下調(diào)的時(shí)候，也只有一張存單能趕上最低點(diǎn)，其余四張都可以幸免。

二、最“靠譜”個(gè)人理財(cái)方法：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長(zhǎng)理財(cái)。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個(gè)月的收入是5000元左右，每個(gè)月拿收入的三成多1500元來(lái)做一張一年期存單，這樣下來(lái)，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經(jīng)吃到了利息；不用的話到期的存單自動(dòng)續(xù)存，同時(shí)，第二年每月還會(huì)有1500元繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。從利息來(lái)看，每個(gè)月存1500元的存單，比一年定存1.8萬(wàn)元一年的利息643.5元要多出100多元。

小蔡所介紹的方法，就是著名的“十二張存單法”。相對(duì)于網(wǎng)上熱傳的“極品存款法”等需要每天跑銀行的方法來(lái)說(shuō)，每個(gè)月去一次銀行，大部分人可以抽出時(shí)間。因此，在我們看來(lái)是最“靠譜”的存款經(jīng)。

個(gè)人理財(cái)避免三多

在上海人個(gè)人理財(cái)中，常常會(huì)小心避開(kāi)以下三點(diǎn)問(wèn)題，選擇更加安全的理財(cái)方式。

“壞習(xí)慣”太多

俗話說(shuō)：“習(xí)慣成自然”。很多理財(cái)壞習(xí)慣往往會(huì)影響到大家的“錢(qián)途”，他們就像一個(gè)個(gè)小漏斗，會(huì)讓你們的財(cái)富慢慢流失，而你卻不知。比如認(rèn)為錢(qián)少就不理財(cái)，認(rèn)為沒(méi)時(shí)間理財(cái)，認(rèn)為記不記賬無(wú)所謂，不喜歡儲(chǔ)蓄，賺多少花多少、無(wú)應(yīng)急儲(chǔ)備金，甚至還有抽煙、喝酒、賭博等等的壞習(xí)慣。對(duì)此，嘉豐瑞德理財(cái)師表示，個(gè)人一定要改掉這些“壞習(xí)慣”，并做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

 “欲望”太多

所謂的“欲望”，指的是過(guò)于強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望，想買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)品牌包包、買(mǎi)品牌服飾、還想時(shí)尚潮流電子產(chǎn)品等等，尤其對(duì)于一些年輕人來(lái)說(shuō)，感覺(jué)錢(qián)總是在不知不覺(jué)之間“溜走”了，甚至都記不得一張嶄新的紅色大鈔是怎么被花掉的。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，個(gè)人理財(cái)應(yīng)避免“欲望”太多，要學(xué)會(huì)有效控制，記賬就是最好的方法，便于自己查看哪些消費(fèi)是不必要的，長(zhǎng)期堅(jiān)持，也能省下不少的開(kāi)支。

 “投資”太多

投資是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最重要的一部分，目的是能讓資產(chǎn)保值增值?，F(xiàn)今市場(chǎng)上的投資理財(cái)方式也較多，比如股票、房產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、債券、股權(quán)等等，收益風(fēng)險(xiǎn)各不相同。多數(shù)理財(cái)專家都要求組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，這種投資思路固然正確，但“投資”也不能太多，多了會(huì)亂了“手腳”。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，任何投資都要兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，首先要了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，清楚自己能承受多大的投資風(fēng)險(xiǎn)，其次再來(lái)選擇適合自己的投資方式。另外，投資方式盡量做到少而精，穩(wěn)健投資方式為主。

上海人個(gè)人理財(cái)五個(gè)法寶

1、你不預(yù)算，財(cái)不理你

個(gè)人理財(cái)做預(yù)算時(shí)可劃分為三部分：必要的開(kāi)支、無(wú)關(guān)緊要的開(kāi)支、不必要的開(kāi)支，對(duì)自己的每一筆開(kāi)支做到心中有數(shù)，以后就能分出部分收入作儲(chǔ)蓄或投資。

2、記賬，能助你做好個(gè)人理財(cái)一臂之力

記賬，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)似乎有點(diǎn)太煩，容易忘記，但堅(jiān)持記賬是件一勞永逸的事。記賬不僅能幫助你做好預(yù)算，還能幫助控制你一些不必要的浪費(fèi)。

3、定期存款，強(qiáng)制自己存錢(qián)

不要總將“我不會(huì)理財(cái)”“沒(méi)錢(qián)理財(cái)”掛嘴邊，再不會(huì)理財(cái)，定期存款總該會(huì)吧。錢(qián)不是萬(wàn)能的，但沒(méi)錢(qián)卻是萬(wàn)萬(wàn)不能的。所以你可以給自己制定一個(gè)計(jì)劃，每個(gè)月定期定額在銀行進(jìn)行存款，強(qiáng)制自己存錢(qián)。

4、購(gòu)物應(yīng)貨比三家，省一點(diǎn)是一點(diǎn)

購(gòu)物消費(fèi)，也要學(xué)會(huì)控制，當(dāng)然也并不是說(shuō)讓你生活質(zhì)量降低了，只是說(shuō)同樣的產(chǎn)品，或許你能花比別人少很多的錢(qián)買(mǎi)到。你可以貨比三家，或者利用商品優(yōu)惠券購(gòu)買(mǎi)，或者不打緊的東西，趁打折促銷時(shí)買(mǎi)，省一點(diǎn)是一點(diǎn)。

5、個(gè)人理財(cái)定律，也要善于利用

個(gè)人理財(cái)必須掌握的定律：資產(chǎn)合理配置的4321定律；預(yù)計(jì)你承受風(fēng)險(xiǎn)的80定律；個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例的雙十定律；房貸的三一定律等等。

上海人個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆椒?，看似?fù)雜，實(shí)際上都是源自對(duì)自己財(cái)務(wù)情況的正確認(rèn)識(shí)，只要了解自身的需求，才能夠制定出合理的理財(cái)計(jì)劃。

常言有道，三年一個(gè)代溝。社會(huì)上老中青三代面臨不同的人生階段，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃作比較，為大家展示不同人生階段該如何規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)。

年輕階段個(gè)人理財(cái)以攢錢(qián)為主

對(duì)于很多剛剛踏入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，除了努力工作和努力攢錢(qián)之外，并不需要定位在長(zhǎng)期的理財(cái)工具。

攢錢(qián)的辦法有兩種，第一種是根據(jù)不同的事項(xiàng)分別攢錢(qián)，比如每月結(jié)余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個(gè)攢夠了，就去買(mǎi)哪個(gè)，不能因?yàn)榛瘖y品上缺點(diǎn)錢(qián)，就去動(dòng)用給新電腦準(zhǔn)備的錢(qián)。

第二種是先把錢(qián)存進(jìn)一個(gè)資金池，然后根據(jù)不同的事項(xiàng)進(jìn)行支出。仍然以每月結(jié)余1000元為例。把這些錢(qián)一起放進(jìn)單獨(dú)的儲(chǔ)蓄基金里，需要的時(shí)候，再根據(jù)化妝品或新電腦的重要性拿出來(lái)花，很可能今天一沖動(dòng)，把儲(chǔ)蓄花光，買(mǎi)了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢(qián)就沒(méi)法剩下。

兩種攢錢(qián)的辦法，一個(gè)以花錢(qián)為導(dǎo)向，一個(gè)以存錢(qián)為導(dǎo)向，其實(shí)都沒(méi)有什么問(wèn)題，關(guān)鍵看自己適合哪種攢錢(qián)辦法。年輕階段個(gè)人理財(cái)時(shí)，還是以結(jié)婚生子這個(gè)時(shí)間點(diǎn)作為重要?jiǎng)澐譃楹?。在此之前，積蓄的錢(qián)不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時(shí)候可以立刻取出來(lái)，也不會(huì)有什么大的波動(dòng)。

在完成結(jié)婚生子的大開(kāi)銷之后，再開(kāi)始分門(mén)別類做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。比如定投股票基金，短期內(nèi)的波動(dòng)無(wú)法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢(qián)結(jié)婚，結(jié)果會(huì)十分尷尬；可是，如果是針對(duì)二三十年后的退休資金做定投，10年的長(zhǎng)期波動(dòng)都可以繼續(xù)堅(jiān)持投入，這樣才能真正發(fā)揮基金定投在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)燙平波動(dòng)的功效。

雙獨(dú)夫妻月入8000元 個(gè)人理財(cái)要有長(zhǎng)期打算

27歲的長(zhǎng)沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎(jiǎng)金4萬(wàn)元，單位有五險(xiǎn)一金，并自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險(xiǎn)一金，自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長(zhǎng)沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬(wàn)元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬(wàn)元，每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大，為她購(gòu)買(mǎi)了少兒保險(xiǎn)(年費(fèi)4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價(jià)值30萬(wàn)元，主要用于出租，租金每年1.2萬(wàn)元，另負(fù)債6萬(wàn)元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備明年生第二個(gè)孩子，3年內(nèi)還有在長(zhǎng)沙買(mǎi)房的置業(yè)計(jì)劃。

隨著國(guó)家生育政策放寬，不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢(qián)，上要撫養(yǎng)4個(gè)老人，下要培育2個(gè)小孩，還要面臨購(gòu)房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會(huì)很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個(gè)家庭陷入困境。如何做好理財(cái)規(guī)劃，迎接幸福的未來(lái)？理財(cái)專家給出了中肯的建議。

1.學(xué)會(huì)節(jié)流

工資是有限的，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/span>

2.做好開(kāi)源

有了余錢(qián)，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3.善于計(jì)劃

理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好（所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢(qián)人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。

4.合理安排資金結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率

高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

老年階段個(gè)人理財(cái) 穩(wěn)定穩(wěn)定再穩(wěn)定

對(duì)于那些有大筆資金長(zhǎng)期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。特別是老年階段個(gè)人理財(cái)，更是要以穩(wěn)定為主，因此不少老年人面對(duì)花樣繁多的理財(cái)產(chǎn)品，還是選擇了較為安全和穩(wěn)定的銀行定存。即便這樣，搭配不同的存款方式，利息還是有不同的增加。

如果將五萬(wàn)元讓你存入銀行，怎么存才更好？有人認(rèn)為是存活期，因?yàn)檫@樣一筆錢(qián)，哪怕是存活期也有不少利息了。二萬(wàn)一存了定期之后急用錢(qián)，取出來(lái)可就沒(méi)有一丁點(diǎn)兒利息了。這種回答看似穩(wěn)妥，其實(shí)大大受了這“五萬(wàn)元”的局限，其實(shí)，如果把這五萬(wàn)元分開(kāi)來(lái)存，能夠獲得更高的利息。

在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬(wàn)元現(xiàn)金，但是他并沒(méi)有把這五萬(wàn)元一股腦的存在一張存單里，而是將其平分成五等份，每份的一萬(wàn)元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。

對(duì)于這種存法，他解釋，如果把這些錢(qián)都存為一年的定期，利率并不是高，如果都存為五年，就應(yīng)對(duì)不了一些急用錢(qián)的突發(fā)狀況，所以將它們分成五份存。

更有創(chuàng)意的是，一年過(guò)后，他會(huì)把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過(guò)后，再把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期，以此類推，五年后，五張存單又再度變成五年期的定期存單，同時(shí)每年都會(huì)有一張存單到期，以便應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。

袁先生介紹，目前活期年利率為0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下來(lái)，這種階梯存錢(qián)法比起將錢(qián)一股腦存入一張存單的方式，可以說(shuō)是既“賺足”了利息，又保證了資金的靈活性，幾年下來(lái)，就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優(yōu)點(diǎn)在于“節(jié)流”，只是這種存法五年期年利率才有3%，才相平于定期儲(chǔ)蓄一年期的年利率，同時(shí)，這種存款方式還需市民經(jīng)常跑銀行，堅(jiān)持才能獲利。

老中青三代的理財(cái)規(guī)劃，盡管方式不同，但仔細(xì)研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論哪種都是適合自身階段的理財(cái)方式。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有最好或者最壞的理財(cái)產(chǎn)品，滿足自己的需求就是最重要的。

進(jìn)入5月份，不少理財(cái)產(chǎn)品收益率都有了明顯的變化，根據(jù)開(kāi)心保理財(cái)網(wǎng)整理的5月19日個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率排行榜顯示，其中被炒高的逐漸走向了穩(wěn)定，而此前被大家看好的各類“寶寶們”，收益率集體跳水。

5月19日個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率排行榜

1、平安盈

合作基金：南方現(xiàn)金增利

發(fā)售平臺(tái)：平安銀行

七日年化收益率：4.706%

2、工銀現(xiàn)金寶

合作基金：工銀貨幣

發(fā)售平臺(tái)：工銀瑞信

七日年化收益率：4.918%

3、理財(cái)通

合作基金：華夏財(cái)富寶貨幣

發(fā)售平臺(tái)：微信

七日年化收益率：4.879%

4、余額寶

合作基金：天弘增利寶貨幣

發(fā)售平臺(tái)：支付寶

七日年化收益率：4.87%

5、活期寶

合作基金：中銀活期寶貨幣

發(fā)售平臺(tái)：中銀基金

七日年化收益率：5.086%

6、零錢(qián)寶

合作基金：匯添富現(xiàn)金寶貨幣

發(fā)售平臺(tái)：蘇寧

七日年化收益率：4.862%

7、百賺

合作基金：華夏現(xiàn)金增利貨幣

發(fā)售平臺(tái)：百度金融

七日年化收益率：4.718%

8、現(xiàn)金寶

合作基金：加銀現(xiàn)金寶貨幣

發(fā)售平臺(tái)：民生加銀基金

七日年化收益率：4.918%

9、薪金寶

合作基金：工銀薪金寶貨幣

發(fā)售平臺(tái)：工銀瑞信

七日年化收益率：4.392%

10、錢(qián)袋子

合作基金：廣發(fā)貨幣A

發(fā)售平臺(tái)：廣發(fā)貨幣A

七日年化收益率：4.499%

從以上數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率都在5%以下，經(jīng)歷了此前的高收益風(fēng)暴，動(dòng)輒過(guò)7、過(guò)9的七日年化收益率開(kāi)始走下神壇，趨向穩(wěn)定。開(kāi)心保網(wǎng)理財(cái)專家表示，目前的收益率屬于正常狀態(tài)，未來(lái)不排除會(huì)持續(xù)走低。噓頭和泡沫也會(huì)逐漸消散，留下切實(shí)的收益。

余額寶七日年化收益率跌進(jìn)“小四代”

從5月11日起，余額寶的七日年化收益率已徹底告別5%，而是“華麗麗”地跌到4時(shí)代了，甚至還有不斷下滑的趨勢(shì)。

據(jù)余額寶官方微博數(shù)據(jù)顯示，5月11日為4.985%、12日為4.969%、13日為4.924%、14日為4.902%，跌勢(shì)明顯。此外，銀行系寶寶軍團(tuán)強(qiáng)烈進(jìn)攻，收益趕超余額寶。

如今余額寶收益破5并不斷下跌的情況已經(jīng)持續(xù)將近一周了，“寶寶”粉們你還在用嗎，還是說(shuō)你從來(lái)就不愛(ài)余額寶呢?

開(kāi)心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過(guò)去七天每萬(wàn)份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過(guò)去七天的盈利水平，并不意味著當(dāng)前的收益水平；并且它是一個(gè)平均值，如果過(guò)去7天中某一天收益忽高或忽低，對(duì)平均值的影響會(huì)很大。近期市場(chǎng)回暖，部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高，此時(shí)投資者更要注意，七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。

七日年化收益率的關(guān)鍵問(wèn)題并不廣為外界所知，專業(yè)管理貨幣基金的投資人員指出：如果貨幣基金僅靠?jī)冬F(xiàn)浮盈來(lái)提高收益率，短期內(nèi)可以把七日年化收益率做得很高，但是新進(jìn)資金的收益率就會(huì)攤薄。更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)是，如果一只貨幣基金大幅度兌現(xiàn)前期浮盈，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化導(dǎo)致貨幣基金收益率下降、資金大規(guī)模贖回，就有可能引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。

從以上數(shù)據(jù)可以看到，七日年化收益率雖然成為影響投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵，但并不是唯一指標(biāo)。好的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是適合自己、符合心理預(yù)期收益的。除了七日年化收益率，更應(yīng)該多方位、多角度來(lái)選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

從去年開(kāi)始，貨幣基金七日年化收益率開(kāi)始走高，甚至達(dá)到了9%、12%這樣高的程度，貨幣基金也一下子成為個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。但近期來(lái)看，貨幣基金七日年化收益率下跌非常嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)更需要謹(jǐn)慎，不要盲目的跟風(fēng)。

貨幣基金七日年化收益率走下神壇

市民劉女士就是看到七日年化收益率，才把手里那十萬(wàn)元定期存款變成貨幣基金的。“我當(dāng)時(shí)聽(tīng)說(shuō)貨幣基金好，可是又不懂該怎么選，什么增利、增值、天天收益……后來(lái)我找到貨幣基金七日年化收益排行榜進(jìn)行比較，并買(mǎi)了排在第一位的基金。”劉女士表示，自從買(mǎi)了這只貨幣基金，她經(jīng)常關(guān)注貨幣基金的收益排名情況，可當(dāng)初排在第一位的這只基金很不穩(wěn)定，更多的時(shí)候則是排在后面。一段時(shí)間后，她算了下，這只貨幣基金的平均年收益率還不到3%，都不如存定期合算。讓劉女士不解的是，為何自己買(mǎi)了七日年化收益率排在第一位的基金，可是收益卻不盡如人意。

其實(shí)，現(xiàn)在大家常見(jiàn)的就是這用七日年化收益率來(lái)反映貨幣基金業(yè)績(jī)，所以不少人和劉女士一樣，都來(lái)以此選擇基金。但大家忽略的是，七日年化收益畢竟還是一個(gè)短期指標(biāo)，代表的只是基金最近7天的盈利情況，這不是在說(shuō)七天前，也不代表未來(lái)的收益水平。所以，盡管有基金七日年化收益率屢破10%，也有的僅為1%，但這都是暫時(shí)的。

目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過(guò)去七天每萬(wàn)份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過(guò)去七天的盈利水平，并不意味著當(dāng)前的收益水平；并且它是一個(gè)平均值，如果過(guò)去7天中某一天收益忽高或忽低，對(duì)平均值的影響會(huì)很大。近期市場(chǎng)回暖，部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高，此時(shí)投資者更要注意，七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。

相比之下，投資者真正應(yīng)關(guān)心的是基于另一個(gè)常用指標(biāo)——“日萬(wàn)份收益”計(jì)算的年化收益率，這個(gè)指標(biāo)越高，投資人當(dāng)前獲得的真實(shí)收益就越高。由于日萬(wàn)份收益的波動(dòng)比七日年化收益大，專業(yè)投資者還會(huì)特別關(guān)注節(jié)假日萬(wàn)份收益的年化收益率，并且觀察這組指標(biāo)在一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)定性。節(jié)假日萬(wàn)份收益堪稱貨幣基金最真實(shí)的收益率，因?yàn)楣?jié)假日期間基金管理者無(wú)法對(duì)基金收益進(jìn)行調(diào)整。

日萬(wàn)份收益全稱叫“日萬(wàn)份基金單位收益”，是指把貨幣基金每天運(yùn)作的收益平均攤到每1單位份額上，然后以1萬(wàn)份為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算凈收益的結(jié)果。

千萬(wàn)別被七日年化收益率給忽悠了！它只是讓投資者了解當(dāng)前收益水平，但實(shí)際代表的并不是年收益率。而大家更應(yīng)該關(guān)注階段的“累計(jì)年化收益率”，比如一個(gè)季度、半年或一年的累計(jì)收益情況。看來(lái)，要是今后碰上基金公司在營(yíng)銷時(shí)說(shuō)，自己公司的貨幣基金七日年化收益率有很高，還是長(zhǎng)個(gè)心眼兒，因?yàn)槟谴淼闹皇悄硞€(gè)時(shí)點(diǎn)的收益而已，只看眼前利益顯然不夠，眼光還是得長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)！

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃如何制定

理財(cái)是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持和不斷調(diào)整規(guī)劃的事情，只有了解自己的理財(cái)需求，才能夠制定一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)目標(biāo)。這里介紹了一些比較實(shí)用的理財(cái)小方法和小技巧。

1、記帳

所有人都知道理財(cái)要記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒(méi)必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。

2、量入為出

記賬會(huì)對(duì)自己的支出情況有個(gè)清晰的了解，建議大家買(mǎi)東西的時(shí)候問(wèn)問(wèn)自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個(gè)數(shù)，其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財(cái)積累你的原始資金，越早越好

一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒(méi)多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時(shí)候一定要多積累，養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢(qián)雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來(lái)。將來(lái)你就會(huì)知道，這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書(shū)的時(shí)候就開(kāi)始，把壓歲錢(qián)零花錢(qián)存起來(lái)，現(xiàn)在的小孩零花錢(qián)還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀的個(gè)人小資產(chǎn)。

隨著貨幣基金七日年化收益率走低，個(gè)人理財(cái)也開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)冷靜的階段，全面的分析個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，了解自己的真實(shí)需求，成為選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵。開(kāi)心保理財(cái)專家表示，貨幣基金七日年化收益率在一段時(shí)間內(nèi)仍會(huì)是人們選擇的重點(diǎn)，但也將考慮其他方面，選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

日前，余額寶收益再次受到了大家的關(guān)注。對(duì)于這個(gè)橫空出世的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從發(fā)行到現(xiàn)在經(jīng)歷了不少的質(zhì)疑，也擁有不少擁簇。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析，余額寶在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，仍將成為不少人的理財(cái)首選。

余額寶收益率破五

昨日余額寶公布的萬(wàn)份日收益為1.3115元，也是今年以來(lái)萬(wàn)份日收益率的新低，今年4月中旬之前一直可以維持在1.4元以上，5月初也有1.35元左右。5月10日，余額寶7日年化收益率為5.008%，險(xiǎn)守5%，5月11日的7日年化收益率今年以來(lái)首次跌破5%，為4.985%。

其實(shí)5月5日，余額寶的7日年化收益率就逼近5%，為5.022%，由于6日的萬(wàn)份收益率從此前的1.33元增加到1.38元以上，帶動(dòng)了7日年化收益率提升到5.042%。業(yè)內(nèi)專家分析，余額寶對(duì)應(yīng)的天弘增利寶基金在6日兌現(xiàn)了部分以往浮動(dòng)收益率的債券，新兌現(xiàn)的收益帶動(dòng)了萬(wàn)份日收益的提高，若不是兌現(xiàn)收益，5月6日或5月7日的年化收益率就已經(jīng)低于5%。

余額寶的成功原因分析

余額寶的成功得益于實(shí)現(xiàn)了多贏：一是基金公司能夠通過(guò)支付寶這一平臺(tái)擴(kuò)大基金產(chǎn)品的銷量；二是支付寶作為連接中小散戶與基金公司的橋梁，可以賺取一定的中介費(fèi)用；三是散戶也可以通過(guò)余額寶進(jìn)行碎片化理財(cái)，并且不影響客戶的流動(dòng)性。余額寶的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在申購(gòu)與贖回兩方面。

在申購(gòu)方面，由于支付寶不具備基金托管人資格，客戶資金必須及時(shí)從支付寶轉(zhuǎn)移到天弘基金在銀行開(kāi)立的托管賬戶，這一過(guò)程必須實(shí)時(shí)完成，否則就會(huì)有違規(guī)嫌疑。客戶資金流動(dòng)實(shí)際上分為購(gòu)買(mǎi)與轉(zhuǎn)移兩個(gè)環(huán)節(jié)。在購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)，首先是支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶；在資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，則是在資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶后，通過(guò)信息技術(shù)自動(dòng)把這筆資金從余額寶轉(zhuǎn)入天弘基金的托管銀行賬戶。

在贖回方面，余額寶的一大創(chuàng)新就是實(shí)時(shí)贖回。如果贖回是申購(gòu)環(huán)節(jié)的逆操作，就不存在違規(guī)的問(wèn)題，但這無(wú)法實(shí)現(xiàn)T+0贖回。要實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)贖回，還有其他兩種方式，不過(guò)都有違規(guī)之嫌。

余額寶跌破5的三大原因

貨幣基金本質(zhì)

余額寶的創(chuàng)新其實(shí)主要是在渠道和用戶體驗(yàn)上，因此在短期內(nèi)獲得了廣大小額理財(cái)用戶們的支持，而在本質(zhì)上，它仍然是一支貨幣基金，要遵循這個(gè)市場(chǎng)的普遍價(jià)值規(guī)律。

從行業(yè)水平來(lái)看，2013年收益率排名前十的貨幣基金中，最高工銀瑞信貨幣凈值增長(zhǎng)率也不過(guò)為4.38%;排名前5的南方現(xiàn)金增利A、華夏現(xiàn)金增利A、華夏貨幣A、萬(wàn)家貨幣A，凈值則分別增長(zhǎng)了4.36%、4.32%、4.28%、4.22%的收益，排名第十的易方達(dá)貨幣A則為4.17%。而2013年61只貨幣基金的平均收益率更是只有3.86%。

如果從成立之日時(shí)算起，余額寶截至2013年年底，半年多的時(shí)間收益率為2.8724%，已經(jīng)算相當(dāng)不錯(cuò)的收益率了，而要求7日年化收益率長(zhǎng)時(shí)間保持5%以上，本來(lái)就不是一種正常、合理的要求。只不過(guò)對(duì)于余額寶的投資者們來(lái)說(shuō)，由于之前被百度百發(fā)8%的年化收益率吊高了胃口，所以才會(huì)導(dǎo)致“破五”后巨大的心理落差。

類似個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品爭(zhēng)風(fēng)吃醋

余額寶的資金虹吸效應(yīng)，令一些銀行和互聯(lián)網(wǎng)大佬分外眼紅，頻頻推出類似理財(cái)產(chǎn)品，如騰訊推出了理財(cái)通、百度推出了“百賺”“百發(fā)”、網(wǎng)易的現(xiàn)金寶

管理方存在一定問(wèn)題

當(dāng)然，作為貨幣基金，收益也取決于管理者的水平。天弘基金的管理水平在基金中并不突出。在基金業(yè)上一輪景氣高峰的2007年，天弘基金收入僅為3740.33萬(wàn)元，盈利885.45萬(wàn)元。而2010年后更是連續(xù)虧損，2010年為1436.69萬(wàn)元，2011年虧損2015萬(wàn)元，2012年虧損1535萬(wàn)元，2013年雖然虧損大幅收窄，也虧了243.93萬(wàn)元。

綜上所述，余額寶作為一支新成長(zhǎng)起來(lái)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其穩(wěn)定性和收益率還需要得到市場(chǎng)的進(jìn)一步驗(yàn)證。目前來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品非常多，同質(zhì)化也比較嚴(yán)重，余額寶能否維持優(yōu)勢(shì)地位，有新的突破還有待時(shí)日。

銀行理財(cái)產(chǎn)品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現(xiàn)了預(yù)期年化收益7%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。開(kāi)心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在選擇的時(shí)候還需要更加謹(jǐn)慎。

銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財(cái)產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率達(dá)到了7.2%，而且長(zhǎng)達(dá)1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長(zhǎng)期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點(diǎn)目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號(hào)、濱港路201號(hào)、江南大道23號(hào)。

另外，最新統(tǒng)計(jì)顯示，從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的最新平均預(yù)期收益率來(lái)看，城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%，股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%，國(guó)有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財(cái)首選。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率連日走高

5月19日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財(cái)2014-13期理財(cái)產(chǎn)品”預(yù)期年化收益率最高，高達(dá)8%；短期理財(cái)產(chǎn)品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預(yù)期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(364天)”，預(yù)期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(365天)”預(yù)期收益率為6.8%；南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品(91天)(A40080)”預(yù)期收益率為6.5%。

連續(xù)兩天，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高，是不是意味著市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期呢？

銀行沖擊業(yè)務(wù) 開(kāi)始攬儲(chǔ)大血拼

銀行理財(cái)最近一段時(shí)間的走勢(shì)究竟會(huì)何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理文先生表示，雖然市場(chǎng)對(duì)于后市的資金面研判有分歧，但目前來(lái)看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個(gè)投資機(jī)會(huì)。

“市場(chǎng)普遍認(rèn)為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會(huì)擺開(kāi)"血拼攬儲(chǔ)"的架勢(shì)，故而不排除屆時(shí)銀行將會(huì)以推高收益率的方式攬儲(chǔ)。”文先生說(shuō)。

 “具體的投資時(shí)點(diǎn)應(yīng)該在5月中旬到6月末這段時(shí)間，這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的幾率更大，除了投資6%且期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財(cái)產(chǎn)品，屆時(shí)再購(gòu)買(mǎi)更高收益的產(chǎn)品，做到資金的無(wú)縫銜接。”文先生繼續(xù)說(shuō)。

據(jù)了解，在去年6月錢(qián)荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買(mǎi)些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過(guò)這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)才能鎖定收益率。 

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的變化速度非常之快，投資者們常常無(wú)法及時(shí)獲取到準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息。開(kāi)心保理財(cái)網(wǎng)為大家提供了五月第二周個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品周報(bào)，帶你探究上周理財(cái)產(chǎn)品收益趨勢(shì)和市場(chǎng)走向。

五月第二周個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品周報(bào)

全市場(chǎng)人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率:五月第二周各期限預(yù)期年化收益率分別為:1周3.70%,2周4.19%,1個(gè)月5.02%,2個(gè)月5.02%,3個(gè)月5.28%,4個(gè)月5.44%,6個(gè)月5.46%,9個(gè)月6.54%,1年期5.59%。相較于上周,本周理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率各有漲跌。其中,2周期和9個(gè)月漲幅最大,分別達(dá)23bps和76bps;1周期跌幅最大,為24bps。

發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量為1027款,發(fā)行量較上周增加36.8%。3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量為618款,占比60.2%,較上周略有下降;6個(gè)月內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量854款,占比83.2%,較上周略有下降。

產(chǎn)品收益類型:五月第二周發(fā)行的1027款理財(cái)產(chǎn)品中,保本固定型產(chǎn)品85款,市場(chǎng)占比為8.3%;保本浮動(dòng)型產(chǎn)品191款,市場(chǎng)占比18.6%;非保本型產(chǎn)品751款,市場(chǎng)占比73.1%。非保本型與上周相比占比略有上升。

基礎(chǔ)資產(chǎn):五月第二周共發(fā)行利率產(chǎn)品746款,占比30.1%;債券產(chǎn)品668款,占比26.9%;票據(jù)產(chǎn)品82款,占比3.3%;股票產(chǎn)品67款,占比2.7%。與上周相比,股票和債券類產(chǎn)品占比有所上升,利率類產(chǎn)品占比有所下降,票據(jù)類產(chǎn)品占比基本持平。

預(yù)期年化收益率:五月第二周共發(fā)行32款信貸類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%-8%的30款,3%-5%的2款。五月第二周共發(fā)行82款票據(jù)類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%--8%的71款,在3%--5%的11款。

發(fā)行銀行:五月第二周中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行100款理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)首位,廣發(fā)銀行發(fā)行59款居次席。同時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行2012年初至今累計(jì)共發(fā)行10151款理財(cái)產(chǎn)品,持續(xù)位居第一。

到期市場(chǎng)概況

產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財(cái)產(chǎn)品到期總數(shù)為1039支,較上周增加3.0%。3-6個(gè)月和6-12個(gè)月期限到期產(chǎn)品占比較上周有所上升;1個(gè)月以內(nèi)、1-3個(gè)月、12-24個(gè)月和24個(gè)月以上期限到期產(chǎn)品占比較上周呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。3個(gè)月以內(nèi)到期產(chǎn)品692支,占比66.6%,與上周相比有所下降;6個(gè)月內(nèi)的到期產(chǎn)品944支,占比90.9%,與上周相比有所下降。

收益率情況:五月第二周共到期1039款,在公布具體收益率的產(chǎn)品中,產(chǎn)品實(shí)際收益率等于預(yù)期的有352款,市場(chǎng)占比33.9%,收益率大于預(yù)期有0款,市場(chǎng)占比0.00%,實(shí)際收益率小于預(yù)期有0款,占比0.00%。已公布收益率的20款信貸類產(chǎn)品中,10款收益率集中在3--5%,另10款收益率在5--8%。已公布收益率的44款票據(jù)類產(chǎn)品中,12款收益率集中在3--5%,32款收益率在5--8%。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品快速爆發(fā)背后

最近幾年，理財(cái)產(chǎn)品取得了巨大的發(fā)展。探究其快速發(fā)展的原因，不外乎供給和需求兩個(gè)方面。

供給方原因：監(jiān)管套利。從金融脫媒來(lái)說(shuō)，銀行本來(lái)應(yīng)該是沒(méi)有動(dòng)力推出理財(cái)產(chǎn)品的：在當(dāng)前居民脫媒化渠道還很有限的情況下，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品看起來(lái)像是自挖墻角，自己主動(dòng)出讓利益給廣大存款人。但是，特別是2006年以后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模確實(shí)有非?？焖俚呐蛎洠渲械母驹蚓褪潜O(jiān)管套利驅(qū)動(dòng)，特別是反映為信貸額度監(jiān)管套利驅(qū)動(dòng)，以及存貸比套利驅(qū)動(dòng)。

信貸額度的監(jiān)管套利，為銀行帶來(lái)多方面收益：（1）通過(guò)信貸資產(chǎn)的證券化，銀行騰出新的信貸額度，以滿足客戶需求，而且，資產(chǎn)證券化這一過(guò)程的收益情況也不錯(cuò)，能夠?yàn)殂y行貢獻(xiàn)較好的中間業(yè)務(wù)收入。（2）規(guī)避了資本的監(jiān)管要求。證券化的信貸資產(chǎn)被移出資產(chǎn)負(fù)債表，在現(xiàn)有資本充足率監(jiān)管框架下不再占用資本。由于2009年7月份以來(lái)監(jiān)管去杠桿壓力沉重，這方面收益也為銀行所看重。（3）表外化的信貸資產(chǎn)也不用計(jì)提撥備。

存貸比的監(jiān)管套利，對(duì)于銀行的收益主要是做大了存款時(shí)點(diǎn)數(shù)，幫助存貸比達(dá)標(biāo)。當(dāng)前銀行的分支行考核體系中，時(shí)點(diǎn)數(shù)和市場(chǎng)份額考核仍然是非常重要的內(nèi)容，即使這些存貸款時(shí)點(diǎn)規(guī)模不太賺錢(qián)甚至不太穩(wěn)定。因此，能夠幫助擴(kuò)大時(shí)點(diǎn)數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言仍有明顯價(jià)值。

需求方原因：理財(cái)需求快速上升。與其他國(guó)家居民相比，中國(guó)居民配置在現(xiàn)金和存款上的金融資產(chǎn)占比顯著偏高，從而構(gòu)成在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)顯著存款脫媒化的動(dòng)力。而且我們觀察到，人均GDP與存款占比之間呈現(xiàn)非常顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。也就是說(shuō)，隨著未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)成長(zhǎng)和人均GDP水平的持續(xù)提高，大量的存款將會(huì)脫媒，而尋求資產(chǎn)管理服務(wù)。

但從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，中國(guó)居民負(fù)債脫媒，目的是為了替代存款、獲取更高的回報(bào)率，而顯著加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)特別是股權(quán)資產(chǎn)的配置比例的意愿相對(duì)不是那么強(qiáng)烈。中國(guó)居民持有的股權(quán)+基金比例，雖然比平均水平略低，但也仍然處于中等水平附近。

存款脫媒代表了長(zhǎng)期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品需求的增長(zhǎng)趨勢(shì)。而在短期內(nèi)，通脹帶來(lái)的負(fù)利率狀況往往會(huì)成為理財(cái)需求集中快速釋放的催化劑。突出的兩個(gè)例子是2006-2008年上半年的通脹，以及2009年下半年以來(lái)的通脹。這兩次CPI的較快上升，都導(dǎo)致了存款的活化，而與存款活化伴生的，就是理財(cái)需求的大量釋放和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量的快速增長(zhǎng)。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展情況

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

最近一段時(shí)間，銀行理財(cái)產(chǎn)品排行受到很多人關(guān)注，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直處于一個(gè)“不上不下”的水平，隨著年中攬儲(chǔ)季的到來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)在下個(gè)月初開(kāi)始持續(xù)上升。據(jù)了解，很多股份制銀行會(huì)在兒童節(jié)期間發(fā)售專屬的理財(cái)產(chǎn)品，從而開(kāi)始提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率。

銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始排名大戰(zhàn)

據(jù)一位股份制商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，去年年初，招商銀行開(kāi)始設(shè)立一些節(jié)慶類專屬理財(cái)產(chǎn)品，以招攬顧客。“去年春節(jié)期間，招行發(fā)售壓歲錢(qián)專屬理財(cái)產(chǎn)品，獲得了比較好的效果，此后各股份制商業(yè)銀行開(kāi)始大肆效仿，最后很多國(guó)有銀行也加入到了專屬理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行隊(duì)伍中來(lái)。”此后，婦女節(jié)專屬、國(guó)慶節(jié)專屬等各類理財(cái)產(chǎn)品相繼推向市場(chǎng)，這類產(chǎn)品大多會(huì)比同期發(fā)售的產(chǎn)品收益率稍高一點(diǎn)，期限不會(huì)太長(zhǎng)。

而在前一段時(shí)間，很多銀行發(fā)售的勞動(dòng)節(jié)“特供”理財(cái)產(chǎn)品，雖然也是為了爭(zhēng)奪銀行理財(cái)產(chǎn)品排名，但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧，不算很高，比起以前那些最少5.8%收益率的特供產(chǎn)品，要少很多。”據(jù)銀行理財(cái)師介紹，第二季度各家銀行的普通理財(cái)產(chǎn)品收益率都不算太高。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，根據(jù)目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品排名趨勢(shì)，包括華夏銀行、招商銀行在內(nèi)的多家股份制商業(yè)銀行都會(huì)在兒童節(jié)期間推出專屬的理財(cái)產(chǎn)品。“因?yàn)?/span>6月是年中任務(wù)考核期，為了完成任務(wù)，各家都會(huì)發(fā)售這種高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。”

據(jù)了解，在去年6月錢(qián)荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，不少銀行開(kāi)始搶奪銀行理財(cái)產(chǎn)品排名榜的位置，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買(mǎi)些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過(guò)這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)才能鎖定收益率。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績(jī)普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績(jī)壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來(lái)說(shuō)似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開(kāi)始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒(méi)有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹?lái)而有所緩解。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。

該分析人士稱，在目前房地產(chǎn)市場(chǎng)不明朗、股市低迷的情況下，這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)不失為一種好的投資選擇。

銀行理財(cái)產(chǎn)品排名趨勢(shì)三點(diǎn)注意

首先，高收益永遠(yuǎn)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)備投資前，應(yīng)先認(rèn)識(shí)到自己能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，再去了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，再選擇屬于這一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，由于理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，不少投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，卻因臨時(shí)急需資金無(wú)法滿足而帶來(lái)極大不便。所以在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，要確定自己的資金用途。

第三，理財(cái)產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的，因此對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期進(jìn)行比較很重要，但很多市民會(huì)把穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或股票型基金等比較，其實(shí)這是不合理的，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益應(yīng)與同期限的儲(chǔ)蓄、債券或同類產(chǎn)品比較，再進(jìn)行擇優(yōu)選擇。

關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品排名情況，有利于大家對(duì)于投資市場(chǎng)的趨勢(shì)進(jìn)行把握和監(jiān)控。此外，投資者也需要關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率情況，及時(shí)的調(diào)整自己的投資策略，選擇更加合適的產(chǎn)品，讓自己的投資結(jié)構(gòu)更加合理。