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各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品都存在一個(gè)焦點(diǎn)問題是：很多理財(cái)經(jīng)理在推銷產(chǎn)品時(shí)拍著胸脯說沒風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)虧損，他們又說投資者沒看清合同。報(bào)道中提到的理財(cái)產(chǎn)品，名字中就包含了“保本”二字，但最終出現(xiàn)了折本情況，其實(shí)“保本”的理財(cái)產(chǎn)品也具有重重風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在一下幾點(diǎn)。各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的匯率風(fēng)險(xiǎn)，銀行的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品宣傳點(diǎn)是保證本金、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，運(yùn)作方式是將大部分資金投入債權(quán)或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進(jìn)行炒賣，股票市場(chǎng)這兩年來整體走勢(shì)震蕩，投資難度加大，這也就意味著，投資該產(chǎn)品也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的投資渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托證券公司將產(chǎn)品投入到股市或者基金市場(chǎng)。如果股市或者基金市場(chǎng)震蕩下跌，投資者會(huì)面臨既虧損本金，又虧損收益的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，“簡(jiǎn)單打個(gè)比方，資金池中債券占50%，大概收益可以到3%到5%，信貸資產(chǎn)類一般是指股票或者基金等產(chǎn)品信托計(jì)劃，占30%，收益預(yù)計(jì)為8%，另外一些同業(yè)存款收益率2%左右，對(duì)這些資產(chǎn)收益再進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算，這就是對(duì)外的預(yù)期收益率。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。在這個(gè)過程中，銀行系統(tǒng)扮演的角色較為主動(dòng)，銀行的經(jīng)驗(yàn)、技能、判斷力、執(zhí)行力等都可能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)作及管理造成一定影響，并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調(diào)節(jié)特定時(shí)段理財(cái)產(chǎn)品收益率的空間，在“資金池”模式下，銀行只要確保付給投資者的加權(quán)平均收益率不要高過資金池的加權(quán)平均收益率。假設(shè)銀行給投資者是3%，但運(yùn)作下來可能是5%，剩下的兩點(diǎn)就都進(jìn)入銀行口袋。各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的人為風(fēng)險(xiǎn)，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的判斷是不可能百分之百準(zhǔn)確的，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有一定的可能性實(shí)現(xiàn)零收益或者負(fù)收益。根據(jù)普益財(cái)富監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2012年4月，超過六成的理財(cái)產(chǎn)品未公布收益率。換句話說，有超過六成理財(cái)產(chǎn)品虧損，這也一定程度上說明了理財(cái)產(chǎn)品具有很高的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資者不能片面地相信理財(cái)經(jīng)理對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)率的論述。各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品都存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？最后要看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾；二是由淺及深。因?yàn)闇\色字是被故意淡化的，避免被投資者過分關(guān)注；三是由小及大。先看小字再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被隱藏在小字號(hào)的說明文字里。

市民手中的閑錢該如何打理？ 銀行短期理財(cái)產(chǎn)品已為百姓所熟悉，今年5月份紅火出爐的短期理財(cái)基金則吸引了不少投資者的眼球，如果想做短期理財(cái)，投資者該如何選擇？下面為大家分析和支招銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中短期理財(cái)基金定期開放申購(gòu)和贖回，其投資運(yùn)作期限通常為7 天、14 天、28天、30 天、60 天或90 天不等。從開放申購(gòu)和贖回的時(shí)間上看，絕大多數(shù)短期理財(cái)基金可于每個(gè)交易日申購(gòu)，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)基金一致，只是投資者須在基金規(guī)定的運(yùn)作期限后才可贖回，如匯添富理財(cái)60天債券基金就是此種設(shè)計(jì)。而另外有小部分此類基金則參照銀行理財(cái)產(chǎn)品的傳統(tǒng)做法， 基金運(yùn)作期前后的數(shù)天開放申購(gòu)和贖回，運(yùn)作期內(nèi)不可申購(gòu)和贖回，如華安月月鑫短期理財(cái)基金。銀行理財(cái)產(chǎn)品則普遍采取后者做法，產(chǎn)品以自動(dòng)滾續(xù)形式存在，每個(gè)滾動(dòng)投資期內(nèi)投資者不可申購(gòu)和贖回。從這一點(diǎn)上來說，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中短期理財(cái)基金的申購(gòu)時(shí)間范圍通常比銀行理財(cái)產(chǎn)品更加寬裕，靈活性也更強(qiáng)。

銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率如何

在我國(guó)，銀行的存款利率和貸款利率都是有中央銀行統(tǒng)一頒布制定的。對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來說，這種嚴(yán)格的規(guī)定有利有弊。利是起到了很好的調(diào)控作用，然而這樣又導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)能力的不足，使產(chǎn)品價(jià)格不能對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)做出迅速準(zhǔn)確的反應(yīng)。隨之經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款利率，優(yōu)化貸款定價(jià)方法與策略，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展將有重大的意義。先看下主要的幾個(gè)問題。（一）存在基準(zhǔn)利率缺失現(xiàn)象我國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率仍存在缺位現(xiàn)象。一是人民銀行雖然設(shè)立了如法定準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率等利率水平，但這些利率水平的設(shè)定來自行政命令而非市場(chǎng)力量，不能發(fā)揮市場(chǎng)體系的核心作用。二是7天回購(gòu)利率指數(shù)水平雖能比較客觀地反映我國(guó)貨幣市場(chǎng)的供求狀況。但是，由于長(zhǎng)期浮動(dòng)利率債券和長(zhǎng)期浮動(dòng)利率貸款的利率都不與7天回購(gòu)利率掛鉤，7天回購(gòu)利率作為貸款基準(zhǔn)利率受到很大限制。三是我國(guó)的國(guó)債市場(chǎng)雖已開放，但存在期限結(jié)構(gòu)不完整、長(zhǎng)期債偏多、短期債過少、發(fā)行頻率低、流動(dòng)性不足等問題。（二）利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，缺乏科學(xué)定價(jià)機(jī)制由于我國(guó)利率市場(chǎng)長(zhǎng)期處于管制狀態(tài)，各商業(yè)銀行高層管理人員、利率業(yè)務(wù)人員對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)量化分析和利率風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性認(rèn)識(shí)不足，投入到利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理中的專職人員有限，利率管理的信息系統(tǒng)資源匱乏。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，很難對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷，更無從評(píng)價(jià)貸款利率是否合理，能否補(bǔ)償銀行風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。（三）沒有建立量化的定價(jià)系統(tǒng)，定價(jià)方式創(chuàng)新不足我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理體系雖已初步建立，但對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)及對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類起步較晚，多數(shù)商業(yè)銀行存在著貸款定價(jià)相關(guān)數(shù)據(jù)不完善或缺失、內(nèi)部評(píng)級(jí)準(zhǔn)確度不高等問題。主要表現(xiàn)在：評(píng)級(jí)系統(tǒng)一般只能對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，而無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行計(jì)量，內(nèi)部評(píng)級(jí)缺乏與之相對(duì)應(yīng)的違約概率和違約回收率的評(píng)估；尚未完全實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)的二維評(píng)級(jí)，對(duì)違約損失率的計(jì)量分析能力相對(duì)薄弱；債項(xiàng)評(píng)級(jí)剛剛起步。二、優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的對(duì)策（一）建立貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和損失抵補(bǔ)機(jī)制首先，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)貸款定價(jià)規(guī)避能力。從以賺取利差收入為主轉(zhuǎn)向以賺取服務(wù)費(fèi)收入為主，從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展投資理財(cái)、咨詢和財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)；逐步開展資產(chǎn)管理、承諾和信用擔(dān)保、國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、融資安排、財(cái)務(wù)顧問等高附加值的、與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，增加獲利空間，以實(shí)現(xiàn)適當(dāng)規(guī)避貸款定價(jià)和抵補(bǔ)貸款定價(jià)損失的“雙贏”。其次，運(yùn)用和創(chuàng)新避險(xiǎn)工具，可以探索運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債表外項(xiàng)目對(duì)貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，如采用期貨合約、利率互換合約等衍生金融工具；創(chuàng)建貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和工具，樹立阻止和控制貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)蔓延與擴(kuò)散的有效屏障，防止貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的蔓延與擴(kuò)散。（二）培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，完善利率市場(chǎng)形成機(jī)制根據(jù)現(xiàn)有的市場(chǎng)條件，加快培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，構(gòu)建基準(zhǔn)利率指標(biāo)，完善利率形成機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)投融資或貸款提供合理的定價(jià)基礎(chǔ)，提高市場(chǎng)利率的引導(dǎo)能力。大力發(fā)展貨幣市場(chǎng)，把基準(zhǔn)利率的設(shè)定權(quán)交給市場(chǎng)；逐步實(shí)現(xiàn)以同業(yè)拆借利率為主要參照指標(biāo)，使之自然成為基準(zhǔn)利率標(biāo)桿的市場(chǎng)化目標(biāo)；以央行票據(jù)和國(guó)庫(kù)券構(gòu)建無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合，建立各期限融資項(xiàng)目的無風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)利率。我國(guó)利率市場(chǎng)化的最終目標(biāo)是建立以中央銀行利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)為中介，根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況決定貸款利率水平的利率形成機(jī)制。以前嚴(yán)格的商業(yè)銀行貸款利率調(diào)控導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)能力的不足，使對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)反應(yīng)遲鈍。這個(gè)問題也使利率市場(chǎng)化遭遇的改革上的大瓶頸。提高我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，是時(shí)代發(fā)展的要求。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)存在的主要問題應(yīng)該解決將是我們面對(duì)的重要課題。

與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)由風(fēng)險(xiǎn)保障和保證收益基礎(chǔ)構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財(cái)產(chǎn)品無法取代的，也是其與理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別。分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供保障功能的基礎(chǔ)上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品做單純的收益對(duì)比。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來勢(shì)兇猛，銀行業(yè)被打得措手不及，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)烷T檻、方便等特點(diǎn)，目前銀行已開始醞釀大規(guī)模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網(wǎng)點(diǎn)推出了起點(diǎn)為1萬元的理財(cái)產(chǎn)品，打破了此前銀行理財(cái)產(chǎn)品必須5萬元起的慣例，且預(yù)計(jì)年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)固定，收益區(qū)間變化不大，不過分紅產(chǎn)品的分紅幅度較大，與保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)相關(guān)。如果保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈余高，用戶的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶的額外收益也低，最低為零。記者再三強(qiáng)調(diào)一下：保險(xiǎn)的分紅是不確定的！保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際分紅。其次，一般來說，分紅計(jì)算的基數(shù)不是你交的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢也是當(dāng)年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而非所交的全部保費(fèi)。保單的現(xiàn)金價(jià)值就是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)。如果投保人投保后想反悔，千萬要記得用好10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是全額返還的；如果過了猶豫期，那損失就無法彌補(bǔ)了。隨著收入和家庭財(cái)富的增加，越來越多的人希望能通過穩(wěn)健投資來實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專區(qū))理財(cái)產(chǎn)品，但種類繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻又讓投資者在選擇時(shí)感到無從下手。專家支招，投資者應(yīng)根據(jù)自身需求合理選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。第一招：選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的理財(cái)產(chǎn)品投資者無論選擇哪類銀行理財(cái)產(chǎn)品，都要充分了解理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問題。要選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的產(chǎn)品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)。第二招：考慮產(chǎn)品投資周期是否與資金流動(dòng)性相符選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時(shí)，還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時(shí)要充分考慮到這一點(diǎn)，以避免不必要的損失。第三招：關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益計(jì)算方式此外，選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還要明確理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計(jì)，投資者要充分了解產(chǎn)品到底投向哪些標(biāo)的，到期的投資收益是如何計(jì)算，是否有公開的渠道定期知曉產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況，這樣才能對(duì)投資的產(chǎn)品做到心中有數(shù)，并可據(jù)此來進(jìn)一步評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品更好的掌控。第四招：關(guān)注擬選擇產(chǎn)品是否最優(yōu)資產(chǎn)配置的要求很多投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有時(shí)會(huì)比較盲目，常常是哪款產(chǎn)品收益高就投哪款，或者是偏好某一類產(chǎn)品而忽視其他。其實(shí)，這樣的產(chǎn)品選擇方式有較大弊端，使投資者無法對(duì)目前的投資產(chǎn)品組合進(jìn)行有效的配置，面臨產(chǎn)品集中度過高的風(fēng)險(xiǎn)。若未來市場(chǎng)或政策出現(xiàn)調(diào)整，將導(dǎo)致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛短期的債券型銀行理財(cái)產(chǎn)品，但由于債券型產(chǎn)品會(huì)較大程度上受到市場(chǎng)利率的影響，若利率出現(xiàn)下調(diào)，則手中的產(chǎn)品收益都會(huì)受到影響。所以，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。

王婆賣瓜，自賣自夸，在理財(cái)產(chǎn)品滿天飛的今天，到底哪家銀行的理財(cái)能力最強(qiáng)？哪家銀行最能給投資者帶來收益？日前，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》揭開了謎底。該報(bào)告的研究對(duì)象為國(guó)內(nèi)已經(jīng)或正在開展理財(cái)業(yè)務(wù)的53家商業(yè)銀行，包括中資股份制商業(yè)銀行21家、外資銀行10家、城市商業(yè)銀行17家等53家商業(yè)銀行。在2007年6月至2008年5月的12個(gè)月報(bào)告期中，基于商業(yè)銀行在報(bào)告期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行能力、收益能力、收益實(shí)現(xiàn)能力、創(chuàng)新能力以及信息透明度等方面的表現(xiàn)，各商業(yè)銀行在單項(xiàng)理財(cái)能力方面的排名如下：(1) 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和匯豐銀行；(2) 理財(cái)產(chǎn)品收益能力第1至5名分別是：中國(guó)工商銀行、招商銀行、北京銀行、中國(guó)銀行和上海銀行；(3) 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力第1至5名分別是：中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)光大銀行、招商銀行、南京銀行和中信銀行；(4) 理財(cái)產(chǎn)品信息透明度第1至5名分別是：招商銀行、深圳發(fā)展銀行、上海銀行和上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行；(5) 綜合能力排名第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和上海銀行。我們來綜合一下網(wǎng)友的智慧@aimis_chen：看廣告只是宣傳手法，一定要以看委托書或者合同為準(zhǔn)，我之前咨詢過幾家銀行，發(fā)現(xiàn)不同銀行都有不同的產(chǎn)品方案，好似中行有周5－日的短期理財(cái)，適合證券帳號(hào)連結(jié)，周末休市錢還可以賺錢。招行的活期5萬以上就等同7天通知存款利息，隨時(shí)取錢隨時(shí)算息，等于5萬以上活期招行的利息比國(guó)有銀行高。還有工行有個(gè)靈通快線，每天下午3點(diǎn)前都可以支取，預(yù)期利率有1.8％左右。而且，你要看清楚，廣告說預(yù)期收益，就是不保本，一定要咨詢工作人員，而且，最終以合約規(guī)定為準(zhǔn)。多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都不保本嘎。我只了解幾家銀行，期待其他jm告訴還有哪家銀行有好的產(chǎn)品。個(gè)人感覺民營(yíng)銀行服務(wù)和品種比國(guó)有好。@愛是動(dòng)詞：只能這樣說,各種理財(cái)產(chǎn)品都有各自的特點(diǎn),其投資出發(fā)點(diǎn)也不盡相同,具體選擇哪只產(chǎn)品要看樓主的投資風(fēng)格和喜好!不過,有一點(diǎn)值得提醒的是,一切最好都以合同范本為準(zhǔn)!不能一味聽取銷售人員的一家之言!@gzjoanna：“民營(yíng)銀行服務(wù)和品種比國(guó)有好”，這說法不準(zhǔn)確。目前中國(guó)的銀行其實(shí)都是國(guó)有化的，沒有“民營(yíng)”一說，區(qū)別在于有的銀行政府背景濃厚些，商業(yè)化、市場(chǎng)化程度不足，例如工農(nóng)中建四大銀行，其優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)多；有的銀行商業(yè)化、市場(chǎng)化比較充分，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，例如中小銀行，其優(yōu)勢(shì)在于理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品線豐富，服務(wù)好。具體說到哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好，都不是一概而論的。即使同一家銀行，其不同時(shí)期、不同產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性也不一樣，要具體分析每個(gè)產(chǎn)品。還要看你的理財(cái)需求和偏好，比如：1、你是穩(wěn)健型、保守型還是激進(jìn)型的；2、理財(cái)規(guī)劃的時(shí)間有多長(zhǎng)，也就是你期望資金的流動(dòng)性如何，是1個(gè)月還是半年、1年以上；3、你的收益預(yù)期與理財(cái)產(chǎn)品是否有差距；等等。還要了解產(chǎn)品所籌集的資金是投資于哪些金融工具，或用于哪些實(shí)體項(xiàng)目的建設(shè)，了解用錢企業(yè)的背景、信用等級(jí)、實(shí)力與規(guī)模等等。據(jù)我所觀察，中小型商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較豐富，相同時(shí)間段的預(yù)期利率，比四大銀行略高。總而言之，關(guān)鍵是結(jié)合自己的需求，平時(shí)可在一些財(cái)經(jīng)網(wǎng)站了解各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，然后聯(lián)系銀行的客戶經(jīng)理，掌握詳情再作判斷。現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品大都是寫“不保本”，但可以通過客戶經(jīng)理了解，如果是投資于股票、基金，就極可能不保本，但如果是借貸給某個(gè)實(shí)力雄厚、還款能力強(qiáng)或有擔(dān)保的項(xiàng)目或企業(yè)，就多數(shù)都能獲得保本和預(yù)期利息。

現(xiàn)如今，理財(cái)觀念深入人心，很多人希望通過購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值。那么投資銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？該如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品呢？下面為您一一解答。要知道銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，首先要了解理財(cái)產(chǎn)品的種類，按理財(cái)產(chǎn)品收益類型分為保本浮動(dòng)收益保本保證收益類 非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？投資者在到期日可獲得100%的本金，但是獲得的產(chǎn)品收益不保證這類產(chǎn)品適合穩(wěn)健型的投資者，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了保證最低收益的產(chǎn)品即最差的情況為投資者在到期日獲得最低收益率，一般來說最低收益率與活期存款利率相差無幾。保本保證收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？投資者在到期日可以獲得100%的本金，并且獲得的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率一致，這類產(chǎn)品適合保守型的投資者。非保本浮動(dòng)收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？銀行不保證投資者在到期日獲得100%的本金，投資者可能損失部分或者全部本金產(chǎn)品收益也不確定，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中出現(xiàn)了部分保本理財(cái)產(chǎn)品，如100%保本投資者在到期日最差的情況可以獲得100%的本金，這類產(chǎn)品適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？一些股票類銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期高收益看上去確實(shí)挺有吸引力，目前市場(chǎng)上銀行推出的保本理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4%-5%，相比非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品來說有差距，既然都是銀行推出的產(chǎn)品總歸算是牢靠的吧？“每次我總是選同期收益最高的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買，沒怎么仔細(xì)看產(chǎn)品說明書就簽字，既然銀行已經(jīng)說了預(yù)期收益，應(yīng)該是能實(shí)現(xiàn)的。”一位購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的老客戶這樣表示，這其實(shí)也是眾多客人疏忽的事項(xiàng)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？近一兩年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其較高的收益率受到投資者的追捧，但是認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品肯定只賺不賠這絕對(duì)是一種誤解理財(cái)專家介紹，銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品分為三類保證收益型保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型，前兩者保本后者不保本被稱為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，前面提到的掛鉤股票基金以及境外理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品基本屬于后者對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行不承擔(dān)保證本金或預(yù)期收益的責(zé)。

清明假期將至，恰逢季末銀行攬存高峰期，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，也一改此前收益率持續(xù)走低的態(tài)勢(shì)，出現(xiàn)反彈的情況，股份制銀行期限在1月～1年內(nèi)的產(chǎn)品，收益率普遍飆升至5%以上，即使是期限在1周之內(nèi)的產(chǎn)品，年化收益率都可高達(dá)3.5%以上，又是一個(gè)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的好時(shí)點(diǎn)。對(duì)于市民而言，在假期前選擇一款理財(cái)產(chǎn)品，為假期閑置資金找個(gè)生錢的好出處，可做到人閑錢不閑。記者發(fā)現(xiàn)，部分收益率偏高的產(chǎn)品，確實(shí)遭到了投資者的搶購(gòu)，發(fā)行一天便售罄。

每當(dāng)月末、季末、年末等節(jié)點(diǎn)，銀行都會(huì)上演攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)水漲船高。本期推薦的理財(cái)產(chǎn)品中，大多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均在5.5%以上。此外，其中，預(yù)期年化收益率破“6”已經(jīng)并不稀罕，甚至不少中長(zhǎng)期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率直逼7%的高收益大關(guān)。與此形成反差的是，前段時(shí)間風(fēng)光無限的“寶寶”軍團(tuán)卻繼續(xù)集體“坐滑梯”，收益率失守6%大關(guān)。

銀行理財(cái)季末“滿血復(fù)活”

新年以后，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍回落。“2月銀行間資金面較為寬松，貨幣市場(chǎng)利率持續(xù)回落，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率也持續(xù)下滑。”銀率網(wǎng)分析師殷燕敏說，“不過近期在市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊的宏觀背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的季末效應(yīng)再次顯現(xiàn)。”

繼中行的理財(cái)產(chǎn)品廣告后，昨天中信銀行杭州分行一款理財(cái)產(chǎn)品也在快報(bào)上露臉。一年期的年化收益率為6%，門檻低至5萬元。在銀率網(wǎng)上，杭州在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率超過6%的已經(jīng)達(dá)到11款，超過5.8%的近30款，而且多數(shù)產(chǎn)品降低了資金門檻，閑散資金在5萬-10萬的中小投資者也能選擇到收益較高的產(chǎn)品。

例如，寧波銀行最新一期杭州分行專屬的匯通理財(cái)預(yù)期年化收益率達(dá)到了6.4%，期限為89天，門檻也只有5萬元。

同時(shí)，超短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率也有明顯變化。交通銀行理財(cái)產(chǎn)品通知顯示，將對(duì)天添利C款、C款至尊版兩款開放式理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格調(diào)整，2014年3月29日至31日的報(bào)價(jià)分別為3%、3.4%。4月1日起則恢復(fù)原先報(bào)價(jià)2.35%、2.39%。

農(nóng)行一位理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，銀行調(diào)高收益，降低門檻也是壓力的一種體現(xiàn)，“以前我們這些客戶經(jīng)理坐在那里都會(huì)有幾十萬、幾百萬資金來買銀行理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在很多老客戶選擇收益更高的P2P產(chǎn)品，中小投資者又被寶類產(chǎn)品搶走了，再不變化只會(huì)更加被動(dòng)。”

據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》社會(huì)調(diào)查中心進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，84.7%的受訪者購(gòu)買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，66.0%的受訪者表示會(huì)把銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

借著最近貨幣基金收益率下降的好時(shí)機(jī)，銀行此番積極調(diào)整也讓銀行理財(cái)終于有了“扳回一局”的機(jī)會(huì)。

最近農(nóng)行在官網(wǎng)上發(fā)布公告，表示因市場(chǎng)情況發(fā)生變化于3月28日調(diào)整定位于超短期人民幣理財(cái)?shù)?ldquo;金鑰匙·安心快線”的預(yù)期收益率，從2.45%直接調(diào)高到3.9%。

“貨幣基金很大一部分最終流向了銀行，它們膨脹過快也就意味著銀行攬儲(chǔ)的成本在提高，這是銀行不想看到的結(jié)果。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說，“與其讓余額寶們來分流，不如主動(dòng)出擊，通過提高利率和收益率獲取投資者青睞，對(duì)于投資者來說是個(gè)好事。” 

如今已經(jīng)難覓6%的產(chǎn)品了。而“寶寶軍團(tuán)”收益更有跌向5%的趨勢(shì)；這背后的推手則是市場(chǎng)持續(xù)偏寬松的資金面。昨日，作為貨幣市場(chǎng)“風(fēng)向標(biāo)”的銀行間市場(chǎng)7天回購(gòu)利率，意外出現(xiàn)逾百個(gè)基點(diǎn)的大跌至3.0%附近。專家指出，市場(chǎng)資金面松緊程度是影響理財(cái)產(chǎn)品收益高低的重要因素之一，預(yù)計(jì)四月流動(dòng)性將較三月有所趨緊，因此理財(cái)產(chǎn)品的收益率有望止跌企穩(wěn)，但也再難出現(xiàn)春節(jié)前的高利率。投資方面，大額資金建議買銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者目前是配置股票型產(chǎn)品的一個(gè)好時(shí)點(diǎn)。

長(zhǎng)假期間產(chǎn)品銷售遇冷

近日，記者來到北三環(huán)附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行沒有前段時(shí)間熱鬧，前來辦理銀行業(yè)務(wù)和咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民也比較少。以往銀行業(yè)務(wù)大廳的桌上都會(huì)放著很多宣傳單，如今也不見了蹤影，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的市民也不需要等候排隊(duì)。記者注意到，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率也開始下降，特別是一些短期理財(cái)產(chǎn)品收益率下降更明顯。

數(shù)據(jù)：本周理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)收益明顯低于上周

來自普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，本周全國(guó)商業(yè)銀行共發(fā)行了627款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率為5.48%；明顯低于上周的5.58%。

此前在一些股份制銀行和城商行發(fā)現(xiàn)，預(yù)期年化收益率在6%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品比比皆是。但是清明小長(zhǎng)假期間，記者再次走訪了這些銀行卻發(fā)現(xiàn)，預(yù)期收益率超過6%的產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無幾了。

源于宏觀上衰退性寬松

作為貨幣市場(chǎng)“風(fēng)向標(biāo)”的銀行間市場(chǎng)7天回購(gòu)利率，昨日意外出現(xiàn)過百個(gè)基點(diǎn)（BP）的大跌。除此之外，其余短期利率也紛紛走低，比如，隔夜回購(gòu)利率也下行了20.14基點(diǎn)至2.736%。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，尤其是在長(zhǎng)假前發(fā)行的期限較短的理財(cái)產(chǎn)品往往收益率并沒有那么高。例如很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品，4月3日開始發(fā)售，一直到9日才結(jié)束，10日開始計(jì)息，等于越過了清明小長(zhǎng)假，雖然表面上看預(yù)期年化收益率較高，但如將產(chǎn)品募集的空檔期計(jì)算在內(nèi)，實(shí)際收益率并沒有這么高。而這類產(chǎn)品往往在發(fā)售初期就被搶光，想在發(fā)售期快結(jié)束的時(shí)候再買根本買不到。

建行的資深理財(cái)經(jīng)理提醒，如果現(xiàn)在想要買理財(cái)產(chǎn)品，可以投資半年內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，9月底前到期，并可以在到期后再次購(gòu)買3個(gè)月期限的產(chǎn)品，因?yàn)槊磕甑?/font>3月底、6月底、9月底、12月底都是高收益理財(cái)產(chǎn)品頻出的時(shí)間。

一位銀行理財(cái)師也表示，不少投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候容易走進(jìn)只關(guān)注預(yù)期收益率的誤區(qū)，認(rèn)為預(yù)期收益率越高越好。事實(shí)上，認(rèn)購(gòu)期的長(zhǎng)短對(duì)產(chǎn)品實(shí)際收益率也會(huì)構(gòu)成重要影響，投資者首先要搞清楚自己對(duì)于資金流動(dòng)性的需求有多大再謹(jǐn)慎選擇。