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認(rèn)識保險 已賺保費是什么

摘要：已賺保費是指保險起期已經(jīng)預(yù)先繳付的保險費，過去的保險期間的保費就成為已賺的保費。已賺保費：顧名思義就是保險公司已經(jīng)賺得的保費，例：對于一張1年期保單，起期1月1日，在3月31日時統(tǒng)計這張保單時，其已賺保費就是其原保費對于已經(jīng)歷時間的折算，但注意對于經(jīng)歷過批改的保單，其計算方法不同公司可能會有差異。已賺保費怎么計算1、 滿期賠付率 = （已決賠款 + 未決賠款）/滿期保費。所謂滿期保費，是指已經(jīng)實際發(fā)生的保費，比如現(xiàn)在是3月8日，那么如果保險期限為今年1月1日到12月31日，那么現(xiàn)在實際發(fā)生的保費就應(yīng)該是今年的整體保費*68/366。這個數(shù)據(jù)可以用以衡量當(dāng)年所做的業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞。但是缺點是，沒有考慮到因為歷年保單延續(xù)到今年所造成的賠付率的波動。2、 歷年制賠付率 = （已決賠款 + 期末未決賠款 - 期初未決賠款）/（當(dāng)期保費 - 期末未到期保費 + 期初未到期保費）對于長期經(jīng)營的保險公司來說，歷年制賠付率會更有意義。因為它考慮的是業(yè)務(wù)的長期品質(zhì)和影響。一般保險公司拿歷年制賠付率作為衡量一個業(yè)務(wù)或者一個銷售部門業(yè)務(wù)品質(zhì)好壞的重要指標(biāo)，從某種意義上說，她比滿期賠付率有意義。但是，它的缺點是，沒有辦法測量今年業(yè)務(wù)的好壞。因為，受去年甚至更早些業(yè)務(wù)的品質(zhì)影響，這一點特別體現(xiàn)在工程險上。因為工程險長期業(yè)務(wù)比較多。3、 綜合賠付率綜合賠付率是保險公司真正考核利潤的指標(biāo)。保險公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費用率。綜合賠付率和前2者最大的區(qū)別在于，它的分母是凈已賺保費，而不是當(dāng)期或者滿期保費。這也就會出現(xiàn)下面這種情況，某業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)今年1月的滿期賠付率和歷年制賠付率都非常低，但是綜合賠付率卻非常高。原因就在于這里，因為該業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的再保分出高達(dá)75%-80%，在這樣的情況下，他的凈自留保費就變得非常小，雖然賠款相應(yīng)地也會減小，因為再保會攤回。但是，對于保險來說，大數(shù)法則非常重要，盤子小了，就經(jīng)不起折騰，1-2個業(yè)務(wù)賠爆掉，會直接影響到整體的綜合賠付率急劇上升。已賺保費和滿期保費的區(qū)別滿期保費/賠付率是PA發(fā)明的（偶記得好像是這樣，更清楚的DX可以說道說道），原則上財務(wù)核算只有已賺保費，就是上面提到的earned premium，財務(wù)指標(biāo)通通是以這個為分母的。滿期賠付率是為了方便直觀、迅捷的觀測賠付率的變化而發(fā)明出來的，不考慮剔除手續(xù)費，費用遞延產(chǎn)生的變化，不考慮已發(fā)生未報告（IBNR）和已報告未立案等，直接拿保費收入為基數(shù)，按1/24來提取，再減去提轉(zhuǎn)差，得到分母；同時分為年度保單，可以觀察不同年度保單的質(zhì)量，就是我們經(jīng)常提到的07單，08單等，把這兩個加起來，加權(quán)平均就是歷年制賠付率，最接近已賺直接賠付率。一般在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里面都有年度保單滿期賠付率和歷年制賠付率的報表，如車險業(yè)績表等，這個是可以及時查看的，隨時都可以進(jìn)系統(tǒng)做表看數(shù)據(jù)。但已賺是財務(wù)口徑，只有財務(wù)每個月做財務(wù)報表時，才能看到，所以一般不作為業(yè)務(wù)指導(dǎo)的參考；但年度預(yù)算是以此為基礎(chǔ)的，偶去年就是從財務(wù)指標(biāo)（已賺直接賠付率）根據(jù)精算的幫助，估算歷年制賠付率，再根據(jù)去年完成和今年預(yù)算，分拆成07單和08單的滿期賠付率，以此為考核依據(jù)。已賺保費可能是負(fù)的嗎？一個有意思的問題，前一陣子一個朋友問到的。答案是，可能。原因：在上一會計年度末的未到期保費準(zhǔn)備金是嚴(yán)重不足的，就會導(dǎo)致本期的已賺保費是負(fù)數(shù)。一般的經(jīng)驗：在一年以上的長期產(chǎn)品中（比如保險期限為n年期的企財險），這個現(xiàn)象比較容易看到，只要有略微的保費不足存在，負(fù)的已賺保費的現(xiàn)象就會出現(xiàn)。在一年期的產(chǎn)品中，只有當(dāng)保費存在極為嚴(yán)重的不足時，負(fù)的已賺保費的現(xiàn)象才會出現(xiàn)。所以，在一年期的短期產(chǎn)品中，負(fù)的已賺保費的現(xiàn)象很難看到。經(jīng)典的案例：美國NAIC的長期產(chǎn)品的未賺保費的充足性三種測試的規(guī)定。在3種測試中，后兩種在保費存在一定的不足時會產(chǎn)生負(fù)的已賺保費的現(xiàn)象。

#已賺保費 #保費

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 泰康推出新理財功能投連險

摘要：投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進(jìn)行投資，獲得收益。在新的保險會計準(zhǔn)則下，投連險和萬能險的投資賬戶部分收入不再計入原保險保費收入。泰康人壽推出一款具有理財功能的全新投連險產(chǎn)品e理財D年金保險，意欲在保險理財市場再辟新藍(lán)海。該產(chǎn)品專為追求穩(wěn)定收益的客戶量身定制，采取單賬戶模式運營。據(jù)悉，e理財D年金保險是業(yè)內(nèi)率先將投連險與年金相結(jié)合的一款保險產(chǎn)品。客戶不僅可獲身故保險金，還能在約定時間領(lǐng)取生存保險金。泰康人壽此次推出的e理財D年金保險，綁定泰康投連賬戶，以“穩(wěn)健”和“增值”作為投資策略主線，在將投資組合風(fēng)險有效控制在中低水平的前提下，追求組合資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值。e理財D年金保險還在領(lǐng)取方式上突破傳統(tǒng)模式，首創(chuàng)年金領(lǐng)取模式?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需求，指定年金領(lǐng)取人、領(lǐng)取頻率、領(lǐng)取金額。只要客戶設(shè)定好生存保險金領(lǐng)取賬戶，泰康人壽就能按照雙方約定的領(lǐng)取頻率及金額按時將生存保險金匯入該賬戶中。由于該產(chǎn)品在領(lǐng)取人方面并不做限定，因此，該產(chǎn)品還可作養(yǎng)老金、教育金等用途。近期股市的頻繁震蕩，再次折射出了股市的高風(fēng)險和不確定性。對于具有一定風(fēng)險承受力，又注重長期投資增值的客戶，投連險時下正成為較理想的選擇。7月12日，順應(yīng)客戶需求變化，根據(jù)保監(jiān)會最新頒布的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，泰康人壽保險股份有限公司推出了新一代投連險。投連險的一大特點是，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和資本市場大環(huán)境，結(jié)合自身理財需求，通過在不同風(fēng)險收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時調(diào)整和優(yōu)化理財方案。泰康人壽新一代投連險下設(shè)四個投資賬戶，分別為積極成長型投資賬戶、平衡配置型投資賬戶、穩(wěn)健收益型投資賬戶、基金精選投資賬戶。客戶每年有5次免費的機(jī)會將資金在賬戶間轉(zhuǎn)換。比如，在股市火爆的情況下，投資者選擇積極成長型賬戶，分享股市高收益；當(dāng)股市高位震蕩時，為避免投資風(fēng)險過大，客戶可以選擇將資金轉(zhuǎn)向穩(wěn)健收益型賬戶，該賬戶相對風(fēng)險較小，還能繼續(xù)享受一定的投資收益。投連險也具有壽險保障功能，但與普通壽險不同，客戶可以根據(jù)自身需求的變化調(diào)整保額。投連險的投資賬戶和壽險保障賬戶是分開管理的，客戶主要承擔(dān)投資賬戶價格波動的風(fēng)險，投資賬戶價格的漲跌并不會影響到保單的壽險保額。據(jù)介紹，如果購買了泰康人壽新投連保險，客戶可享受保單賬戶價值101％的基本身故保險保障。根據(jù)自身需要，客戶還能通過附加險的方式增加壽險保障，且風(fēng)險保費自動從個人賬戶扣除。為退休養(yǎng)老的客戶提供更多的選擇，保單生效10年后，客戶可隨時將保單賬戶轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取。據(jù)泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新一代投連險目前主要通過銀行銷售，該公司正在積極探索與網(wǎng)上銀行的合作，不久，客戶也可通過工商銀行等網(wǎng)上渠道購買。有關(guān)人士也提醒投資者，投連險最大的優(yōu)點是專業(yè)理財、兼顧保障和投資，以及投資的靈活性。投連險注重在保障與投資功能平衡的基礎(chǔ)上進(jìn)行長期投資，購買投連險要做好長線投資準(zhǔn)備，如果盲目地投?；蛲吮?，將遭受損失。伴隨資本市場繁榮，把資金交給專家管理，借機(jī)構(gòu)的投資優(yōu)勢，坐享收益的“委托理財”方式越來越受到人們的青睞。據(jù)了解，近幾年來，泰康人壽保險資金投資業(yè)績連續(xù)多年大幅跑贏市場回報率，資金運用收益率一直名列行業(yè)前茅。即使在2004年，股票市場大幅下跌的情況下，基金投資都沒有虧損，公司整體綜合投資收益率達(dá)到4.03％。記者從泰康人壽獲悉，該公司于2002年底推出的老一代投連險，截至2007年6月28日，其進(jìn)取型投資賬戶收益率已經(jīng)高達(dá)393％，而同期上證綜合指數(shù)則從1434點到3914點，上升273％。泰康人壽保險股份有限公司董事長陳東升預(yù)測，未來五至十年是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金期。他說，“快速發(fā)展不失穩(wěn)健，穩(wěn)健經(jīng)營不乏創(chuàng)新”的泰康人壽愿與客戶共同把握中國經(jīng)濟(jì)長期增長大勢，分享資本市場繁榮盛宴。記者注意到，近年來在投資連結(jié)險方面成績優(yōu)異，堪稱業(yè)內(nèi)翹楚的泰康人壽近期發(fā)布的投資連結(jié)險（下稱“投連險”）報告顯示，各個投資賬戶之間的投資策略發(fā)生了“互殺”情況。“互殺”的情況主要出現(xiàn)在各個賬戶股市二級市場近期的投資策略上。泰康人壽2011年四季度投資報告顯示，旗下開泰穩(wěn)利精選型投資在11月份增持了部分估值合理、盈利水平穩(wěn)定的消費、交運類個股，并小幅減持了基本面向下的制造業(yè)類品種；而激進(jìn)型賬戶11月份則減持了部分上漲乏力的交運類和金融類個股，擇機(jī)增持了具有一定估值優(yōu)勢的制造業(yè)類品種；同時，其平衡型賬戶的投資策略則又減持了部分上漲乏力的制造業(yè)類個股，增持了有業(yè)績支撐的消費類和公用事業(yè)類品種。一邊是增持交運類個股，減持制造業(yè)個股；一邊又是減持交運類個股，增持制造業(yè)個股，這種“互殺”現(xiàn)象不僅出現(xiàn)在同一保險企業(yè)中，在不同保險公司的同類型投連險賬戶中也存在類似的情況。泰康人壽的激進(jìn)型賬戶近期對金融類個股采取的是減持的策略，而記者在另一家保險公司近期的投資報告中注意到，其進(jìn)取型賬戶在近期的行業(yè)配置上卻偏向于金融行業(yè)，但也有同上述保險公司激進(jìn)型賬戶一樣對金融行業(yè)個股持悲觀態(tài)度的保險企業(yè)。Wind資訊及申銀萬國一級行業(yè)分類顯示，交通運輸板塊在過去一年幾乎一路向下，在過去三個月中跌幅達(dá)12.68%，輕工制造板塊更是在去年四季度大跌18.2%，而金融服務(wù)指數(shù)在上年四季度跌幅1.56%，11月以來下跌了9.24%左右。此外，記者還查詢了平安人壽等多家保險公司的投連險報告。不過對于未來的投資策略，幾家保險公司的投連險報告倒是非常一致。在權(quán)益市場方面，幾份報告均認(rèn)為目前A股股市估值水平偏低，下階段或呈震蕩筑底態(tài)勢；債市方面，“謹(jǐn)慎樂觀”是投連險報告對于未來展望的常用詞，中長期政策逐漸放松、流動性緊張有所緩解成為不同投連險報告共同的預(yù)期，但短期來看將遭遇調(diào)整壓力，資金面趨緊將導(dǎo)致投資者購買力不足。因此，保險投連險未來在固定收益方面的投資策略將繼續(xù)維持倉位和久期，而權(quán)益方面則將跟蹤政策面和經(jīng)濟(jì)面的最新動態(tài)，控制倉位，保持穩(wěn)定。

#理財險 #投連險 #保費 #泰康人壽

2024-09-03 16:23:22

購買保險 網(wǎng)上投保方便但要謹(jǐn)慎

摘要：很多金融產(chǎn)品也搭上趟順風(fēng)車，擺開了網(wǎng)上營銷的陣勢。網(wǎng)絡(luò)平臺雖然省去了代理人等中間交易環(huán)節(jié)，會比普通代理人渠道的保費便宜不少，也不用因拿材料而來回奔波，但是，網(wǎng)絡(luò)世界，虛擬無限，投保要謹(jǐn)慎，下單需小心。保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士提醒消費者，如果選擇網(wǎng)上投保，一定要選擇正規(guī)網(wǎng)站。在找到正規(guī)網(wǎng)站后，要看清保險條款。在網(wǎng)站上要仔細(xì)查閱產(chǎn)品介紹，包括具體的保險利益、保障責(zé)任、除外責(zé)任等。在拿到保單后，要看清條款中有關(guān)保險利益、除外責(zé)任、免賠天數(shù)(免賠比例)、觀察期等特別重要的內(nèi)容，如果有不明白的地方直接通過客服電話咨詢。同時，要核實保單的真?zhèn)?。電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。如果您選擇只接收電子保單，同樣可以致電保險公司客服電話查詢真?zhèn)?。在網(wǎng)上成功投保后，一定要注意保單的生效時間。網(wǎng)絡(luò)投保最大的優(yōu)點就是全程自助，這其中也包括保單生效時間，尤其對于購買了旅行保險的消費者來說是尤為重要。

　　購買流程

盡管保險產(chǎn)品在線上銷售領(lǐng)域略顯身份特殊，但事實上，淘寶網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品與購買其他實物產(chǎn)品一樣，在保障安全的基礎(chǔ)上，都需遵循以下的購買流程：1. 首先，您需要有一個淘寶賬號，還需要有一個網(wǎng)銀或支付寶賬戶，并保證賬戶內(nèi)有足夠的金額可完成線上支付；
　　2.在淘寶保險頻道選擇想要購買的保險產(chǎn)品種類，在選擇前務(wù)必認(rèn)真閱讀相關(guān)產(chǎn)品說明，對保險期間、保險人條件等信息了解無誤后方可選擇，如有任何疑問，一定要及時咨詢網(wǎng)上客服；
　　3.選好保險產(chǎn)品后，需如實填寫訂單，包括投保人信息、保險人信息和保單明細(xì)，需要注意的是，如果投保人未能如實填寫訂單，一旦發(fā)生意外，保險公司有權(quán)拒絕賠付；填寫完畢后一定要逐項核對，確保沒有任何錯誤和遺漏；
　　4.確認(rèn)無誤后方可選擇付款，最好選擇使用支付寶付款，可減少保單生效前退保帶來的糾紛；付款時務(wù)必選擇安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，防止個人財產(chǎn)信息泄露造成損失。

　　現(xiàn)狀淘寶保險頻道悄然興起

淘寶網(wǎng)開通保險業(yè)務(wù)早已不是什么新鮮事。早在去年10月份，淘寶保險頻道就已低調(diào)上線。在短短9個多月時間內(nèi)，淘寶保險頻道已經(jīng)開設(shè)了中國人保財險、中國平安、陽光人壽保險、陽光財產(chǎn)保險、泰康人壽(微博)、華泰保險、太平洋保險、中國大地保險、天平保險的旗艦店，產(chǎn)品線則涵蓋了車險、旅游險、意外險、健康險、少兒險、財產(chǎn)險、購物保障等多個險種。其保險產(chǎn)品以個人險為主，如意外險、車險、旅游險等。記者發(fā)現(xiàn)，在眾多個人險種中，以意外險和旅游險最為火爆，兩個險種的訂單總數(shù)分別達(dá)到上萬單，其他個人險種的訂單數(shù)也從幾百到幾千單不等，保險行業(yè)在淘寶上的生意可謂風(fēng)生水起。

　　險企布局看重細(xì)分市場

盡管目前已經(jīng)鋪開的線上保險業(yè)務(wù)眾多，但對單一的保險公司而言，目前仍是根據(jù)自身優(yōu)勢深挖細(xì)分市場為主。據(jù)泰康人壽介紹，目前泰康人壽在淘寶上出售的保險產(chǎn)品主要有兩大類，一是意外險，如一年期的綜合意外險、交通工具意外險、旅行意外險和簽證保險等；二是健康保險，如終身重大疾病保險、少兒重大疾病保險和女性疾病保險。這些產(chǎn)品從上線以來就受到了淘寶消費者的追捧，有幾款產(chǎn)品銷量更是高達(dá)上千件。陽光保險資料顯示，自淘寶旗艦店上線以來，其壽險銷售的產(chǎn)品主要以短期意外險為主，包括旅游險、航意險、交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產(chǎn)品。目前，陽光壽險在淘寶網(wǎng)上的保險銷售大體分為兩種，一種是通過與其他類目交叉銷售（XBC）的保險產(chǎn)品，比如航意險產(chǎn)品、旅游險產(chǎn)品；一種是直接在超市銷售的保險產(chǎn)品，比如交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產(chǎn)品。目前與機(jī)票平臺交叉銷售的航意險產(chǎn)品，按銷售量每年20%的速度穩(wěn)步增長，占整個陽光壽險在淘寶平臺所有產(chǎn)品銷售量的90%左右。另一方面，陽光產(chǎn)險的車險產(chǎn)品和航班延誤險銷售得到了個人客戶以及商戶的好評，其中，車險銷售份額占據(jù)淘寶總車險銷售份額35%左右；航延險銷售份額占據(jù)95%以上。淘寶平安網(wǎng)店主要銷售車險和非車險，其中非車險包括旅游保險、境外保險、特殊人群保險、團(tuán)體保險等29種產(chǎn)品。自上線以來，平安保險的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)一直在穩(wěn)步提升。另外，淘寶保險頻道還辦理理財保險業(yè)務(wù)。目前淘寶理財保險只有泰康投連險一種產(chǎn)品，主要包括泰康e理財A、e理財B、e理財C三款產(chǎn)品、5個賬戶，每款產(chǎn)品下設(shè)兩個賬戶，保險用戶對產(chǎn)品擁有一定的把控權(quán)，可以根據(jù)市場行情自由決定將資金放置有利賬戶，有效規(guī)避風(fēng)險。

　　物美價廉方便快捷

很多喜歡在淘寶上購物的消費者，最為看重的就是淘寶網(wǎng)店誘人的性價比，而淘寶保險業(yè)務(wù)也不例外。泰康保險介紹，在淘寶上銷售保險產(chǎn)品與其他渠道相比最大的優(yōu)勢在于，由于在網(wǎng)上直接銷售，保險公司省去了中間代理環(huán)節(jié)，規(guī)避掉了傳統(tǒng)中介或代理可能產(chǎn)生的高額成本，可以將成本直接反饋給客戶，同時還可以多種保險責(zé)任組合銷售，打包價更便宜，性價比極高。記者發(fā)現(xiàn)，淘寶上的保險產(chǎn)品售價均有一定程度的折扣，保費從3元到1000多元不等。因為物美價廉，在各大保險產(chǎn)品中，意外險賣得最好。同時，與傳統(tǒng)購買保險的方式相比，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險顯然要簡單得多。在購買保險時，客戶無需等待保險公司安排專門的工作人員上門，或?qū)ｉT到柜臺、銀行排隊辦理業(yè)務(wù)，而只需在淘寶上填寫信息，經(jīng)過保費測算、填寫保單等過程，完成網(wǎng)上支付后，等待保險公司送單,就能在幾分鐘之內(nèi)輕松完成整個投保過程。與之形成鮮明對比的是，假如按照傳統(tǒng)方式辦理一項保險業(yè)務(wù)，至少要花1-1.5個小時，過程繁瑣，費時費力。網(wǎng)上購險方便快捷的特性在短期出行險時顯得尤為重要，很多人雖然認(rèn)識到保險的必要性，但往往在出行前才想起忘記投保，而通過電腦和手機(jī)，在淘寶上購買保險，就可以輕松解決這一問題。

　　量身打造特色服務(wù)

對很多淘寶用戶來說，最熟悉的淘寶保險莫過于退貨運費險。這款保險專門解決淘寶交易中的退換貨服務(wù)，購買了該保險的淘寶買家或賣家，一旦發(fā)生退貨，退貨運費將由保險公司承擔(dān)，能幫助淘寶買家和賣家最大限度地降低退換貨成本，受到淘寶賣家和消費者的追捧。退貨運費險只是淘寶保險特色服務(wù)的冰山一角。如今，越來越多的保險公司在推出電子保險時，更注重開發(fā)特色服務(wù)，針對不同的用戶群提供各類相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)專屬銷售險種，如針對淘寶手機(jī)買賣推出的手機(jī)假一賠三服務(wù)、貨到付款拒簽險，針對淘寶中小店鋪賣家為員工投保的中小店鋪賣家意外保險服務(wù)等，都受到了消費者的青睞；同時，一些在傳統(tǒng)保險銷售渠道中作為附加險銷售的險種，在保險公司的線上商城可以單獨銷售。這顯示保險公司不僅將網(wǎng)絡(luò)作為一個銷售渠道，還有意瞄準(zhǔn)消費群體進(jìn)行個性化的產(chǎn)品開發(fā)和營銷。保險網(wǎng)店的特色服務(wù)還體現(xiàn)在保險業(yè)務(wù)的辦理過程中。據(jù)泰康人壽介紹，在以往傳統(tǒng)的手寫簽單投保模式中，投保者受到頗多的限制，不能自主地定制保障內(nèi)容、保險期間等，而在保險在線銷售平臺上，用戶可以根據(jù)自身需求自由定制保障內(nèi)容、保障額度、保險期間、繳費方式等內(nèi)容，以免客戶經(jīng)常為不必要的保障內(nèi)容買單。

　　條款透明避免銷售誤導(dǎo)

在傳統(tǒng)的保險工作人員上門投保的服務(wù)模式中，經(jīng)常會發(fā)生因保險條款解釋差異而引發(fā)的銷售誤導(dǎo)等保險銷售糾紛問題，而在網(wǎng)上購買保險時，為了使買家能更好地理解產(chǎn)品條款和特色，在產(chǎn)品介紹中，網(wǎng)站往往會將客戶最關(guān)心的產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行提煉，把保險的專業(yè)術(shù)語用通俗易懂的語言展示出來。一般來說，各款產(chǎn)品都會詳細(xì)列出保障內(nèi)容、保險期間、保障額度、保險費用等幾項基礎(chǔ)信息，并直接將產(chǎn)品條款放在網(wǎng)上以供客戶查詢，所有的信息都是專業(yè)客觀的，避免了傳統(tǒng)渠道銷售人員誤導(dǎo)客戶的問題。據(jù)泰康人壽介紹，除了基本信息以外，一些保險公司還專門注明了投保須知和案例分享等內(nèi)容，盡量為客戶提供全面、客觀的產(chǎn)品介紹，以便于客戶選擇適合自己的產(chǎn)品；針對一些較復(fù)雜或?qū)I(yè)性較強(qiáng)的產(chǎn)品，保險公司也專門搜集了大量的背景資料供客戶參考。此外，淘寶網(wǎng)店提供在線客服進(jìn)行全天候的咨詢服務(wù)，滿足消費者的咨詢需要。

　　劣勢財產(chǎn)安全需警惕

作為一個新興的銷售渠道，保險網(wǎng)絡(luò)銷售仍然存在缺陷。保險公司相關(guān)資料顯示，由于在線銷售保險產(chǎn)品，需要和銀行進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)對接，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的要求很高。同時由于保險產(chǎn)品的特殊性以及網(wǎng)上銷售保險的經(jīng)驗尚淺，保險公司目前難以在網(wǎng)上直接銷售更為復(fù)雜的長期壽險等產(chǎn)品，只能銷售一些短期壽險產(chǎn)品以及車險，售賣的保險品種相對單一。同時，與其他網(wǎng)上購物服務(wù)一樣，在淘寶上購買保險雖然十分方便快捷，但也存在著一定的風(fēng)險。陽光保險專家提醒消費者，網(wǎng)上購買保險存在著以下風(fēng)險隱患：一是消費者可能無法鑒別真假店鋪，在淘寶C2C平臺上到一些個人店鋪進(jìn)行購買，增加了購買到假保單的風(fēng)險；
　　二是由于網(wǎng)絡(luò)交易，有可能會發(fā)生因系統(tǒng)問題而造成的投保不成功或其他問題；
　　三是同大多數(shù)電子商務(wù)平臺一樣，同樣存在支付風(fēng)險、信息安全等問題；
　　四是有可能遭遇“假網(wǎng)銷”，即網(wǎng)上獲取客戶信息后轉(zhuǎn)為線下銷售的現(xiàn)象；
　　五是網(wǎng)上投?？赡軙霈F(xiàn)退保退款無保障的問題，特別是保單生效前的客戶退保問題；
　　六是網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品的售后服務(wù)是否完善的問題。此外，保險專家還提醒各保險公司，由于網(wǎng)上投保無法接觸到被保險人本人，增加了保險公司的逆選擇風(fēng)險，同時由于無法如實鑒別投保人和被保險人的關(guān)系，這就增加了保險公司理賠調(diào)查的成本，也可能會導(dǎo)致后期的一些糾紛。

　　專家建議

盡管購買過程看似簡單，不過，保險專家同時建議，鑒于保險產(chǎn)品的特殊性，在進(jìn)行渠道選擇、產(chǎn)品甄選、售后跟蹤等環(huán)節(jié)時，消費者仍需對自己的購買行為負(fù)責(zé)，這樣才能保障線上購買業(yè)務(wù)順利完成。慎重選擇購買渠道很多消費者在購買保險時無法鑒別真假店鋪，有可能被假的保險網(wǎng)店蒙蔽而上當(dāng)受騙。多家保險公司提醒消費者，在網(wǎng)上投保一定要選擇真正的保險賣家，優(yōu)先選擇大品牌大公司保險產(chǎn)品，不要因為價格便宜而購買一些虛假的保險產(chǎn)品，以免保險事故發(fā)生時得不到任何保障。目前，多家保險公司推出網(wǎng)上超市或者網(wǎng)上專賣店，除了上述公司擁有淘寶旗艦店外，平安保險、陽光保險、太平洋保險、泰康保險等公司的官方網(wǎng)站均可購買保險產(chǎn)品。此外，蘇寧易購也開設(shè)了保險頻道，目前可以購買平安保險、太平洋保險和泰康人壽三家保險公司的部分保險產(chǎn)品。保險條款讀仔細(xì)由于網(wǎng)上銷售保險在國內(nèi)尚處于起步階段，很多法律法規(guī)還不完善，投保人的權(quán)益有可能因此受到損害。多位保險專家提醒消費者，在線上購買保險產(chǎn)品時不能只關(guān)注價格，更需注意產(chǎn)品的投保規(guī)則、產(chǎn)品介紹、免責(zé)等具體內(nèi)容，在投保前全面了解產(chǎn)品和投保流程，確保購買的產(chǎn)品符合購買初衷。值得一提的是，如果對保險條款有任何疑義，可以詳細(xì)咨詢在線客服，或直接撥打保險公司的電話咨詢。如實填寫投保信息在投保過程中應(yīng)當(dāng)如實填寫投保信息，履行如實告知義務(wù)，避免后續(xù)糾紛的發(fā)生。泰康保險專家建議，以健康醫(yī)療類保險產(chǎn)品為例，在購買該類產(chǎn)品時，由于多數(shù)線上投保產(chǎn)品并不要求客戶進(jìn)行體檢，取而代之的是投保過程中的一份健康告知，其中包含對于身體狀況的一些基礎(chǔ)問題，客戶應(yīng)當(dāng)如實填寫各項內(nèi)容，如有隱瞞，一旦保險事故發(fā)生，將難以獲得應(yīng)有的賠付。注意財產(chǎn)等信息安全由于網(wǎng)上投保一般采取在線支付，因此客戶對自己的銀行用戶名、密碼一定要妥善保管，在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行支付，避免造成財產(chǎn)損失。此外，還需注意個人信息安全，由于線上投保需要在網(wǎng)上填寫個人信息和保單，特別是其中涉及到個人隱私的部分，消費者需要多加注意，最好在個人電腦上進(jìn)行操作，防止個人信息的泄露而造成財產(chǎn)和名譽上的損失。及時核實保險單據(jù)由于網(wǎng)銷保險業(yè)務(wù)一般都采取電子保單，消費者在購買保險后，應(yīng)當(dāng)用電子保單重點保單號在保險公司官方網(wǎng)站進(jìn)行驗證，確保購買的保險真實有效。保險專家提醒，需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導(dǎo)致接受電子保單失敗，以及由于個人原因使郵箱密碼泄露造成的損失，由投保人承擔(dān)責(zé)任。

#投保 #保費 #電子商務(wù)保險

2024-09-03 16:23:22

健康保險知識 重疾險有哪些？保額多少最合適？

摘要：重大疾病保險在國內(nèi)已經(jīng)比較流行，其保障功能幾乎涵蓋了所有常見疾病，如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、爆發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。對于上了年紀(jì)的朋友，購買一份重大疾病險不僅可以規(guī)避風(fēng)險，還能給家庭減少醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。下面就重大疾病險的種類，以及投保方式給大家做簡單介紹。

　　重疾險的種類：

1、 按時間的劃分，可分為定期和終身兩種：(1)、 定期重大疾病保險：定期重大疾病保險為被保險人在固定期限間提供保障。固定期間可按年數(shù)確定（如10年），也可以按被保險人的年齡確定（如保障至70歲）。有的保險公司將定期重大疾病設(shè)計為“兩全”的形態(tài)，即被保險人在保障期間內(nèi)未患重大疾病且生存至保障期末也可以獲得保險金（俗稱返還型重疾），有的還提供等額的身故和高殘保障。(2)、 終身重大疾病保障：終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。“終身保障”的形式有2種：一種是為被保險人終身提供重疾保障，還有種是指“極限”年齡（如100周歲）。當(dāng)被保險人健康生存至這年齡時，保險公司要給付與重大疾病等額的保險金，保險合同終止。終身重大疾病保險產(chǎn)品一般都含有身故保險金責(zé)任，費率相對較高。2、 按保險金給付形態(tài)的劃分，重大疾病有提前給付型，附加給付型，獨立主險型，按比例給付型和回購式選擇型五種。(1)、 提前給付重疾保險的保險責(zé)任有重疾、死亡和(或)高殘；總的保額為身故保額，但包括死亡保額和重疾保額2個部分。如果被保險人患有保單上所列的重疾，保險公司可以按比例給付重疾保險金，用于醫(yī)療和手術(shù)費用等開支，身故時由身故受益人領(lǐng)取剩余的死亡保險金。如果被保險人沒有發(fā)生重疾就身故了，則全部的保險金作為身故保障，由受益人領(lǐng)取。也就是如果發(fā)生重疾，給付總保險金的一部分（或全部）作為重疾保險金，還剩下點身故保險金。(2)、 附加給付型重疾保險通常作為壽險的附加險來附約，保險責(zé)任包括重疾和身故高殘兩類。不同于提前給付型的是該類產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指被保險人患有重疾開始至保險公司確定的某一時刻止的一段時間。通常為30天、60天、90天、120天不等。舉個例子：被保險人投保的這類產(chǎn)品，生存期間為30天。那么從被保險人患有重大疾病開始繼續(xù)生存30天后，保險公司給付重疾保險金，之后再身故還有身故保險金。如果被保險人沒有患重疾或者患了重疾沒有活過30天，那么只有身故保險金，沒有重疾保險金。此類產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障始終存在，且不會因為重疾給付而減少死亡保障。(3)、 獨立主險型重疾保險包含的身故和重疾責(zé)任是完全獨立的，各種的保額為單一保額。就是各管各的?；贾丶玻徒o付重疾保險金，死亡保險金為零；如果沒有患重疾就身故，則給付身故保險金。此類產(chǎn)品較易定價，即單純考慮發(fā)生重疾的發(fā)生率和死亡率，但對重大疾病的描述要求嚴(yán)格。(4)、 按比例給付型重疾保險產(chǎn)品是針對重疾的種類而設(shè)計的，同時可以應(yīng)用于以上諸類產(chǎn)品中，主要考慮某一重疾的發(fā)生率，死亡率和治療費用等因素。被保險人患某一種重疾，按比例給付重疾保險金，其死亡保障不變。(5)、 回購式選擇型重疾保險主要是針對提前給付型重疾保險因領(lǐng)取重疾保險金而導(dǎo)致身故保險金不足而設(shè)計的。此類產(chǎn)品最早出現(xiàn)在南非，在澳大利亞和英國非常普遍，目前我國基本是空白。保險專家提醒投保人，為避免不必要的糾紛，投保重疾險還需走出五大誤區(qū)：1、 并非保了就能賠由于重疾險只有在合同條款約定的保障范圍內(nèi)，并符合賠付條件才能獲賠。因此，購買重疾險產(chǎn)品時，投保人要看清合同條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍，以免日后發(fā)生不必要的糾紛。例如，保險公司可以自行對部分重疾設(shè)置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運動神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病，保險公司可僅承擔(dān)在某年齡之前或之后的保障責(zé)任，但要在保險條款中進(jìn)行特別說明。對此，投保時需特別留意。2、 并非保額越高越好投保人應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力按需購買。目前，重大疾病的治療費用平均為10萬元左右，所以保額在10萬元至20萬元較為適中，不能低于10萬元。3、 并非是癌癥就能保據(jù)了解，大多數(shù)重疾險的索賠都是由癌癥引起，因此，有些保險營銷員在招徠客戶時稱“買了重疾險，是癌癥就會賠”。實際上，并非所有的癌癥都在重疾險保障范圍內(nèi)，例如，女性的原位癌和皮膚癌在很多產(chǎn)品中就屬于免責(zé)范圍。因為原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴(yán)格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學(xué)上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。所以，國內(nèi)外大多數(shù)重疾險合同均把原位癌排除在保險責(zé)任之外。4、 不可隱瞞以往病史投保重疾險的過程中，投保人應(yīng)主動向保險公司告知既往病史，否則可能導(dǎo)致合同無效和無法履行，在理賠時會產(chǎn)生麻煩，導(dǎo)致理賠糾紛。5、 并非合同生效后就能獲賠由于在保險觀察期內(nèi)，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任，因此觀察期的長短也應(yīng)成為選擇重疾險產(chǎn)品時需要考量的標(biāo)準(zhǔn)。

　　重疾險保額

保險專家還提醒廣大的消費者，重疾險保額的設(shè)置是有據(jù)可依的，人們可以跟保險代理人等專業(yè)的保險人士進(jìn)行詳細(xì)咨詢，然后做通盤考慮。那么，在設(shè)置重大疾病的保額時，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？專家建議，消費者們可以根據(jù)年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾險保額。對于年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險的保額至少達(dá)到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱建議保額可以達(dá)到50萬元，這樣才不會因為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后，整個家庭的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。了解了重疾保額應(yīng)該買多少之后，如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？目前市場上的重大疾病產(chǎn)品有主險和附加險兩種，顧名思義，主險的重疾產(chǎn)品可以單獨購買，附加險的重疾產(chǎn)品則必須先購買其他壽險的產(chǎn)品之后才能附加。對于這些重疾險產(chǎn)品，保險專家建議消費者根據(jù)現(xiàn)有保險情況和偏好進(jìn)行挑選。而對毫無重疾保障的人而言，目前市場上的具有“有病治病，無病養(yǎng)老”特點迎的“返還型”重疾險，是非常不錯的選擇。

#重大疾病險 #保費 #購買保險 #投保計劃

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 新華保險“吉星高照”及時理賠贏信賴

摘要：社會保險，理財保險。在各種保險琳瑯滿目的情況下，即想要理財又想要規(guī)避風(fēng)險，新華保險“吉星高照”健康理財計劃在2009年金融危機(jī)波及全球時隆重上市，其快速理賠和三險一金等特點得到客戶廣泛認(rèn)可。

　　客戶交通意外身故新華保險及時理賠贏信賴

2009年10月29日，桂林市民周先生在朋友介紹下投保了新華保險“吉星高照C款”兩全保險產(chǎn)品，保額五萬元。今年8月，周某遇重大交通事故當(dāng)場身亡。處理完周某的身后事，其家屬于10月9日來到新華保險報案。獲悉案情后，新華保險廣西分公司總經(jīng)理室隨即要求中支理賠人員趕赴桂林市公安局交通警察支隊雁山大隊對事故進(jìn)行調(diào)查取證，并前往周某家中對其家屬進(jìn)行慰問和理賠指導(dǎo)工作。10月19日，經(jīng)公司審核通過，即將10萬元的理賠款送到客戶家人手上。客戶家屬收到理賠款后，特地贈送了一面寫著“誠信新華 理賠最優(yōu)”的錦旗給新華保險桂林中支公司，以表達(dá)自己由衷的感謝之情。理賠是新華保險公司發(fā)揮保險經(jīng)濟(jì)補償與社會管理功能的具體表現(xiàn)方式，也是展示新華奉獻(xiàn)愛心、服務(wù)大眾、講究誠信、回報社會、維護(hù)社會安定的最重要的表現(xiàn)形式。作為與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容，人們對于“三險一金”這個詞一定是耳熟能詳，那您聽說過新華的“三險一金”嗎？被譽于新華保險的“三險一金”的“吉星高照”保障計劃不是社保，卻勝似社保，是一份擁有意外險、重疾險、醫(yī)療險和養(yǎng)老金的全面保障計劃。如果您無法辦理社保，它能為您提供解決方案，如果您已擁有社保，“吉星高照”更是為您“錦上添花”，彰顯人生尊貴，實現(xiàn)輕松理財。雙倍身價 以人為本保障高市場同類產(chǎn)品大都是按照基本保額提供身價保障，“吉星高照”按照進(jìn)本保險金額和累積紅利保險金額之和的兩倍給予保障，保障程度更高。此外，因為“吉星高照”延用了新華保險優(yōu)勢的保額分紅，所交保費不變，保額卻能年年提高。合理規(guī)劃，保值增值，有效緩解消費壓力。費用低廉 三險一金功能多一份“吉星高照”保障計劃，包含了“身故險、健康險、全殘險和滿期領(lǐng)取金”的全面保障，只花一份保障的錢，即解決人生面臨的四大風(fēng)險，與市場同類產(chǎn)品相比，投入費用顯得更加低廉。領(lǐng)取靈活 期滿歲滿均可選“吉星高照”保障期間選擇更加靈活，期滿領(lǐng)取金即可選擇15年、20年、30年后，亦可選擇保障至50歲、55歲、60歲、65歲或70歲時領(lǐng)取，更個性化、科學(xué)性規(guī)劃自己的保障。保額分紅 穩(wěn)健投資的首選“吉星高照”采用的保額分紅方式，以保額為基數(shù)，而不是以保費或現(xiàn)金價值為基數(shù)，且保額還都按復(fù)利增值，所以用來投資養(yǎng)老金，不僅能保證資金的安全性，其收益空間也相對比較大。“吉星高照”通過年度紅利和終了紅利的雙重累積，客戶可以安全分享國家經(jīng)濟(jì)快速增長的成果。保障理財相得益彰除了雙倍身價保障外，“吉星高照”可附加08重大疾病保險，提供全面的重疾保障。在考慮客戶實際投保需求的前提下，保障病種數(shù)量多達(dá)32種，充分、全面保障投保人的利益。“吉星高照”的住院醫(yī)療險同樣具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，即其“五年保證續(xù)保”功能。以5年為一保證續(xù)保區(qū)間，在該區(qū)間內(nèi)，不論是否發(fā)生理賠，公司均須免核保續(xù)保至第五年期滿。之后若公司重新審核并同意繼續(xù)承保，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。這在一定程度上解決了客戶患病后“有病無保”的后顧之憂，充分體現(xiàn)了“以人為本”的理念。養(yǎng)老金便是“吉星高照”的滿期領(lǐng)取金，經(jīng)過15年、20年或30年的增值積累之后，合同期滿時客戶可以一次性領(lǐng)取“吉星高照”所有保障利益，其實不僅可作養(yǎng)老金，也可作為孩子的教育金、婚嫁金、自己的置業(yè)金，科學(xué)合理地規(guī)劃人生

　　與眾不同的“吉星高照”

“吉星高照”健康理財計劃是一份擁有全殘險、身故險、重疾險和滿期領(lǐng)取金的全面保障計劃。雙倍身價--以人為本保障高。市場同類產(chǎn)品大都是按照基本保額提供身價保障，“吉星高照”按照基本保險金額和累積紅利保險金額之和的兩倍給予保障，保障程度更高。此外，它還沿用了新華保險獨具優(yōu)勢的保額分紅，所交保費不變，保額卻能年年提高。重疾呵護(hù)--健康保障范圍廣。“吉星高照”可附加的重大疾病保險，不僅保費低，而且擁有高于國家標(biāo)準(zhǔn)的32種重大疾病的保障。在這些保障的基礎(chǔ)之上，還可選擇“吉星高照”附加的住院醫(yī)療險，同樣具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，即其“五年保證續(xù)保”功能。以5年為一個保證續(xù)保區(qū)間，在該區(qū)間內(nèi)，不論是否發(fā)生理賠，公司均須免核保續(xù)保至第五年期滿。之后若公司重新審核并同意繼續(xù)承保，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。這在一定程度上解決了客戶患病后“有病無保”的后顧之憂，充分體現(xiàn)了“以人為本”的理念。保費低廉--全面保障功能多。一份“吉星高照”保障計劃，是包含了“意外險、身故險、重疾險和滿期領(lǐng)取金”的全面保障，只花一份保障的錢，即解決人生面臨的三大風(fēng)險，與市場同類產(chǎn)品相比，投入費用顯得更加低廉。領(lǐng)取靈活--期滿歲滿均可選。“吉星高照”保障期間選擇靈活，擁有6種可選擇的交費方式及9種可選擇的領(lǐng)取方式，更人性、更科學(xué)地規(guī)劃自己的人生保障。保額分紅--穩(wěn)健投資的首選。“吉星”采用的保額分紅方式，并不是簡單地以保費或現(xiàn)金價值為基數(shù)，而是以保額為基數(shù)，可有效避免通貨膨脹帶來的資金流失。同時通過年度紅利和終了紅利的雙重累積，保值增值，在保障投資的基礎(chǔ)之上穩(wěn)中求勝，經(jīng)過長期的積累帶來理財與保障的雙豐收！專家建議，健康理財，當(dāng)前環(huán)境是最佳選擇。身體要健康，投資也要健康，理財需保障，生命更需呵護(hù)。動態(tài)鏈接“牛熊”變換引發(fā)保險變局“吉星高照”獲最佳理財大獎資本市場的牛熊變換，2008年下半年央行多次降息造成的“低利率環(huán)境”，對資產(chǎn)投資收益構(gòu)成負(fù)面沖擊。業(yè)界專家預(yù)測，以保障功能為主，兼具理財性能的分紅險，將成為決勝2009年消費市場的關(guān)鍵險種。2009年年初，由《保險文化》雜志社主辦的“第三屆中國創(chuàng)新保險產(chǎn)品評選暨首屆中國保險文化與品牌創(chuàng)新論壇”中，新華保險新產(chǎn)品“吉星高照兩全保險(分紅型)”贏得專家一致認(rèn)可，摘得“最佳理財保險產(chǎn)品”大獎。

#理賠 #保費 #理財險 #新華保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險費用要了解 用汽車保險費怎么計算？

摘要：車險問題一直都是車主最為關(guān)心的。專家提醒，車主投保可以考慮險種的組合。很多車主有疑問，汽車保險費怎么計算呢？多數(shù)車主的認(rèn)識不同，進(jìn)行車輛保險計算時，所參照的新車購置價是要包含購置稅在內(nèi)的，而且車主可自行選擇足額或不足額投保，所得出的車輛保險計算結(jié)果也大不相同。新車購置價是指保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加費)的價格，它是投保時確定保險金額的基礎(chǔ)。而購置稅是按新車購置價格(不含稅)的10%(2010年12月31前，1.6L以下的車輛減按7.5%)征收的，所以車主要計算出自己所繳納的購置稅，然后與裸車價格加總，才能確定車輛保險計算的標(biāo)準(zhǔn)。汽車保險費比如，有車主購買一輛10萬元的國產(chǎn)車（1.6升以上），去掉增值稅部分后按10％納稅。則所應(yīng)繳納的購置稅是100000÷1.17×10%＝8547元。這樣他在投保車險的時候，所參照的計算依據(jù)就是新車購置價108547元。在車險險種分項計算的時候，車主也有足額或不足額投保的兩種選擇，保費高低有別，保障程度自然也有大有小。其實，足額或不足額投保的差別主要體現(xiàn)在車損險、盜搶險等損失類險種上，而如三者險、車上人員責(zé)任險等則為相對固定額度的險種，主要與車主選擇的保障上限相關(guān)，所以可能出現(xiàn)奧迪與奧拓保費相同的情況。比如針對車損險，車主可以有三種投保方式可供選擇，分別是按照新車購置價投保、按折舊后的實際價值投保，以及與保險公司協(xié)商投保標(biāo)準(zhǔn)。其中按照新車購置價投保也就是常說的足額投保，這樣在發(fā)生事故時，車主將會獲得足額賠償（需投保不計免賠特約險）；如果選擇后兩種投保方式，則發(fā)生事故后，保險公司將按比例賠償。保險費車險計算的九個等式：1. 車輛損失險保費=基本保險費+本險種保險金額×費率2. 第三者責(zé)任險保費=固定檔次賠償限額對應(yīng)的固定保險費3. 全車盜搶險保費=車輛實際價值×費率4. 新增加設(shè)備損失險保費=本險種保險金額×費率5. 玻璃單獨破碎險保費=新車購置價×費率6. 自燃損失險保費=本險種保險金額×費率7. 車上責(zé)任險保費=本險種賠償限額×費率8. 車載貨物掉落責(zé)任險保費=本險種賠償限額×費率9. 不計免賠特約險保費=(車輛損失險保險費+第三者責(zé)任險保險費)×費率汽車保險計算器，汽車保險費計算還必須考慮兩個因素：一、 車主(人)因素1. 年齡：不同年齡層保費不同，30歲至60歲以下最為便宜，再依序為60歲以上、25歲至30歲以下、20歲至25歲以下，20歲以下為最貴。當(dāng)車主為法人時，則固定依30歲至60歲以下之男性費率計算。2. 性別：相同的年齡層，男性保費較女性為貴。二、 車輛因素1. 使用性質(zhì)：自用小客車保費最為便宜，再依序為自用小貨車、及其他車輛。2. 廠牌型式：車價愈高保費愈貴，且相同價格之國產(chǎn)車保費較進(jìn)口車便宜。3. 肇事理賠次數(shù)：理賠次數(shù)愈多保費愈貴，相對地若沒有肇事理賠次數(shù)，則保費愈便宜。汽車保險費用如何計算首先要看清楚保險公司都能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災(zāi)、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產(chǎn)品之外，有些公司則是將自然災(zāi)害造成的車輛損壞剔除出保險責(zé)任，這些都是在保險條款里面明示的，消費者在投保之前一定要認(rèn)真閱讀。其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責(zé)任免除部分，更要看明白。以往的經(jīng)驗表明，消費者在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要附加在主險之外。

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2024-09-03 16:23:22

家財保險知識 家財險的保費費率如何計算？

摘要：中國小區(qū)屢次發(fā)生爆炸和火災(zāi)，每次都造成嚴(yán)重的傷亡事故，不少網(wǎng)友認(rèn)為，中國小區(qū)的安全性需要立即改進(jìn)。其實，本次因火災(zāi)引起的家庭財產(chǎn)損失風(fēng)險，完全可以通過家財險的產(chǎn)品來實現(xiàn)轉(zhuǎn)移的。家財險保費方面我們依據(jù)自身條件進(jìn)行選擇。家庭財產(chǎn)險主險的保障內(nèi)容包括：房屋、爆炸以及臺風(fēng)、裝修、暴風(fēng)、暴雨、室內(nèi)財產(chǎn)的火災(zāi)、以及洪水等十多種特殊的自然災(zāi)害。根據(jù)投保人自身的實際情況，家庭財產(chǎn)險分為房屋出租型、買房自住型、和租房居住型。房屋出租型、買房自住型是為房屋所有者而設(shè)的，投保人可以為名下自住的或出租的房屋、房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)購買保障;租房居住型是專門為出租者而設(shè)，保障住處室內(nèi)財產(chǎn)的安全。除了家庭財產(chǎn)保險主險以外，投保人還可以投保附加現(xiàn)金、室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、水暖管爆裂、金銀珠寶盜搶、家用電器安全險等附加險，以避免發(fā)生意外時造成的各種損失，減小風(fēng)險。我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險在區(qū)域范圍內(nèi)實行無差別費率，費率的標(biāo)準(zhǔn)在2─5‰之間。家財險的保險費是按照不同財產(chǎn)風(fēng)險、不同財產(chǎn)種類、以及財產(chǎn)的實際座落地點位置和周圍環(huán)境等情況制訂的?？煞譃槿箢惣彝ヘ敭a(chǎn)保險，普通家庭財產(chǎn)保險的費率為1‰，即每一千元財產(chǎn)交納1元保險費； 如果附加“盜竊險”，“盜竊險”費率為2‰，則每一千元財產(chǎn)另交保險費2元。家庭財產(chǎn)兩全保險（內(nèi)含盜竊責(zé)任）的費率1年期3.3‰；三年期 3.0‰；5 年期2.8‰。長效還本家庭財產(chǎn)保險的費率與兩全保險相同。應(yīng)該注意的是，以上三類保險均未包括“房屋”在內(nèi)，由于房屋的特殊性，從而要將房屋單獨列出來投保。城鄉(xiāng)居民的房屋可以選擇投保“普通險”和“兩全險”。如果綜合投保6萬的家財險的話，保費最低為60元/年。家財險保障范圍目前市場上出售的保障型家財險一般都是按照不同保險責(zé)任分項或組合保險的，大多數(shù)產(chǎn)品可以按照具體保險項目提供彈性選擇。這類險種費率低保障程度高，一年一兩百元的保費投入，就可獲得幾十萬元甚至百萬元的保障。保障范圍：既可以包括房屋本身，也可以針對房屋內(nèi)財產(chǎn)，比如可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其它家庭財產(chǎn)。還可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。目前家財險的購買渠道已經(jīng)較為多樣化，業(yè)內(nèi)的銷售方式已經(jīng)拓展至了保險公司柜面、業(yè)務(wù)員代理乃至網(wǎng)上直銷，但主動咨詢購買家財險的市民為數(shù)不多。平安產(chǎn)險的有關(guān)人士建議，市民如果需要購買家財險，網(wǎng)上購買是最實惠最便捷的一種方式，該公司目前在網(wǎng)上銷售的普通家財險，保費最低平均每天還不到五毛錢，市民只要登陸網(wǎng)站就可以完成購買。除了平安之外，多家保險公司的網(wǎng)站上也同樣可以尋找到“家財險”的蹤影，市民可以根據(jù)需要選擇購買。

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2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 如何確定購買壽險的保費

摘要：生命無價，但當(dāng)你為自己購買人壽保險以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險時，卻必須為自己的生命“估價”。如何估價?個中大有講究，保險這東西，是要先付了保費才能獲得保障，一旦出險才能夠獲得保額的。需知壽險費率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費也是一大壓力，所以壽險保額合適就好。那么，多少保額才算合適呢?關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重?fù)?dān)。在考慮壽險保額的時候，你首先要確保你的保險金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強(qiáng)制購買房貸險的要求，越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險甚至退保房貸險，雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢，但其中存在的巨大風(fēng)險就是，一旦你突然過世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個人承擔(dān)還貸壓力將倍增，甚至可能導(dǎo)致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人(往往正是你的配偶和子女)必須面對同時承擔(dān)這筆債務(wù)的巨大壓力。因此，投保壽險，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復(fù)存在”的問題，而購買壽險的另一大功效就是在一定程度上補上這個窟窿。今天的壽險給人的印象往往是專業(yè)的投資，而事實并非如此。壽險的最初用意是提供安葬費用，其次是及時補充由于失業(yè)導(dǎo)致的損失，以便維持家庭收入，及時還清債務(wù)，最后是作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具的一部分，幫助家庭或慈善機(jī)構(gòu)避開一大筆稅金。關(guān)鍵的問題是，投保人到底需要多久的保期，多大的保額以及有多少現(xiàn)金支持。定期壽險比較便宜，尤其是在10年保期的水平上，保費是驚人的實惠。比如今年8月，一位身體健康的40歲女性可能會在保險公司門口排隊買到一張溢價25萬美元的保單，而每月只需支付16美元。不過，如果你有超期的保險需求，就不得不認(rèn)真考慮終身壽險。因為，價格終不能左右需求。很多情況下購買保險并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來尋求保險公司的風(fēng)險保障。例如，為了房貸而增加風(fēng)險保障是一個明智的選擇，買保險還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險的方式來分配遺產(chǎn)，同時避稅。這些都是有特殊的保險目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。例如投保人打算買房子，貸款70萬元，20年還清。他需要購買20年的房產(chǎn)抵押貸款保險或定期壽險。前者受益人為銀行，后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來臨時，會給家庭帶來財產(chǎn)堡。此時選擇更長或者更短的保險，就無必要意義。如果投保人有多個子女，怕將來分配遺產(chǎn)出問題，就可以采用購買終身壽險的方式，平時投資一小部分，身故之后可按照約定的比例自動分配保險金給子女，同時還能免稅。由于投保人很可能在年輕時就開始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險也許并不劃算，終身壽險可能是更好的選擇。 

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2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 強(qiáng)制險保費多少？應(yīng)考慮哪些因素？

摘要：交通強(qiáng)制險全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是我國第一個強(qiáng)制性的保險?！稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定：交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。因此，交強(qiáng)險是必須要購買，沒買交強(qiáng)險的車輛將禁止上路，否則要被扣車，并繳納保費的兩倍罰款。那么，強(qiáng)制險保費多少呢？應(yīng)考慮哪些因素？交強(qiáng)險保費計算要考慮多種因素，如：被保險機(jī)動車道路交通安全違法行為和行駛過程中交通事故的記錄就決定著交強(qiáng)險保費的上下浮動。再如，交強(qiáng)險保費計算還與被保險機(jī)動車所屬的基礎(chǔ)費率在哪一類有關(guān)。下面，從交通事故記錄、交通違法為行和機(jī)動車所屬類別來說分享一下交強(qiáng)險保費計算問題。交強(qiáng)險最終保費的計算公式為：最終保費=基礎(chǔ)保費*（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）*（1+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A）。交強(qiáng)險保費與交通事故等因素有關(guān)，例如普通6座以下私家車，首年應(yīng)繳的基礎(chǔ)保費是950元，如果在上一個年度被保險車輛沒能發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，交強(qiáng)險的浮動比率-10%，連續(xù)兩年依然沒能發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的，交強(qiáng)險的浮動比率即為-20%，連續(xù)三個年度沒有發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率-30%。但如果發(fā)生有責(zé)任的交通事故則大不一樣了，如上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率0%，上一個年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率10%，上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動比率30%。再從機(jī)動車所屬類別上談交強(qiáng)險保費計算問題，小類車型分為八大類，即：營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)，在這八大類中，又分為四十二小類，這四十二小類的保險費率各不相同的，這直接影響著交強(qiáng)險保費的多少。所以，在平時開車的過程中，遵守交通規(guī)章制度，謹(jǐn)慎駕駛，可以減少交強(qiáng)險保費，同時也能降低交通意外事故發(fā)生的風(fēng)險基數(shù)。

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2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 保險知識：什么是保費豁免？

摘要： 人生在世，處處存在風(fēng)險，購買保險是規(guī)避風(fēng)險的不錯選擇。只有有了依靠有了保障，才可以讓我們在災(zāi)難面前有面對的勇氣。很多人對保險知識還存在疑問，今天就一起了解一下什么是保費豁免？ 失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失能而帶來的經(jīng)濟(jì)困難，保費不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現(xiàn)金利益的領(lǐng)取也依然有效。 所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳保費豁免屬于保險范疇納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。 說個真實的案例，一個38歲的女性，在2002年投保了10萬的重大疾病保險，20年繳費，2008年5月被確診為良性腦瘤，保險公司賠付了一部分的重大疾病保險金，這個客戶以后各期的保險費不用再交了，這就叫做豁免。 所以保費豁免相當(dāng)于為您的保單再加了一份保險，是保險中一種人性化的功能。 保費豁免最早出現(xiàn)在少兒險中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險的庇護(hù)，這一舉措受到了普遍歡迎。 隨著市場競爭的加劇，各種養(yǎng)老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的“賣點”。但是，正如前面所說，豁免的前提是必須符合你投保保險公司的保險合同中，所規(guī)定的種種特定情況。這就意味著各家保險公司的豁免規(guī)定各有不同，仔細(xì)看來，小小的豁免其實大有文章。一、 豁免不是免費的午餐 俗話說一份價錢一份貨，保費豁免并不是保險公司免費施贈的午餐。保費豁免目前主要有三種形式： 一種是作為單獨的附加險出現(xiàn)，如太保少兒定期附加豁免保費險、中宏人壽的附加豁免繳付保險費利益特約等，這種豁免應(yīng)用面比較寬，可以附加在多種主附險之上； 第二種是作為附加險與特定主險相捆綁，例如太保的太平盛世附加豁免保費保險、太平人壽的真愛附加豁免保費險等，其豁免利益有更加明確的針對性； 另外一種就是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)，如太保歲歲登高保險、太保金泰人生保險、太保如意安康保險等。二、 豁免不是萬能的 保險不是萬能的，身故險、養(yǎng)老險、重疾險、意外險、住院醫(yī)療險等等，都各有保障責(zé)任。同樣，豁免也不是萬能的，不同的豁免條件，帶來的豁免利益也是千差萬別。

#保費

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