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第一步：相互了解選對產(chǎn)品

首先，投資者要到銀行提出自身的理財需求。如今，各大銀行的理財服務區(qū)都配有專業(yè)的理財經(jīng)理為客戶分析講解，他們會按照規(guī)范流程詳細了解您的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、風險偏好、投資預期等情況，并填寫《個人客戶資料檔案表》，以建立您個人的資料檔案。隨后，投資者應關注被推薦的理財產(chǎn)品屬于哪個類型（是固定收益型、保本浮動收益型，還是非保本浮動收益型）？其投資標的是什么？不同產(chǎn)品之間存在著較大的差異性，投資者應根據(jù)個人需求選擇購買。

第二步：重視全面的風險評估

看起來，風險評估似乎是銀行的責任，但它卻是投資者在購買銀行理財產(chǎn)品過程中最重要的一環(huán)。當你有了購買某款銀行理財產(chǎn)品意愿的時候，理財人員會指導您填寫《個人客戶投資風險評估報告》，對您的風險偏好、風險認知能力和承受能力進行了解并確認，隨后再為你選擇適合自己的銀行理財產(chǎn)品。

第三步：認真辦理交易手續(xù)

辦理銀行理財產(chǎn)品的購買手續(xù)并非“交錢走人”這么簡單。在投資者交易投資資金時，理財人員會再次提醒投資者閱讀相關合同、合約和風險揭示書，如果此時你預感到投資風險，可終止購買該款產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中，投資者還會被告知理財產(chǎn)品信息的查詢途徑、理財經(jīng)理的聯(lián)系方式以及客服投訴電話等。

第四步：售后及不斷評估

如同很多商品一樣，銀行理財產(chǎn)品的售出也是有“售后服務”的。銀行會在產(chǎn)生重大市場變化時，及時與投資者溝通最新信息和市場情況。此外，銀行也會跟蹤評估投資者的風險承受能力，及時給出相應的提示。一般來說，銀行理財人員會每隔一年定期對投資者的《評估報告》或投資建議進行重新評估，并反饋評估情況。

學會計算“年化收益率”

“到期年化收益率4.1%”，“最高預期收益率達3%-5%”……面對銀行理財產(chǎn)品收益率的表述，市民經(jīng)常造成誤解而導致糾紛。那么什么是“年化收益率”？銀行人士介紹，年化收益率實際上僅是把當前收益率換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款產(chǎn)品，號稱91天的年化收益率為3.1%，那么你購買了10萬元，實際上能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元，絕對不是3100元。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在通過理財顧問了解銀行理財產(chǎn)品的同時，自己掌握一定的理財小知識還是非常有必要的。

購買銀行理財產(chǎn)品不能只看收益：

對于銀行理財產(chǎn)品收益問題，并不是哪家高就選哪家，而是根據(jù)市場變化趨勢來觀察，在選擇理財產(chǎn)品的同時需要注意兩點：1、理財產(chǎn)品是否為保本理財產(chǎn)品2、理財產(chǎn)品風險問題。選擇理財產(chǎn)品的時候一定不能忽略以上兩點，銀行理財產(chǎn)品收益高低取決于投資項目，因為每家理財產(chǎn)品的收益是根據(jù)投資方向的不同而變化，所以在選擇理財產(chǎn)品時要了解投資去向，分析投資項目前景再投資。 

銀行理財產(chǎn)品收益高 中老年人更偏愛

“比較穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票、基金等高風險產(chǎn)品，除非是部分家庭經(jīng)濟寬裕、又具備金融理財知識和良好心理素質的群體，一般不建議重點去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財產(chǎn)品、保險等。”

“因為空閑時間多，所以老年投資者可以貨比三家?，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品類型復雜，投資者購買時要慎重選擇，需結合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風險等級等多個因素來綜合考慮。比如：有的客戶買了預期收益較高的產(chǎn)品，過陣子可能發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的。”

“除了產(chǎn)品的資金投向外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。比如一款15天期限的銀行理財產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后，接下去有沒有產(chǎn)品承接？空擋期往往會影響資金的整體收益?？紤]到這一因素，如果這筆資金一年半載內是閑置狀態(tài)，還不如購買半年期產(chǎn)品，收益更加穩(wěn)定。”光大銀行寧波分行理財師毛彤巍分析。

銀行保本保收益的理財產(chǎn)品并不多，等待時機是否有必要?  

  有些投資者經(jīng)常選購銀行短期理財產(chǎn)品，因為有一些短期理財產(chǎn)品收益能夠達到百分之六左右，但是這種高收益的短期保本理財產(chǎn)品并非常見，一些人認為這樣的理財產(chǎn)品收益不錯，伺機等候。但是華夏泉盛投資理財顧問認為這樣的做法并非是明智之舉，當資金不在投資的時候是以活期狀態(tài)存入銀行，這樣收益將是活期收益，因此總體下來收益并不高，所以建議投資者選擇時間較長的理財產(chǎn)品更劃算，2014年理財產(chǎn)品哪家銀行高都只是預期收益，因此選擇實際收益的理財產(chǎn)品更加穩(wěn)妥。

了解購買銀行理財產(chǎn)品收益高低的問題后，開心保專業(yè)理財師建議廣大投資理財愛好者如果條件允許可以選擇多方面的理財投資，不僅僅局限于銀行的理財產(chǎn)品，如果合理的利用理財產(chǎn)品相信一樣能獲得較好的收益。

哪個銀行理財產(chǎn)品好，理財產(chǎn)品先知道

想介入銀行理財產(chǎn)品的投資，就要深刻理解理財產(chǎn)品市場。按照標準的解釋，應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

根據(jù)幣種不同可以分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品。按照客戶收益方式不同可分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。根據(jù)投資不同領域又分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII產(chǎn)品。

哪個銀行理財產(chǎn)品好？玲瑯滿目任你挑

每個銀行和金融機構都會為了迎合大眾口味而推出玲瑯滿目的理財產(chǎn)品。這讓剛剛進入投資理財產(chǎn)品市場的客戶頭疼不已。到底應該選哪一款產(chǎn)品，哪個銀行理財產(chǎn)品好呢？

各家銀行理財各有特點，沒有絕對說誰家的好，主要看自己的風險承受力來選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品不等于儲蓄存款，銀行理財產(chǎn)品的本質是金融投資產(chǎn)品，收益具有不確定性，預期收益或者是模擬收益，通常是歷史數(shù)據(jù)或模擬預測得出的，可能與過往收益有較大偏差，口頭宣傳不等于合同約定，不完全理解的產(chǎn)品，不能光聽銷售人員的口頭宣傳，必須仔細閱讀產(chǎn)品合同.條款或相關說明，別人說“好”不等于就適合自己。              

投資理財是一種長期的.理性的.專業(yè)的投資行為，不能投資過多集中于單一產(chǎn)品，有必要配合完成風險承受能力的測評，一定要記住高收益必定伴隨高風險。

如何買到最好的銀行理財產(chǎn)品

對所有銀行理財產(chǎn)品 都問這三個問題

這個產(chǎn)品是否保證本金和收益?(注意，保本和保收益是分開的)如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的?在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么?

“銀行理財產(chǎn)品買容易，買明白不容易。”王小姐從幾年前開始買銀行理財產(chǎn)品，嘗試購買了各家銀行的理財產(chǎn)品，到現(xiàn)在仍然看不懂理財產(chǎn)品的說明書、復雜的收益計算方式。

“有的理財產(chǎn)品說明書就有幾十頁，列出了各種可能情況下的收益，看著就懵了。”王小姐說道。

王小姐的話代表了廣大投資者的心聲，銀率網(wǎng)理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析師狄麟麟提醒《錢經(jīng)》的讀者：購買理財產(chǎn)品，首先要了解理財產(chǎn)品的基本要素，如理財產(chǎn)品的投資期限(多長時間)，投資方向(投的是什么)，預期收益率(能賺多少錢)，收益率的計算方式，投資幣種(投的是什么)等。在了解了這款理財產(chǎn)品的基本情況后，投資者需問三個問題：

此款產(chǎn)品是否保證本金和收益;如果此款產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的?在何種情況下會達到最差收益;此款產(chǎn)品可以拿到最好收益的條件是什么?

以一款最好收益為14%，掛鉤四只股票的非保本浮動收益的理財產(chǎn)品為例，讀者就能明白三個問題的重要性。

首先，這個產(chǎn)品不保本(不能保證本金)和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益?理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。

投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據(jù)目前的市場情況，未來能拿到預期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。

2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型仍然是主要風險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款。保證收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超5000款，較2010年增長1437款。其中，固定收益型產(chǎn)品4803款，市場份額達四分之一，但相比2010年小幅下滑0.34個百分點;而保證最低收益型產(chǎn)品市場占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%，發(fā)行數(shù)量逾300款，這部分產(chǎn)品主要為保證收益型的結構性理財產(chǎn)品。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%。　　

各個銀行的不同，理財產(chǎn)品也是完全不同的，針對哪個銀行理財產(chǎn)品好，開心保專業(yè)理財師建議廣大投資理財愛好者還是要良好的結合自身的經(jīng)濟條件和風險承受能力來多方面的進行考察和選擇。

購買理財產(chǎn)品的渠道有很多，理財產(chǎn)品的種類目前也有很多，相比較其他的金融機構，銀行理財產(chǎn)品一直憑借著銀行強有力的信用度，深受廣大投資愛好者尤其是中老年以上的投資愛好者的青睞，那么購買銀行理財產(chǎn)品就真的沒有風險，在購買的時候應該注意的銀行理財產(chǎn)品風險有哪些？

銀行理財產(chǎn)品是否存在風險：

銀行理財產(chǎn)品不等于儲蓄存款，銀行理財產(chǎn)品的本質是金融投資產(chǎn)品，收益具有不確定性，預期收益或者是模擬收益，通常是歷史數(shù)據(jù)或模擬預測得出的，可能與過往收益有較大偏差，口頭宣傳不等于合同約定，不完全理解的產(chǎn)品，不能光聽銷售人員的口頭宣傳，必須仔細閱讀產(chǎn)品合同.條款或相關說明，別人說“好”不等于就適合自己，投資理財不等于投機發(fā)財。  

投資理財是一種長期的.理性的.專業(yè)的投資行為，不能投資過多集中于單一產(chǎn)品，有必要配合完成風險承受能力的測評，一定要記住高收益必定伴隨高風險。

銀行理財產(chǎn)品風險常見有哪些：

現(xiàn)實中的風險：

銀行理財產(chǎn)品匯率風險

以銀行保本浮動收益型產(chǎn)品為例此類產(chǎn)品宣傳點是保證本金風險自擔運作方式是將大部分資金投入債權或者存款小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進行炒賣股票市場這兩年來整體走勢震蕩投資難度加大這也就意味著投資該產(chǎn)品也存在很大的風險如果提前贖回此類產(chǎn)品還會虧損本金同時這種類型的產(chǎn)品投資幣種除了人民幣還有外幣假如投資期間外幣對人民幣的匯率降低投資者不但得不到收益還會面臨虧損本金的風險。

銀行理財產(chǎn)品系統(tǒng)風險

銀行系統(tǒng)扮演的角色較為主動因此銀行的經(jīng)驗技能判斷力執(zhí)行力等都可能對產(chǎn)品的運作及管理造成一定影響并因此影響客戶收益水平銀行客觀上有調節(jié)特定時段理財產(chǎn)品收益率的空間銀行只要確保付給投資者的加權平均收益率不要高過資金池的加權平均收益率假設銀行給投資者是%但運作下來可能是%剩下的兩點就都進入銀行口袋。

銀行理財產(chǎn)品人為風險

許多股份制銀行和外資銀行的理財經(jīng)理的主要職責是銷售只有完成了指標他們才能得到相應的收入個人的職務升遷也與經(jīng)濟指標掛鉤為了完成任務實現(xiàn)個人發(fā)展目標很多理財經(jīng)理在銷售理財產(chǎn)品時過多地說了收益而人為地弱化了風險而不管最終這個理財產(chǎn)品是否到達預期收益這個理財產(chǎn)品的提成已經(jīng)落入理財經(jīng)理的口袋。

綜上建議投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時必須仔細了解產(chǎn)品的基本信息和投資方向確認產(chǎn)品的風險評級選擇與風險承受能力相匹配的產(chǎn)品切不可盲目跟風投資而且在咨詢或購買理財產(chǎn)品時必須結合自身的資產(chǎn)情況和風險承受能力等做出合理判斷切忌輕信銀行或其他信托公司做出的保本保收益承諾。

了解銀行理財產(chǎn)品風險之后，開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，尤其是中老年投資愛好者，在面對眾多的理財產(chǎn)品猶豫不定時，一定要理性的選擇，切勿盲目跟風，選擇不合適的理財產(chǎn)品。

了解銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品怎么樣：

中長期產(chǎn)品 “放量”發(fā)行

對于資金在未來半年或一年以上都沒有明確投資方向的客戶，理財師建議考慮中長期理財產(chǎn)品。

近段時間以來，中長期理財產(chǎn)品扎堆發(fā)行。“和往年一樣，過完春節(jié)長假，明顯感覺到客戶手中的資金變得寬裕，在購買理財產(chǎn)品時，出手也比較大方。”一家國有大型商業(yè)銀行的理財經(jīng)理告訴記者，春節(jié)剛過，市民手頭持有不少年終獎、分紅等閑置資金，理財需求非常旺盛，不少客戶都是主動要求購買理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行也瞄準這一趨勢，發(fā)行了大量年化收益率較高的中長期理財產(chǎn)品。

追求資產(chǎn)增值須規(guī)避風險

為提高資金使用率，投資者應選擇與自己的風險承受能力匹配的理財產(chǎn)品，不要一味追求高收益。

人們合理配置自己的資產(chǎn)，不外乎是尋求資產(chǎn)的增值，同時最大限度地規(guī)避風險，選購理財產(chǎn)品也應當如此。因此，不論是年前的短期還是年后的中長期理財產(chǎn)品，投資者都應該謹慎購買，不要一味追求高收益。

首先不要盲目團購理財產(chǎn)品。中長期理財產(chǎn)品的投資門檻往往比較高，有的高達幾十萬元甚至上百萬元，一時拿出這么多的“閑錢”實在困難，很多居民于是留意到部分理財網(wǎng)站推出的產(chǎn)品團購活動。其實，理財產(chǎn)品的團購行為很可能是一種機構炒作的噱頭。“由于沒有正規(guī)合同，也沒有相關法規(guī)對此進行保護，若貪圖一時優(yōu)惠，很可能帶來更大的風險。”吳健雄說。

其次投資者要留意理財產(chǎn)品的募集清算期。比如一家銀行推出的理財產(chǎn)品募集期是14天，投資者如果在募集第一天就購買產(chǎn)品，那么資金將在賬戶上閑置14天，不產(chǎn)生任何收益。投資者不妨在產(chǎn)品募集期接近尾聲的時候再將資金存入賬戶，提高其利用率。

此外，中長期理財產(chǎn)品雖然收益較高，但是期限也比較長，大部分在6至12個月。在這個期限內，銀行不接受客戶提前支取本金和收益的做法，只能在約定的到賬日領取，投資者一定要注意資金流動性方面的限制，以免影響資金使用的效率。

如何挑選到合適自己的銀行理財產(chǎn)品：

一要了解自己。投資者在投資前，需要仔細考慮一下您的理財目的、資金量、理財時間、背景知識、對風險的認識等問題。選擇哪種理財產(chǎn)品是您的權利，但是對所選的產(chǎn)品承擔相應的風險則是您的責任，因此，投資者要在了解自己的基礎上，考慮清楚后再付諸行動。

二要了解產(chǎn)品。投資者應盡量選擇自己相對熟悉的產(chǎn)品，比如對股票相對比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品；如對外匯相對比較熟悉，則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來沒有任何背景知識，也應該在購買前詳細咨詢獨立的理財師，或要求銀行專業(yè)理財人員詳細解釋。

三要了解機構。投資者應事先了解哪些金融機構可以銷售理財產(chǎn)品。因為不同的金融機構在理財產(chǎn)品和配套服務方面有不同的特色和專長，因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴的金融機構。

其實對于銀行理財產(chǎn)品怎么樣，我們無法下一個完整的定義，因為不同的銀行理財產(chǎn)品對于目標客戶的定位也是不同，還是像我們上面提醒到的，在購買任何的銀行理財產(chǎn)品之前首先了解自己才是最重要的。

工行保本理財產(chǎn)品真的保本嗎？

保本型理財產(chǎn)品是指銀行對本理財產(chǎn)品的本金提供保證承諾，但不保證理財收益的保本浮動收益型理財產(chǎn)品。一般情況下，該類理財產(chǎn)品總體風險程度很低，其投資方向為低風險的投資品市場，投資收益受宏觀政策和市場相關法律法規(guī)變化、投資市場波動等風險因素影響很小，產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定。而在最不利的情況下，客戶可能無法取得收益。

工行之前發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品“BB13105”，預期收益達到5%，期限為34天，該產(chǎn)品的投資方向主要是符合監(jiān)管要求的各類資產(chǎn)：一是債券、存款等流動性資產(chǎn)，包括但不限于各類債券、存款、貸幣市場基金、債券基金、質押式回購等貨幣市場交易工具；二是其他資產(chǎn)或者資產(chǎn)組合，包括但不限于證券公司集合資產(chǎn)管理計劃或定向資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理計劃、保險資產(chǎn)管理公司投資計劃等。產(chǎn)品經(jīng)過綜合組合，測算出相應的年化收益。

這兩年，雁城市民陳先生手里逐漸有些閑錢，他嫌銀行定期儲蓄存款利息收益太低，想嘗試較高收益的投資理財產(chǎn)品，但覺得投資股票、基金有一定的風險，而房地產(chǎn)市場本錢投入太高，黃金價格走勢又不明朗，便想了解有沒有高于銀行存款收益又更安全的理財方式。于是他近日來到工商銀行資陽分行咨詢，工行保本理財產(chǎn)品引起了他的濃厚興趣。“眼看物價不斷上漲，雖然經(jīng)過多次加息，但存銀行的利息仍然抵不上物價上漲速度，怎么才能跑贏CPI，讓錢變得值錢一點，是我目前最關心的問題。聽說工行這兩年推出了多款保本型理財產(chǎn)品，收益還不錯，于是先過來咨詢一下，畢竟從來沒有辦理過理財業(yè)務。”陳先生說。

工行理財產(chǎn)品經(jīng)理王彬向陳先生作了介紹：“工行保本理財產(chǎn)品不僅期限適中，收益可觀，且提供產(chǎn)品保本承諾，安全性高。我給您舉個例，如果有5萬元資金，能在銀行存放三個月，那么購買3個月保本理財?shù)念A期投資收益約是3個月定期存款利息的1.6倍以上。這款產(chǎn)品還可辦理質押貸款，如果遇到急需用錢的地方，您可以直接拿產(chǎn)品到我行申請貸款。”聽了王經(jīng)理的介紹，陳先生決定購買10萬元、期限為48天的保本理財產(chǎn)品。

“選擇工行保本理財產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)當，投入本錢也不多，還能保證本金安全，對于我來說是最好的選擇。” 陳先生如是說。

據(jù)了解，目前工行保本理財產(chǎn)品由于本金安全有保證，且預期年化收益率一般在4%—5%左右，產(chǎn)品的可選擇期限也很多，有34天至180天不等，能保證資金不同周期的流動性，深受廣大低風險承受能力客戶的喜愛。

工行保本理財產(chǎn)品適合保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進取型的有投資經(jīng)驗和無投資經(jīng)驗的個人客戶購買。這類產(chǎn)品的投資客戶以保守型客戶居多，因為此類產(chǎn)品雖然保本，但相對收益較低，所以對于喜歡博取高收益的溫嶺人來說，吸引力相對較小。但目前，此類產(chǎn)品投資標的物的收益情況大幅度提高，預期收益一般可達4%~5%左右；同時，產(chǎn)品的可選擇期限也擴大了范圍，從之前的單限35天，到現(xiàn)在34天~90天等，選擇空間較大，能保證資金的不同周期流動性。因此，工行目前的保本型理財適合所有有理財投資需求的客戶，且產(chǎn)品額度較為充足。

根據(jù)經(jīng)濟觀察報和Wind資訊共同制定的評選方法，銀行理財產(chǎn)品2011年全年排行榜揭曉，因證券投資類產(chǎn)品表現(xiàn)指標必須擁有凈值類產(chǎn)品的銀行才能進入核算，而一些銀行因為股市表現(xiàn)不佳，沒有設計相關類型的理財產(chǎn)品而導致我們排行榜中這一數(shù)據(jù)缺乏，無法將其納入到排行榜中，因此這次上榜銀行僅共15 家。

為保持標準的持續(xù)穩(wěn)定性，又鑒于股市的波動性，經(jīng)濟觀察報和Wind資訊將進一步保留證券投資類指標，但不排除會在特殊市場時期降低其權重，以便將更多銀行納入其中。

老牌理財銀行光大再發(fā)力

2011年全年，共有著764款到期產(chǎn)品的光大銀行，在經(jīng)觀·Wind理財產(chǎn)品排行榜綜合能力排行上奪冠，2089款到期產(chǎn)品的招商銀行和861款到期產(chǎn)品的北京銀行分列榜眼和探花。

排在前十位的還有1213款到期產(chǎn)品的深圳發(fā)展銀行、870款到期產(chǎn)品的民生銀行、2052款到期產(chǎn)品的工商銀行、386款到期產(chǎn)品的興業(yè)銀行、 59款到期產(chǎn)品的浙江稠州銀行、674款到期產(chǎn)品的中信銀行和244款到期產(chǎn)品的東莞銀行。因為證券投資類產(chǎn)品指標的因素，農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、交通銀行等未能列入這一榜單。

本次排行榜剔除了到期產(chǎn)品總數(shù)低于10只，實際收益率公布占比低于30%的銀行，綜合排名部分全面考慮了各行的投資能力和服務水平。

稠州商行成收益率黑馬

在對理財產(chǎn)品的排名過程中收益率無疑是考量理財產(chǎn)品優(yōu)劣的首要條件，得益于遙遙領先的收益能力，2011年全年僅59只理財產(chǎn)品到期的浙江稠州商業(yè)銀行成為了此次2011年全年經(jīng)觀·Wind年度理財產(chǎn)品排行榜投資能力排行榜的冠軍。

我們對理財產(chǎn)品收益能力的考查主要是觀察考察期內每家銀行到期的產(chǎn)品的平均收益率水平，是否能夠實現(xiàn)超額收益率，并進行平均收益率下限預測分析。

這兩項指標的入選是基于經(jīng)觀·Wind理財產(chǎn)品排行榜對實際收益率信息披露的鼓勵和對每家銀行在考察期內發(fā)行的產(chǎn)品是否有質押條款的強調。

在投資能力排行榜上，緊隨其后的也是城商行，北京銀行憑借其較為突出的風險控制能力得分穩(wěn)列第二名，深圳發(fā)展銀行也得益于較為突出的風險控制能力得分而穩(wěn)居第三。

同時，我們非常看重銀行對投資者的信息披露，在信息披露排行榜上我們看到泉州市商業(yè)銀行在發(fā)行、運行、到期信息披露方面都以最高分奪冠;其后的緊接著是上海銀行、杭州銀行，位列前三甲的均為城市商業(yè)銀行。

綜合產(chǎn)品線、信息披露和客戶服務這三項指標，招商銀行再次位列2011年全年經(jīng)觀·Wind理財產(chǎn)品服務水平排行榜的首位，緊隨其后的有光大銀行、中國銀行、民生銀行、深發(fā)展、北京銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、蘇州銀行。 推薦閱讀：盤點2011年各銀行理財產(chǎn)品比較。

隨著人們生活水平的不斷提高，收入的穩(wěn)健增長，越來越多的人選擇合適的理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品一直以其機構的信用度和便捷性深受老百姓的青睞，但是，在選購銀行理財產(chǎn)品的時候，銀行保險理財經(jīng)理提醒要注意一些不容忽視的幾點。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要一看自身的風險承受能力。外匯理財產(chǎn)品一般分為固定收益類產(chǎn)品和浮動收益類產(chǎn)品，其中固定收益類產(chǎn)品可以保證原貨幣的本金和利息不受損失，就是常說的“保本保息”，這類產(chǎn)品比較適合對國際金融市場不太了解、風險承受能力較弱的普通投資者；浮動收益類產(chǎn)品收益相對較高，但風險也大，這類產(chǎn)品比較適合對國際金融市場有一定程度了解、有一定風險承受能力的投資者和金融資產(chǎn)較多的高端客戶。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要二看匯率風險。對于一些跨幣種結構性外匯理財產(chǎn)品，投資者應警惕匯率風險。比如，以澳元投資美元的理財產(chǎn)品，銀行在運作過程中一般需要先將澳元兌換成美元，待產(chǎn)品到期后，再將運作本金和收益兌換回澳元。在沒有風險對沖措施的情況下，兩次匯兌的時間錯配便會引發(fā)匯率風險。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要三看產(chǎn)品掛鉤標的。當前，在銀行發(fā)行的結構性外匯理財產(chǎn)品中區(qū)間累計型和直接掛鉤利率的產(chǎn)品比較多，掛鉤能源、貴金屬、指數(shù)基金（資訊，凈值，排名，論壇）價格的結構性外匯理財（資訊，產(chǎn)品，論壇）產(chǎn)品也有所增加。投資者在選擇結構性外匯理財產(chǎn)品時一定要對掛鉤標的有所了解，因為投資者如果對所購產(chǎn)品的掛鉤標的未來走勢判斷失誤，便會陷入零收益甚至負收益的窘境。此外，掛鉤標的為股票、基金、指數(shù)或商品的結構性外匯理財產(chǎn)品多為高風險投資，銀行（資訊，論壇）可能將其設計為保本浮動收益型或者部分保本型產(chǎn)品，但投資者需要識別其中蘊藏的風險，看產(chǎn)品的結構設計是否合理、能否實現(xiàn)盈利。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要四看贖回條件。結構性外匯理財產(chǎn)品期限普遍較長，一些結構性外匯理財產(chǎn)品不允許提前贖回，一些結構性外匯理財產(chǎn)品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時間贖回，且需要支付贖回費用。此外，盡管有的結構性外匯理財產(chǎn)品有保本條款，但其前提是產(chǎn)品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。

除此之外，銀行保險理財經(jīng)理還提醒大家要清楚的3個基本點：

1、不要迷信預期收益

預期收益率常常出現(xiàn)在理財產(chǎn)品的說明書中，而除了固定收益類品種的預期收益率等同于到期收益率外，其他理財產(chǎn)品說明書上的預期收益通常是在過往經(jīng)驗數(shù)據(jù)的基礎上預測得出。

2、投資風險心中有數(shù)

銀行理財產(chǎn)品以穩(wěn)健見長，但投資必定伴隨風險，即使是固定收益的理財產(chǎn)品也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險。因此，對于不懂的理財產(chǎn)品千萬不要涉足，對收益計算公式和可能出現(xiàn)的市場風險也要心中有數(shù)。

2、保本產(chǎn)品看仔細

“本金安全”是購買銀行理財產(chǎn)品的投資者們普遍關心的問題，保本產(chǎn)品具有低風險低收益的特點，投資者應根據(jù)個人偏好進行配置。值得注意的是：“保本策略型”并非“本金保證型”，許多號稱“保本”的理財產(chǎn)品不光收益率沒有保證，甚至有可能出現(xiàn)虧損。

3、選擇銀行更重要

出于兩個方面的原因，購買理財產(chǎn)品也應注意銀行的選擇：一是與理財產(chǎn)品有關的許多信息普通投資者難以獲得，各銀行在信息公布和后續(xù)服務的質量上存在差異；二是銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力和風險控制能力直接決定了理財產(chǎn)品的風險和收益。因此投資者應盡量選擇創(chuàng)新能力強，服務質量好，理財產(chǎn)品受到普遍認同的銀行。

最后，銀行保險理財經(jīng)理還是要提醒廣大投資理財愛好者，從實際出發(fā)，了解自身的經(jīng)濟能力和風險承受能力，還有本身的實際需求，才能在眾多銀行保險理財產(chǎn)品中挑出真正合適自己的。