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養(yǎng)老問(wèn)題一直是備受人們關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題,而近日網(wǎng)絡(luò)熱傳的“中國(guó)養(yǎng)老金占工資比重連降9年 跌破國(guó)際警戒線(xiàn)”的新聞,也再次掀起了人們對(duì)于養(yǎng)老金的熱烈探討。養(yǎng)老繳費(fèi)年年上漲,養(yǎng)老金卻逐年下降,這與我國(guó)的養(yǎng)老制度不完善有很大關(guān)系。短期之內(nèi),這種不完善依然會(huì)存在, 依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老不足成為不少人的選擇。
根據(jù)世界組織公布的建議,退休之后的養(yǎng)老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變,最低不能超過(guò)55%。但按照我國(guó)的退休養(yǎng)老金測(cè)算,2011年的養(yǎng)老金替代率僅為42.9%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)線(xiàn)。而十年前的2001年,我國(guó)的養(yǎng)老金替代率還為72.9%,養(yǎng)老金替代率持續(xù)下滑,讓人對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老更加擔(dān)憂(yōu)。
目前,我國(guó)的機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金采用了不同的制度。機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休養(yǎng)老金平均約為企業(yè)人員的2倍左右。而差距最大的應(yīng)該是公務(wù)員與農(nóng)民的養(yǎng)老金。公務(wù)員退休養(yǎng)老金平均為4000元,地區(qū)新農(nóng)保60周歲以上的老人退休金僅為60多元,差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因,就是我國(guó)實(shí)行的養(yǎng)老金雙軌制。
從建國(guó)開(kāi)始沿襲的養(yǎng)老金雙軌制,弊端日益凸顯,而取消雙軌制的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈。盡管人社部明確表示,養(yǎng)老金雙軌制取消的方向是明確的,但是經(jīng)過(guò)了五年的推動(dòng),養(yǎng)老金并軌依然進(jìn)展緩慢,除了廣東開(kāi)始試推行養(yǎng)老金并軌制度之外,其他地方依然是“只聞雷聲不見(jiàn)雨”。究竟是什么原因造成養(yǎng)老金雙軌制改革推進(jìn)緩慢呢?
一方面,是由于我國(guó)不同單位的養(yǎng)老制度差別大,機(jī)關(guān)事業(yè)單位使用的是退休制度,不是養(yǎng)老制度。退休之后按照工作年限發(fā)放退休金,占到原工資比重的70%-80%,并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業(yè)、農(nóng)村則采用了養(yǎng)老金制度,繳費(fèi)年限偏低,繳費(fèi)基低,也導(dǎo)致了企業(yè)養(yǎng)老金低。另一方面,我國(guó)的養(yǎng)老制度存在一定的歷史原因,目前依然存在不少?lài)?guó)企單位和事業(yè)單位,涉及的范圍比較廣,改革并且一朝一夕之事。
在社會(huì)養(yǎng)老退休金無(wú)法滿(mǎn)足生活需求的情況下,不少人開(kāi)始將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著我國(guó)人民養(yǎng)老問(wèn)題日趨嚴(yán)峻,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到了更多重視。不少讀者都表示,從中年開(kāi)始就會(huì)為自己投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),趁著自己還有一定經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候,提前規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題,到了退休年齡,除了按月領(lǐng)取的企業(yè)養(yǎng)老金之外,還能夠拿到一部分的商業(yè)養(yǎng)老金。
根據(jù)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)師的建議,完善的養(yǎng)老保障規(guī)劃應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。
目前,我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障嚴(yán)重不足,僅僅依靠國(guó)家的宏觀調(diào)控,短時(shí)間內(nèi)很難看到大的成效。而企業(yè)年金大多是機(jī)關(guān)、事業(yè)單位才能夠享受到,普通的城鎮(zhèn)職工和農(nóng)民很難拿到,因此為了保障退休后的生活,必須投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家提示,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保年齡越大,保費(fèi)也越高,享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開(kāi)始投保,經(jīng)濟(jì)壓力也不大,而年紀(jì)過(guò)大可以考慮一次性繳清保費(fèi)。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上,分紅險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)都比較適合,最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和期待生活品質(zhì),選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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