開心保保險網(wǎng)

實事資訊 存款保險制度仍按兵不動

摘要：金融機構貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅定推進利率市場化的態(tài)度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區(qū)間卻并沒有進一步擴大。如果說放開貸款利率管制有利于企業(yè)貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價”更高的銀行呢？“存款利率市場化改革的影響更為深遠，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態(tài)十分明確，“目前基礎條件仍需完善。”而眾多金融業(yè)專家，也將“存款保險制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。為消費者的錢上道保險所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金，當發(fā)生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力。這項制度意味著政府對銀行的隱性擔保，將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔保。當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或瀕臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用。通俗來說，存款保險制度就是為消費者存在銀行里的錢上了一道“保險”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機，瀕臨破產(chǎn)，消費者的存款也會得到保障，不致血本無歸。在國際金融市場，存款保險制度并非新生事物，美國早在上世紀30年代就建立了聯(lián)邦存款保險公司，目的就在于維護公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機中，美國數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。存款保險制度呼之欲出而在國內(nèi)市場，存款保險制度仍在伺機而動。央行日前公布的《中國金融穩(wěn)定報告（2013）》（以下簡稱《報告》）指出，當前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。“缺失存款保險制度，國家承擔了隱性擔保責任，容易導致商業(yè)銀行風險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。”《報告》認為，當前，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風險約束和市場化的處置機制，國家事實上為存款人提供隱性擔保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風險。此前，央行行長周小川在多個場合強調(diào)了存款保險制度的重要性。在他看來，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險制度目前已經(jīng)設計完成。可以說，我國的存款保險制度已是蓄勢待發(fā)。銀行體系應當全部納入規(guī)范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構的治理和職能……《報告》中對于存款保險制度的框架已經(jīng)進行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細節(jié)問題仍不明朗。“按照國際經(jīng)驗，可能會實行強制性保險原則。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認為中國的幾家國有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性，推出存款保險往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險制度的一個障礙。”郭田勇分析，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經(jīng)營成本增加，出問題的風險更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險。”至于保險限額，央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或?qū)⑹?0萬元。但也有業(yè)內(nèi)人士認為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬元至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。存款保險=情緒“穩(wěn)定器”作為國際金融之都，香港存款保險制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年，總部位于倫敦的國際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴重虧損，在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國商銀行儲戶的擔憂。香港銀監(jiān)專員隨即發(fā)布聲明，稱香港國商銀行財政健全，集團虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生，與香港的分行無關。但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業(yè)。香港國商面臨清盤，一時間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時，儲戶們才發(fā)現(xiàn)為時已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。這一事件帶來的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發(fā)放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。這直接促進了香港存款保險制度的設計與實行。香港《存款保障計劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現(xiàn)銀行倒閉，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。這項制度實行一年多后，全球金融危機爆發(fā)。香港市場上突然出現(xiàn)了一條傳言：東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊提款。“香港有存款保障制度，銀行體系穩(wěn)健，大家不用擔心！”在銀行、金管局的反復保證下，兩天后銀行門口已經(jīng)不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。

#存款保險 #保險制度 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存款保險制度就是金融保障制度

摘要：存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。由國務院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》已進入最后的草擬階段，估計很快就能推出，這表明存款保險制度的新輪廓已然浮現(xiàn)，存款保險機構建立工作即將啟動。權威人士透露，在日前召開的全國金融工作會議上，有關部門提出的“加快建立我國存款保險制度”的詳細方案已提交會議專門討論，必須盡早建立這項基礎性金融制度成各方共識。“推動存款保險立法，加快建立功能完善、權責統(tǒng)一、運作高效的存款保險制度”，已正式列入中國人民銀行今年的工作日程。目前，對于存款保險制度基本框架的共識包括：明確規(guī)定存款保險限額；實行限額賠付原則；強制存款保險，防止出現(xiàn)逆向選擇；實行與各機構風險相聯(lián)系的差別費率，促進金融機構公平競爭；存款保險機構由政府管理并具有履行職能所需要的職權，其職能暫時設計為賠付和受托清算；投保機構按期繳納保費累積基金?！稐l例》實施后，將設立非公司類專門機構，管理存款保險基金。其資金主要來源于投保金融機構繳納的存款保險費，以及從投保金融機構清算財產(chǎn)中的受償所得。

　　此外，還將建立發(fā)行債券的特別融資渠道。

在設立存款保險基金初期，考慮到存款類金融機構長期依賴國家信用等因素，保險費率可能定得低一些。同時，在賠付上設“最高限額”，雖然具體比例還沒有最終確定，但其原則是，既有利于保護大部分小額存款人利益，又有利于發(fā)揮大額存款人對銀行的約束作用。專家認為，“最高限額”賠付制度有助于防范存款類金融機構參保后，可能發(fā)生的盲目做大規(guī)模、追求利潤最大化等道德風險。

　　中國存款保險制度應該如何起航

長期以來，我國實際上實行的是隱性存款保險制度。在經(jīng)營不善的金融機構退出市場過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償?shù)呢熑巍＿@種模式不僅給各級財政帶來沉重負擔，而且導致中央銀行貨幣政策目標扭曲。同時，隨著我國利率市場化改革的推進，也迫切需要建立存款保險制度。

　　法律制度先行

近日有消息稱，我國《存款保險條例》已起草完畢，當前多方達成的共識包括存款保險制度是一種強制保險制度，國有大型商業(yè)銀行必須加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原則，在央行內(nèi)設一個存款保險基金，由各投保銀行按照存款的一定比例交納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險機構。專家認為《存款保險條例》的制定，應當初步建立起存款保險制度的法律框架。在試點的基礎上逐步完善，待條件成熟后出臺《存款保險法》。在法律框架下明確強制保險的基本原則，賦予存款保險公司風險處置職能，兼顧存款保險管理職責的發(fā)揮而應具備的行政資源。以法律法規(guī)的形式，對問題銀行的處理機制、實施接管、提供資金救助、收購承接和債務清償提供明確的依據(jù)和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管、風險處置等方面的權責和協(xié)調(diào)機制，建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，完善存款保險制度的法律基礎環(huán)境。我國應由政府出面依法建立具有獨立法人地位的存款保險機構，可定性為直屬國務院的政策性金融機構。完善的存款保險制度資本金主要由政府以財政撥款注入，央行和銀行業(yè)機構按照一定比例共同出資設立，并在各地設立分支機構。

　　需強制性保險

存款保險基金的參保主體可以是國內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務的銀行，包括本國銀行、總部設在我國的外資與合資銀行等。但是考慮到目前我國銀監(jiān)會尚不能有效監(jiān)控外國銀行總行的經(jīng)營與風險狀況，因此暫時可以不考慮賦予外國銀行在我國分行的參保主體資格。同時由于無需保護外國居民，我國銀行的離岸經(jīng)營機構也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業(yè)的動蕩、逆向選擇及保護所有銀行中小額存款人利益的需要，所有具有參保主體資格的銀行都應強制性地參加國家存款保險基金下的存款保險。在實行存款保險制度之初宜實行簡單的差別費率，即根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足狀況等情況來確定費率等級，對低風險機構實行低費率，以利于形成正向激勵機制，起到輔助監(jiān)督作用。而隨著條件的成熟，可根據(jù)投保金融機構的資本充足狀態(tài)、監(jiān)管評級以及盈利能力等因素，科學制定適用不同保險金融機構的差別存款保險費率?？紤]到政府隱性擔保的實際存在，我國存款保險費率的厘定宜就低不就高，總體應低于0.05%的國際平均水平。

　　存款保險制度和中國銀行業(yè)轉軌

存款保險制度是指為從事面對公眾的存款性業(yè)務的金融機構建立一個保險機構，各機構成員向保險機構交納保險費，當成員金融機構面臨危機或經(jīng)營破產(chǎn)時，保險機構向其提供流動性資助或者代替破產(chǎn)機構在一定限度內(nèi)對存款者給予償付的制度。目的在于防止存款者因個別金融機構倒閉而對其它金融機構喪失信心，由此導致擠兌并引發(fā)銀行危機。目前存款保險制度在全球有了長足發(fā)展，對存款保險是否可能導致道德風險、是否能增強銀行體系的穩(wěn)健性等多方面的理論爭執(zhí)也漸成趨勢。21世紀初期，中國銀行業(yè)的準入和利率市場化等轉軌進程均顯示出，中國需要構建一個市場化的、漸進的和多層次的存款保險機制。
 

#保險制度 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 我國基本養(yǎng)老保險制度不斷在完善

摘要：隨著我國的快速發(fā)展，讓人們對養(yǎng)老的事情一直很關注，現(xiàn)在老齡化問題也越來越嚴峻了。針對這樣的情況，我國的養(yǎng)老保險也是層出不窮，基本養(yǎng)老保險制度將不斷完善。而事實上，從2005年起，我國已經(jīng)連續(xù)6年提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平了，現(xiàn)在全國月人均基本養(yǎng)老金已經(jīng)達到1300多元。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)為25673萬人，比“十五”末增加8229萬人。其中，參保離退休人員為6299萬人，比“十五”末增加1937萬人。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險從2009年開始試點，截至2010年底，全國已有27個省、自治區(qū)的838個縣和4個直轄市納入國家新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點，參保人數(shù)達到1.03億人，其中，約有2863萬60歲及以上農(nóng)村老年人享受由國家財政提供的基礎養(yǎng)老金，制度覆蓋面達到24%。一、關于企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度。20世紀80年代實行養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌試點開始進行改革探索，90年代改革全面展開并不斷深化，建立了由國家、企業(yè)和個人共同負擔的基金籌集模式，確定了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的基本模式，統(tǒng)一了企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度。2005年，在總結東北三省開展完善城鎮(zhèn)社會保障體系試點經(jīng)驗的基礎上，國務院制定了《關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》（國發(fā)38號文件），進一步完善企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度，建立多層次養(yǎng)老保險體系，努力實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)發(fā)展。二、關于機關事業(yè)單位退休基本養(yǎng)老保險制度。目前，國家機關和事業(yè)單位工作人員實行與企業(yè)不同的退休養(yǎng)老制度。制度框架是：養(yǎng)老保險費用由國家或單位負擔，個人不繳費；資金實行現(xiàn)收現(xiàn)付，單位之間互不調(diào)劑；養(yǎng)老金標準以本人工資為基數(shù)，按工齡長短計發(fā)。其中，國家機關公務員退休后基礎工資和工齡工資全額發(fā)給，職務工資和級別工資按比例發(fā)給；事業(yè)單位工作人員退休后按基礎工資和崗位工資兩項之和的一定比例發(fā)給。三、關于農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度。目前，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度還處于探索階段。一些有條件的地方開始嘗試開展農(nóng)村養(yǎng)老保險，養(yǎng)老基金的籌集由地方政府、集體經(jīng)濟組織和個人各分擔一部分，有的地方按照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的模式分別建立統(tǒng)籌基金和個人賬戶，有的地方只建個人賬戶。促進城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展，完成2012年實現(xiàn)全面覆蓋的目標。第一，提高待遇水平。作為國家社會養(yǎng)老保險制度基本框架構成之一的城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度，自身定位于一項保基本、托底的惠民制度并參照新農(nóng)保的模式制定。然而該參保對象主要為非就業(yè)群體，加之多繳多得的制度設計，在面臨與參加基本養(yǎng)老保險制度的城鎮(zhèn)職工同樣的生活需求以及較高物價等生活成本情況下，當前較低的待遇水平并不能滿足其實際需求。第二，加強制度之間的銜接。伴隨城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點工作的開展，各類人群都有了制度方面的保障。但城市化進程中農(nóng)民和職工、居民的身份及工作、生活的地域處于頻繁變化中，且不同身份之間的區(qū)別趨于模糊化，如果險種之間不能實現(xiàn)無縫對接，將難以適應活動人群在各種制度間的自由流動。因此，為促進制度間公平與轉移接續(xù)的無障礙，要貫徹統(tǒng)籌發(fā)展的理念，加強制度之間的銜接與協(xié)調(diào)。為此，一方面要加快制定相關法律規(guī)定，先實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險與其較相似的新農(nóng)保的銜接，再實現(xiàn)其與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的整合與統(tǒng)一。另一方面，完善城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度的信息化平臺建設，為推動制度間整合提供技術支持。第三，完善基金投資運營規(guī)定。按照《國務院關于開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》的規(guī)定，城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險實行基礎養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金相結合的制度。其中個人賬戶將會積累起大量的養(yǎng)老保險基金，保值增值將成為各級政府部門的重大挑戰(zhàn)。能否實現(xiàn)基金的保值增值事關個人賬戶制度的可承擔性與可持續(xù)性。

#養(yǎng)老保險制度 #養(yǎng)老保險 #保險制度 #養(yǎng)老保險政策

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 生育保險各地的相關政策

摘要：參保職工生產(chǎn)時，除了可以報銷生育醫(yī)療費用外，產(chǎn)假期間還能享受到每月最低２３００元的生育補貼。昨日，記者獲悉，《佛山市職工生育保險試行辦法》從今年１月１日起施行，順德區(qū)社會基金保障局從４月１日起受理相關業(yè)務。個人無需繳納生育保險費據(jù)介紹，佛山市生育保險制度從２００７年開始實行，女職工生育時享受生育醫(yī)療補貼（陰式分娩３０００元、剖宮產(chǎn)及雙胎以上妊娠分娩５０００元）。今年，佛山依據(jù)社會保險法的規(guī)定，制定并出臺了《佛山市職工生育保險試行辦法》，對生育保險的參保范圍、繳費標準、待遇計發(fā)等有了更明晰的規(guī)定。根據(jù)該《辦法》，生育保險費由用人單位按照本單位職工工資總額的０ 。９％按月繳納，職工個人無需繳納生育保險費，而單位無論招用男、女職工，都要依法參加生育保險。生育保險待遇不再是一次性補貼生育保險待遇不再是一次性補貼３０００元或５０００元，而是包括生育醫(yī)療費用和生育津貼兩部分。其中，生育醫(yī)療費用是參保職工在孕產(chǎn)期內(nèi)因懷孕、分娩發(fā)生的醫(yī)療費用，包括產(chǎn)前檢查、分娩住院及診治妊娠合并癥、并發(fā)癥的醫(yī)療費用，可在本市內(nèi)定點醫(yī)療機構實行即時結算。丈夫交生育保險 妻子能否享受？合肥市人社局工作人員介紹，依據(jù)《社會保險法》第５４條，合肥市參加生育保險職工的未就業(yè)配偶可享受生育醫(yī)療費用補貼待遇，享受標準為最高限額下?lián)嵮a貼，最高補貼為１０００元。男職工未就業(yè)的配偶已參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險或新型農(nóng)村合作醫(yī)療，并且已從居民醫(yī)保或新農(nóng)合中享受生育醫(yī)療待遇或生育補貼的，本著不重復支付的原則，按本市確定的享受標準補給差額。在新政后生育可享補發(fā)按照《女職工勞動保護特別規(guī)定》規(guī)定，２０１２年４月２８日以后生育或者流產(chǎn)的女職工，可享受９８天產(chǎn)假。網(wǎng)友提到：“我符合休９８天產(chǎn)假的規(guī)定，但之前領的是９０天生育金，還有８天的生育金補發(fā)嗎？”人保部門在答疑中表示，參加本市城鎮(zhèn)生育保險的女職工２０１２年４月２８日以后生育或者流產(chǎn)的，其生育生活津貼按照女職工所在用人單位上年度職工月平均工資除以３０天再乘以應享受的產(chǎn)假天數(shù)計發(fā)，所需資金由本市城鎮(zhèn)生育保險基金支付。生育女職工已按９０天申領生育保險待遇的，社保經(jīng)辦機構將所需補發(fā)的生育生活津貼直接存入其申領時提供的實名制賬戶。補發(fā)未成功的，女職工可以前往當時申領待遇的社保中心辦理相關手續(xù)。據(jù)了解，早在去年，“上海１２３３３”就明確解釋，３０天晚育假與９８天產(chǎn)假不沖突。因此，在４月２８日以后生育的晚育婦女，可以享受到１２８天的產(chǎn)假，而剖腹產(chǎn)等符合難產(chǎn)條件的婦女可以享受到１４３天的產(chǎn)假。有網(wǎng)友注意到，社保局郵寄的生育津貼核定表的天數(shù)還是按老政策計算的。對此，人保部門表示，由于此次待遇調(diào)整所涉人數(shù)較多，同時考慮到年度社保繳費基數(shù)調(diào)整以及程序開發(fā)的影響因素，預計社保經(jīng)辦機構在５月份將相關待遇落實到位。高薪者生育津貼單位補差２０１１年７月１日《社會保險法》實施后，女職工的生育津貼開始執(zhí)行新標準，按照職工所在用人單位上年度職工月平均工資計發(fā)。這也就意味著，高薪女職工生育生活津貼將低于產(chǎn)假前工資。有網(wǎng)友提問：“我是２０１２年７月生產(chǎn)的，之后去領取生育津貼是按照單位上年度職工月平均工資３８９０元給我的，但是我產(chǎn)前工資為４５００元，那這之間的差額是由單位補給我嗎？”人保部門明確回答，按照本市政策，２０１１年７月１日以后生育或者流產(chǎn)的女職工，已計發(fā)的生育生活津貼低于本人產(chǎn)假前工資標準的，根據(jù)《中華人民共和國婦女權益保障法》第二十七條第一款規(guī)定，由其生育或者流產(chǎn)時所在用人單位予以補差。而對于產(chǎn)假前工資高于所在用人單位的上年度職工月平均工資，且所在單位上年度職工月平均工資高于上年度全市職工月平均工資３倍的情況，人保部門表示，按照《關于貫徹實施〈社會保險法〉調(diào)整本市現(xiàn)行有關生育保險政策的通知》，社保經(jīng)辦機構按照上年度全市職工月平均工資３倍計發(fā)生育生活津貼后，超過３倍的部分全部由用人單位補差。

#生育保險 #相關政策 #生育保險制度

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 存款保險制度區(qū)域測試 漸行漸近

摘要：存款保險制度這個呼聲已久的計劃終于漸行漸近了。近日，保險制度真正的行動已悄然開始。前幾年，由國務院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》已然開始實施了，存款保險機構建立工作即將啟動。

　　存款保險必要性凸顯

經(jīng)過重組、戰(zhàn)略引資、公開上市等步驟，國內(nèi)銀行業(yè)加速了市場化與國際化步伐，然而要真正實現(xiàn)市場化經(jīng)營，建立存款保險制度不可或缺。中國人民大學財金學院副院長趙錫軍認為，目前國有銀行商業(yè)化運作的程度日漸加深，經(jīng)營風險也日趨加大，為了更好地保護存款人利益，減少運營成本，存款保險制度的建立勢在必行。“有關部門也做了很多調(diào)研和前期準備工作，在年內(nèi)推出應該不是問題”，他表示。存款保險制度的建立對中小銀行無疑是一個利好，它可以改變過去經(jīng)營風險由政府埋單的情況，促進金融市場成熟。中金公司首席經(jīng)濟學家哈繼銘表示，存款保險制度還可在很大程度上改進銀行的經(jīng)營模式，通過穩(wěn)健化方式不僅可以提高自己的績效，還可以在市場資金的籌集運用上開辟更廣闊空間。存款保險制度的完善還可為資本項目開放提供必要的鋪墊。外資銀行的“攻城掠地”客觀上也催生了存款保險制度的出臺。中央財大銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外資銀行紛紛轉制設立本地注冊的法人銀行，進入門檻的放低雖然加速了業(yè)內(nèi)競爭，但也加大了不穩(wěn)定因素。“雖然轉制為本地法人銀行，但缺少相關的法律對其業(yè)務進行擔保，也難以界定其以后的經(jīng)營風險，這就急需出臺相關條例予以約束”，郭田勇說。存款保險制度的出臺不僅可以彌補這個真空地帶，而且可以更好地規(guī)范外資銀行。醞釀多年的存款保險制度距離推出那一天或許不遠。證券時報記者獲悉，央行某中心支行近期向轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行下發(fā)了調(diào)研文件，要求各商業(yè)銀行以存款保險制度推出為假設背景，預測短期內(nèi)可能發(fā)生的“存款轉移”規(guī)模，并測算對銀行自身流動性可能產(chǎn)生的影響。此次調(diào)研采取兩種方案同時進行預測，第一種方案是商業(yè)銀行按央行給定的假設條件，從銀行系統(tǒng)中導出相關數(shù)據(jù)并進行測算；第二種方案是，各商業(yè)銀行在參考前期央行調(diào)查問卷結果的基礎上，根據(jù)自身情況以及對客戶情況的了解、分析自行開展預測。近年來央行領導在多個場合提出將加快建立存款保險制度建設。作為國家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，存款保險制度對保護存款人利益、穩(wěn)定金融秩序具有重要意義。但業(yè)內(nèi)人士同時認為，存款保險制度的推出，短期內(nèi)可能對存款市場產(chǎn)生影響。這正是央行上述分支機構開展此次調(diào)研的原因。“為了預判存款保險制度對轄區(qū)內(nèi)中小法人金融機構的影響，提前做好風險防范準備，我中心支行決定在轄區(qū)內(nèi)開展調(diào)研。”上述央行某中心支行文件稱。存款保險制度是正在推進的多項改革所需要的輔助性制度。今年6月份存款利率市場化邁出了第一步——央行將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍。作為全面推進利率市場化的制度性補充和輔助，存款保險制度推出的呼聲漸高。此外，銀行業(yè)向民間資本進一步開放亦呼喚存款保險制度的推出。此前央行公布的金融業(yè)發(fā)展與改革“十二五”規(guī)劃第七章著重提到了存款保險制度。規(guī)劃稱“十二五”期間將建立健全存款保險制度、加快存款保險立法進程，擇機出臺“存款保險條例”，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。實際上，存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構作為投保人，按一定存款比例，向特定保險機構(存款保險公司)繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，由存款保險機構按規(guī)定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。

#保險制度

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 溫家寶：確保全民養(yǎng)老保險制度投入

摘要：核心提示：近年來，中國養(yǎng)老保險深入社會并且不斷發(fā)展，改變了我國人民的養(yǎng)老狀態(tài)，國家和政府強調(diào)推進養(yǎng)老保險制度建設，改善民生。全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作總結表彰大會12日在北京人民大會堂召開。中共中央政治局常委、國務院總理溫家寶出席會議并講話。他強調(diào)，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是社會保障的重要目標，要進一步提高認識、完善制度、改進工作，推動養(yǎng)老保險制度建設取得新進展，更好地保障和改善民生。中共中央政治局常委、國務院副總理李克強，中共中央政治局委員、國務院副總理回良玉出席會議。國務委員兼國務院秘書長馬凱主持會議。溫家寶強調(diào)，政府寧肯少上幾個項目，也要確保養(yǎng)老保險投入

　　全民老有所養(yǎng)“路仍很長”

全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作總結表彰大會12日在北京人民大會堂召開。國務院總理溫家寶出席會議并講話。他強調(diào)，真正實現(xiàn)全體人民“老有所養(yǎng)”目標，要走的路還很長，任務還很艱巨。政府寧肯少上幾個項目，也要確保對社會養(yǎng)老保險制度的投入。

　　3年財政撥付養(yǎng)老補助金1700億

溫家寶說，2009年下半年，國務院決定開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點，2011年啟動城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點。今年上半年，國務院決定在全國所有縣級行政區(qū)全面開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作。溫家寶指出，截至今年9月底，兩項養(yǎng)老保險的參保人數(shù)達到4.49億人，加上企業(yè)職工養(yǎng)老保險，總計覆蓋人數(shù)超過7億人。3年來，各級財政共撥付兩項養(yǎng)老保險補助資金超過1700億元。目前全國有1.24億城鄉(xiāng)居民領取基礎養(yǎng)老金。溫家寶指出，在世界上人口最多的發(fā)展中國家，建立健全社會養(yǎng)老保險體系，真正實現(xiàn)全體人民“老有所養(yǎng)”目標，要走的路還很長，任務還很艱巨。要穩(wěn)步提高保障水平。堅持政府引導和個人負擔并重，政府寧肯少上幾個項目，也要確保對社會養(yǎng)老保險制度的投入。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、財政收入、物價變動等因素，建立科學合理的保障水平調(diào)整機制。

　　發(fā)揮家庭在養(yǎng)老保障方面的作用

溫家寶強調(diào)，要弘揚中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)，發(fā)揮好家庭和社會慈善在養(yǎng)老保障方面的作用。要繼續(xù)完善政策體系。進一步完善參保激勵機制，真正做到多繳多補、長繳多得，調(diào)動參保積極性，不斷擴大覆蓋面，增加基金積累。研究解決城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險與企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度之間的銜接整合問題。要按照精簡效能的原則，整合公共服務和社會保險經(jīng)辦管理資源，提高信息化水平，增強基層經(jīng)辦服務能力。依法加強基金監(jiān)督管理，努力實現(xiàn)基金的保值增值。大會宣讀了關于表彰全國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作380個先進單位和480個先進個人的決定，隨后為受表彰的先進單位和個人代表頒獎。6個先進單位和個人代表在會上發(fā)言。隨著政治體制改革的深入，我國養(yǎng)老保險得到了長足發(fā)展。盡管如此，我國養(yǎng)老保障問題依然任重而道遠，還需政府加強調(diào)控，不斷進行改革和創(chuàng)新。

#養(yǎng)老保險 #保險制度 #制度建設

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度銜接到底誰受益

摘要：7月1日，《城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度銜接暫行辦法》將正式實施。人保部副部長胡曉義6月16日對暫行辦法解讀時表示，養(yǎng)老保險在銜接過程中，要按照就高的原則，保留待遇較高的保險。農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，可能會出現(xiàn)原來參加職工養(yǎng)老保險，后來又參加新農(nóng)保的情況，要盡可能把他引導到能夠領取到較高待遇的制度。由于職工養(yǎng)老保險領取的待遇要比新農(nóng)保高，若此類人群在60歲前參加職工養(yǎng)老保險的時間累加超過15年，那么在進行城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度銜接時，可以將新農(nóng)保的權益累加在職工養(yǎng)老保險里，領取職工養(yǎng)老保險；若沒有滿足15年，則需要將職工養(yǎng)老保險里參保年限里面的個人賬戶的養(yǎng)老金包括利息，全部轉移到新農(nóng)保的個人賬戶里面，這樣他計發(fā)的個人賬戶養(yǎng)老金就多了，在職工養(yǎng)老保險里面繳費的權益也能得到保障。城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度第三條規(guī)定，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險人員，達到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險法定退休年齡后，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費年限滿15年（含延長繳費至15年）的，可以申請從城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險轉入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，按照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險辦法計發(fā)相應待遇；城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費年限不足15年的，可以申請從城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險轉入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，待達到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險規(guī)定的領取條件時，按照城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險辦法計發(fā)相應待遇。此前，國務院出臺統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度將城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險與新農(nóng)村養(yǎng)老保險合并為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。在原來100至1000元標準的同時，增加了1500元和2000元的標準。據(jù)人社部統(tǒng)計，2013年我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均達到81元。遠低于職保的待遇水平。而民政部數(shù)據(jù)顯示，截至2013年8月，中國平均城市、農(nóng)村低保標準分別為每人每月352元、189元。也就是說，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇不及低保一半。有媒體稱，相對于職工養(yǎng)老保險，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險被普遍認為是老人的零花錢一樣，待遇比較低。根據(jù)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度相關規(guī)定，即按照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險辦法計發(fā)相應待遇，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險者理解為：若一個人45歲，養(yǎng)老繳費15年，他15年每年按100元保險檔次繳納“城居保”，共繳納1500元，達到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險法定退休年齡60歲后，申請從城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險轉入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，若按照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險辦法計發(fā)相應待遇，也就是他就享受如現(xiàn)在的“職保”退休金每月約2000元？！而職工基本養(yǎng)老保險的繳納比例是：職工所在企業(yè)繳納20%，職工個人承擔8%。以前的規(guī)定是，單位那20%里面的一部分和個人的8%全部劃入個人賬戶，現(xiàn)在單位繳費不再劃入，僅個人繳的那8%劃入個人賬戶。比如：一位下崗工人每年需要交納養(yǎng)老保險金約8000元左右，即他退休時的退休金每月約2000元！顯然，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度間的繳費標準差異很大。輿論認為，如果將城居保的繳費年限簡單地認同為職保的繳費年限，會造成權利與義務不對等，導致資金不平衡和道德風險；如果采取一年折算一年的方法，會導致低繳費換取高額待遇的不合理情況；如果采取按繳費額度折算的辦法，會出現(xiàn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費一年僅能折算為城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險十分之一甚至幾十分之一年，而按照對等原則，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險轉入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險將會出現(xiàn)繳費一年折算為十年甚至幾十年的情況，這些都是不科學的，也是不公平的。7月1日開始，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的參保者被允許在這兩種制度之間進行轉換。暫行辦法實行之后，參保者“不管從城里轉回農(nóng)村，還是從農(nóng)村轉回城里兩頭都不吃虧”?？梢?，暫行辦法的實施將在城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度之間架起連接的橋梁，促進人口合理流動，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度對于健全和完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會保障體系具有重要意義。 

#養(yǎng)老保險 #保險制度 #城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存款保險制度推出步伐有望加快

摘要：央行取消金融機構貸款利率下限，標志著利率市場化進入攻堅階段。存款利率市場化是下一步利率市場化改革的核心，建立存款保險制度則是推進存款利率市場化必要條件。以目前看，存款保險制度推出步伐有望加快，年內(nèi)可望成行。首先，推出存款保險制度是保證金融穩(wěn)定重要條件?，F(xiàn)階段，銀行收入來源依然主要依賴利息收入。這意味著，在利率市場化后，短期內(nèi)銀行利差收窄及流動性管理可能會受到?jīng)_擊，銀行將面臨較大的挑戰(zhàn)和風險。如不能建立相應的存款保險體系和問題銀行退出機制，一些經(jīng)營不善的銀行破產(chǎn)倒閉風險加大，可能由此產(chǎn)生“多米諾骨牌效應”，造成整個金融體系動蕩。因此，建立合理的存款保險制度是推進利率市場化、保證金融安全的重要制度保障。其次，存款保險制度是推進金融領域改革的重要基礎建設。顯性的存款保險制度和國家對銀行的隱性擔保的區(qū)別在于，隱形擔保無法將存款人保護和對銀行的保護區(qū)分開來，國家對銀行承擔無限責任。從國內(nèi)看，由于沒有存款保險制度，導致在處置金融機構破產(chǎn)、重組等問題時存在很大不確定性。建立存款保險制度，為銀行業(yè)提供公平競爭環(huán)境，民營資本才能進入，經(jīng)營不善的金融機構才能退出。存款保險制度將推動中小金融機構發(fā)展。再次，當前建立存款保險制度具有緊迫性。未來我國經(jīng)濟增速將有所降低，資本流入速度將減緩，金融體系運行風險可能增加。在宏觀環(huán)境相對較好的時期建立這一制度，對防范不確定風險比較有利。目前，存款保險制度相關制度論證基本成熟。有關部門和金融機構應加速在相關問題上達成共識，推進這一制度確立，主要包括以下幾點：一是大銀行加入存款保險制度應不容爭議。與中小銀行相比，盡管大銀行總體經(jīng)營實力相對較強，但不能完全排除出現(xiàn)風險的可能。大銀行如出現(xiàn)風險，顯然不能完全由國家承擔其經(jīng)營失敗的損失，應首先尋求市場化解決機制。從國際經(jīng)驗看，解決大銀行風險應有三道防線。首先，應考慮由股東吸收其風險損失；其次，存款保險制度這一市場化風險解決機制及時介入，穩(wěn)定市場信心；最后，當市場機制不足以覆蓋風險時，央行可通過及時擴張資產(chǎn)負債表化解風險。在大規(guī)模風險來臨時，存款保險制度雖然不能包打天下，但它能通過市場化機制防范和疏導風險。切斷風險積累鏈條，改變風險處置方式。二是探討我國需要什么樣的存款保險制度。目前，國際上的存款保險制度主要有三種類型：一是“單一付款箱型”，只負責賠付儲戶存款，這以英國為代表；二是“風險最小化型”，除負責賠付外，還具備對銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，這以美國為代表；三是“中間型”，其功能介于前兩者之間，以日本為代表。從國際經(jīng)驗看，“單一付款箱型”已被證明是失敗的。許多從“單一付款箱型”起步的國家后來大多轉向“中間型”或“風險最小化型”。在存款保險制度設計中，應借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。應考慮賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監(jiān)測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。

#存款保險制度 #存款保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 民行指我國存款保險制度建設時機成熟 有待加快推行

摘要：作為中國FSAP（金融部門評估規(guī)劃）部際領導小組組長，中國人民銀行行長周小川于22日在京表示央行將針對不斷出現(xiàn)的新情況，根據(jù)不斷完善的新標準，深入推進金融體系市場化進程，加快存款保險制度建設，建立健全危機管理和金融穩(wěn)定框架。當日，人民銀行會同有關部門召開“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結座談會”。國務院辦公廳秘書二局、外交部、發(fā)展改革委、財政部、人力資源社會保障部、商務部、統(tǒng)計局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等部門的有關負責同志出席了會議。會上周小川表示，當前我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的國際形勢仍很嚴峻，經(jīng)濟增長下行壓力仍然較大，隨著經(jīng)濟結構調(diào)整和增長方式轉變，利率市場化和匯率形成機制等改革深入推進，金融市場環(huán)境將發(fā)生相應的變化，金融業(yè)組織結構、業(yè)務結構、產(chǎn)品結構不斷演化，國際金融標準與準則也在不斷修訂和完善，維護金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。長期以來，銀行存款是我國資產(chǎn)所有者認為最安全的投資方法，而存款保險制度的建立將我國引入了存款風險的概念，使得資金持有者為了避免經(jīng)濟損失而將資金投入房地產(chǎn)、黃金等實物投資方面。目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的泡沫因素，存款保險制度將更進一步推進房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生，影響到我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。    所以，我們目前正在建立的存款保險制度，必須充分考慮到其優(yōu)缺點，從制度上做到盡可能科學、合理和完善，使這一制度能起到它應有的效果和作用。存款保險制度指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益、維護銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險制度是為了整個銀行體系設立的一道“安全網(wǎng)”，它是通過事前預防和事后補救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，從而保證金融體系的穩(wěn)定。但是，對存款保險制度要有一個清醒的認識，不能盲目夸大該項制度的作用。其實，存款保險制度只不過是對市場機制和監(jiān)管當局金融監(jiān)管制度的一種補充，要想保持金融體系的穩(wěn)定，一個完善的市場機制、良好的商業(yè)銀行運作機制、及時發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理中的問題,加強監(jiān)管才是最關鍵的。可見，存款保險制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩(wěn)定的職能。從根本上講，存款保險制度只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴于存款保險制度而放棄銀行的風險管理和金融體系現(xiàn)存風險的積極化解，那將是十分危險的。存款保險永遠只能作為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要的外部環(huán)境，而不是根本的保障制度。對存款保險制度的任何理想化設計及宣傳都將是十分有害的。過高期望存款保險制度來維護金融體系的穩(wěn)定運行是不現(xiàn)實的，在銀行體系出現(xiàn)系統(tǒng)危機時，有限清償賠付的存款保險制度是無效的。因此，正確定位存款保險制度目標，合理賦予存款保險制度職能，把存款保險制度從防止個別銀行的破產(chǎn)等力不能及的俗務中解救出來。這一方面可以削弱基于存款保險制度產(chǎn)生的道德風險，另一方面可以避免存款保險制度不堪負重，是有效發(fā)揮存款保險制度應有職能的必要條件。

#保險制度 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 從地震頻發(fā)看保險理賠 地震保險制度如何建立？

摘要：9月7日，云貴交界發(fā)生5.7級地震，截止到今天，地震死亡人數(shù)已經(jīng)達到80人，受災群眾數(shù)萬人。反觀近期，全球地震災害頻發(fā)，為家庭財產(chǎn)帶來重大損失。人們不禁想問：保險能否對地震損失進行投保？而根據(jù)我國目前的保險制度，多數(shù)保險公司在條款中明確規(guī)定，在意外險、壽險、健康險中，地震造成的人身傷亡能獲得正常賠付，但地震造成的財產(chǎn)損失屬于免賠范疇。由此看來，地震保險制度的完善和建立迫在眉睫。

普通壽險基本都能賠

生命無價，這一點在人壽保險中體現(xiàn)得比較充分。在近日的采訪中，記者了解到，國內(nèi)絕大多數(shù)壽險公司都將地震納入了承保范圍，而非免除責任，投保人可根據(jù)保險合同的約定進行索賠。中國人壽、平安人壽等公司的相關人士都向記者證實，因地震等自然災害引發(fā)的傷亡，公司都會按照保單條款約定予以賠付。韋萊保險經(jīng)紀有限公司成都分公司總經(jīng)理范曉文昨日告訴記者，和國外一樣，國內(nèi)的壽險公司對地震災害造成的傷亡都是能夠承保的。據(jù)了解，目前能承保地震的人身險包括：壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等。

多數(shù)財險都不承保地震

因地震災害造成的人身傷亡得到眾多保險公司認可，財產(chǎn)損失卻被遠遠地拒之門外。記者了解到，目前國內(nèi)眾多保險公司都將“地震及其次生災害”納入了家財險不予承保的范疇。同時，對于有車、有房族來說，車險、房貸險等一般也是不保地震的。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇昨日在接受記者采訪時表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險公司認為經(jīng)營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，根據(jù)日本的《地震保險法》，當發(fā)生地震災害時，將由商業(yè)保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來共擔承擔賠付責任。記者了解到，在將地震災害劃在家財險責任范圍外的同時，保險公司對企業(yè)財產(chǎn)險的地震擴展條款也有嚴格限制。韋萊保險經(jīng)紀有限公司成都分公司總經(jīng)理范曉文昨天表示，企業(yè)財產(chǎn)險的主條款一般也是不承保地震的，如果客戶堅持要投保，可以附加險形式投保，但保險公司肯定會嚴格審核，并要求合符相關標準，費率肯定也會更高些，“如果你投保的建筑物沒達到相關部門要求的標準，即便在地震中受損了，也得不到賠付，最多只能退還相應保費。”另據(jù)了解，國內(nèi)保險公司目前對于核輻射造成的損害都屬于除外責任。不過，范曉文告訴記者，世界上許多國家都會強制核電站購買核輻射(污染)責任保險，即：在一定條件下，當核電站因核輻射、污染、泄露對公眾造成人身傷害或財產(chǎn)損失時，保險公司將對公眾賠償部分損失。壽險是一種以人的生死為保險對象的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件；此外，壽險合同的除外責任條款大都未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款，因此，一般的壽險都承擔地震所造成的人身傷亡的保險責任，所以，被保險人或者受益人可獲得保險金。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。就財產(chǎn)類保險而言，不同的財產(chǎn)保險不能一概而論。對正在施工過程中的建筑工程、安裝工程而言，一般的建筑安裝工程保險包括了地震責任。如人保財險的《建筑安裝工程保險條款》，承保列明的自然災害和意外事故所造成的保險標的的損失，其中自然災害包括破壞性地震。此外，通常使用的“建筑工程一切險”和“安裝工程一切險”也包括了地震責任。對已經(jīng)投入使用，形成固定資產(chǎn)的企業(yè)財產(chǎn)，一般的企業(yè)財產(chǎn)基本險、綜合險和一切險均將地震列為除外責任，不予承保。如常用的“財產(chǎn)一切險”條款就在“責任免除”中明確將“地震、海嘯”列為除外責任。但是，在投保了基本險、綜合險或一切險的情況下，可以投保財產(chǎn)保險的附加條款，如“地震擴展條款”。對家庭財產(chǎn)而言，一般的家庭財產(chǎn)保險均將地震風險列為除外責任。如，在家庭財產(chǎn)保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。當然，個別保險公司也在家財險附加地震風險方面正在做一些探索和嘗試。目前，市場上還沒有單獨的地震保險。就建筑安裝工程類保險而言，一般承擔因地震造成的保單明細表中列明的建筑期或安裝期間和施工場地內(nèi)的保險標的的損失。作為財產(chǎn)保險附加險的“地震擴展條款”，按照保險合同的約定負責賠償由于烈度達到或超過保險標的所在地抗震設防標準的地震或由此引起的海嘯、火災、爆炸造成保險標的的損失。但由于建筑物未達到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設防標準）造成保險標的的損失，保險人不負責賠償。同時，“地震擴展條款”對每次事故賠償限額、免賠額或免賠率均有明確約定。對老百姓的家庭財產(chǎn)而言，上述企業(yè)財產(chǎn)保險均不適用。同時，市場上現(xiàn)有的家財險將地震、海嘯等通常列為免責范圍。所以，市民即便想為自己的家庭財產(chǎn)上份“地震保險”，暫時還買不到合適的保險產(chǎn)品，確實令人遺憾。當然，從保險對個人、家庭和社會的意義等方面綜合考慮，人身保險或壽險產(chǎn)品還是很有必要購買的。幸運的是，幾乎所有的意外險、壽險都承擔地震風險，市民可以放心購買。特別是對于喜歡外出旅游一族，由于很多自然景點處在復雜的地質(zhì)帶上，而中國又是地質(zhì)災害頻繁的國家，因此，外出旅游帶上一份意外險，即防意外又“抗震”，是個不錯的選擇。

地震造成車輛損失如何獲得賠付？

對于眾多私家車主而言，為自己的愛車投保不可獲缺，那么私家車是否有地震保險？目前車險的免責條款里已說明，因地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)。這樣市民的愛車一旦因地震產(chǎn)生損失，目前是否無法獲得理賠？對有車族而言，市場上現(xiàn)有的機動車商業(yè)第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，均將地震列為除外責任，而且也沒有相應的附加險種。因此，由地震造成的車輛損失得不到保險賠償，私家車也不例外，令人遺憾。個人認為，在市場經(jīng)濟下，風險防范順序應當是個人或家庭、企業(yè)自身、保險保障、社會援助，最后才是政府，政府的角色是所有風險的最后承擔者，大量的損失應該通過市場化的手段分擔和轉嫁。中國是個自然災害損失巨大的國家，社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東西南北地質(zhì)狀況、氣象氣候、自然風險差異巨大。面對全球氣候異常、地質(zhì)災害頻發(fā)的挑戰(zhàn)，僅靠百姓自救、社會捐助、政府兜底的模式已經(jīng)跟不上形勢的需要。因此，建立以政府為主導，商業(yè)保險和再保險共同參與，分區(qū)域、分層次、分風險的巨災保障體系和補償機制刻不容緩。中國地震保險制度急需建立最近幾年，世界真不太平。2008年以來，四川汶川、海地、智利、青海玉樹、新西蘭，頻發(fā)的地震一次次考驗著人們緊張的神經(jīng)，而2011年3月11日日本發(fā)生的9.0級地震，更是震動了全球。日本地震再次引發(fā)了人們關于地震保險制度的討論和思考，反觀我們自己，中國的地震保險制度何日可期？2008年汶川地震之后，我們曾梳理比較了新西蘭、日本、法國、美國加州、土耳其和中國臺灣等六個國家和地區(qū)的地震保險模式。雖然這六個國家和地區(qū)的地震保險各有特點，但共同點也是明顯的，其中之一就是所有這些國家和地區(qū)的地震保險，在制度建立之前的1~2年都曾發(fā)生過嚴重的自然災害。反觀中國，如果說1976年唐山大地震發(fā)生之時中國正處于一個特殊的歷史時期，當時連保險都沒有，何談地震保險。那么，2008年的汶川大地震，則將“地震保險”這一長期討論的問題嚴肅地推向決策前臺了。當時我們提出一個問題：“中國即使不能在兩年左右的時間里建立一套完整的地震保險制度，是否也應該搭建一個基本的制度框架呢？”一晃四年過去了，中國地震保險制度仍然遙遙無期。當然，這四年也不是一點進步都沒有，比如，2008年12月新修訂的《防震減災法》將“國家鼓勵單位和個人參加地震災害保險”改為“國家發(fā)展有財政支持的地震災害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災害保險”。當時，這一修訂被視為地震保險立法上的重大突破，但其作用有點被高估了。因為2007年8月頒布的《突發(fā)事件應對法》已有類似表述“國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險”。更早一些，2006年6月《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也曾明確提出“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。遺憾的是，關于地震保險，僅僅停留在“紙上談兵”的階段。其間，一次可能的實質(zhì)性突破擦肩而過。2008年10月，巨災保險課題組曾以全國人大財經(jīng)委的名義向人大常委會正式提交了《關于加快建立我國巨災保險制度的意見與建議》的調(diào)研報告，準備提請審議。后來據(jù)說，有人認為巨災保險制度費半天勁籌集的資金還不如幾次賑災義演的捐款，于是作罷。此說未經(jīng)求證，若果真如此，那真是悲哀！八年之前我們曾經(jīng)提出，每次巨災發(fā)生之后，是主要依靠財政救濟還是主要依靠巨災保險來進行經(jīng)濟補償，是判斷一個經(jīng)濟體究竟是計劃經(jīng)濟還是市場經(jīng)濟的重要標志之一。很欣賞全國人大財經(jīng)委一位有識之士的觀點我國一直以來的各級政府為主導、以國家財政救濟和社會捐助為主的災害救濟制度，“盡管仍發(fā)揮著巨大的作用，但從長遠來看，已不適應市場經(jīng)濟條件下我國災害預防、救助和恢復災后重建的需要。”為什么要倡導建立地震保險制度？至少它有以下幾點好處：第一，保險可以在一定程度上緩解巨災對國民經(jīng)濟(包括政府財政和金融系統(tǒng))的沖擊，發(fā)揮“經(jīng)濟穩(wěn)定器”的作用。第二，保險是一項可為公眾提供穩(wěn)定預期的事前制度安排，它可以降低對事后的國家財政救濟和社會捐助的依賴(與事前安排相比，事后安排在制度和金額上都存在較大的不確定性)，發(fā)揮“心理穩(wěn)定器”的作用。根據(jù)世界銀行在各國的觀察，假設全部損失是100億元，政府能通過財政預算解決的連5億元都不到，很多人因為沒有事先安排補償機制，重建家園的資金根本就無法落實。有數(shù)據(jù)表明，雖然中國每年用于防損減災的財政支出不斷上升(從1978年的9.02億元上升至2004年的48.99億元)，但在自然災害每年給中國造成的數(shù)以千億元計的直接損失中，財政對賑災所做的撥款不到直接經(jīng)濟損失的3%，絕大部分損失還是由受災者自己承擔。第三，保險不僅具有損失補償?shù)墓δ埽胰绻O計得當(如承保前的費率調(diào)節(jié)和承保后的防損減損)，它還具有風險控制的功能，可以發(fā)揮“風險控制器”的作用。第四，通過保險這種市場機制來安排災后重建，可以減少在國家財政救濟和社會捐助等非市場情形中所帶來的對社會管理制度的高要求的問題。比如，如何規(guī)范和加強抗震救災捐贈款物的管理，如何做好救災物資和資金分配使用，如何做到公開、公平、公正等，都是具有挑戰(zhàn)性的難題。如何構建中國的地震保險制度？我們認為應當從法律法規(guī)、核心機構、風險分擔機制、條款費率設計、激勵約束機制等五個方面進行整體框架規(guī)劃。第一，制定一部地震保險的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。落實《突發(fā)事件應對法》和《防震減災法》關于國家發(fā)展有財政支持的巨災和地震災害保險的規(guī)定，抓緊制定一部有關地震保險的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。從中國的現(xiàn)實情況看，由國務院出臺有關地震保險的行政法規(guī)，如《地震保險條例》應是比較可行的做法。第二，設立一個地震保險核心機構。地震保險核心機構是地震保險制度的中心樞紐，建立適當?shù)暮诵臋C構是制度良好運行的關鍵。從國際經(jīng)驗看，具體形式可以多種多樣。中國可以考慮設立類似臺灣地震保險基金的“中國自然巨災保險基金(China Catastrophe Insurance Fund，CCIF)”，先從住宅地震保險做起，待條件成熟之后再考慮將洪水、臺風等其他自然巨災包括進來。第三，設計一個政府支持的、多層次的地震保險風險分擔機制。在這個分擔機制中，具體如何分配風險需要進一步研究討論。但可以明確的是，它包括幾個重要主體：投保人、保險人、再保險人、資本市場和政府。這其中，政府的角色定位尤為重要。在中國，可以考慮建立一個類似日本地震保險制度的三層次風險分擔機制。這其中，政府需要擔當兩個重要責任：一是直接參與地震風險的分擔，如在第二層次和第三層次承擔一定的風險責任。二是為“中國自然巨災保險基金”提供財政擔保。第四，設定一個條款費率合理的地震保險保單標準。在中國，地震保險的條款費率設計可以考慮以下幾點：首先，采用全國統(tǒng)一的地震保險條款，設有合理的保單免賠額和賠付限額，限額以上部分通過補充性的商業(yè)保險解決；其次，根據(jù)基本風險大小(如所處區(qū)域、建筑材料等)，地震保險基本費率采用級差制，同時允許根據(jù)保險標的具體狀況(如建筑年限、抗震等級等)，使用費率折扣；最后，合理劃分毛費率中的純費率和附加費率。第五，建立一套鼓勵公眾參與的地震保險激勵約束機制。在地震保險究竟應當采取強制還是自愿方式的問題上，我們認為，由于強制保險對政府公共治理具有較高要求，在條件不成熟的時候還是應當主要考慮采取自愿或部分強制的方式，而不能采取完全強制的方式(完全強制的一個典型例子土耳其，必須購買強制地震保險才可申請住宅產(chǎn)權登記；部分強制是指，若購買住宅財產(chǎn)保險，則強制購買地震保險)。當然，與此同時，需要一套激勵約束機制來鼓勵公眾參與。從中國情況看，可行的激勵約束機制包括：對地震保險保費提供適當?shù)呢斦a貼，對地震保險保費提供稅前扣除優(yōu)惠，對采取抗震防災的保險標的提供費率折扣，對申請國家財政信貸支持的項目可考慮要求投保地震保險，等等。從各個方面來看，建立行之有效的地震保險制度迫在眉睫。而在制度尚未完善之前，也要提醒人們購買有地震理賠相關條款的保險，以防在災難發(fā)生之時，對家庭財產(chǎn)和人身健康進行保障。  

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2024-12-02 17:53:05