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認識保險 淺論產(chǎn)品責任險發(fā)展的現(xiàn)狀、特點及建議

摘要：當前我國的出口產(chǎn)品責任險市場，保費規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟不相匹配;針對美國產(chǎn)品責任險市場的變化，順應(yīng)我國對外貿(mào)易不斷增長的趨勢，以及對出口產(chǎn)品責任險不斷增長的需求，我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，及時轉(zhuǎn)變觀念，立足長遠，從承保風險控制、核保隊伍建設(shè)、理賠服務(wù)上，遵循循序漸進原則，培育和發(fā)展我國的出口產(chǎn)品責任險市場。

一、出口產(chǎn)品責任險的特點及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責任險承保的是被保險人制造或出售的有缺陷產(chǎn)品，在消費或使用過程中發(fā)生事故，對消費者或使用者造成的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔的賠償責任。(一)出口產(chǎn)品責任險的特點1.“長尾巴”責任通常，采用事故發(fā)生為基礎(chǔ)的產(chǎn)品責任險保單，屬于“長尾巴”的責任。30年前簽發(fā)的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質(zhì)造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發(fā)生。“長尾巴”責任困擾保險人的是無法精確預(yù)測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準確性。由于保險人無法預(yù)見被保險人的產(chǎn)品可能造成的潛在傷害，而這些無法預(yù)見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時，法律環(huán)境的變遷和通貨膨脹都可能導(dǎo)致賠償金額的提高，從而可能導(dǎo)致當初制定的保費不能滿足現(xiàn)在的賠償，因此容易對經(jīng)營造成不利影響。2.嚴格責任被保險人在銷售、生產(chǎn)和分發(fā)的產(chǎn)品中，如存在違反保證、疏忽、侵權(quán)和欺詐行為，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品責任。而當今，大多數(shù)產(chǎn)品責任訴訟都以嚴格侵權(quán)責任為基礎(chǔ)，因此加大了被保險人的責任。嚴格責任關(guān)注的是產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品是否存在不合理的危險，舉證責任在被告方。即使是廠家在生產(chǎn)時已克盡謹慎之責，但是，如果產(chǎn)品存在不，合理的危險，法庭仍將判廠家承擔責任。3.賠付以各國法律為依據(jù)，賠付差異較大產(chǎn)品責任險的賠償處理以各國的法律制度為依據(jù)，不同地區(qū)的產(chǎn)品責任事故損害賠償法律制度和消費者的索賠意識不同，決定了不同地區(qū)產(chǎn)品責任險的賠付情況也各異。當前，從賠付的案件和數(shù)量上看，最大的是美國、其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀80年代有200多家保險公司由于該險種經(jīng)營不善而倒閉;90年代末，由于石棉而引發(fā)的責任索賠，使全球承保美國產(chǎn)品責任險的保險公司和再保險公司遭到標準普爾等評級公司的普遍降級。(二)我國出口產(chǎn)品責任險的發(fā)展現(xiàn)狀當前我國的出口產(chǎn)品責任險市場，保費規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟不相匹配;不少中資保險公司對發(fā)展該險種持謹慎態(tài)度。究其原因，主要有：熟悉該險種的專業(yè)核保人才匱乏、對境外的法律制度不熟悉、在處理消費者索賠案件時渠道不順暢和不及時等。

二、培育和發(fā)展我國出口產(chǎn)品責任險市場的對策建議

(一)承保風險控制方面1.在保單選擇上，主要以索賠提出為基礎(chǔ)，或在事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單上增加“日落條款”，以控制“長尾巴”責任，從而確保較好的承保記錄。2.在承保產(chǎn)品的選擇上，可從低風險、低案均賠付的產(chǎn)品向高風險、高案均賠付的產(chǎn)品逐步推進，現(xiàn)階段可先承保日用消費晶等類的產(chǎn)品，將來再逐步過渡到承保農(nóng)產(chǎn)品、交通工具等。(二)核保隊伍建設(shè)方面鑒于產(chǎn)品責任險的技術(shù)含量較高，因此建立一支高素質(zhì)的核保隊伍是十分必要的。一個合格的核保人員，應(yīng)具備以下素質(zhì)：.能夠?qū)Τ斜．a(chǎn)品銷售前的各個環(huán)節(jié)作有效的分析和指導(dǎo)，即對產(chǎn)品的銷售材料與廣告的陳述、產(chǎn)品使用測試、原材料和供貨商、產(chǎn)品標準、可靠性分析、包裝和包裝上的描述、操作指南與警告、產(chǎn)品保證和使用指南、分派和銷售的指示、產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)程序、質(zhì)量控制程序等進行有效的分析與指導(dǎo)。

#商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買家庭財產(chǎn)保險時應(yīng)該知道的基本常識

摘要：家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的富裕人群規(guī)模也是在不斷壯大，家庭財產(chǎn)也增多了，如房產(chǎn)、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財產(chǎn)是辛苦得來的，不斷尋求保障、規(guī)避風險是人的本能，那么你是不是也在考慮如何避免掉這些風險呢？通過投保家庭財產(chǎn)保險，會讓我們的家庭變得更安全。目前市場上的家庭財產(chǎn)保險主要有三類：普通家庭財產(chǎn)保險、到期還本型家庭財產(chǎn)保險和利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險。普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。到期還本型家庭財產(chǎn)保險，它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產(chǎn)保險具有災(zāi)害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險，隨著物價指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險應(yīng)運而生。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。一般說來，家財險除承保火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨造成的損失外，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。同時還有附加險，如第三者責任險，主要是為了保障因意外事故造成的第三方財產(chǎn)損失。另外，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇“現(xiàn)金、金銀珠寶飾品盜竊險”、盜竊險等附加險。災(zāi)害損失險、第三者責任險、盜竊險都有各自的保額，客戶可以選擇套餐險種的保額，也可以自己選擇制定，保額是計算保險費的依據(jù)。在家財險保單下，每種風險造成的損失，如果低于對應(yīng)保額，可以得到全額賠付;如果損失大于保額，則以保額為賠款限額。目前市場上保障型、投資型和組合型。保障型產(chǎn)品為普通家庭財產(chǎn)保險，這類產(chǎn)品的最大特點是保費低廉，保險期滿后，所交納的保險費不退還。為方便客戶投保，保障型家財險一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可以附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現(xiàn)金損失保險等，幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。投資型家財險兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外，還會有滿期給付金。組合型的家財險，即能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險，針對投保人的房屋和家庭財產(chǎn)提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等，甚至商用財產(chǎn)、搬遷費用等新的保障項目也都列入了保險范圍。組合型產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點。比起保障型家財險，保障范圍明顯增加，價格也適中。 

#家財險 #家庭財產(chǎn)保險 #商業(yè)保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)保險補充社會保障好處體現(xiàn)在哪里

摘要：隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展和改革的不斷深化，人民群眾對社會保障問題的關(guān)注程度越來越高，2006年底就有調(diào)查顯示，社會保障問題已經(jīng)超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注的首要問題?，F(xiàn)如今，隨著社會基本醫(yī)療保險的推出，看病難題有所緩和，但是即使有職工醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險等這些公費醫(yī)療保險，也應(yīng)該適當補充一些商業(yè)保險公司醫(yī)療保險產(chǎn)品，在某種程度上可以彌補社保的不足，是社保的必要補充。那么商業(yè)保險補充社會保障體現(xiàn)在哪些方面呢?有哪些好處呢？要想了解商業(yè)保險補充社會保障體現(xiàn)在哪些方面，首先要弄懂一個問題，社會保險與商業(yè)保險的主要區(qū)別都有哪些。（1）二者的目的不同。社會保險的本質(zhì)是一項社會保障制度，體現(xiàn)的是政府的職能和責任，具有社會福利性和政策性。社會保險的目的是為了保障公民的基本生活需求，注重社會效益不以盈利為目的；而商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，追求利潤最大化是永恒的主題。商業(yè)保險通過出售保險服務(wù)商品獲取利潤，經(jīng)濟效益是評判保險經(jīng)營管理活動的重要指標之一。（2）二者的實施方式不同。社會保險一般是由國家通過立法，強制公民參加，而且保障范圍、繳納保費標準、給付水平等都依法規(guī)定，被保險人無權(quán)選擇，屬于法定強制保險；而商業(yè)保險作為一種商業(yè)活動，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險種、保險水平等都有選擇余地，而保險人承保與否、對被保險人、保險標的的選擇也有自主性。個別保險項目雖然也是強制參加的，但投保人對保險人和保險金額仍有選擇余地。（3）二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會保險具有普遍性特點，其保障范圍是社會保險法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動者，范圍相當廣泛。社會保險的內(nèi)容相對較窄，主要是保障勞動者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動能力時的基本生活需要，還有勞動者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業(yè)保險由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社會保險寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益。當然，社會保險的某些項目，一般商業(yè)保險也不涉足。（4）二者的保障水平不同。社會保險的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標準，一般介于社會貧困線與在勞動者職收入之間。商業(yè)保險的保障水平則依投保人的購買能力和風險保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業(yè)保險的保障水平相對高于社會保險的保障水平。（5）二者的保險費計算與來源不同。社會保險基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預(yù)籌積累制。現(xiàn)收現(xiàn)付制也稱橫向平衡式，是根據(jù)當期支出需要確定保險費率組織收入，當期征收當期使用。每年的保險費率將隨人口年齡結(jié)構(gòu)和社會經(jīng)濟生活水平的變化而變化。預(yù)籌積累制也稱縱向平衡式，是根據(jù)有關(guān)人口、健康、物價、利率等社會經(jīng)濟發(fā)展指標進行長期預(yù)測后，按照收支平衡的原則確定一個長期費率，收取保險費建立保險基金。而商業(yè)保險的保險費率是嚴格按照數(shù)理統(tǒng)計理論，用科學(xué)的精算方法計算出來的，并依此展業(yè)承保，保費的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施是否得力，對長期給付須提存準備金。保險基金主要由企業(yè)來投資運用。保險費由投保人承擔。（6）二者權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同。社會保險是國家有關(guān)勞動立法中所規(guī)定的勞動者應(yīng)享受的基本權(quán)利，其義務(wù)包括兩種含義：為社會貢獻勞動和繳納社會保險費。而商業(yè)保險則主要依據(jù)的是保險法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價交換原則。合同雙方當事人是平等互利關(guān)系，被保險人享受多少權(quán)利，取決于其繳納保費的多少和保險金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險責任自行消失。（7）二者的管理體制不同。社會保險是政府行為，由各級政府統(tǒng)—領(lǐng)導(dǎo)，由政府指定的專門社會保險機構(gòu)負責組織實施和經(jīng)營管理，實行的是行政事業(yè)管理體制；而商業(yè)保險通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經(jīng)營，自負盈虧，實行的是企業(yè)經(jīng)營管理體制。通過上述內(nèi)容不難看出，商業(yè)保險補充社會保障兩者之間存在著許多差異，而這些差異剛好是互補的，綜觀世界各國社會保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟社會發(fā)展水平、社會保障制度模式以及商業(yè)保險發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個共同的特點，就是商業(yè)保險在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）商業(yè)保險作為補充性養(yǎng)老保險的主導(dǎo)力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。（二）商業(yè)保險提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品與服務(wù)，有利于豐富社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)。（三）商業(yè)保險將市場機制引入社會基本保險管理，有利于提高社會保障體系的運行效率。目前，我國社會保障體系還很不完善，社會保障的覆蓋面和保障水平都還很低，在國家沒有更多資金投入的情況下，健全社會保障體系必須走多元化的發(fā)展道路。因此，我們需要采取切實有力的措施，促進商業(yè)保險進一步發(fā)揮在社會保障體系建設(shè)中的作用。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 車險保費費率跟哪些因素有關(guān)？

摘要：車險是每個車主都會接觸到的東西。細心的車主也許會發(fā)現(xiàn)車險的費率并不是一樣的。但是很多人并不了解車險保費費率跟哪些因素相關(guān)。了解影響車險價格的因素，可以幫助車主更好的節(jié)約車險保費。那么，車險保費費率跟哪些因素有關(guān)呢？影響車險費率的因素有很多。例如駕駛?cè)说男詣e和年齡、車輛的使用性質(zhì)、車輛安全記錄等因素都會影響車險的費率。對與新車第一次投保和后期的續(xù)保也都有不同的影響車險費率的因素。新車第一次投保，影響車險費率的因素主要有駕駛?cè)说男詣e和年齡、車輛的使用性質(zhì)、車輛行駛區(qū)域等方面。根據(jù)目前多數(shù)保險公司的規(guī)定，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛是影響車險費率的因素，年紀稍大的駕駛員付保費往往比年輕人要少。年輕男性司機付保費也比年輕女性要高;不同型號年份的汽車都有不同的風險數(shù)值，汽車價值越高或越流行，車險保費也相應(yīng)走高;兩輛同樣的私家車在市區(qū)行駛和經(jīng)常遠途行駛，保費也會不同。有時車輛是否有安全的泊位也是影響車險費率的因素。后期的車輛續(xù)保是影響車險費率的因素會更多一些。除了第一次投保的那些因素外，續(xù)保的連續(xù)性和有無違章記錄以及上年度的車險理賠次數(shù)都是影響車險費率的因素。車險到期后要及時續(xù)保才能享受到一些優(yōu)惠的政策。如果超過一定的期限，就會失去上年度車險產(chǎn)生的優(yōu)惠?，F(xiàn)在多交強險和商業(yè)險都采用的是“獎優(yōu)罰劣”的車險費率浮動機制。像交強險就規(guī)定：上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-10%。上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-20%;上三個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動比率-30%;上一個年度發(fā)生兩次有責任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率10%;上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故，浮動比率30%。商業(yè)險雖然沒有統(tǒng)一的規(guī)定，但是理賠次數(shù)越多車險費率上浮的可能性越大。地域因素：由于各地的自然條件不同，風險也有所不同。車輛所在地的治安狀況、車輛密度和人口密度與車輛的損失費率密切相關(guān)，假如您所在的地區(qū)治安狀況不好，很容易發(fā)生交通事故，自然車輛費率會往上浮動。此外，車輛所停放的地點也對費率有影響，有固定停車位的投保人就比沒有固定停車位的投保人在車輛費率上有一定的優(yōu)惠。人為因素：車主的技術(shù)水平、安全意識、違章記錄、索賠記錄也是影響車險費率的因素之一，因此車主為了讓享受車輛費率的優(yōu)惠，都會盡量安全駕駛。很多保險公司在這個因素上很注重，例如平安車險就針對安全駕駛推出了車輛費率優(yōu)惠活動。凡是沒有違章記錄、索賠記錄的車主，在下一年的車輛費率上可以享受特別的優(yōu)惠，車輛費率會有所下浮。增值因素：影響保險公司確定車險費率的因素還包括提供救助服務(wù)、法律事務(wù)服務(wù)、風險咨詢服務(wù)，以及投保車輛的數(shù)量、無賠款的優(yōu)待、特約條免賠額的大小、險別與保險責任限額等。

車險 費率——相關(guān)鏈接

保監(jiān)會探索車險費率市場化 鼓勵自主制定商業(yè)車險費率

針對目前各家保險公司商業(yè)車險條款和費率雷同的情況，此次，保監(jiān)會開始探索讓車險費率市場化。將推進商業(yè)車險調(diào)款的費率改革，按照先調(diào)款后費率，先統(tǒng)一后差異的原則，逐步實現(xiàn)車險調(diào)款費率的市場化。據(jù)了解，《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》對保險公司的商業(yè)車險費率制定提出了三種開發(fā)模式，其中規(guī)定對經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上，最近連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，最近連續(xù)2年償付能力充足率高于150%，擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)，鼓勵其自主制定商業(yè)車險費率。

車險費率調(diào)整 對購買汽車保險有何影響

據(jù)保監(jiān)會的工作人員介紹，車險費率適當上調(diào)很有必要。“在重慶市，汽車保險是各保險公司最盈利的險種，但是也不盡然就完全盈利。”該工作人員繼續(xù)說，“一方面道路交通不如平原地區(qū)穩(wěn)當，很容易發(fā)生交通事故；另一方面，一些駕駛員的安全意識較低。所以汽車保險也不一定全部就盈利。想要保障駕駛?cè)说睦碣r金額，車險費率調(diào)整很有必要。”很多保險公司針對這類情況出臺了相關(guān)的費率調(diào)整，某保險公司的工作人員介紹，他們早在去年就已經(jīng)將汽車保險的費率調(diào)整了。隨著眾多保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略的不斷改變，在汽車保險上有所虧損，就要調(diào)整汽車保險的費率。從各大城市的車險費率調(diào)整來看，個別城市有所上漲，但漲幅并不大。一位保險公司的工作人員介紹，“這次車險費率的調(diào)整并不是單純的漲價，而是根據(jù)車輛的出險情況對費率進行細化，對不同風險的車輛費率有升有降，合理地進行安排。”

#車輛險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險信息網(wǎng)揭開購買保險的五大禁忌

摘要：保險信息網(wǎng)是提供保險相關(guān)信息的網(wǎng)站，提供社會保險、養(yǎng)老保險、生育保險、教育保險、投資型保險、財產(chǎn)保險等保險信息。及時提供保險資訊，為大家提供保險信息獲取平臺。更全面、詳細的了解保險的作用，保險的價值等。登錄保險信息網(wǎng)，可以獲得有關(guān)購買保險的知識、妙招。下面，就為您揭開購買保險的五大禁忌。一忌從眾心理有的人投保時總愛隨大流，人家買什么險種自己就跟著買什么險種，別人選擇多少保額自己就選擇多少保額，總認為一旦發(fā)生事故大家可以利益均等，總在尋找一種心理平衡。其實，這同購物選擇從眾一樣不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，比如家中的經(jīng)濟收入、財產(chǎn)價值、工作環(huán)境、身體狀況及個人對理財方式的認同等等，每個人的情況都不可能相同，以他人為樣板來決定自己投保，往往是該保的沒保，該保足的沒保足，如此就失去了保險的意義。最好的辦法是到保險公司咨詢相關(guān)專業(yè)人士，讓對方從專業(yè)角度進行有針對的設(shè)計，從而為自己和家人尋求一份經(jīng)濟保障。二忌盲目心理參加保險須有的放矢，不能憑腦瓜一熱，拿進籃子就是菜。比如現(xiàn)在逐步升溫的家庭財產(chǎn)保險，對于日漸殷實的許多家庭來說，確有投保的必要，它可以使個人的財產(chǎn)有一定的保障。但前提必須是可保財產(chǎn)，諸如家中的古董、字畫、郵票等就不能入保，因為這些屬于不可保財產(chǎn)。還有人身保險中需要注意的一些事項，比如如實告知等內(nèi)容，如在投保前沒有如實告知保險公司相關(guān)事項，那么日后就會影響自身利益。所以，假如盲目投保，必然影響自身利益。三忌僥幸心理有的人在參加一年期保險到期后，看到投保的財產(chǎn)和人都沒出事，自己也沒有獲得經(jīng)濟益處，就覺得“吃虧”、“不合算”，從而產(chǎn)生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理，因而不再續(xù)保。而保險恰恰是承保那萬一發(fā)生的災(zāi)害事故的，這萬分之一的風險對于一個家庭來說，就是百分之百的損失，千萬大意不得。四忌獲利心理客觀地看，如今在機動車保險中私家車數(shù)量占有相當大的比重，這種勢頭還會隨著車市的旺銷而持續(xù)增長。值得關(guān)注的是，一些私家車主由于是自費投保，被保險車輛也屬于自家財產(chǎn)，因而挖空心思地把所有的車輛損失都轉(zhuǎn)移到保險公司，希望能得到保險賠償，個人從中獲利。可實際情況卻大相徑庭，一是保險條款清晰地界定了責任范圍和除外責任，只有符合條件的才能辦理賠償，否則就只能自己承擔；二是獲得保賠償要由被保險人提供真實事故原因、損失清單、現(xiàn)場證據(jù)和有關(guān)部門的證明等，事故的第一現(xiàn)場要有保險專業(yè)人員查勘，保險公司內(nèi)部有一整套接報案、立案、查勘、定損、審核、復(fù)核、核賠的科學(xué)程序，形成了辨別賠案真?zhèn)蔚目茖W(xué)體系，想蒙混過關(guān)絕非易事。五忌騙保心理投保后最大利益就是使自己產(chǎn)生一種安全感，將日后災(zāi)害事故造成的損失風險轉(zhuǎn)移給保險公司，從而解除自身的后顧之憂，但決不是投保就可以產(chǎn)生高于保費數(shù)百倍的利益，畢竟不發(fā)生災(zāi)害事故才是投保人的共同心愿。但有個別人投保就為了想得到一筆數(shù)目可觀的賠款，為此甚至不惜弄虛作假，鋌而走險，騙取賠款，結(jié)果不僅得不到賠款，反而觸犯法律受到相應(yīng)制裁，搬起石頭砸了自己的腳。對有保險欺詐行為、牟取保險賠款的人，不僅《保險法》規(guī)定予以拒賠，而且在《刑法》中同樣規(guī)定，對保險欺詐活動構(gòu)成犯罪的除拒賠外，還要視情節(jié)輕重依法追究刑事責任。

#保險購買 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 產(chǎn)品責任險案例引發(fā)的思考

摘要：出口產(chǎn)品責任保險(EPL)是指：由于出口產(chǎn)品在設(shè)計、生產(chǎn)、包裝等環(huán)節(jié)存在缺陷或警示不足導(dǎo)致使用者在使用過程中造成人身傷亡或財產(chǎn)損失，使用者因此向生產(chǎn)商或經(jīng)銷商提出索賠或訴訟，生產(chǎn)商由此需要承擔相應(yīng)的法律賠償責任。承保該責任的險種就叫“出口產(chǎn)品責任保險”。

出口產(chǎn)品責任險案例

責任事故引發(fā)的索賠風險案例1999年1月13日，美國華盛頓州一棟嶄新的木制別墅突然著火，整幢屋子被燒壞。屋主認為火災(zāi)是由一盞開著的鹵素落地燈短路著火直接導(dǎo)致的，并通過律師將美國一家大超市告上法庭。經(jīng)核實，該燈是由中國某家燈廠制造并出口到美國超市的。幸運的是，鹵素落地燈已投保了出口產(chǎn)品責任險，該廠得以把風險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。對于國內(nèi)企業(yè)來說，出口產(chǎn)品責任風險是一個較為陌生的名詞。當出口產(chǎn)品在設(shè)計、生產(chǎn)、包裝等環(huán)節(jié)存在缺陷或警示不足，并且在用戶使用過程中因為上述缺陷造成人身傷亡或財產(chǎn)損失時，出口廠商將被追究法律責任。對于出口廠商來說，一旦發(fā)生產(chǎn)品責任事故，他們將可能面臨消費者巨額的索賠以及沒完沒了的法律訴訟。更嚴重的是，出口產(chǎn)品的聲譽將會受損，海外市場的開拓將會受阻。國內(nèi)廠商“被動”就范案例一般來說，出口產(chǎn)品都要受出口市場當?shù)胤傻谋O(jiān)管。在當今世界上，美國、加拿大等北美地區(qū)以及歐洲發(fā)達國家，因為其經(jīng)濟發(fā)展水平及公民的文化水平相對較高，公民的索賠意識較強，因此，產(chǎn)品責任險也比其它國家高些。美亞保險公司廣州分公司總經(jīng)理、廣東美國商會副會長彭德智博士說：“在美國，即使產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)已極盡完美，產(chǎn)品的說明書和警告用語也已通過專家和律師的嚴格審查，仍有可能引發(fā)與產(chǎn)品責任有關(guān)的法律訴訟。”目前，北美地區(qū)和歐盟是中國相當大的商品出口市場。這些地區(qū)的進口商在與中國客商進行貿(mào)易合作時，考慮到產(chǎn)品在市場上潛在的巨大風險，通常會要求出口商在中國投保產(chǎn)品責任險，并將他們列為額外被保險人共同享受保險利益。具體的做法是，他們將購買產(chǎn)品責任保險作為開具信用證的條件之一，如果出口商未能購買產(chǎn)品責任險，他們將有權(quán)拒絕結(jié)匯。　　據(jù)了解，目前國內(nèi)的出口商主要是應(yīng)進口商的要求而購買出口產(chǎn)品責任險的，真正主動防范和化解出口產(chǎn)品責任風險的少之又少。有關(guān)專家認為，中國的出口廠商在將產(chǎn)品銷往歐美地區(qū)時，應(yīng)對當?shù)氐漠a(chǎn)品責任、法律等有清晰的認識，并積極采取相關(guān)的應(yīng)對措施，包括購買產(chǎn)品責任保險和產(chǎn)品回收保險，才能有效規(guī)避風險。OEM廠家并非高枕無憂案例所謂OEM廠家是指為別人貼牌生產(chǎn)的廠家。目前，廣東為別人貼牌生產(chǎn)的廠家較多。許多OEM廠家普遍有一個誤解，以為按照別人的標準進行生產(chǎn)，就不會承擔出口產(chǎn)品責任風險。其實并不這么簡單。專家指出，國內(nèi)的OEM廠家在產(chǎn)品設(shè)計上、制造上或文字說明上有錯誤，也具有不可推卸的責任。一個例子較有代表性：國內(nèi)一家企業(yè)為一個外國品牌貼牌生產(chǎn)爽身粉，然后出口到美國市場。用戶在使用過程中，發(fā)現(xiàn)瓶子變黃，就此起訴進口商，進口商又起訴OEM廠家。最后裁定的結(jié)果是，國內(nèi)OEM廠家沒有按委托方的要求生產(chǎn)，需賠償100萬美元給進口商，以彌補回收產(chǎn)品費用和利潤損失。除OEM廠家外，零件廠家也要承擔出口產(chǎn)品責任險。專家說，雖然零件廠家不直接面對消費者，但只要證明其生產(chǎn)的零部件對消費者造成了傷害，零件廠家也要承擔賠償責任。總結(jié):我國出口企業(yè)針對一些法律體糸比較完善國家地區(qū)出口,應(yīng)考慮產(chǎn)品所要承擔的風險,跟該險種費率.以便在談判過程中掌握主動.

#商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 了解車輛全險價格，為愛車族提供全面保障

摘要：我國經(jīng)濟近多年來的高速發(fā)展，是世界都有目共睹的，其中能代表我國經(jīng)濟飛躍發(fā)展的就是私家車數(shù)目劇增。在城市私家車數(shù)目大量增長的背后，大多數(shù)的車主都在普遍關(guān)心一個問題，那就是車輛保險，畢竟我們現(xiàn)在都了解要想買車，必須要購買車險，于己于人都是一種保障。相信所有的車主都想給自己的愛車最好的，都想盡量為它購買全險，這時車輛全險價格的問題就被抬上了桌面。其實全險只是把一些常用險種組合銷售時的叫法，選擇專業(yè)的服務(wù)和核實車險價格才是廣大車主的首要任務(wù)。首先要了解清楚車輛全險項目。車輛全險一般是由基本險以及一些列相輔相成的附加險構(gòu)成的，其中包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、玻璃破碎險、基本險不計免賠等等。其次來了解車輛全險價格，在購買險種時，價格跟以下內(nèi)容相關(guān)：車輛型號、座位數(shù)和噸位數(shù)、車輛登記日期和車輛的使用性質(zhì)。投保所謂的“全險”之后，一旦出現(xiàn)了投保責任內(nèi)的意外事故，就能順利的獲得保險公司的賠付。只有在您的愛車受到外界的傷害時，您才能體會到為愛車投保全險是多么必要的一件事?，F(xiàn)在每天的城市之中都是車水馬龍，又有誰能保證您的愛車不會受到刮擦、碰撞等外來傷害呢?不要讓車輛全險價格的問題困擾您，生命健康不是金錢可以衡量的。只有投保了車險，您才可能安心的在城市中穿梭。同時提醒廣大車主，如果您投保了車險，萬一車輛出現(xiàn)意外事故，請一定要在出事故后的24小時內(nèi)，及時通知保險公司進行理賠，這樣才能更早的獲取保險公司的理賠金。隨著私家車數(shù)目的增多，也出現(xiàn)了相對較多的車險項目與車險公司，在選擇時，價格實惠是一方面，有良好的服務(wù)是另一方面。通過登錄車險網(wǎng)銷平臺，您可以查詢到車輛全險價格，根據(jù)您愛車的情況給您最合理的報價，同時為您快速辦理各項車險業(yè)務(wù)。如何計算車輛全險價格呢?新車全險計算起來沒有想象中困難，因為如今網(wǎng)上有車險計算器，使用這一計算器就能快速計算出價格，新車全險價格就能一目了然。首先各位車主需要了解什么是車輛全險， “全險”只不過是通俗的說法，但是有某些車主誤以為“全險”就是為車輛投保全部的車險種類，這種理解是錯誤的。其實車險的“全險”是指投保交強險和七個商業(yè)險，交強險是國家規(guī)定每個車主都必須投保的險種，而另外七個商業(yè)險中包括四個基本險和三個附加險，它們分別是車輛損失險、車上人員責任險、全車盜搶險、第三者責任險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險和不計免賠條款。由于不同的汽車，投保的費用也都各不相同，所以車主朋友們可以使用車險計算器，把以上“全險”的險種全部選擇在內(nèi)，然后就能在1分鐘時間內(nèi)獲取新車全險價格。由于車輛全險的保障范圍相對比較廣，所以很多新手車主都會選擇投保車輛全險，以保證自身的權(quán)益。車險網(wǎng)銷平臺除了能夠計算出車輛全險價格外，還能完成網(wǎng)上投保操作。車主只需使用網(wǎng)上支付功能，就可以實現(xiàn)網(wǎng)上投保，而且整個過程只不過花費10分鐘時間。無論車主在什么地方，只要上網(wǎng)就能及時投保交費，確實是十分方便的投保方式。網(wǎng)銷平臺全天24小時為廣大車主提供全面的服務(wù)，車主根本不用擔心時間安排上面的問題，點擊一下鼠標就能完成所有的操作。網(wǎng)上車險真正為客戶帶來了方便。

#汽車保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險

摘要：不少老年人退休后感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質(zhì)量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫(yī)療保險并不夠用。我們國家已進入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為每個家庭需要面對的問題。那么，成年子女應(yīng)如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些？在為老年人合理制定保險保障計劃時，老年人和子女們應(yīng)該考慮怎樣在種類繁多的養(yǎng)老險種中認識它們的優(yōu)缺點，真正選購適合的產(chǎn)品。如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險？商業(yè)養(yǎng)老保險種類多商業(yè)養(yǎng)老保險作為社保補充，越來越受到市民關(guān)注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應(yīng)當怎樣選擇呢？商業(yè)養(yǎng)老保險的分類大致有以下幾種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投資連結(jié)險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險？1、養(yǎng)老年金保險：保守理財風險較少傳統(tǒng)型養(yǎng)老險：由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。2、分紅型：更能抗通脹優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。3、兩全險：低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。4、投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應(yīng)為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉(zhuǎn)回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。5、萬能險：長期復(fù)利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領(lǐng)取，以應(yīng)對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。注意事項現(xiàn)今百姓已經(jīng)選擇運用各自的方式為養(yǎng)老作籌劃和準備，只是受傳統(tǒng)習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養(yǎng)老，統(tǒng)籌養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，還需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。

#老年人保險 #商業(yè)養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 發(fā)動機涉水險有門道 商業(yè)車險附加險條款看仔細

摘要：夏季暴雨頻頻，城市看海成為近年來的“奇觀”，這也讓有車一族備感擔憂，一不小心，車子發(fā)動機進水，修理費少則幾萬元，多則幾十萬元，而且只能自己掏腰包。保險專家建議，為愛車買保險的時候附加涉水險，會安心許多。發(fā)生暴雨時，出現(xiàn)汽車發(fā)動機受損的案例并不稀奇，大部分車主僅投保車輛損失險，沒有投保作為附加險的涉水險，此時車主與保險公司之間很容易產(chǎn)生糾紛。北京德恒律師事務(wù)所律師賈輝提醒，車主應(yīng)密切注意附加險的條款和適用范圍，在雨季到來時，為車輛投保適當?shù)母郊与U，以避免不必要的損失。涉水險也稱為發(fā)動機涉水損失險，屬于機動車輛商業(yè)保險中的一種附加險，針對保險車輛在積水路面涉水行駛或發(fā)動機進水后造成的損失可給予賠償。中國人壽北京公司黑山扈營銷員孫宏斯介紹，根據(jù)2012年保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《機動車商業(yè)保險示范條款》，發(fā)動機涉水損失險承保的是被保險機動車在使用過程中因發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機直接毀損，該險種賠付時有15%的絕對免賠額。各保險公司的涉水險條款與上述規(guī)定大致相同，但對保險責任的描述存在一些差異。另外，涉水險是一種附加險，不能單獨買，只有上了車損險以后才能購買。具體保費金額也要根據(jù)車價來定。涉水險主要適用于在遭遇暴雨洪水時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動機動車或利用慣性啟動機動車、未經(jīng)必要處理而啟動機動車。值得注意的是，因為車損險有20%的不計免賠率，因此，如果車輛在涉水過程中出現(xiàn)發(fā)動機故障，車主還要投保不計免賠，才能獲得全額賠償。孫宏斯說，與涉水險密切相關(guān)的險種是作為主險的車輛損失險，如2012年保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《機動車商業(yè)保險示范條款》中的主險即機動車損失保險，其承保的責任包括因暴雨或洪水等原因造成被保險機動車的直接損失，但發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞通常被列為其責任免除的情形之一。涉水險作為附加險，與車輛損失險是一種補充關(guān)系。哪些情形下能夠依據(jù)車輛損失險獲賠，哪些情形只能依據(jù)涉水險獲賠呢？針對即將到來的雨季，因機動車涉水可能發(fā)生的糾紛，賈輝介紹，如果因為暴雨導(dǎo)致發(fā)動機進水后熄火，駕駛員不應(yīng)再強行啟動車輛，在這種情性下再次啟動發(fā)動機，很容易造成發(fā)動機損壞甚至報廢。因暴雨導(dǎo)致發(fā)動機進水后再次啟動造成的損失一般不在車損險的賠償范圍內(nèi)，如果投保了涉水險則可以獲得賠償。此外，由于暴雨原因?qū)е掳l(fā)動機進水，如果駕駛員沒有再次啟動車輛，在此情形下造成的損失（包括可能造成的發(fā)動機損壞），則可以通過車輛損失險進行索賠。對于雨后路面積水導(dǎo)致發(fā)動機進水致?lián)p，僅投保車損險是不予賠償?shù)?。賈輝表示，雨后路面積水，屬于駕駛員可避免的情形，只有投保涉水險才可獲賠償。針對目前不少保險公司推出的涉水險附件產(chǎn)品，生命人壽保險公司叢榕碧認為，從產(chǎn)品的具體設(shè)計和市場推廣看，各產(chǎn)品間的差異在縮小，客戶可以根據(jù)具體需求進行選擇，對于上面賈輝所列舉的情況，她認為，應(yīng)當按照具體的法律程序和實際情況進行理賠，并不是客戶買了相關(guān)產(chǎn)品后就萬事大吉。賈輝表示，在實際操作中，保險公司在銷售機動車損失險和涉水險時應(yīng)對保險產(chǎn)品和其相關(guān)保險條款做明確說明，尤其是關(guān)于車損險的免責條款，應(yīng)就其內(nèi)容及法律后果等積極向投保人履行解釋或告知義務(wù)，否則免責條款不發(fā)生法律效力。實踐中不乏因為保險公司未充分履行明確說明的義務(wù)而被法院裁定承擔保險責任的案件。只有在誠信的基礎(chǔ)上，讓消費者明明白白選擇，才能避免不必要的糾紛，保障保險公司自身利益。很多人在買車險的時候，往往會忽略掉一些不常用但關(guān)鍵時刻很有用的險種。自燃損失險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、不計免賠率特約險（重大大事故時，該險種可以大大減少你的損失）、新增加設(shè)備損失險。這些都是平時看似不起眼，需要時急死人的險種，車主們可以按自己的需求進行配置。

#涉水險 #商業(yè)車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是商業(yè)保險 特征是什么

摘要：什么是商業(yè)保險？我們都知道是以銷售各類商品營利為目的，商業(yè)是我們對所有商家的一種統(tǒng)稱，說以商業(yè)保險就是保險商家銷售的商品。商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。我們一般所說的保險指的就是商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。那什么是商業(yè)保險呢？這是區(qū)別于社會保險的一種名稱而已。社會保險是國家政府給與每一個社會公民的可享受的權(quán)益，是政府給予公民的一種福利，帶有一定的政府強制性，是國家為保障公民權(quán)益的一種手段，也是安定社會的一種措施。國家給予公民的社保福利的好壞體現(xiàn)了國家的經(jīng)濟水平和經(jīng)濟發(fā)展的水平和趨勢。商業(yè)保險是每一個購買保險的人在需要的時候以自己的實際經(jīng)濟能力自愿購買的，其行為模式有著本質(zhì)上的不同。許多買投保人在購買保險的時候都會嘀咕：錢都給你們保險公司賺去了！其實，商業(yè)保險就好比我們在任何商家那里購買我們需要的商品是一樣的，商家不賺錢就不是商家，不同的是，保險這樣商品的特殊性。商業(yè)險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。社會保險是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。具備保障性、普遍性、互助性、強制性和福利性。商業(yè)保險的特征1.商業(yè)保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。2.商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。3.商業(yè)保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責任、信用等。4.商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。

#商業(yè)保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22