理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系，沒(méi)有絕對(duì)意義上無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？想必這些也都是投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)特別想了解的問(wèn)題。

實(shí)際上，理財(cái)在很大程度上是一種投資行為，購(gòu)買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶需承擔(dān)投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買一只理財(cái)產(chǎn)品，便意味著愿意承擔(dān)相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在這里，我們總結(jié)了如下5條，順藤摸瓜，5步買到最好理財(cái)產(chǎn)品。

第一步 對(duì)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都問(wèn)這三個(gè)問(wèn)題

這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益？(注意，保本和保收益是分開的)如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？

第二步  看懂產(chǎn)品說(shuō)明書

所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書都由這兩部分組成：風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。

在產(chǎn)品說(shuō)明書中，一般在產(chǎn)品說(shuō)明書首頁(yè)上方，會(huì)揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。

在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來(lái)檢測(cè)是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來(lái)匹配自己的資金流動(dòng)性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。

另外，在產(chǎn)品說(shuō)明書中，還會(huì)出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說(shuō)明書怎么辦？銀行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中，也會(huì)出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對(duì)專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)明，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)讓投資者更是看得云山霧罩。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？

銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來(lái)看看每家銀行都在賣什么。

第五步 萬(wàn)一賠了怎么辦

2011年15038款到期的理財(cái)產(chǎn)品中，有37款沒(méi)有實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，其中7款產(chǎn)品0收益。投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益與預(yù)期收益相差較大，甚至折損本金怎么辦？

事實(shí)上，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試——填寫理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書——購(gòu)買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇理財(cái)產(chǎn)品，并自愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒(méi)有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。

事實(shí)上，無(wú)論銀行還是基金，其背后的設(shè)計(jì)本質(zhì)是一樣的，但是銀行從獲取資金到投資出去，其間銀行理財(cái)產(chǎn)品價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，而基金公司則是未知價(jià)，沒(méi)有預(yù)期收益的概念。