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日前,關(guān)于養(yǎng)老體制改革的爭(zhēng)議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡,大家的聲音不斷。而人社部也表示,將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候廣泛的征求大家的意見。而其中爭(zhēng)議最大的,莫過于延遲退休年齡之后,養(yǎng)老金如何領(lǐng)取的問題。一些網(wǎng)友來咨詢開心保網(wǎng)保險(xiǎn)專家:社保養(yǎng)老金延遲領(lǐng)取時(shí)間,該如何利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取空白期?
在關(guān)于養(yǎng)老體制的改革中,來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個(gè)專家團(tuán)隊(duì)參與制定了多套改革備選方案,并要求在7月底提交有關(guān)部門討論。其中,清華大學(xué)的養(yǎng)老體制改革方案率先在網(wǎng)絡(luò)上曝光。該方案提出,從2015年開始實(shí)施有步驟的延遲退休計(jì)劃,2030年之前完成男、女職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)。這就意味著我國(guó)退休年齡將要延遲,退休金的領(lǐng)取也要延遲。
一直以來,關(guān)于延遲退休的反對(duì)聲音一直很大,改革面臨不小的社會(huì)阻力。而這次人社部提出的養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)方案,不可避免地會(huì)涉及延遲退休的問題,也再次成為人們的關(guān)注焦點(diǎn)。一位不具姓名的學(xué)者表示,從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看,實(shí)行延遲退休的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。
清華大學(xué)提出的方案中認(rèn)為,根據(jù)精算原理,在平均壽命75歲的條件下,領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡應(yīng)為60歲,約在2030年中國(guó)人均壽命可能達(dá)到80歲,領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡將為65歲。目前我國(guó)男性職工60歲退休,女性職工50歲退休,艱苦崗位45歲退休,提高領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡勢(shì)在必行,由此引領(lǐng)國(guó)民推遲退休。
具體計(jì)劃和實(shí)施步驟如下:第一,從2015年開始,1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當(dāng)推遲1年領(lǐng)取養(yǎng)老金,1966年出生的推遲2年,以此類推,到2030年實(shí)現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。第二,從2020年開始,1960年出生的男性職工和居民推遲6個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金,以此類推,到2030年實(shí)現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領(lǐng)取養(yǎng)老金??傊瑥?/span>2015年開始,到2030年之前完成這項(xiàng)工作。 根據(jù)該方案來看,在未來15年的時(shí)間里,女性職工和居民的退休年齡將延長(zhǎng)15年,男性職工將延長(zhǎng)5年。 這其中,關(guān)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)限受到了人們的極大關(guān)注。按照我國(guó)目前的社會(huì)情況來看,很多崗位的人根本不可能工作到65歲,很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領(lǐng)養(yǎng)老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個(gè)關(guān)鍵的問題。 正因?yàn)檫@個(gè)原因,不少人都將希望寄托在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)身上。開心保網(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹,目前我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間還是非常靈活的,并且可以更改領(lǐng)取時(shí)間。以商業(yè)年金保險(xiǎn)為例,領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段,也有更早或更晚的。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況,選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間。這也意味著,在社保無法提供保障的期間,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將發(fā)揮更大的作用。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來。 開心保網(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身,但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險(xiǎn)人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期,其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢??紤]到我國(guó)國(guó)民的平均壽命,商業(yè)社保還是可以充分的滿足人們的養(yǎng)老需求的。 此外,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。市民可以根據(jù)自己的情況來選擇不同的領(lǐng)取方式。 躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間,把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同,即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度,直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。目前,大多數(shù)消費(fèi)者喜歡選擇期領(lǐng)的方式,這比較符合人們的習(xí)慣。 開心保保險(xiǎn)專家表示,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%,因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素,投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。提前退休與養(yǎng)老金之間存在空擋 商業(yè)養(yǎng)老可做補(bǔ)充
靈活運(yùn)用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)社保領(lǐng)取空白
各省份企退養(yǎng)老金上調(diào)方案25個(gè)省份中,上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金的具體辦法各不相同。總體來說,按照國(guó)務(wù)院要求,采取普遍調(diào)整和適當(dāng)傾斜兩種方式。以湖南省為例,普遍調(diào)整,每人每月增加基本養(yǎng)老金110元,再按本人繳費(fèi)年限,每滿1年,月基本養(yǎng)老金增加2元。適當(dāng)傾斜,年滿70周歲不滿80周歲的退休人員,每月增加50元;年滿80周歲的退休人員,每月增加70元。此外,對(duì)于艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)退休人員、工殘退休人員等,予以一定增加。在調(diào)整幅度上,各地基本按照國(guó)務(wù)院要求,上調(diào)幅度為10%左右。以河南省為例,2013年企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金1764元,2014年調(diào)整后月人均增加176元,增幅約為10%。在上述25個(gè)省份中,北京市2013年企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金2773元,2014年上調(diào)幅度為10%,突破3000元。我國(guó)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金“十連漲”起步于2005年,當(dāng)時(shí)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金月均714元,經(jīng)過10年連續(xù)上調(diào),月均養(yǎng)老金將超過2000元,增加了近兩倍。在此之前的1998年到2004年7年間,我國(guó)企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金增加了180元。吉林上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金 人均每月增加157元記者4月11日從吉林全省調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金視頻會(huì)議上獲悉,按照國(guó)家政策,吉林省今年繼續(xù)調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金,人均每月上調(diào)157元,增幅為10%。養(yǎng)老金調(diào)整從2014年1月1日起,各地將于近期將養(yǎng)老金發(fā)放到位。此次養(yǎng)老金調(diào)整,采取普遍調(diào)整和特殊調(diào)整相結(jié)合的辦法。定額調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)為每人每月增加65元。按照繳費(fèi)年限分段確定調(diào)整標(biāo)準(zhǔn),累加計(jì)算調(diào)整數(shù)額,繳費(fèi)年限25年以下,每月增加2.5元;繳費(fèi)年限26年至30年,每月增加3元;繳費(fèi)年限31年至35年,每月增加3.5元;繳費(fèi)年限36年以上,每月增加4元。工傷退休人員按繳費(fèi)年限調(diào)整部分不足37.5元的,按37.5元計(jì)算。“五七家屬工”政策參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人員,不參與繳費(fèi)年限調(diào)整。高齡退休人員、艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)退休人員和企業(yè)退休軍轉(zhuǎn)干部在普遍調(diào)整基礎(chǔ)上,再適當(dāng)增加基本養(yǎng)老金。年齡為70至74周歲的退休人員每月增加60元,75至79周歲的每月增加70元,80周歲及以上的每月增加80元;艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)退休人員每人每月增加5元;企業(yè)退休軍轉(zhuǎn)干部,按上述標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整后,基本養(yǎng)老金仍達(dá)不到調(diào)整后當(dāng)?shù)兀ㄋ谑?、縣,省直管統(tǒng)籌單位為?。┢髽I(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平的,補(bǔ)足到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平。今年,是吉林省連續(xù)10年上調(diào)養(yǎng)老金,此次調(diào)整將惠及全省247萬企業(yè)退休人員,年度資金支出約增加48.2億元。2013年12月31日前已參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并按規(guī)定辦理退休、退職手續(xù)且按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的企業(yè)退休、退職人員均將提高基本養(yǎng)老金。海南省上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金記者從海南省人社廳獲悉,海南省近日正式?jīng)Q定上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金,凡在2013年12月31日前年滿70周歲,2014年起養(yǎng)老金每人每月新增110元(不含工齡補(bǔ)助),年滿80周歲每人每月新增130元(不含工齡補(bǔ)助)。據(jù)介紹,本次調(diào)整主要考慮了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)益與義務(wù)相對(duì)應(yīng)的原則,并體現(xiàn)“多工作、多繳費(fèi)、多得養(yǎng)老金”的激勵(lì)約束機(jī)制,在綜合考慮物價(jià)和生活成本、財(cái)力等因素的情況下,適度提高養(yǎng)老待遇水平。具體調(diào)整方案已經(jīng)獲得了人社部和財(cái)政部的同意,即在保持整體10%的增幅不變的情況下,將重點(diǎn)向繳費(fèi)年限長(zhǎng)、年齡較大者傾斜。凡在2013年12月31日前已辦理退休手續(xù)的人員,每人每月增加70元基本養(yǎng)老金,退職人員每人每月增加42元退職生活費(fèi)。同時(shí)每繳費(fèi)1年(含視同繳費(fèi)的實(shí)際工作年限,不含特殊工種的折算工齡,不滿1年算1年),每月工齡補(bǔ)助3元(2013年為1元)。而在普遍調(diào)整的基礎(chǔ)上,在2013年12月31日前年滿70周歲至79周歲的企業(yè)退休(職)人員,每人每月還將再增加40元(2013年為20元);80周歲及以上的,每人每月再增60元(2013年為40元)。據(jù)了解,海南省人力資源社會(huì)保障等有關(guān)部門和單位目前已在積極協(xié)調(diào),確保及時(shí)將增加的養(yǎng)老金發(fā)放到企業(yè)退休人員手中。
社會(huì)保障的責(zé)任主體是政府,社會(huì)保障的保障對(duì)象是全體公民,社會(huì)保障的保障依據(jù)是立法,保障目的是保障公民的基本生活。社會(huì)保障具有強(qiáng)制性、廣泛性、共助(濟(jì))性、剛性。那么什么是年金制度?什么是年金制度?首先要了解下社會(huì)保障應(yīng)遵循以下四項(xiàng)基本原則:普遍性原則—社會(huì)保障應(yīng)該滿足全體居民不同的社會(huì)保障需求;保障基本生活原則—社會(huì)保障只能確保每一個(gè)公民最基本的生活需要;統(tǒng)一原則—社會(huì)保障的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇支付和行政管理必須統(tǒng)一;權(quán)利和義務(wù)對(duì)等原則—享受社會(huì)保障必須以勞動(dòng)和繳納保險(xiǎn)費(fèi)為條件。這些原則的提出和實(shí)施使社會(huì)保障理論更加豐富和趨于成熟。我國(guó)社會(huì)保障體系的最低層面是社會(huì)救助,基本層面是社會(huì)保險(xiǎn),最高層面是社會(huì)福利,特殊層面是社會(huì)優(yōu)撫?!吨腥A人民共和國(guó)憲法》規(guī)定“中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下,有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。”十八大報(bào)告提出,要堅(jiān)持全覆蓋、?;?、多層次、可持續(xù)方針,以增強(qiáng)公平性、適應(yīng)流動(dòng)性、保證可持續(xù)性為重點(diǎn),全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。全體社會(huì)成員必須要被納入到社會(huì)保障制度范圍內(nèi),不能有部分群體被排斥在社會(huì)保障制度之外,這就是“全覆蓋”;必須建立一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的社會(huì)保障制度,不能因“人”而異,這就體現(xiàn)了社會(huì)的公平與公正;每個(gè)群體和每個(gè)人,都要繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi),減輕社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)籌集壓力,自己對(duì)自己的保障要負(fù)責(zé)任,體現(xiàn)不同群體間的平等與公平。什么是年金制度?公平與公正是現(xiàn)代社會(huì)保障追求的基本目標(biāo)。每個(gè)人應(yīng)該獲得公正與平等的對(duì)待,不公平與過度的不平等是一種必須矯正和解決的社會(huì)現(xiàn)象。社會(huì)保障可以在一定程度上促進(jìn)社會(huì)公平,縮小初次分配帶來的差距;社會(huì)保障是再分配,社會(huì)公平要從初次分配的公平性做起,但是社會(huì)的公平不能依賴于社會(huì)保障;社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)是否“一盤棋”,不因階層、行業(yè)、職業(yè)及地區(qū)的不同而不同,這是政策設(shè)計(jì)的價(jià)值選擇以及是否公平的衡量標(biāo)準(zhǔn);相對(duì)于責(zé)任、結(jié)果(水平高與低)的公平,每個(gè)群體、每個(gè)社會(huì)成員都有得到保障的權(quán)利,更有參加社會(huì)保障,繳納保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任,其保障水平都應(yīng)該是相對(duì)公平、公正的;相對(duì)于經(jīng)濟(jì)理性與人文關(guān)懷的公平,經(jīng)濟(jì)理性是指注重于經(jīng)費(fèi)、基金的效率運(yùn)用計(jì)算;人文關(guān)懷則是以人為本的基本價(jià)值觀在社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)中的運(yùn)用。什么是年金制度?一段時(shí)期,社會(huì)保障的制度設(shè)計(jì)及運(yùn)行狀況呈現(xiàn)出“碎片化”與“多軌制”。碎片化是指從政策制定、保障對(duì)象、保障項(xiàng)目、保障水平到保障管理,都是分散、分立、分化。城市與農(nóng)村分割,機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)對(duì)立,形成多種社會(huì)保險(xiǎn)制度并存狀況。從繳費(fèi)到管理再到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇等等環(huán)節(jié),呈現(xiàn)“碎片化”和“多軌制”。這一狀態(tài)一直備受爭(zhēng)議。養(yǎng)老保險(xiǎn)中,城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)保、機(jī)關(guān)事業(yè)單位四種養(yǎng)老模式各不相同;繳納方式不同、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。醫(yī)療保險(xiǎn)中,城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合,籌資方式、報(bào)銷比例、起付線、封頂線等均不一致。什么是年金制度?碎片化是現(xiàn)象,雙(多)軌制是原因,造成企業(yè)與事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)人員之間的社會(huì)保障待遇不公平, “雙(多)軌制”是根據(jù)人員身份來確定保障內(nèi)容、保障水平以及個(gè)人責(zé)任。不同職業(yè)、行業(yè)的人,社會(huì)保障待遇各不相同。機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員與企業(yè)人員在養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障方面的待遇“雙(多)軌制”長(zhǎng)期以來受到詬病。中國(guó)社科院有數(shù)據(jù)指出,不同養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的養(yǎng)老金最高相差近50倍。2012年全國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金平均1900元,而同期機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休金是其2倍到3倍。當(dāng)前全國(guó)機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休人均退休金約每月4000元,由國(guó)家財(cái)政承擔(dān);企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金每月僅2000元,幾乎全部由企業(yè)在職員工歷年繳納的養(yǎng)老金支付,國(guó)家財(cái)政不承擔(dān)或承擔(dān)很少部分。機(jī)關(guān)事業(yè)單位的保障是一種典型的政府福利,缺乏社會(huì)化,沒有社會(huì)保險(xiǎn)之“共濟(jì)性特征”。對(duì)社會(huì)保障的制度進(jìn)行更合理的設(shè)計(jì)是人民大眾內(nèi)心深處強(qiáng)烈的聲音,也是進(jìn)一步增進(jìn)國(guó)民幸福感的一大舉措。同時(shí),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國(guó)家也應(yīng)該從新的國(guó)情出發(fā),對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行調(diào)整。怎么解決年金制度過度問題呢?那就是取消“雙(多)軌制”,建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保障模式,改革和完善企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)保險(xiǎn)制度,同步推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)保險(xiǎn)制度改革,實(shí)現(xiàn)企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度的有效銜接,實(shí)現(xiàn)新老制度的平穩(wěn)過渡。制度設(shè)計(jì)與實(shí)施路徑要一致,事業(yè)單位員工要繳費(fèi),自己對(duì)自己的生老病死要負(fù)責(zé)任;建立年金制度(職業(yè)年金與企業(yè)年金)—在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外還有相應(yīng)的補(bǔ)充性養(yǎng)老保障,以確保不因職業(yè)、行業(yè)等差異而導(dǎo)致養(yǎng)老金過大相差。不搞試點(diǎn),在全國(guó)統(tǒng)一推行。要在一個(gè)總體的改革框架下來進(jìn)行。其中包括機(jī)構(gòu)分類、人事制度、工資分配、財(cái)政保障等多方面的配套措施。部分地區(qū)機(jī)關(guān)事業(yè)單位已經(jīng)在養(yǎng)老和醫(yī)療保障方面做改革,比如南京全市取消公費(fèi)醫(yī)療制度,機(jī)關(guān)事業(yè)單位全部參加職工醫(yī)保,實(shí)現(xiàn)全市機(jī)關(guān)事業(yè)人員和企業(yè)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)一制度,南通市機(jī)關(guān)事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。機(jī)關(guān)事業(yè)單位參加社會(huì)保險(xiǎn),減輕社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)籌集壓力、自己對(duì)自己的保障要負(fù)責(zé)任、體現(xiàn)不同群體間的平等與公平。國(guó)家相關(guān)部門正在進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的“頂層設(shè)計(jì)”,從整體上完善中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,其原則是增強(qiáng)公平性、適用流動(dòng)性、保證可持續(xù)性。“養(yǎng)老金雙軌制”問題難推進(jìn),一個(gè)重要原因是一些人既是養(yǎng)老制度的制定者,又是受益者,雙重身份之間存在利益沖突。解決這個(gè)問題,可不減少各群體現(xiàn)在養(yǎng)老金的數(shù)額,但增量部分絕大多數(shù)用于企業(yè)退休人員等弱勢(shì)群體的福利增長(zhǎng)。公務(wù)員養(yǎng)老金怎么改?主體將由基本養(yǎng)老金和職業(yè)年金構(gòu)成。職業(yè)年金將保證機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金替代率不會(huì)降低,也就是說改革后不會(huì)降低相應(yīng)人群的退休金。中國(guó)政府工作報(bào)告指出:建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,完善與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接辦法,改革機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,鼓勵(lì)發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)。越來越多的企業(yè)建立起年金制度之后,企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率也會(huì)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位的看齊。改革后,無論從體系上、模式上還是繳費(fèi)公式上,兩大板塊的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都將是一致的。關(guān)于養(yǎng)老金并軌,“這其實(shí)已給出了時(shí)間表”,讓國(guó)民看到了養(yǎng)老金雙軌制有望在今年破題的希望。
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