約有665項(xiàng)符合搜索商業(yè)的查詢結(jié)果,以下是第231-240項(xiàng)。
購(gòu)買保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)有用嗎 如何購(gòu)買
摘要:隨著大家的生活越變?cè)胶茫藗兊谋kU(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高,除了購(gòu)買的社保外,很多人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,那么,商業(yè)保險(xiǎn)有用嗎?商業(yè)保險(xiǎn)有以下幾大特征:1、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3、商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物(包括有形的和無(wú)形的),具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的,而且要獲取最大限度的利潤(rùn),以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。社會(huì)保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供的保障是最基本的,其水平高于社會(huì)貧困線,低于社會(huì)平均工資的50%,保障程度較低;商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障水平完全取決于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人所繳保費(fèi)的多少,只要符合投保條件并有一定的繳費(fèi)能力,被保險(xiǎn)人可以獲得高水平的保障,因此無(wú)論有沒(méi)有社保都應(yīng)當(dāng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)為自己提供全面而堅(jiān)實(shí)的保障。商業(yè)保險(xiǎn)到底有哪些作用呢?1、可提供保障:保障人們無(wú)論何時(shí)何地、因任何事故所造成的損害,可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境,且無(wú)需擔(dān)心本身收入能力減低或喪失謀生能力;2、能完成自己的退休計(jì)劃:由于醫(yī)藥的進(jìn)步,人們的平均壽命日益增高,退休后養(yǎng)老金的需要也較過(guò)去多,為了在年老時(shí)仍能保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個(gè)人自尊,有計(jì)劃的提存資金是絕對(duì)必需的;3、是忠心耿耿的患難之交:因家庭結(jié)構(gòu)的變化,小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二,在大家自顧不暇的情況下,對(duì)于親朋好友所發(fā)生的災(zāi)害,我們能提供的幫助實(shí)在有限,相同的,本身也有些顧慮。唯有商業(yè)保險(xiǎn),平日只需存進(jìn)有限的一筆錢,災(zāi)難發(fā)生時(shí)卻可全力提供幫助;4、可作為財(cái)產(chǎn)保值之用:本身財(cái)產(chǎn)金額若龐大,應(yīng)考慮以商業(yè)保險(xiǎn)金應(yīng)付遺產(chǎn)稅的問(wèn)題,否則一生的努力,很可能因毫無(wú)遠(yuǎn)慮而盡付東流,成為憾事;5、可作為工作能力受損的賠償:因意外受傷無(wú)法工作時(shí),商業(yè)保險(xiǎn)可提供固定的家庭收入,這是其它收入來(lái)源無(wú)法處理的一項(xiàng)好處;6、可補(bǔ)償疾病所造成的經(jīng)濟(jì)損失:人沒(méi)有拒絕生病的特權(quán),而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕,龐大的醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)才可怕,為自己和家人參加醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)是免除重大開支的另一好處;7、可作為子女的教育基金:利用商業(yè)保險(xiǎn)提存教育基金有兩大利益:(一)、應(yīng)付子女完成高等教育或留學(xué)資金的需要;(二)、即使父母不能親眼看到,也能完成最大心愿--給子女最好的教育。8、可以免為債務(wù)清償?shù)墓ぞ撸鸿b于一般營(yíng)利單位的自有現(xiàn)金有限,負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外,引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面,可能使一個(gè)平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無(wú)存。而商業(yè)保險(xiǎn)是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?,可保留為東山再起的珍貴資源。介于社會(huì)保險(xiǎn)保障較低,購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是十分必要的。商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買三原則越來(lái)越多的人開始關(guān)心起自己的保障問(wèn)題,這是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn),更是人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在逐步提高的具體表現(xiàn),十分可喜。保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。有些人常常會(huì)問(wèn),社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)哪個(gè)比較好。專家告訴你:要想生病少花錢,最好擁有社保和商保“雙保險(xiǎn)”。社會(huì)保險(xiǎn)是法定的保險(xiǎn),它的基本原則是:低水平,廣覆蓋。保障是保而不包。所以,它的保障度是不能完全滿足個(gè)人對(duì)保障的需求,于是,就需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)做補(bǔ)充了。而商業(yè)保險(xiǎn)由于自身險(xiǎn)種多的特點(diǎn),可以根據(jù)個(gè)人的需要和實(shí)際的經(jīng)濟(jì)支付能力來(lái)購(gòu)買。以社保為基礎(chǔ),商保為補(bǔ)充,雙管齊下,發(fā)揮組合保險(xiǎn)的最大效能。那么,如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)呢?以下提供給讀者一些購(gòu)買原則:第一,只買自己最需要的。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多,一定要根據(jù)自己現(xiàn)階段的需求來(lái)選擇,并不是買得越多越好,切忌盲目貪多,應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)和收入等實(shí)際情況,適當(dāng)購(gòu)買人身保險(xiǎn),既要使經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān),又能得到應(yīng)有的保障。第二,一定要量力而行。第三,如果你對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有任何概念,那么請(qǐng)一位可以被你所信任、有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員,讓他(她)結(jié)合你的具體情況,為你量身設(shè)計(jì)一套符合你需要的保險(xiǎn)套餐。之所以有人買了保險(xiǎn)有被騙的感覺(jué)就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在做保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候沒(méi)有幫顧客考慮到各種因素所帶來(lái)的影響。每個(gè)人都有生活的擔(dān)擾,但是沒(méi)有一種保險(xiǎn)可以將所有問(wèn)題解決的,只能通過(guò)不同的產(chǎn)品組合做到全面保障的作用。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老靠譜嗎?答案是肯定的
摘要:日前,人社部就社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)續(xù)及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問(wèn)題集中答復(fù)網(wǎng)友時(shí)明確表示,相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì),未來(lái)將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議。“彈性延遲退休”的說(shuō)法,讓越來(lái)越多的人開始清晰地意識(shí)到,退休養(yǎng)老這件事,今后還得多靠個(gè)人自身的資金儲(chǔ)備。時(shí)不我待,提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃,至關(guān)重要。社保只管溫飽、只夠“喝粥”,養(yǎng)兒未必能防老,相反還可能要來(lái)“啃老”。這些觀點(diǎn)并非危言聳聽。實(shí)際上,養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題,我國(guó)是典型的“未富先老”型國(guó)家,人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀,決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。由于我國(guó)目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段,大部分居民沒(méi)有購(gòu)買企業(yè)年金,因此個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老金便顯得尤為重要。個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老金最好的方法無(wú)疑就是購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是企業(yè)為員工或投資者自己購(gòu)買的與國(guó)家社會(huì)保障系統(tǒng)無(wú)關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn),它能夠彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)荖金的不足。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種鋪助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。在養(yǎng)老保障方面,商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的,同時(shí)也是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。一是保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充,就可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購(gòu)買的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間。二是保險(xiǎn)養(yǎng)老可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期,花錢難以節(jié)制。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,同時(shí),由于退保損失比較大,從而更增強(qiáng)了資金使用的專項(xiàng)性和儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性。三是養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃,而通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn),儲(chǔ)備時(shí)間越久,理財(cái)效果越佳,與“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。四是對(duì)于有紅利投資理財(cái)功能的保險(xiǎn),其收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 必須遞交簽證醫(yī)療保險(xiǎn)的國(guó)家有哪些?
摘要:根據(jù)《申根協(xié)定》簽訂國(guó)家的簽證要求,所有的短期簽證申請(qǐng)者都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購(gòu)買申根簽證醫(yī)療保險(xiǎn),證明可承擔(dān)國(guó)外住院費(fèi)用及遣返費(fèi)用,申根簽證醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于3萬(wàn)歐元,保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月。那么那些國(guó)家要求必須遞交簽證醫(yī)療保險(xiǎn)?簽證醫(yī)療保險(xiǎn)如何購(gòu)買?

要求必須遞交簽證醫(yī)療保險(xiǎn)的國(guó)家

如果出游選擇的是奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、希臘、意大利、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根協(xié)定》的國(guó)家,就必須投保包含醫(yī)療險(xiǎn)的旅游險(xiǎn)。如果消費(fèi)者出游的是泰國(guó)、馬來(lái)西亞、美國(guó)、非洲等國(guó)家,旅游醫(yī)療保險(xiǎn)并不成為簽證的必須條件,但為了以防萬(wàn)一,還是應(yīng)該給自己投保一份帶有醫(yī)療保障的旅游險(xiǎn)。

美國(guó)留學(xué)生簽證醫(yī)療保險(xiǎn)如何購(gòu)買?

對(duì)沒(méi)有收入或收入甚微的外國(guó)留學(xué)生而言,若沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn),有一次嚴(yán)重的疾病或意外,就會(huì)造成嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困難,甚至中斷求學(xué)。即使平時(shí)的小病開支,對(duì)預(yù)算較緊的留學(xué)生也是不小的壓力。美國(guó)法律還規(guī)定,所有持J-1簽證的訪問(wèn)學(xué)者或交換學(xué)者,在美期間必須要買醫(yī)療保險(xiǎn),且要達(dá)到規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn),否則將終止訪問(wèn)或交流并遣送回國(guó)。目前,此項(xiàng)要求雖尚未推及到持F-1簽證的留學(xué)生,但美國(guó)移民局規(guī)定,非移民不應(yīng)成為美國(guó)人的負(fù)擔(dān),否則將遞解出境。而且,留學(xué)生赴美入學(xué)的條件之一,是在美學(xué)習(xí)與生活期間有足夠的財(cái)力支持。這自然也包括了醫(yī)療費(fèi)用。所以,絕大多數(shù)的美國(guó)學(xué)校都要求外國(guó)學(xué)生必須買醫(yī)療保險(xiǎn),才能注冊(cè)上學(xué),以免發(fā)生意外成為學(xué)校的負(fù)擔(dān)。這就是說(shuō),留學(xué)生買醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)迫性的。留學(xué)生一到美國(guó),在入學(xué)注冊(cè)時(shí),就必須要買醫(yī)療保險(xiǎn)。

購(gòu)買申根簽證醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意緊急救援服務(wù)

剛結(jié)婚的小徐夫婦正想抽出夏天時(shí)間去進(jìn)行蜜月旅行,而出境旅游也成了他們的首選。而與國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)的情況相比,一些國(guó)家要求必須承保一定的保險(xiǎn)才可以入境。比如,去歐盟國(guó)家,辦理申請(qǐng)國(guó)家簽證需要購(gòu)買保額不低于3萬(wàn)歐元(約30萬(wàn)元人民幣),且具有境外救援功能的申根簽證醫(yī)療保險(xiǎn)。

相關(guān)鏈接:簽證醫(yī)療保險(xiǎn)申請(qǐng)具體流程介紹

申請(qǐng)人必須提供以下真實(shí)資料:護(hù)照:有效期在6個(gè)月以上的因私護(hù)照(自回國(guó)之日開始算,為6個(gè)月以上,護(hù)照首頁(yè)請(qǐng)用A4紙復(fù)印2份);請(qǐng)?jiān)谧o(hù)照最后一頁(yè)簽名,中文姓名;持換發(fā)護(hù)照者,需同時(shí)提供所有舊護(hù)照原件;所有簽證頁(yè)的復(fù)印件(如有簽證,A4復(fù)?。┱掌喊椎撞噬?張,照片尺寸要求35×45MM(注:照片的頭頂-下巴的尺寸上下3.5MM,左右在2.5MM),在照片背面用鉛筆寫上自己的姓名。名片:原件2張身份證:如是舊身份證請(qǐng)用A4紙復(fù)印2份;如是新?lián)Q發(fā)的身份證請(qǐng)用A4紙復(fù)印正反兩面各2份。戶口本:戶口本中所有成員頁(yè)均用A4紙復(fù)印,無(wú)論是否直系親屬并需提供原件。資金證明:銀行存折或信用卡最近三個(gè)月的進(jìn)出對(duì)帳單;最近三個(gè)月的工資單。營(yíng)業(yè)執(zhí)照或組織機(jī)構(gòu)代碼證:所在單位為企業(yè)單位的申請(qǐng)者,請(qǐng)?zhí)峁I(yíng)業(yè)執(zhí)照副本的清晰復(fù)印件,用A4紙復(fù)印,有年檢記錄,并在復(fù)印件上加蓋單位公章;所在單位為事業(yè)單位的申請(qǐng)者,請(qǐng)?zhí)峁┙M織機(jī)構(gòu)代碼證的清晰復(fù)印件,用A4紙復(fù)印,有年檢記錄,并在復(fù)印件上加蓋單位公章。個(gè)人資料表:后附,請(qǐng)完整并準(zhǔn)確填寫在職證明:使用公司正規(guī)抬頭紙打印,內(nèi)容全部為英文,并加蓋公司紅章;在職證明內(nèi)容需包括:?jiǎn)挝幻Q、地址、申請(qǐng)人職位及薪水、電話、傳真、具體的旅游起止時(shí)間、負(fù)責(zé)人職務(wù)、簽字,并需注明擔(dān)保申請(qǐng)人按期回國(guó);后附樣本供參考。其他必須提供材料:酒店確認(rèn)單(整個(gè)行程);往返機(jī)票預(yù)定單或機(jī)票;境外保險(xiǎn),最低保額3萬(wàn)歐元(原件及復(fù)印件,必須在申根國(guó)家有效)。其他補(bǔ)充材料:如果夫妻同去,須提供結(jié)婚證復(fù)印件,如丟失,請(qǐng)?zhí)峁┙Y(jié)婚證件丟失說(shuō)明;房產(chǎn)證,行駛證(復(fù)印件)。
2024-09-03 16:23:22
購(gòu)買保險(xiǎn) 普通家庭保險(xiǎn)如何購(gòu)買?
摘要:普通家庭是生活壓力較大的人群,他們承受著激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與失業(yè)壓力,承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)與家庭責(zé)任,而收入的有限性又決定了他們理財(cái)能力和抗拒風(fēng)險(xiǎn)能力不足。面對(duì)生活壓力的增加,普通家庭該如何充分利用保險(xiǎn)的保障功能,幫助自己無(wú)后顧之憂?本文將為您介紹普通家庭保險(xiǎn)如何購(gòu)買,以幫助您做好充分的保險(xiǎn)規(guī)劃。

普通家庭保險(xiǎn)如何購(gòu)買?

首先,普通家庭需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障,但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。目前,中國(guó)男性平均壽命為71歲,女性為74歲。隨著科技的不斷進(jìn)步,人的平均壽命持續(xù)增長(zhǎng),80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。對(duì)于家庭和個(gè)人而言,給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。一家大型人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)說(shuō),兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn),對(duì)普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。其次,在擁有基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)之后,還需要考慮搭配一定的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。人的一生中用到重大疾病保險(xiǎn)的概率超過(guò)70%,全世界死亡人數(shù)中,66%的人死于重大疾病,30歲至45歲患上重大疾病的幾率超過(guò)15%,而“重大疾病保險(xiǎn)”正是承保這類發(fā)病率高的疾病的。與重大疾病并稱為目前社會(huì)兩大殺手的另一個(gè)隱形殺手,便是意外傷害。根據(jù)保守統(tǒng)計(jì),中國(guó)每年僅交通事故死亡的人數(shù)就達(dá)10多萬(wàn),受傷超過(guò)100萬(wàn),平均每7分鐘就會(huì)發(fā)生一起交通事故,每3分鐘就有1人因交通事故死亡。目前,每年各類工傷事故死亡超過(guò)14萬(wàn)人,傷 400萬(wàn)人,平均每天死亡380人,傷1.1萬(wàn)人。加之其他意外事故,諸如礦難、空難、海難、自然災(zāi)害等。數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)平均每分鐘就有兩個(gè)人死于意外。因此,一份養(yǎng)老型的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)再加上一定額度的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn),作為工薪階層個(gè)人的基本保險(xiǎn)套餐已經(jīng)差不多。理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)一步指出,如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話,還可以補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn),以解決普通病痛或意外傷害帶來(lái)的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用,把個(gè)人的防御風(fēng)險(xiǎn)體系再加密一些。開心保保險(xiǎn)專家認(rèn)為,個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后,還需要考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。家庭成員間任何一個(gè)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),都會(huì)影響到整個(gè)家庭,因此,該專家建議,通過(guò)家庭成員之間的互保、共保等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立,這樣整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系才算牢固可靠。當(dāng)一個(gè)家庭擁有了密實(shí)的保障之后,家庭財(cái)產(chǎn)才會(huì)更安全,對(duì)工薪階層而言,這也是緩解生活壓力的最好選擇。

普通家庭保險(xiǎn)——相關(guān)鏈接

普通家庭保險(xiǎn)理財(cái):保險(xiǎn)趕早 規(guī)劃人生

案例:兩年前,小林大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入一家國(guó)營(yíng)企業(yè)工作,企業(yè)效益連年增長(zhǎng)。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前,他的年收入約為3萬(wàn)元,單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛(ài)戶外運(yùn)動(dòng),基本上每月工資沒(méi)有剩余,單身生活過(guò)得不亦樂(lè)乎。半年前,小林結(jié)識(shí)了一位女友,日常開銷急速增加,甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時(shí)間。由于生活缺少規(guī)律,小林又突發(fā)腸炎,住院開銷了一小筆。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了一部分,但他還是隱隱地感到,需要對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做一個(gè)合理規(guī)劃,尤其是社保之外的保險(xiǎn)。分析:小林處在一個(gè)事業(yè)的起步階段,消費(fèi)方向和類型比較分散和感性,養(yǎng)成良好的資金打理習(xí)慣是首要的;小林的每月收入約2500元,每月支出約為2500元,沒(méi)有節(jié)余,也沒(méi)有負(fù)債。結(jié)論:1.建立危機(jī)意識(shí);2.有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄;3.個(gè)人成長(zhǎng)空間很大(職業(yè)生涯與收入繼續(xù)增加的潛力很大);4.需要一段時(shí)間(改變以往的生活方式)。購(gòu)買建議:由于個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)(潛在)意識(shí)較弱,目前也沒(méi)有更多家庭壓力,工作中出差的機(jī)會(huì)較多,意外風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮;其次每月應(yīng)有固定的儲(chǔ)蓄金額,建議保費(fèi)是其年收入的15%左右,約每年4000元,即每月300元用于購(gòu)買繳費(fèi)金額較少、保障額度較高、保險(xiǎn)期間在55歲退休之前的定期壽險(xiǎn),并可以運(yùn)用較長(zhǎng)的繳費(fèi)期(10年或20年)化解繳費(fèi)的壓力,從而達(dá)到有計(jì)劃儲(chǔ)蓄和規(guī)避存在的意外風(fēng)險(xiǎn)的目的。如選擇20年繳費(fèi),每年4000元,共繳費(fèi)8萬(wàn)元,保險(xiǎn)期滿時(shí)55周歲,按照行業(yè)產(chǎn)品的綜合表現(xiàn),本金+收益+分紅確保這筆投資是安全的,并且保障了小林在人生的青壯年階段(25~45歲期間)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

普通家庭如何選擇壽險(xiǎn)

普通家庭在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)先選擇保障型的,其次是理財(cái)型的,條件允許的話可以選擇投資型的,千萬(wàn)不能顛倒順序,否則,有可能出現(xiàn)“買了別墅,物業(yè)費(fèi)交不起”的情況,即買了投資理財(cái)保險(xiǎn),卻沒(méi)有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險(xiǎn)。至于家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的先后順序。一般來(lái)說(shuō),購(gòu)買保險(xiǎn)是按照風(fēng)險(xiǎn)的主次順序來(lái)選擇的。在一個(gè)家庭里,家庭頂梁柱是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者,一旦這個(gè)頂梁柱有問(wèn)題了,那么全家都將面臨風(fēng)險(xiǎn)。所以,家庭里最先擁有保險(xiǎn)的人是家庭頂梁柱,即主要收入來(lái)源者,而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險(xiǎn),大人卻一點(diǎn)保險(xiǎn)沒(méi)有,這是極其不科學(xué)的。
2024-09-03 16:23:22
保險(xiǎn)理賠 投保易理賠難 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠知識(shí)
摘要:投保易,理賠難,很多人在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)往往遇到意想不到的麻煩。本文正對(duì)一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠糾紛問(wèn)題詳細(xì)做出了一些講解,舉例說(shuō)明來(lái)加深人們的印象。最后介紹了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在理賠過(guò)程中的注意事項(xiàng),幫助人們?cè)诮窈蟮睦碣r事件中增加成功的可能性。  商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)三種理賠類型一、 費(fèi)用報(bào)銷型。即根據(jù)被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用后,憑其原始收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠,在最高保險(xiǎn)限額內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷。但為避免多重索賠、出現(xiàn)索賠金額超過(guò)實(shí)際費(fèi)用的情況,如果社保已經(jīng)報(bào)銷,保險(xiǎn)公司就只能按照補(bǔ)償原則,補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。二、 定病種定額賠償型。這種保險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān),理賠時(shí)也無(wú)須提供發(fā)票,只要確診患有屬于合同約定的疾病時(shí),保險(xiǎn)公司都將按照合同對(duì)投保人進(jìn)行賠付。三、 住院津貼型。這是針對(duì)投保人的住院治療進(jìn)行的一定補(bǔ)貼。  商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不能重復(fù)理賠案例引導(dǎo):胡先生在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),但住院后只獲得醫(yī)保報(bào)銷和其中一家保險(xiǎn)公司的報(bào)銷。有保險(xiǎn)專家分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠不可重復(fù),有醫(yī)保的最好先報(bào)銷醫(yī)保,然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,直到報(bào)銷額度與住院治療所花費(fèi)用一致。“本來(lái)以為可得四份理賠,沒(méi)想到只能賠一份,早知道就不重復(fù)投四份了。”在王家墩一事業(yè)單位工作的胡先生后悔不已。為了獲得超過(guò)治療費(fèi)用的理賠金,胡先生分別在四家保險(xiǎn)公司買了四份保額均為1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。上個(gè)月他因車禍入?yún)f(xié)和住院治療,治療共花去5800元。胡先生本來(lái)以為自己可以獲得四份理賠共計(jì)兩萬(wàn)多元,最后只拿到醫(yī)保報(bào)銷的3800元加上一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷的2000元,總共獲賠5800元。
 分析:據(jù)了解,多家保險(xiǎn)公司反映,像胡先生這樣花冤枉錢的人還有不少。新華保險(xiǎn)湖北分公司運(yùn)營(yíng)處何慧麗介紹,“不少客戶都有錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),以為多買就能多賠,從而花了不必要的錢重復(fù)投保。”她解釋,醫(yī)療險(xiǎn)是作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn),適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償原則:即保險(xiǎn)金的賠償不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。“所以胡先生不可能獲得超過(guò)他治療實(shí)際花費(fèi)的理賠費(fèi)用。”她提醒投保人醫(yī)療險(xiǎn)不能重復(fù)投保。保險(xiǎn)專家介紹,“假如胡先生真能重復(fù)獲賠并額外獲利,會(huì)導(dǎo)致更多人熱衷過(guò)度治療,因?yàn)榛ㄙM(fèi)愈多意味著獲利愈多。”這不僅是對(duì)國(guó)家醫(yī)療資源的浪費(fèi),還將對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司及社保醫(yī)療構(gòu)成虧損威脅。因此,在各家保險(xiǎn)公司的條款中,均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件,復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。“假如同時(shí)在幾家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn),在一家沒(méi)有賠完的話就可以重復(fù)申請(qǐng),直到他的收據(jù)金額賠滿為止。但總額不會(huì)超過(guò)實(shí)際支出,第一家保險(xiǎn)公司留存收據(jù)原件后,其他保險(xiǎn)公司可接受分割單。因?yàn)獒t(yī)保中心不認(rèn)同這個(gè)分割單,所以如果有醫(yī)保的話,最好先在醫(yī)保報(bào)銷,再憑醫(yī)保的結(jié)算清單到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。”新華保險(xiǎn)湖北分公司運(yùn)營(yíng)處何慧麗建議。專家建議,重復(fù)投保單一的醫(yī)療險(xiǎn)并無(wú)必要,可以選擇搭配其他的醫(yī)療定額給付型保險(xiǎn)。  商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)第一,應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。消費(fèi)者在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)一定要清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍,因?yàn)橹挥性诒kU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。例如,保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期,保險(xiǎn)公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。第二,在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。“如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí),保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任,也不退還保費(fèi),最后受損失的是被保險(xiǎn)人。”保險(xiǎn)專家說(shuō),“如實(shí)告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險(xiǎn)合同上,否則保險(xiǎn)公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。第三,重視免賠條款。住院醫(yī)療險(xiǎn)有補(bǔ)償型和津貼型兩種,補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償,低于實(shí)際的花費(fèi),每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額,低于免賠額,被保險(xiǎn)人不能獲得賠償;津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金,與醫(yī)療費(fèi)無(wú)關(guān),理賠時(shí)一般不需要原始發(fā)票,且不受補(bǔ)償原則限制。商業(yè)保險(xiǎn)是為了提供保障,在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。但由于對(duì)保險(xiǎn)條款不熟悉,更多人認(rèn)為保險(xiǎn)理賠是個(gè)難題。其實(shí)保險(xiǎn)理賠不難,只需在投保時(shí)細(xì)心仔細(xì),就可以有效避免理賠難的困擾。
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)的種類及各類醫(yī)療保險(xiǎn)介紹
摘要:醫(yī)療保險(xiǎn)就是當(dāng)勞動(dòng)者生病或受到傷害后,由國(guó)家或社會(huì) 提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。醫(yī)療保險(xiǎn)的種類可以分為四種:商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)、費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。本文將為您詳細(xì)介紹醫(yī)療保險(xiǎn)的種類及各類醫(yī)療保險(xiǎn)具體內(nèi)容。

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)。報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)(普通醫(yī)療保險(xiǎn))是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來(lái)報(bào)銷。一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn);賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)(專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn))是指患者明確被醫(yī)院診斷為患了某種在合同上列明的疾病,由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的金額來(lái)給付給患者治療及護(hù)理。一般分單項(xiàng)疾病保險(xiǎn)(如癌癥保險(xiǎn))與重大疾病保險(xiǎn)(10種、20種及30種等重大疾病保險(xiǎn))。

二、津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)

津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。理賠與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān),無(wú)須提供發(fā)票。醫(yī)療保險(xiǎn)投保建議購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)首先要考慮的是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題,其次才能考慮到因?yàn)樽≡核a(chǎn)生的損失補(bǔ)償問(wèn)題,只有將基礎(chǔ)的保障夯實(shí),在此基礎(chǔ)上作補(bǔ)充才能錦上添花。有充足社會(huì)保險(xiǎn)保障的人士,選擇醫(yī)療保險(xiǎn)可以優(yōu)先選擇津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)則是根據(jù)客戶實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出按保單約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。目的是補(bǔ)償客戶的醫(yī)療費(fèi),理賠時(shí)需要客戶出具門診或住院發(fā)票,理賠范圍與“社保” 基本一致。有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險(xiǎn),可考慮購(gòu)買費(fèi)用型和津貼型互補(bǔ)。選擇費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也是有益的補(bǔ)充。

四、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)就是當(dāng)人們生病或受到傷害后,由國(guó)家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助,即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施四十多年來(lái)在保障職工身體健康和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是,隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和國(guó)有企業(yè)改革的不斷深化,這種制度已難以解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的職工基本醫(yī)療保障問(wèn)題。

醫(yī)療保險(xiǎn)的種類——相關(guān)鏈接

政府和企業(yè)主導(dǎo)的醫(yī)療保險(xiǎn)的種類分別是什么?

政府主導(dǎo)的有:職工醫(yī)療保險(xiǎn)、居民醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療;保險(xiǎn)企業(yè)主導(dǎo)的有:各類商業(yè)保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為3檔,分別是第一檔每人每年100元;第二檔每人每年200元;第三檔每人每年300元。參保的城鄉(xiāng)居民還可享受政府補(bǔ)助,補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)最低為每人每年80元,部分區(qū)市縣還根據(jù)自身財(cái)政情況、參保人員繳費(fèi)檔次等給予參保人員更高補(bǔ)助,比如,雙流縣的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)最高達(dá)160元。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的種類介紹

普通醫(yī)療保險(xiǎn):該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種,負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保,或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保,一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金,并規(guī)定每次最高限額。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn):該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi),作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同,也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金,不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額,還要規(guī)定治療期限。住院醫(yī)療保險(xiǎn):該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi),不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi),既可以采用補(bǔ)償給付方式,也可以采用定額給付方式。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn):該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn),只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi),不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保,也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn),只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額,定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。特種疾病保險(xiǎn):該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí),保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金,以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病,也可以承保若干種特定疾病。可以單獨(dú)投保,也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保,一般采用定額給付方式,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)責(zé)任即終止。
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人壽保險(xiǎn)知識(shí) 商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題
摘要:

養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī),為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限,或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。是社會(huì)保障制度的重要組成部分,是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。那么,商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些常見問(wèn)題?下面,邀請(qǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心工作人員來(lái)為大家一一解答。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(1):我35歲了,參加工作近十年,養(yǎng)老保險(xiǎn)是剛進(jìn)單位時(shí)統(tǒng)一辦的,最近新招來(lái)一批年輕人,我將來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金和這批小孩們有差別沒(méi)?答:如果單純地從工齡來(lái)說(shuō),是沒(méi)有差別的,養(yǎng)老金的領(lǐng)取和工作的年限沒(méi)有直接關(guān)系,和您的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額有關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(2):我一直在太原上養(yǎng)老保險(xiǎn),現(xiàn)在退休回榆次住了,我每次都得回太原領(lǐng)嗎?答:不用。可通過(guò)榆次的養(yǎng)老金發(fā)放銀行領(lǐng)取。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(3)社保養(yǎng)老保險(xiǎn)可以填受益人嗎?受益人能填幾個(gè)?答:養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn),不等同于商業(yè)保險(xiǎn),只能用于本人享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(4)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)15年和連續(xù)繳費(fèi)15年,最后的收益差得多嗎?答:養(yǎng)老金待遇高低與本人繳費(fèi)年限長(zhǎng)短、繳費(fèi)高低、退休早晚有關(guān),并受退休前一年當(dāng)?shù)卦趰徛毠ど鐣?huì)平均工資等諸多因素的影響,難以比較判斷具體收益情況。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(5)我在太原工作了5年有保險(xiǎn),后來(lái)去北京工作了十幾年,北京公司一直給交著保險(xiǎn)。將來(lái)我打算回太原養(yǎng)老,那我的養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶怎么轉(zhuǎn)回太原?答:在退休前可以轉(zhuǎn)到建立勞動(dòng)關(guān)系的單位辦理賬戶合并,無(wú)單位的,可以通過(guò)具有資格的代辦機(jī)構(gòu)辦理。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(6)我以前是A地醫(yī)院的正式職工,事業(yè)編制,現(xiàn)在要到B地一所公立醫(yī)院工作,但是該醫(yī)院只給企業(yè)編制,去了以后我的養(yǎng)老保險(xiǎn)是按企業(yè)交還是按事業(yè)編制交,按企業(yè)交的話,退休后是不是要少領(lǐng)很多錢?答:由現(xiàn)單位按國(guó)家政策和你們的勞動(dòng)關(guān)系辦理企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保,退休時(shí)按國(guó)家規(guī)定計(jì)發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇高低與繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短、繳費(fèi)高低、退休早晚相關(guān)。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(7)我以前上的是中職院校,目前工作穩(wěn)定了,想再進(jìn)修一下,學(xué)歷高了,那我退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)多一點(diǎn)?答:不會(huì)的。領(lǐng)取養(yǎng)老金和個(gè)人的學(xué)歷是沒(méi)有直接影響的。和領(lǐng)取養(yǎng)老金能掛鉤的是個(gè)人投保的數(shù)額。(商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題8)參保人員退休后除了按月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金外還可享受哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇?答:另外可以享受冬季取暖補(bǔ)貼,去世后可以享受喪葬撫恤費(fèi),如遺屬?zèng)]有生活來(lái)源,可以享受遺屬待遇。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(9)我在單位是部門主任,高級(jí)職稱。但我發(fā)現(xiàn)每月扣的養(yǎng)老保險(xiǎn)和普通職工差不多,退休后我的養(yǎng)老金和他們有差別嗎?答:如果您和普通職員交養(yǎng)老保險(xiǎn)的等級(jí)一樣的話,那么大家領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)是一個(gè)水平,不會(huì)因?yàn)槁殑?wù)和職稱的高低有什么區(qū)別的。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(10)養(yǎng)老保險(xiǎn)要到60歲退休以后才能領(lǐng)取,假如不幸提前離世,那之前交的所有保費(fèi)還能不能退回呢?答:是不能退回的,但可以由單位、繳費(fèi)個(gè)人或者繳費(fèi)個(gè)人生前指定的法定繼承人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人賬戶管理崗位申請(qǐng),填報(bào)《太原市企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性申領(lǐng)結(jié)算表》,同時(shí)還要提供繼承人的書面申請(qǐng)、繼承人應(yīng)出具公證文書或有效證明(有效證明指原單位或戶籍所在地警屬、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等一級(jí)組織的證明)、醫(yī)院開具的死亡證明或公安機(jī)關(guān)的戶籍注銷證明。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理之后,審核確定其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶繳費(fèi)儲(chǔ)存額或余額,一次性支付給死亡者生前指定的受益人或法定繼承人。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(11)兒子在美國(guó)定居,我退休后也要過(guò)去,到時(shí)按月領(lǐng)養(yǎng)老金就不太現(xiàn)實(shí),怎么辦理一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶手續(xù)?答:可由你本人提出書面申請(qǐng),并且出具一下這些證明:《太原市個(gè)人賬戶注銷登記申請(qǐng)表》、出國(guó)定居證明(出境卡、單程通行證、翻譯后的簽證)復(fù)印件,然后就可以一次性領(lǐng)取了,同時(shí)也就終止了養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(12)商業(yè)保險(xiǎn)條款中有一條規(guī)定,被保險(xiǎn)人自殺后不能賠付,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有這樣的規(guī)定嗎?答:社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家給所有參保人生存時(shí)的基本保障和福利,不存在賠付問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(13)有沒(méi)有一次交幾萬(wàn)元就可以受益的養(yǎng)老保險(xiǎn)?答:沒(méi)有。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(14)要按月領(lǐng)取養(yǎng)老金其中一個(gè)條件是得達(dá)到法定退休年齡,那這個(gè)年齡各個(gè)行業(yè)是咋規(guī)定的了?答:目前,我國(guó)企業(yè)職工法定退休年齡為:男職工60周歲,女職工從事管理和科研工作的55周歲,從事生產(chǎn)后勤輔助工作的50周歲;從事井下、高空、高溫、特別繁重體力勞動(dòng)或其他有害于身體健康等特殊工種崗位工作并達(dá)到一定年限的,男職工滿55周歲,女職工滿45周歲;因病經(jīng)市級(jí)以上勞動(dòng)鑒定委員會(huì)確認(rèn)完全喪失勞動(dòng)能力的,男職工滿50周歲,女職工滿45周歲。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(15)繳費(fèi)的時(shí)候有幾個(gè)檔次,最低為全省在崗職工月平均工資的60%,最高為300%,這是否意味著交最高檔次的人將來(lái)退休工資是交最低檔次人工資的5倍?答:不能簡(jiǎn)單這么算,退休工資除了和繳費(fèi)檔次成正比外,還和繳費(fèi)年限、國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等諸多因素有關(guān)。總體而言,現(xiàn)在繳得多將來(lái)肯定領(lǐng)得多,但多多少現(xiàn)在沒(méi)有定論。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題(16)聽說(shuō)我們小區(qū)有些老人沒(méi)上過(guò)社會(huì)保險(xiǎn),但每個(gè)月都能從社區(qū)領(lǐng)到養(yǎng)老金,這和社保是一回事嗎?答:這是兩個(gè)概念。您說(shuō)的應(yīng)該是《城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)》,那是社區(qū)辦理的,具體情況可以去戶籍所在社區(qū)咨詢。

2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些 有哪些作用?
摘要:隨著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越受關(guān)注,保險(xiǎn)的各類也逐漸增多,面對(duì)眾多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種,如何能夠辨別出適合自己的呢?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有以下四種:一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品利率一般固定在2.0%-2.4%,但對(duì)于保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額都可以事先協(xié)商確定。二、 分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益可以分為兩部分,一部分是保底利率,該部分是確定的,一般為1.5%-2.0%,另一部分為分紅收益,是不確定的,要根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益確定。三、 萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)相似,該類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益也分為兩部分,投保人所繳納的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入個(gè)人賬戶,這部分有2%-2.5%左右的保證收益;初次之外,還有不確定的額外收益。四、 投資連結(jié)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高,這種保險(xiǎn)產(chǎn)品所繳納的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái),保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),只收取賬戶管理費(fèi),盈虧自負(fù)。投連險(xiǎn)不設(shè)保底收益,屬于長(zhǎng)期投資的手段。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用越來(lái)越大,獲得中央領(lǐng)導(dǎo)的高度贊賞,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類,同時(shí)更為自由、方便,具有人性化,覆蓋面廣,是人們養(yǎng)老的好選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些作用呢?首先,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類。商業(yè)養(yǎng)老金不但可以和社會(huì)基本養(yǎng)老金一樣,按月領(lǐng)取固定數(shù)額作為養(yǎng)老金或補(bǔ)充養(yǎng)老金,還可以通過(guò)分紅分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利益,享受復(fù)利計(jì)息帶來(lái)的可觀回報(bào)。其次,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)拓展了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能?,F(xiàn)在人們都開始注重自己資金的升值,也開始注重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一養(yǎng)老的功能,而是順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能,除了分紅功能外,商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn),如:醫(yī)療、意外、健康等,使消費(fèi)者得到更全面的保障。消費(fèi)者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。第三,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)更具有人性化。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障,而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障,這樣保障也可使自己的家人和后代受益。即使投保人意外身故,也能保證其繼承人領(lǐng)取到一定年限(或金額)。最后,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保更具有自主性。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)廣,但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外,無(wú)法享受社保的養(yǎng)老保證。而往往這部分人群在各方面的保障都薄弱,更同樣需要養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。因此,這部分人群就一定要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)保障自己的晚年生活。所以,對(duì)于生活水平日益提高的老百姓,尤其是年富力強(qiáng)的中青年人來(lái)說(shuō),無(wú)論您是否擁有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,絕對(duì)是應(yīng)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題的最好方式。建議在購(gòu)買前對(duì)照三大原則,根據(jù)自身實(shí)際情況購(gòu)買。原則一:保障要全面對(duì)于沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障的客戶,建議優(yōu)先考慮保費(fèi)相對(duì)較低的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種,在為自己準(zhǔn)備了充足的保障且經(jīng)濟(jì)仍然寬裕的情況下再購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。原則二:保費(fèi)要合理一般來(lái)說(shuō),整個(gè)家庭用于購(gòu)買保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的15%至20%。原則三:保額要足夠要保證退休后與退休前的生活水平基本持平,不會(huì)產(chǎn)生較大的落差,投保人可以給自己設(shè)定退休后需維持的生活標(biāo)準(zhǔn),再據(jù)此評(píng)估自己需要補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額。在對(duì)照了三大原則之后,投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越早越好。投保人年齡越小,購(gòu)買相同保額需繳納的保費(fèi)就越少。年齡越大,要付出的保費(fèi)越多,甚至可能因?yàn)樯眢w狀況和年齡問(wèn)題,不能參保。同時(shí),因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)一般都兼具儲(chǔ)蓄和分紅功能,最終給付客戶的養(yǎng)老金的來(lái)源之一是保單紅利及其利息收益,越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間越長(zhǎng),保單紅利以復(fù)利形式滾動(dòng)的時(shí)間就越長(zhǎng)。因此,對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為寬裕的客戶,在為自己準(zhǔn)備好保障型險(xiǎn)種之余,應(yīng)該及早考慮購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。
 
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理途徑及相關(guān)問(wèn)題
摘要:醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn),它只對(duì)因疾病引起的傷殘負(fù)責(zé)給付,是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療保險(xiǎn)的作用是,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用的支出時(shí),可以得到經(jīng)濟(jì)上的幫助。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的,贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金,遇到重大疾病時(shí),可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。那么,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)?商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理途徑有哪些?商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理過(guò)程中有哪些需要注意的?

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)?

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充:商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)保個(gè)人自費(fèi)部分和超過(guò)封頂線以上的部分醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)充。保費(fèi)可豁免報(bào)銷范圍廣:很多商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中含有豁免條款,被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無(wú)需繳納后續(xù)保費(fèi),但保障繼續(xù)有效;另外醫(yī)療保險(xiǎn)還能補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出。提前領(lǐng)取重大疾病醫(yī)療金:商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能有效補(bǔ)充社保不能報(bào)銷的絕大部分,真正有效減少損失。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理途徑介紹

網(wǎng)上投保:隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,國(guó)內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價(jià)平臺(tái)例如開心保網(wǎng)、泰康人壽?等。消費(fèi)者只要樂(lè)意,就可以在網(wǎng)上查到險(xiǎn)種的基本內(nèi)容,例如承保范圍、保障金額、保費(fèi)、時(shí)效等等。輕松填寫一些基本資料,選擇想要投保的險(xiǎn)種就可以完成投保。代理人服務(wù):雖然越來(lái)越多的投保渠道紛紛登場(chǎng),可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢(shì)。代理人對(duì)自家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品非常了解,而且也有不少保險(xiǎn)公司積極對(duì)自己的代理人進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃等培訓(xùn)?,使得代理人能夠針對(duì)客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素,設(shè)計(jì)比較完善的保障方案。同時(shí),選擇通過(guò)代理人購(gòu)買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù),形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。保險(xiǎn)代理公司:如果說(shuō),由于保險(xiǎn)代理人只能推銷自己公司的產(chǎn)品,其中不免存在言過(guò)其實(shí)、不夠客觀的方面,那么保險(xiǎn)代理公司則可以推薦不同公司的險(xiǎn)種,讓消費(fèi)者有個(gè)比較,也能比較客觀地分析險(xiǎn)種,更好地滿足投保人需要。這種產(chǎn)品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險(xiǎn)代理公司的最大優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司:代理人是保險(xiǎn)公司的代理人,代表保險(xiǎn)公司的利益;而經(jīng)紀(jì)人則是投保人的經(jīng)紀(jì)人,考慮的是投保人的利益。從這一點(diǎn)上不難看出,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比代理人或是保險(xiǎn)代理公司來(lái)得更加客觀些。這樣,更有利于投保人找到合適的保險(xiǎn)組合,不受代理人或者代理公司偏好的誤導(dǎo)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理指南

問(wèn):工資不高,但又想每個(gè)月存點(diǎn)兒錢,一名剛參加工作的女大學(xué)畢業(yè)生咨詢,如何讓自己不再成為月光族?開心保保險(xiǎn)專家建議:剛踏入職場(chǎng)的年輕人,想攢第一筆錢或理財(cái),首先一定要養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的觀念。一般人會(huì)有“收入-支出=儲(chǔ)蓄”這種思維定勢(shì),也就是先消費(fèi)、剩下的再存起來(lái),這樣控制總是很難,不如換成“收入-儲(chǔ)蓄=支出”,選擇一個(gè)適合的定額先存起來(lái),然后剩下的用來(lái)消費(fèi),這樣積蓄的效率就會(huì)高很多。而且這筆定額,可以考慮傳統(tǒng)的階梯存款法或者基金定投,都能起到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用。另外備用的流動(dòng)資金,可以考慮適當(dāng)購(gòu)買貨幣基金,目前收益率在4%左右,流動(dòng)性較強(qiáng),贖回2個(gè)工作日到賬,也可以變相節(jié)制消費(fèi)。時(shí)間長(zhǎng)了,就會(huì)發(fā)現(xiàn)不知不覺(jué)已經(jīng)有相當(dāng)可觀的一筆錢了。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 簡(jiǎn)要說(shuō)明什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?
摘要:寒冬到來(lái),大雪降臨,老人們的生存問(wèn)題被社會(huì)所關(guān)注,更加激發(fā)了“社保金缺口”帶來(lái)的輿論熱點(diǎn),人們的目光紛紛從存款、“以房養(yǎng)老”這些充滿變數(shù)的養(yǎng)老方式,轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上。那么什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn),它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式,又稱為退休金保險(xiǎn),是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),如無(wú)特殊條款規(guī)定,則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以滿足養(yǎng)老需求為目的的,是一種為了投保人在退休年齡后有生存保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因?yàn)槊總€(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的,選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于自己對(duì)未來(lái)生活的安排。將退休后資金需求減去退休后可獲得的收入,算出養(yǎng)老資金缺口,并確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例,就可以反推出每月或者每年需要多少商業(yè)養(yǎng)老金,就能馬上確定保額了。退休后的收入來(lái)源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn),即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡,保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者,或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存為給付條件,年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個(gè)變種,但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存時(shí)由保險(xiǎn)公司按照約定的期限和方式給付保險(xiǎn)金,后者在被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金。比如,投保人準(zhǔn)備60歲時(shí)退休,估計(jì)退休后每年的資金缺口為10000元,如果打算完全用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)缺口,那么就可以選擇60歲以后每年能領(lǐng)取10000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品;若準(zhǔn)備60%用養(yǎng)老保險(xiǎn)方式填補(bǔ),其余40%另謀他途,可能就只需要選擇年領(lǐng)6000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然,最終確定保額時(shí)還要估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。若測(cè)算的保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)大大超過(guò)自己目前的承受能力,那就只能先降低保額,再尋求其他更高效的渠道。“商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)”分為四類,包括有固定收益的傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn),以及主要通過(guò)分紅獲得收益的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn),在此基礎(chǔ)上,還有各類綜合險(xiǎn)種。業(yè)內(nèi)人士表示:“對(duì)新推出的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果不通過(guò)計(jì)算,銷售人員也難以說(shuō)清其收益。為有效排除誤導(dǎo),真正符合投保人需求的險(xiǎn)種應(yīng)由投保人自己判斷。”記者從我市多位保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)資深從業(yè)者處了解到,通過(guò)簡(jiǎn)單的公式和電腦軟件協(xié)助計(jì)算等方式,其實(shí)可以讓不具備保險(xiǎn)精算知識(shí)的普通人,看清一款保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是否符合自身需要。購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)前,首先要“知己”。一方面,要弄清自己的財(cái)務(wù)狀況,目前收入是多少,未來(lái)的社保是多少,可以拿出多少錢購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn);另一方面,期望退休后每月總收入是多少?將已確定的可支出保費(fèi)額度代入保險(xiǎn)產(chǎn)品后,若收益與期望的差距在可接受范圍內(nèi),就可以考慮購(gòu)買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。“知彼”也不難,普通人也能計(jì)算出保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自身需求——只須看清一款產(chǎn)品“要交多少錢及交錢的時(shí)間與方式,能領(lǐng)多少錢及領(lǐng)錢所需的條件”,就幾乎可以做到“知彼”。“知己知彼”后,去除保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣繁多的各類附加條款,只需盯住產(chǎn)品的收益就可以了。養(yǎng)老險(xiǎn)回報(bào)率的“三段論”早年身故的被投保人收益最高;壽命接近平均值的被投保人收益為負(fù);長(zhǎng)壽的被投保人收益回正,且越長(zhǎng)壽獲利越多。簡(jiǎn)單說(shuō)就是,沒(méi)人能“精”過(guò)保險(xiǎn)公司據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,對(duì)一次納費(fèi)、一次領(lǐng)取的保險(xiǎn),可以用回報(bào)率=(領(lǐng)取的保險(xiǎn)金÷所繳保險(xiǎn)費(fèi))1/年數(shù)-1這個(gè)公式計(jì)算保險(xiǎn)回報(bào)率。例如,一款保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn),一次性交保費(fèi)8萬(wàn)元,被投保人在任何時(shí)間因重大疾病死亡,可一次性給付保障金10萬(wàn)元。套用上述公式可算出,第35年時(shí),回報(bào)率為300000÷80000)1/35-1=0.0385,即此時(shí)的回報(bào)率為3.85%。對(duì)多次繳費(fèi)、多次領(lǐng)取的保險(xiǎn),可通過(guò)多次使用該公式來(lái)計(jì)算未來(lái)某一時(shí)間點(diǎn)的回報(bào)率。不過(guò),由于是每年繳費(fèi),需要通過(guò)多次估值來(lái)算近似收益率,對(duì)每年繳費(fèi)這樣的復(fù)雜問(wèn)題,可借助一款電子表格軟件“Excel”完成快捷計(jì)算。例如,一款產(chǎn)品期限為5年的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品,需一次性繳納1萬(wàn)元,第3、4年的年末都會(huì)獲得1000元收益,第5年獲得7000元生存金及1500元紅利。計(jì)算該養(yǎng)老險(xiǎn)收益時(shí),將每年總收益在Excel表格內(nèi)的A1至A5空位內(nèi)依次填入,A1內(nèi)填第一年的保費(fèi),由于屬純支出所以是負(fù)數(shù)“-10000”,次年沒(méi)有收入支出,不填即可,A3到A5分別按當(dāng)年總收入填寫“1000”、“1000”、“8500”,然后在A6內(nèi)或屏幕上方“fx”處輸入=IRR(A1:A5)即可在得出該人一直生存到保險(xiǎn)合同正常結(jié)束時(shí)的產(chǎn)品回報(bào)率“2%”,若想算第4年末的收益率,就需要預(yù)估一個(gè)估計(jì)值,假設(shè)該值為-50%,輸入=IRR(A1:A4,-50%),可得“-63%”,如此即可計(jì)算該產(chǎn)品在未來(lái)某一時(shí)間點(diǎn)的收益率。在制作該表后,對(duì)應(yīng)于不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可更改每年數(shù)據(jù),收益率數(shù)值也會(huì)根據(jù)新數(shù)據(jù)重新計(jì)算并刷新數(shù)值。除Excel外,還可以使用網(wǎng)上各類“復(fù)利計(jì)算器”、“科學(xué)計(jì)算器”等軟件,幫助快速估算不同產(chǎn)品收益。據(jù)介紹,在分析多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)后,可發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品收益的大致規(guī)律。例如,某養(yǎng)老險(xiǎn)年繳5000元,持續(xù)20年。若被保險(xiǎn)人20年內(nèi)身故,則可得保險(xiǎn)金15萬(wàn)元。若生存到20年,則第21年起每年領(lǐng)取8000元直到身故;若領(lǐng)取未滿10年時(shí)身故,家人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金到滿10年為止。通過(guò)計(jì)算可知,第8年末身故,收益為36%,在第21至30年年末身故時(shí),收益率約為-1%。第35年身故,此時(shí)回報(bào)率回正,約為1%,第50年身故,收益約為4%。
 
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