2013年元旦過后,資金需求壓力或驟然下降,各銀行理財產(chǎn)品收益率存在跳水,因此可以看出2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再,建議投資者適時轉(zhuǎn)換投資風(fēng)格,適時選擇較長期限、收益也相對較高的產(chǎn)品來鎖定收益。不過,多名業(yè)內(nèi)人士分析,面對2013各銀行理財產(chǎn)品還算不錯行情,2013年理財產(chǎn)品要實現(xiàn)高收益越來越難了,但收益水平不會出現(xiàn)大降,整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財穩(wěn)步前進分析認為,與前兩年相比,CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內(nèi),經(jīng)濟增長、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是宏觀經(jīng)濟的主要目標,與之相應(yīng)的是,貨幣政策也將順應(yīng)這一主基調(diào)。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式,而是使用了大量的公開市場操作,從目前來看,未來這一趨勢還將繼續(xù),理財產(chǎn)品的整體收益水平不會發(fā)生趨勢性變化。業(yè)內(nèi)人士表示,隨著監(jiān)管層強化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管,理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇尤其是融資類高收益資產(chǎn)受到明顯限制,理財產(chǎn)品的投向不斷向低風(fēng)險的貨幣市場工具和短期債券集中,也帶動理財產(chǎn)品預(yù)期收益率水平不斷下行。因此,有股份制銀行經(jīng)理認為,2013各銀行理財產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平,預(yù)期收益在4%至5%之間。不過,另一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示,2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降,因為隨著監(jiān)管從嚴,銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量會有所萎縮,股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶,因而2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再供需雙降,會呈現(xiàn)弱勢平衡的格局。當然,2013年發(fā)生的多起和銀行理財產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風(fēng)波,從2013各銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)上看,事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品,而非銀行理財產(chǎn)品本身。作為投資者,不要為一時的高收益沖昏頭腦,購買產(chǎn)品時,也要注意銀行的操作風(fēng)險。2014銀行理財謀求轉(zhuǎn)型銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過十年發(fā)展遇到了包括理財產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)事實上已交叉混業(yè)的理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等問題。但現(xiàn)實是,銀行理財產(chǎn)品有5萬元的投資者進入門檻,而余額寶沒有門檻,所以銀行5萬元的門檻實際上已經(jīng)不存在,如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在,意味著會對銀行的存款造成徹底的沖擊,是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上,雖然有不保本浮動收益類的產(chǎn)品,但實際上往往很難做到不剛性兌付,這樣就造成了理財產(chǎn)品跟存款實際上沒有區(qū)別。但實體經(jīng)濟的需求是多樣性的,如此一來很難滿足風(fēng)險偏好較高的投資者和科技類等實體經(jīng)濟企業(yè)對風(fēng)險資金的需求,銀行承擔(dān)過多的風(fēng)險也很難持續(xù)。之所以銀行理財產(chǎn)品發(fā)行額有68萬億元,而余額只有10多萬億元,開心保理財專家認為是由于理財產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示,目前銀行理財產(chǎn)品平均周期只有118天,其中6個月以下達到86%。理財產(chǎn)品短期化無法與實體經(jīng)濟對長期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問題與銀行理財業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理有關(guān)。由于非資產(chǎn)管理理財,其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)沒有區(qū)分,加之必要的信息披露不充分,相應(yīng)的責(zé)權(quán)利不明確,所以導(dǎo)致理財存款化、對付剛性化、期限短期化。除此以外,銀行理財產(chǎn)品資金運用可供選擇的工具非常有限,標準化產(chǎn)品數(shù)量不足,就導(dǎo)致銀行會選擇非標產(chǎn)品,這反映出背后多樣性的金融市場發(fā)展沒有跟上。另外,銀行自身的直接通道也非常有限,近期銀行才有證券賬戶,之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品,通道業(yè)務(wù)因此產(chǎn)生。理財業(yè)務(wù)與產(chǎn)品事實上已錯綜復(fù)雜交叉混業(yè),但目前監(jiān)管分業(yè),規(guī)則不一,監(jiān)管不一,為監(jiān)管套利留下很大空間,這也讓理財業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題,銀行理財業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉(zhuǎn)型升級,轉(zhuǎn)型升級勢在必行,轉(zhuǎn)型升級正在進行時。而轉(zhuǎn)型升級需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務(wù)模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌化,這需要監(jiān)管機構(gòu)與各類金融機構(gòu)共同努力。從目前的形勢來看,2013各銀行理財產(chǎn)品高收益難以保持下去,而2014年銀行理財謀求轉(zhuǎn)型也是當務(wù)之急,投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財業(yè)務(wù)這一顆大樹上。多樣化的理財產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風(fēng)格,將考驗銀行理財?shù)陌l(fā)展前景,對于銀行來說,或許也是探索新模式的絕佳機會。
近年開始,敏感的投資者或許已經(jīng)感受到了一些變化,一些高收益的金融理財產(chǎn)品再度出場。但隨著2014年金融市場的變化,很有趣的現(xiàn)象出現(xiàn)了,客戶大多開始理性回歸追求穩(wěn)健、低風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出,在銀行理財產(chǎn)品排行榜中,紛紛出現(xiàn)“穩(wěn)”的趨勢。
沒有人不向往富足的生活,正如早期的淘金客,他們打撈河里的泥沙,盡管很冒險,但為了那些金子,值了?,F(xiàn)在為您整理出2014銀行理財產(chǎn)品一覽表,來幫您選擇合適的理財產(chǎn)品。2014年第一季度,銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行4961款,其中,在售的人民幣3個月以下理財產(chǎn)品中很難看到超過5%預(yù)期收益率的,能超過一年期定期存款利率3.25%的理財產(chǎn)品,已是不錯的選擇。2014年1月6日,滬市大盤下探至2132點,創(chuàng)下近3年來的新低,整個滬深股市平均下跌超過20%,近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中,2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是,2014年年初,在兩會利好消息刺激下,第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情,基金等的投資信心也因此有所好轉(zhuǎn)。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,但理財產(chǎn)品仍然是客戶投資的優(yōu)先選擇,銀行理財經(jīng)理不斷接到客戶電話預(yù)約,三個月、六個月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶緊盯目標。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,可以看出產(chǎn)品太多,哪些才是自己需要的“真金”,哪些理財產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績,這些都需要投資者去揣摩,一個好的淘金客,不光要有敏銳的嗅覺,更要有過硬的技術(shù),當然也少不了好的老師。為此,我們呈上了這一季度的銀行理財產(chǎn)品一覽表,幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控、資金面的進一步寬松,債券市場、貨幣市場工具收益率下降,會使銀行理財產(chǎn)品的收益下降。但隨著國家發(fā)展多層次債券市場,銀行可能會配置高收益?zhèn)?,因此銀行理財產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內(nèi)。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實,在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下,在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,規(guī)避高風(fēng)險投資是應(yīng)對目前復(fù)雜市場環(huán)境的不二法門,二季度投資策略應(yīng)穩(wěn)中求進,順勢而為,注重不同期限理財產(chǎn)品的配比,長短兼顧。從在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,中長期理財產(chǎn)品,如投資期限在6個月以上的理財產(chǎn)品仍然是配置的重點,可選擇投資方向為國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中期票據(jù)、信托計劃等投資方向穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后,從構(gòu)建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā),現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金,同時保證資金安全的蓄水池。
現(xiàn)在理財?shù)漠a(chǎn)品很多,除了各大銀行還有一些金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品或者理財工具,網(wǎng)絡(luò)上的理財產(chǎn)品也層出不窮,并且有更靈活,收益更高的優(yōu)勢。在阿里巴巴的支付寶推出余額寶這款被稱作屌絲理財產(chǎn)品之后,騰訊也迅速的在其微信上推出了理財通。理財通與其他網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品相比有什么不同,理財通的七日年化收益率又是怎么樣的呢?我們一起來看下。
銀行的業(yè)務(wù)有很多種,按不同的標準有不同的分類,按照復(fù)雜程度可以分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)。按照其資產(chǎn)負債表的構(gòu)成,銀行業(yè)務(wù)主要分為三類:負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù),負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的貸款,就涉及到貸款利率。先了解下銀行的業(yè)務(wù),然后我們具體看下2012銀行貸款利率。
利率項目 年利率(%)
一、短期貸款
六個月(含) 6.10%
六個月至一年(含) 6.56%
二、中長期貸款
一至三年(含) 6.65%
三至五年(含) 6.90%
五年以上 7.05 %
三、個人住房公積金貸款:
五年以下(含五年) 4.45%
五年以上 4.90%
基準利率1.1倍就是在原來的基準利率的基礎(chǔ)上加10%
比如五年以上的7.05%×1.1=7.755%
隨著投資者投資理財意識的增強,如何找到適合自己的理財產(chǎn)品?如何確定自己適合的理財產(chǎn)品?成為投資者面對紛繁復(fù)雜理財市場的首要問題,投資者在明確自身理財?shù)哪康?、投資規(guī)模、自身知識水平風(fēng)險認識及承受能力的同時,更需要加強對各家銀行推出的理財產(chǎn)品有個深入的了解。下面對建設(shè)銀行幾款理財產(chǎn)品進行簡要的介紹,為您投資理財方面提供參考,幫助您做好投資理財規(guī)劃,使您的家庭投資理財更趨理性、收益更穩(wěn)健。
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