一、保險理賠到底難不難？日復(fù)一日循規(guī)蹈矩地生活總是死氣沉沉的，所以總有人想弄點大新聞，“拒保”就是一個被媒體炒熱被大家廣泛誤解的話題。
不知何時，保險被定義為“這也不賠，那也不賠”，更難聽一點，已經(jīng)成了人人喊打的“騙子公司”了。
所謂好事不出門壞事傳千里，無數(shù)成功獲賠的案例只有極少數(shù)人知道，拒賠的案例卻像風(fēng)一樣散播。
以各家保險公司公布的2019年理賠年報數(shù)據(jù)為例：
各家保險公司理賠的金額和理賠件數(shù)都是驚人的。整體獲賠率這方面，最低的也都在97%以上。也就是說保險公司根本不會惜賠。保險公司拒賠的，無外乎四種原因：等待期內(nèi)出險、不在保險的保障責(zé)任范圍內(nèi)、屬于免除責(zé)任情形，或隱瞞嚴(yán)重既往病。以概率來說，保險被拒賠的概率，比買彩票中獎還難，只有不到3%。所以一定要按數(shù)據(jù)說話，切忌在不了解真相的情況下以訛傳訛。
二、你的生活已離不開保險
十幾年前，去醫(yī)院聽到的第一句問話都是“覺得哪里不舒服”?，F(xiàn)在，去醫(yī)院第一句一般都是“你有（商業(yè)）保險嗎”；十幾年前，發(fā)生車輛刮碰，兩個人一下車就會來上一句“你沒長眼睛嗎”。現(xiàn)在，兩人下車后，第一句話是“先打電話給保險公司報案”；十幾年前，身邊有人得了大病，第一個想法“這家以后日子可不好過了”?，F(xiàn)在，第一個會想到“他買了保險嗎”……一旦發(fā)生意外或患上大病住院，社保報不掉的費用、養(yǎng)病誤工后的生活費，全都得自己掏；如果不信身故了，剩下所有的債務(wù)都會壓到妻兒老小身上……小到個人家庭、大到國際賽事。保險已經(jīng)融入了我們的生活中。
三、哪些風(fēng)險需要保障？買保險是為了保障風(fēng)險，所以一定要著重考慮保額、保障責(zé)任。那么，我們都會面臨哪些重大風(fēng)險？無非疾病、意外和身故，主要對應(yīng)的就是重疾險和醫(yī)療險，其次是意外險、壽險：重疾險：可以彌補(bǔ)我們的收入損失，以及大病的治療康復(fù)費用。
百萬醫(yī)療險：針對大小疾病和意外傷害，在社保報銷的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充醫(yī)療費用；
意外險：針對意外風(fēng)險，解決意外傷殘帶來的失能損失，實現(xiàn)家庭責(zé)任。
壽險：對于普通家庭的頂梁柱，定期壽險可以通過高杠桿，實現(xiàn)重大家庭責(zé)任；對于高凈值家庭，終身壽險則有資產(chǎn)傳承的作用；
像年金險、分紅險這樣典型的返還型險種或“理財險”，只適合家庭預(yù)算充足，且重大風(fēng)險保障已經(jīng)很充足的家庭。
四、買保險就是買保額大部分人都不認(rèn)為自己終有一天會遭病魔纏身。可是，風(fēng)險的發(fā)生不會考慮學(xué)歷、年齡、性別、愛好，更不會考慮存款、負(fù)債。為了對重大風(fēng)險有更充足的保障，保額一定要放在第一位。以重疾險為例，買多少保額才能應(yīng)對這樣的風(fēng)險？考慮到患大病時財務(wù)有可能中斷，還有當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議重疾險保額至少要達(dá)到30~50萬元的水平。只有保額充足，才能有效地補(bǔ)償生病期間的收入損失，幫助我們更好地康復(fù)治療。
五、保險一定要趁早買什么時候購重疾險最合適？在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，越早越好：風(fēng)險伴隨我們的一生，區(qū)別只是發(fā)生率的高低。然而，現(xiàn)在重疾發(fā)病趨于年輕化，年輕人必要盡早購買一份重疾險。 對消費者而言，買得早，保障期間也越長，保費也越低，性價比也越高。身體健康時投保不易被拒，而當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時，很可能帶來加費、拒保和除外等非標(biāo)準(zhǔn)化處理。
六、先給誰買很重要
很多父母為自己的保障小心翼翼，為孩子的投保揮金如土?？梢坏┘彝ソ?jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰來保護(hù)？
其實，父母才是孩子最大的守護(hù)，買保險一定要先大人后小孩。如果預(yù)算充足，為每個家庭成員合理地買上保險是最好不過的。在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。
七、先看產(chǎn)品后看公司
究竟是因“品牌”選擇大公司，還是因“性價比”選擇中小公司？其實糾結(jié)的原因很簡單，無非是擔(dān)心小公司不穩(wěn)定。
《保險法》一百條規(guī)定：所有保險公司都需要統(tǒng)一繳納保險保障基金，在保險公司被撤銷、破產(chǎn)、重大危機(jī)、可能危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來救助保險公司。截至2017年，國家保險保障基金規(guī)模已達(dá)到1043億元。新華保險、安邦保險就是眾所周知的風(fēng)險處置成功案例。《保險法》八十九條、九十二條規(guī)定：如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。《保險法》第九十七條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。所以不管保險公司是大公司還是小公司都是安全靠譜的金融機(jī)構(gòu)。 這里也敲一下黑板，無論看中性價比，還是在意公司品牌，開心保多樣的產(chǎn)品，都可以滿足大家的需求。
八、投保前先規(guī)劃
很多人買保險時沒有做任何規(guī)劃和了解，只聽人說某款產(chǎn)品好，就花了不少錢去買。等后來遇到理想產(chǎn)品時，反而沒有預(yù)算了。
家人都需要哪些保險？他們能不能買上？大概需要多少保費？先規(guī)劃好這些保障需求，然后再落實，才不會花冤枉錢。
九、保險不會改變生活，但可以避免生活被改變沒有人因為買保險而傾家蕩產(chǎn)，但沒買保險而一病致貧的事并不少見。很多人有各種投資和消費計劃，唯獨沒把保險納入到家庭規(guī)劃中。一旦不幸患上重疾，花個幾十萬，到那個時候之前的計劃還能如期實現(xiàn)嗎？保險雖然不能改變我們的生活，也不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但保險是可以把風(fēng)險損失降到最低的金融工具。
十、保險產(chǎn)品因人而異經(jīng)過保監(jiān)會報備的保險成千上萬，保險公司也不斷地推陳出新。但沒有哪一款保險可以滿足某個人所有的保障需求，更沒有哪一款產(chǎn)品可以適合所有人。很多人在買保險時，只是簡單地想買所謂“最好”的產(chǎn)品，用最少的時間解決“戰(zhàn)斗”。至于想要用保險解決什么問題，預(yù)算有多少，保障充不充足，卻沒認(rèn)真考慮過的。買完保險后，才發(fā)現(xiàn)這份保險無法解決自己的保障問題，或者是預(yù)算大幅超支，影響了原有的生活品質(zhì)。彼之蜜餞此之砒霜，沒有哪款產(chǎn)品可以適合所有人。我們應(yīng)該有針對性的去選擇保險，充分利用專業(yè)客觀的產(chǎn)品評測，才能買到一份適合自己的保險。開心保，就是一家經(jīng)過中國保監(jiān)會網(wǎng)銷許可的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，至今已累計為超過800萬的客戶提供了保險保障服務(wù)。不管是像重疾險、壽險、意外險、醫(yī)療險這樣的人身險，還是旅游險、家財險，在開心保都可以找到適合自己的產(chǎn)品。
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