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銀行理財(cái)通常是指由銀行代為發(fā)行、投資于市場(chǎng)信用級(jí)別較高領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，無(wú)論是流動(dòng)性還是收益性都比較好，產(chǎn)品的期限從3個(gè)月到1年不等。銀行理財(cái)產(chǎn)品是最常見(jiàn)的一種中小額理財(cái)投資方式，也是最受客戶關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？應(yīng)該如何選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？
銀行面向客戶發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大多為短期理財(cái)產(chǎn)品，通常強(qiáng)調(diào)投資的穩(wěn)健性，可以做到基本保本，并且收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款理財(cái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)存在不穩(wěn)定性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行自己推出的銀行理財(cái)產(chǎn)品很多，市面上買到的超過(guò)上百款。
投資銀行理財(cái)產(chǎn)品需要注意的就是贖回到賬的時(shí)間，因?yàn)槊考毅y行的交易規(guī)則不同，所以贖回的時(shí)間也不盡相同。如中信銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，贖回時(shí)間有3個(gè)月、6個(gè)月、一年，部分產(chǎn)品的贖回在三年左右，但比重較小。客戶大多投資短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以6個(gè)月到一年為宜。
銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率比較穩(wěn)定，大多在4%到6%之間，并且一般以穩(wěn)健投資為主，可保本金，風(fēng)險(xiǎn)性較低，到期后一次性支付全部收益。如果沒(méi)有達(dá)到規(guī)定的期限，銀行會(huì)收取一定比例的贖回費(fèi)用。
銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，利率水平多種多樣。按照收益分類，可以分為固定收益和浮動(dòng)收益；按照本金安全程度分類，可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品差異比較大，投資方向也不固定，部分風(fēng)險(xiǎn)較大的與股票類似。一般來(lái)說(shuō)，中信銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類更多，收益也不錯(cuò)，在業(yè)內(nèi)屬于比較知名的理財(cái)產(chǎn)品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財(cái)產(chǎn)品，可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢和購(gòu)買。銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)戶一般不收取手續(xù)費(fèi)用，但有固定投資期限。沒(méi)到期就抽出投資，需要交納一定的費(fèi)用。
不同的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是不同的。與股票相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品算是銀行理財(cái)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最高的，如果不是非常有經(jīng)驗(yàn)或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較大的人，盡量避免選擇此類理財(cái)產(chǎn)品。與債券掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度適中，投資收益也適中，如果對(duì)債券投資比較熟悉的人可以選擇此類產(chǎn)品。信貸銀行理財(cái)產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，如果是大型企業(yè)信貸相關(guān)產(chǎn)品穩(wěn)定性更高。風(fēng)險(xiǎn)最低的應(yīng)該是存款類理財(cái)產(chǎn)品，比如招商銀行推出的日日金理財(cái)，基本上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，適合保守投資的人群選擇。
對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，其收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益越好。風(fēng)險(xiǎn)越低，收益也越低。各家推出的產(chǎn)品類型和投資長(zhǎng)短期限也不同，所以投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，需要分析自己的風(fēng)險(xiǎn)抗壓能力，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
1、理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄，根本是兩碼事
提醒：理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資
重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說(shuō)到投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，程晨有些無(wú)奈：“大多數(shù)人進(jìn)來(lái)的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能?。康苌儆腥藛?wèn)產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或適用群體。”
程晨說(shuō)：“銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲(chǔ)蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會(huì)部分損失或全部損失其投資本金。而儲(chǔ)蓄存款零風(fēng)險(xiǎn)收益固定，這完全是兩種不同的概念。”
2、看清楚！預(yù)期收益實(shí)際收益
提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費(fèi)稅等，實(shí)際收益要低得多
程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫(xiě)的都是預(yù)期收益？那有可能達(dá)不到哦??？有沒(méi)有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺(jué)得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶問(wèn)得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。
程晨說(shuō)，在實(shí)際投資中，一般很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益將遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財(cái)產(chǎn)品雖然到期實(shí)現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的實(shí)際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。對(duì)投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實(shí)際收益。
3、產(chǎn)品到期后還有個(gè)“清算期”
提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴
一位重慶某國(guó)有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報(bào)記者，客戶贖回銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在不知不覺(jué)中被理財(cái)產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語(yǔ)叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本‘清算期’。N的時(shí)間越長(zhǎng)，客戶損失越大，因?yàn)樵谶@個(gè)期限里，客戶的資金是沒(méi)有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。
“如果是分行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會(huì)開(kāi)始清算資金，當(dāng)晚便可到賬。但理財(cái)產(chǎn)品若是在總行購(gòu)買的，時(shí)間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會(huì)在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購(gòu)買時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理并不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明，因?yàn)樘闊?。如果客戶如果不夠?xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說(shuō)。
該人士說(shuō)，如果銀行未在市民購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費(fèi)者的行為，消費(fèi)者可向銀監(jiān)局投訴。
開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒：買理財(cái)產(chǎn)品多看多問(wèn)多盤算
有媒體報(bào)道某家銀行的理財(cái)產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個(gè)月，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財(cái)經(jīng)理報(bào)喜不報(bào)憂，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠(chéng)然，這與投資者對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解不夠，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財(cái)經(jīng)理還真不會(huì)告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購(gòu)買時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明，因?yàn)橄勇闊?/font>
所以，提醒廣大的投資理財(cái)愛(ài)好者，不要以為理財(cái)經(jīng)理和你講解那么多就是萬(wàn)事大吉了，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要保持清醒的頭腦，要學(xué)會(huì)多提出疑問(wèn)，完完全全搞清楚才能出手！
面對(duì)余額寶收益的持續(xù)下降，宜賓部分投資者開(kāi)始將目光投向銀行理財(cái)產(chǎn)品。“余額寶收益一天比一天低，心里還是有點(diǎn)沒(méi)底，我在考慮要不要把里面的錢轉(zhuǎn)出來(lái)。”在宜賓某公司上班的職員小陳說(shuō)，她最近也在關(guān)注一些銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，“感覺(jué)收益也還可以。”
據(jù)悉，面對(duì)余額寶收益的下跌，銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品“反擊”，建行的“利得盈人民幣保本理財(cái)”，預(yù)期年化收益率4.90%，乾元系列風(fēng)險(xiǎn)中等，預(yù)期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財(cái)產(chǎn)品，保本型，38天預(yù)期年化收益率/單位凈值 4.4000% ，穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產(chǎn)品供選擇，農(nóng)行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對(duì)穩(wěn)健、安全的產(chǎn)品。
截止上午8點(diǎn)，3月14日預(yù)期年化收益率超過(guò)6.5%的在售理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)17款。
從預(yù)期年化收益率上看，有四款款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超過(guò)7%，其中蘭州銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達(dá)7.2%，重慶三峽銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達(dá)7%，兩款款產(chǎn)品中，重慶三峽銀行該款產(chǎn)品的期限為24個(gè)月，但起始金額僅為5萬(wàn)。
另外值得注意的是，中國(guó)銀行發(fā)售的兩款銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率也都達(dá)到了7%，但這兩款產(chǎn)品均只針對(duì)浙江地區(qū)發(fā)行。
廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)悉，“歡欣股舞”人民幣理財(cái)計(jì)劃屬于保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運(yùn)作管理，投資于貨幣市場(chǎng)工具、債券，投資者的理財(cái)收益取決于一籃子港股價(jià)格在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)，募集時(shí)間至3月18日止。另悉，“薪滿益足”系列理財(cái)產(chǎn)品募集時(shí)間至3月17日止。以上兩種產(chǎn)品均可通過(guò)廣發(fā)銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行購(gòu)買。
近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益悄然下滑，其中，余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的面貌卻煥然一新，無(wú)論從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制到高收益，可謂奮起反擊，最高預(yù)期年化收益率逼近7%。兩強(qiáng)相爭(zhēng)，市民得到實(shí)實(shí)在在的紅利。
“銀行理財(cái)產(chǎn)品7%的高收益，自去年開(kāi)始就很少見(jiàn)了。”浦發(fā)銀行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近幾周，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率不盡如人意，而部分銀行理財(cái)產(chǎn)品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團(tuán)”。除了較高收益外，銀行理財(cái)資金始終在銀行內(nèi)部運(yùn)行，避免了將資金劃轉(zhuǎn)到第三方賬戶上帶來(lái)的資金偷盜風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者理財(cái)更安全放心。
金融數(shù)據(jù)研究員李鑫表示，本月，銀行理財(cái)收益突然飆升，除資金供需面外，還存在兩個(gè)影響銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的重要因素。一方面，面對(duì)余額寶等現(xiàn)金管理工具的競(jìng)爭(zhēng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品需要以更高的收益率吸引資金，導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率順勢(shì)水漲船高。另一方面，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，令銀行對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)自主性更強(qiáng)。
此外，單就收益來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款，受到市場(chǎng)資金價(jià)格波動(dòng)影響非常大，因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財(cái)產(chǎn)品基本都投資于各種債券，或是買國(guó)債或是購(gòu)買評(píng)級(jí)3A以上的企業(yè)債，所以能保證一個(gè)較高的收益率。“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品標(biāo)的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間，這也意味著如果市場(chǎng)間資金面出現(xiàn)問(wèn)題，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以做到更好的調(diào)節(jié)以幫助投資者獲得回報(bào)”。
隨著銀行間市場(chǎng)資金面逐漸寬松，“寶寶軍團(tuán)”7日年化收益率普遍跌回“5”時(shí)代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，紛紛熱推高收益理財(cái)產(chǎn)品。
普益財(cái)富分析師葉林峰指出，在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，銀行投資標(biāo)的的豐富性為銀行的風(fēng)控加分，從收益實(shí)現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合考量上，當(dāng)下銀行理財(cái)產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品高收益的回落，有些投資者開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，面對(duì)種類繁多的理財(cái)品種，投資者該如何選擇呢？
展望去年招行短期理財(cái)產(chǎn)品走勢(shì)分析：
登錄招商銀行（行情，問(wèn)診）（10.65， -0.05， -0.47%）網(wǎng)站，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)發(fā)現(xiàn)，眾多超短期理財(cái)產(chǎn)品尤其是無(wú)固定期限理財(cái)產(chǎn)品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經(jīng)大為不同。其中每日滾動(dòng)的“日日盈”系列產(chǎn)品中，“金葵花”—招銀進(jìn)寶系列之人民幣日日盈理財(cái)計(jì)劃的年化收益率已經(jīng)從17日的2.8%，一下子跳至18日的5%，大漲178%；另一款“鉆石財(cái)富”—招銀進(jìn)寶系列之人民幣尊享日日盈理財(cái)計(jì)劃，收益率也從2.85%跳漲至5.05%，大漲177%。同類型的“日日金”系列也出現(xiàn)同樣的情況，其中“金葵花尊享”－人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃，收益率由2.3%跳至4.55%，上漲198%；“鉆石財(cái)富”－人民幣尊享日日金理財(cái)計(jì)劃，收益率由2.4%跳至4.6%，上漲192%；漲幅最大的是一款名為“金葵花”－人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品，收益率由2.2%提升至4.5%，漲幅為204%。
其他各款短期理財(cái)產(chǎn)品收益率也出現(xiàn)大幅上揚(yáng)的局面。以一款“安心回報(bào)之保本步步生金6號(hào)理財(cái)計(jì)劃”為例，7至13天的收益率，已經(jīng)從18日的3%提高至5.3%，上漲176%；其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率，也都從原來(lái)3%、3.1%、3.2%的水平，跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對(duì)于超過(guò)60天以上的理財(cái)產(chǎn)品，招行此次“按兵不動(dòng)”。
招行短期理財(cái)產(chǎn)品收益立竿見(jiàn)影：
收益率的大幅提升起到了立竿見(jiàn)影的效果，記者走訪部分支行網(wǎng)點(diǎn)了解到，這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品受到了大批客戶追捧，不少產(chǎn)品在剛剛上線不久就被搶購(gòu)一空。尤其是一兩個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品銷售最為火爆。
招商銀行金融市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于年底整個(gè)市場(chǎng)利率水平的提升、投資水平的提高，從而帶動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高，尤其是一些較好的產(chǎn)品收益率提升幅度更大，市場(chǎng)表現(xiàn)也很不錯(cuò)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢發(fā)現(xiàn)，此前已經(jīng)有多家銀行紛紛加以提高，短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益水平已經(jīng)普遍達(dá)到6%的水平，部分中小城商行的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率更是突破了7%的水準(zhǔn)。
收益高原因：加息促使產(chǎn)品收益率不斷攀升
銀行加息也使得理財(cái)產(chǎn)品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內(nèi)第二次加息后，中行、招行等多家銀行短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率較此前有所上調(diào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一季度1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.2%，環(huán)比增長(zhǎng)28.6%，有23家銀行預(yù)期收益率高于平均值，哈爾濱銀行以5.3%的平均預(yù)期收益率位居榜首；一至三個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.4%，環(huán)比增長(zhǎng)23.1%，35家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益高于平均值，東亞銀行以6%的平均年化預(yù)期收益率搏得頭籌；3至6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.7%，環(huán)比增長(zhǎng)11.9%，34家銀行平均預(yù)期收益率高于平均值，排名第一位的是恒生銀行；6個(gè)月至1年期理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.4%，環(huán)比增長(zhǎng)13.2%，21家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率高于市場(chǎng)平均值，平安銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率位居第一。
根據(jù)招行短期理財(cái)產(chǎn)品收益的回顧，我們不難看出，很多時(shí)候理財(cái)產(chǎn)品收益的上漲和國(guó)家財(cái)政政策調(diào)整有著密不可分的關(guān)系，在此，開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)編輯提醒廣大投資理財(cái)愛(ài)好者，在購(gòu)買招行短期理財(cái)產(chǎn)品或者其他的短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，提前關(guān)注近期財(cái)政的走勢(shì)更為重要。
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