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農(nóng)民工家庭理財(cái)案例：隨風(fēng)是一名農(nóng)民工，他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元，小孩支出500元，父母在老家種地，每月贍養(yǎng)費(fèi)200元。目前買了小孩教育和健康保險(xiǎn)，每年4000元。現(xiàn)有存款5000元，沒有其它保險(xiǎn)和投資，該如何理財(cái)？
很多創(chuàng)業(yè)的人都可能遇到資金的周轉(zhuǎn)問題，國(guó)家為了支持自主創(chuàng)業(yè)，銀行可以辦理對(duì)于創(chuàng)業(yè)小額貸款。但是什么樣的情況下可以辦理創(chuàng)業(yè)小額貸款呢？下面具體舉例來說明對(duì)于創(chuàng)業(yè)小額貸款的具體事例。
在老鼠倉(cāng)案例中，原博時(shí)基金經(jīng)理馬樂堪稱是迄今為止基金老鼠倉(cāng)中最大的一個(gè)案例。原博時(shí)基金經(jīng)理馬樂在操盤博時(shí)精選基金的過程中，利用內(nèi)幕消息私下運(yùn)作76只股票，涉案金額達(dá)到10億元，非法獲利將近2000萬元，是目前證監(jiān)會(huì)查處的最大金額老鼠倉(cāng)案例。
2011年3月9日至2013年5月30日期間，馬樂老鼠倉(cāng)持續(xù)時(shí)間26個(gè)月，涉及股票76只，盈利1883萬元。這是迄今為止發(fā)現(xiàn)的最大規(guī)模的老鼠倉(cāng)。從操作手法來看，馬樂基本上也是常規(guī)手法，控制三個(gè)和自己無關(guān)的股票賬戶，為了保證效率，馬樂都是用手機(jī)親自下單。馬樂自己投資本金300余萬元，親屬嚴(yán)某某投資25萬元，最后總計(jì)盈利1883萬元。實(shí)際三個(gè)賬戶最后被凍結(jié)時(shí)金額達(dá)3767萬元，公訴機(jī)關(guān)只對(duì)“老鼠倉(cāng)”入刑法之后的金額進(jìn)行了公訴。從這一點(diǎn)上看，老鼠倉(cāng)的獲利空間巨大，這也是不少基金經(jīng)理不惜鋌而走險(xiǎn)的一大原因。
涉案的股票共有76只，包括湖北宜化、中天城投。由于基金經(jīng)理交易時(shí)間備案電話被監(jiān)聽，所以馬樂先后購(gòu)買了十幾張神州行電話卡，通過電話下單，然后每隔幾個(gè)月時(shí)間就把電話卡丟棄。相比起此前有些落案的基金經(jīng)理用msn溝通股票信息、直接在公司電腦行情軟件上下單，馬樂的反偵查意識(shí)已經(jīng)很強(qiáng)了。
從案發(fā)來看，馬樂不是因?yàn)樽C監(jiān)局現(xiàn)場(chǎng)檢查、電話記錄而落馬，而是折戟交易所的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。深交所大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在掃描大額資金賬戶時(shí)，發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)賬戶和馬樂管理的博時(shí)精選基金股票高度重合，隨即報(bào)警，稽查人員順藤摸瓜，最終發(fā)現(xiàn)了隱藏在數(shù)據(jù)背后的馬樂。
2014年3月28日，深圳中院宣判馬樂一審被判有期徒刑三年，緩刑五年，追繳違法所得1883萬元，并處罰金1884萬元。馬樂當(dāng)庭表示服判，不上訴。
市場(chǎng)人士對(duì)一審結(jié)果較為驚愕，認(rèn)為量刑過輕。一審數(shù)日后，事情有變。4月4日，深圳市檢察院認(rèn)為馬樂案量刑不當(dāng)，提起抗訴。捕鼠風(fēng)暴愈演愈烈之下，馬樂案二審或?qū)⒔o市場(chǎng)人士更多威懾。
4月4日，深圳市檢察院通過官方微博表示：從目前情況看，由我院提起公訴的原博時(shí)基金經(jīng)理馬樂利用未公開信息交易一案，已經(jīng)法院做出一審判決。我院經(jīng)審查認(rèn)為該判決量刑明顯不當(dāng)，今日，我院依法對(duì)該判決提出抗訴。
接近權(quán)威消息人士處獲悉，深圳市檢察院對(duì)一審提出抗訴，深圳市檢察院的抗訴如果得到廣東省檢察院支持，就可在廣東省高院二審，如今從結(jié)果看，廣東省檢察院支持深圳檢察院的抗訴。
一位法律人士表示，二審高院的判決結(jié)果就是二審結(jié)果，即時(shí)生效，但是高級(jí)檢察院有權(quán)提出再審抗訴。如果高級(jí)法院認(rèn)為中級(jí)法院判決有明顯問題也可以不做出二審，直接發(fā)回中級(jí)法院重審。
上述人士同時(shí)表示，深圳檢察院抗訴馬樂老鼠倉(cāng)案件的流程和其他案件一樣。 據(jù)《刑事訴訟法》第224條規(guī)定，人民檢察院提出抗訴的案件或第二審人民法院開庭審理的公訴案件，同級(jí)人民檢察院都應(yīng)當(dāng)派員出席法庭。第二審人民法院應(yīng)當(dāng)在決定開庭審理后及時(shí)通知人民檢察院查閱案卷。人民檢察院應(yīng)當(dāng)在一個(gè)月以內(nèi)查閱完畢。人民檢察院查閱案卷的時(shí)間不計(jì)入審理期限。另據(jù)規(guī)定，人民法院按照審判監(jiān)督程序重新審判的案件，應(yīng)當(dāng)在做出提審、再審決定之日起三個(gè)月以內(nèi)審結(jié)，需要延長(zhǎng)期限的，不得超過六個(gè)月。接受抗訴的人民法院按照審判監(jiān)督程序?qū)徟锌乖V的案件，審理期限適用前款規(guī)定。
按照規(guī)定，若二審的上級(jí)檢察院或馬樂的辯護(hù)律師不提出延期，案件最快3個(gè)月內(nèi)審結(jié)，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。但有些時(shí)候二審也不一定開庭審判，有時(shí)會(huì)基于書面的材料做一個(gè)更改的判決或維持原判，法院認(rèn)為有必要的時(shí)候才會(huì)開庭。
馬樂出生于1982年，2006年從清華大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入博時(shí)基金工作，歷任研究員、研究部公用事業(yè)與金融地產(chǎn)研究組主管兼研究員、特定資產(chǎn)投資經(jīng)理。2010年7月起擔(dān)任博時(shí)精選基金經(jīng)理。2013年6月被調(diào)查。
在庭審現(xiàn)場(chǎng)，無論是馬樂還是他的辯護(hù)律師，都提及了馬樂寒門苦讀的事情。馬樂生于河南南陽農(nóng)村，自小家境貧寒，但他學(xué)業(yè)優(yōu)秀，最后考上了清華大學(xué)。他是靠獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，取得了碩士學(xué)位。博時(shí)基金這幾年的公益項(xiàng)目中有貧困獎(jiǎng)學(xué)金計(jì)劃，用來資助貧困學(xué)生。2011年，博時(shí)基金在清華大學(xué)舉辦現(xiàn)場(chǎng)捐贈(zèng)儀式，當(dāng)時(shí)記者曾陪同馬樂前往清華大學(xué)參加受捐贈(zèng)學(xué)生座談。面對(duì)剛剛從農(nóng)村考上清華大學(xué)的寒門學(xué)子，馬樂侃侃而談，鼓勵(lì)學(xué)子要好好念書，將來必大有作為。從時(shí)間上看，這一階段的馬樂已經(jīng)過著“無間道”的生活，一邊打理著公眾的基金，一邊不停變換手機(jī)號(hào)操縱自己的多個(gè)賬號(hào)不當(dāng)獲利。當(dāng)他向自己的學(xué)弟學(xué)妹傳授經(jīng)驗(yàn)之時(shí)，他已經(jīng)背叛了清華大學(xué)“厚德載物”的校訓(xùn)。
令人費(fèi)解的是，馬樂并不是缺錢的人。馬樂任職基金經(jīng)理的時(shí)候不到30歲，已經(jīng)有1-200萬的年薪，并且至今沒有房產(chǎn)、豪車和奢侈品，案發(fā)之前依然跟妻子在深圳租房住。但從獲利金額來看，馬樂的大膽和貪心遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出之前被判刑的基金經(jīng)理。一個(gè)寒門學(xué)子勵(lì)志榜樣，緣何成為史上最大基金老鼠倉(cāng)案的主謀，或許只有馬樂自己才知道答案。
30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經(jīng)是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當(dāng)，雙方父母也沒有過多負(fù)責(zé)，不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)，兩人除了要負(fù)擔(dān)基本的日常生活支出、健身費(fèi)用和兩部汽車的費(fèi)用，每年能夠積累儲(chǔ)蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休？經(jīng)過與理財(cái)專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財(cái)方案的過程，其實(shí)也是在明確人生目標(biāo)的過程，而對(duì)于她來說，她的理財(cái)目標(biāo)是希望實(shí)現(xiàn)，不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀；生孩子，可以實(shí)現(xiàn)想要就生。●理財(cái)自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現(xiàn)這種情況，退休，生病，大災(zāi)難發(fā)生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會(huì)中，如何能夠肯定自己，得到一個(gè)滿意的人生，為自己，為家庭，為社會(huì)，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費(fèi)。目標(biāo)：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會(huì)有不同的人生目標(biāo)，而理財(cái)是一切目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的前提。1財(cái)務(wù)清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產(chǎn)兩處，一處福利房已經(jīng)升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財(cái)務(wù)測(cè)試：A消費(fèi)傾向指數(shù)＝年消費(fèi)支出÷年收入賀春是0.2475，而統(tǒng)計(jì)分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費(fèi)傾向指數(shù)為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費(fèi)用，家庭支出過于保守。理財(cái)師建議：增加消費(fèi)。賀春認(rèn)為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費(fèi)的多少。B風(fēng)險(xiǎn)性分析：風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)比率＝風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財(cái)師建議：全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險(xiǎn)度高的股票上，這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認(rèn)為：有道理，準(zhǔn)備改進(jìn)。C理財(cái)成就率＝（當(dāng)前凈資產(chǎn)－理財(cái)初期凈資產(chǎn)）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個(gè)人理財(cái)成績(jī)?cè)胶?。D理財(cái)成就分析理財(cái)成就率用于衡量賀春家庭理財(cái)成績(jī)，該值越高，表示理財(cái)之道對(duì)家庭財(cái)富積累的貢獻(xiàn)越大。經(jīng)過測(cè)算，賀春家庭理財(cái)成就率為3.06，這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財(cái)務(wù)自由度＝（凈資產(chǎn)×投資報(bào)酬率）÷年支出財(cái)務(wù)自由度，是指每年凈資產(chǎn)的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當(dāng)年支出的程度，該值越大財(cái)務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1，財(cái)務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財(cái)務(wù)自由度的趨勢(shì)。3理財(cái)目標(biāo)分析目標(biāo)1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時(shí)間未定。賀春估計(jì)這套房子的出租價(jià)格在4000元/月左右。目標(biāo)2：購(gòu)置新車目前使用的富康轎車購(gòu)于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估上，我們對(duì)國(guó)產(chǎn)轎車采取了10年“價(jià)值報(bào)廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產(chǎn)價(jià)值了。目前，該車已經(jīng)折舊3年，因此，賀春將在2012年購(gòu)置第二輛車。根據(jù)計(jì)劃，她購(gòu)買的第二輛車不會(huì)超過10萬元，我們?cè)谀繕?biāo)規(guī)劃中也以10萬元計(jì)。目標(biāo)3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時(shí)間允許，愿意每年花費(fèi)2萬元用于旅游消費(fèi)。目標(biāo)4：生育小孩（不確定目標(biāo)）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對(duì)子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財(cái)務(wù)和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達(dá)90%，而超過35歲，降至54%，同時(shí)不孕癥發(fā)病率可達(dá)到30%，流產(chǎn)率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康?！ ∧繕?biāo)5：大病準(zhǔn)備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊(duì)離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由此，我們建議為父母準(zhǔn)備一筆大病準(zhǔn)備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實(shí)現(xiàn)。目標(biāo)6：退休目標(biāo)賀春是個(gè)追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。她的目標(biāo)是45歲左右時(shí)同丈夫一起退休。
理財(cái)規(guī)劃案例：
劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，夫妻倆說短期目標(biāo)希望每年國(guó)內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購(gòu)屋總價(jià)60萬元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們?cè)O(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì)，屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬元。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購(gòu)房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，10年準(zhǔn)備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的裝修費(fèi)用。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健（假設(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng)，實(shí)際投資回報(bào)率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對(duì)家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險(xiǎn)保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對(duì)比分析后確定。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長(zhǎng)期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實(shí)力，可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí)，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，取得較好業(yè)績(jī)。因此建議劉先生進(jìn)行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。
（2）具體產(chǎn)品推薦
配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)
股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動(dòng)力
（3）組合收益預(yù)測(cè)
各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例，現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來吧！
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