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業(yè)內(nèi)人士：香港是高誠信社會(huì)

為什么香港保險(xiǎn)理賠過程會(huì)如此“簡(jiǎn)單”？

小貼士：赴港合法投保幾步驟須知

老人是備受關(guān)注的一個(gè)群體，隨著年齡的增長，老年人的生活自理能力也在逐年的下降，很容易發(fā)生各種各樣的意外。其中跌倒骨折、交通意外發(fā)生率很高。作為子女，無法時(shí)刻陪伴在老人周圍，給父母買一份老人意外險(xiǎn)可以讓晚年生活更有保障，同時(shí)也能夠減少意外來臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。

如何選擇老人意外險(xiǎn)

我國逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，老人的健康問題很受重視。對(duì)于老人來說，突發(fā)意外往往成為威脅健康的一個(gè)不穩(wěn)定因素，因此更需要老人意外險(xiǎn)提供保障。目前市面上的老人意外險(xiǎn)種類很多，有提供基礎(chǔ)保障的，有附加高額醫(yī)療補(bǔ)償?shù)模€有一些能夠提供附加的重大疾病保障。在選擇老人意外險(xiǎn)的時(shí)候，需要明確老人的需求，根據(jù)現(xiàn)有的保險(xiǎn)情況補(bǔ)充一份合適的意外險(xiǎn)。

案例一：意外保險(xiǎn)做補(bǔ)充 讓保障更全面

王大爺今年65歲，是國企退休工人，身體硬朗，沒事喜歡坐車到市中心公園與老朋友逗鳥取樂。王大爺自己的退休金足夠生活，還有一份定期壽險(xiǎn)，除了每年的養(yǎng)老金之外，也附加了身故保障。王大爺?shù)膬鹤又饕窍朐傺a(bǔ)充一份人身意外保險(xiǎn)，給老父親更全面的保障。

開心保保險(xiǎn)專家推薦了一款平安頤養(yǎng)天年老年人意外保險(xiǎn)，全年保費(fèi)150元，涵蓋基本意外，讓保障加倍。該保險(xiǎn)提供意外身故保障2萬元，交通意外保障4萬元，意外醫(yī)療5000元，意外住院津貼30元/天，另有骨折和關(guān)節(jié)脫位專屬保障2萬元，發(fā)生意外可獲得專業(yè)的九項(xiàng)醫(yī)療救援服務(wù)。開心保保險(xiǎn)專家表示，王大爺?shù)谋Ｕ舷鄬?duì)來說比較全面，這份老人意外險(xiǎn)可以補(bǔ)充壽險(xiǎn)的不足，特有骨折意外保障，承保年齡拓展到80周歲，還提供了住院護(hù)理津貼和專業(yè)醫(yī)療服務(wù)，一年的保費(fèi)只需要150元，很適合王大爺選擇。

案例二：醫(yī)療、健康、意外三重呵護(hù)晚年幸福

李先生的父母都是普通農(nóng)民，雖然目前還不需要李先生月月養(yǎng)老，但身體健康一直是李先生所擔(dān)心的。因?yàn)闆]有社保，只有一份微薄的農(nóng)村養(yǎng)老金，李先生很擔(dān)心一旦意外生病帶來的沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，想通過商業(yè)保險(xiǎn)來減輕壓力。

開心保保險(xiǎn)專家推薦大眾中老年意外醫(yī)療健康保障計(jì)劃B款。這款計(jì)劃可提供健康、意外、醫(yī)療三重呵護(hù)，包含意外保障20萬、公共交通工具意外20萬、意外住院津貼100元/天，重癥監(jiān)護(hù)住院津貼200元/天。另外附加猝死保障1萬元，如被保險(xiǎn)人因非意外傷害事故而導(dǎo)致猝死，保險(xiǎn)公司將賠付1萬元撫恤金。開心保保險(xiǎn)專家表示，如老人缺乏社保保障，醫(yī)療、意外都將為兒女造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在老人意外險(xiǎn)的選擇上，不妨選擇責(zé)任項(xiàng)目全、保障范圍廣的產(chǎn)品，一次性投入可以獲得多重保障。

購買老人意外險(xiǎn)注意事項(xiàng)

在投保老人意外險(xiǎn)的時(shí)候，需要注意：

1、投保年齡限制。不同的老人意外險(xiǎn)保障年齡不同，針對(duì)性也有所不同，因此建議在投保適合年齡范圍內(nèi)選擇最符合需求的產(chǎn)品。

2、關(guān)注保障利益。老人意外險(xiǎn)主要承保意外身故、殘疾、燒傷等責(zé)任，如果希望獲得更高的保障，可以選擇意外醫(yī)保補(bǔ)償較高的產(chǎn)品，能夠提供每日住院津貼。此外，骨折、關(guān)節(jié)脫位都常見老人意外都有針對(duì)性較高的保險(xiǎn)。

3、選擇合適產(chǎn)品。老人意外險(xiǎn)多種多樣，最關(guān)鍵的還要是符合自己的需求。在投保之前，一定要看好保險(xiǎn)免責(zé)條款，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有明確的了解，做到心中有數(shù)，明確自己的利益。

商業(yè)嬰兒保險(xiǎn)種類

嬰兒一般需要買保險(xiǎn)嗎？

在家庭理財(cái)規(guī)劃中，孩子的成長教育是一筆穩(wěn)定而數(shù)目龐大的支出。不少家長在幼兒階段就開始規(guī)劃幼兒教育金，為孩子今后的教育做好充足的準(zhǔn)備。但對(duì)于大部分工薪階層來說，撫養(yǎng)孩子就是一筆不小的開支，在幼兒教育金的選擇上更需要權(quán)衡自己的需求。購買教育金保險(xiǎn)屬于比較穩(wěn)妥的方式，既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又能夠享受定期分紅，是工薪階層比較明智的選擇。

工薪階層首選幼兒教育金保險(xiǎn)

教育金保險(xiǎn)具有長期性、穩(wěn)定性和強(qiáng)制性。按投資方式不同，幼兒教育金可以分為教育儲(chǔ)蓄、教育基金定投、教育金保險(xiǎn)和信托基金四種。除信托基金外，其他三種都是比較常見的。其中，教育金保險(xiǎn)是父母比較青睞的一種投資方式。它可以細(xì)水長流的進(jìn)行投資，每年繳納的保費(fèi)不多，可以在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)逐漸積累起一筆可觀的教育金，父母可選擇5-20年的繳費(fèi)時(shí)間。

同時(shí)，幼兒教育金保險(xiǎn)還享有保費(fèi)豁免功能，當(dāng)父母因身故而無法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時(shí)候，教育金保險(xiǎn)會(huì)豁免剩余的保費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。一些幼兒教育金保險(xiǎn)還附加重大疾病保障、身故賠償?shù)蓉?zé)任，一單滿足基本訴求，對(duì)于工薪階層來說非常合適。

投保案例：

李先生與妻子都是普通工薪階層，年收入加上年底獎(jiǎng)金，總收入在15萬左右。雖然兒子今年才剛滿1歲，可是愛子心切的他已經(jīng)開始為孩子規(guī)劃未來的教育路線。在李先生看來，教育儲(chǔ)蓄是一定要提早準(zhǔn)備的，但不知道該如何選擇幼兒教育金保險(xiǎn)。

投保規(guī)劃：

李先生的兒子除了基本的少兒醫(yī)保之外，并沒有購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，也需要關(guān)注疾病保障功能，讓孩子成長過程中能夠得到充分的保障。

開心保保險(xiǎn)專家推薦了泰康陽光旅程教育金，屬于教育儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值增值，抵御通貨捧場(chǎng)，并可在孩子初中、高中、大學(xué)時(shí)期各領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，在孩子年滿30周歲的時(shí)候，另可獲得一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。除此之外，該保險(xiǎn)附加其他健康醫(yī)療保障，包括生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金（保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人因意外身故，將獲得一次性的身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金額為該保單累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額）和白血病保障。家長可以為寶寶附加白血病保障，3歲寶寶附加10萬白血病保障只需31元，是開心保網(wǎng)上投保尊享的服務(wù)。

泰康陽光旅程教育金的特點(diǎn)在于各項(xiàng)保障都可以按照家長的需求靈活測(cè)算保費(fèi)，繳費(fèi)年數(shù)為5年或10年，保費(fèi)按照實(shí)際需求繳納。李先生選擇了繳費(fèi)期10年，創(chuàng)業(yè)婚嫁金2萬元，初中（3年）、高中（3年）、大學(xué)（4年）每年領(lǐng)取的教育金均為5000元。另外，李先生擔(dān)心孩子罹患重大疾病，因此選擇了少兒白血病保障，保額10萬元。這樣自動(dòng)測(cè)算下來，李先生每年繳納的費(fèi)用為5327元。如果自己和妻子因疾病或意外身故，可按保費(fèi)豁免約定，免除保單剩余的保費(fèi)，直到合同交費(fèi)期滿為止，孩子依然能夠享受到保障和資助。

開心保保險(xiǎn)專家表示，幼兒教育金保險(xiǎn)雖然可以重復(fù)購買，但也需要從實(shí)際教育費(fèi)用出發(fā)，不要一味的重視過高的保障，為家庭帶來不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般來說，孩子教育儲(chǔ)蓄支出占家庭年收入的5%—10%是比較合理的。過高會(huì)給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，過少也不足以滿足孩子成長需求。

目前，重大疾病呈現(xiàn)出多發(fā)性、低齡性的趨勢(shì)，重大疾病也成為僅次于意外的第二大威脅未成年兒童的風(fēng)險(xiǎn)因素。為了幫助孩子抵御成長道路上的風(fēng)險(xiǎn)，不少父母選擇投保一份健康保險(xiǎn)。人保健康險(xiǎn)專家為兒童制定了專屬的投保規(guī)劃，提供周全健康保障，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

健康險(xiǎn)規(guī)劃一：人保健康守護(hù)天使少兒特定疾病保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)投保年齡為出生滿28天到15周歲的兒童，是專門對(duì)兒童罹患白血病風(fēng)險(xiǎn)提供保障，針對(duì)性強(qiáng)，保費(fèi)也比較低廉。守護(hù)天使采用一次性交費(fèi)方式，每10萬保額為298元，最多可以投保三份，保障期限長達(dá)20年。投保守護(hù)天使少兒特定疾病保險(xiǎn)，等待期為一年，一年后合同生效。如果一年內(nèi)發(fā)生合同約定內(nèi)的白血病，會(huì)一次性退回已繳納的保費(fèi)。

守護(hù)天使保障的白血病必須根據(jù)骨髓的活組織檢查和周圍血象由專科（兒科、血液科或腫瘤科）醫(yī)生確診，而且，從確診之日起，被保險(xiǎn)人必須生存28天以上才可以申請(qǐng)理賠。

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于保障高，保費(fèi)低，?？顚Ｓ?，專為兒童易發(fā)的白血病提供保障，保障期限20年，能夠精心守護(hù)孩子的身體健康。

開心保保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)：

我國的白血病發(fā)病率逐年提高，其中40%的患者是兒童，尤其以2-7歲的兒童居多。白血病的治療費(fèi)用約為20萬到40萬，非常昂貴，也為普通家庭帶來沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。人保健康守護(hù)天使一次繳費(fèi)，保障20年，20萬元保額僅需保費(fèi)596元，相當(dāng)于每年只需14.9元。但本產(chǎn)品只針對(duì)兒童白血病設(shè)計(jì)，保障內(nèi)容有限。如果想要保障更全面，可以補(bǔ)充其他產(chǎn)品。

健康險(xiǎn)規(guī)劃二：人保健康關(guān)愛專家定期重疾保險(xiǎn)

關(guān)愛專家定期重疾保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，重大疾病保障高達(dá)31中，重疾高發(fā)的惡性腫瘤、腦血管、心臟病都包含在內(nèi)，涵蓋了90%以上的高發(fā)疾病，滿足大部分消費(fèi)者需求。此外，關(guān)愛專家定期重疾保險(xiǎn)也附加一定的身故保障金，因意外或疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司一次性支付保障金。

關(guān)愛專家定期重疾保障時(shí)間為20年或30年，保額最高200萬元，可由用戶靈活選擇保額和保費(fèi)。這款保險(xiǎn)繳費(fèi)期限支持躉交、5年、10年、15年、20年或30年，投保年齡為出生滿28天到60歲，覆蓋的投保范圍更廣泛。

開心保保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)：

人保關(guān)愛專家定期重疾是一款傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，保額更高，從嬰兒時(shí)期到老年都有保障。以1歲孩子投保為例，選擇保障時(shí)間30年，保額20萬，分30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅需300元，非常劃算。相對(duì)于其他重疾險(xiǎn)，關(guān)愛專家支出成本少，保障內(nèi)容也更專一，很多公司都將關(guān)愛專家定期重疾保險(xiǎn)作為員工的重疾保障。

孩子承載了父母最多的希望，而平安、健康的成長也是父母最大的心愿。人保健康險(xiǎn)專為兒童設(shè)置了多種投保規(guī)劃，產(chǎn)品種類豐富，家長可以根據(jù)實(shí)際需要靈活選擇，為寶寶提供一份特別的關(guān)愛。

孩子一出生，父母就已經(jīng)開始計(jì)劃孩子未來的成長規(guī)劃，上學(xué)、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老都是父母掛心的問題。如今大齡男女婚嫁問題越來越嚴(yán)峻，不少父母也開始著手準(zhǔn)備兒童婚嫁金儲(chǔ)蓄，希望在未來助孩子一臂之力。

兒童婚嫁金投保案例

張先生的兒子今年10歲，考慮未來在孩子身上的投入會(huì)越來越高，張先生準(zhǔn)備提早存一筆上學(xué)、教育的錢?？紤]到現(xiàn)在結(jié)婚成本越來越高，張先生希望能夠附加兒童婚嫁金保障，為將來的生活減輕一些負(fù)擔(dān)。

兒童婚嫁金投保指南

泰康陽光旅程教育金保障計(jì)劃分5年和10年繳費(fèi)期限，提供初中3年、高中3年、大學(xué)4年的每年教育金領(lǐng)取及30周歲一次性的婚嫁創(chuàng)業(yè)金領(lǐng)取，保額可以靈活選擇，保費(fèi)跟隨變化，便于家長根據(jù)自己的實(shí)際需求來制定專屬教育保障。

張先生選擇了10年的繳費(fèi)期限，初中每年領(lǐng)取3000元教育金，高中每年5000元，大學(xué)每年8000元，孩子30周歲時(shí)，一次性支取婚嫁創(chuàng)業(yè)金2萬元，孩子每年需要繳費(fèi)5989元。這款保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)提供少兒白血病保障，張先生給孩子定了10萬元的保額，每年額外增加保費(fèi)36元。

張先生也算了一筆帳，自己一共要支出（5989+36）x10=60250元，可以獲得3000x3+5000x3+8000x4+20000=76000元，孩子的教育和婚嫁都有了保障，外加10萬元的白血病保額。如果中途自己和妻子發(fā)生意外身故，該保險(xiǎn)還有豁免愛無憂功能，能夠豁免父母身故后剩余未交的保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

專家點(diǎn)評(píng)：

在理財(cái)方面，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的功能類似，都可以通過平時(shí)的積累獲得一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障。但保險(xiǎn)的有點(diǎn)在于附加了多重保障功能，同時(shí)可以根據(jù)不同產(chǎn)品的組合和搭配，最大程度的消除了不穩(wěn)定因素，在人生不同階段都有合理的保障，更符合孩子成長需求。

在這份定制的兒童婚嫁金規(guī)劃中，除了側(cè)重婚嫁金、教育金儲(chǔ)蓄之外，也搭配了重疾保障，特別提供的白血病保障，10萬元保額僅需30幾元，非常劃算。

短期兒童婚嫁金現(xiàn)金流定向匹配

目前市面上包含兒童婚嫁金的保險(xiǎn)大多是定期壽險(xiǎn)，兒童婚嫁金只是作為保障的一部分包含在其中。有一些終身型壽險(xiǎn)，每年繳納的費(fèi)用不高，但繳費(fèi)時(shí)間經(jīng)常長達(dá)15年、20年，對(duì)于稍大的兒童不太適合。而如果在孩子的成長階段目的性比較明確，不妨選擇繳費(fèi)期短、定向匹配的分紅型保險(xiǎn)。尤其是一些資金不是很充裕的家庭，對(duì)于學(xué)費(fèi)教育金、兒童婚嫁金需求很明確，過早考慮孩子的養(yǎng)老問題其實(shí)沒有太大的意義，建議選擇10年期左右、返現(xiàn)時(shí)間短、現(xiàn)金回流快的保險(xiǎn)，之后可讓孩子自食其力。

開心保保險(xiǎn)專家同時(shí)建議家庭為孩子購買保險(xiǎn)的時(shí)候，開支不要超過年收入的10%，并且遵循先大人后小孩，先意外重疾后教育養(yǎng)老的原則，盡量補(bǔ)充完善大人的養(yǎng)老規(guī)劃，之后再考慮孩子投保事宜。同時(shí)，主險(xiǎn)附加保費(fèi)豁免功能，能夠充分防范家長雙方意外身故造成的保費(fèi)無力繼續(xù)的情況，讓保險(xiǎn)規(guī)劃更加周全。